авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 ||

«Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» ISSN 2219-1992 ЭКОНОМИКА, ПРАВО И ...»

-- [ Страница 3 ] --

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, фиат ные деньги, нефиатные деньги, эмитент, эмиссия, Web-Money, Easy Pay, анонимность.

Введение. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструмен тов, которые основаны на инновационных технических решениях.

ISSN 2219–1992 Экономика, право и проблемы управления. Минск, 2012. № Единое, признанное всеми определение электронных денег, ко торое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущ ность, отсутствует [1].

Как правило, обращение электронных денег происходит при по мощи компьютерных сетей, Интернета, платжных карт, электронных «кошельков» и устройств, работающих с платежными картами (банко маты, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Но могут использо ваться и другие платежные инструменты различной формы, в которых есть специальный платежный чип (браслеты, блоки мобильных телефо нов и т.д.).

В общем случае можно сказать, что электронные деньги – это де нежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денеж ные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

– выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в не меньшем объеме, чем эмитированная денежная стоимость;

– фиксируются и хранятся на электронном носителе;

– принимаются как средство платежа другими организациями (помимо эмитента) [2].

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или даже полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. В большин стве электронных платежных систем пока еще применяется искусст венное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном «кошельке», что вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Однако очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличиваться или отменится совсем.

Основная часть. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: фиатные и нефиатные. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидно стью денежных единиц платежной системы одного из государств. Го сударство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно эмиссия, обращение и пога шение электронных фиатных денег производятся по правилам нацио нальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные нефиатные деньги являются электронными еди ницами стоимости негосударственных платежных систем. Соответст венно эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударст I Экономика и управление венных платежных систем [1]. Степени контроля и регулирования го сударственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и ре альную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Эмиссия. Следует понимать, что электронные деньги – это не безналичные деньги. В системах, которые осуществляют расчеты элек тронными деньгами, банковские счета используются только при пер воначальном вводе и окончательном выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей.

При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента [1].

Одним из самых важных вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос о том, кто имеет право осуществлять их эмиссию. Речь идет об определении перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег (как фиатных, так и нефиатных). К сожалению, однозначного подхода в за конодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (ELMI). В не которых странах (в том числе и Беларуси) эмиссия электронных денег может осуществляться только банками.

Пока что электронным деньгам свойственно внутреннее проти воречие – с одной стороны, они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традици онных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с по мощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматри вались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или дра гоценными металлами. Определенно ясно, что в недалеком будущем электронные деньги станут независимым платежным средством.

Анонимность электронных денег. Электронные деньги могут быть анонимными, работать с которыми разрешается без идентифика ции пользователя, и персонифицированными, требующими обязатель ной идентификации. Наличие или отсутствие анонимности обеспечи вается правилами и механизмами обращения электронных денег в оп ределенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государст венные и негосударственные платежные системы различными способа ISSN 2219–1992 Экономика, право и проблемы управления. Минск, 2012. № ми пытаются стимулировать персонификацию пользователей электрон ных денег и операций с ними. Например, платежные системы ограничи вают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, уве личивая в то же время лимиты персонифицированным пользователям системы.

В двух наиболее распространенных на территории Беларуси платежных системах – WebMoney и EasyPay – существует возмож ность производить некоторые простейшие операции анонимно, но для того, чтобы пользоваться полным спектром услуг, требуется персона лизация.

WebMoney. WebMoney (WM), или WebMoney Transfer (WMT), – популярная электронная платжная система, не являющаяся банков ской. Она имеет более 12 млн. зарегистрированных участников. В сис теме обращаются нефиатные электронные деньги, которые могут быть как анонимными, так и персонифицированными.

Владельцем и администратором системы, обеспечивающим е организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd, зарегистрированная в Белизе (государство в Цен тральной Америке). Ее физические лица-владельцы не известны.

В системе имеется несколько видов расчтных единиц («ти тульных знаков»), которые могут храниться в соответствующих элек тронных «кошельках», например:

– WMZ – эквивалент американского доллара (USD);

– WME – эквивалент евро (EUR);

– WMB – эквивалент белорусского рубля (BYR);

– WMR – эквивалент российского рубля (RUB);

– WMU – эквивалент украинской гривны (UAH);

– WMG – эквивалент 1 грамма золота (Gold).

Перевод средств возможен только между «кошельками» одного вида. Обмен титульных знаков различных видов производится в спе циальных обменных сервисах, не относящихся непосредственно к сис теме WMT. Сама система не участвует в обмене в качестве одной из сторон, но предоставляет сервис http://wm.exchanger.ru, с помощью ко торого участники системы производят обмен друг с другом [3].

Гарантом операций для каждого титульного знака является своя организация. Гарантом по WMB-операциям является ОАО «Техно банк», что в некоторой степени приближает WMB к фиатным элек тронным деньгам.

Для работы в системе можно использовать любой браузер либо пользоваться специальной клиентской программой WM Keeper Classic.

Также реализована поддержка сотовых телефонов.

При регистрации в системе WMT пользователь получает слу чайный 12-значный WM-идентификатор (WMID). С помощью своего I Экономика и управление идентификатора пользователь может «создавать» произвольное коли чество WM-кошельков. Каждый такой «кошелк» идентифицируется буквой используемых WM-знаков и 12-значным номером (например, Z123456789012 для WMZ-кошелька). Можно определить WMID вла дельца по номеру его «кошелька», но не наоборот.

Расчты между пользователями системы можно осуществлять анонимно. Однако каждый пользователь может добровольно получить в качестве удостоверения своей личности перед другими пользовате лями системы специальный WM-аттестат. Проверить аттестат любого пользователя системы можно в центре аттестации WMT.

При осуществлении платежа или перевода на другой WM кошелек плательщик может воспользоваться бесплатной услугой «За щита кодом протекции». В этом случае получатель платежа не имеет возможности воспользоваться поступившими денежными средствами, пока не укажет правильный, известный только отправителю цифровой код. В случае, если цифровой код не был введен получателем платежа в течение указанного времени или был введен неправильно 8 раз, день ги возвращаются отправителю.

EasyPay. EasyPay (от англ. easy – легко + pay – платить) – пер вая белорусская система электронных денег, предназначенная для осуществления быстрых платежей. Начало функционирования 6 ок тября 2004 г. Денежной единицей в системе является белорусский рубль. Однако, несмотря на это, деньги EasyPay относятся к классу не фиатных электронных денег, так как гарантом по всем операциям яв ляется не государство, а ОАО «Белгазпромбанк».

Платежи в системе можно осуществлять с любого компьютера через Интернет с помощью веб-интерфейса. Также возможно управ лять электронным «кошельком» с мобильного телефона через SMS.

Помимо номера «кошелька» и пароля в системе EasyPay для подтверждения операций используются контрольные коды. Всем поль зователям при регистрации в системе выдается многоразовый кон трольный код. Однако за дополнительную плату можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой стано вится недействительным сразу после его использования. Таким обра зом значительно повышается безопасность совершаемых операций.

Еще один способ обеспечения безопасности – виртуальная кла виатура, призванная защитить пользователя EasyPay от программ шпионов. Вместо того чтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на виртуальной клавиатуре, нажимая соответст вующие кнопки указателем мыши. Этот способ защиты особенно ак туален при работе на чужом компьютере.

Защита от фишинга реализована с помощью контрольной фра зы. Обычно это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для ISSN 2219–1992 Экономика, право и проблемы управления. Минск, 2012. № каждого пользователя системы. Таким образом, зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может быть уверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный.

С помощью EasyPay можно оплатить без комиссии любые ком мунальные платежи, сделать покупки в белорусских Интернет магазинах, оплатить услуги Интернета и т.д. Купить электронные деньги EasyPay можно более чем в 9000 пунктах по всей Беларуси.

Вывод денег возможен через кассу ОАО «Белгазпромбанк» либо в без наличном порядке на указанный банковский счет, либо на карточку Visa или MasterCard, эмитированную ОАО «Белгазпромбанк». Также возможен перевод между физическими лицами внутри системы EasyPay, но за него требуется уплатить 2% от суммы перевода [4].

Преимущества электронных денег состоят в следующем:

1 Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуще ствлении массовых платежей небольших сумм. Например, при оплате коммунальных услуг, оплате штрафов, расчетах в Интернете и т.д.

2 Процесс платежа электронными деньгами осуществляется бы стро, при этом не возникает очередей, не нужно выдавать сдачу, день ги сразу же переходят от плательщика к получателю.

3 Высокая портативность – величина суммы не связана с габа ритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами.

4 Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты.

5 Идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени.

6 Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища – эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент.

7 Идеальная защита от подделки и изменения номинала, что обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

1 Главным недостатком электронных денег пока что остается отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государ ства ещ не определились в своем отношении к электронным деньгам.

2 Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещ не имеют длительной истории ус пешной эксплуатации.

3 Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег восстановить денежную стоимость вла дельцу невозможно.

4 Отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить разновидность денег, сумму и т.д.

I Экономика и управление 5 Теоретически сторонние заинтересованные лица могут отсле живать персональные данные плательщиков и их активность в прове дении финансовых операций.

Проблемы внедрения. Центробанки большинства стран очень на стороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтро лируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений, несмотря на все преимущества электронной наличности. Введение электронных ва лют вызывает ряд спорных вопросов, таких как принципиально нере шенные проблемы по сбору налогов, отсутствие стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об ис пользовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способ ны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

– необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

– трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

– поглощение уже существующих банковских продуктов новыми;

– отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате.

Очевидно, что проблемы нового рынка электронных денег мо гут решаться длительным эволюционным путм либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государством.

Заключение. C течением времени электронные деньги будут яв ляться одной из разновидностей формы денег, таких как монеты, банк ноты и безналичные деньги. Так же очевидно, что в будущем центро банки будут производить эмиссию электронных денег, как сейчас чека нят монеты и печатают банкноты.

Поскольку электронные деньги уже достаточно широко распро странены и являются самым удобным средством оплаты всевозможных товаров и услуг, существующих в сети Интернет, то современная сис тема электронного бизнеса должна обеспечивать возможность расче тов с помощью электронных денег.

При проектировании систем электронного бизнеса необходимо обеспечивать возможность расчета несколькими видами электронных денег. Больше прибыли будет в той системе, которая предоставит сво им покупателям возможность расчета с большим количеством платеж ных систем.

ISSN 2219–1992 Экономика, право и проблемы управления. Минск, 2012. № В системах электронного бизнеса в Республике Беларусь в пер вую очередь следует внедрять следующие виды электронных денег (в порядке убывания их значимости): WebMoney, EasyPay, Яндекс.Деньги, RBK Money.

Список литературы 1 Электронные деньги // Википедия – свободная энциклопедия [Элек тронный ресурс]. – 15 января 2011. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.

org/wiki/Электронные_деньги. – Дата доступа: 09.12.2011.

2 Электронные деньги // Infobank.by – все о финансах Беларуси [Элек тронный ресурс]. – 7 октября 2009 г. – Режим доступа: http://www.infobank.

by/1425/Default.aspx. – Дата доступа: 15.10.2011.

3 Курс обучения WebMoney // WebMoney – Информационный портал о WebMoney [Электронный ресурс]. – 20 июля 2011. – Режим доступа:

http://owebmoney.ru/kurs/. – Дата доступа: 10.01.2012.

4 Электронные деньги «EasyPay» // ОАО «Белгазпромбанк» [Элек тронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://www.belgazprombank.by/ personal_banking/elektronnie_den_gi/elektronnie_den_gi_easypay/. – Дата дос тупа: 10.11.2011.

5 Системы электронных платежей Интернета // PayNetSystems.ru [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: http://paynetsystems.ru/. – Дата доступа: 03.10.2011.

РЕЗЮМЕ Кисляк Демид Георгиевич Частный институт управления и предпринимательства, г. Минск Электронные деньги в системах электронного бизнеса Электронные деньги – удобное средство для мгновенных платежей. Иссле дование показывает, что со временем электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег. При проектировании систем электронного бизнеса обязательно необходимо обеспечивать возможность расчета несколькими видами электронных денег. Чем больше количество платежных систем, тем больше прибыль.

SUMMARY Demid Kisliak Private Institute of Management and Business, Minsk E-money in Electronic Business Systems E-money is a convenient tool for instant payments. The present research shows that in the future e-money will by widely used for making payments. While planning elec tronic business systems, it is necessary to ensure possibility of using various kinds of e money for payments. The more the number of payment systems is, the bigger profits are.



Pages:     | 1 | 2 ||
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.