авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

«Министерство Образования Азербайджанской Республики Западный Университет «Банковский маркетинг и банковский менеджмент» Учебное пособие ...»

-- [ Страница 4 ] --

Каждая из шести групп коэффициентов имеет балльную оценку и слу жит индикатором финансового положения банка.

Коэффициенты зависимости от межбанковского рынка оце нивают обеспеченность банка заемными межбанковскими источника ми ресурсов, структуру банковских обязательств, отношение межбан ковских требований к межбанковским обязательствам.

Коэффициенты ссудной задолженности характеризуют качест во, структуру кредитного портфеля, а также его сбалансированность и доходность.

Коэффициенты независимости показывают степень покрытия рисковых активов банка собственным капиталом, уровень капитализа ции, выявляют степень иммобилизации капитала.

Коэффициенты ликвидности означают возможность банка своевременно и быстро выполнить свои обязательства, раскрывают структуру активов с точки зрения их ликвидности.

Коэффициенты балансовой устойчивости оценивают соотно шение активов и финансовых источников с позиций срочности, на дежности и достаточности.

Коэффициенты рентабельности раскрывают эффективность вложения капитала, оценивают уровень работающих активов, иллюст рируют уровень достаточности вложений для обеспечения прибыль ной деятельности.

В качестве дополнительной информации для оценки финансо вого состояния банка используются объективные и субъективные фак торы, которые, по мнению эксперта-аналитика, могут принимать раз личные значения в пределах разработанных количественных оценок.

Например, в качестве объективных факторов рассматривается терри ториальное расположение банка-контрагента, его организационно правовая форма, кредитная история, фактический срок деятельности анализируемого банка и сроки погашения межбанковского обязатель ства.

К субъективным факторам относятся проводимые в отношении банка судебные разбирательства, привилегированные отношения с местной властью, влияние государственных органов на политику бан ка, конкурентная позиция в местном банковском секторе, уровень ме неджмента, деловая репутация.

В аналитическом отчете о финансовом состоянии банка-контра гента дается оценка становых, региональных, отраслевых рисков, а также рисков контрагента (общий, платежный, обеспечения, рыночных инструментов).

Для дополнительной минимизации рисков межбанковского кре дитования разработана методика расчета экономического резерва для покрытия финансовых рисков банка при работе на межбанковском финансовом рынке.

Для оценки возможных потерь коммерческого банка на меж банковском финансовом рынке используются два показателя: ожидае мые и неожидаемые потери.

Ожидаемые потери являются прогнозной величиной и отно сятся на расходы данного вида банковской деятельности, для их оцен ки используют значение коэффициента риска для конкретного банка, рассчитанного по последнему рейтингу.

Неожидаемые потери характеризуются максимальной величи ной возможных убытков по каждому активу. Прогнозная величина неожидаемых потерь рассчитывается на основе портфеля активов, при этом учитываются корреляционные связи между рейтингами банков контрагентов. Неожидаемые потери компенсируются за счет собствен ного капитала.

Таким образом, вероятность дефолта банка-контрагента опре деляется его рейтингом, то есть коэффициентом риска (вероятностью потерь), рассчитанным в процессе качественного анализа банка. Ко эффициент риска может принимать значения в интервале от 1 до 100%. Ожидаемые потери по отдельному активу определяются как произведение вероятности потерь на стоимость актива, подверженного риску.

Для определения величины максимального убытка по отдель ному активу применяется метод имитационного моделирования Мон те-Карло, который позволяет в наглядной форме, используя динамику изменения рейтинга банка-контрагента, определить с заданной на дежностью максимальные потери по данному виду активов.

Анализ максимальных потерь по соответствующему виду акти вов позволяет выявить наиболее рискованных заемщиков и сформиро вать дополнительные требования к лимитам по каждому контрагенту.

В данной методике непредвиденные потери определяются как превышение максимально возможных потерь по портфелю активов при уровне надежности 99% над ожидаемыми потерями портфеля. Для учета корреляционных связей между изменениями рейтингов банков строится матрица, учитывающая связь между изменениями соответ ствующих рейтингов банков.

Для характеристики величины собственных средств, необходи мых для покрытия непредвиденных потерь по портфелю, используется показатель Credit VaR, отражающий совокупный риск по портфелю.

Для оценки риска портфеля и индивидуальных значений для каждого финансового актива с учетом его доходности пользуются по казателем RAROC (Risk Adjusted Return on Capital), который позволяет определять доходность капитала с учетом риска. Сравнивая значение данного показателя для каждого актива со значением по портфелю, делается вывод о рентабельности того или иного актива с учетом риска относительно среднего значения.

Показатель RAROC является универсальным коэффициентом, который характеризует доходность капитала с учетом риска, и ис пользуется при сравнении доходности и рискованности различных видов деятельности банка, определения приоритетных направлений развития и выявления наиболее проблемных зон в текущей деятель ности кредитной организации.

Лекция Управление персоналом Современное управление персоналом банков предполагает фор мирование такой мотивации трудовой деятельности, при которой осознанная трудовая активность является правилом, а не исключе нием. При этом следует исходить из того, что в распоряжении субъ екта управления имеется необходимый набор благ, соответствующий социально обусловленным потребностям человека, а объекту управ ления для получения этих благ необходимо затратить определенное количество трудовых усилий.

Теоретические и методологические основы мотивации персонала Разработка системы мотивации персонала банка базируется на современных теориях мотивации.

Существуют три основные теории мотивации – иерархия по требностей А.Маслоу, мотивационная теория ожиданий В.Врума и теория факторов гигиены и стимулов Ф.Херцберга.

Иерархия потребностей А.Маслоу. Гуманистическая психоло гия.

Американский психолог А.Маслоу создал свою теорию в начале 1940-х гг. Он утверждал, что заинтересованность в трудовой деятель ности проистекает из желания индивидуума удовлетворить свои по требности. Дифференцировав потребности от «низших» к «высшими Маслоу предложил изобразить их в виде пирамиды (рис. 3.12).

Рис. 3.12. Иерархия потребностей по Маслоу Усовершенствование Мыслящая личность Обшественное положение Безопасность Базис Базис, или физиологические потребности, – это основные по требности человека (потребности в еде, питье, сне, продолжении рода).

Повышение заработной платы на этом уровне может служить дейст венным побуждающим стимулом к активизации трудовой деятельно сти.

Безопасность как более высокий уровень иерархии включает не только потребности в сохранности и безопасности в физиологическом смысле, но и потребность в психологической защищенности (пенсии, страхование, наличие имущества, выплаты по безработице).

Общественное положение иногда рассматривается в качестве дополнительной потребности. Этот уровень иерархии охватывает по требности в дружбе, любви, привязанностях, принадлежности к какой либо группе (на работе или в общественной жизни). Связи с латентной группой могут быть очень сильными. Иногда необходимы очень силь ные стимулы для того, чтобы эти связи нарушить.

Потребности на уровне мыслящей личности – это потребность чувствовать, что тебя уважают. Кроме того, данный уровень включает потребность в независимости, определенном общественном статусе, потребность ощущать, что ты достиг чего-то стоящего и это признано коллективом. Существует масса возможностей для использования этой потребности в качестве фактора, мотивирующего трудовую ак тивность.

Усовершенствование известно также как потребность в само реализации, самоактуализации личности. На практике она трансфор мируется в потребность в самовоспитании и творчестве. Потребность в самореализации ощущает далеко не каждый, и удовлетворить ее в процессе работы бывает очень сложно. Однако часто тот, кто достиг значительных успехов на службе, имеет возможность получить удо вольствие от подобных желаний.

Следует заметить, что иерархия потребностей Маслоу не имеет ни механической, ни хронологической упорядоченности, т.е. уровни мотиваций могут перекрывать друг друга. Более того, у некоторых людей иерархия потребностей может искажаться, то есть теорией Маслоу не учитываются индивидуальные особенности мотивируемых.

Однако иерархия потребностей полезна для практики как общая иллю страция.

Мотивационная теория ожиданий (концепция В.Врума) Концепция В. Врума, или мотивационная теория ожиданий, ис ходит из предположения, что осознание потребностей и интенсивность мотивации обусловливают поведение человека, для которого харак терны:

• оценка результатов своего поведения;

• уверенность в том, что поведение приведет к желаемому ре зультату;

• ожидание – индивидуальная оценка вероятности полученияже лаемого результата вследствие определенных предпринимаемых действий.

Практика в известной мере подтверждает мотивационные фак торы этой теории. Вместе с тем достаточно сложно осуществить диф ференцированный подход к персоналу в силу высокой субъективности индивидуальных оценок и ожиданий. Кроме того, концепция Врума в большей степени применима к управлению персоналом в сложивших ся, стабильных коллективах, а также в условиях стабильной экономи ческой системы и сформировавшейся законодательной базы.

Факторы гигиены и стимулы Ф.Херцберга Доктор Ф. Херцберг в 1950 г. предложил теорию, в которой обозначил два класса факторов, определяющих степень удовлетворен ности работой:

1) факторы гигиены, отсутствие которых приводит к демотива ции (уменьшению степени удовлетворенности работой);

2) стимулы, наличие которых является сильным мотивирующим фактором (увеличивают степень удовлетворенности работой).

Факторы гигиены, согласно Херцбергу, подобно хорошей сани тарной обработке создают окружение, благоприятное для работ. Ино гда их также называют факторами поддержки, так как их направлен ность – поддерживать человека в работе.

В число факторов гигиены, по Херцбергу, входят оплата труда, хорошие условия работы, пенсионное обеспечение, поощряющие ме роприятия, наблюдение за работником. Если эти факторы не отвечают определенным требованиям, то вместо мотивирующей они могут иг рать дестимулирующую роль. В некоторых случаях чрезмерный объем гигиенического фактора также не способствует позитивной мо тивации.

Стимулы благотворно влияют на работника, заставляя его тру диться более качественно и с большей ответственностью. К стимулам относятся продвижение по службе, признание, возможность творче ства, ответственность, возможность соперничества. Они действуют тогда, когда человек старается получить удовлетворение от работы.

Согласно теории Херцберга, получение средств к существова нию – это только один из аспектов мотивации деятельности, получе ние удовлетворения от работы как таковой – совсем другой. Факторы гигиены действуют в одном случае, стимулы – в другом.

Отечественные психологи о теории мотивации В работе «Учение об эмоциях» крупнейший ученый-психолог Л.С.Выготский выдвинул тезис, который можно считать основным выводом в теории мотивации: низшие и высшие потребности, разви ваясь параллельно и самостоятельно по двум направлениям, совокупно управляют поведением человека и его деятельностью. Отсюда вытека ет и двойственный характер удовлетворения потребностей – одно временно через творческую деятельность и материальное стимулиро вание. Кроме того, механизмы удовлетворения низших и высших по требностей также параллельны, что свидетельствует о том, что удовле творение потребностей одного уровня с помощью другого невозмож но.

Вероятно, это один из тех выводов, опираясь на который можно раз работать механизм мотивации с учетом искаженного менталитета работни ков банковских служащих. Уровень заработной платы должен обслужи вать низшие потребности, а для удовлетворения высших следует ис пользовать нематериальные стимулы.

Разработки в области мотивации открывают перспективу созда ния единой и более гибкой, универсальной модели мотивации тру довой деятельности человека.

Комплексная модель Портера-Лоулера Концепция организационного роста Литвина-Стрингера Одной из лучших с точки зрения понимания механизма мотива ции признана комплексная модель Портера-Лоулера, которая увязыва ет затраченные усилия (через способности и характер) с результатами работы (в оценке работника) путем вознаграждения (внутреннего или внешнего), имеющего определенную ценность для работника. Анализ данной модели позволяет сформулировать несколько основных выво дов:

1) модель ясно показывает, что результативный труд ведет к по вышению удовлетворенности работника;

2) модель объединяет все сущностные понятия процесса моти вации и учитывает его вероятностный характер;

3) модель демонстрирует полное несовпадение практики моти вирования с общераспространенным заблуждением, что довольные работники работают лучше недовольных;

4) адекватность вознаграждения повышает степень удовлетво ренности от работы.

Наиболее современной из всех рассмотренных концепций и теорий мотивации является концепция организационного роста Лит вина-Стрингера, основанная на теории Мак-Клелланда и теории поля.

Она демонстрирует, как различный организационный климат (поле) по-разному влияет на развитие потребностей людей в успехе, власти и признании, а также устанавливает причинно-следственные связи меж ду моделями поведения руководителя и подчиненного.

Основные элементы мотивации персонала Рассматривая мотивацию в системе управления персоналом как совокупность стимулов, которые мобилизуют работника (или группу работников) на выполнение порученной работы, особо подчеркнем, что эффективность системы мотивации измеряется степенью осознан ности труда работниками, оценивания ими результатов своего труда как блага для организации.

С этой точки зрения система мотивации предстает как развер нутая система программных мероприятий по управлению персоналом банка, которые направлены на:

• эффективное использование мастерства и способностей персона ла;

• совершенствование систем оплаты труда и материального поощ рения персонала;

• повышение уровня удовлетворенности трудом всех категорий персонала;

• формирование системы повышения квалификации и профессио нального образования персонала;

• сохранение благоприятного морального климата в коллективе;

• управление внутриорганизационным развитием к взаимной выго де работников, администрации банка и общества;

• планирование карьеры – продвижение на службе;

• стимулирование творческой активности персонала, помощь в реализации инновационных планов банка;

• совершенствование методов оценки деятельности персонала и ат тестации управленческого персонала, связь управленческого} персонала со всеми работниками;

• обеспечение высокого уровня качества жизни, который делает желанной работу в данном банке.

Эти основные направления непосредственно связаны с меро приятиями по созданию системы мотивации труда.

Таким образом, в широком смысле под системой мотивации персонала банка можно понимать совокупность факторов, воздей ствующих на работника в процессе индивидуальной или коллективной трудовой деятельности.

Одним из важнейших мотивирующих факторов является корпо ративная банковская культура, которая предполагает добровольное признание миссии, целей и ценностей банка работником, а также его участие в разработке стратегических целей или деятельность по их реализации.

Признание целей банка – это убеждение в том, что достижение целей банка будет одновременно сочетаться с удовлетворением лич ных потребностей работника.

В связи с тем, что индивидуальные потребности многоплановы и иерархичны, все перечисленные выше мероприятия по управлению персоналом должны находить адекватное отражение в мотивах труда работника.

Следует учитывать, что удовлетворенность рабочим местом на ступает у работника только в том случае, если соблюдены все необ ходимые санитарно-гигиенические нормы и требования, а мотивация к эффективному высокопроизводительному труду достигается действи ем таких факторов, как продвижение на службе, признание, высокая оценка личного вклада, ответственность, обратная связь с руково дством и т.д.

УПРАВЛЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТЬЮ. КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Лекция Содержание и принципы управления безопасностью банка Содержание управления безопасностью банка обусловлено ха рактером банковской деятельности в условиях рыночной экономики.

Поскольку в процессе осуществления хозяйственной деятельности банки вступают во взаимодействие с различными учреждениями, угро за безопасности банка представляет собой также потенциальную опас ность для клиентов, компаний-партнеров и всего общества. Эти угро зы, как правило, отрицательно сказываются на финансовом состоянии банков, всей банковской системы, а кроме того, могут привести к дес табилизации финансовой системы страны. Поэтому обеспечение безо пасности банка законодательно вменяется в обязанность государства, учредителей банка и его исполнительных органов.

Понятие банковской безопасности Главная цель обеспечения банковской безопасности – это пре дупреждение или уменьшение опасности, которой может подверг нуться банк.

Под термином «опасность» в банковском деле понимаются дей ствия либо обстоятельства, способные нанести ущерб установленному рабочему порядку банка, его имуществу, инфраструктуре и персоналу, воспрепятствовать достижению банком его уставных целей и в своих предельных формах повлечь прекращение деятельности и ликвидацию имущества банка.

В соответствии с этим безопасность банков следует рассматри вать как условия, при которых опасные действия или обстоятельства отсутствуют либо их вероятные последствия могут быть сведена к та кому уровню, при котором они не способны нанести существенного ущерба установленному рабочему порядку банка, его имуществу, ин фраструктуре и персоналу, а также воспрепятствовать достижению банком его уставных целей.

Для установления меры опасности для банка того или иного действия либо обстоятельства используется термин «риск», обозна чающий вероятность наступления опасного события, которое может привести к ущербу. Вероятность наступления опасных событий за висит от совокупности факторов как объективного, так и субъектив ного характера, включая меры по предупреждению риска. В свою оче редь, управление рисками предусматривает совокупность мер, направ ленных на выявление и предупреждение действий и обстоятельств, которые могут повлечь за собой причинение ущерба банку.

Государственное регулирование безопасности банковской дея тельности Для обеспечения безопасности банковской системы государство предпринимает меры законодательного и надзорного характера. Пра вовые нормы, связанные с обеспечением безопасности банковской деятельности, как правило, содержатся и формулируются в законах о банках и банковской деятельности, других законах и нормативных актах, а также специальных технических документах, соблюдение ко торых позволяет обеспечить безопасность банков. Правовые нормы носят характер требований к обеспечению безопасности банка, обяза тельных для исполнения всеми субъектами банковской деятельности.

Практическая реализация обязательных требований и норм является общей задачей для государства и органов управления банками. Госу дарственное участие в управлении безопасностью банковской дея тельности осуществляется в форме постоянного надзора и контроля специальными уполномоченными органами за исполнением банками законодательства и нормативных актов центральных банков. Надзор ные и специальные разрешительные функции реализуются централь ными банками непосредственно или создаваемыми ими органами бан ковского надзора. Поскольку важнейшими показателями безопасности банка являются его рыночная стабильность, защищенность имущест венных прав и интересов вкладчиков и кредиторов, нарушение требо ваний безопасности, которое приводит к их ущемлению, является ос нованием для применения принудительных мер, предусмотренных специальными положениями законов «О центральных банках».

При этом приоритетной функцией государства является всемер ное содействие банкам в формировании полноценных банковских ре сурсов, позволяющих им обеспечить соответствующий уровень безо пасности. Следует отметить, что в понятие банковских ресурсов наря ду с имуществом принято включать наличие квалифицированного управленческого персонала.

Другим направлением участия государства в обеспечении фи нансовой стабильности банков и банковской системы в целом является установление и поддержание надлежащего порядка их функциониро вания. Для этого разрабатываются нормативные предписания, опреде ляющие порядок проведения банковских операций, управления бан ковскими рисками и организации внутреннего капитала банка.

Участие банка в обеспечении требований безопасности заклю чается в неукоснительном исполнении его представительными и ис полнительными органами положений федеральных законов и иных нормативных правовых актов, а также нормативных документов цен трального банка, регулирующих безопасность банковской деятельно сти.

Так, исполнительные органы банка обязаны:

1) осуществлять контроль за соблюдением порядка деятельности банка, включая выполнение отдельных банковских операций;

2) предпринимать необходимые меры, направленные на снижение вероятности реализации угроз, а если это оказалось невозмож ным, то на уменьшение тяжести нежелательных последствий;

3) осуществлять внутренние расследования для выяснения причин событий, повлекших нанесение ущерба интересам банка;

4) заниматься разработкой собственных рекомендаций для миними зации угроз и ущерба интересам банка.

Банковские риски как фактор угроз безопасности банка Научно обоснованная классификация позволяет четко опреде лить место каждого риска в общей системе банковских рисков, что создает предпосылки для эффективного управления им. Основные ви ды банковских рисков можно отнести к нескольким категориям:

1) риски экономических ошибок;

2) риски организационных ошибок;

3) риски противоправных действий, как правило, обозначаемые как противоправное посягательство или гражданско-правовое нару шение (деликт).

По основным факторам возникновения риски подразделяются на экономические, политические, криминальные, административно правовые и техногенные, которые, в свою очередь, могут быть внеш ними и внутренними.

Источниками рисков могут выступать:

• банки и иные компании-партнеры, финансовое состояние кото рых создает угрозу безопасности банка и может привести к ущер бу;

• криминальные структуры, стремящиеся тем или иным способом оказывать влияние на деятельность банка;

• недобросовестные конкуренты, применяющие по отношению к банку методы и приемы экономического шпионажа;

• отдельные сотрудники банка, преследующие личные корыстные и коммерческие интересы в ущерб интересам банка.

В настоящее время наиболее ценным и при этом наиболее уяз вимым ресурсом с точки зрения безопасности банковской деятель ности является информация. Информационные ресурсы банка фор мируются посредством создания, сбора, обработки и хранения до кументированной информации о фактах, событиях, обстоятельствах, которые имеют отношение к кредитно-финансовой сфере. Для удов летворения информационных потребностей своих подразделений, кли ентов и корреспондентов, а также органов государственной власти банк, как правило, использует информационные системы, инфор мационные технологии и средства их обеспечения (средства вычисли тельной техники и связи, которые обеспечивают обработку, хранение и передачу информации).

Информацию банка, законодательно защищаемую от угроз пре ступного характера, можно подразделить на два вида:

1) сведения конфиденциального характера, составляющие ком мерческую, или банковскую, тайну;

2) компьютерная информация.

Преступное посягательство на информацию (разглашение, про дажа, предоставление конкурентам конфиденциальной информации) занимает одно из первых мест среди основных факторов риска, от рицательно влияющих на результаты экономической деятельности банка.

Кадры банка, или кадровое обеспечение, – важнейший внутрен ний источник риска, относящийся к рискам организационных ошибок.

В первую очередь имеются в виду риски, связанные с принятием пер соналом ошибочных решений. При этом не исключаются угрозы, обу словленные противоправными действиями персонала.

Угрозой безопасности банка также является принуждение пер сонала к совершению действий, которые противоречат интересам бан ка, а также проникновение в персонал банка лиц, осуществляющих экономический шпионаж.

Изучение кадрового состава банка с точки зрения обеспечения безопасности банковской деятельности устанавливает прямую зави симость этого элемента от общего порядка деятельности банка и ее частных направлений.

Объектами противоправного посягательства на нематериальные активы чаще всего становятся деловая репутация и деловые связи коммерческого банка.

Изучение различных категорий рисков и принятие мер по их минимизации требует применения специальных методов и средств, которые, как правило, выходят за рамки традиционной банковской деятельности.

Управление безопасностью банка Большинство банков активно наращивают масштабы кредитных операций в реальном секторе экономики, несмотря на высокие уровни рисков, поскольку банковский бизнес по своей природе связан с при нятием системы рисков. В связи с этим проблемы выявления, оценки и управления рисками приобретают для банков первостепенное значе ние.

Некоторые виды рисков увеличиваются по мере усложнения банковских продуктов, используемых систем сбора, хранения, обра ботки и передачи информации, вовлечения банков в международную банковскую систему. Важно, чтобы выявление и оценка (мониторинг) банковских рисков проводились постоянно. Мониторингом должны быть охвачены все риски, принимаемые на себя банком.

Под управлением риском в коммерческом банке понимают про ведение мероприятий, направленных на минимизацию соответствую щего риска и нахождение оптимального соотношения между доходно стью и риском.

На практике процесс управления риском осуществляется в не сколько этапов:

1) выявление и оценка рисков;

2) регулирование рисков;

3) ретроспективный анализ результатов управления риском и внесение корректировок.

Оценка риска предполагает анализ рисков на управляемость и неуправляемость, т.е. какие из них могут контролироваться банком, а какие – нет. Воздействию и регулированию со стороны банка подле жат в основном лишь внутренние риски.

Процесс управления безопасностью банка включает в себя два основных направления: 1) анализ рисков, 2) анализ угроз и 3) принятие мер организационного характера исходя из результатов проведенного анализа.

Анализ рисков Анализ рисков банка позволяет выявить те элементы организа ционной структуры банка, которые могут явиться объектами потенци альных рисков;

виды опасностей, угрожающих этим объектам, а также вероятные последствия реализации рисков. По завершении анализа руководство банка и служба безопасности должны подготовить обоб щающий документ, содержащий полную и всестороннюю оценку рис ков и способов их возможного предотвращения.

В данном документе должны быть даны оценки достаточности мер, направленных на предупреждение негативных последствий реа лизации рисков, а также готовности банка к выполнению уста новленных требований безопасности. Кроме того, документ должен содержать перечень необходимых мероприятий, направленных на снижение размера ущерба в случае реализации угроз.

Анализ угроз Анализ преступных посягательств (угроз), которым подвергает ся банк, позволяет выявить индивидуальные особенности каждой уг розы и дать полное описание возможных связей и отношений между угрозой и элементами структуры банка, подлежащими защите. Тща тельное изучение специфических особенностей угроз позволяет их систематизировать в пять исходных групп, допускающих возможность последовательного расчленения каждой из них и идентификации от дельных угроз в соответствии с практическими потребностями. В ос нове предложенной систематизации лежит объединение угроз:

1) по отношению к объекту их активности (объекту угрозы);

2) по способу (механизму реализации) угроз;

3) по лицам, причастным к реализации угроз;

4) по отношению тех или иных лиц к реализации угроз;

5) по последствиям реализации угроз.

Идентификация основных видов банковских угроз непосредст венно связана с представлением о банке как об объекте потенциальной опасности. По этой причине анализ угроз следует начинать с описания их связей с элементами структуры банка, в отношении которых возни кает угроза. Классификация угроз по отношению к видам деятельности банка позволяет разделить его деятельность на операционную, вклю чающую совершение банковских операций, и внеоперационную, не связанную непосредственно с проведением банковских операций.

Разграничение угроз по лицам, причастным к их реализации, свидетельствует о целесообразности разделения указанных лиц на со трудников банка и посторонних лиц.

Классификация преступных посягательств по отношению субъекта к собственным действиям, создающим угрозу интересам банка, основана на практическом интересе к мотивам и целям, кото рыми руководствовался субъект при совершении указанных действий.

В наиболее общем виде мотивы могут быть сведены к т р е м группам:

1) субъект действовал исходя из собственных интересов или ин тересов третьих лиц, не считаясь с интересами банка;

2) субъект руководствовался враждебными по отношению к банку мотивами;

3) субъект действовал в интересах банка (в том числе ложно поня тых).

Цели, которыми руководствовался субъект при совершении по сягательств на интересы банка, с известной долей точности находит свое отражение в последствиях реализованных угроз.

В обобщенном виде цели преступных посягательств на интере сы банка можно свести в д в е основные группы:

1) завладение имуществом (правом на имущество) банка с целью об ращения его в свою собственность;

2) ограничение деятельности банка-конкурента либо его устранение с рынка банковских услуг.

В связи с этим необходимо отметить значение информации и ее влияние на обеспечение безопасности кредитной организации. Причи ной большинства провалов чаще всего является плохая информиро ванность. Даже когда дело касается таких малоприятных явлений, как сокрытие и подтасовка фактов, дезинформирование и злостный обман, – это всего лишь использование информационных изъянов в качестве преступного орудия.

Основную часть интересующей информации можно получить из открытых источников. Для того чтобы разрозненные факты преврати лись в полноценную информацию, необходимо проделать большую аналитическую работу, включая:

• соблюдение требований к полученной информации (достовер ность, объективность, однозначность, полнота информации);

• определение количественных характеристик (полнота информа ции, релевантность информации);

• определение целостных характеристик (актуальность и стои мость информации);

• определение источника информации и метода ее получения;

• определение возможности и сферы реализации информации.

Принятие мер организационного характера Принятие мер организационного характера включает подготовку и реализацию методических рекомендаций и иных внутрибанковских нор мативных документов, составление планов, разработку и принятие органи зационно-штатных решений, осуществление мер правовой, криминологи ческой и криминалистической защиты, направленных на защиту интересов банка.

В практике банковской деятельности риски криминального xaрактера проявляются в двух видах преступных посягательств:

1) посягательство на имущество, состоящее из собственных и привлеченных денежных средств, валютных ценностей и ценных бумаг, имущественных прав на объекты банковской деятельности (предметы залога, а также здания, оборудование и инвестиции). Виды пре ступлений против собственности – это служебное хищение, кража, мо шенничество, растрата, грабеж, разбой, вымогательство, причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием;

2) посягательство на инфраструктуру банка, которая включает совокупность элементов имущественного, правового и организационного характера и устойчивых связей между ними, обеспечивающих стабильное функционирование банка. При этом различают элементы внутренней и внешней инфраструктуры.

К элементам внутренней инфраструктуры, которые представляют интерес в криминалистическом аспекте, следует отнести:

1) законодательные и другие правовые нормы, определяющие порядок деятельности банка;

2) внутренние правила, в соответствии с которыми проводятся банков ские операции, и осуществляется защита интересов банка, т.е. защита банковских технологий;

3) порядок управления деятельностью банка (построение учета, отчетно сти, аналитическая база компьютерной обработки данных на базе со временных коммуникационных систем).

К элементам внешней инфраструктуры относят информационное и кадровое обеспечение банка, нематериальные блага банка, или гудвилл (деловая репутация банка и его деловые связи с партнерами).

Основным способом обеспечения безопасности банка является расширение полномочий собственных служб безопасности, придание им статуса головного подразделения (координирующего органа) по ком плексному противостоянию различным угрозам. Основные направления деятельности службы безопасности:

• экономическая разведка;

• внутренняя безопасность банка;

• информационно-аналитическая безопасность;

• физическая безопасность;

• защита сведений, составляющих банковскую тайну;

• пропагандистское обеспечение;

• техническая безопасность;

• безопасность связи;

• компьютерная безопасность;

• психолого-социологическая система;

• пожарная безопасность;

• безопасность перевозок;

• радиационно-химическая безопасность.

Однако решить все проблемы обеспечения безопасности бан ковской деятельности только через создание собственных банковских служб безопасности невозможно.

Мировой банковский опыт показывает, что решить проблемы бан ковской безопасности возможно только при одновременном качественном развитии самой банковской системы и создании органа, в котором полу ченная от служб безопасности и правоохранительных органов информация будет систематизироваться и уточняться.

Основой банковской безопасности должна являться открытая ин формация, предоставленная службами безопасности кредитных организа ций и систематизированная каким-либо органом при участии Центрально го банка АР. Примерный перечень мероприятий по созданию кредитных бюро:

1) проведение анкетирования потенциальных участников на предмет определения их заинтересованности в создании кредитного бюро и возможного перечня данных по отдельным заемщикам;

2) формирование рабочей группы по оценке ситуации и принятию реше ния о направлениях, принципах и стандартах деятельности кредитного бюро и подготовке бизнес-плана его работы;

3) проведение консультаций с Центральным банком АР и органами ис полнительной и законодательной власти;

4) создание юридического лица;

5) подготовка нормативных документов, которые позволяли бы банкам и иным кредитным организациям как предоставлять информацию о за долженностях в кредитное бюро, так и направлять в их адрес соответ ствующую информацию из кредитного бюро о потенциальных ссудо заемщиках;

6) разработка при участии всех заинтересованных организаций стандарт ной формы кредитной истории заемщика, отдельно по физическим и юридическим лицам;

7) проведение переговоров с банками, страховыми компаниями и прочи ми заинтересованными организациями о необходимости наличия у клиента кредитной истории.

Лекция Оценка кредитоспособности заемщика как метод управления безопасностью банка Кредитный риск – один из видов риска, наиболее потенциально опасных для банка, поскольку именно им обусловлено большинство банкротств коммерческих банков.

Кредитный риск рассматривается как денежное выражение по терь, связанных с вероятной неспособностью или нежеланием за емщика выполнить свои обязательства перед банком.

При анализе внешних факторов кредитного риска, которые не могут быть объектом банковского менеджмента, учитывают состояние и перспективы развития экономики страны, государственную денеж но-кредитную политику и возможные изменения в государственном регулировании. К внутренним факторам кредитного риска, поддаю щимся регулированию со стороны банка, относятся репутация, финан совое состояние и результаты хозяйственной деятельности заемщика, организация кредитной работы в банке, качество обеспечения кредита.

Существование банковских рисков предполагает разработку системы управления рисками, что в отношении кредитного риска вы ражается в формировании банком своей кредитной политики.

Регулирование кредитного риска предполагает использование специальных приемов управления банковским портфелем (выдача синдицированных кредитов, страхование) и различных финансовых инструментов (кредитных деривативов). Вместе с тем, Стратегией раз вития банковского сектора предусматривается, что банки должны обеспечивать постоянный мониторинг рисков, добиваться эффектив ного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключать принятие непродуманных решений, связанных с проведе нием банковских операций и сделок.

Наращивание масштабов кредитных операций должно сопро вождаться контролем финансового состояния заемщиков, объективной оценкой риска невыполнения ими обязательств и стоимости внесенно го ими залога. Банки обязаны формировать в необходимых объемах резервы с учетом возможных потерь, активно использовать рекомен дации Базельского комитета по банковскому надзору и применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая, в случае применимости, экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий.

Таким образом, регулирование кредитного риска в современных условиях предполагает применение разнообразного финансового ин струментария. При этом кредитоспособность заемщика остается ос новным методом снижения банковского кредитного риска и способом обеспечения банковской безопасности.

Анализ кредитоспособности заемщика Под кредитоспособностью понимается присущее заемщику умение, т.е. желание, соединенное с возможностью, оправдать оказан ное доверие, исправно выполнять принятый на себя долг, своевремен но погасить выданное обязательство.

Анализ кредитоспособности заемщика позволяет обеспечить эффективное формирование и управление кредитным портфелем банка От качества анализа кредитоспособности зависит качество кре дитного портфеля банка. Каждый из элементов управления кредитным портфелем так или иначе, связан с качеством анализа кредитоспособ ности.

1. При анализе кредитоспособности необходимо помнить, что кре дитный портфель банка должен быть диверсифицирован по кли ентам, группам клиентов, их отраслевой принадлежности и геогра фическим зонам.

2. В кредитной политике банка должны быть отражены все приорите ты банка в сфере кредитования, которыми следует руководство ваться при оценке кредитоспособности.

3. Необходимо соблюдать процедуру принятия решения о выдаче кредита, которая в качестве одного из элементов включает анализ кредитоспособности клиента.

4. Качество содержания кредитного досье зависит от тщательности и квалифицированности оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

5. Предполагается постоянный мониторинг финансового состояния заемщика как одного из элементов его кредитоспособности.

6. Система управления кредитным риском должна соизмерять кре дитный риск с доходностью операции, что невозможно без оценки кредитоспособности, которая позволяет оценить и спрогнозировать уровень кредитного риска.

7. Должны быть созданы необходимые условия для эффективной ра боты службы, занимающейся невозвратами кредитов.

Банкротство клиента и невозврат кредита не всегда можно предсказать на момент выдачи кредита, однако своевременное npoведение анализа кредитоспособности позволяет выявить тревож ные сигналы на самых ранних этапах (осуществлять управление по «слабым» сигналам) и начать работу с проблемными ссудами.

При оценке банковских рисков также необходима оценка кре дитоспособности. Однако анализ и оценка кредитоспособности со пряжены со значительными трудностями. Во-первых, кредитоспо собность заемщика зависит от множества факторов, что само по себе усложняет анализ и оценку, так как каждый фактор должен быть выяв лен и количественно измерен. Во-вторых, необходимо определить от носительный вес каждого фактора в обобщенной итоговой оценке, что так же непросто. Еще сложнее оценить перспективы изменений тех факторов, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период. Способность заемщика погасить ссуду имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к бу дущему периоду. Между тем показатели кредитоспособности, приме няемые на практике, рассчитываются по данным за истекший период, т.е. обращены в прошлое.

Дополнительные сложности при оценке кредитоспособности возникают в связи с существованием таких факторов, которые не возможно измерить количественно. К ним, например, относятся мо ральный облик, репутация заемщика, уровень квалификации ру ководящего звена. И наконец, значительно усложняют расчеты ин фляция, которая искажает показатели, характеризующие способность заемщика погасить задолженность (оборачиваемость капитала и акти вов), несоизмеримая динамика объемов оборота (допустим, из-за опе режающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценка остатков (основных средств, запасов). При этом, как следствие, возникает про блема сравнимости расчетных показателей за различные отчетные пе риоды.

Перечисленные сложности находят свое отражение в разнообра зии методологических и методических подходов к оценке кредито способности и преодолеваются в существующих методиках анализа кредитоспособности с большим или меньшим успехом. Однако еди ную, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобще нием цифровых и нецифровых данных получить затруднительно.

Оценки кредитоспособности Оценка кредитоспособности заемщика может быть качествен ной и количественной, которые в совокупности дополняют друг друга.

Анализ зарубежного опыта показывает отличия зарубежных банковских методологических и методических подходов к проблеме оценки кредитоспособности. Коренное отличие зарубежной методоло гии заключается в применении качественного подхода, когда экономи ческий анализ заемщика выступает как один из элементов оценки кре дитоспособности наряду со многими другими. Несмотря на большую глубину и разработанность методологии оценки кредитоспособности клиента в зарубежной теории банковского дела, методические реше ния, предлагаемые международной практикой, более компактны и просты в применении. Другим отличием является доступность для за рубежных банков источников исходной информации о клиентах для анализа их кредитоспособности: архивные материалы, отраслевые справочники, отчеты информационных агентств, данные других кре дитных организаций, сведения поставщиков и конкурентов, а главное, строго унифицированные картотеки информации о потенциальных заемщиках.

Методология управления кредитным риском должна использо вать комплексный научно обоснованный подход к оценке кредитоспо собности предприятия на основе расчета системы финансовых коэф фициентов. Модель практической реализации методики оценки креди тоспособности предприятия, которая позволяет провести оперативный экспресс-анализ кредитоспособности с получением относительно точ ного результата, может быть представлена в виде автоматизированной компьютерной программы в Excel.

Процедура оценки кредитоспособности предприятия при выда че краткосрочной ссуды может базироваться на следующих положени ях:

1) теоретическая обоснованность выбора критериев оценки ог раниченность их количества. Система финансовых коэффициентов может включать, по крайней мере, три показателя:

• общий коэффициент покрытия, • коэффициент соотношения заемных и собственных средств, • коэффициент обеспечения запасов собственными оборотными средствами;

2) методическое решение проблемы эталона сравнения через расчет индивидуальных показателей для конкретного предприятия.

Обычно на практике проводится сравнение рассчитанных фи нансовых показателей с общеизвестными нормативными значениями.

За нормативное значение при этом принимается некая постоянная для всех предприятий величина. Иногда производится дифференцирование нормативных значений финансовых коэффициентов в зависимости от отраслевой и географической принадлежности предприятия. Особен ностью новых методических подходов к оценке кредитоспособности ссудозаемщика является сравнение фактических значении показателей с их индивидуальным уровнем, определенным конкретно для рассмат риваемого предприятия;

3) расчет экономической эффективности при принятии реше ния о кредитовании.

В основу оценки кредитоспособности должны быть положены принцип экономической целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику и принцип рационального использования им привлеченных заемных средств. С этой целью применяется концеп ция эффекта финансового рычага. Расчет эффекта финансового рычага позволяет вынести окончательное суждение о кредитоспособности заемщика.

Эффект финансового рычага выражает прирост или уменьше ние рентабельности собственного капитала заемщика вследствие ис пользования кредита с учетом выплаты процентов за кредит. С увели чением доли заемных источников финансирования рентабельность собственных средств предприятия растет, пока проценты за кредит после выплаты налогов и сборов не превысят прибыль и, соответст венно, рентабельность активов.

Эффект финансового рычага позволяет судить о том, имеет ли смысл привлекать (а с точки зрения банка, соответственно, – выдавать) кредит, оправданно ли это с позиций экономической эффективности и сумеет ли предприятие отработать посленалоговую плату за заемные ресурсы.

В заключение следует сказать, что адекватность оценки креди тоспособности заемщика зависит от самого банка, квалификации и опыта его персонала, умения менеджеров предвидеть развитие си туации и на основе полученных сведений и проведенных расчетов принимать адекватные решения.

Оценка деятельности работника (в баллах) проводится непо средственным руководителем по системе критериев, разработанных менеджерами по управлению персонала. Далее руководитель инфор мирует сотрудника о результатах оценки и в случае необходимости проводит мотивирующее собеседование. Определение размера премий на основе итоговой суммы набранных баллов осуществляется с помо щью специально разработанного программного комплекса. Данные по оценке персонала поступают в единую базу данных кадровой службы, анализируются и позволяют в дальнейшем комплексно решать такие задачи, как:

• мониторинг профессиональной успешности сотрудников;

• проектирование должностной карьеры;

• выявление кадрового резерва;

• определение потребности в обучении персонала;

• оценка эффективности подготовки;

• анализ управленческой компетентности руководителей и др.

В организационном аспекте проведение подобной оценки тре бует значительных усилий со стороны менеджеров по управлению персоналом, поскольку необходимо разработать адекватные критерии деятельности, достигнуть единого их понимания руководителями всех уровней и сотрудниками, интегрировать многие службы для создания информационного обеспечения оценки. Необходимо такжа на основе обратной связи (социологических опросов, собеседований) осуществ лять постоянный контроль успешности действующей системы оценки персонала, чтобы оперативно адаптировать ее и специфическим усло виям деятельности подразделений.

Оценку исполнительской деятельности следует проводить в тесной взаимосвязи с другими перечисленными видами оценки. Толь ко в этом случае возможно целенаправленное управление персоналом банка.

Оценка профессиональной деятельности персонала Оценка профессиональной деятельности персонала представля ет собой одну из форм работы с персоналом, имеющую конечной це лью повышение эффективности деятельности как персонала, таи и банка в целом.

Сущность оценки профессиональной деятельности персонала банка состоит в оценке эффективности профессиональной деятельно сти и деловых характеристик работника на основе специально разра ботанной системы критериев.

Функции оценки профессиональной деятельности персонала Функции систематической оценки профессиональной деятель ности сотрудников представлены на рис. 5.2.

Оценка профессиональной деятельности выполняет следующие функции:

1) является одним из наиболее действенных управленческих меха низмов трудовой мотивации персонала, способствующих повыше нию уровня их профессиональной деятельности, развитию инициа тивы и творческой активности;


2) позволяет управлять карьерой сотрудников посредством:

• выявления наиболее успешных работников на основе постоянно го мониторинга эффективности их деятельности;

• определения перспектив развития их потенциала;

• индивидуального планирования профессионального и долж ностного роста сотрудников, включая целевое обучение, стажи ровку, должностные перемещения, перевод сотрудников в другие структурные подразделения и др.;

Систематическая оценка Совершенствова- Мотииф- Совершенствование админ ние управленче- ция персо- стративных функций, регла ской политики нала ментирующих деятельность главка персонала Развитие системы Управле- Обучение и развитие стимулирования ние карь- персонала деятельности пер- ерой со сонала трудников Рис. 5.2. Функции систематической оценки профессиональной деятельности персонала 3) совершенствует систему материального стимулирования;

обеспечивает дифференцированный подход к оплате труда в соответ ствии с качеством его выполнения;

побуждает к дальнейшему разви тию форм и методов стимулирования сотрудников;

4) выявляет необходимость в своевременном и обоснованном корректировании административных документов, регламентирующих деятельность персонала, – должностных требований к деятельности сотрудников, штатного расписания (в плане открытия вакансий или сокращения должностей);

5) способствует совершенствованию управленческой политики банка:

• является основой для принятия управленческих решений руково дителями в отношении персонала и воспитания деловой активно сти подчиненных;

• способствует установлению и укреплению деловых отношений между руководителем и подчиненным посредством обсуждения результатов оценки • позволяет выработать у руководителей единый подход к критери ям оценки деятельности сотрудников, что укрепляет основы кор поративной культуры банка.

По результатам оценки профессиональной деятельности, пред ставляющей собой интегральный обобщенный показатель деятель ности работника за определенный период, проводится аттестация со трудников. Результаты ежемесячной оценки используются при опре делении размеров премии сотрудникам.

Процедура оценки профессиональной деятельности персонала Оценка профессиональной деятельности персонала проводится по результатам работы за месяц. Далее информация обобщается в ито говую (квартальную и годовую) оценку эффективности деятельности каждого сотрудника. Оценку профессиональной деятельности сотруд ников осуществляют их непосредственные руководители. Оценка со гласовывается с начальником управления, который может ее коррек тировать. В каждом управлении назначается сотрудник, ответственный за ведение и хранение базы данных результатов оценки и конфиденци альность данной информации. Управление по работе с персоналом курирует эту работу во всех подразделениях и на основании показате лей деятельности персонала формирует и ведет банк данных перспек тивных сотрудников, планирует их карьеру совместно с начальниками управлений.

Непосредственные руководители сотрудников несут ответствен ность за соблюдение таких этических принципов, как:

• объективность оценки профессиональной деятельности персонала (руководители обязаны оценивать результаты деятельности со трудников по определенным критериям, не основывая свою оцен ку на личном отношении к подчиненному);

• корректность использования информации об индивидуальных оценках сотрудников.

Непосредственный руководитель доводит до сведения каждого сотрудника результаты оценки его профессиональной деятельности.

При этом сотрудники могут обсудить с ним значения оценок. При не согласии с оценкой своей деятельности непосредственным руководи телем сотрудник имеет право обратиться к вышестоящему руко водителю, а также к начальнику управления по работе с персоналом.

Результаты оценки профессиональной деятельности персонала еже квартально анализируются руководителями в целях разработки и реализа ции адекватных управленческих мер воздействия на деятельность подчи ненных. Интегральные результаты оценки профессиональной деятельности за год, полученные путем обобщения ежеквартальных оценок, служат ос нованием для принятия решений о дальнейшем планировании карьеры со трудника. В зависимости от суммы полученных баллов (в среднем за квар тал или год) определяется уровень выполнения служебных обязанностей сотрудником -высокий, средний, низкий.

Непосредственный руководитель сотрудника обсуждает результаты оценки с руководителем данного управления. Они вырабатывают соответ ствующие способы управления деятельностью работника, которые дово дятся до сведения оцениваемого. При необходимости эти предложения пе редаются на рассмотрение в управление по работе с персоналом.

Информационное и организационное обеспечение оценки персонала Внедрение методов оценки персонала невозможно без проведения формализованных процедур системы оценки профессиональной деятельно сти.

При выборе и разработке системы оценки необходимо учитывать следующие аспекты: адекватность позиций (критериев) и гибкость оценки в отношении содержания деятельности оцениваемого. Эти критерии разли чаются для руководителей и исполнителей, для банковского персонала и работников вспомогательных служб и т.д. При изменении функционально го содержания деятельности оценка должна гибко изменяться.

Система оценки должна быть понята ее участникам и психоло гически принята ими, способствовать мотивации их труда. Концепция оценки персонала должна соответствовать принципам корпоративной идеологии банка и системному представлению о работе с персоналом, при котором оценка является ее элементом, тесно связанным с другими аспек тами управления персоналом. Результаты оценки работников должны иметь практическое применение.

Документальное, информационное и организационное обеспечение оценки персонала банка включает:

1) назначение работников службы персонала ответственными за проведе ние оценки персонала;

2) разработку положения о системе оценки персонала (определение участ ников оценки, процедур и методов ее проведения, способов сбора, обра ботки и хранения данных, способов использования результатов оценки);

3) разработку критериев оценки:

• социально-психологический анализ деятельности персонала подразде ления, подлежащего оценке;

• определение гипотетического набора критериев оценки деятельности;

• проведение социологического опроса сотрудников данного под разделения (как руководителей, так и исполнителей) для уточнения и корректировки предложенных критериев оценки деятельности, опре деления степени их значимости (удельный вес);

• окончательное формирование набора оценочных критериев и опреде ление их удельных весов для оценки деятельности сотрудников дан ного подразделения.

Кадровой службой должна быть организована работа с руково дителями подразделений по выработке единого подхода к процедуре про ведения оценки и содержанию критериев. Одним из важных мероприятий является информирование сотрудников подразделения о принципах прово димой оценки. Служба управления персоналом проводит разработку форм документов, используемых на разных этапах процедуры оценки персонала.

Работники кадровой службы должны осуществлять постоянный монито ринг и курирование процесса оценки персонала банка для повышения его эффективности (выявление и учет критических замечаний и предложений участников оценки, внесение необходимых корректировок в процедуру оценки).

Практика проведения оценки профессиональной деятельности пока зывает, что в последние годы произошли существенные изменения в моти вации персонала, его отношении к труду и своей специальности. Характер и содержание работы служащего коммерческого банка резко изменились по сравнению с работой служащих государственных банков.

В то же время в современном обществе система мотивации персона ла претерпела негативные структурные изменения. Это означает, что выс шие потребности отступили далеко на второй план, а поведением большин ства работников управляют низшие потребности, что является как следст вием, так и причиной формирования специфического менталитета совре менного работника. Кроме того, мотивация подвергалась типологическим изменениям: в целом она сводится к мотивации выбора и сохранения места работы. а не к мотивации высокой трудовой активности.

Анализ роли внешней среды в мотивации профессиональной дея тельности показывает полную неэффективность систем стимулирования труда – как основных (заработная плата и льготы), так и дополнительных (система поощрений и специальных бонусов). Частично это связано с тем, что старые системы стимулирования разрушены, а новые еще не сформи рованы.

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА Лекция Понятие банковского маркетинга Согласно современным представлениям банковский маркетинг – теория и практика управления всей производственно-сбытовой дея тельностью банка.

Цель банковского маркетинга – создание необходимых условий для приспособления банка к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение кон курентоспособности и прибыльности.

Банковский маркетинг – это активная часть банковского ме неджмента, сущность которого заключается в определенным образом организованной системе экономических отношений по c6opy, обра ботке и использованию массива специальной информации для дости жения стратегических целей банка посредством удовлетворения спро са и потребностей клиентов.

Банковский маркетинг принципиально отличается от маркетин га других кредитно-финансовых институтов, к которым относятся страховые и инвестиционные компании, пенсионные фонды, ссудосбе регательные ассоциации и др.

Банковский маркетинг как важнейший элемент управления бан ком предполагает исследование и анализ процессов, происходящих на рынке капитала:


1) непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых ин ститутов, особенно в банковском секторе;

2) на рынке ценных бумаг, включая первичный, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый уличный) рынки) Банковский маркетинг позволяет руководству банка принимать гибкие решения, направленные прежде всего на расширение банков ских продаж и увеличение прибыли.

В конечном итоге банковский маркетинг можно определить как поиск наиболее выгодных имеющихся и будущих рынков банковских продуктов и услуг исключительно с учетом реальных потребностей клиентов. В связи с этим банковский маркетинг предполагает четкое определение целей банка, разработку путей и способов их достижения, а также конкретных мер для реализации намеченных целей и прогно зов развития.

В основу банковского маркетинга положен анализ рыночных возможностей банка, который предполагает проведение маркетин говых исследований и определение позиции банка на рынке ссудных капиталов.

Как правило, руководство банка формулирует цели и задачи изучения рынка (например, сбор и анализ информации о рынке, кон курентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистических данных и т.д.). Исходя из поставленных целей анализируются доступ ные источники маркетинговой информации с целью отбора наиболее достоверных данных.

Для проведения аналитической работы и создания маркетинго вой стратегии банки создают систему маркетинговой информации, которая включает аналитический аппарат, оборудование, приемы сбо ра, классификации, оценки и распространения конкретной и достовер ной информации. Расширение рынка предполагает создание банка маркетинговой информации. Различают первичную и вторичную мар кетинговую информацию.

В маркетинговых исследованиях может использоваться вторич ная информация, т.е. сведения, которые были получены ранее или су ществуют в готовом виде (например, различные справочники, специа лизированная литература, периодическая печать, внутренняя инфор мация банка). Посредством корректировки вторичной может быть по лучена первичная информация. Банковский маркетинг предполагает определение объектов и субъектов исследования, способы сбора дан ных (опрос, эксперимент или наблюдение), методы сбора информации (анкеты, устные беседы и т.д.), способы ее получения (по почте, по телефону или факсу, в ходе личного контакта). Затем полученные пер вичные данные анализируются, обрабатываются с помощью различ ных автоматизированных и статистических методов и система тизируются с целью извлечения сведений, необходимых банку.

Лекция Цели, принципы, задачи и функции банковского маркетинга Цели банковского маркетинга Воспроизводство спроса на банковские продукты и услуги. Ускоре ние денежного оборота Целями банковского маркетинга является изучение рынка кре дитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов, прогнози рование спроса на банковские продукты и услуги, привлечение вкла дов физических и юридических лиц, формирование стратегии поведе ния банка на рынке. Однако необходимость банковского маркетинга обусловлена не только тем, что он способствует коммерциализации банковской деятельности, обеспечивая эффективное использование денежных ресурсов, но и спецификой денежного оборота, который является основным объектом банковской деятельности.

Таким образом, банковский маркетинг в первую очередь должен обеспечивать воспроизводство спроса на банковские продукты и услу ги и ускорение денежного оборота. Практическое воплощение это находит в проведении банками безналичных расчетов. Банковский маркетинг в этом случае должен быть направлен на удовлетворение потребностей клиентов банка в быстром, четком и правильном про ведении расчетов.

Маркетинг в банковской сфере – это исследование и развитие спроса, предложение новых видов продуктов и услуг, в максимальной степени учитывающих характер и особенности хозяйственной дея тельности клиентов банка, особенности местонахождения партнер ров и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.

Удовлетворение потребностей клиентов. Расширение клиентской базы.

Обострение конкуренции, создание коммерческих, сберегатель ных, ипотечных банков, с одной стороны, и небанковских кредитно финансовых институтов – с другой, обусловили необходимость) ис пользования банковского маркетинга как элемента расширения и акти визации банковской деятельности. Поэтому главная цель банков – привлечь новых клиентов, расширить рынок пассивных и активных операций, а, в конечном счете, удовлетворить потребности клиентов – различных юридических (компаний, предприятий, фирм) и физиче ских лиц в разнообразных банковских продуктах и услугах.

Особенностью современного маркетинга является пристальное внимание к реальным потребностям клиента. Если на те или иные ус луги нет реального спроса, то их не следует предлагать клиенту, а тем более – навязывать потребителям. Дело в том, что тактика силового давления может дать лишь кратковременный позитивный эффект в виде роста оборота операций банка, а в итоге – привести к потере кли ентов и прибыли.

Поскольку деятельность банка основана на повторяющихся опе рациях, то его усилия должны быть направлены как на сохранение, так и на расширение клиентской базы, т.е. на превращение в своеобразный центр банковского обслуживания клиентов на длительный срок.

Поэтому банку и его руководству следует исходить в своей дея тельности из подлинных, а не надуманных потребностей и целей и предоставлять клиенту только те услуги, которые тот действительно хочет получить. Именно таким образом можно сохранить клиентуру в условиях жесткой конкуренции на рынке.

Одной из основных целей банковского маркетинга является при влечение новых клиентов, которые не прибегали ранее к услугам дан ного банка.

Предложение новых продуктов и услуг В настоящее время в промышленно развитых странах банков скими операциями охвачено около 80% населения, которое располага ет текущими и сберегательными счетами, кредитными карточками и другими банковскими инструментами. Поэтому одна из целей банков ского маркетинга – предложить новые продукты и услуги для уже существующих клиентов. Лица, которые обратились к банку за одной услугой, представляют собой потенциальных покупателей дополни тельных либо смежных услуг. Если клиент банка, например, приобре тает иностранную валюту или дорожные чеки, то банк вправе предло жить ему услуги по страхованию от несчастных случаев на время по ездки. Этот метод носит название перекрестной продажи и весьма час то используется в практике современного банковского маркетинга.

Рациональное использование доходов и временно высвобождающих ся денежных средств В банковской сфере все более предпочтительным становится интегрированный маркетинг, который предполагает не только рас ширение клиентской базы, но и постоянное улучшение качества об служивания. Специфика банковского маркетинга заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств. Цели банковского маркетинга в этих двух сферах абсолютно различны: в первой – привлечь клиентов в качестве вкладчиков, во второй – напра вить кредитные ресурсы банка тем предприятиям и организациям, ко торые способны их использовать наиболее эффективно.

Вместе с тем банковский маркетинг преследует единую цель – рационально использовать доходы и временно высвобождающиеся денежные средства.

Задачи банковского маркетинга Основные задачи банка в области маркетинга:

• обеспечение рентабельности банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка;

• гарантирование ликвидности банка в целях соблюдения инте ресов кредиторов и вкладчиков;

• поддержание имиджа банка;

• максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком, создание усло вий для устойчивых и долговременных деловых отношений;

• комплексное решение коммерческих, организационных и со циальных проблем коллектива банка.

В задачи банковского маркетинга входит постоянный профес сиональный анализ состояния рынков, мировой и национальной эко номики и собственного внутреннего состояния.

Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, тенденций изменения его объема и структуры, изучения привычек и социально психологических особенностей потребителей, а также с учетом терри ториального фактора составляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов и ссуд. Кроме того, банк дол жен определиться с выбором конкурентной стратегии и конкретных способов захвата рынка сбыта. В реализации конкурентной стратегии должны быть задействованы все подразделения банка.

В этих условиях основными задачами банковского маркетинга становятся интенсификации деятельности банка через рекламу, разви тие системы дополнительных банковских услуг, предоставление раз личных льгот и премий клиентам, развитие паблик рилейшня, т.е. соз дание благоприятного мнения о банке и его деятельности.

Принципы банковского маркетинга В основу организации банковского маркетинга положены слет дующие принципы:

• нацеленность всех звеньев банка и его персонала на достижение маркетинговых целей;

• комплексная организация банковского маркетинга (анализа пла нирование, прогнозирование);

• совместимость текущего и перспективного планирования;

• стимулирование творческой активности персонала в сфере марке тинга;

• повышение квалификации работников в области маркетинга;

• обеспечение контроля маркетинговых решений. Примером ус пешного использования принципов и приемов банковского мар кетинга является политика крупнейшего американского коммер ческого банка «Банк оф Америка» в 1950-1960-е гг. Особенность рыночной стратегии банка заключалась в том, что он сосре доточил внимание на приеме мелких вкладов и привлечении мел ких вкладчиков, от чего отказывалось большинство американских коммерческих банков. В результате по своей финансовой мощи «Банк оф Америка» занял в то время лидирующее положение среди коммерческих банков США.

Функции банковского маркетинга Основные функции банковского маркетинга применительно к кредитной сфере сводятся:

• к изучению спроса на рынке капитала и его отдельных сегментах, представляющих коммерческий интерес для банков;

• анализу и разработке процентной политики;

• рекламе;

• расширению пассивных и активных операций банка;

• разработке системы планирования банковской деятельности;

• управлению персоналом, занятым в сфере продаж;

• организации обслуживания клиентов;

• анализу кредитоспособности заемщиков.

Изучение рыночного спроса на банковские продукты Банковский маркетинг включает в качестве одного из элементов изучение рыночного спроса на конкретные банковские продукты и услуги как по линии аккумуляции денежных сбережений и средств, так и по линии предоставления кредитов. Как известно, банковская деятельность по своей сути связана с привлечением денежных средств, т.е. депозитов и вкладов. Поэтому целью маркетинговых усилий банка является привлечение как можно большего количества денежных средств. При этом следует учитывать, что функционально банки по роду своей деятельности подразделяются на коммерческие, сберега тельные, ипотечные, инвестиционные, специальные.

Анализ рынка депозитов и вкладов Коммерческие банки заинтересованы в привлечении денежных средств как юридических, так и физических лиц. Сберегательные бан ки в основном ограничиваются аккумуляцией сбережений различных слоев населения, поскольку рынок привлечения средств, как правило, ограничен законодательством. Интенсивность притока денежных средств в банки со стороны как юридических, так и физических лиц обусловлена целым рядом причин и факторов. Прежде всего, объем вкладов и депозитов зависит от общей экономической конъюнктуры, складывающейся в стране. Экономический спад, депрессивное состоя ние хозяйства способствуют замедлению или сокращению притока сбережений. Напротив, экономический подъем, оживление хозяйст венной деятельности обусловливают рост объема вкладов и депозитов в банках.

Весьма негативное влияние на накопление капитала банков ока зывают инфляционные процессы, которые приводят к обесценению сбережений населения и замедлению притока вкладов, поскольку и у юридических, и у физических лиц в одинаковой степени возрастают издержки потребления.

Большое значение имеет соотношение между уровнем процент ных ставок по вкладам в банке и размером доходов, получаемых по различным видам ценных бумаг (дивидендов по акциям, процентов по частным и государственным облигациям), а также размером выплат по страховым полисам.

От соотношения доходностей различных форм накопления де нежных средств зависит, куда потенциальный клиент вложит свои деньги: в банк в виде вклада, в ценные бумаги или страховой полис.

В рамках западной рыночной модели при выборе той или иной формы накопления денежных средств определяющим, как правило, является принцип максимальной выгодности. Однако помимо этого на выбор оказывает влияние уровень доходов (прибыли) юридических и физических лиц. Если доходы достаточно высокие, то вложения осу ществляются дифференцированно, т.е. одна часть идет во вклады, дру гая – в ценные бумаги, третья – в страховые резервы. При относитель но низких доходах приоритет отдается форме накопления с наиболее высоким процентом.

В то же время вложения в банк считаются наиболее приемлемой формой накопления, так как доходность всех видов корпоративных ценных бумаг подвержена частым и непредсказуемым колебаниям из за изменений рыночной конъюнктуры, а получение страхового, воз мещения отсрочено во времени. Тем не менее, банкам приходится вес ти ожесточенную конкурентную борьбу с другими кредитно финансовыми институтами за привлечение сбережений юридических и физических лиц.

Оценка рынка кредитов Оценка рынка кредитов и вложений в различные ценные бумаги должна базироваться на анализе ряда факторов. Прежде всего, это спрос на рынке кредитов со стороны различных сфер экономики. Как правило, коммерческие банки специализируются на предоставлении краткосрочных и среднесрочных кредитов. Поэтому для них важна оценка спроса на кредит промышленных, транспортных и торговых компаний, который также определяется общим состоянием экономи ческой конъюнктуры. Кроме того, оценка спроса на рынке кредитов ведется в отраслевом разрезе, так как одни отрасли экономики в опре деленный период могут нуждаться в заемных средствах больше, чем другие. Чрезвычайно важной является оценка банком состояния само финансирования в корпорациях, компаниях предприятиях. Высокий объем накопления собственных источников денежных средств за счет амортизации и прибыли, как правило. Снижает рыночный спрос на кредит. Наоборот, сужение по тем или иным причинам возможностей для самофинансирования, включая экономический спад и инфляцию, способствует повышению рыночного спроса на кредит.

Оценка рынка вложений в ценные бумаги Банки ведут активную деятельность на рынке ценных бумаг, вкладывая свои денежные средства в акции, частные 1 и государст венные облигации. Поэтому оценка рынка ценных бумаг, выгодности вложений в те или иные ценные бумаги также является важным эле ментом банковского маркетинга по линии активных операций. При этом надо иметь в виду, что в большинстве западных стран после кри зиса 1929-1933 гг. деятельность практически всех видов банков на рынке частных ценных бумаг ограничена. Им разрешается вкладывать средства в основном в государственные ценные бумаги, выпускаемые центральным и местными правительствами. Вложения в частные ак ции и облигации либо вообще запрещены (как, например, в США, Ка наде, Великобритании), либо законодательно ограничены (страны За падной Европы и Япония). В этих условиях банки западных стран, как правило, проводят тщательную оценку рыночной стоимости различ ных государственных ценных бумаг с точки зрения наиболее выгодно го и ликвидного вложения свободных денежных средств.

Анализ кредитоспособности заемщиков Одной из наиболее важных функций банковского маркетинга является анализ кредитоспособности заемщиков. Банк при этом, по крайней мере, должен определить два показателя:

1) степень риска, который он готов взять на себя при выдаче кредита;

2) размер кредита, который он может предоставить при сущест вующем уровне риска.

Для банка чрезвычайно важно определить способность и готов ность заемщика вернуть ссуду или кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Поэтому одним из важнейших элементов бан ковского маркетинга становится оценка финансового состояния заем щика, на период действия предоставляемого банком кредита. В равной степени это касается как юридических, так и физических лиц.

Банк, изучая рынок, должен прогнозировать будущее финансо вое состояние заемщика, а также учитывать общеэкономическую си туацию в стране, включая различные случайные обстоятельства, т.е.

выяснить, будет ли или может ли быть погашен предоставленный кре дит.

Однако далеко не все явления действительности поддаются оценке и прогнозированию. Так, например, банковский сектор веду щих стран Запада не смог предвидеть крупнейших экономических по трясений в середине 1970 – начале 1980-х гг. (топливно-сырьевой кри зис, валютно-финансовые потрясения, длительный процесс стагфляци онного развития ведущих промьппленных стран).

Крупные коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипо течные и специализированные банки вынуждены проводить тща тельную аналитическую работу, так как им приходится иметь дело с сотнями и тысячами клиентов.

Как правило, анализ кредитоспособности клиентов входит в обязанности кредитного отдела банка, который осуществляет сбор полной и объективной информации о кредитоспособности клиентов, проводит ее обработку, анализ, обобщение и обеспечивает хранение с целью использования данной информации в будущем. Обычно кре дитный отдел банка дает заключение по заявке клиента о получении кредита, а окончательное решение в зависимости от организационной структуры банка принимает или руководство правления банка, или так называемый ссудный комитет.

При анализе кредитоспособности клиента банк учитывает дее способность и репутацию заемщика, наличие капитала и обеспечения, состояние экономической конъюнктуры, наличие устоявшихся взаи моотношений между банком и клиентом.

Анализ дееспособности клиента предполагает знакомство с ус тавом компании (предприятия) и документами, устанавливающими правомочность тех или иных лиц выступать от ее (его) имени. Обычно банки требуют предъявить решение, подписанное членами совета ди ректоров компании, которое удостоверяет правомочность того или иного лица на ведение переговоров о получении кредита и подписание документов.

При анализе репутации клиента рассматриваются такие факто ры, как честность и порядочность клиента, его желание выполнить обязательства по кредитному договору, а также его отношение к про шлым обязательствам перед банком.

Анализ кредитоспособности заемщика в аспекте наличия капи тала включает исследования по следующим направлениям:

• местонахождение компании (предприятия);

• качество и вид выпускаемых товаров;

• эффективность рекламы;

• острота конкуренции в отрасли;

• квалификация и моральные качества персонала;

• качество управления компанией;

• анализ прибылей, убытков и движения денежных средств;

• управление рынком и владение активами.

Фактор наличия обеспечения предусматривает, что предостав ленный кредит в соответствии с договоренностью между клиентом и банком может быть погашен путем продажи части активов клиента.

Как правило, обеспечение необходимо как компенсация неуве ренности банка в одном или нескольких показателях кредитоспособ ности клиента.



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.