авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

«Наш песочный, песочный век. Новые технологии и бизнес. Филина Н.Н. Введение. Глава 1. Почему песочный? Глава 2. ...»

-- [ Страница 2 ] --

Положение на фондовом рынке меняется каждый час, поэтому для выбора тактики поведения (какие акции и сколько их покупать и продавать) надо иметь полную и достоверную информацию. Ведущим поставщиком информационных услуг на Российский рынок сегодня является РосБизнесКонсалтинг (http://rbc.ru), имеющий финансовый Интернет сервер с мая 1995 года и транслирующий торги в режиме on-line.

биржевые торги в Интернете в режиме on Рис. Карта рынка.

На рис. приведена карта рынка, на которой показаны компании, представленные на рынке. Динамика изменения цены акций дополнительно индицируется цветом: зелный повышение цены, красный- падение. С помощью щелчка по правой кнопке мыши можно уточнить эти данные по любой приведнной компании в данный момент времени. На рис.

приведены ежедневные колебания цены акций ряда компаний. По оси ординат- цена одной акции и количество проданных акций, по оси абсцисс- дата проведения торгов за различный период – от недели до 7 лет.

Лукоил РАО ЕЭС Кроме ежечасных колебаний цены акций представляет значительный интерес долгосрочный характер изменения цены акций. Эту информацию также можно получить в РБК: за месяц, три, 6 месяцев, год, три года и весь период.

Учитывая то, что рынок ценных бумаг в России будет развиваться и дальше, для приобретения первых навыков проведения операций с российскими акциями целесообразно освоить специальные экономические игры в Интернет, размещенные на сайтах: http://alfadirect.ru, http://rsg.rbc.ru/. Эти игры бесплатны и носят образовательный характер. Так например, на рис.

показана web-страница игры в РБК. В ней даются реальные котировки акций и ряда валют, аббривиатуры (тикеры), экономические показатели компаний. В разделе Портфель инвестора Ваша виртуальная сумма может составлять от 10 тыс. долларов до 1 млн.

долларов. Пример web-страницы портфеля инвестора показан на рис..

на нем представлена вся необходимая информация по формированию и ведению деловых операций.

Рынок ценных бумаг в России только начинает формироваться, количество прибыльных компаний мало по сравнению с Америкой, где оптимальный портфель инвестора сегодня формируется с помощью нейрокомпьютеров из сотен и тысяч компаний.

Как показал анализ, цены на акции формируются с учетом ритма жизни страны и ее праздников: часто повышаются к концу дня, увеличиваются к праздникам, а потом наблюдается спад, подъем к концу финансового года и т.д.

Итак, Вы можете получить первые навыки в области инвестиционных проектов в экономику России. При выборе ценных бумаг главным критерием является их доходность.

Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в акции, следует ознакомиться с компаниями – эмитентами. Вот для примера краткая аналитическая справка об одной из ведущих российских компаний.

Акционерное общество Газпром.

Газпром занимается геологоразведкой и добычей газа, его транспортировкой и переработкой, а также реализацией газа в России и за ее пределами.

В 1993 года Постановлением Правительства РФ во исполнение Указа Президента РФ Государственный газовый концерн Газпром был преобразован в Российское акционерное общество Газпром. В 1998 году РАО «Газпром» было преобразовано в открытое акционерное общество. Учредителем Газпрома является Правительство Российской Федерации. На момент учреждения РАО «Газпром» все 100% акций компании принадлежали Российской Федерации.

Реализация акций началась в 1993 году и закончилась в 1995 году. Акционерами стали 1 млн. 300 тыс. жителей России. Контрольным пакетом акций ОАО «Газпром»

владеет Общество, его дочерние предприятия и государство (более 51% акций).

Газпром – крупнейшее акционерное общество в России. Общее число акционеров компании составляет свыше 460 тыс.человек. Крупнейшим акционером Газпрома является государство, которому принадлежит 38,37% акций. Российские юридические лица владеют 36,1% акций, иностранные юридические лица – 11,5%, российские физические лица – 14,03% (рис. ).

Акции Газпрома можно купить у их владельца. Покупка может быть совершена на основании договора купли-продажи, оформленного в соответствии с действующим законодательством, с последующей перерегистрацией прав собственности в депозитарии (реестродержателе) по месту нахождения счета владельца акций.

Акции Газпрома можно купить также на бирже, используя для этого услуги соответствующих лицензированных специалистов (брокерские услуги компаний/банков).

Торги акциями Газпрома осуществляются на фондовой бирже «Санкт-Петербург» и Московской фондовой бирже. Основной объм сделок с акциями Газпрома приходится на биржу «Санкт-Петербург».

По состоянию на 1 декабря 2004 года средневзвешенная рыночная цена акций Газпрома составляла 79,92 руб. В 2003 году максимальная рыночная цена акций Газпрома равнялась 44,45 руб. Таким образом, цена акций Газпрома выросла почти в 1,7 раза.

Рис. Состав акционеров Газпрома.

ФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ Выручка за 2003 год (без НДС и акцизов) 780,6 млрд. руб. Налоговые выплаты в 2003 году 280,2 млрд. руб. Капитальные вложения Газпрома в 2004 году 192,3 млрд. руб.

Рис. Налоговые выплаты ОАО "Газпром", млрд. руб ОАО «Газпром» является самым крупным инвестором в России. Так, в 2002 г. на капитальные вложения компанией было выделено более 150 млрд. руб., в 2003 г. – 197, млрд. руб. Основные направления инвестиций Газпрома – поддержание добычи газа, восполнение ресурсной базы и освоение новых месторождений, реконструкция и развитие газотранспортной системы. Инвестиционная программа Газпрома на 2004 год утверждена в размере 212,3 мрлд. руб.

СТРАТЕГИЯ БИЗНЕСА Основными стратегическими приоритетами ОАО «Газпром» являются: повышение капитализации Общества;

рост добычи газа и укрепление сырьевой базы;

развитие и совершенствование Единой системы газоснабжения;

реализация крупных международных проектов;

повышение экономической эффективности производства ЭКОЛОГИЯ 20 апреля 2000 года Правление ОАО «Газпром» приняло Постановление «О природоохранной деятельности ОАО «Газпром» в 1999г. и об основных направлениях деятельности в 2000 – 2005 гг.». Кроме того, в рамках постановления была принята обновленная экологическая политика ОАО «Газпром». Она учитывает требования вновь принятых российских и международных стандартов в области охраны окружающей среды и рационального природопользования, положительные достижения в этом направлении ведущих российских и зарубежных компаний, потенциальные возможности, открывающиеся при применении новейших достижений науки и техники. На природоохранную деятельность в 2003 г. потрачено 5,6 млрд. руб. В структуре выбросов ОАО «Газпром» основная масса приходится на метан – 63,9%, оксид углерода – 24,3%, оксиды азота – 6,9% и диоксид серы – 3,1%.

ЗАПАСЫ По российской классификации запасов промышленые запасы газа составляют 28, трлн. куб. м, конденсата - 1,28 млрд. т., нефти - 0,57 млрд. т. Текущая стоимость запасов 78 млрд. долл. США. Газпром располагает самыми богатыми в мире запасами природного газа. Его доля в мировых доказанных запасах газа – 16%, в российских – почти 60% (рис.3).

ЭКСПОРТ Поставки в страны Западной Европы в 2003 г. 132,9 млрд.куб.м газа, поставки в страны СНГ и Балтии в 2003 г. 42,6 млрд.куб.м газа, валютная выручка от экспорта газа в 2003 г. 16,5 млрд.долл.

ст я Ту я Чя ор ия ра ия ля я Гр я ло а ол я ны Ия П ия В ия А ия ум ия р. ти ли ни ри С ьш Б ни и и ец рц ан нц гр Ф стр ех нд ра Д ва та ве га ы ол ен рм в Ф ин Ге Р Х Украина Беларусь страны Балтии Молдова Рис. Экспорт газа в страны СНГ, Балтии и в страны Европы в 2003 году, млрд.куб.м газа Размер дивидендов на одну акцию с 1995 г. увеличился более чем в 30 раз. Добыча газа в 2000-2004 годах составляла 523,2 -540,2 млрд. куб. м.

Рис. Изменения цены и количества проданных акций Газпрома за последние три года.

ОАО «Газпром» является крупнейшей газовой компанией мира. Несмотря на временные спады и нестабильности в ценах на акции, покупка акций ОАО «Газпром»

является выгодным вложением средств в стабильно развивающуюся компанию.

Рис. Интернет страница аукциона Сотби.

6.3. Интернет - аукцион.

Слово аукцион произошло от auctio (lat.) – повышаю, хотя совсем не обязательно аукционы проходят с повышением цены. Аукцион – способ продажи дефицитных вещей, основанный на конкуренции. Это чистейший рынок. Продавец хочет получить максимум денег за свою вещь, а покупатель хочет заплатить минимум. Аукцион предлагает простейшее решение установить цену на товар. Уникальность его в том, что цену устанавливает не продавец, а покупатель. С другой стороны, продавец устанавливает правила, по которым должен проводиться аукцион. Фактически акционировать можно абсолютно все: землю, скот, вино, цветы, рыбу, автомашины, строительные подряды, акции. Еще одна особенность аукциона в том, что товар не принадлежит аукционеру. Он является посредником между продавцом и покупателем. Часто покупатель лучше разбирается в товаре, чем продавец.

Виртуальные аукционы, в отличие от обычных, проводятся в течение длительного времени (обычно от 3 до 10 дней), поэтому покупателям совсем не обязательно физически присутствовать за компьютером во время проведения аукциона. Это значительно расширяет географию и количество участников. Онлайновые аукционы проходят стадию становления. В мире существуют десятки тысяч онлайновых магазинов, но только 300 с небольшим аукционов.

Существуют 4 основных вида аукционов: прямой (английский), голландский (оптовый), янки (своей цены) и обратный. Какой из них лучше? У продавца и покупателя может быть разная точка зрения. Часто аукционы применяют для предотвращения коррупции.

Например, аукционы на муниципальные подряды. Но бывает, что «счастливый»

победитель платит гораздо больше, чем товар стоит. И, тем не менее, аукцион – прибыльный и быстро растущий вид электронного бизнеса.

Аукционы также различаются:

1) по аудитории участников (типу бизнеса):

b2b - business to business - промышленные, бизнес аукционы (http://www.freemarkets.com/) b2c - business to consumer - продажа товаров предприятий частным лицам (http://www.ubid.com/) c2c - consumer to consumer - торги для частных лиц (http://www.ebay.com/) 2) по длительности торгов: недели, день, минуты 3) по технологии:

online - http://www.ebay.com/, http://www.auctions.amazon.com/ (ставки через Интернет) live - http://www.livebid.amazon.com/ (трансляция в Интернет реальных, живых аукционов) offline - http://www.christie.com/ (описание лотов реальных аукционов, расписание торгов) 4) По охвату посетителей: для всего мира, для одной страны, для одного города(штата, региона), для внесших предоплату, для предварительно отобранных участников (VIP) 5) по категориям: антиквариат, предметы искусства, сувениры, компьютеры, аудио-видео, бытовая техника, книги и т.п., подержанные, б/у вещи, зерно, текстиль, оборудование, остатки, неликвиды предприятий, услуги и подряды на работу и т.д.

6) по сопровождению торгов: аукцион участвует в процессе оценки, доставки, платежей, уплаты налогов и т.п., аукцион отдает сделку на совесть покупателей и продавцов, выступает посредником между ними.

И хотя аукционы берут свое начало от времен Римской империи, сетевые аукционы eBay, Amazon, Yahoo и другие быстро заменяют традиционные аукционы как Кристи, Сотби и Баттерфильд & Баттерфильд, которые также заняли свое место в Интернете.

Онлайн аукционы предлагают аналогичную атмосферу обычных аукционов, где стоимость товаров достигает самых высоких ставок за несколько минут до удара молотком, а покупатели могут находиться в любой точке планеты.

При огромном количестве информации в Интернет, онлайн аукционы начинались с простейшей целью: продать потребительские товары по самым высоким ставкам. Однако торговцы разработали тройную функцию для аукционов: продажа товаров, разработка базы данных потребителей и потенциальных покупателей, обеспечение посещаемости Вашего Интернет магазина.

Аукционы быстро превратились в место для маркетингового исследования покупаемости новых товаров, заменив обычные сетевые конференции.

6.4. Банковские услуги.

Интернет банк (Интернет банкинг) относится к системам, которые обеспечивают доступ банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором.

Интернет банкинг включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня c помощью систем интернет банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, проводить единый электронный документооборот между участниками системы с использованием цифровой подписи и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет несоизмеримо меньше, поэтому западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году в США (http://www.cprice.ru/materia/). Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 500 банков, предлагающих полноценный Интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему товарообмен.

Банковский Интернет-сервис стремительно развивается вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной сети. Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня в России около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Интернета. Основной недостаток Интернет банкинга в России на сегодня состоит в том, что банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам.

Российские банковские организации продолжают освоение современных финансовых технологий. Например, WАР банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных.

Другая услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, SМS банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг, из-за дешевизны и за счет большей скорости передачи данных (в десятки раз быстрее).

Интернет-банкинг дает возможность управлять своими счетами из любого места и в любое время. Многие операций в сети Интернет осуществляются практически мгновенно.

Важно и то, что комиссии по многим операциям в Интернете ниже, чем в отделение банка или по телефону.

Из докладов на конференции "Интернет и общество", проведенной в Гарвардском Университете в 1998 г., известно, что в банковской индустрии транзакционные издержки составляют порядка доллара при совершении сделки в отделении банка, 50 центов при совершении сделки по телефону, 25 центов при использовании банкоматов и 13 центов при использовании Интернета.

Это позволяет автоматизировать многие финансовые операции, избавляя человека от необходимости помнить, например, об оплате счетов за электричество. Чем же выгодно использование Интернет банкинга? Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства (своим виртуальным банковским счетом можно распоряжаться даже с мобильного телефона, поддерживающего формат WAP), оперативностью и невысокой стоимостью услуг. Она позволяет производить весь спектр операций со счетом (за исключением операций с наличными) в любое время суток, что обеспечивает экономию времени и денег. Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением операций, повышается скорость окупаемости и общая эффективность, появляется возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому расположению банка, создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурентами.В 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе возрасла с 4 до 25%.

Главный недостаток Интернет-банкинга - процедура внесения денег на счет. Если банк предоставляет услуги и через Интернет и off-line, то эту проблему легко решить, посетив реальный банк. Если же клиент хочет пополнять счет без визитов, то эта операция требует дополнительных затрат (банковские и почтовые переводы облагаются комиссионными).

Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети в области Интернет банкинга, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов.

Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов.

Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе Интернет банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен:

возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать на стороне клиента, поэтому его всегда предупреждают о необходимых мерах защиты. Инструкции достаточно просты. После работы с финансовым сервером не рекомендуется сразу же переходить на другие задачи.

Необходимо закрыть программу или вообще отключить компьютер. Включив его заново, можно совершать "прогулки" по Интернету. А лучше всего завести специальный компьютер, предназначенный только для финансовых операций.

Чтобы злоумышленник мог войти в программу, ему необходимо узнать ключ.

Хранить ключ в памяти компьютера, не рекомендуется. Ключ может быть записан на дискету, которая требует к себе столь же ответственного отношения, как печать организации или секретные документы. Для защиты от внутренних злоумышленников в системе предусмотрен протокол cессий: фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия. При подозрении клиент может заблокировать ключ. Новый вручается только лично, чтобы исключить возможность блокировки старых и получения новых ключей от имени клиента кем-то посторонним. При Интернет банкинге используется до семи уровней защиты. Поэтому, даже если клиент на каком-то из них рассекречен, злоумышленнику предстоит преодолеть оставшиеся.

Рис.

Citibank был основан в 1812 г. в Нью-Йорке.

Вдумайтесь в эту дату! Ее очень легко запомнить - в России шла война с Наполеоном. Представили себе, как это давно было? А в Америке уже появился банк, услугами которого Вы можете сегодня воспользоваться, в том числе и через Интернет.

Citibank стал пионером в области создания глобальной сети банковских отделений, охватывающей в настоящее время свыше ста стран. Мировая экспансия началась в году, когда банк открыл отделения в Европе и Азии. Citibank ежедневно проводит расчетные и депозитарные операции в объеме, превышающем триллион долларов США.

Citigroup, образовавшаяся в 1998 году в результате слияния Citicorp и Travelers Group, является одним из крупнейших финансовых учреждений в мире.

ЗАО КБ "Ситибанк" является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. ЗАО КБ "Ситибанк" является участником торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ), расчетным агентом VISA International и American Express в России и один из крупнейших депозитариев на рынке. Каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. В настоящий момент дочерние банки Ситибанка открыты в трех странах СНГ - в России, на Украине и в Казахстане.

На сегодняшний день, обладая собственным капиталом в 290 млн. долларов США, активами в 2 млрд. долларов и доходом в150 млн. долларов, ЗАО КБ "Ситибанк" стал крупнейшим иностранным банком в России и занимает в рейтинге российских банков место по капиталу и 14 место по активам. Ситибанк последовательно наращивает свой надежный и прибыльный бизнес в России, и, будучи одним из пяти лучших российских банков по прибыльности, на настоящий момент получил нераспределенную прибыль в размере 267 млн. долларов. В настоящее время в ЗАО КБ "Ситибанк" работают более человек.

ЗАО КБ "Ситибанк" осуществляет разнообразные социальные программы, направленные главным образом на развитие образования. Он принимает активное участие в укреплении российского малого и среднего бизнеса и создании благоприятных условий для развития бизнеса в целом путем совершенствования корпоративного управления и оптимизации деятельности предприятий. Ситибанк активно помогает детским домам и реабилитационным центрам для детей-инвалидов.

Его сотрудники на добровольной основе участвуют в кампаниях по сбору средств в поддержку малообеспеченных семей и инвалидов.

Сегодня перечень клиентов ЗАО КБ "Ситибанк" включает признанных гигантов российской промышленности, дочерние компании крупнейших мировых корпораций, ведущие банки, а также набирающие темп новые имена. ЗАО КБ "Ситибанк" предлагает компаниям комплексное банковское обслуживание: от кредитования, расчетных услуг на базе Интернета, торгового финансирования и валюто-обменных операций, до производных финансовых инструментов, хеджинговых операций, лизинга и депозитарных услуг. Важным фактором обеспечения высокого качества обслуживания является система кураторов счетов, прикрепляемых к каждому клиенту. Кураторы счетов поддерживают постоянный контакт с представителями корпоративных клиентов и предлагают индивидуальный подход к решению самых сложных вопросов.

Являясь частью одного из самых крупных, мощных и процветающих финансовых учреждений в мире - Ситигруп - Ситибанк и далее развивает свой успех, покоряя новые рубежи в России.

Электронные деньги в Интернете. На сегодня в России достаточно отработана технология Интернет платежей. Можно выбрать для себя любое устраивающее решение:

либо цифровые деньги, либо платежи с использованием кредитных карточек. Российский рынок платежей в Интернет может предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant и др.

Web Money - русская система расчетов в сети Интернет аналогично Интернет банку или кредитной карте. Имея WM-кошелек (рублевый или валютный), вы можете покупать вещи в сети, продавать, переводить деньги, получать заработанные деньги от фирм, в любое время можно наполнить кошелек, переведя на него реальные деньги через реальный банк или наоборот снять их.

Обычной коммерческой операцией в Интернете сегодня уже стала покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения, разнообразных услуг (например, доступ в Интернет). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако, операции по карточкам через Сеть относятся к рискованным в связи с хищениями номеров карт. Соответственно и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных.

Другие схемы оплаты реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

Право на конфиденциальность в Интернете. Это естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличные деньги в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Однако, это право теряется, если производится покупка в Интернет по кредитной карте.

Проблема налогооблажения. Если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Интернет, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные. Проблемы налогооблажения требуют решения с учетом межгосударственных границ.

Законодательная база. Положение различно в разных странах, но общий вывод законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт "Об электронных денежных переводах".

Эмиссия электронных денег и контроль над ней. Увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег неудобно или неприменимо.

Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, в целом это процесс положительный.

Безопасность использования электронных денег. Еще недавно вопрос безопасности в Интернет был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Интернета привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Интернет, и сегодня безопасные решения для коммерции в Интернете уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Электронные деньги и электронная коммерция. Оценки текущих объемов продаж в Интернете и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показали, что эти объемы только в Европе возросли с 1 миллиарда долларов в 1997 до 3 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая. Однако, в настоящее время электронная коммерция явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения в России.

6.5. Услуги в сети Интернет Сегодня перечень услуг в российском Интернете достаточно большой:

информационные, страхование, дистанционное обучение, поиск работы, покупка и продажа недвижимости, туристические услуги, покупка билетов (театральных, авиа-, железнодорожных), знакомства и другое. Все они чрезвычайно полезны, информативны, бывают платные и бесплатные, работают в диалоговом режиме, понятном для среднего пользователя.

Информационные услуги Как получить информацию в сети? Если Вы знаете адрес нужного сайта, то Вам надо точно, без ошибок его набрать в командной строке и нажать клавишу Enter. Но чаще мы не знаем адреса или он настолько длинный, что набрать его без ошибок – задача. В этом случае мы используем поисковые системы Интернета.

Работа поисковой машины состоит из двух этапов. Специальная программа (поисковый робот, автомат, агент, паук, червяк, crawler- это все одно и то же) постоянно обходит сеть и собирает информацию с веб-страниц (индексирует их). Когда пользователь задает запрос, поиск идет по предварительно построенному индексу. Результатом поиска является так называемая поисковая выдача - список ссылок на документы (веб-страницы), соответствующие запросу.

Поисковые машины различаются по области действия на локальные (ограничивающиеся национальным доменом, определенным языком) и глобальные.

Обычно глобальные поисковые системы хорошо покрывают американский интернет (который действительно является значительной частью мирового) и несколько хуже "знают" остальную часть. Поэтому, если ваш поиск заведомо ограничен страной или языком, лучше пользоваться локальной поисковой системой.

Интернет - живая динамическая система, которая меняется быстрее, чем об этом успевает узнать робот поисковой машины. Поэтому иногда найденные документы могут оказаться измененными или вообще не существовать. Некоторые поисковые машины при индексации сохраняют у себя образ индексируемого документа и могут показать его пользователю даже после того, как оригинал перестал соответствовать образу. Скорость обновления индекса и полнота покрытия (размер поисковой базы) являются важной характеристикой поисковой машины.

Ссылки на документы в результатах поиска сортируются по мере соответствия запросу. Этот критерий называется "релевантность". Способ вычисления релевантности является собственным know-how каждой поисковой машины, поэтому выдача по одному и тому же запросу в разных поисковых системах может заметно отличаться.

Поисковые машины обычно имеют специальный язык запросов, с помощью которого можно точнее объяснить машине, что именно надо искать. Однако большинство искалок не требуют от пользователея знания этого языка, как правило, достаточно просто написать в строке запроса несколько ключевых слов, определяющих область вашего интереса (как спросил- так и ответили). Самым современным поисковым системам можно задавать запросы просто на естественном, "человеческом" языке. Система сама разберется, какие слова и словосочетания являются ключевыми.

Основной объект индексации поисковой машины - тексты. Однако существуют поисковые системы, позволяющие делать поиск по картинкам, по архивам программ, по новостям и т.д.

На сегодня существуют около 200 поисковых систем как в России, так и за рубежом.

В России наиболее популярной поисковой системой является Яndex. Когда входишь, на главную страницу Яndexа (рис. ): можно зарегистрировать свою почту, воспользоваться поисковой строкой, куда можно написать слово или словосочетание (то, что нужно найти), есть программа телепередач, погода, есть тематический каталог: бизнес и экономика, производство и поставки, общество и политика, компьютеры и связь, дом и семья, развлечения и отдых, культура и искусство, новости. Есть игрушки, можно посмотреть и выбрать открытки, чтобы отправить другу по Интернету, можно выбрать и заказать товары, посмотреть самые популярные бары и дискотеки, пообщаться в чате, также есть курсы валют. Выбрав нужную гиперссылку подводишь курс, нажимаешь на кнопку и выходишь на нужную информацию.

Вторым по популярности является Rambler. На главной странице этой поисковой системы первым появляется поисковая строка, затем идет реклама, ссылки на странички сайта Rambler ( Магазины, Покупки, Люди Года, Работа и т.д.), есть бесплатная почта, тематический каталог: Аналитика, Банки, Безопасность, Дизайн, Железо, Кино, Компании, Литература, Медицина, Недвижимость, Образование и т.д., также есть новости, погода, курсы валют. Затем идет Апорт, Google.ru и другие. На их главных страницах есть поисковая строка, реклама, тематический каталог: бизнес, Дом и семья, Интернет, Компьютеры, культура и искусство, Медицина и здоровье и т.д., Форумы: Игры и геймеры, Музыка, Знакомства, Психолог, Работа, Чтиво, Зверье мое, курсы валют, погода, Товары, Стиль жизни, Это интересно и чего только нет.

1. Самый популярный и старейший из каталогов, созданный в конце 1994 года, это каталог http://www.yahoo.com (рис. ) в нем содержится более полумиллиона веб страниц.

На главной страничке Yahoo есть поисковая строка, новости, игры, в тематическом каталоге те же позиции, что и в русских поисковых системах. также есть реклама, какие постановки в театрах, Интернет- магазины.

РИА РосБизнесКонсалтинг Рынок информационных услуг в России обширен и многогранен. В Интернет представлено огромное количество видов информации и информационных услуг. В сфере бизнеса услуги предоставляет "Росбизнесколсантинг, который находится по адресу www.rbc.ru. Сервер связан с Интернет 64-килобитной выделенной линией, что позволяет пользователям из любой точки земного шара быстро получать оперативный доступ к информации в режиме "он-лайн" в любое удобное время круглые сутки.

Российское информационное агенство РосБизнесКонсалтинг предоставляющее самый большой в России объем финансовой и аналитической информации по России и СНГ, работает с начала 1992года. Их продукты - это финансовые данные, новости и аналитика со всего мира. "РосБизнесКонсалтинг" распространяет информацию более чем 1 500 российских и международных государственных организаций и финансовых институтов, в том числе: ЦБ РФ, Минфин, ФКЦБ, ПАУФОР, РТС, ММВБ, NYSE, LME, COMEX, NYMEX. Информация "РосБизнесКонсалтинга" - это ежедневно более 18 котировок от 850 операторов фондового рынка и около 5 000 от операторов валютно кредитного рынка. Для клиентов ежедневно работают более высококвалифицированных специалистов, (финансистов, аналитиков, журналистов, программистов), единственная задача которых - экономия времени и денег их читателей.

Агенты предоставляют информацию в таком виде, чтобы каждый клиент мог оперативно оценить ситуацию на тех финансовых рынках, где он работает или хотел бы работать.

Сейчас более 2 100 организаций являются их клиентами. Кроме того этой информацией пользуются госорганы (ЦБ РФ, Минфин, ФКЦБ, налоговые органы), СМИ (НТВ, ИД «Коммерсантъ», «Эксперт», «Финансовые известия», «Московские новости», «Русский телеграф», «Деловой экспресс», «Русское радио» и многие другие). Информация компании распространяется по всему миру, в том числе и через систему Tenfore. Это первый крупнейший и наиболее посещаемый финансовый Интернет сервер в России (с мая 1995г.), и они первые в стране стали транслировать on-line биржевые торги в Интернет.

Ежедневный бюллетень "Валюты-кредиты. Информация. Анализ.

Комментарии" Самый большой в России объем информации о ситуации на всех российских и международных валютных, кредитных и товарных рынках, о фьючерсах, котировках драгметаллов, финансовые индикаторы, прогнозы валютных курсов, новости, пресс-обзор, мнения специалистов и анализ ситуаций. Практически вся информация - в режиме многократного обновления.

RBC NEWS - лента финансовый и фондовых новостей в режиме реального времени.

Доступ в режиме реального времени ко всем самым важным, интересным и оперативным сообщениям по стране и миру от банков и компаний, эмитентов и государственных органов, общеполитические, экономические и финансовые события в России, СНГ, странах Балтии и мире. Продукт позволяет осуществлять сортировку, обращение к архивам, поиск и фильтрацию новостей по дате и содержанию включая полнотекстовый поиск. Например, можно узнать не провел ли Дубинин девальвацию, запустив в строке поиска "Дубинин и девальвация". В результате вы получите все собщения, где присутствуют слова "Дубинин" и "девальвация".

Биржевой терминал РБК.

Возможность следить в реальном времени за ходом торгов с ведущих торговых площадок - (РТС/РТС-2, ММВБ (валюты- СЭЛТ, ОБР ЦБ РФ, акции, ГКО), FOREX, МФБ, РБ, МЦФБ, СПВБ, ТФБ СПб, СМВБ) по акциям, облигациям, ГГКО и фьючерсам в реальном времени через Интернет и телетекст. Никакой задержки. Информация на Вашем компьютере появляется наряду с выставленными котировками. Существует возможность обработки, анализа, построения графиков, хранения, накопления и экспорта данных в другие прикладные программы, в том числе Excel, Access, в формате баз данных.

Существует экспорт данных в программы технического анализа MetaStock (on-line) и Windows Оn Wallstreet (off-line).

Количество транслируемых бирж и инструментов постоянно увеличивается.

Еженедельный аналитический журнал "Итоги недели".

В журнале представлены аналитические материалы по всем финансовым, валютным и фондовым рынкам, прогнозы курсов и мнения специалистов, интервью с руководящими лицами и участниками рынка, тематические статьи на "горячие темы", динамика цен и котировок, статистические показатели, а также новости всех значительных финансовых событий прошедшей недели. Полные финансовые портреты российских предприятий, начиная с истории развития и заканчивая финансовой деятельностью и поведением акций компании на рынке.

Ежедневный бюллетень "Фондовый рынок".

Вся необходимая информация для работы на фондовом рынке России и мира.

Оперативные данные о всех государственных и муниципальных ценных бумагах, векселях и облигациях, акциях и деривативах, о биржевой и внебиржевой торговле, котировках международного рынка, котировках ADR и ADS, а также российские и мировые фондовые индексы. Разобраться в ситуации на фондовом рынке Вам помогут наши новости, обзоры и аналитические статьи. В электронной версии существует многоразовое (8 - 10 раз) ежедневное обновление.

Ежедневный бюллетень "Вексельный рынок" (приложение к "Фондовому рынку").

Продукт является отображением аналитической базы данных «Векселя-98» и содержит срезы котировок и рейтинги, листинги наиболее ликвидных и самых доходных векселей.

Распространяется в электронном (двухразовое ежедневное обновление) и печатном видах.

Ежедневный бюллетень "Внебиржевой рынок" (приложение к "Фондовому рынку").

Продукт является отображением аналитической базы данных «STOCKS-98» и содержит срезы котировок и рейтингов, расчеты основных коэффициентов. Распространяется в электронном (двухразовое ежедневное обновление) и печатном видах.

Профили эмитентов Каждую неделю дается финансовый портрет предприятий связи, энергетики, нефти и газа, металлургического комплекса. В них оцениваются Надежность все данные предоставлены первоисточником, т.е. самими компаниями;

Оперативность каждую неделю портреты по 3 предприятиям;

Полнота история компании, общая характеристика компании, структура акционерного капитала, производственная и финансовая деятельность, поведение акций компании.

РБК - лидер в сферах масс-медиа и разработки программных решений для среднего и крупного бизнеса - помогает добиться успеха сотням российских и зарубежных компаний. Два направления деятельности РБК - медиа и IT - поддерживают и стимулируют друг друга, создавая эффект синергии.

Синергия (от греческого sinergia – сотрудничество, содружество, совместная деятельность) – совместная созидательная деятельность компонент системы, в результате которой в процессе группового взаимодействия создается качественно новое групповое отношение, а также качественно новый совместный вид энергии (или потенции). Причем, это не сумма энергий компонент, а именно вновь созданная энергия. При этом каждая компонента сохраняет свою собственную энергию, которая необходима ей для функционирования. Кстати, первоначально термин «синергия» использовался в теологии со смыслом – совместная созидательная деятельность Божественной благодати и человеческой энергии, совместно направляемая Божественной волей и волей человека.

Медиа-направления: РИА "РосБизнесКонсалтинг" (новости on-line, данные с рынков и бирж), первый российский деловой телеканал РБК, аналитическая газета RBC-daily, информационные интернет-ресурсы, уникальные рекламные площадки, глобальные маркетинговые коммуникации, специальные мероприятия.

О группе компаний РБК Сегодня развитие бизнеса определяют информация и современные технологии. Доступ к оперативной, достоверной и полной информации и использование передовых технологических достижений - это необходимые составляющие успеха. РБК - лидер в сферах масс-медиа и разработки программных решений для среднего и крупного бизнеса помогает добиться успеха сотням российских и зарубежных компаний. Два направления деятельности РБК - медиа и IT - поддерживают и стимулируют друг друга, создавая эффект синергии. Медиа-направление:

РИА "РосБизнесКонсалтинг" (новости on-line, данные с рынков и бирж).

Первый российский деловой телеканал РБК.

Аналитическая газета RBC-daily.

Информационные Интернет-ресурсы.

Уникальные рекламные площадки.

Глобальные маркетинговые коммуникации.

Специальные мероприятия, IT-направление (РБК СОФТ):

Программные продукты (решения ведущих мировых производителей и собственные разработки).

Услуги (маркетинговые исследования, системная интеграция, сопровождение и поддержка).

Массовые сервисы (хостинг, SSL-сертификаты, электронная коммерция).

Принцип РБК – предвидеть изменения, которые произойдут на рынке, формировать тенденции, в русле которых будет развиваться рынок. РБК старается оказать содействие интеграции России в мировое информационное и экономическое сообщество с помощью внедрения высоких технологий.

РБК стал единственным представителем российского бизнеса, включенным в список Deloitte&Touche Tohmatsu 2002 European Technology Fast 500 - общеевропейский рейтинг наиболее быстро растущих компаний, работающих в области передовых технологий.

Средний темп роста РБК за три года превысил 700%.

Главным предприятием группы компаний РБК является ОАО "РБК Информационные системы", в 2002 г. осуществившее первое в истории постсоветской России IPO (первичное публичное размещение акций) на внутреннем рынке. Спрос на акции РБК по предварительным заявкам составил более 64 млн. долларов и превысил предложение в раз. Был создан важный прецедент, предоставляющий российскому рынку шанс осуществить качественный скачок в своем развитии.

В результате размещения капитализация компании составила $83 млн. РБК занимает 5-е место среди наиболее оптимистически оцениваемых инвесторами российских компаний (рейтинг "Эксперт-200. Капитализация").

Структура группы компаний РБК Главной компанией холдинга является ОАО "РБК Информационные Системы". В группу компаний входят:

РИА "РосБизнесКонсалтинг" - информационное агентство, работающее на российском рынке бизнес-информации с 1993 г. В числе продуктов агентства - новости в реальном времени, финансовые данные с российских и мировых биржевых систем, торговые площадки РБК, цифровые, текстовые и графические базы данных, специализированные финансовые инструменты для анализа рынка, комментарии аналитиков, корпоративные и отраслевые исследования. В состав информационного агентства "РосБизнесКонсалтинг" входят информационно-аналитический департамент, служба новостей, рекламное агентство.

ЗАО "РБК СОФТ" - компания, которая занимается разработкой всех программных продуктов, осуществляет IT-консалтинг, оказывает услуги по системной интеграции и выполняет весь цикл работ от предпроектного обследования до внедрения и сопровождения. В состав РБК СОФТ входят департамент продаж и маркетинга, департамент разработки программного обеспечения и средств автоматизации, департамент по работе с федеральными структурами и отдел контроля качества. РБК СОФТ является единственным представителем VeriSign, Altavista и Saba Software в России и СНГ, а также имеет статус партнера в программах Intel e-Business Solution Provider Program и IBM Partnerworld for Software Program.

ЗАО "Издательский дом РосБизнесКонсалтинг" - эта компания, созданная в 1997 г., занимается созданием и распространением печатной продукции РБК.

ЗАО "РБК-ТВ" - компания, созданная для реализации нового проекта РБК - первого российского делового телеканала РБК, посвященного деловым и политическим новостям, а также аналитическим программам и комментариям в контексте экономической ситуации в России и мире.

Кроме того, в состав РБК входит ряд вспомогательных и обслуживающих компаний.

Подбор сотрудников.

Важная составляющая успешного развития РБК - сочетание продуманной стратегии управления и тщательно подобранной команды профессионалов. Главными ресурсами РБК являются интеллект и знания коллектива. 95% сотрудников РБК имеет высшее образование, 19 из 35 топ-менеджеров - обладатели ученых степеней. Еще три года назад в РБК работало около 200 человек. Сейчас число сотрудников группы компаний превышает 1200 человек. Благодаря внедрению опционных схем, обеспечивающих дополнительную мотивацию для сотрудников, многие члены команды РБК являются акционерами головной компании холдинга ОАО "РБК Информационные системы".

РБК - группа компаний, соответствующая международным стандартам корпоративного менеджмента и информационной открытости. Органы управления РБК представлены советом директоров и правлением. Правление осуществляет текущие функции по управлению группой компаний и контролю над ней, в компетенцию совета директоров входит решение вопросов стратегического характера. Обеспечению максимальной прозрачности РБК и повышению эффективности корпоративного управления способствует деятельность независимых директоров. В числе вопросов, входящих в компетенцию независимых директоров, - повышение узнаваемости брэнда РБК за рубежом, взаимодействие с инвесторами, отслеживание компенсационной политики.

Награды РИА РБК.

Гран-при за инвестиционную привлекательность Всероссийского инвестиционного форума "Золотой Запас Отечества".

Национальная премия "Бизнес-Олимп" Российской академии бизнеса и предпринимательства.

Золотой приз конкурса "Брэнд года/EFFIE" в категории "Средства массовой информации".

Победа в конкурсе "Золотой гонг" в номинации "Информационное агентство года".

Орден "Слава России" за содействие в формировании положительного имиджа российского предпринимательства.

Победа в номинации "Лучший информационный проект на фондовом рынке" по итогам работы Секции фондового рынка ММВБ в 2003 году за организацию первого в России телевизионного канала для деловых людей - РБК ТВ.

В сети представлены Информационно-тематические каталоги Интернет-ресурсов.

Описание каждого сайта. Статистика каталога. Поисковый и другие сервисы.

Например: Адресно-телефонный справочник предприятий России (http://www.pages.ru).

Желтые страницы Москвы, С-Петербурга, Н. Новгорода, Тюмени. Более 140 тысяч предприятий, классифицированных по универсальному общеотраслевому каталогу.

Телефонные коды городов и стран. Каталог предприятий включает: Городское и коммунальное хозяйство, Здравоохранение, Информация и СМИ, Компьютеры и Интернет, Культура и искусство, Наука и образование, Общественные и политические организации, Органы власти, Отдых и развлечения, Промышленность, Сельское и лесное хозяйство, Социальное обеспечение, Строительство, Торговля и общепит, Транспорт и связь, Услуги, Физкультура и спорт, Финансы.

Ваш Персональный Интернет Гид (http://www.almaz.rest.ru/slylink).

Персонализированный каталог ссылок. Более 1000 ссылок по разным тематикам.

Широко представлены сетевые технологии, ссылки для системных администраторов, программированию, операционным системам. Также множество других тематик!

Информационная служба по товарам и услугам ( http://0-81.kuban.net ).

Информационная служба по товарам и услугам предназначена для оперативного получения справки об интересующих Вас товарах, ценах, фирмах. Наличие широкого спектра информации позволяет провести анализ ценовой политики, сбыта, деятельности конкурентов и перспектив продвижения на рынке интересующих Вас товаров и услуг.

База данных сформирована по прайс-листам фирм.

Каталог детских ресурсов (http://www.kinder.ru).

Каталог Детских Ресурсов создан для детей и их родителей. Авторы постарались сделать его простым и понятным, но в тоже время наделили возможностями и сервисами больших "взрослых" каталогов и поисковых систем. Красочных дизайн. Десятки тематических разделов. Удобный поиск. Сотни опубликованных ресурсов сети с подробнейшими описаниями, графикой, баннерами. Рейтинги и отзывы.

Каталог "АУ!" (http://www.au.ru).

Каталог ресурсов Интернет, представляющий собой иерархическую структуру, определяемую тематическими рубриками. Работа с рубрикатором происходит в трех основных режимах: просмотр, поиск, добавление ресурса. Содержит более 10000 записей.

Интернет страхование Все большее число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании.

Несмотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования всегонесколько лет, на нем представлены десятки страховщиков, которые оказывают свои услуги через Интернет.

Рынок Интернет-страхования, как форма электронного бизнеса, наиболее развит в Америке. В США, наряду с обычными страховыми компаниями, в сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и в России стали появляться подобные веб-сайты. Одни из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга и прочее, а другие дают возможность получить полис от выбранной Вами компании, не выходя из дома.


Что такое традиционное страхование? Страхование - это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги).

Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя.

Под страхованием понимаются прежде всего, „стандартные" продукты:

страхование жизни, здоровья, квартиры, дачи, автомобиля, гражданской ответственности.

А дальше — простор для фантазии и возможностей страховщиков. Страхуют с использованием Интернета материальные ценности (от космических спутников до произведений искусства), почти все виды услуг (от строительно-монтажных работ до занятий спортом) и разные виды ответственности (от гражданской до профессиональной).

Таким образом, Интернет страхование - это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет.

Поэтому, чтобы Интернет представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

заполнение формы заявления на страхование;

заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Если всем этим требованиям отвечает Интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.

Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса?

Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Интернет представительства не зависят от географического положения страховых компаний.

Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса. Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применению Интернет-маркетинга.

Интернет страхование в России В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом Web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования и описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только несколько страховых компаний: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС" (www.aviсos.ru).

По ряду причин web-сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными Интернет представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об электронной цифровой подписи невозможна передача полиса клиенту посредством Интернет. Страховой полис доставляется страхователю либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Важна также проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), лишь некоторые страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж, или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

Поэтому основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Описание компании включает в себя следующее:

историю развития компании;

краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках);

информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах;

информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. Поэтому от того, насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, решение клиента о покупке страховой услуги именно у данного страховщика.

С помощью своего Web-сайта можно создать позитивное отношение клиента к компании и повлиять на объем продаж страховых услуг.

Однако, превращение информационного компании в полноценный web-сайта виртуальный офис происходит не сразу. В первую очередь это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора обычно требуют интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих Интернет представительств. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет и использование курьерской службы доставки страховых полисов.

На данный момент в России наиболее полный список страховых Интернет услуг предоставляют всего две компании - это "Группа Ренессанс Страхование" и страховое агентство "РОСНО". Некоторые онлайновые услуги предоставляют сегодня и другие компании - Ингосстрах и Промышленно-Страховая Группа.

Ренессанс Страхование (www.renins.com) Несмотря на то, что "Группа Ренессанс Страхование" занимает 16 место среди страховых компаний России по сбору страховой премии, она является пионером на российском рынке онлайнового страхования. Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности.

За первых три месяца работы этого проекта посредством Интернет продано 60 полисов, за последующие три - 140 полисов, и 500 полисов - к сентябрю 2000г.

Интернет представительство компании "Ренессанс-Страхование"показано на рис.

В специальном разделе сайта "Словарь" посетители могут получить подробные разъяснения основных понятий страхового бизнеса. В рамках виртуального офиса работает пресс-центр с постоянно обновляющейся информацией о деятельности компании и новостях страхового рынка. В разделе сайта "Конференция" посетители могут задать вопросы руководству компании или обсудить интересующие их темы с постоянно присутствующим в виртуальном офисе квалифицированным сотрудником компании.

Основным разделом Web-сайта является "Виртуальный офис", в котором клиент может подробно ознакомиться со страховыми продуктами компании. Выбрав нужный вид страховки, клиент может узнать базовые программы этого вида страхования, технологию сервиса, условия предоставления скидок и пр. В данном разделе приведена также информация о самой компании, краткая история ее развития за 1997-1999 годы, список крупных клиентов. К сожалению, на сайте скудно представлена финансовая отчетность компании. Клиент может ознакомиться только с размером страховых премий, страховых выплат и резервов компании за 1997-1999 годы. Баланс компании представлен только сведениями об уставном капитале. После изучения данной информации клиент может перейти в раздел web-сайта, который предназначен для совершения покупки страхового полиса. В разделе "Купить полис" первым делом объясняется, каким образом происходит покупка полиса в онлайновом режиме. Основные этапы покупки:

Клиент выбирает вид страхования и заполняет web-форму для определения стоимости этого страхования. Если клиент согласен с суммой, тогда он переходит к следующему этапу.

Ввод информации, необходимой непосредственно для покупки полиса - личная информация и сведения о страховой программе.

Выбор способа оплаты: кредитной карточкой через Интернет (система CyberPlat или ASSIST);


наложенным платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании);

либо оплата происходит наличными в офисе компании. Если оплата полиса производится через Интернет, то оформление всех документов и передача их клиенту происходит сразу же, не дожидаясь зачисления денег на расчетный счет компании.

Получение полиса. Если клиент проживает в Москве или Санкт-Петербурге, доставка полиса происходит курьерской службой компании. В противном случае, полис будет доставлен клиенту по почте срочным заказным письмом.

На данный момент "Группа Ренессанс" предлагает восемь видов онлайнового страхования. Наиболее популярными являются (в порядке убывания): страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая и страхование имущества (квартир и дач). К сожалению, в онлайновом режиме на Web-сайте компании нельзя узнать сумму страховки по страхованию автомобилей, не говоря уже об оформлении покупки данного вида полиса. Возможно только заполнение web-формы, где клиент описывает основные характеристики своей машины, а затем по оставленной контактной информации персонал страховой группы связывается с клиентом и сообщает ему сумму страховки. Самой последней страховой онлайновой услугой, которую предложила компания, является возможность приобретения индивидуального полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) без прохождения медосмотра и заполнения медицинских анкет.

Многие аналитики посчитали такой шаг весьма рискованным и грозящим компании серьезными убытками.

Интернет-программа ДМС "Ренессанс Страхования" включает в себя полное амбулаторно-поликлиническое обслуживание, а именно: вызов врача на дом, оказание стоматологической помощи, выдачу бюллетеней и медицинских справок, выписку медикаментов, диагностические исследования, лечебные процедуры, медицинскую помощь на дому. Программа предполагает возрастные ограничения:

ею могут воспользоваться люди с 15 до 60 лет. Расценки на годовое обслуживание колеблются от $227 до $440 в зависимости от выбранного медучреждения.

Компания предлагает шесть поликлиник, в том числе Минэкономики, МИДа, Финансовой академии при правительстве РФ.

При наступлении любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании.

"Российское страховое народное общество" - РОСНО (www.rosno.ru) Страховая компания РОСНО работает на рынке страховых услуг уже 8 лет.

Сегодня РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компания располагает 74 филиалами в 64 регионах России. Клиентами РОСНО являются более 3000 предприятий и организаций и свыше 6 млн. человек.

Компания обладает одним из лучших Web-сайтов по страхованию. В данном виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, а с недавнего времени и купить полис, но и заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании РОСНО.

Основным разделом Web-сайта является "Центр Интернет Продаж". Здесь клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые можно приобрести в онлайновом режиме. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий продукт, клиент может ознакомиться с его описанием, рассчитать цену на предложенном здесь же калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты, которая фактически является заявлением на страхование. После этого клиент выбирает способ оплаты.

Возможны следующие 4 вида оплаты.

Кредитными карточками с использованием системы CyberPlat.

Наличными в офисе компании.

Наличными при получении полиса от курьера.

В отделение Сбербанка РФ (распечатать счет можно со страниц Web-сайта).

Оформленный полис по Москве (в пределах МКАД) с 10.00 до 20.00 по рабочим дням клиенту может бесплатно доставить курьерская служба РОСНО. В случае оплаты в офисе РОСНО полис выдается на месте. При выборе способов оплаты через Интернет кредитной картой или через Сбербанк, полис оформляется после подтверждения факта оплаты.

Данное подтверждение можно совершить на Web-сайте компании, заполнив для этого специальную web-форму, в которой указываются номер полиса, сумма платежа, дата платежа и номер кассового аппарата. В этой web-форме клиент может оставить контактный телефон и предпочтительное место и время доставки полиса, если он желает получить документ с помощью курьерской службы.

Страховое общество РОСНО предлагает для покупки через Интернет 13 страховых продуктов, включая и ДМС. РОСНО, также как и Ренессанс, продает данный вид полисов без предварительной диспансеризации. При оффлайновой покупке, клиент должен подписаться под заявлением о том, что ему неизвестно о наличии у себя обширного перечня заболеваний: диабета, гепатита, язвенной болезни, системных заболеваний крови и т.д. Компания оплатит их лечение только в том случае, если в течение срока действия полиса они будут выявлены впервые. Если же станет ясно, что клиент скрыл какое-то заболевание, компания расторгнет договор, не возвращая денег.

При онлайновой покупке подписать соответствующее заявление нельзя, но обязательным условием договора является наличие у Страхователя правил страхования. И при заполнении заявки на покупку он подтверждает, что знаком с этими правилами.

Полис ДМС, приобретенный в Центре Интернет-продаж, предполагает полное поликлиническое обслуживание с выездом врача на дом и оказание стоматологической помощи в течение 1 года. Максимальный возраст застрахованного - 65 лет. Цена полиса зависит как от возраста клиента, так и от выбранного медучреждения, с описанием которого в процессе онлайновой покупки покупатель может ознакомиться.

Существует три специальных раздела web-сайта, посвященных описанию всех продуктов компании (для физических лиц, корпоративных клиентов и страховые продукты, попадающие в категорию "перестрахование"). Для клиентов, которые хотят ближе познакомиться с компанией, е услугами страхованием вообще, созданы разделы:

"Дискуссионный зал", выполненный как web-форум, "Все о страховании" и "Справочная служба", где посетители web-сайта могут задать вопросы юристу компании. В разделе "Помощь клиентам" можно узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования), и заполнить заявление о страховом случае в онлайновом режиме.

Здесь Страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчтах по полису;

дату начала и окончания действия договора страхования. Предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль.

ОСАО "Ингосстрах" (www.ingos.ru) В Интернет-офисе одной из самых крупных компаний России ОСАО "Ингосстрах" клиент может ознакомиться со всеми сторонами деятельности фирмы, запросить интересующую его информацию по спектру предлагаемых услуг и любому из видов страхования, а также подать заявление в онлайновом режиме на приобретение полиса. В офисе организовано несколько бизнес-площадок: Интернет-представительство Интернет-агентство (http://agency.ingos.ru), Бизнес-бюро (www.ingos.ru/company), (http://b2b.ingos.ru).

В Интернет-представительстве приведены общие сведения о компании, продуктах и услугах для физических и юридических лиц, сведения о региональных и зарубежных сетях компании, контактные адреса, телефоны, электронная почта, а также последние новости. Можно ознакомиться с общими итогами развития компании за период с 1997 по 1999 год, балансовыми данными, отчетом о прибылях и убытках, бухгалтерским балансом, пояснительной запиской к бухгалтерскому отчету (эти данные представлены за последний отчетный период). В бизнес-бюро подробно описаны услуги для юридических лиц. В Бюро можно подобрать необходимую страховую защиту, получить консультации в области корпоративного страхования и перестрахования.

В Интернет-агентстве клиенту предлагается ознакомиться с тремя продуктами компании для физических лиц, рассчитать их стоимость, подать заявление на покупку страхового полиса в электронном виде. Здесь же покупатель может узнать, кто обслуживает агентство. Это всего четыре человека - руководитель агентства, менеджер по страхованию средств транспорта, менеджер по страхованию путешественников и Web мастер. Для общения с посетителями агентства организованы Книга жалоб и предложений, Web-форум, конференция. В разделе сайта "Информация для клиентов" можно просмотреть список своих полисов, узнать, как действовать в ситуациях, связанных со страховыми случаями, получить бланк "Извещения о страховом случае".

При необходимости это извещение должно быть доставлено в офис компании лично, по почте или по факсу. Подать заявление на страхование в Интернет-агенстве компании Ингосстрах можно в разделе "Страховые продукты". Здесь покупатель выбирает вид страхования - Ингос-Тур, Ингос-Авто (страхование ГО), Ингос-комби (страхование ТС).

Покупатель может ознакомиться с подробным описанием продуктов, с правилами страхования, различными программами страхования. Для того чтобы подать заявление, клиент должен зарегистрироваться, после чего он получает имя и пароль пользователя.

При выборе страхования Ингос-комби клиент не может рассчитать сумму премии, ему предлагается заполнить соответствующую Web-форму. Эта анкета попадет к менеджеру агентства по страхованию автотранспорта, который подготовит и направит в адрес клиента предложение на страхование. При выборе двух других видов страхования клиент может рассчитать стоимость полиса и подать заявление на страхование. Заявление будет действительно в течение семи рабочих дней. За этот период клиенту следует обратиться в один из московских офисов компании и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Оплата счета производится наличными или по кредитной карте в кассе офиса. После оплаты покупателю вручается полис.

Центр Брокер (www.insurance2000.ru) Компания Центр Брокер работает на российском рынке страхования с 1996 года.

Основное направление деятельности компании - страховой консалтинг и брокерские услуги. Центр Брокер выступает партнером одной из крупнейших мировых страховых компании Allianz AG (в лице компании Ост-Вест Альянс) и является генеральным агентом Ингосстраха. Также компания работает с такими страховщиками как Национальная Страховая Лига, Спасские Ворота, РОСНО, Ренессанс.

На Web-сайте Центр Брокер представлена краткая информация о структуре компании, ее партнерах и клиентах, адресах и телефонах. Посетитель может ознакомиться с правилами страхования у того или иного партнера компании. Также представлена информация о вакансиях компании. Создан специальный раздел "Для автомобилистов", где разбираются вопросы: что делать при ДТП, как уберечь машину от угона и др. Здесь же описана статистика автокатастроф и угонов, можно подписаться на новости автострахования. Для консалтинга и обзора рынка страхования создан раздел "Все о страховании", в котором представлен словарь страховых терминов, дано описание основных страховых продуктов, приведена краткая история страхования. В подразделе "Страховое законодательство" представлены тексты основных законодательных актов по страхованию, а в подразделе "Статьи" находится подборка статей из газет и периодических изданий о новостях и состоянии российского и зарубежного страхового рынка. На Web-сайте можно приобрести книгу по страхованию. Здесь же представлена аналитическая справка, которую подготовили специалисты компании Центр Брокер. Она содержит сравнение условий страхования ведущих компаний страны. На сайте также организована конференция и рассылка новостей по страхованию (через сервер "Городской Кот").

В виртуальном офисе Центр Брокер на продажу пока выставлено только три вида страховки - страхование гражданской ответственности, страхование гражданской ответственности Green Card и Авто-каско. Если покупатель желает приобрести полис по последним двум видам страхования, то он может заполнить соответствующую анкету, после чего менеджер компании свяжется с покупателем по телефону или по e-mail для дальнейших этапов сделки. При заполнении анкеты по Авто-каско вводится информация по рискам, которые покупатель хочет застраховать (ущерб, угон, ГО, несчастный случай);

сумма франшизы;

лимит ответственности;

данные об автомобиле;

личная информация. На основе этих данных будет рассчитана страховая премия, которая сообщается страхователю по телефону или по e-mail. Точно так же обстоит ситуация и со страхованием ГО "зеленая карта". Но Клиент может заранее узнать на Web-сайте приблизительную стоимость страховки, которая зависит от страны и времени поездки и типа автомобиля.

При покупке полиса по ГО, покупатель может сразу узнать стоимость страховки. Она зависит только от страховой суммы. В данном случае покупатель может подать заявление на страхование, а связь с персоналом нужна только для предоставления адреса, куда будет доставлен полис. В заявлении указываются страховая сумма, личные данные, контактная информация. Оплата страховки может быть осуществлена через Интернет пластиковой картой (система CyberPlat), а доставка полиса будет произведена курьером компании в пределах Москвы или заказным письмом для других регионов. Также покупатель может забрать полис и произвести оплату в офисах компании, которые располагаются только в Москве и Петербурге.

Интернет страхование в Америке На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое Интернет представительство. Более 500 из них, так или иначе, оказывают онлайн услуги.

По некоторым данным, ежегодный Интернет оборот мирового страхового рынка достигает 250 млн. долларов, что составляет 2-2,5% от общего объма Интернет продаж. В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г.

достигнет 16%. А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 %.

Наряду с Web-сайтами отдельных компаний, в США существуют страховые порталы. На сайтах порталов www.insweb.com, Insure.com, insurence.com, lifeshoper.com и других собрана информация о крупнейших страховых компаниях. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате.

Cуществуют также мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10-ти компаний, работающих в одной или в разных областях страхования. Обычно, на персональных Web сайтах компании или на мини-порталах посетителю рекомендуется пройти регистрацию, то есть заполнить анкету с личными данными и, если на сайте предлагается один вид услуг, данными, которые могут быть использованы при подаче заявки на страхование.

Например, AIG является ведущей международной страховой организацией, базирующейся в США, и одним из крупнейших представителей коммерческого и промышленного страхования в Америке. Компании, входящие в ее состав, предоставляют различные виды страхования примерно в 130 странах (в том числе и в России). По результатам деятельности 1999 года AIG заняла первое место по чистой прибыли среди всех базирующихся в США организаций, специализирующихся на страховании и финансовых услугах, и 17-е место среди всех американских публичных корпораций. По оценкам ведущих международных рейтинговых агентств "Moody's" и "Standard & Poor's", отражением прочного финансового положения AIG является ее наивысший рейтинг кредитоспособности.

Основным Интернет представительством AIG является портал www.aig.com, с которого можно попасть на другие Web-сайты компании. Для описания общей информации о корпорации и ее подразделений предназначен сайт www.aigcorporate.com.

Здесь подробно описана история AIG, представлены новости, связанные с деятельностью компании, посетитель может ознакомиться со всеми основными годовыми финансовыми отчетами и пр. Компания обладает также русскоязычным Web-сайтом (www.aig.ru), на котором представлена краткая информация о видах деятельности компании в России.

Для Интернет-продаж своих услуг физическим лицам и малому бизнесу организован специальный Web-сайт www.aigdirect.com (только для резидентов США). На нем представлены следующие виды страхования: страхование автомобиля, страхование имущества, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и туристическое страхование. Для каждого вида страхования создан специальный раздел сайта, в котором представлено описание услуги, возможные виды ее оплаты. Также в каждом разделе устроен сервис-центр для клиента: ответы на часто задаваемые вопросы, страховой словарь, советы специалистов и пр. Для каждой услуги представлен свой страховой калькулятор, где покупатель может рассчитать сумму страховой премии в зависимости не только от параметров страхования, но и от типа выплаты премии (единовременно или в рассрочку), от процентной ставки начисления, налоговых сборов в определенном штате и пр. Наиболее полным и богатым по содержанию является раздел, посвященный страхованию автомобилей. Здесь даже есть практические советы по управлению автомобилем, информация о защитных системах ТС - ABS и air bags. Все это представлено в виде видеороликов (Real Player/QuickTime).

Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково. Он разбит на 5-7 этапов, в процессе выполнения которых покупателю требуется ответить на некоторые вопросы или заполнить соответствующие Web-формы.

Сначала определяется штат, в котором проживает покупатель. Затем происходит заполнение 4-5 анкет, в которых покупатель вводит данные о нужной ему программе страхования, данные о предмете страхования, о виде оплаты и др. Последним шагом является ввод личной информации о клиенте: адрес, телефон, e-mail и номер пластиковой карты, со счета которой будет снята страховая премия. После этого формируется страховой полис и отправляется клиенту по почте. В процессе подачи заявления на покупку страхового полиса, покупатель не может рассчитать сумму страховой премии.

Поэтому, перед подачей заявки, ему следует просчитать эту сумму на страховом калькуляторе. Также на сайте можно заявить о страховом случае, заполнив соответствующую анкету.

Источник:

http://www.e-commerce.ru/biz_tech/implementation/inet_services/insurance.html Новые законы новой экономики В Интернет бизнесе ( будь то Интернет магазины, биржи, аукционы и так далее) существенные изменения количественных характеристик приводят к качественным изменениям. Число участников системы возрастает в десятки, сотни и даже тысячи раз.

Потребители создают свои сайты и Интернете (в диалоговом режиме), в которых перечисляют основные требования к товару, услуге, которой они хотят воспользоваться.

Вся эта информация поступает к продавцу, который связан с производителем. Часть характеристик продукта меняется еще на стадии производства в соответствии с поступившими запросами.



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.