авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |
-- [ Страница 1 ] --

Министерство Образования

Азербайджанской Республики

Западный Университет

«Банковский маркетинг и

банковский менеджмент»

Учебное пособие

Утверждено в качестве учебного по-

собия Ученым Советом Западного

Университета от 28 ноября 2009 го-

да (протокол №4)

Баку 2010

1

Составители: к.э.н., доцент Курбанов П.А.

к.э.н., преподаватель Абасов Э.А.

Научный редактор: д.э.н., профессор Гусейнова Э.Н.

Технический редактор: Касимова Т.Ю.

Учебное пособие рекомендуется для студентов финансовых специальностей и представляет собой лекционный материал.

В пособии рассмотрены вопросы теории и практики банковско го менеджмента и маркетинга: цели, стратегии, механизм, правовые основы, аспекты управления политикой банка, учтен зарубежный опыт в данной сфере.

Авторы предполагают, что этот труд станет основным материа лом в изучении перспективных специальностей данного профиля.

Qrb Universiteti Nriyyat-Poliqrafiya Mrkzi, Bak, Содержание Слово редактора……………………………… Раздел I БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО Часть I МЕНЕДЖМЕНТА Теоретические аспекты банковского Лекция менеджмента…………………………………………… Лекция 2 Цели и задачи банковского менеджмента…………..... Лекция 3 Содержание банковского менеджмента……………… Лекция 4 Правовые основы банковского менеджмента…...…… Лекция 5 Качество банковского менеджмента и его оценка…… ПРИНЦИПЫ, МЕХАНИЗМ И МЕТОДИЧЕСКИЕ Часть II ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО МЕ НЕДЖМЕНТА Лекция 6 Принципы банковского менеджмента…………...…… Лекция 7 Механизм банковского менеджмента………………… Разработка целей и стратегий банковского Лекция менеджмента…………………………………………… Методические основы организации банковского Лекция менеджмента…………………………………………… АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯ Часть III ТЕЛЬНОСТЬЮ Лекция 10 Управление ликвидностью банка……………………... Лекция 11 Управление активными операциями………………….. Лекция 12 Управление пассивами банка………………………….. Лекция 13 Управление процентной политикой банка…………… Инвестиционная стратегия и управление Лекция портфелем ценных бумаг……………………………… Лекция 15 Управление затратами банка………………………….. Управление организационной структурой Лекция банка…………………………………………………….. Управление материально-технической Лекция базой банка……………………………………………… Управление финансовыми рисками Лекция коммерческих банков…………………………………... Лекция 19 Управление персоналом……………………………….. УПРАВЛЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТЬЮ КОММЕРЧЕ Часть IV СКОГО БАНКА Содержание и принципы управления безопасностью Лекция банка…………………………………………………….

. Оценка кредитоспособности заемщика как метод Лекция управления безопасностью банка……………………... Раздел II БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО Часть V МАРКЕТИНГА Лекция 22 Понятие банковского маркетинга……………………... Цели, принципы, задачи и функции банковского Лекция маркетинга……………………………………………… Содержание банковского маркетинга Лекция и его элементы………………………………………….. Лекция 25 Методы банковского маркетинга…………………….. Лекция 26 Организация маркетинговой деятельности банка…… Часть VI БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ Понятие и характеристика банковских продуктов Лекция и услуг………………………………………………… Разработка и внедрение банковских продуктов Лекция и услуг…………………………………………………. Часть VII МАРКЕТИНГОВЫЕ СТРАТЕГИИ БАНКА Лекция 29 Сегментация банковского рынка……………………… Лекция 30 Управление спросом…………………………………… Лекция 31 Конкурентная стратегия банка………………………... Лекция 32 Ценовая стратегия банка………………………………. Лекция 33 Стратегии маркетинговых коммуникаций банка…….. Лекция 34 Стратегии продаж банковских продуктов и услуг…... Лекция 35 Маркетинг клиентской базы………………………….. МАРКЕТИНГ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ НЕБАН Часть VIII КОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИ ТУТОВ Лекция 36 Страховой маркетинг……………………………………. Лекция 37 Маркетинговые стратегии пенсионных фондов………. Маркетинговые стратегии инвестиционных Лекция компаний…………………………………………………. Маркетинговые стратегии ссудо-сберегательных Лекция ассоциаций……………………………………………….. Лекция 40 Маркетинговые стратегии финансовых компаний……. Список используемой литературы……………………... Слово редактора Банковское управление и управление банками: игра слов или научная доктрина?

В рыночно ориентированной экономике одним из наиболее важных элементов рациональной организации бизнеса и эффективного использования свободных денежных средств является построение та кой системы управления финансовыми ресурсами, которая обеспечи вала бы фирме получение наилучших конечных экономических (фи нансовых) и инвестиционных результатов (прибыли, дохода). В этой связи актуальными являются три принципиально важные проблемы, составляющие основу управления финансовыми ресурсами фирмы:

разработка инвестиционной политики;

определение выгодных источников привлечения финансовых средств;

использование современной методологии управления банками;

формирование оптимального портфеля производственных финан совых инвестиций.

Эти основы обусловлены, тем, что нынешняя экономика быст роизменчива и неопределенна. В динамично изменяющейся рыночной среде целесообразной представляется разработка системы управления рисками, уровней инфляции, процентными ставками и инструменталь ными средствами рынка.

Люди, со временем забывают уроки истории: дерегулирование управления банками в тридцатых годах XX века – считавшееся дог мой рынка – привела к Великой Депрессии, затем и II- ой Мировой Войне – войне за ресурсы и «жизненное пространство», нынешний обвал финансового мирового рынка – явное доказательство требуемо го регулирования банковской системой, главной целью которой явля ется уменьшение «жадного поглощения капитала». Нынешние банки это не классическая форма королевской казны, а суперсовременные технологии, высокооплачиваемые менеджеры, сложнейшая система управления, модернархитектурные здания (и … старые, как мир, фор мы обмана и надувательства). И все хотят одного – заработать. По этому поводу написано много книг, придумано много «рецептов» - но ясно, что теории недостаточно, для полнейшей оценки реальной эко номики.

Отрадно, что в нашей Республике, предпринимается попытка собрать в едино, в доступной, для читателя, форме, материал, по инте ресной области финансов – банковскому менеджменту. Данное посо бие позволит читателю ознакомиться с наиболее важными областями данного предмета, однако оставлено место и для самостоятельного и творческого подхода в изучении нижеследующих актуальных вопро сов:

применение современных информационных систем и технологий в финансовой сфере;

внедрение инвестиционных проектов банками;

создание промышленно-финансовых комплексов и их управле ние;

многоцелевые модели портфелей производственно-технического характера;

бизнес-проекты банков на основе синергетики, эконометрики и вероятностных моделей.

Это сложно, но для ищущего человека интересно, без этого не возможно постичь глубин океана знаний, понять экономику и суть денег – одной из сокровенных тайн и сакральности человеческого бы тия.

Д.э.н., профессор Гусейнова Э.Н.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА Лекция Теоретические аспекты банковского менеджмента В условиях рыночной экономики любая компания, корпорация, предприятие любой сферы деятельности, в том числе банковской, тре бует управления. Управление, или менеджмент, предполагает учет колебаний рыночной конъюнктуры, обеспечение конкурентоспособно сти, стремление к эффективной, рентабельной, социально ориентиро ванной деятельности. Трактовки термина «банковский менеджмент»

различны. Чаще всего банковский менеджмент трактуется как управ ление банком в условиях рыночной экономики. Научное определение рассматривает банковский менеджмент как теоретические и методиче ские основы управления определенной сферой деятельности – банков ской деятельностью.

Возникает вопрос, почему на определенном этапе историческо го развития возникла острая потребность в менеджменте, в том числе и банковском.

Появление банковского менеджмента обусловлено кризисом 1929-1933 гг. Многие коммерческие банки в это время либо обанкро тились, либо пережили серьезные потрясения и потерпели убытки.

Банковский менеджмент, как и весь менеджмент в западных странах, начинает интенсивно развиваться после. Второй мировой войны, когда усиливается система регулирования экономики на микро - и макро уровнях.

Циклические колебания и кризисы вынудили капиталистиче ские страны искать пути регулирования экономики, одним из которых являлся менеджмент на микроуровне.

В последующем в западных странах возникает теоретическая база менеджмента, основой которого становится внутрифирменное планирование. Наиболее известной является теория эффективного портфеля американского экономиста, лауреата Нобелевской премии Г.Марковича. Согласно его концепции совокупный риск компании может быть значительно уменьшен за счет объединения рисковых ак тивов в портфеле (кредитный и валютный портфели и портфель цен ных бумаг). При этом большое значение имеют два вывода:

1) в целях минимизации риска инвесторам следует объединить рис ковые активы в портфель;

2) уровень риска по каждому отдельному виду активов (рыночный риск) необходимо измерять в тесной связи с риском портфеля в целом.

В основе теории Марковица лежит понятие эффективного портфеля. Основным критерием эффективности портфеля является обеспечение ожидаемой доходности или прибыльности (обеспечение рентабельности при любом риске и минимизация риска при любой ожидаемой доходности). Следует отметить, что в системе банковского менеджмента теория эффективного портфеля занимает особое место, так как речь в данном случае идет о привлеченных ресурсах. Именно поэтому формирование эффективных кредитно-ссудных, инвестици онных, валютных, лизинговых и других портфелей банка – весьма важная научно-практическая задача банковского менеджмента.

Теория портфеля Марковица была дополнена моделями оценки доходности финансовых активов, разработанными западными эко номистами, в частности Дж.Митесом, Я.Мойссином, У.Шарфом.

Теоретической основой менеджмента стала также теория структуры капитала, разработанная в конце 1950-х гг. Ф.Модильяни и М.Миллером. Согласно их концепции компания должна иметь само стоятельную оптимальную структуру капитала, т.е. оптимальное соот ношение собственных (самофинансирование) и заемных средств. При чем это соотношение может изменяться под воздействием колебаний экономической конъюнктуры. Данная теория позволяет компании сна чала оценить, а затем определить оптимальную структуру капитала.

Основным показателем оптимальной структуры капитала, как правило, является повышение стоимости компании, выраженной в курсе (ры ночной стоимости) акций. Данная концепция в полной мере примени ма и для банков, если понимать под капиталом совокупность ресурсов банка (собственных и привлеченных).

К теоретическим основам менеджмента помимо прочего следу ет отнести теорию агентских отношений, которая раскрывает взаимо отношения между акционерами и менеджерами, с одной стороны, и акционерами и кредиторами – с другой. Основная идея концепции сводится к тому, что все взаимоотношения являются источником по тенциального конфликта.

Так, главная цель акционеров – максимизация стоимости ком пании за счет повышения стоимости акций, включая их рыночную стоимость и рост дивидендов. В то же время основная цель менедже ров – увеличение размеров фирмы, властных полномочий, собственно го статуса и доходов (премий, тантьем и т.д.).

Для разрешения подобного конфликта акционер должен обла дать либо набором инструментов для ограничения полномочий ме неджеров, либо иметь возможность материально стимулировать их деятельность в целях повышения ее эффективности.

Противоречие существует также и между акционерами и креди торами, когда первые через управляющих добиваются повышения стоимости компании за счет увеличения объема рисковых операций, ущемляя при этом интересы кредиторов. В данном случае менеджеры должны стать как агентами акционеров, так и агентами кредиторов с тем, чтобы сформировать баланс интересов и преодолеть возникающие противоречия в процессе осуществления компанией своей деятельно сти.

Рассмотренные теории управления явились основой для форми рования банковского менеджмента как отдельной, обособленной от расли общего менеджмента.

Банковский менеджмент как составная часть современной тео рии управления рассматривает сущность и роль банков в экономике, содержание целей и задач управления банком, специфику объектов, методов и инструментов банковского менеджмента.

Банковский менеджмент постепенно развивается и совершенст вуется по мере развития науки, практики и появления новых аспектов деятельности банков. Кроме того, в качестве его теоретической основы широко используется психология, деловая этика, социология, матема тические и статистические модели применительно к отдельным сфе рам управления банковской деятельностью.

Каждый блок банковского менеджмента имеет определенную направленность, что обусловлено спецификой деятельности банка как особого кредитно-финансового института.

Лекция Цели и задачи банковского менеджмента Экономические и социальные цели банков Как правило, цели банковского менеджмента определяются экономическими и социальными целями функционирования банка.

Важнейшая экономическая цель любого банка – получение прибыли, что объективно обусловлено природой банка как коммерческого пред приятия. Собственники банка (акционеры, пайщики), формируя устав ный капитал, рассчитывают на прибыльное размещение денежных средств вкладчиков, приносящих им доход в виде дивидендов. При этом в получении прибыли, в свою очередь, заинтересованы и вклад чики, так как рентабельность банка свидетельствует о его надежности и устойчивости. Кроме того, в прибыльности банка заинтересован пер сонал банка – от менеджеров высшего звена управления до мелких служащих.

В то же время максимизация прибыли банка может носить крат косрочный характер, который выражается в принципе: заработать больше и максимально снизить издержки. Такой подход в качестве стратегической цели не направлен на долгосрочную перспективу, так как при наличии максимальной текущей прибыли не требуется осуще ствлять расходы на улучшение технического обслуживания, увеличе ние резервов, развитие деловых связей с низкорентабельными, но в дальнейшем перспективными предприятиями.

Следовательно, экономическая цель банковского менеджмента должна заключаться не в получении максимальной текущей прибыли, а в максимизации стоимости банка, что означает получение прибыли в долгосрочном плане, потенциальный рост операций банка, повыше ние стоимости его акций и стабильные дивиденды, а также обес печение приемлемого уровня риска для кредиторов.

Кроме того, банк, аккумулируя свободные денежные средства как юридических, так и физических лиц, должен обеспечить сохран ность привлеченных средств и сбережений его вкладчикам. Реализа ция данной цели предусматривает управление текущей ликвидностью, обеспечение сбалансированности активов и пассивов банка по срокам, суммам и структуре, обладание соответствующими резервами, высо кое качество кредитного и депозитного портфелей.

Социальная цель предусматривает удовлетворение потребностей клиентов банка в наборе и качестве услуг, скорости выполнения заяв ки, высокой культуре обслуживания. В этом случае система управле ния банком должна включать маркетинговые исследования банковских продуктов и услуг, а также цен на них. Реализация социальных целей бан ком невозможна без современных информационных технологий и учеб ных программ, развивающих специальные навыки персонала банка в об щении с клиентурой.

К социальным целям банковского менеджмента можно отнести со действие банка развитию экономики путем вложения ресурсов в различ ные сферы экономики, особенно в промышленность и регионы.

Банки, являясь общественным институтом, должны увязывать свою деятельность с общим экономическим развитием страны и таким образом расширять масштабы своих будущих операций. Однако данный аспект социальных целей не всегда реализуется банками, так как их деятельности присущи определенные противоречия: погоня за прибылью, с одной сто роны, и нежелание инвестировать средства в производственный сектор – с другой, поскольку прибыль можно получить на спекулятивных или более выгодных, чем инвестирование, операциях (например, валютных).

Несмотря на наличие этического кодекса для служащих японских банков, в обязанность которых входит осмысление общественного значе ния этих кредитно-финансовых институтов, его положения не всегда со блюдаются, и под давлением руководства банковские служащие реализу ют узкие и эгоистические цели банков. В целом игнорирование социаль ных целей характерно для большинства коммерческих банков в различных странах, включая крупные западные банки.

Задачи банковского менеджмента Экономические и социальные цели определяют задачи банковского менеджмента.

К основным задачам банковского менеджмента следует отнести:

1) обеспечение прибыльности банка при допустимом уровне риска, что предполагает организацию эффективной системы управления прибы лью, доходами и расходами, стоимостью акций, объектом и структурой пассивных и активных операций банка;

2) поддержание ликвидности при оптимизации объема прибыли, включая управление денежными потоками, развитие и улучшение качественной структуры пассивов, контроль за состоянием высоколиквидных акти вов, прогнозирование ликвидной позиции банка;

3) управление рисками, что предусматривает организацию прогноза об щих параметров развития как собственной, так и мировой экономики, разработку параметров оценки различных банковских рисков, а также прогноз ликвидности на ближайшее будущее;

4) обеспечение максимально эффективной деятельности персонала бан ка, включая его обучение, материальное стимулирование и внутренний контроль.

Лекция Содержание банковского менеджмента Содержание банковского менеджмента с точки зрения управления складывается из планирования, анализа, регулирования и контроля.

Планирование деятельности банка Планирование дает возможность руководству банка определить па раметры развития банка, определить цели, масштабы и потенциальные результаты его деятельности с учетом возможных источников и затрат.

Как правило, процесс планирования включает разработку пер спективных (долгосрочных) и текущих (краткосрочных) планов прогнозов. Прогнозирование позволяет определить:

• цели, задачи, стратегию и тактику развития банка, а также меры по их реализации;

• условия и границы, в которых должен осуществлять свою дея тельность банк и его персонал;

• новые сферы деятельности банка с учетом конкуренции на бан ковском рынке;

• конечные результаты деятельности.

Кроме того, планирование дает возможность координировать все стороны деятельности банка через различные сводные показатели.

Планирование сопряжено с разработкой стратегических целей и за дач, анализом общеэкономической ситуации в стране и на банковском рынке, созданием стратегии банка, предполагает наличие механизма распределения ресурсов и контроль за исполнением планов.

Одним из инструментов планирования и контроля деятельности банка являются специальные документы, утверждаемые высшим орга ном банка (его правлением). Эти документы, определяющие стратегию и политику банка, содержат описание организационной структуры, распределение обязанностей и ответственности руководства банка и его персонала, процедуры принятия решений, методики определения лимитов риска, механизм документооборота и исполнения решений, описание используемых инструментов с соответствующими инструк циями по их применению, а также процедуры учета и отчетности.

Анализ деятельности банка Анализ, применяемый в банковском менеджменте, направлен, как правило, на сравнение фактических достигнутых результатов с про гнозными, а также с результатами истекших прогнозов и лучших бан ков.

Главными направлениями анализа, проводимого банком, яв ляются:

• оценка развития объемных показателей: активов, пассивов (осо бенно депозитов), собственного капитала, кредитов и прибыли;

• оценка ресурсной базы, включая объем, структуру и основные тенденции развития собственного капитала, депозитов и межбан ковского кредитования;

• оценка состояния активов, включая их объем, структуру и основ ные тенденции развития (кредиты, инвестиции, недвижимость);

• оценка ликвидности банка, включая расчет ее коэффициентов, выявление факторов, влияющих на ликвидность, определение степени сбалансированности активов и пассивов по срокам и суммам (размерам);

• оценка доходности банка на основе анализа данных баланса и от чета о прибылях и убытках, расчетов систем количественных и качественных показателей, которые характеризуют доходность и прибыльность банка, а также эффективность использования акти вов;

• оценка деятельности банков-партнеров, позволяющая установить лимиты их кредитования.

Наряду с этим банк анализирует и оценивает кредитный порт фель ценных бумаг, кредитоспособность заемщиков, достаточность капитала, процентную маржу и прибыльность отдельных операций.

Результаты анализа используются его руководством (правлением) для разработки стратегии и политики, как в целом, так и по отдельным сферам деятельности.

Регулирование и контроль деятельности Помимо аналитической стороны в банковском менеджменте широко используется регулирование и контроль деятельности банка.

Регулирование в основном обусловлено наличием государствен ного надзора за банковской деятельностью, который, в частности, включает требования по лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, обеспечению достаточности капитала и ликвидности, формированию обязательных резервов и страхованию банковских вкладов. Поэтому внутрибанковское регулирование в первую очередь направлено на соблюдение требований и нормативов, устанав ливаемых центральным банком страны.

Наряду с этим могут иметь место и собственные направления внутрибанковского регулирования, в частности:

• совершенствование организационной структуры банка;

• подготовка новых и совершенствование действующих инструк тивных и методических материалов, процедур принятия решений, в совокупности повышающих эффективность деятельности банка;

• корректировка целей, приоритетов и методов банковской стра тегии и тактики (политики);

• принятие конкретных мер по ограничению объемов рисков по от дельным видам операций и созданию системы защиты от рисков;

• совершенствование кадровой политики, включая обучение персо нала и внутреннего контроля за ним;

• проведение мероприятий по изменению объемов и структуры кредитного, депозитного и инвестиционного портфелей;

• изменение объемов и структуры собственного капитала, а также объемов резервного фонда.

В свою очередь, контроль в банке разделяется на внешний, свя занный с контролем центрального банка и внешних аудиторских ком паний, и внутренний, который обычно осуществляется советом дирек торов банка или менеджерами, назначенными руководством банка и наделенными полномочиями по осуществлению внутреннего контро ля.

Главная цель внутрибанковского контроля – защита интересов инвесторов, самих банков и их клиентов посредством организации оперативной системы обнаружения отклонений от выполнения дейст вующего законодательства, нормативных актов центрального банка и внутрибанковских инструкций. Внутрибанковский контроль позволяет банку обнаружить, а затем и устранить отрицательные тенденции и недостатки в своей деятельности.

Лекция Правовые основы банковского менеджмента Осуществление банковской деятельности сопряжено с довольно высоки ми рисками. Накопление и формирование денежных ресурсов банков, и их после дующее вложение, как правило, зависят от различных факторов: экономической конъюнктуры в стране, политической стабильности, уровня инфляции, степени доверия кредиторов и инвесторов, устойчивости рынка ценных бумаг. Поэтому деятельность банков относится к наиболее регулируемой со стороны государства с тем, чтобы оно могло защитить банковские вклады физических и юридических лиц.

В связи с этим основным методом банковской деятельности является ис полнение законодательства и нормативных документов органов банковского кон троля и надзора, т.е. законодательных актов, регулирующих деятельность банков, как на центральном, так и на местных уровнях власти. В целом это зависит от административного устройства той или иной страны. Однако в настоящее время в любой стране с рыночной экономикой действуют законы о центральном банке, о банкротстве и реструктуризации. Эти законы составляют так называемый первый блок правовых документов, который определяет и устанавливает требования к организации банковской деятельности.

В качестве второго блока выступают нормативные правовые акты цен тральных банков страны, которые, по существу, определяют состав процессуаль ных норм и требований ко всем видам действующих банков (коммерческих, сбе регательных, инвестиционных, ипотечных и др.). Посредством этих норм осуще ствляется саморегулирование пределов рисков, допускаемых банками, обеспече ния их устойчивости и надежности.

Как правило, в нормативных актах центральных банков определены кон кретные требования по регистрации и лицензированию банков, организации бух галтерского учета и отчетности, выполнению кредитных и инвестиционных опе раций, а также безналичных расчетов и корреспондентских связей.

Третий блок документов, определяющих содержание самого банковского менеджмента, – это нормативные документы, разработанные самими банками. К ним, как правило, относятся различные положения, инструкции, методики, кото рые определяют политику как банков в целом, так и по конкретным направлениям их деятельности, операциям и предоставляемым услугам (например, трастовым, лизинговым, факторинговым и др.). Кроме того, банки разрабатывают методики аналитической работы, порядок внутрибанковского контроля, требования к доку ментации и документообороту и т.д.

Правовая база банковского менеджмента, как правило, меняется, расширя ется и совершенствуется под влиянием изменений на банковском рынке. Все это требует от банковского руководства и менеджеров высокого профессионализма.

Лекция Качество банковского менеджмента и его оценка В западных странах качество управления банка подвергается тщательному анализу и оценке, так как от этого в немалой степени зависят результаты его деятельности, степень его надежности.

Как правило, результаты деятельности банка являются одним из критериев оценки качества банковского менеджмента.

При проведении анализа результатов деятельности банк учиты вает следующие качественные характеристики:

• достаточность капитала;

• качество активов;

• достаточность созданных резервов;

• состояние ликвидности и прибыльности.

Другие критерии качества менеджмента затрагивают:

• профессионализм менеджеров;

• стремление к лидерству;

• способность банка к планированию и оперативному реагирова нию на изменения национальной и мировой экономической конъюнктуры;

• характер проводимой банком политики и оценка ее эффек тивности;

• риск инсайдерских сделок;

• эффективность управления персоналом.

Получение положительных оценок по указанным выше крите риям и показателям определяют в целом банковский менеджмент как хороший.

Например, опрос независимых специалистов и аналитиков в за падных странах выявил девять основных характеристик современного управления банком.

К ним относятся:

1) открытость культуре;

2) наличие общих ценностей;

3) нацеленность на прибыль;

4) акцент на удовлетворение потребностей клиентов;

5) желание вкладывать средства в новые продукты;

6) стратегическое и последовательное руководство;

7) квалифицированный подбор и подготовка персонала;

8) наличие хорошо поставленной системы информации о банковских продуктах и услугах;

9) эффективное управление кредитном риском.

При оценке эффективности банковского менеджмента большое внимание уделяется выявлению факторов неэффективного управления.

В частности, выделяется несколько видов негативного управления.

Первый вид – это плохое управление банком. Признаками плохо го управления являются:

• чрезмерное расширение ссудных операций по сравнению с ка питалом банка;

• плохое кредитование;

• большая доля ссудных ресурсов, предоставляемых одному кли енту или группе клиентов, которые связаны между собой сис темой участия;

• несоблюдение сроков кредитов и депозитов из-за массового про дления ссуд;

• неспособность руководства банка реально оценить возможности возврата кредита заемщиком в результате низкого уровня органи зации кредитного процесса;

• отсутствие внутреннего контроля, обусловленное недостатками информационных систем и низким качеством работы внутреннего аудита.

Данный вид управления – это не предвидение возможных изме нений и неблагоприятных ситуаций, а расчет на стихийность: время само решит все проблемы банка.

Второй тип управления – косметическое управление, которое заключается в сокрытии прошлых и настоящих убытков с целью выиг рать время и сохранить контроль. Одним из основных методов | управ ления становится манипулирование с распределением прибыли.

Третий тип управления – это так называемое безденежное руко водство, которое сводится к чисто внешним преобразованиям и про ведению ряда выгодных, в основном спекулятивных, сделок с ценны ми бумагами, привлечению депозитов под высокий процент и выдаче рискованных ссуд.

Четвертый тип – это мошенничество, которое характеризуется деятельностью, в основу которой положены личные корыстные ин тересы организаторов банка.

Банковские потрясения и кризисы в 1970-90-е гг. в странах За падной Европы, Юго-Восточной Азии, Латинской Америки и России показали, насколько важен эффективный менеджмент для обеспечения надежности и стабильности банков. Поэтому центральные банки ре комендуют при проведении внешнего аудита давать оценку системам управления банком по следующим критериям:

• адекватность структуры управления банком видам и объемам банковских операций;

• анализ и оценка кредитной политики и качество управления кре дитными рисками;

• оценка состояния внутреннего учета и отчетности по видам про фессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• анализ управления рисками по операциям на рынке ценных бу маг;

• оценка полноты банковских резервов;

• эффективность системы внутрибанковского контроля, включая филиалы банка.

ПРИНЦИПЫ, МЕХАНИЗМ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА Лекция Принципы банковского менеджмента Банковский менеджмент – это самостоятельный вид профессио нальной деятельности, направленный в условиях рынка на достижение стратегических целей посредством рационального (прагматичного) использования банковских и трудовых ресурсов с применением осо бых принципов, функций и методов, присущих банковской деятельно сти. В основу банковского менеджмента – управления банком в усло виях рыночной экономики – положены следующие основные принци пы:

• ориентация банка на спрос и потребности рынка и запросы кли ентов, создание банковских продуктов и услуг, которые пользу ются спросом и могут принести банку планируемую норму при были;

• постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности, уменьшению издержек и получению оптимальных финансовых результатов;

• корректировка целей, задач и программ банка исходя из со стояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);

• учет результирующих показателей деятельности банка и его от делений (филиалов);

• использование современных информационных технологий (ком пьютерных сетей, терминалов связи с валютной и фондовой бир жами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений;

• рациональный подбор персонала и его эффективное исполь зование.

Под банковской деятельностью понимают организацию техно логической цепочки банковского цикла (пассивные и активные опе рации, финансовые услуги и т.д.), обеспечение технологического про цесса деятельности банка всеми необходимыми ресурсами.

Банковская деятельность включает:

разработку и совершенствование банковских технологий;

обеспечение высокого качества банковских продуктов и услуг;

проведение банковских операций и всех видов расчетов;

техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение банковской деятельности;

обеспечение высококвалифицированным персоналом;

поддержание стабильности и ликвидности банка.

Современные условия осуществления банковской деятельности требуют от банка такого стиля управления, который предусматривает постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и исполь зовать средства из различных источников для решения стратегических задач, добиваться повышения эффективности и максимальных резуль татов при минимальных затратах.

Конкретные цели деятельности банка могут быть краткосрочны ми и долгосрочными. Управление банком путем определения крат косрочных и долгосрочных целей производится с учетом оценки по тенциальных возможностей банка и его обеспеченности соответ ствующими ресурсами. Кроме того, банк должен определить общие и специфические цели. Общие цели – это обобщенная концепция раз вития банка на долгосрочную перспективу, специфические – разра ботка задач по основным видам деятельности в рамках общих целей.

Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение стратегических целей путем минимизации затрат и мак симально эффективной деятельности персонала банка на основе моти вации его труда.

Лекция Механизм банковского менеджмента Под банковским механизмом в рамках банковского менеджмен та следует понимать три взаимосвязанных функциональных звена:

1) внутрибанковское управление;

2) управление банковской деятельностью;

3) управление персоналом банка.

Использование банковского механизма направлено на решение конкретных банковских, финансовых и социальных задач, возникаю ших в процессе осуществления банком хозяйственной деятельности.

Он обусловлен спецификой банковской деятельности в рыночных ус ловиях, когда результаты управленческой и банковской деятельности получают оценку в процессе проведения различных банковских опера ций.

Рассмотрим основные функциональные звенья банковского ме ханизма.

Внутрибанковское управление Структура внутрибанковского управления базируется на прин ципах, функциях и банковских методах (табл. 2.1).

Таблица 2.1. Функциональное звено внутрибанковского управления Принципы Функции Банковские методы Централизация Маркетинг Пассивные и активные операции банка Децентрализация в Планирование Внутрибанковский рас управлении и прогнозирова- чет ние Сочетание централизации Организация Процентная политика и децентрализации Ориентация на долго- Контроль и учет Выработка банковской срочные цели развития (внутренний ау- стратегии, политики и ее дит) основных элементов Демократизация управле- Новые методы Либерализация банков ния: участие персонала в управления ской сферы высшем звене управле ния Принципы внутрибанковского управления Принцип централизации означает, что основные стратегические цели в банковской политике формируются высшим звеном управ ления, т.е. правлением и советом директоров банка.

Принцип децентрализации означает, что отдельные конкретные цели и элементы политики разрабатываются на уровне отделов или департаментов банка.

Принцип сочетания централизации и децентрализации подра зумевает разграничение полномочий между высшим и средним звенья ми внутрибанковского управления.

Принцип ориентации на долгосрочные цели развития означает, что внутрибанковское управление должно ориентироваться на дли тельную перспективу, т.е. его цели должны носить долгосрочный ха рактер.

Демократизация управления предполагает участие персонала банка на всех уровнях управления, в подготовке рекомендаций, разра ботке целей и стратегий их достижения.

Функции внутрибанковского управления Функция маркетинга предусматривает изучение рынка и рыноч ного спроса в целях удовлетворения клиентов в банковских продуктах и услугах.

Функция планирования и прогнозирования включает в себя раз работку банковской политики и направлений деятельности на бли жайшее будущее и перспективу.

Функция организации означает разработку структуры банка и механизма его функционирования, которые отвечают стратегическим целям банка.

Функция контроля и учета предусматривает постоянный кон троль внутрибанковской деятельности через внутренний аудит и кон троллинг банковских подразделений с целью поддержания его опти мальной ликвидности.

Банковские методы Пассивные и активные операции – это основные операции, ко торые являются ключевыми компетенциями банка в рамках внут рибанковского управления.

Внутрибанковский расчет предусматривает организацию рас четных операций внутри банка между его различными отделами и под разделениями, отделениями, филиалами и агентствами.

Процентная политика – важный элемент банковских стратегий, так как от размера процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям и финансовым услугам, зависит расширение объема бан ковских операций и повышение их доходности.

Банковскую стратегию и политику составляет система страте гических целей, стратегий и методов их реализации. Составными эле ментами политики выступают маркетинг, процентная политика, выход на зарубежные рынки банковских продуктов и услуг, информационное обеспечение банковской деятельности, расширение ассортимента бан ковских операций.

Управление банковской деятельностью Структура управления банковской деятельностью представлена в табл. 2.2.

Таблица 2.2. Функциональное звено управления банковской деятель ностью Проведение Обеспечение Обеспечение Организационная НИР развития банковской реализации структура управ деятельности банковских ления банком продуктов Разработка на- Разработка и реализация Разработка по- Функциональная учно-техниче- политики по важнейшим литики реа ской политики направлениям банковской лизации бан банка деятельности ковских про дуктов и услуг Разработка и Развитие банковских тех- Выбор путей и Линейно внедрение нологий методов реали- функциональная новых банков- зации банков ских продук- ских продуктов тов и услуг и услуг Организация Обеспечение материально- Организация Проблемно научно- техническими ресурсами сбыта банков- целевая технической ских продуктов деятельности и услуг Повышение качества и Программно конкурентоспособности целевая Повышение производи тельности труда Проведение НИР Разработка научно-технической политики банка предполагает организацию научного поиска с целью создания новых банковских продуктов и услуг, снижения издержек банка и повышения его конку рентоспособности.

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг предоставляет собой продвижение на рынок новых банковских про дуктов и услуг, предназначенных для различных категорий физиче ских и юридических лиц.

Организация научно-технической деятельности включает соз дание специальных подразделений банка, обеспечение их высококва лифицированным персоналом, информацией и техническими средст вами для проведения исследовательских работ.

Обеспечение развития банковской деятельности Разработка и реализация политики по важнейшим направлени ям банковской деятельности включает расширение пассивных и актив ных операций и их отдельных элементов, процентную политику, мар кетинг, обеспечение ликвидности, инвестиции, информационное обес печение.

Развитие банковских технологий – это разработка конкретных операций и документооборота в рамках пассивных и активных опера ций.

Обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ, оргтехнику, фототехнику, автомобильный парк.

Повышение качества и конкурентоспособности предусматри вает повышение качества банковских продуктов, услуг и банковского обслуживания, а также увеличение их рыночной доли.

Повышение производительности труда – это уменьшение за трат на единицу банковского продукта или услуги за счет внедрения новых технических средств и технологий.

Обеспечение реализации банковских продуктов Разработка политики реализации банковских продуктов и услуг предусматривает конкретные меры по продвижению банковских про дуктов и услуг на рынок. При этом необходимо решить, какие продук ты и услуги будут продвигаться, на какие рынки и кто данную страте гию будет реализовать.

Выбор путей и методов реализации банковских продуктов и ус луг означает, как, каким образом банк будет осуществлять их реализа цию (через свою сеть отделений, с использованием рекламы или ши рокомасштабного информирования потенциальных клиентов).

Организация сбыта – это разработка системы и механизма реа лизации банковских продуктов и услуг.

Организационная структура управления банком Функциональная структура управления означает, что банк ра ботает в обычном функциональном режиме сложившейся банковской практики.

Линейно-функциональная структура означает, что банк работа ет в обычном режиме, но при этом приоритетной является одна из сфер деятельности (например, банк стремится повысить свою кон курентоспособность).

Проблемно-целевое управление означает, что перед банком стоит определенная проблема, и он разрабатывает цель для ее разрешения.

Программно-целевое управление предусматривает, что банк раз рабатывает одну или несколько целей своей деятельности и програм мы для их достижения.

Управление персоналом банка Функциональное звено управления персоналом банка представ лено в табл. 2.3.

Таблица 2.3. Функциональное звено управления персоналом банка Разработка Оплата и стиму- Групповое управле- Социально и проведение лирование труда ние взаимо- психологические кадровой отношениями в кол- аспекты политики лективе и с проф- управления союзами Принципы под- Формы оплаты Использование пер- Мотивация труда бора и расста- труда сонала в управлении персонала и новки персонала на низовом уровне творческая ини циатива Условия найма и Пути повышения Разграничение пер- Организационная увольнения про- сонала отделов и культура банка изводительности выполняемых им труда функций Обучение и по- Поощрительная Управление взаи- Влияние управ вышение ква- система оплаты моотношениями в ления персона лификации труда коллективе лом на деятель ность банка и его организаци онную структуру Оценка персо- Взаимоотношения с нала и его дея- профсоюзами тельности Разработка и проведение кадровой политики Принципы подбора и расстановки персонала предусматривают разработку конкретных требований к персоналу банка исходя из мас штабов его деятельности, конкурентоспособности, традиций, а также схему рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и филиалами банка.

Условия найма и увольнения определяются конкретными прави лами, в соответствии с которыми банк набирает и увольняет персонал.

Эти правила предъявляют определенные требования к персоналу при найме: наличие профессиональной подготовки (включая уровень обра зования), возраст, рекомендации с прошлых мест работы, размер пред лагаемой заработной платы. Условия найма дифференцированы: уро вень квалификации молодых кадров определяется главным образом на основе полученного образования;

при найме кадров старших возрастов в основном учитываются профессиональная подготовка и опыт работы в банковской сфере. Причиной увольнения могут явиться такие факто ры, как нарушение банковской этики и дисциплины, безынициатив ность, нежелание повышать профессиональную квалификацию, раз глашение конфиденциальной информации и др.

Обучение и повышение квалификации предусматривают посто янное обучение персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в специальных учебных центрах при высших учебных за ведениях (университетах, институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях повышения квалификации в первую очередь обу словлена требованиями и конъюнктурой банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-технического прогресса в области банковских технологий.

Оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы банковского персонала в течение определенного периода (1- года) на всех уровнях с целью повышения эффективности его деятель ности. После анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются те или иные решения в области кадровой политики, ко торая может заключаться в перемещениях части работников, увольне нии, направлении на учебу, в поощрении или санкциях.

Оплата и стимулирование труда Формы оплаты труда предусматривают разработку руково дством банка тарифов в соответствии с квалификацией и уровнем от ветственности персонала. По усмотрению руководства банка оплата труда может производиться по скользящим тарифным ставкам.

Повышение производительности труда представляет собой важный элемент управления персоналом, так как повышение произво дительности в банковском деле означает снижение издержек и повы шение прибыли. Руководство банка придает большое значение этой стороне деятельности и предусматривает внедрение новой техники, рациональной организации труда для борьбы с потерями рабочего времени (обеспечение питанием внутри банка, организация отдыха персонала, создание в стенах банка приятного дизайна и другие меры).

Поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квар тальных и годовых премий. В западных странах ряд банков практикует в качестве поощрительной системы выдачу персоналу своих акций, что считается самым высоким уровнем в оплате труда.

Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с проф союзами Использование персонала в управлении на низовом уровне вклю чает в себя инициативы младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке, подготовке и принятию решений по не которым частным вопросам в рамках общей банковской стратегии (об служивание клиента, внедрение новых банковских услуг и др.).

Функции персонала четко разграничены между различными от делами банка для устранения дублирования в работе. В целях повыше ния эффективности банковской деятельности руководством банка оп ределяются функции каждого отдела.

Управление взаимоотношениями в коллективе предусматривает создание благоприятного психологического климата как внутри пер сонала банка, так и в его отношениях с руководством. В случае нару шения психологического баланса в коллективе или какой-либо его части руководство может осуществить перемещение, увольнение или замену отдельных служащих.

Взаимоотношения с профсоюзами представляют собой наибо лее деликатный аспект в управлении персоналом. Банковские служа щие в западных странах, как правило, объединены в профсоюз, кото рый призван защищать социально-экономические права его членов.

Некоторые банки не принимают на работу членов профсоюзов. В ос новном это относится к некоторым крупным банкам, которые выпла чивают очень высокую заработную плату своим служащим. Но боль шинство банков вынуждено считаться с профсоюзами банковских служащих, поэтому руководство банков стремится гибко строить свои отношения, чтобы при возникновении противоречий «охранить благо приятный психологический климат во взаимоотношениях персонала и руководства банка.

Социально-психологические аспекты управления Мотивация труда персонала и творческая инициатива вклю чают в себя создание руководством банка, с одной стороны, таких ус ловий труда, чтобы персонал банка работал с полной отдачей, был за интересован в работе, а с другой – чтобы творческая инициатива, раз работки и предложения персонала банка поощрялись руководством. В результате повышается эффективность банковской деятельности и растет прибыль.

Организационная культура банка рассматривается в двух аспек тах. С одной стороны, организационная культура предстает как общий уровень культуры персонала банка при обслуживании клиентов по пассивным и активным операциям и предоставлении финансовых ус луг. С другой стороны, это организационная культура внутри самого банка, т.е. создание благоприятных бытовых и психологических усло вий для персонала банка (наличие хороших помещений, ресторана или столовой, условий для отдыха персонала, автостоянки и т.д.).

Влияние управления персоналом на деятельность банка и его организационную структуру осуществляется через ежегодный анализ и оценку работы банковского персонала с точки зрения расширения операций и увеличения прибыли. Обычно такая оценка производится руководством при подготовке ежегодного баланса или дается в отчете перед акционерами банка на годовом собрании. Результаты оценки могут приводить и, как правило, приводят к изменению кадровой по литики, так как персонал является важной производительной силой банка.


Лекция Разработка целей и стратегий банковского менеджмента Разработка банковской политики предполагает определение це лей деятельности банка и стратегии его развития, как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе исходя из потенциальных возмож ностей и ресурсов банка.

Цели банка определяют концепцию его развития и основные на правления деловой активности.

Стратегия банка – это система обоснованных целей и способов их достижения, в которой должны быть учтены все потенциальные возможности банка.

Разработка банковской политики предусматривает:

1) формирование стратегических целей и задач;

2) анализ сильных и слабых сторон банка;

3) оценку действующих и перспективных направлений банковской деятельности;

4) анализ внешнего окружения и его влияния на функционирование банка;

5) разработку и определение альтернативных видов банковской дея тельности;

6) выбор стратегии;

7) составление ежегодного баланса банка и балансов его подразде лений;

8) внутреннюю и внешнюю аудиторскую проверку банка.

Базой для разработки политики – целей и стратегии банка – служит полная информационная обеспеченность, включая анализ фи нансовых результатов деятельности банка за текущий период и про гноз развития. Анализ предусматривает оценку тех тенденций, кото рые способны оказать воздействие на результаты деятельности банка.

Например, анализ конкурентоспособности предусматривает оценку результатов, которых банк может достичь, изменив свою конкурент ную стратегию.

При разработке стратегии банка используют качественные и ко личественные показатели. Качественные показатели называются ори ентирами, а количественные – заданиями. Ориентир – это отдаленная цель, которую банк стремится достичь посредством разработки страте гии.

Определение цели соответствует конкретному уровню принятия решений, который требует выработки соответствующих стратегий.

Стратегия, предназначенная для реализации одной цели, не может бъггь использована для достижения другой.

Между ориентирами, целями и стратегией существует тесная взаимозависимость. Стратегия, разработанная правлением банка, мо жет стать целью и ориентиром для отдельных его подразделений. По тому различают общие (глобальные) цели, которые разрабатываются в целом для банка, и специфические цели, разрабатываемые в основном для различных подразделений банка.

Общие цели Общие цели отражают концепцию развития банка в долгосроч ном периоде. Они определяют основные направления развития банка, а потому требуют точного формулирования и увязки с теми ресурсами, которыми располагает банк. Одновременно с формированием целей происходит оценка или ранжирование приоритетов.

Приоритетность общих целей, выраженных в виде количествен ных показателей или сформулированных в виде общих направлений, может быть представлена следующим образом:

1) обеспечение оптимальной рентабельности. В данном случае приоритетность общих целей выражена в количественных показате лях, каковыми являются: объем депозитных операций, уровень и нор ма прибыли (размеры прибыли, норма прибыли на вложенный капитал или активы, отношение прибыли к акционерному капиталу или объему операций, ежегодные темпы прироста объемов различных операций и прибыли, доход на одну акцию), доля на рынке, структура капитала, цена акций на первичном и вторичном рынках, уровень дивидендов, сумма выплаченной заработной платы, уровень качества банковских продуктов;

2) обеспечение устойчивости положения банка. Сюда включа ются следующие элементы: техническая политика (расходы на иссле дование и разработку новых продуктов);

потенциал конкурентоспо собности (снижение издержек, повышение конкурентоспособности выпускаемых продуктов);

прогнозирование новых рынков, организа ция зарубежной деятельности, инвестиционная и кредитная политика, кадровая политика;

3) разработка новых направлений развития и новых видов дея тельности банка. Сюда входят: диверсификация деятельности, вклю чая новые продукты;

приобретения и слияния;

развитие информацион ных систем и технологий;

определение конкретных фирм и компаний, а также кредитно-финансовых институтов, акции которых подлежат покупке;

разработка новых секторов банковской деятельности.

Специфические цели Специфические цели разрабатываются в рамках общих целей по основным видам деятельности в каждом подразделении и могут выра жаться количественными и качественными показателями. Среди спе цифических целей основное место занимает определение рентабельно сти по каждому подразделению банка (уровень прибыли, норма при были, прирост дивиденда на акцию).

Другие специфические цели, как правило, разрабатываются по сле определения нормы рентабельности и носят характер подцелей:

1) цели в области маркетинга (увеличение объема реализации на од ном или нескольких рынках, разработка и внедрение новых банков ских продуктов, расширение ассортимента предоставляемых ус луг);

2) цели в области исследований и новых разработок;

3) цели, касающиеся установления нормативных показателей для бо лее эффективного использования банковских ресурсов (снижение уровня издержек, повышение качества существующих и разработка новых продуктов);

4) цели в области финансов (определение структуры и источников финансирования, минимизация налогообложения);

5) цели филиалов и отделений банков, которые формулируются штаб квартирой банка (увеличение объема операций, повышение рыноч ной доли филиала, рост прибыли и особенно нормы прибыли, рас ширение зарубежной деятельности филиала).

Стратегии банка Любая цель, поставленная банком, не может быть достигнута без соответствующей стратегии.

Продуктово-рыночная стратегия предполагает определение конкретных видов банковских продуктов и услуг, методов их реализа ции, способов повышения конкурентоспособности.

Маркетинговая стратегия – гибкое приспособление банка к рыночным условиям в аспекте продвижения на рынок банковских продуктов и услуг.

Конкурентная стратегия направлена на снижение издержек за счет индивидуализации и повышения качества банковских продуктов и услуг, определения путем сегментации рынка новых сфер дея тельности банка.

Стратегия нововведений – внедрение новых технологий и но вых видов банковских продуктов и услуг.

Стратегия инвестиций – расширение вложений на рынке цен ных бумаг с целью увеличения доходов банка.

Стратегия развития предусматривает обеспечение устойчивых темпов развития банка, включая устойчивость темпов накопления ка питала в сфере как пассивных, так и активных операций. Это также касается развития филиалов банка как внутри страны, так и за рубе жом.

Стратегия поглощений связана с приобретением акций других банков или других кредитно-финансовых институтов.

Стратегия зарубежного инвестирования предусматривает как поглощение зарубежных банков, так и увеличение вложений в ино странные ценные бумаги и недвижимость.

Стратегия внешнеэкономической экспансии связана с расшире нием деятельности за границей, созданием на территории иностранных государств своих филиалов, отделений и агентств.

Методы реализации стратегий Реализация перечисленных стратегий может осуществляться с помощью следующих методов управления:

• управление на основе контроля (используется при стабильном развитии и в основном предполагает финансовый контроль);

• управление на основе экстраполяции (применяется, когда в сред несрочном и долгосрочном периодах будут обнаруживаться те же тенденции, что и в прошлом периоде;

в этих условиях прак тикуются составление текущих балансов, оценка инвестиций, це левое управление, долгосрочное инвестирование);

• управление на основе разработки принципиально новых страте гий (используется, когда возникают новые тенденции развития, требующие нового стиля, новых методов и принципов управле ния);

• управление на основе принятия оперативных решений (применя ется при чрезвычайных и непредвиденных обстоятельствах).

Лекция Методические основы организации банковского менеджмента Банковский менеджмент – довольно сложный процесс, состоя ний из ряда подпроцессов, направленных на достижение стратегиче ских целей банка. Банковский менеджмент как процесс управления включает:

• принятие и реализация управленческих решений;

• информационное обеспечение банковского менеджмента;

• экономический механизм банковского менеджмента;

• управление банковской деятельностью;

• управление персоналом;

• управление предпринимательской деятельностью банка.

Принятие и реализация решений Процесс принятия и реализации управленческих решений включает три стадии: разработку управленческого решения, принятие решения и его реализацию.

Разработка управленческого решения предполагает поиск, сбор и обработку информации, а также проведение экономического анализа сложившейся ситуации на микро- и макро уровне. На этой стадии вы являются и формулируются проблемы, требующие своего решения.

Принятие решения сопряжено с разработкой и оценкой альтер нативных решений. На этой стадии осуществляется выбор оптималь ного решения на основе многовариантных расчетов.

На этапе реализации решение конкретизируется, доводится до исполнителей, проводится контроль его выполнения, вносятся необхо димые коррективы, и дается оценка полученного результата. Цель этой стадии – достижение оптимальных результатов в конкретных услови ях.

Методы принятия решений Методы принятия решений могут быть различными:

• интуитивный метод, который позволяет принимать оптималь ные решения исходя из накопленного опыта и суммы знаний в конкретной области деятельности;

• метод на основе «здравого смысла», когда решения принимаются посредством последовательного доказательства с привлечением практического опыта;


• научные методы, сопряженные с переработкой и анализом боль шого объема информации. Данный метод требует применения со временных технических средств и информационных технологий.

Принципы принятия управленческих решений Принятие управленческих решений предусматривает использо вание следующих принципов: иерархии, создания целевых межфунк циональных групп, соблюдения формализованных правил и процедур, планирования, горизонтальных связей.

Иерархия в принятии решений означает, что решение принима ется на том уровне управления, где сосредоточено наибольшее коли чество информации, и непосредственно теми, кто участвует в реализа ции конкретного решения.

Целевые межфункциональные группы создаются на временной основе. В состав группы отбираются сотрудники различных подразде лений и уровней управления банка в целях использования их знаний и опыта для принятия тех или иных управленческих решений.

Целевые группы могут заниматься разработкой новых банков ских продуктов и услуг. Они готовят информацию, а руководство при нимает решения, в том числе решение о возможном уровне затрат на разработку нового продукта. Целевую группу возглавляет наиболее компетентный руководитель.

Использование формализованных правил и процедур в принятии решений – это эффективный путь координации действий. Однако ин струкции и правила придают жесткость системе управления, что за медляет инновационные процессы и затрудняет внесение поправок в случае изменений обстоятельств.

Использование планов в принятии решений позволяет коорди нировать деятельность банка в целом, сочетать интересы и цели раз личных уровней управления. Речь идет о так называемом внутрифир менном, в частности внутрибанковском, планировании.

Использование непосредственных (прямых) горизонтальных связей в принятии решений, т.е. минуя высшее руководство, позволяет осуществлять оперативное управление банковской деятельностью.

Механизм принятия решений Механизм принятия решений, или технологию менеджмента, составляют:

• общее руководство в принятии решений;

• правила принятия решений;

• планы в принятии решений;

• принятие двусторонних решений руководителями одного уровня на основе индивидуального взаимодействия;

• целевые группы и их роль в принятии решений.

Общее руководство в принятии решений состоит в том, что процесс принятия решений находится в руках одного линейного (об щего) руководителя банка, который подчинен вышестоящему руково дителю. Здесь возникает иерархия в принятии решений.

Правила принятия решений – это нормативы, которые разраба тываются и издаются банками. В них формулируются действия, необ ходимые для реализации принятых решений в определенных условиях.

Цель их – координация деятельности различных подразделений. Пра вила делятся на оперативные (для среднего управляющего звена при наличии инструкций), стратегические (для высшего уровня управле ния при участии среднего звена, касаются типа и вида банковских продуктов и услуг);

организационные (базируются на государственном и местном законодательстве).

План – это средство координации деятельности различных под разделений при принятии решений. Они касаются ресурсов для дости жения целей и охватывают деятельность отделений банка. Преимуще ство планов перед правилами (нормативами) состоит в большей гибко сти и приспособляемости к меняющимся условиям.

Принятие двусторонних решений. Двусторонние решения при нимаются руководителями одного уровня иерархии на основе индиви дуального взаимодействия без согласования со своими общими руко водителями. Здесь реализуется горизонтальный способ координации в принятии решений в рамках утвержденных правил и планов.

Целевая группа действует на основе группового взаимодействия и принимает решения, касающиеся конкретных вопросов совместной деятельности для достижения установленных целей.

Информационное обеспечение банковского менеджмента Информационное обеспечение банковского менеджмента охва тывает содержание и объем необходимой информации, а также осо бенности функционирования внутрибанковской информационной сис темы.

Основные принципы, цели, задачи и функции внутрибанковской информации определяют требования к созданию информации ее ха рактеру, системе сбора, хранения, обработки, использования, предос тавления информации в централизованное и децентрализованное управление;

потребности в технических средствах, в том числе в сред ствах связи и коммуникаций;

разработку программного обеспечения;

проведение многовариантных расчетов в процессе разработки про грамм маркетинга, планирования, контроля;

автоматизацию админист ративно-управленческой деятельности персонала на основе компью терной техники. Материально-техническая база информационного обеспечения банковской деятельности включает:

• виды технических средств (персональные компьютеры, микро процессоры, средства телекоммуникации, терминалы связи, ко пировальные устройства, фотонаборная техника, диктофонная техника и т.д.);

• виды информационных технологий (с использованием баз данных и прикладных программ);

• систему комплексной автоматизированной обработки;

• специализированные аппараты управления внутрибанковской информацией (вычислительный центр, центральная служба ин формации, информационная система отделений и подразделений банка, центр хранения записей, центр обработки текстовой ин формации).

Экономический механизм банковского менеджмента Основу экономического механизма банковского менеджмента составляет внутрибанковское управление, которое, в свою очередь, предполагает:

• использование основных принципов менеджмента;

• осуществление функций внутрибанковского управления;

• банковский маркетинг;

• внутрибанковское планирование (долгосрочное и стратегическое, среднесрочное и текущее);

• контроль и учет (баланс пассивных и активных операций, из держек);

• анализ деятельности через показатели эффективности (прибыль, доходы от инвестиций, реализация продуктов и услуг, показатель конкурентоспособности);

• использование экономических методов (хозрасчет и внутрибан ковский расчет), процентного механизма, финансовой политики банка.

Управление банковской деятельностью Управление банковской деятельностью – это:

• управление всеми видами операций (управление пассивами, ак тивами, ликвидностью банка);

• повышение конкурентоспособности продуктов и услуг;

• продвижение продуктов и услуг на рынок;

• инновационная деятельность;

• обоснование банковской политики по всем направлениям и всем отделениям и филиалам (новые продукты, традиционные продук ты, развитие банковских технологий, материально-техническое снабжение, сбытовая политика на рынке, выбор рынка и его сег ментов, процентная политика, управление организационной структурой, организация международной деятельности).

Управление персоналом Управление персоналом включает прогнозирование потребно стей в кадрах определенного качества и квалификации, поиск соответ ствующих кадров (в том числе в учебных заведениях), проведение бо ра персонала, организацию процесса адаптации новых сотрудников и их возможного обучения, переподготовку персонала, выработку кри териев оценки результатов труда и его оплаты, контроль затрат на кад ры, ведение личных дел работающих, подготовку отчетов о состоянии и изменении кадрового состава.

Управление предпринимательской деятельностью банка Управление предпринимательской деятельностью, прежде все го, означает управление предпринимательской средой, т.е. учет усло вий и факторов, которые оказывают воздействие на функционирование банка. Среда делится на внутреннюю и внешнюю.

Внутренняя среда включает хозяйственный механизм, создание новых технологий и сбытовую деятельность банка.

Внешняя предпринимательская среда предстает как условия и факторы, в том числе международные, действующие в околобанков ском пространстве.

Анализ внешней среды Комплексное исследование внешней среды предполагает:

анализ рыночных отношений в целом по стране;

анализ спроса и предложения на банковские продукты и услуги;

изучение покупательской способности и требований потреби телей к банковским продуктам;

анализ реализации банковских услуг;

анализ общеэкономических факторов (спад, кризис, инфляция, стагфляция – сочетание роста цен со спадом производства).

Государственное регулирование Государственное регулирование включает:

• государственно-организационное регулирование;

• правовое регулирование;

• порядок образования и управления банками в стране;

• регулирование межбанковских отношений, монополистической или олигополистической банковской системы, включая холдинги;

• развитие персональных связей, системы участия и финансовых свя зей с промышленными компаниями;

• регулирование совместной предпринимательской деятельности;

• согласование рыночной политики (процент);

• регулирование конкуренции (ценовая и неценовая);

• ограничение деловой практики (сговоры, картельные соглашения, ТНБ);

• антимонопольное и антитрастовое законодательство.

Регулирование на международном уровне Для банков большое значение имеет наличие международного ре гулирования со стороны таких международных кредитно-финансовых учреждений, как МВФ, МБРР, Европейский банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов, Международные региональ ные кредитные институты (Азиатский, Межамериканский, Аф риканский банки развития), а также со стороны экономических сооб ществ, например Европейского союза.

В то же время в каждой стране понимание внешней околобанков ской среды и оценка ее воздействия на деятельность банков имеют свою специфику. Например, в английской банковской практике внеш няя среда банка рассматривается как часть политической и экономиче ской системы страны, т.е. как совокупность политических, экономи ческих, социальных и технологических факторов.

В частности, осуществляя банковский менеджмент, банки долж ны принимать во внимание так называемые национальные политиче ские факторы: систему налогообложения, валютный контроль, уро вень инфляции, процентную политику центрального банка, кредитный контроль, изменение валютного курса. Поэтому при разработке систем менеджмента английские коммерческие банки исходят из четырех ос новных идей: сила, слабость, возможности и угрозы. Кроме того, бан ки при разработке стратегии учитывают политику правительства в от ношении регионального развития банковской сферы, так как банки имеют отделения в различных регионах страны. К политическим фак торам, оказывающим воздействие на банковскую деятельность, отно сят также международные политические факторы: взаимоотношения между странами, потенциал мировой торговли, изменение мировых цен (особенно на энергоносители), международную задолженность, создание оффшорных зон.

Банки в своей деятельности учитывают также различные эконо мические факторы: приоритетное развитие отдельных регионов стра ны, изменения в экономической мощи тех или иных стран (в част ности, рост промышленного потенциала таких стран, как Япония, Южная Корея и ряд других), уровень инфляции.

К социальным факторам английские банки относят свою клиен туру и персонал. Конкретное воздействие социальных факторов осу ществляется через образовательный уровень населения. Высокий уро вень образования физических лиц привел к тому, что клиент ожидает качественно иного обслуживания со стороны банка. Если раньше ме неджер в основном ожидал клиента в своем офисе, то в последние два дцать лет продажа банковских продуктов и услуг осуществляется раз ными способами.

Другим социальным фактором, оказывающим воздействие на деятельность банков, выступают изменения на рынке труда, обуслов ленные современной демографической ситуацией. Так, снижение чис ленности поколений младших возрастов изменило политику найма в английских банках, что выразилось в улучшении условий труда дейст вующего персонала, а также привлечении в банковский бизнес замуж них женщин на условиях устройства детей в ясли. Появление в штате банков и среди клиентов этнических меньшинств, выходцев из разви вающихся стран, заставило банки создать бездискриминационные ус ловия найма на работу.

Английские банки на определенном этапе были также вынуж дены учитывать изменения в отношении к традиционным ценностям, в частности к семье (например, такие, как жизнь в одиночестве, ведение совместного хозяйства, образование семьи без официальной регистра ции брака). Все это потребовало от банков нового, новаторского под хода. Если раньше считалось, что только замужняя пара или одинокий человек может стать покупателем ипотеки, то в последнее время даже группа друзей любого пола рассматривается как потенциальный кан дидат на покупку такой услуги. При учете социальных факторов банки принимают во внимание важность для потребителя его здоровья и безопасность бизнеса. Кроме того, учитывается социальная ответст венность перед служащими банка, интересы которых выражают проф союзы.

Технологическим фактором, влияющим на формирование бан ковского менеджмента, выступает, по оценке английских экспертов, ши рокое использование компьютерной и другой техники в работе банка. В частности, им обусловливается уровень занятости в банках, повышение производительности труда, сокращение численности персонала, а также необходимость его переподготовки. Кроме того, применение современных информационных технологий позволяет улучшить связь центрального офиса с отделениями банка. Последние, в свою очередь, могут более опе ративно информировать центр, отводить больше времени общению с кли ентом и таким образом быть лучше информированными о его потребно стях. Внедрение новой техники, особенно компьютерной, позволяет соз давать новые банковские продукты и услуги и реализовать их более эф фективно. В частности, применение в английских банках смарт-карточек позволило обслуживать клиентов на дому.

Проанализировав все группы факторов воздействия внешней среды, банки определяют свое положение на рынке капиталов. Прежде всего, банк определяет свою конкурентоспособность в отношении других банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений. При этом банк учиты вает свои сильные и слабые стороны, к которым, в частности, относятся репутация банка, географическое местоположение банка, международная деятельность (отделение за границей), продвижение на рынок новых про дуктов и услуг (инновации), наличие квалифицированного персонала и широкой сети отделений, размеры активов. К слабым сторонам дея тельности английские банки относят:

• завышение оценки качества деятельности банка;

• бюрократизм;

• консерватизм (недостаток инноваций);

• патернализм;

• сопротивление старых сотрудников новым методам маркетинга;

• невозможность повысить квалификацию служащих;

• рост других финансовых центров в мире с использованием высоких технологий;

• ограничение доступности к банку;

• негибкость в удовлетворении потребностей клиентов.

В целях успешной конкуренции банк должен провести анализ рын ка с целью исследования нужд и потребностей клиентов. Поэтому, опре деляя основную задачу при исследовании воздействий внешней среды, английские банки исходят из того, что клиент хочет и как ему продать те или иные продукты и услуги. Одновременно банк должен проанализиро вать деятельность своих конкурентов в аспекте их сильных и слабых сто рон, и если слабые стороны существуют, то воспользоваться уязвимостью конкурента.

АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ Лекция Управление ликвидностью банка Важным аспектом управления банковскими операциями являет ся управление ликвидностью банка. Коммерческий банк, проводя опе рации, должен постоянно лавировать между двумя противоречивыми целями – ликвидностью и рентабельностью, что находит конкретное выражение в противоречии между вкладчиками и акционерами.

Вкладчики стремятся к стабильной выплате процентов по депозитам и вкладам, акционеры – к увеличению дивидендов от приобретенных акций банки, подталкивая руководство к расширению активных опе раций, в том числе и рискованных. Однако расширение активных опе раций может привести к подрыву ликвидности и создать угрозу невы платы по вкладам и депозитам. Поэтому и вкладчики, и банки заинте ресованы в поддержании стабильной ликвидности. Нарушение лик видности может привести к банкротству банка или его поглощению другим банком.

Примерами нарушения ликвидности в мировой банковской практике являются банкротство в 1995 г. английского коммерческого банка «Бэринг», руководство сингапурского отделения которого вло жило огромные средства в рискованные фьючерсные операции на То кийской и Сингапурской фондовых биржах и понесло убытки на сум му 9 млрд. долл., а также угроза банкротства известного французского коммерческого банка «Креди Лионнэ», который вложил большие средства в спекулятивные сделки с недвижимостью.

Эти примеры подтверждают, что банковский менеджмент дол жен уделять большое внимание вопросам управления банковской лик видностью.

Ликвидность банка. Ликвидность активов Ликвидность банка – это его способность покрыть свои обяза тельства перед клиентами.

Важным условием поддержания ликвидности является соблюде ние оптимального баланса между пассивами и активами по срокам и структуре.

В мировой банковской практике применяются следующие оцен ки банковской ликвидности. Ликвидными считаются активы, которые могут быть легко превращены в наличные средства с небольшим рис ком потерь или вообще без них. Активы банка складываются из наи более ликвидных и наименее ликвидных.

Наиболее ликвидными активами в мировой банковской прак тике считаются кассовая наличность и краткосрочные государст венные облигации (казначейские векселя). Ликвидность других акти вов оценивается в зависимости от того, как быстро они могут быть превращены в наличные средства путем продажи и инкассирования.

Среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги считаются менее лик видными активами, чем краткосрочные государственные облигации, так как нужно время на их реализацию и поиск потенциального поку пателя. Еще менее ликвидным активом является банковская не движимость (здания, сооружения), так как существует долгая проце дура оформления, а цена продажи обычно ниже рыночной стоимости.

Невысокую ликвидность имеют и выданные кредиты, поскольку их востребование происходит по истечении срока погашения. При этом возврат основной суммы долга путем ежемесячных взносов сущест венно повышает ликвидность кредитного портфеля, но добиться его полной ликвидности, как правило, очень трудно.

Банк считается ликвидным в том случае, если сумма его налич ных средств и других ликвидных активов, а также возможности бы стро мобилизовать средства из иных источников достаточны для свое временного погашения долгов и финансовых обязательств.

Предметом постоянной заботы руководства коммерческих бан ков являются величина и форма ликвидных активов. При этом надо учитывать, что банки должны жестко выполнять требования цен трального банка об обязательных резервах. Поддержание ликвидности на должном уровне также связано с необходимостью компенсировать сезонные либо непредвиденные колебания спроса на кредит и объемов вкладов.

Большая часть этих потребностей благодаря маркетинговым ис следованиям может быть известна банку заранее, и покрыта за счет ожидаемого притока наличности в виде новых вкладов, средств от по гашения кредитов или доходов от предпринимательской деятельности.



Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.