авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |

«Федеральное агентство по образованию Хакасский технический институт – филиал Красноярского государственного технического университета СЕТЕВАЯ ЭКОНОМИКА ...»

-- [ Страница 2 ] --

Рис. 1.11. Главная страница сайта сети Russian Link Exchange В российской части Интернета наиболее распространены баннер ные сети, использующие технологии БаннерБанк (www.bannerbank.ru), и RotaBanner (www.rotabanner.com). Самая крупная в России баннер ная сеть Russian Link Exchange (www.rle.ru) работает на собственном программном обеспечении. Главная страница сайта сети Russian Link Exchange показана на рис. 1.11.

Конкуренция между баннерными сетями идет в основном по двум направлениям: привлечение новых участников и привлечение рекла модателей. Для привлечения новых участников важны следующие па раметры баннерной сети:

- размер комиссии;

- формат (размер и форма) баннеров;

- возможности фокусировок показов (таргетинга);

- общее количество участников и общее количество показов бан неров в сутки;

- политика сети (прием участников определенных категорий, сай тов с посещаемостью не ниже определенной и т. д.);

- возможность выкупа показов сетью (некоторые сети для при влечения участников объявляют о выкупе по желанию участника всех или части показов, которые делает его сайт);

- разрешена или нет купля-продажа показов на вторичном рынке.

При привлечении рекламодателей важную роль играют:

- цена за 1000 показов баннеров;

- формат баннеров;

- список сайтов-участников (на каких сайтах будут показываться баннеры рекламодателя);

- возможности фокусировок показов;

- возможная интенсивность рекламной кампании (возможности се ти по количеству показов в сутки, которые она может сделать с дан ными фокусировками);

- механизмы защиты от накруток (рекламодатель должен быть уверен, что купленные им показы не пропадут зря, и его баннеры бу дут показаны реальным посетителям сайтов, участвующих в сети).

Варьируя указанные параметры, баннерные сети конкурируют между собой.

1.7.3 Системы управления рекламой Отдельного рассмотрения заслуживают сервисы по управлению рекламой на сайте. Наиболее известные из них Ad River (www.adriver.ru) и Krutilka.ru (www.krutilka.ru). Для сайта не всегда удобно и целесообразно разрабатывать собственный механизм рота ции баннеров и фокусировки показов. Тем не менее, необходимость в этом периодически возникает. Прежде всего, это происходит тогда, когда потенциальный рекламодатель готов разместить рекламу на сай те проекта, но при условии, что его баннеры будут показываться не всем подряд посетителям сайта, а, например, только посетителям из Санкт-Петербурга. Системы управления рекламой позволяют это сде лать. Зарегистрировавшись в системе, разместив на своих страницах соответствующий баннерный код, закачав в систему баннеры и на строив параметры их показа, администрация сайта может фокусиро вать рекламу на любую часть своей аудитории.

За свои услуги системы управления рекламой берут определенную комиссию в виде фиксированного процента от баннерных показов, сделанных с их помощью, либо взимают абонентскую плату на основе договора.

1.7.4 Дизайн-студии Дизайн-студии — это компании, специализирующиеся на созда нии Web-сайтов. Если в дополнение к этому они предоставляют услу ги по продвижению сайта в Интернете и хостингу, то они могут назы ваться Web-студиями. Но, как уже отмечалось, это разделение услов но.

Рис. 1.12. Главная страница сайта студии Артемия Лебедева Дизайн-студии оказывают клиентам следующие услуги:

- разработка концепции сайта;

- помощь заказчику в разработке технического задания на соз дание сайта;

- создание дизайна сайта;

- выбор программного обеспечения для создания сайта, наи лучшим образом соответствующего поставленным заказчиком зада чам;

- программирование (непосредственно создание Web-страниц и "сборка" их в Web-сайт);

- поддержка сайта и его модернизация;

- помощь заказчику в информационном наполнении сайта (созда нии контента);

- подбор партнера, который будет осуществлять хостинг и про движение сайта.

1.7.5 Услуги хостинга Созданный сайт необходимо где-то разместить. Его можно уста новить на собственном сервере, а сервер разместить в офисе компании, подключив к Интернету по выделенному каналу, или разместить его на хостинг-площадке провайдера. Однако это достаточно дорогое ре шение. Оно имеет смысл в случае, когда воплощается большой интер нет-проект, для работы которого необходим отдельный сервер. Если же создается корпоративный сайт не очень крупной компании, посе щаемость которого составляет пятьсот-семьсот человек в сутки, тогда, как правило, нет смысла в приобретении отдельного сервера. Такой сайт можно разместить на сервере интернет-провайдера или даже Web-студии, которая этот сайт создавала. Иногда такой хостинг назы вают виртуальным или Shared-хостингом, в отличие от реального (Co location) хостинга, подразумевающего размещение собственного сер вера на площадке провайдера.

Shared-хостинг бывает двух видов: платный и бесплатный.

Бесплатный хостинг позволяет всем желающим разместить свой сайт на серверах компании, предоставляющей эту услугу. Сайт полу чает доменное имя третьего уровня вида "имя_сайта. назва ние_хостинга.ru". Обычно за это владелец серверов в принудительном порядке размещает свою рекламу на сайте, воспользовавшемся его хостингом. Такой обмен оговаривается в пользовательском соглаше нии. Примерами проектов, предоставляющих бесплатные услуги хос тинга, могут служить проекты www.narod.ru (имя_сайта.narod.ru), www.holra.ru (имя_сайта.h1.ru) и многие другие.

Компании, предоставляющие бесплатный хостинг, работают по рекламной модели бизнеса. Кроме того, часто они размещаются при крупных интернет-провайдерах, для которых, как уже ранее говори лось, полезен исходящий с их серверов траффик. Как правило, для бизнес-решений бесплатный хостинг не используется, поскольку до менное имя третьего уровня плохо влияет на имидж сайта. Кроме того, в соответствии с пользовательскими соглашениями, владельцы бес платных хостингов не несут никакой ответственности за перебои в предоставлении своих услуг, что для бизнес-решений неприемлемо.

Платный хостинг осуществляется на основании письменно за ключенного договора, предусматривающего определенную от ветственность провайдера за перебои в работе, потерю данных и т. п. В отличие от бесплатного хостинга, платные услуги предоставляют бо лее широкие возможности для применения различных технологий (ис пользование баз данных, скриптов и др.). При этом цены на Shared хостинг обычно весьма умеренные. Как правило, услуги Shared хостинга включают:

- регистрацию и поддержку домена (доменного имени);

- круглосуточную техническую поддержку;

- предоставление места на жестком диске сервера провайдера, подключенного к высокоскоростному каналу связи;

- ежедневное резервное копирование;

- управление сайтом через Web-интерфейс;

- многочисленные технические возможности по работе с базами данных и скриптами, доступу по FTP-протоколу для загрузки файлов, доступу с мобильных WAP-телефонов, поддержке SSI и многие другие [2].

1.8 Услуги связи и средства общения Сеть Интернет прекрасно приспособлена для передачи информа ции в электронном виде. Услуги связи это и есть передача информации от одного пользователя к другому. Естественно, что эта отрасль сете вого бизнеса получила широкое распространение.

Услуги связи через Интернет могут быть как бесплатными, так и платными. Сервисы, предоставляющие услуги бесплатно, обычно ори ентированы на массовое использование и строят свой бизнес на рек ламной модели.

1.8.1 Почтовые сервисы (e-mail) Электронная почта получила в Интернете широчайшее распро странение. Практически все пользователи сети имеют свои элек тронные почтовые ящики с адресом вида имя_пользователя@ назва ние_почтовой_службы.ru. Естественно, почтовый адрес может закан чиваться и на.com,.net и т. д. В некоторых случаях услуги электрон ной почты предоставляются на платной основе. Обычно поддержание нескольких почтовых ящиков вида имя_пользователя@ назва ние_сайта.ru входит в пакет платных услуг по хостингу сайта или по предоставлению выделенного канала для доступа в Интернет (в этом случае адрес выглядит так: имя_пользователя@ название_провайдера.ru). Некоторые компании (в основном иностран ные) предоставляют услуги электронной почты как отдельный плат ный сервис. В России большое распространение получили бесплатные почтовые службы.

Бесплатные почтовые услуги предоставляют многие российские порталы. Одними из самых крупных и популярных почтовых служб являются Mail.Ru (www.mail.ru), HotBox (www.hotbox.ru), почтовые службы проектов Rambler, Yandex и др. Главная страница почтового сервиса Mail.Ru представлена на рис. 1.13.

Рис. 1.13. Главная страница почтового сервиса Mail.Ru Бесплатные почтовые службы строят бизнес на продаже рекла модателям контакта с аудиторией своих пользователей. Этот контакт осуществляется в виде размещения рекламы на главной странице поч товой службы, в пользовательском интерфейсе, в письмах, отправляе мых пользователями друг другу и внешним адресатам.

Эта отрасль интернет-бизнеса характерна жесткой конкуренцией между почтовыми службами за привлечение и удержание клиентов и за привлечение рекламодателей.

Для ведения успешной конкурентной борьбы бесплатная почтовая служба должна обладать следующими характеристиками:

- удобным интерфейсом;

- надежной защитой почтовых ящиков клиентов от несанкцио нированного доступа;

- простой и понятной процедурой регистрации;

- достаточным размером почтового ящика. Если размер хранимой в почтовом ящике корреспонденции жестко ограничен (например, Мбайт), то у пользователя могут возникнуть проблемы. Он не сможет получать письма с прикрепленными файлами размером более 2 Мбайт.

Если у него переполнится почтовый ящик, входящие письма начнут "теряться", и вместо письма пользователь будет получать извещение почтовой службы о том, что письмо не может быть доставлено. Естест венно, такое положение дел не может положительно отразиться на по пулярности почтовой службы;

- надежностью работы. Необходимо, чтобы почтовый ящик поль зователя был доступен ему круглосуточно и семь дней в неделю. Со ответственно, сервера почтовой службы должны работать без перебоев и перегрузок, вызывающих отказ клиенту в обслуживании;

- быстрой доставкой почты. Понятно, что не все здесь зависит от почтовой службы, но, по крайней мере, не должно возникать задержек с отправкой почты;

- наличием сопутствующих услуг. К таким услугам можно отнести возможность отправить письмо на поздравительном бланке (электрон ную открытку), проверку входящей почты на наличие вирусов, веде ние черного и белого списков адресов и др.

1.8.2 Форумы Если электронная почта является системой передачи сообщений в основном от одного пользователя другому, то форум осуществляет передачу информации от одного пользователя многим. При этом вся переписка, которая ведется на форуме, доступна всем пользователям форума. Эта форма общения пользователей очень удобна для открыто го обсуждения каких-либо тем и вопросов.

Обычно на сайте форума все обсуждаемые вопросы разделены по категориям. Внутри каждой категории существуют подкатегории и конкретные обсуждаемые темы, как правило, создаваемые пользовате лями. Внутри каждой темы пользователи задают вопросы, получают ответы и оставляют свои комментарии.

Рис. 1.14. Страница форума webrating.ru/promo/strategy_forum Форумы могут быть:

- открытыми. К дискуссии допускаются все желающие;

- закрытыми. К участию допускаются только зарегистрированные пользователи. При этом процедура регистрации является нефор мальной, т. е. участники отбираются по каким-либо критериям;

- тематическими. Обсуждается определенная тема или круг тем;

- общими. Круг тем не ограничен.

Чаще всего организаторы форумов используют рекламную модель бизнеса. Очень многие форумы являются просто клубами по интере сам и вообще не преследуют коммерческих целей.

Для привлечения к участию в форуме широкой аудитории, что способствует успешной работе по рекламной модели, форум должен обладать следующими свойствами:

- интересный круг обсуждаемых тем;

- удобный и понятный интерфейс. У нового пользователя не должно возникать затруднений в понимании принципов распределения обсуждаемых вопросов по категориям. Интуитивно понятной должна быть иерархическая структура информации. Кроме того, достаточно простой должна быть процедура создания новой темы или внесения своего сообщения в уже существующую;

- простая процедура регистрации;

- уже сформированная аудитория. Форум интересен только тогда, когда в нем участвуют много людей. При этом дискуссия носит живой характер, т.е. ответы на размещенные сообщения появляются доста точно быстро. Соответственно у нового форума всегда возникает про блема первоначального формирования аудитории;

- постмодерация сообщений. Все сообщения должны проверяться модератором на предмет соответствия теме и правилам форума и в случае несоответствия — удаляться.

1.8.3 Чаты Чат или IRC (Internet Relay Chat) по своей сути похож на форум.

Основное отличие заключается в том, что разговор ведется в реальном времени. Интерфейс чата это, как правило, окно, в котором постоянно появляются текстовые сообщения, набранные участниками дискуссии с клавиатуры. При этом в начале каждого сообщения автоматически указываются условное имя отправителя и время создания сообщения.

Чат это скорее развлекательный способ общения. В чатах редко обсуждаются серьезные темы, и использование их в коммерческих целях даже по рекламной модели бизнеса представляется затрудни тельным, во всяком случае в России. Некоторые зарубежные вла дельцы чатов размещают рекламу в пользовательском интерфейсе.

В отличие от форумов в чатах отсутствует четкая структуризация обсуждаемых вопросов по категориям и модерация сообщений, что делает их менее привлекательными для серьезного общения.

Чатов, как и форумов, в Интернете очень много. Для знакомства с тем, что они собой представляют, можно посетить, например, чат www.krovatka.ru.

1.8.4 ICQ Очевидные недостатки чатов были преодолены компанией ICQ Inc. Этот раздел назван по названию конкретного сервиса, поскольку подавляющее большинство российских пользователей используют его для персонализированного online-общения.

По сути, программа ICQ — это чат, в который допущен только определенный круг лиц, и в котором пользователи могут общаться друг с другом, не делая свой разговор достоянием широкой общест венности. Общение через сервис ICQ в значительной степени напоми нает телефонную беседу двух абонентов, но сообщения вводятся с клавиатуры и поступают получателю в виде текста в специальном окне интерфейса ICQ. Сервис ICQ позволяет пользователям:

- общаться друг с другом, находясь в сети и выполняя параллельно другие задачи на своем компьютере. При этом обмен сообщениями осуществляется практически мгновенно;

- формировать список абонентов (лист контактов), который огра ничивает круг абонентов, которые могут посылать пользователю со общения. Для включения друг друга в лист контактов пользователи должны сначала об этом договориться;

- получать информацию о том, кто из абонентов, входящих в лист контактов, в данный момент находится в сети, а кто отсутствует;

- посылать отложенные сообщения, которые будут доставлены ад ресату, как только он войдет в сеть;

- получать дополнительные услуги: отправлять сообщения по e mail, пересылать файлы, использовать органайзер и др.

Для использования ICQ пользователю необходимо бесплатно ска чать с сайта www.icq.com программное обеспечение, установить его на своем компьютере и настроить интерфейс.

Компания ICQ Inc. использует в своем бизнесе рекламную модель, размещая рекламу в пользовательском интерфейсе и рассылая пользо вателям рекламные сообщения.

1.8.5 Другие услуги связи Использование Интернета как канала для передачи сообщений и голосовой связи постоянно расширяется. Кроме услуг, описанных вы ше, практикуются:

- IP-телефония (голосовая связь с использованием интернет каналов);

- передача сообщений на пейджеры с сайтов пейджинговых ком паний;

- передача SMS-сообщений на сотовые телефоны с сайтов опе раторов сотовой связи;

- передача файлов по FTP-протоколу.

Этот список можно продолжить, и чем дальше, тем больше новых услуг связи через Интернет будет выходить на рынок.

1.9 Торговые площадки Идея торговой площадки в Интернете выглядит весьма привле кательно. Суть ее заключается в следующем: создается сайт, ин терфейс которого позволяет продавцам выставлять на продажу свой товары, а покупателям выбирать наилучшие предложения и совершать покупки. Средствами рекламы и персональных контактов формируется начальная аудитория продавцов и покупателей. Начинается процесс заключения сделок. При этом подразумевается, что все финансовые транзакции могут осуществляться как через Интернет, так и обычным образом. Благодаря отсутствию географических барьеров, участие в торговле на такой площадке могут принимать компании всего мира.

Продавцами и покупателями могут быть как юридические, так и физи ческие лица.

Торговая интернет-площадка может быть организована тремя ос новными способами: биржа, аукцион или каталог.

Модель бизнеса торговой площадки подразумевает получение до ходов по следующим направлениям:

- комиссия с суммы каждой заключенной сделки;

- реклама в интерфейсе торговой площадки и в новостях, рас сылаемых участникам по электронной почте;

- абонентская плата за возможность выставлять товары и услуги на продажу;

- платный доступ к базам данных торговой площадки, содер жащим информацию о различных видах продукции, ее производителях и распространителях;

- плата за выделение отдельных лотов цветом, жирным шрифтом и т. п., взимаемая с владельцев лотов.

Эта отрасль интернет-бизнеса активно развивается. По некоторым прогнозам общая сумма доходов только от деятельности электронных бирж и торговых площадок В2В к 2004 году превысит 900 млрд. дол ларов.

В России количество электронных торговых площадок тоже по стоянно растет. В качестве примера можно рассмотреть компью терную биржу eMatrix (www.ematrix.ru), аукцион Molotok.ru (www.moIotok.ru) или каталог туристических услуг ТурАрена.ш (www.tourarena.ru). Главная страница сайта аукциона Molotok.Ru изображена на рис. 1.15.

Рассмотрим главные особенности различных способов органи зации торговых площадок.

Рис. 1.15. Главная страница аукциона Molotok.Ru 1.9.1 Интернет-биржи Биржа — это торговая площадка, где цена товара определяется спросом и предложением. Покупатели выставляют заявки на покупку товаров, а продавцы — на продажу. Торговля на бирже происходит анонимно. Это очень удобный инструмент торговли в Интернете, но к товарам, покупаемым и продаваемым на бирже, предъявляются опре деленные требования. В первую очередь, товар должен быть стандарт ным. Поскольку торговля анонимна, покупатель не может посмотреть товар до его покупки, т. е. он должен заранее в точности знать, каким стандартам тот соответствует. Самый лучший товар для торговли на биржах — стандартные финансовые инструменты, компьютерные комплектующие, бытовая техника, автозапчасти и т. п.

Доходы интернет-бирж практически полностью состоят из ко миссии за заключенные сделки.

1.9.2 Аукционы Аукцион — торговая площадка, где продавец выставляет на про дажу свой товар, а покупатели соревнуются между собой за право его купить. Побеждает тот покупатель, который предлагает лучшие усло вия.

В последние годы сетевые аукционы приобретают все большую популярность. Одним из самых популярных в мире является из вестный интернет-аукцион eBay (www.eBay.com), на котором еже дневно выставляется на продажу несколько миллионов различных то варов.

В отличие от интернет-биржи, аукцион хорошо подходит для тор говли товарами, имеющими ярко выраженные индивидуальные харак теристики и, зачастую, имеющиеся в единственном экземпляре. На интернет-аукционе продавец известен и его контактные данные дос тупны для участников торгов. Продавец может ответить на вопросы и даже прислать потенциальным покупателям фотографии и сопроводи тельные документы на товар (разумеется, в электронном виде).

Торги на аукционах могут проводиться по различным правилам:

- английский аукцион (он же стандартный). Продавцом назначается стартовая цена. Покупатели вступают в борьбу, назначая цены все выше и выше. В процессе торгов каждый покупатель знает о ценах, предложенных остальными. Победителем становится тот покупатель, который до окончания срока проведения аукциона назначит самую высокую цену. Ему и достается товар по этой цене. На обычном аук ционе отказ покупателя от покупки товара после победы в торгах вле чет за собой штрафные санкции. На интернет-аукционе применить та кие санкции сложно, и это порождает определенные проблемы у орга низаторов торгов и продавцов. В некоторых случаях для предотвраще ния подобного поведения недобросовестных покупателей предприни маются организационные меры. Например, неограниченные возмож ности по участию в торгах предоставляются только проверенным по купателям и продавцам, имеющим положительную историю сделок на данном аукционе;

- аукцион с одновременным выставлением заявок. Аналогичен стандартному, но все покупатели делают предложения одновременно и не знают о ценах, предложенных остальными. Побеждает покупатель, назначивший максимальную цену;

- голландский аукцион. Продавец назначает стартовую цену. Как правило, эта цена сильно завышена. Потом организаторы торгов по степенно снижают эту цену. Побеждает в аукционе тот покупатель, который первым согласится на текущую цену.

Существуют и другие типы аукционов, но они менее распро странены.

Интернет-аукционы получают доходы от рекламы, от оказания дополнительных услуг продавцам и в виде комиссии от продаж.

1.9.3 Каталоги товаров и услуг Идея объединения как можно большего количества предложений различных поставщиков в единую базу данных и организации широ ких возможностей поиска по этой базе лежит в основе сайтов каталогов. Подразумевается, что вместо того чтобы работать с боль шим количеством каталогов и прайс-листов отдельных поставщиков, покупатели будут пользоваться единым электронным каталогом.

Организация сайта-каталога очень похожа на организацию ката лога товаров интернет-магазина. Но если интернет-магазин сам зани мается приемом заказов, их обработкой, доставкой и получением оп латы за товар, то сайт-каталог только предоставляет пользователю ин формацию о товарах и о продавцах. Бизнес-модель сайта-каталога ба зируется на получении доходов от продажи рекламы и от взимания платы с продавцов за размещение информации об их товарах и услугах на сайте-каталоге.

Общие требования к торговым площадкам Вне зависимости от вида торговой площадки для ее успешного функционирования как сетевого бизнеса, необходимо, чтобы она удовлетворяла следующим требованиям:

- количество пользователей должно превышать "критический по рог". Пока на торговой площадке нет покупателей, она не интересна продавцам и наоборот. Для каждого отдельного случая, в зависимости от степени специализации площадки, этот порог может быть разным, но он есть всегда;

- удобство и простота навигации. Интуитивно понятный ин терфейс. Простая процедура регистрации. Наличие удобной поисковой системы, позволяющей создавать подробные пользовательские запро сы;

- возможность интегрирования программного обеспечения пло щадки с программным обеспечением участников для загрузки в авто матическом режиме их прайс-листов и информации о товарах и услу гах;

- документооборот и движение денежных средств при совершении сделок должны быть максимально автоматизированы и выполняться с минимальным участием продавца и покупателя. Покупатель и прода вец должны нести реальную ответственность за срыв совершенной сделки;

- торговая площадка должна обеспечивать покупателям и про давцам информационную и консультационную поддержку;

- система защиты информации о транзакциях и индивидуальной информации пользователя должна гарантировать клиентам безопас ность проведения операций.

Информация о товарах и услугах в сети Интернет находится по большей части в неструктурированном виде. Различные форматы представления этой информации и необходимость ее поиска по частям затрудняют продавцам и покупателям поиск друг друга. Торговые площадки в Интернете решают вопрос превращения этой информации в структурированную, чем способствуют развитию интернет-бизнеса в целом и отдельных его отраслей в частности [2].

1.10 Дистанционное обучение и online-консультации Продажа через Интернет услуг по дистанционному обучению и оказание консультационных услуг получили в последнее время широ кое распространение. В условиях нехватки времени и отсутствия воз можности у современного человека посещать занятия физически, дис танционные формы обучения приобретают широкую популярность.

При такой форме обучения необходим постоянный обмен ин формацией между обучаемым и учебным заведением. Удобным сред ством для такого обмена является Интернет. Некоторые документы, которые невозможно передать в электронном виде (договор на обуче ние, диплом или сертификат, некоторые учебные материалы) высыла ются сторонами друг другу по почте.

Среди консультационных услуг, предоставляемых через Интернет, можно выделить медицинские консультации больным, нуждающимся в постоянном наблюдении врача, юридические и аудиторские консуль тации. Преимущества таких консультаций состоят в отсутствии гео графических барьеров и возможности получить необходимую помощь незамедлительно.

1.10.1 Дистанционное обучение Учебное заведение, предоставляющее услуги по дистанционному обучению через Интернет, как правило, создает сайт, посвященный этому вопросу. Обычно такой сайт содержит информацию по следую щим направлениям:

информация об учебном заведении. Лицензии, сертификаты, ис тория учебного заведения, адрес и контактные данные;

учебные программы. Подробные учебные планы, информация о преподавателях, ведущих основные предметы, продолжительность обучения, промежуточные этапы, информация о зачетах и экзаменах, которые необходимо сдать для успешного окончания обучения;

форма и статус документа об успешном окончании обучения (государственный диплом о переподготовке, сертификат и т. п.), на звание специальности, присваиваемой при успешном окончании обу чения;

цены и условия оплаты;

предоставляемые учебные материалы (книги, методические ру ководства, видео- и аудиокассеты и т. д.);

информация о ближайших датах начала программ обучения;

форма для заполнения и отправки заявления о приеме в про грамму обучения.

Успех проекта по организации дистанционного обучения зависит от многих факторов. Ниже приведены некоторые из них:

известность и престижность учебного заведения, проводящего обучение;

объем и качество рекламной кампании;

известность имен ведущих преподавателей;

популярность и актуальность специальности, по которой прово дится обучение;

статус документа, выдаваемого по окончании обучения;

продолжительность и цена курса обучения;

организационные и профессиональные способности команды, осуществляющей проект.

Примером успешно функционирующих курсов дистанционного обучения может служить программа МЭСИ по курсу "Реклама в Ин тернет" (ir.rusweb.ru).

1.10.2 Online-консультации Общение клиента и консультанта по электронной почте или ICQ часто бывает удобнее телефонного звонка или личной встречи. Кон сультационные услуги через Интернет могут оказываться:

для расширения сервиса уже существующего бизнеса (например, врач осматривает пациента при его визите в клинику, а потом консуль тирует через Интернет в течение некоторого времени;

при этом такие консультации входят в оплату за прием);

как отдельная услуга. При этом за консультации взимается либо сдельная (за каждый вопрос или за каждый час работы специалиста), либо абонентская плата за определенный период (месяц, квартал и т.д.).

Эта отрасль сетевого бизнеса достаточно перспективна. Можно привести такой пример: по данным на июнь 2001 года 2,5 млн. пользо вателей в США пробовали обращаться за советом на медицинские ин тернет-сайты. Однако, согласно исследованиям организации Cyber Dialogue, 35 млн. человек заявляют, что знают о такой возможности.

Врачи получают сообщения и консультируют больных. Около 37% всех врачей имеют своего рода представительства в сети, большей ча стью элементарные, а 25% подключенных к Интернету врачей исполь зуют электронную почту для общения с пациентами.

1.11 Игорный бизнес в сети Страсть к азартным играм всегда присутствовала в людях. Есте ственно, она не обошла и пользователей Интернета. А когда есть по требность — есть и предложение по ее удовлетворению. На западе виртуальные казино и букмекерские конторы приобрели широчайшее распространение. В 1999 году эта отрасль сетевого бизнеса добралась и до России — появилось русское интернет-казино www.loto.ru, имеющее все необходимые лицензии и должным образом зарегистри рованное государственными органами.

1.11.1 Виртуальные казино Виртуальное казино, как и его реальный аналог, призвано удов летворить потребность клиента в риске, связанном с возможной поте рей денег, но при этом и с возможностью выиграть крупную сумму.

Когда казино "переезжали" в сеть, самым правильным казалось мак симально скопировать реальное казино на экране компьютера для наи более полной передачи привычной игрокам атмосферы. Как оказалось позже, игроки виртуальных казино и игроки реальных казино — раз ные люди, хотя частично эти аудитории, конечно, пересекаются. Соот ветственно, и требования к сайту сетевых казино клиенты предъявля ют несколько иные.

Как правило, виртуальные казино предлагают клиентам класси ческий для игорного бизнеса набор игр:

слот-машина (несколько вариантов). Это небезызвестный игро вой автомат "однорукий бандит" в электронном варианте;

Black Jack. Одна из самых популярных карточных игр казино, в которой при правильной, безошибочной игре клиент может иметь пре имущество перед казино. Правила этой игры напоминают правила из вестной карточной игры "двадцать одно";

покер (в разных вариантах);

рулетка. Самая, пожалуй, популярная игра в казино. Желающие найти уникальную беспроигрышную систему не переводятся до сих пор;

кости. Игра с достаточно сложными правилами. Не самая попу лярная в России.

Иногда добавляются другие игры, но основной набор остается, как правило, без изменений.

С точки зрения клиента программное обеспечение, используемое в электронных казино для создания игр, можно разделить 1 три основ ных вида:

игры, каждое действие в которых приводит к перезагрузке стра ницы (HTML-версии игр). При каждом действии (запуск колеса рулет ки, взятие карты и т. п.) игра передает данные серверу, и сервер на ос нове полученной информации и своих расчетов формирует новую страницу, которая загружается браузером пользователя. Такая техно логия имеет свои недостатки, поскольку визуально пользователь не воспринимает игру, как непрерывный процесс, а вынужден постоянно ожидать очередной перезагрузки страницы. Но в такой технологии есть и преимущества: пользователю не нужно скачивать с сайта казино и устанавливать на своем компьютере какие-либо программы, т. е. но вый пользователь может начать игру сразу после регистрации на сайте казино;

игры, которые работают непрерывно (без перезагрузки страниц), выполненные с использование Java и Flash-технологий. Визуально пользователь воспринимает эти игры лучше, но при первом обращении игра загружается достаточно долго (до пяти минут и даже больше, ес ли канал подключения к Интернет не очень хороший). Кроме того, браузеры многих пользователей воспринимают игры, сделанные с ис пользованием указанных технологий, со сбоями и ошибками. Тем не менее, этот вид игр достаточно перспективен;

игры, для запуска которых необходимо скачать с сайта казино программное обеспечение и установить его на компьютере пользова теля. Такой подход позволяет полностью перенести все графические файлы на компьютер пользователя, чем значительно уменьшить объем информации, передаваемой по каналам Интернета и, соответственно, увеличить скорость работы. Единственным недостатком такого подхо да является необходимость выкачивания с сайта казино достаточно объемных файлов, что иногда останавливает новых пользователей.

Казино получает доходы, в основном, в виде разницы между при сланными на счета деньгами и снятыми со счетов выигрышами (есте ственно, с учетом остатков на счетах). Дополнительным доходом вир туального казино может быть выручка от размещения рекламы на сай те.

В России в последнее время количество виртуальных казино рас тет все быстрее. Многие реальные казино открывают свои сетевые фи лиалы. Реализуются и исключительно сетевые проекты. По мере роста российского Интернета за растущий рынок азартных игр будет вестись все более острая конкурентная борьба [2].

В качестве примера успешно работающего виртуального казино можно привести проект компании "Игорный клуб Дэлси" Loto.ru (www.loto.ru).

1.11.2 Букмекерские конторы и тотализаторы Букмекерская контора — организация, принимающая у игроков ставки на результаты спортивных, политических и иных публичных событий, результаты которых не зависят от букмекерской конторы.

При этом, делая ставку, игрок заранее знает, какую сумму он получит в случае выигрыша.

Тотализатор тоже принимает ставки на результаты указанных вы ше событий, но, делая ставку, игрок не знает, сколько он выиграет, если его ставка победит, поскольку выигрыш зависит от общего коли чества ставок, сделанных всеми игроками.

В целом букмекерские конторы и тотализаторы в Интернете должны отвечать тем же требованиям, что и электронные казино, но есть и ряд особенностей:

список событий, на которые принимаются ставки, должен по стоянно обновляться и быть максимально широким;

результаты событий должны публиковаться на сайте в макси мально сжатые сроки после окончания события. Некоторые букмекер ские конторы даже отображают результаты в режиме online по ходу события (организуют своего рода интернет-репортажи, например, с футбольных матчей). Очень важно, чтобы результаты никогда не со держали ошибок, поскольку такие ошибки могут быть восприняты игроками, как попытки обмана;

лимиты приема ставок (максимальные принимаемые суммы) не должны быть низкими, поскольку это отталкивает серьезных игроков.

Хорошим примером успешно работающей в сети букмекерской конторы является компания "Ф.О.Н." (www.fonbet.ru).

1.11.3. Лотереи Лотереи в сети делятся на платные и бесплатные. Платные лоте реи работают на тех же принципах, что и виртуальные казино, поэтому остановимся на бесплатных лотереях.

Рис. 2.16. Главная страница игрового сайта www.jackpot.com Бесплатные лотереи, проводимые через Интернет, получили ши рокое распространение в Европе и Америке, как проекты, работающие исключительно по рекламной модели. Схема их работы достаточно проста:

игроки принимают участие в лотерее бесплатно. Для под тверждения лотерейного билета игроку, как правило, необходимо щелкнуть на баннере или ссылке и посетить сайт рекламодателя;

организаторы лотереи продают рекламодателям контакт с об ширной аудиторией посетителей, которые приходят на сайт для уча стия в бесплатной лотерее;

большая часть средств (иногда до 80%), полученная организа тором от рекламодателей, направляется на выплату по выигрышным билетам лотереи.

Эта модель прекрасно работала до конца 2000 года. Общий кризис Интернет-рынка оказался губительным для проектов этого типа, и в течение 2001 года многие из них были вынуждены закрыться из-за падения спроса на сетевую рекламу. Тем не менее, некоторые из них смогли выжить и в настоящее время постепенно увеличивают свои доходы. Примером бесплатного игрового сайта, посетители которого могут выиграть денежные и вещевые призы, может служить www.jackpot.com. Главная страница игрового сайта www.jackpot.com.

представлена на рис. 1.16.

Контрольные вопросы к главе Охарактеризуйте следующие виды электронного бизнеса:

1.

• Интернет – магазины, корпоративные сайты;

• Каталоги, рейтинги, поисковые системы, Контент - проекты, информационный бизнес в сети;

• Финансовые услуги - Интернет–трейдинг, Интернет-банкинг, Платежные системы;

• Рекламный бизнес - Рекламные агентства, Баннерные сети, Системы управления рекламой, Дизайн – студии, Услуги хос тинга;

• Услуги связи и средства общения - Почтовые сервисы, Чаты, Форумы, ICQ.

• Торговые площадки (ТП) - Интернет – биржа, Аукционы, Ка талоги товаров и услуг.

• Дистанционное обучение и online – консультации, • Игорный бизнес в сети.

2. В чем сходства и отличия перечисленных видов электронного бизнеса?

Глава 2 Электронные платежные системы В данной главе рассмотрены особенности платежей в Интернете, вопросы безопасности интернет-платежей и основные российские и зарубежные платежные системы [2].

2.1 Классификация платежей и платежных систем Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов, рассмотрим виды платежей в сети.

С точки зрения отправителя и получателя платежи делятся на сле дующие виды:

платежи между физическими лицами. Как и в случае наличных расчетов между физическими лицами, платежи между ними через Ин тернет, как правило, не требуют оформления каких-либо документов и могут выполняться анонимно;

платежи от физического лица юридическому лицу (оплата това ров, работ, услуг, предоставление займов и т. д.). Эти платежи обычно связаны с оформлением сделки и требуют отражения в бухгалтерском учете юридического лица. Физическое лицо может оставаться частич но или полностью анонимным;

платежи от юридического лица физическому лицу. Платежи этого типа должны отражаться в бухгалтерском учете юридического лица. Во многих случаях их осуществление связано с возникновением у физического лица налогооблагаемого дохода. При этом налоговым агентом в большинстве случаев выступает юридическое лицо, осуще ствляющее выплату. Соответственно, оно должно получить полные сведения (паспортные данные, ИНН и др.) от физического лица. В не которых случаях (например, при выплате выигрыша в казино) физиче ское лицо может оставаться анонимным;

платежи между юридическими лицами. В любом случае эти платежи должны отражаться и в бухгалтерии плательщика, и в бухгал терии получателя платежа с оформлением соответствующих докумен тов (договоры, счета-фактуры, накладные и др.). Весьма затруднитель ными (в большинстве случаев) для таких платежей являются расчеты с помощью виртуальных денег, широко используемых некоторыми пла тежными системами.

С точки зрения суммы транзакции платежи делятся на следующие виды:

микроплатежи (сумма транзакции до 5 долларов). Эти платежи характерны для расчетов между физическими лицами и мелких поку пок (в основном электронных товаров и услуг, не требующих достав ки);

потребительские платежи (сумма транзакции от 5 до 500 дол ларов). Такие платежи характерны для покупок в интернет-магазинах, для оплаты услуг и др.;

промышленные платежи (сумма транзакции от 500 долларов).

Платежи этого типа обычно совершаются при крупных покупках в интернет-магазинах или при расчетах между юридическими лицами. В большинстве случаев они осуществляются традиционными путями (банковский перевод, оплата наличными при получении товара) без использования специализированных платежных систем Интернета.

По срокам оплаты платежи делятся на предоплату, оплату в мо мент заключения сделки, оплату при получении товара и оплату с от срочкой платежа. Последняя форма в сетевом бизнесе применяется не очень часто.

Для осуществления каждого из указанных видов платежей су ществуют платежные системы своего типа, обладающие рядом осо бенностей. Конечно, через систему, основная задача которой состоит в осуществлении микроплатежей, можно провести и промышленный платеж, но это, скорее, исключение, чем правило.

По моменту введения денег в систему платежные системы при нято разделять на:

кредитовые. Это системы, при использовании которых сначала заключается сделка, а потом производится списание денег со счета покупателя и перечисление их продавцу. К этому типу относятся, на пример, системы, обеспечивающие прием платежей посредством кре дитных карт;

дебетовые. В системах этого типа покупатель должен сначала ввести реальные деньги в систему, и только потом у него появляется возможность совершать покупки в Интернете. К этому типу относится большинство систем, использующих электронные деньги.

В зависимости от применяемой валюты системы расчетов в сети можно разделить на две большие группы:

системы расчетов, работающие с реальными деньгами (расче ты наличными, банковскими и почтовыми переводами, платежные системы, работающие с банковскими счетами клиентов);

системы расчетов, использующие электронную валюту (цифро вые деньги), эмитируемую платежными системами. К этому типу от носятся специализированные платежные системы в Интернете.

2.2 Платежная система CyberPlat Владельцем платежной системы CyberPlat (www.cyberplat.ru) яв ляется компания CYBERPLAT.COM, предоставляющая услуги для ведения электронной коммерции, включая обработку (процессинг) платежей и закрытый документооборот в режиме online. Расчетным банком системы является банк "Платина". Главная страница системы показана на рис. 2.1.

Рис. 2.1. Главная страница сайта платежной системы CyberPlat CyberPlat — универсальная интегрированная мультибанковская платежная система, существующая более 3,5 лет. Ее создателями яв ляются специалисты банка "Платина" и компании "Инист" (www.inist.ru). В настоящее время к системе CyberPlat подключено более 190 интернет-магазинов. В 2005 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 1 миллиард 120 миллионов долларов США. Из них 97% приходятся на оборот по приему платежей от або нентов операторов мобильной связи, 1% - от абонентов спутникового и кабельного телевидения. Остальные 2% - платежи за фиксированную связь, коммунальные услуги и доступ в Интернет. За 2005 год через универсальную платежную систему CyberPlat было проведено более 200 миллионов платежей и к концу года был преодолен порог в 1 мил лион платежей в день. По объему ежедневно осуществляемых плате жей "КиберПлат" является на сегодняшний день крупнейшей платеж ной системой страны, по данным экспертов, превосходящей по числу транзакций Центральный Банк РФ. При этом следует отметить, что обработка платежных операций в CyberPlat осуществляется в онлайн режиме и занимает не более 2 секунд. Система CyberPlat используется как стандартный элемент интернет-магазина некоторыми разработчи ками программного обеспечения, такими как Arcadia (1С), Demos, e Tops Consulting, Exteria, "Гарант-Парк-Интернет".

Компания продвигает на рынке интернет-платежей следующие технологии:

CyberCheck — защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате, обеспечивающий обработку платежей и соверше ние сделок в сегменте "business-to-business" (B2B) в режиме online;

CyberPOS — обслуживание (эквайринг) платежных карт в Ин тернете. Обработка платежей в сегменте "business-to-consumer" (В2С) в режиме online;

интернет-банкинг (банковское обслуживание клиентов через Интернет). Система предоставляет клиентам возможность управления счетами в банках-участниках системы через Интернет.

Рассмотрим системы CyberCheck и CyberPOS более подробно.

2.2.1. CyberCheck CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций клиентов покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей Cy berPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсут ствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением электрон ной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечис ленным свойствам, подсистема используется в схемах класса В2В.

Схема работы системы CyberChek при совершении клиентом по купки в интернет-магазине изображена на рис. 2.2.

Последовательность операций по осуществлению покупки выгля дит следующим образом:

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Ма газина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подпи санный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:

• наименование товара (услуги);

• стоимость товара (услуги);

• код магазина;

• время и дату совершения операции.

С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предло жением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. До говор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек на правляется Магазином на сервер CyberCheck для авторизации.

5. CyberCheck производит проверку подписанного чека:

• проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя;

• проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина;

• сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck.

В случае положительного результата проверки чек отправляется в Банк Покупателя* (Банк-Участник системы, в которым ведутся счет клиента-Покупателя в системе CyberPlat®) для проведения платежа.

Банк Покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк Покупателя передает результат ав торизации CyberCheck.

6. При разрешении платежа:

• CyberCheck передает Магазину разрешение на оказание ус луги (отпуск товара);

• Банк Покупателя переводит денежные средства со счета По купателя в Банк Магазина;

• Банк Магазина зачисляет денежные средства на счет Мага зина;

• Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

7. При запрете платежа:

• CyberCheck передает Магазину отказ от проведения платежа.

• Покупатель получает отказ с описанием причины.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покуп ки.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу В качестве дополнительного сервиса CyberCheck предоставляет покупателю возможность получить выписку со счета и отчет о прохо ждении платежей покупателя в магазине.

Выписка по счету Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, 1.

подписывая запрос своей ЭЦП.

CyberCheck проверяет код Покупателя и его ЭЦП.

2.

При положительных результатах проверки CyberCheck на 3.

правляет Банку запрос на выписку, получает выписку и пере направляет ее Покупателю в виде криптографически преоб разованного текста с ЭЦП CyberCheck.

Покупатель получает сообщение, производит проверку под 4.

писи CyberCheck и обратное криптографическое преобразо вание выписки.

Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

5.

Рис. 2.2. Схема работы системы CyberChek Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в 1.

данном Магазине платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat®.

На основании полученного кода Магазин предоставляет ин 2.

формацию о платежах данного Покупателя.

2.2.2 CyberPOS CyberPOS представляет собой подсистему обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных сис тем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, не требующую регистрации клиента-покупателя в системе Cy berPlat.

Рис. 2.3. Схема работы системы CyberPOS Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя ос новными участниками;

покупателем, интернет-магазином и банком.

Зарегистрированный в системе интернет-магазин получает воз можность принимать платежи по пластиковым карточкам меж дународных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям.

Любое взаимодействие между магазином и авторизационным сер вером происходит с использованием электронной цифровой подписи, что позволяет уменьшить риск мошенничества со стороны недобросо вестных покупателей. При этом CyberPOS никак не ограничивает воз можности держателя пластиковой карточки — все, что от него требу ется, это ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате.

Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пла стиковой карты. При этом данные о карточке и ее владельце становят ся известны только CyberPOS и недоступны ни для интернет-магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, по скольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.


Держатель пластиковой карты может оплачивать покупки только в интернет-магазинах, зарегистрированных в системе.

Общая схема работы CyberPOS изображена на рис. 2.3.

Она состоит из следующих этапов:

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Мага зина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на автори зационный сервер CyberPOS. Все информационное взаимодейст вие между Магазином и CyberPOS происходит по защищенному протоколу SSL и заверяется ЭЦП сторон.

3. CyberPOS устанавливает с Покупателем соединение по защи щенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки. Информация о карточке передается в за щищенном виде только в CyberPOS и не предоставляется Мага зину при операциях Покупателя.

CyberPOS проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет со ответствие операции установленным системным ограничениям.

По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную сис тему.

При запрете авторизации:

o CyberPOS передает Покупателю отказ с описанием причины;

o CyberPOS передает Магазину отказ с номером заказа.

4. При разрешении авторизации:

o CyberPOS передает ее в процессинговый центр Банка.

o Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинго вому центру карточной платежной системы, уполномоченно му банком-эмитентом.

5. При положительном результате авторизации, полученном от кар точной платежной системы:

o Процессинговый центр Банка передает CyberPOS положи тельный результат авторизации;

o CyberPOS передает Покупателю положительный результат авторизации;

o CyberPOS передает Магазину положительный результат ав торизации с номером заказа;

o Магазин оказывает услугу (отпускает товар);

o Банк зачисляет средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

6. При отказе в авторизации:

o Процессинговый центр Банка передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа;

o CyberPOS передает Покупателю отказ с описанием причины;

CyberPOS передает Магазину отказ с номером заказа.

Магазин может подключиться к системе двумя способами: с от крытием счета в банке "Платина" или без открытия счета. Во втором случае платежи зачисляются на специальный транзитный счет в банке "Платина" с последующим перечислением на счет магазина в обслу живающем его банке.

2.2.3 Безопасность платежей в системе CyberPlat Подсистема CyberCheck осуществляет контроль над каждым эта пом проведения платежа в режиме on-line. Очень важно то, что CyberCheck полностью отвечает требованиям российского законода тельства, легализуя осуществляемые платежи и сохраняя у каждого из участников комплект электронных документов, которые заверяются электронными цифровыми подписями (ЭЦП) сторон, имеют юридиче скую силу (ст. 160, п.2 Гражданского Кодекса РФ) и пригодны для разбирательства в обычном арбитражном суде. Такая мера значитель но облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупате лями. В подсистеме CyberCheck используется асимметричный алго ритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Само это число ни о чем не говорит. Система CyberPlat® может использовать сертифицированные ФАПСИ средства криптографии для работы с го сударственными структурами. Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента при помощи CyberCheck позволяют проводить взаимные расчеты между корпоративными участниками системы CyberPlat®, банками, фирмами и организациями любых раз меров и форм собственности по схеме business-to-business. Появляется возможность разделения стадий оформления сделок и расчетов по ним. Клиенты могут использовать систему CyberPlat® для оператив ного заключения договоров, расчеты по которым не обязательно пой дут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных с их точки зрения платежных инструментов.

Опросы показали, что 90% покупателей, оплачивающих покупки пластиковыми картами, опасаются, что номер карты попадет к посто ронним. CyberPlat®, благодаря подсистеме CyberPOS и используемому в ней протоколу SSL, полностью снимает эту проблему. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит только в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS и никому более, что гарантирует недосягаемость банковско го счёта для злоумышленников и недобросовестных интернет торговцев. Запрос из магазина и ответ идет в шифрованном виде по стандарту выделенного сообщения (SSL) в Интернете, а сам номер карты вводится клиентом непосредственно в подсистему CyberPOS и, следовательно, становится известен только банку.

2.2.4 Статистика Общее количество точек приема платежей системы "КиберПлат" увеличилось в 2005 году более чем в четыре раза и составило к началу 2006 года свыше 15 000. Столь устойчивый и динамичный рост бизне са стал возможен благодаря подключению к CyberPlat новых торговых сетей, дилерских компаний, сетей электронных терминалов самооб служивания, а также отделений и филиалов различных банков, прежде всего в регионах. В частности, в 2005 году с помощью CyberPlat были запущены проекты по организации приема наличных платежей в крупных торговых сетях "Эльдорадо", "Grossmart", сети аптек "Аптеки 36,6", компьютерных центрах "POLARIS", сервисных центрах "Петро электросбыт", банкоматах Банка "Стройкредит", сети терминалов са мообслуживания "СДМ-Банка", отделениях ОАО "Ханты-Мансийский Банк". Следуя стратегии лидера на рынке приема платежей, система "КиберПлат" реализовала возможность приема коммунальных плате жей, а также платежей за электроэнергию в торгово-сервисных точках ритейловых сетей. В частности, в 2005 году, к приему коммунальных платежей присоединились давние партнеры платежной системы CyberPlat - сети салонов связи "Диксис", "Мобайл Центр", сеть терми налов самообслуживания "I-box", а также многие другие. В течение 2005 года с платежной системой "КиберПлат" продолжили успешно сотрудничать крупные федеральные сети салонов мобильной связи, в том числе "Связной", "Диксис", "Евросеть", "Мобайл Центр", "Бета Линк", "Ультра Стар", "Цифроград" и многие другие. Особо следует отметить продвижение совместного глобального проекта ФГУП "Поч та России" и CyberPlat по приему наличных платежей от населения в широкой сети почтовых отделений России. Число регионов РФ, в ко торых сегодня платежи принимают почтовые отделения, увеличилось в пять раз - с 8 до 44. Следует отметить, что партнерами платежной системы "КиберПлат" являются преимущественно крупные компании с устойчиво растущим оборотом и высоким уровнем технологической и корпоративной культуры - будь то торговые сети или компании, спе циализирующиеся на предоставлении услуг в области мобильной свя зи, кабельного и спутникового телевидения, телекоммуникационных и провайдерских услуг.

Рис. 2.4. Доли платежей по их сумме в общем количестве транзакций через CyberPlat Обеспечивая возможность приема небольших денежных сумм, "КиберПлат" выполняет в том числе и важную социальную функцию, делая услуги современных технологий более доступными для самых малообеспеченных слоев населения. Так, сумма средней транзакции через CyberPlat по итогам 2005 года составляет 5,6 доллара. В послед нее время отмечается рост числа транзакций по 10-20 рублей - менее одного доллара. На рис. 2.4 показаны доли платежей по их сумме в общем количестве транзакций через CyberPlat.

2.3. Платежная система ASSIST Разработчиком и владельцем платежной системы ASSIST (www.ASSIST.ru) является компания Рексофт (www.reksoft.ru). ASSIST позволяет владельцам кредитных карт совершать оплату покупок в интернет-магазинах, подключенных к системе. Кроме того, система дает возможность клиентам провайдеров Интернета, подключенных к системе ASSIST, оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах со своего лицевого счета у провайдера (схема расчетов с использованием цифровых сертификатов).

Рис. 2.5. Главная страница платежной системы ASSIST Расчетными банками системы являются "Альфа-банк", банк "КО НЭКАГРОПРОМ", банк "Первое Общество Взаимного Кредита" и банк "Сибирское Общество Взаимного Кредита".

Главная страница платежной системы ASSIST представлена на рис. 2.5.

2.3.1. Расчеты при помощи кредитных карт Система обслуживает держателей банковских кредитных карт VI SA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB. Возможно и обслужи вание держателей карт American Express (AMEX), но для этого интер нет-магазину необходимо заключить прямой договор с American Ex press.

Владельцы карт могут оплачивать покупки в интернет-магазинах.

Расчеты производятся по схеме, изображенной на рис. 2.6.

Рис. 2.6. Схема расчетов при помощи кредитных карт в системе ASSIST Последовательность операций по осуществлению покупки вы глядит следующим образом:

покупатель посещает сайт магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам (1);

магазин формирует заказ и переадресовывает покупателя на ав торизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизаци онный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма (2);

авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от по купателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транс крипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке пере дается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя (3);


авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк сис темы (4);

банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему (5);

при запрете авторизации банк передает авторизационному сер веру ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины, а магазину — отказ с номером заказа (6);

при разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполно моченному банком-эмитентом (6);

при положительном результате авторизации, полученном от кар точной платежной системы, банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации (7), авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации (8), а магазину — положительный результат авторизации с номером заказа (9). Банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином (10). Магазин оказывает услугу (отпускает товар) (11).

Зарегистрированным в системе клиентам ASSIST предоставляет услугу выдачи выписки по операциям, совершенным клиентом через систему:

покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе ASSIST транзакциях, указывая свой код и пароль;

авторизационный сервер проверяет код покупателя и его пароль;

при положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос покупателя расчетному банку системы;

банк формирует выписку и передает ее авторизационному сер веру;

покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Для клиентов расчеты по этой схеме осуществляются бесплатно.

2.3.2 ASSIST Интерактивный POS V-POS – это программа, предназначенная для выполнения автори зации платежей через сеть Internet в режиме реального времени. V-POS устанавливается на компьютер оператора в офис интернет – магазина или кассира оффлайнового магазина.

Используя V-POS, любой магазин всегда будет идти в ногу со време нем. Для интернет-магазинов – это отличная возможность быстро и без лишних затрат программно оборудовать рабочее место оператора по приему платежей. Физические магазины смогут облегчить и модерни зировать работу кассира, установив вместо обычного POS-терминала более современное средство приема платежей.

С помощью V-POS можно осуществлять следующие операции:

1. Принимать к оплате наличные платежи в пользу операторов сотовой связи.

2. Принимать к оплате пластиковые карты, используя ручной ввод данных карты.

3. Принимать к оплате пластиковые карты, используя считы вающее устройство данных карты.

4. Проводить отмену транзакций оплаты.

Программа V-POS содержит три рабочих модуля:

1. Ридер В этом модуле осуществляется оплата пластиковыми картами с использованием считывающего устройства ридера. Для работы с этим модулем считывающее устройство должно быть подключено к компь ютеру оператора. Реализован дополнительный способ защиты от мо шенничества: после считывания данных карты можно произвести ви зуальную проверку внешнего вида карты на соответствие шаблону.

2. Клавиатура Этот модуль предназначен для проведения оплаты пластиковыми картами. Однако, в отличии от модуля Ридер, здесь данные карты вво дятся вручную.

3. Наличные платежи В этом модуле можно произвести оплату услуг операторов мобильной связи:

• Би-Лайн;

• МТС;

• Мегафон;

• Соник Дуо.

Дополнительные возможности V-POS:

1. Просмотр транзакций по магазину за определенный период (не превышающий месяц).

2. Поиск необходимой транзакции по заданным критериям.

3. Экспорт данных в любой текстовый редактор.

4. Печать чеков после проведения транзакции для любого моду ля.

2.3.3 ASSIST Кобрэдинг Идея данного проекта - объединение карты ASSIST с картами или дисконтными системами торговых предприятий по городу, стране и по всему миру. При этом не важно, где торгует предприятие, в Интернет или в оффлайн. Одним из пожеланий владельцев карт ASSIST (кото рых на данный момент более 10000 по всему миру) является введение дополнительных сервисов. Наиболее востребованной оказалась идея кобрэндинговых карт, предоставляющих скидки. В основе системы использование единого персонального идентификатора Assist®ID.

Assist®ID эмбоссируется или наносится на поверхность кобрэндинго вой пластиковой карты и «понятен» и ASSIST и системе партнера.

Кобрэндинговые (или «совмещенные») карты это замечательный выход из ситуации когда в бумажнике накопилось изрядное количест во пластиковых карт различных скидочных систем или магазинов, где предоставляется скидка или даются бонусы. На данный момент суще ствует довольно большое количество торговых предприятий как в Ин тернет, так и в оффлайн, предоставляющих скидки. Развиваются также и дисконтные сети, объединяющие с помощью одной пластиковой карты множество торговых точек.

Кобрэндинговая карта может объединять ASSIST с одним или не сколькими партнерами, отдельным магазином или большой сетью ма газинов. Основной дизайн совмещенной карты это дизайн карты парт нера, его логотип и прочие элементы брэндинга. Конечно, на этой же карте присутствует и логотип системы ASSIST. В случае нескольких партнеров-участников данной системы их логотипы могут размещать ся на одной карте, в случае если между ними нет прямой конкуренции.

Это так называемый «вертикальный» вариант кобрэндинга. Возможен также и вариант «безлоготипной» карты с условным названием «Карта единой дисконтной системы», «горизонтальный» вариант.

Кобрэндинговая карта ASSIST-LOTO.RU Данная карта функционирует в рамках со вместной программы ASSIST и Интернет казино LOTO.RU, направленной на повы шение безопасности при оплате по кредит ным картам.

Карта с нанесенным на нее уникальным идентификатором Assist®ID дает возмож ность совершать более безопасные покупки в Интернет-магазинах, подключенных к системе ASSIST, а также получить специальные welcome-бонусы в казино LOTO.RU. 16-тизначный Assist®ID является общим для обеих систем, что дает дополнительное удобство в исполь зовании карты.

Кобрэндинговая карта ASSIST- Stop in Finland Данная карта объединяет в себе все преимущества карты Stop in Finland и карты ASSIST, позволяя получать скидки в магазинах и организациях-участниках системы Stop in Finland и совершать более безопасные покупки в Интернет в магазинах системы ASSIST. Если покупки в Интернет не интересуют, можно воспользоваться сервисом SMS уведомления ASSIST. Данный сервис позволит своевременно узнать о мошеннических попытках снять деньги с Вашей кредитной карты через интернет. На карте ASSIST-Stop in Finland эмбоссирован 16 значный номер Assist®ID, который является общим для обеих систем.

Владельцы карт Stop in Finland, не совмещенных с системой ASSIST, также смогут воспользоваться услугами ASSIST после прохождения регистрации на сайте www.assist.ru. Карта «Stop in Finland» - для тех, кто едет по делам или на отдых в Финляндию — страну, которая с каждым годом становится все более популярной у российских туристов и бизнесменов. Воспользоваться сервисом на территории России можно в туристических фирмах Москвы, Санкт-Петербурга и Выборга. Владельцы дисконтной туристической карты "Stop in Finland" получают скидки при бронировании номеров в отелях и коттеджах по всей Финляндии, при оформлении билетов на рейсы авиакомпании FINNAIR и на паромы SILJA LINE, VIKING LINE, FINNLLINES, COLOR LINE, SUPER FAST, TALLINK, при покупке билетов на поезда "Сибелиус" и "Репин", "Толстой". В Финляндии дисконтная туристическая карта "Stop in Finland" позволит получить скидки от 5 до 15 % или бонус.

2.3.4 Безопасность платежей в системе ASSIST Для защиты информации от несанкционированного доступа на этапе передачи от клиента на сервер системы используется протокол SSL 3.0, сертификат сервера (128 bit) выдан компанией VeriSign, Inc.

— центром выдачи цифровых сертификатов.

Отдельного внимания заслуживает система дополнительных мер безопасности, применяемая ASSIST:

защита по номеру карты. Магазин ведет свой "черный список" номеров карт, которым автоматически отказывается в обслуживании.

Есть возможность также использовать "черный список" ASSIST и спи ски других магазинов. Каждый магазин сам выбирает уровень защиты, необходимый ему;

защита по e-mail. Если есть необходимость ограничить авто ризации пользователей с определенным e-mail, необходимые адреса заносятся в "черный список". Допускается как указание полного адре са, так и маски (например, "hotmail.com"). В случае указания маски будет запрещена авторизация всем пользователям, имеющим адрес на занесенном в список сервере. Возможно использование "черного спи ска" ASSIST;

защита по IP-адресу плательщика. Магазину предоставляется возможность сформировать список IP-адресов или масок IP-адресов, с которых запрещена авторизация. Есть возможность воспользоваться списком ASSIST. Пользоваться этим режимом следует с осторожно стью, поскольку IP-адрес компьютера может меняться (например, если покупатель пользуется коммутируемым доступом к Интернет);

защита по IP-адресу магазина. С тем, чтобы снизить вероятность несанкционированного подключения к ASSIST от имени магазина, возможно включить этот вид защиты. В случае прихода запросов не с указанного в системе защиты IP-адреса, в их исполнении будет отказа но;

защита по HTTPJR.EFERER. Этот вид защиты аналогичен пре дыдущему с той разницей, что запрещаются запросы со всех URL, кроме указанного в системе защиты;

защита по частоте авторизации. Наиболее распространенный механизм взлома сайтов на сегодняшний день — это подбор авториза ционных параметров. Включая этот механизм защиты, магазин запус кает алгоритм эвристического анализа параметров авторизации, отсе кающий те запросы, которые выглядят как неблагонадежные. Для того чтобы повторить авторизацию, придется подождать некоторое время.

Добросовестному плательщику не составит труда подождать несколь ко минут. При этом эффективность работы взломщика будет значи тельно снижена;

защита по повторным авторизациям. Включение этого режима защиты исключает возможность повторной оплаты заказа, что, ес тественно, снижает и вероятность возврата платежа (chaise back);

защита от анонимных proxy-серверов. Этот вид защиты при меняется, если необходимо запретить авторизации покупателям, рабо тающим через анонимные proxy-сервера. Анонимные proxy-сервера позволяют скрыть истинный IP-адрес, чем часто пользуются мошен ники. ASSIST постоянно обновляет список таких серверов;

максимальная сумма платежа. Есть возможность задать мак симальную сумму, на которую будет осуществляться платеж. Плате жи, сумма которых превышает заданное значение, не будут прово диться;

максимальное количество транзакций за день. Если это огра ничение включено, то после проведения указанного магазином коли чества платежей, система перестанет принимать платежи до полуночи;

максимальный оборот за день. Этот лимит действует аналогично предыдущему, с той разницей, что учитывается не количество плате жей, а их размер;

максимальное количество транзакций по карте за день. Воз можно ограничить количество успешных транзакций по карте. После того, как карта была использована несколько раз в течение одного дня, платежи по ней будут блокированы до полуночи;

максимальный оборот по карте за день. Этот лимит действует аналогично предыдущему, с той разницей, что учитывается не количе ство платежей, а их размер.

Каждый магазин вправе выбрать любую комбинацию приведен ных способов защиты в зависимости от круга покупателей и других особенностей своего бизнеса. Задачей магазина является выбор опти мальной настройки, чтобы наряду с мошенниками не отсекать и по пытки авторизации добросовестных плательщиков.

В дополнение к уже существующим методам защиты расчетный банк системы Альфа-банк в настоящее время внедрил прием платежей по кредитным картам с использованием технологии SET.

2.4 Платежная система "Рапида" Организатором системы "Рапида" (www.rapida.ru) является ООО "Платежная интернет-система Рапида", которое представляет систему во взаимоотношениях со всеми ее участниками и пользователями.

Рис. 2.7. Главная страница платежной системы "Рапида" Через процессинговый центр организатор системы обеспечивает доступ пользователей к системе расчетов через Интернет, телефонные сети и системы мобильной связи. Главная страница сайта платежной системы "Рапида" представлена на рис. 2.7.

Воспользоваться услугами системы можно с помощью специ альных финансовых инструментов:

платежная карта "Рапида". Карта эмитирована кредитной ор ганизацией и обеспечивает клиентам возможность оплаты доступа в Интернет, междугородних переговоров, покупок в интернет-магазинах и др.;

безноминальная карта "Рапида" позволяет дистанционно управ лять банковскими текущими счетами. Карта "Рапида" дополняет воз можности пластиковых карт международных платежных систем VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и Diner's Club, позволяя обезо пасить платежи от рисков, возникающих при их использовании через Интернет.

Приобрести платежную карту "Рапида" можно через широкую сеть пунктов продажи.

Технологии и принципы работы системы построены на исполь зовании удаленного управления средствами в режиме реального вре мени без открытия дополнительных банковских счетов физическими и юридическими лицами.

Расчетным центром системы и эмитентом карт "Рапида" является небанковская кредитная организация "Межбанковская Электронная Расчетная Палата", которая осуществляет безналичные расчеты в руб лях и иностранной валюте.

С помощью системы "Рапида" интернет-магазин может органи зовать прием платежей от покупателей на собственном сайте или при нимать платежи через операционный сайт системы.

2.4.1 Прием платежей на сайте магазина При приеме платежей на сайте магазина работа происходит по следующей схеме:

покупатель посещает сайт продавца и формирует корзину за каза;

на сайте продавца формируется электронный счет и отправ ляется в платежную систему (покупатель должен указать серию и но мер своей карты "Рапида" непосредственно на сайте продавца);

продавец получает информацию об оплате заказа в виде элек тронного документа с электронной цифровой подписью и отображает эту информацию на сайте;

в случае подтверждения оплаты продавец выполняет заказ.

Для сокращения времени подключения продавцу бесплатно пред ставляется программное обеспечение крипто-шлюза, обеспечивающее прием и отправку, шифрование и дешифрование, подписание и про верку электронной цифровой подписи в автоматическом режиме.

2.4.2 Прием платежей через операционный сайт системы При использовании этого варианта процесс оплаты можно пред ставить в виде ряда последовательных этапов:

покупатель посещает сайт магазина и формирует заказ. На сайте ему сообщаются сумма и номер заказа, а также, возможно, другие рек визиты платежа;

на операционном сайте системы покупатель находит продавца по категории и названию в разделе "Платеж" и совершает оплату зака за;

продавец получает информацию об оплате заказа от системы "Рапида" в виде электронного документа с электронно-цифровой под писью;

в случае получения подтверждения оплаты продавец выполняет заказ.

Для приема платежей в таком режиме продавцу потребуются ком пьютер, подключенный к Интернет, программа электронной почты, программное обеспечение и сертификат ООО "Крипто-Про", которые предоставляются бесплатно.

Этот вариант оплаты менее удобен для покупателей, чем вариант с оплатой на сайте магазина, но он проще в реализации. В обоих вариан тах денежные средства перечисляются на расчетный счет продавца в сроки, определенные договором (на следующий банковский день, один раз в неделю и т. п.).

2.4.3 Выставление электронных счетов Если предприятие предоставляет услуги потребителям по дого вору, предусматривающему периодическую (например, ежемесячную) оплату, система предоставляет возможность выставления электронных счетов. Электронный счет представляет собой запрос предприятия на получение платежа, который в качестве обязательных реквизитов со держит сумму, номер договора и срок действия счета. Для формирова ния счета конкретному потребителю предприятие должно знать персо нальный идентификатор, присваиваемый платежной системой потре бителю при регистрации первой карты "Рапида" на операционном сайте.

Персональный идентификатор сообщается предприятию потре бителем. Электронные счета могут отсылаться предприятием по элек тронной почте в виде сообщений специального формата, подписанных электронной цифровой подписью, или передаваться платежной систе ме в виде реестра согласованного формата.

После получения электронного счета платежная система уведомит потребителя о необходимости оплаты счета по электронной почте или при очередном обращении потребителя к платежной системе по теле фону. Для оплаты электронного счета потребителю достаточно иметь телефон. Перед оплатой телефонная система зачитает потребителю наименование предприятия, выставившего счет, сумму и срок дейст вия счета.

2.5 Платежная система PayCash Разработчиком платежной системы PayCash (www.paycash.ni) яв ляется ОАО "Алкор Пэйкэш". Оператор системы - компания Алкор Телеком. Активное участие в работе системы принимают банк "Таври ческий" и американская платежная система Cypher-mint Pay Cash Sys tem (www.cyphermint.com). Главная страница сайта платежной систе мы PayCash изображена на рис. 2.8.

PayCash поддерживает двух участников системы: банки и клиенты банков. Банки представляют собой специальное программное обеспе чение, с помощью которого осуществляются ввод и вывод денег, их промежуточное хранение перед тем, как обратить в электронную на личность, и ряд вспомогательных функций.

Клиентами банка являются покупатели и магазины, установившие специальное программное обеспечение "кошелек" и открывшие счет в системе.

В системе нет четкого разделения на покупателей и продавцов.

Любой участник системы может выступать в роли того и другого, ис пользуя единственную установленную копию "кошелька".

Валютой, используемой в системе, является электронная налич ность. Она представляет собой аналог обычных бумажных денег, толь ко выпущенных в электронной форме. Электронные купюры защища ются достаточно надежными шифрами. При этом электронные налич ные не привязаны к владельцу, имеют собственную ценность и при знаются банком независимо от личности их обладателя.

Рис. 2.8. Главная страница сайта платежной системы PayCash Все платежи в системе сопровождаются контрактом, в котором продавец может указывать назначение и условия платежа. Контракт подписывается электронно-цифровыми подписями сторон и дополни тельно заверяется подписью банка. При этом благодаря применению специальной технологии банк не имеет возможности ознакомиться с его содержанием.

Для подключения к системе и работы в ней не нужна ни кредитная карта, ни банковский счет. Достаточно скачать и установить програм му "кошелек", после чего ввести деньги на открытый счет одним из предлагаемых системой способов.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.