авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 | 15 |   ...   | 17 |

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский ...»

-- [ Страница 13 ] --

В свете унификации требований Евросоюза вводятся требования к использованию соответствующих моделей оценки рисков и в России. При анализе перестраховочных операций используются показатели достаточности капитала и страховых резервов. Ориентация на показатели достаточности капитала – одно из необходимых условий соблюдения требуемого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний.

Изменившиеся в настоящее время требования к страховым компаниям можно сформулировать следующим образом:

- мобилизация рискового капитала под все находящиеся на балансе риски;

- оптимизация рискового капитала;

- сглаживание волатильности прибыли;

- адекватное резервирование;

- эффективное управление денежными потоками;

- предоставление страховщиком более полной информации внешним пользователям для оценки финансовой устойчивости, как фактора формирования положительного имиджа, усиливающего привлекательность страховщика как контрагента и партнера.

«Своеобразной гарантией финансовой устойчивости можно считать также квалификационные и иные требования, предъявляемые к руководителям субъекта страхового дела» (Галагонов В.П. «Основы страхования и страхового дела»).

_ 1. Котлобовский И.Б. Государство и страхование //Страховое дело 2007. № 6.

2. Котлобовский И.Б. Образование в области управления рисками и страхования в мире // Страховое дело. 2010. № 9.

3. Кварандзия А.А. «Финансовая устойчивость страховой компании».

Метод. пособие. Регламент 2009.

4. Миллер Н.Н. «Финансовый анализ в вопросах и ответах». Учебное пособие.

Орланюк-Малицкая Л.Д. аспекты 5. «Методологические исследования страхового рынка России» //Финансы. 2010. № 11.

6. Сахирова Н.П. «Страховой механизм обеспечения безопасности промышленности России» //Страховое дело. 2010. № 9.

FINANCIAL STABILITY PROBLEMS IN INSURANCE COMPANIES Pankina Ludmila Vasilievna Tomsk Banking School Most insurers do not pay due attention to issues of financial stability. This situation can lead to insolvency, and to the application of sanctions by control authorities. Legally defined basis of financial stability of insurers - insurance rates, insurance reserves, equity capital and reinsurance. The control system of financial sustainability is represented as a system of interconnected movement of financial resources directed at the implementation of insurance services in the long- term prospect.

РОЛЬ СТРАТЕГИЧЕСКОГО ФИНАНСОВОГО УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ В ОБЕСПЕЧЕНИИ УСТОЙЧИВОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ Полчанов Андрей Юрьевич, ассист. каф. финансов Житомирский государственный технологический университет, 10005, Украина, Житомирская область, г. Житомир, ул. Черняховского, Электронный адрес: polchanov@gmail.com Рассмотрен вопрос о значении страховщиков в устойчивости экономической системы, обоснована необходимость стратегического финансового управления страховыми компаниями.

Реализация рисков катастроф как природного, так и техногенного характеров в мире на протяжении последних лет негативно влияет на экономический рост и развитие различных стран мира. Ключевая роль в преодолении последствий катастроф отведена страховым компаниям.

Глобальный экономический кризис обнажил недостатки политики управления, проводимой менеджментом страховщиков и других финансовых институтов.

Полчанов А.Ю., В конце 2008 г. на грани банкротства оказался один из крупнейших мировых страховщиков American International Group, Inc. (AIG), рыночная стоимость которого в сентябре того же года составляла 172,24 млрд долл.

Причиной сложившейся ситуации, по мнению аналитиков, стал рискованный портфель кредитно-дефолтных свопов [3, с. 12]. Учитывая роль AIG в экономике страны, финансовую поддержку компании оказало федеральное правительство, фактически национализировав компанию.

Для обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний в долгосрочной перспективе необходимым является использования стратегического подхода к управлению финансами страховой организации.

Целью исследования является комплексное изучение проблем управления рисками, теоретическое обоснование стратегического финансового управления страховыми компаниями с целью обеспечения устойчивости экономической системы.

Методика исследования основывается на применении общенаучных и специальных методов: теоретического обобщения, абстрагирования, сравнительного анализа, группировки данных, расчетно-аналитическиих методов.

Данные о реализации рисков катастроф природного и техногенного характеров, приведенные в таблице, свидетельствуют о важности в преодолении их последствий страховых компаний как особенного института управления рисками.

Исходя из представленной информации, следует сделать вывод о позитивной тенденции сокращения количества катастроф и числа пострадавших, а также высокой доли страховых возмещений, вызванных природными факторами.

Таблица Реализация рисков природного и техногенного характера в мире на протяжении 2005–2009 гг.

Года Прирост Показатель 2009/2005, 2005 2006 2007 2008 % Пострадавшие, тыс. чел. 97 018 31 071 21 553 24 0460 14 916 -84, Количество катастроф, ед. 397 349 335 311 288 -27, Страховые возмещения, млн 83 396 15 881 27 564 52 504 26 270 -68, долл. США, в т.ч. от:

- природных катастроф 78 330 11 838 23 269 44 692 22 355 -71, - техногенных катастроф 5 066 4 043 4 295 7 812 3 915 -22, Примечание. Сформировано автором на основании исследований Swiss Re:

Sigma «Natural catastrophes and man-made disasters» на протяжении 2005–2009 гг.

По подсчетам аналитиков Швейцарского перестраховочного общества Swiss Re в 2009 г. из 62 017 млн долл. США убытков, спровоцированных природными и техногенными катастрофами, 26 млн долл. США, т.е. 24,3 % от общей суммы было возмещено страховыми компаниями [7, с. 1].

Изложенные выше факты свидетельствуют о важности роли страховщиков в управлении рисками экономической системы и возможном позитивном эффекте от внедрения стратегического финансового управления страховыми организациями.

Сущность стратегического финансового управления страховой компании проявляется в эффективном управлении формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов страховщика для достижения поставленных целей в долгосрочной перспективе.

Основными составляющими элементами стратегического финансового управления страховой компании являются (рис.):

стратегия управления капиталом, которая связана с 1) аккумулирующей функцией финансов, направлена на формирование финансовых ресурсов в основном от владельцев, кредиторов и клиентов страховщика;

стратегия управления активами и инвестициями 2) предусматривает оптимальное перспективное использование и распределение мобилизованных ресурсов;

стратегический финансовый контроллинг как проявление 3) контрольной функции финансов, охватывает вопросы долгосрочного планирования, координации, анализа и контроля, а также управление рисками. управление рисками планирование координация анализ контроль Стратегический финансовый контроллинг Стратегическое финансовое управление Стратегия управления Стратегия управления активами и инвестициями капиталом активы собственный капитал заемный капитал инвестиции страховые резервы Рис. Элементы стратегического финансового управления страховой компанией Главной целью финансового менеджмента, в т.ч. и стратегического, является максимизация стоимости компании. Специфика страхового дела непосредственно влияет и на стратегическое финансовое управление страховыми компаниями, выделяя следующие приоритетные задачи:

обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

создание системы управления принятыми рисками;

сбалансирование страхового и инвестиционного портфелей.

Стратегическое управление финансовой устойчивостью охватывает:

- оценку текущего финансового состояния компании, ликвидности ее активов и платежеспособности;

- определение желаемого финансового состояния, сроков, методов и способов его достижения;

- создание системы поддержки достигнутого уровня;

- локализацию ответственности по всем направлениям деятельности страховщика.

Управление принятыми рисками в страховой компании предусматривает главным образом эффективную политику оценки рисков (андеррайтинга) и перестраховиния.

Страховые компании являются крупными институциональными инвесторами – в 2009 г. объем вложений страховых компаний составил около 22,6 трлн. долл. США, что оставляет около 12 % от общего объема финансовых активов [6, с. 3].

Основная часть инвестиций направлена в Европу (10 362 трлн. долл.

США) и Северную Америку (6 409 трлн. долл. США). Главным инструментом капиталовложений являются государственные и корпоративные облигации с высоким кредитным рейтингом. Учитывая проблемы суверенного долга стран Европейского Союза и не всегда объективную рейтинговую оценку (кредитный рейтинг американского банка Lehman Brothers незадолго до своего банкротства характеризовался высоким уровнем кредитоспособности), преобладание таких видов ценных бумаг в инвестиционном портфеле страховщиков может негативно отразиться на их финансовой устойчивости.

Цикличность экономических процессов должна находить свое отражение в инвестиционной стратегии страховых компаний. Так, в условиях экономического подъема целесообразным являются вложения в перспективные высокодоходные проекты, а в условиях спада – низкодоходные и высоколиквидные диверсифицированные активы.

Таким образом, использование стратегического подхода к стратегическому финансовому управлению страховой компанией повысит уровень ее финансовой устойчивости, эффективность управления рисками и инвестиционным потенциалом.

Для обеспечения устойчивости экономической системы в долгосрочной перспективе путём оптимального перераспределения рисков и убытков важным является стратегическое финансовое управление страховыми компаниями, что включает в себя стратегию управления капиталом, активами и инвестициями, а также стратегический финансовый контроллинг.

_ 1. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. К.: Ника-Центр, 2004. 656 с.

2. Стратегическое управление страховой компанией: кол. моногр. / В.Н. Фурман, А.С. Филонюк, Н.П. Николенко, А.И. Барановский и др.;

Науч. ред. и рук. кол. авт. д-р экон. наук В.Н. Фурман. К.: КНЭУ, 2008.

440 с.

3. Струк Е. Капитализм друзей // Украинский деловой еженедельник «Контракти». 2009. № 13. С. 12.

Терещенко О.А. Финансовая деятельность субъектов 4.

хозяйствования. К.: КНЭУ, 2006. 554 с.

5. Eugene F. Brigham, Michael C. Ehrhardt «Financial Management:

Theory and Practice» (12th edition) Thomson Learning, 2008. 1071 p.

6. Insurance investment in a challenging global environment [Electronic resource] / Swiss Re // Sigma. 2010. № 5. 34 р. URL: http://www.swissre.com.

7. Natural catastrophes and man-made disasters in 2009: catastrophes claim fewer victims, insured losses fall [Electronic resource] / Swiss Re // Sigma. 2010. № 1. 40 р. URL: http://www.swissre.com.

ROLE OF STRATEGIC FINANCIAL MANAGEMENT OF INSURANCE COMPANIES IN PROVIDING OF ECONOMIC SYSTEM STABILITY Polchanov Andrii Ukraine, Zhytomyr State Technological University, finance department The article examines the issues of insurer importance in providing of economic system stability, justified importance of strategic financial management of insurance companies СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ КАК ОСНОВА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ Сираева Раиса Рафаиловна, канд. экон. наук ФГОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет», 450001, г. Уфа, ул. 50-лет Октября, Электронный адрес: raisa5@mail.ru Рассмотрены сущность страхового портфеля, его функции и параметры. Проанализированы факторы, влияющие на структуру Сираева Р.Р., страхового портфеля, диверсификация, состояние страхового рынка в стране.

Понимание необходимости обеспечения сбалансированности страхового портфеля становится сегодня особенно актуальным, так как страховой портфель представляет собой основу, на которой базируется вся деятельность страховщика и которая определяет финансовую устойчивость страховой компании в целом. От величины, качества, структуры и динамики страхового портфеля зависит поступление страховых платежей, размер и колебание выплат страхового возмещения и страховых сумм, рентабельность страховых операций. Управлять страховым портфелем и обеспечить его сбалансированность – все это представляет большую значимость для дальнейшего развития страхового рынка России.

Целью работы является исследование теоретических и практических вопросов обеспечения сбалансированности страхового портфеля как основы обеспечения финансовой устойчивости страховой компании.

На сегодняшний день существует много определений термина страховой портфель. В соответствии с «Энциклопедическим словарем экономики и права» страховой портфель – это фактическое количество застрахованных объектов страхования или общее число договоров страхования, заключенных страховым обществом в течение определенного времени.

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью изучения методологических подходов к обеспечению сбалансированности страхового портфеля и методов управления им. В настоящее время специалисты оценивают охват страхового рынка России в пределах 7– 10 %, что позволяет говорить о значительном поле деятельности страховщика. По мнению А. Зубец, российский страховой рынок на сегодняшний день по международным стандартам развит слабо. На классическое страхование приходится около 1% ВВП. В развитых странах это может быть 4, 5, 6, 7, 10, 12% ВВП. То есть вес страховой отрасли в российской экономике на сегодняшний день существенно меньше, чем в экономическе развитых странах [1]. Эти выводы были сделаны до возникновения мирового финансового кризиса. Кризис лишь усугубил проблемы развития рынка страхования в стране. Однако страховой рынок России устоял. По мнению А.С. Миллермана, очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике [3].

Сущность любой экономической категории выражается через его функции. Страхование – это часть категории финансов, так как является звеном финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность через распределительную, контрольную и регулирующую функции. Распределительная функция находит специфическое проявление в функциях, присущих страхованию.

Назначение функций страхования сводится к одному: созданию эффективного страхового портфеля;

достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, т.е. всего того, что в конечном итоге будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.

Главная цель формирования страхового портфеля состоит в достижении оптимального сочетания между риском и доходом для страховщика. Методом снижения риска потерь служит диверсификация т.е. формирование структуры страхового портфеля.

При рассмотрении структуры страхового портфеля необходимо учитывать такие факторы, как отраслевая особенность, освобождение от налогов (обязательное страхование), формы страхования, краткосрочные и долгосрочные договоры, тарифная политика, система перестрахования, страховые фонды и страховые резервы. Чем выше риски страховых услуг, тем больше требований предъявляется к управлению страховым портфелем. Эта проблема очень актуальная, так как рынок страхования напрямую зависит от состояния финансового рынка страны.

700 584, 557,04 538, 600 484,8 505, 467,2 459, 500 420, 430, премия 232, 300 выплата 229, 195, обязательное обязательное обязательное добровольное добровольное добровольное страхование страхование страхование страхование страхование страхование 2008 г. 2009 г. 2010 г.

Рис. Страховые премии и выплаты в России, млрд руб.

На рисунке, составленном по данным ФССН [2], приведены суммы страховых премий и выплат за последние 3 года. Как видно, выплаты по обязательным видам страхования намного превышают выплаты по добровольным видам страхования за весь анализируемый период. В структуре выплат по обязательному страхованию наибольшую долю занимают выплаты по медицинскому страхованию (88,5% в общей сумме страховых выплат по итогам 2010 г.).

Под управлением страховым портфелем понимается текущая корректировка структуры портфеля на основе многих факторов, влияющих на структуру всего пакета страхового портфеля, а также изменения в составных частях портфеля. Совокупность применяемых к портфелям методов и технологий представляет способ управления, который может быть как активным, так и пассивным. Активная модель управления предполагает тщательное отслеживание и немедленное изменение набора страховых рисков, изменение ассортимента страховых услуг, изменение тарифной политики и инвестиционной деятельности, а это все является трудоемким дорогостоящим элементом управления.

Отечественный рынок страхования характеризуется динамичностью процессов, высоким уровнем риска, низкой платежеспособностью основных масс населения – все это позволяет считать, что состоянию рынка адекватна активная модель управления, которая делает управление доходностью страхового портфеля эффективным.

Андеррайтер, занимающийся формированием страхового портфеля, должен не допустить снижения стоимости портфеля, уметь сопоставить риск с доходностью и, используя всевозможные финансовые инструменты страхового рынка, умело превращать в реальность то, что подсказывает анализ. Это по карману лишь крупным страховщикам, имеющим большой пакет страховых продуктов и устойчивое финансовое положение.

Активный метод управления требует значительных финансовых затрат, так как связан с информационной, аналитической, экспертной и сбытовой активностью на рынке страхования, при которой необходимо использовать базу экспертных оценок, проводить самостоятельный анализ, осуществлять прогнозы состояния рынка страхования и экономики в целом.

Пассивное управление предполагает создание хорошо диверсифицированного портфеля страхования с определенным уровнем риска, рассчитанным на длительную перспективу. Продолжительность существования такого портфеля предполагает стабильность процессов на страховом рынке.

В условиях инфляции, нестабильной конъюнктуры страхового рынка такой подход неоправдан: пассивное управление эффективно лишь в отношении классического типа портфеля, состоящего из низкорискованных продуктов страхования. На отечественном рынке их немного;

страховые продукты при этом должны быть долгосрочными, чтобы страховой портфель существовал в неизменном состоянии длительное время, это позволило бы иметь низкий уровень расходов.

Сигналом к изменению сформированного портфеля страховых продуктов служат не только рыночные изменения, но и показатели низкой доходности (ниже нормативной). Таким образом, доходность является индикатором, который заставляет пересмотреть страховой портфель.

Выбор тактики управления зависит от типа портфеля, от профессионализма андеррайтера, прогнозирования состояния рынка.

Главная цель формирования портфеля состоит в стремлении получить требуемый уровень ожидаемой доходности при более низком уровне ожидаемого риска. Данная цель достигается за счет диверсификации портфеля и тщательного подбора финансовых инструментов для обеспечения необходимой финансовой устойчивости страхового портфеля.

Методом снижения риска потерь служит диверсификация страхового портфеля. Главными параметрами страхового портфеля являются величина, структура, динамичность, однородность, рассеивание средней страховой суммы, а также доходность и риск. Формирует портфель андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховых кампаний принимать на страхование (перестрахование) предложенные страховые риски и отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Тип портфеля в зависимости от степени риска – это его характеристика, основанная на соотношение дохода и риска. Выделяют следующие типы портфеля: агрессивный, консервативный, умеренно агрессивный.

Специализированные портфели – это медицинские, транспортные, космические, политические и другие договоры страхования. Высокой финансовой устойчивостью обладают страховые портфели, имеющие краткосрочные договоры страхования. Это, как правило, договоры личного страхования от несчастных случаев школьников, студентов, коллективных и индивидуальных форм страхования. В этих случаях необходимо иметь большое количество таких договоров, чтобы снизить степень риска.

Краткосрочный характер и низкая степень риска, а значит, и постоянная доходность делает такой вид портфеля очень привлекательным, за него происходит борьба на рынке страхования.

Теория инвестиционного анализа утверждает, что простая диверсификация, т.е. распределение договоров страхования по принципу «не клади все яйца в одну корзину», нисколько не хуже, чем диверсификация по отраслям страхования. При составлении портфеля страхования необходимо учитывать следующее: невозможность качественного портфельного управления;

рост издержек, связанных с продвижением новых страховых услуг;

высокие издержки, связанные с содержанием аппарата управления;

спрос на страховом рынке.

В практике страхового дела финансовая устойчивость страхового портфеля определяется, в первую очередь, следующим показателем – объектом собранных платежей – этот показатель является наиболее общим. В нем находят свое стоимостное выражение такие составляющие страхового портфеля, как величина, структура и качество страхового портфеля, объем и ассортимент оказания страховых услуг, величина страхового фонда, однородность страхового портфеля, показатель пассивности. Показатель величины страхового портфеля может выражать как число застрахованных объектов, так и общую страховую сумму.

Страховой портфель представляет собой основу, на которой базируется вся деятельность страховщика и которая определяет финансовую устойчивость страховых операций. От величины и качества страхового портфеля зависят поступления страховых платежей, а также размер и колебания выплат страхового возмещения и страховых сумм.

Формально агентский страховой портфель – это список всех договоров агента. Каждый из них требует к себе особого внимания: его нужно вести (вносить изменения, исправления), вовремя продлевать, помогать клиенту консультацией, а также – если у него вдруг произошёл страховой случай. Агент должен знать увлечения клиента, о чём с ним можно, и о чем не нужно говорить. Безусловно, оформление страховки нужно обеим сторонам, но агенту всё-таки нужнее, ведь от этого зависит его заработная плата, а также то, захочет ли клиент застраховать что нибудь по добровольным видам, продлит ли страховку в следующем году или переметнётся к конкурентам. С другой стороны, клиенту тоже выгодно «дружить» с агентом – так спокойнее, ведь получается, что он заключает договор не с абстрактной компанией, а с конкретным человеком, с которого в случае чего можно спросить.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Нижеприведенные данные доказывают это утверждение. Страховщики собрали в 2010 г. 1044,15 млрд руб. страховых взносов по добровольным и обязательным видам страхования. В 2005 г.

этот показатель составил лишь 490,6 млрд руб. Что касается страховых выплат, то их сумма в 2010 г. составила 771,14 млрд руб., а по итогам 2005 г. – 274,5 млрд руб. Таким образом, сумма страховых взносов за последние 6 лет увеличилась в 2,1 раз, а страховых выплат – в 2,8 раз [2].

На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению. Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков, проблемы возникают и у крупных участников рынка.

Сегодня на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в «жизни на продажу». То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям предстоит непростой выбор – «либо умереть сегодня, либо завтра». Острой проблемой в последнее время стала неплатежеспособность страховых организаций – до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

1 Зубец А. Цена ВТО: открытие в России прямых филиалов иностранных страховщиков. URL: http://www.echo.msk.ru/programs/beseda/ 44854.phtml 2. Федеральная служба страхового надзора: Сведения о деятельности страховщиков. URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat?OpenDocumen t&PassDocs= 3. Миллерман А.С. Системные проблемы регулирования российского страхового рынка. URL: http://www.insur-info.ru/analysis/ INSURANCE PORTFOLIO AS THE BASIS OF FINANCIAL STABILITY MAINTENANCE Siraeva Raisa Rafailovna Federal state educational institution of the higher vocational training the Bashkir state agrarian university e-mail: raisa5@mail.ru The essence of insurance portfolio, its function and parameters are considered in the article. There are analyzed factors influencing structure of insurance portfolio, its diversification and conditions of the insurance market in the country.

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КОМПЕТЕНЦИЙ ПЕРСОНАЛА В СТРАХОВЫХ КОМПАНИЯХ Соломатина Александра Сергеевна, преп. каф. экономики и коммерции ГОУ ВПО «Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова», 455000, г. Магнитогорск, просп. Ленина, Электронный адрес: a.solomatina@gmail.com Проблемы определения и дальнейшего развития компетенций своих сотрудников в страховых компаниях приобретают все большую актуальность в силу того, что сегодня страховые компании испытывают потребность в высококвалифицированных кадрах. На рынке труда Соломатина А.С., достаточно много людей с опытом работы в страховых компаниях, однако очень мало профессионалов-страховщиков.

Основным фактором, определяющим для страховщиков ситуацию дефицита квалифицированных специалистов, является недостаточное количество учебных заведений, а также уровень профессиональной подготовки специалистов на местах. Практика показывает, что сегодня в сфере страховой деятельности работодатели обращают пристальное внимание на такие профессиональные качества соискателей, как знание специфики рынка, способность работать с аналитикой и прогнозами. Так, в связи с большим числом иностранных компаний на рынке серьезным преимуществом для кандидата является свободное владение английским языком. Естественно, что большое значение имеет и высшее образование (страховое, экономическое, финансовое). Высоко котируются дипломы таких российских вузов, как Финансовая академия, ГУ-ВШЭ, МГИМО, МГУ им. М.В. Ломоносова. Плюсом считается и наличие международных сертификатов, особенно сертификатов специалистов в области актуарной деятельности и андеррайтинга. Также считается плюсом участие в международных ассоциациях, таких как «Общество актуарных исследований в области страхования от случайных происшествий»

(Casualty Actuarial Society, CAS) и «Международная организация актуариев» (International Actuarial Assosiaton, IAA). Из личностных качеств особо важными для современного страховщика представляются его надежность и стабильность.

Основные аспекты, касающиеся компетентности таких специалистов как андеррайтер, аджастер, страховой юрист, специалист по урегулированию убытков, а также страховой агент сводятся к следующему.

В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, т.е. принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером. Специалисты называют андеррайтинг квинтэссенцией страхования. Именно через андеррайтинг выражаются экономическая сущность и защитная функция страхования как передача и размещение страхового риска, а также соответствующее перераспределение страховой премии. Андеррайтинг представляет собой бизнес-процесс, использующийся в системе страхования, который в общем случае включает следующие мероприятия:

• принятие на страхование (перестрахование) или отклонение заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

• разработка мероприятий по защите всего страхового портфеля или части страхового портфеля;

• разработка и исполнение мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Впервые андеррайтеры появились на британском страховом рынке Ллойда, где они договаривались об условиях страхования со страхователями. Цель андеррайтинга – отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля по виду страхования и в целом посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер, в пределах своих полномочий, вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что уже не могут рассматриваться как случайное событие.

Андеррайтер должен обладать аналитическим мышлением, системным подходом к решению задач, а также широким профессиональным кругозором. А именно: ему необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования. Специалисту необходимо хорошо ориентироваться в тенденциях страхового бизнеса, знать принципы формирования страховых продуктов. Котируются на рынке труда специалисты с опытом работы в андеррайтинге, владеющие специальными программами, имеющие опыт разработки нормативной документации, методических материалов по андеррайтингу. По прогнозам специалистов в области страхования, спрос на андеррайтеров будет стабильно расти вплоть до 2012 г., да и сейчас он значительно превышает предложение.

Причем несмотря на развитие и совершенствование компьютеров, по прежнему человеческий фактор будет цениться в большей степени в работе андеррайтера.

Аджастер – это физическое или юридическое лицо, независимый специалист по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем. Как правило, представляет интересы страховщика. Хотя страхователь также может нанять аджастера (public adjuster) для представления своих интересов во взаимоотношениях со страховщиком. Аджастер решает вопросы по претензиям страхователя.

Он выполняет функции аварийного комиссара, анализирует факты и обстоятельства страхового случая. Оценивает его риски и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме возмещения, подлежащей выплате. Также аджастер оформляет экспертное заключение для страховой компании. Кроме того, специалист по оценке убытков может работать как штатный сотрудник, так и по договору с компанией.

Традиционно в компетенции аджастера в связи со страховым случаем входит следующее:

• установить, имел ли место страховой случай, причастен ли страхователь к его наступлению;

• определить характер и размеры ущерба;

• установить причины и условия возникновения страхового случая;

• установить наличие или отсутствие обстоятельств, обуславливающих исковые требования или возражения сторон.

Как правило, в эту профессию приходят из смежных страховых профессий, начиная с аварийного комиссара, чьи функции пересекаются с обязанностями аджастера, заканчивая страховым агентом, который целенаправленно движется вверх по карьерной лестнице. Выучиться на аджастера можно только на краткосрочных курсах. В вузах такой узкой специализации, к сожалению, пока нет.

Юридическим обеспечением деятельности страховой компании занимается страховой юрист. Он реализует комплекс мер организационно правового характера, направленный на реализацию следующих аспектов:

• создание правовых оснований для функционирования страховой компании как субъекта страховых правоотношений;

• защита правовыми средствами прав и законных интересов страховщика, страхователей (выгодоприобретателей);

• создание условий для соблюдения и единообразного применения персоналом компании требований действующего законодательства в целях эффективной реализации ее функций.

С учетом специфики страховой деятельности можно выделить следующие основные направления юридического обеспечения работы страховой компании.

Прежде всего, реализация специальной правоспособности страховой организации невозможна без создания юридических оснований, обеспечивающих законность ее правового статуса. Это направление работы требует от юристов надлежащего правового оформления статуса компании как юридического лица – субъекта страховых правоотношений, ее обособленных подразделений.

Еще одно слагаемое успешной деятельности страховой компании – это рутинная работа юристов и методологов по видам страхования по подготовке и представлению в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) необходимых документов в целях получения лицензии на осуществление страховой деятельности, а также разработка юридически корректных правил страхования, типовых форм договоров и иных форм страховых документов, по согласованию с органом страхового надзора изменений, вносимых в правила, и т.п. В поле зрения юриста страховой компании также всегда должны находиться вопросы корпоративного права, а именно подготовки и проведения общих собраний акционеров (участников), заседаний совета директоров, разработка необходимых локальных нормативных актов, предусмотренных законодательством или уставом компании. Даже если в страховой организации имеется специальное подразделение, занимающееся этими вопросами, то юристы и тогда не должны оставаться в стороне от этой работы, так как правовая экспертиза документов будет только на пользу делу.

Важнейшим направлением юридического обеспечения деятельности страховой компании является защита правовыми средствами законных прав и имущественных интересов не только страховщика, но и страхователя (выгодоприобретателя), а также других участников страховых правоотношений. Юридическая служба страховщика обязана обеспечить законность и обоснованность страховых выплат либо отказов в выплатах страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям).

Юридическое обеспечение этого процесса включает целый комплекс мер правового характера, призванных осуществить правовой анализ всех обстоятельств страхового события, квалифицирующих признаков правовой конструкции страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Обоснованность страховой выплаты невозможно обеспечить без документального подтверждения размера ущерба, проверки подлинности представленных документов.

Одним из самых сложных и важных направлений юридической работы является осуществление мероприятий, направленных на недопущение и пресечение фактов страхового мошенничества. Конечно, главная нагрузка здесь ложится на службу безопасности, но и юристы обязаны вносить свой вклад в борьбу с этим негативным явлением.

Как бы правильно ни выстраивала страховая компания технологические процессы страховой деятельности, ей не избежать судебных споров со страхователями, которые не всегда объективно оценивают действия страховщика по организации страховых выплат.

Любой конфликт, а тем более затяжной судебный спор всегда носит разрушительный, деструктивный характер. Вот почему так важно, чтобы в штате компании был квалифицированный юрист, способный организовать претензионно-исковую работу оперативно, чтобы на основе закона разрешались конфликтные ситуации.

Претензионно-исковая работа включает разработку нормативно распорядительных актов, регулирующих организацию претензионной и судебной работы в компании, подготовку процессуальных документов, сбор, анализ и использование относимых и допустимых доказательств для разрешения спорных отношений с клиентами, обеспечение судебного представительства, участие в исполнительном производстве по судебным актам, вступившим в законную силу. Эффективность этой работы невозможна без постоянного анализа и обобщения судебно-арбитражной практики по договорам страхования и доведения ее до всех сотрудников страховой организации.

Важным элементом работы страхового юриста является участие в представлении и защите интересов компании и ее обособленных подразделений в органах МВД РФ, прокуратуре, Федеральная антимонопольной службе РФ и других государственных органах.

Юристы также должны проводить постоянную работу по выявлению причин и условий, способствующих нарушению действующего законодательства сотрудниками компании, предпринимать меры, направленные на устранение причин, способствующих нарушению законности.

Таким образом, комплексность и многогранность страховых правоотношений предъявляют особые требования к компетенциям сотрудников юридических подразделений, от которых во многом зависит результативность страхового бизнеса. Юрист страховой компании должен быть не только высококлассным специалистом в области юриспруденции и страхования, обладать широким кругозором, жизненным опытом, но и соответствовать корпоративным требованиям и работать на общий командный результат.

Специалист по урегулированию убытков (эксперт) занимается рассмотрением выплатных дел. Если во время действия полиса или контракта наступил страховой случай, эксперты осмотрят поврежденное имущество, составят акт о том, что страховой случай действительно имел место, помогут клиенту оформить документы, необходимые для выплаты.

Соответственно основными обязанностями специалиста по урегулированию являются:

• проведение переговоров с клиентами по урегулированию страховых случаев;

• анализ документов, предоставляемых при наступлении страхового случая;

• регистрация страховых случаев в АИС;

• организация осмотров поврежденных транспортных средств;

• согласование объема и стоимости восстановительного ремонта;

• проверка счетов ремонтных заказ-нарядов;

• оформление платежных документов;

• ведение переговоров с сотрудниками других подразделений компании по урегулированию страховых случаев;

• ведение переписки со страхователями Кроме того, в некоторых крупных страховых компаниях особенностью работы специалистов по урегулированию убытков является универсальность: они не только работают на месте происшествия, производят оценку ущерба, занимаются приемом и анализом документов, но и участвуют в осмотре принятых на страхование объектов, разработке новых программ, корректировке тарифов и пр. Таким образом, от того, насколько грамотно и оперативно будет урегулирован страховой случай, зависит, обратится ли клиент в данную организацию в следующий раз или же предпочтет другую фирму.

В отличие от основного персонала, составляющего «ядро» страховой компании, состав компетенций страховых агентов не носит постоянный харатер. Здесь необходимо учитывать текущие потребности страховой компании, которые находятся в постоянном развитии и зависят от спроса на их продукт на страховом рынке.

Свой успех страховая компания, прежде всего, должна связывать с составом предлагаемых страховых услуг и их характеристиками. Глубокое и встестороннее знание страховых продуктов является первичным условием успешности работы страхового агента, которое дополняется его личностными качествами и способностью правильно оценить интересы потенциального клиента, эффективно использовать знания и опыт применения современных технологий продаж и существующего инструментария.

Безусловно, каждая страховая компания будет по-своему формировать перечень компетенций при приеме на работу страхового агента и последующей оценки результатов его деятельности. Однако во всех случаях базой для определения потенциальных возможностей следует принимать способность страхового агента к интеллектуальному развитию с учетом ценностей страховой компании с позиции ее будущего, т.е.

знание и понимание, каким образом необходимо осуществлять позитивные изменения, и способность взять ответственность за эти изменения.

Важность участия страхового агента в создании страховых продуктов, особенно в их модернизации, вызвана, прежде всего, особенностями страхового рынка, на котором в силу недостаточной страховой грамотности населения страховая услуга, скорее, продается за счет профессионализма страхового агента, чем покупается клиентом, т.е.

именно страховой агент является для массового потребителя носителем новых инновационных предложений со стороны страховых компаний.

Конечно, для большинства страховых агентов основным объектом продаваемых ими услуг являются массовые продукты. Однако при создании новых страховых продуктов с их последующей модернизацией, можно выделить четыре типовых этапа проведения необходимых работ. К таким этапам работ относятся следующее:

• формирование идеи создания или модернизации страхового продукта;

• проектирование продукта или его изменение;

• продвижение продукта;

• сопровождение продукта.

Очевидно, что возможности страхового агента наиболее активно могут влиять на ожидаемый на этапах продвижения и сопровождения продукта. При этом указанные действия следует разбить на три группы:

стандартные;

ключевые;

ведущие.

Соответственно, на этапе продвижения, под стандартными действиями следует понимать представление продукта с высоким эффектом воздействия на клиента и созданием системы поддержки вывода продукта на рынок. Под ключевыми действиями – сочетание нового или модернизированного с уже имеющимися с целью дополнения существующей потребности и большего покрытия рынка. Под ведущими действиями – изучение и консультирование страховых агентов по особенностям реализации новых и модернизированных продуктов.

Тогда каждой из выделенных групп можно рекомендовать требуемое наличие следующих компетенций, предъявляемых к страховым агентам:

• в первой группе: навыки презентации и убеждения, умение поддерживать контакты, навыки продажи и переговоров, гибкость общения;

• во второй группе: системность мышления, креативность, навыки формулирования проблем;

• в третьей группе: умение работать в команде, устойчивость к внешним воздействиям.

Аналогичный подход следует осуществить при рассмотрении действий и необходимых компетенций страхового агента на этапе сопровождения страхового продукта, где под стандартными действиями необходимо понимать оперативное решение возникающих у клиентов затруднений, под ключевыми – создание эффективной системы сопровождения продаж, под ведущими – опережающую модернизацию продукта с целью предупреждения проблем, которые могут возникнуть при его реализации.

Укажем перечень основных компетенций, которыми должен обладать страховой агент для обеспечения эффективности своей деятельности:

• в первой группе: навыки ведения переговоров, умение работать с несколькими клиентами одновременно;

• во второй группе: навыки планирования и проектирования, самоорганизация, ориентация на достижение результата;

• в третьей группе: навыки прогнозирования, креативность, системность мышления, самостоятельность.

Вполне очевидно, что совершенствование деятельности основных служб страховой компании, повышение профессионализма и развитие компетенций персонала являются важным условием последовательного и динамичного развития страховой компании, сохранения преемственности и стабильности, а значит, и привлекательности для потенциальных страхователей.

_ 1. Журавин С.Г. Рынок финансовых и страховых услуг в международной экономике. М.: Палеотип, 2004, С. 82–83.

2. Серкисов С.Г. Особенности менеджмента агентской сети страховой компании // Страховое дело. 2004. №11. С. 18.

3. Сулейманов Э.Г., Цыганов А.А., Кравченко В.В. Особенности формирования компетенций страхового агента. Социально-экономическое развитие хозяйственных систем в современных условиях: опыт, проблемы, перспективы. Сб. трудов Международной науч.-практ. конф.

Магнитогорск-Москва: ГОУ ВПО «МГТУ им. Г. И. Носова». С. 222.

4. URL: http://www.altrc.ru/conferens/tez2007u/ini.pdf FEATURES OF FORMING STAFF COMPETENCY IN INSURANCE COMPANIES Solomatina Alexandra Sergeevna Magnitogorsk State Technical University named afer G. I. Nosov The problems of defining and further developing the competences of staff in insurance companies are becoming increasingly important due to the fact that today, insurance companies are in immediate need of highly qualified staff. In the current labor market there are a lot of people with experience in the insurance companies, but very few are professional insurers.

СТРАХОВОЙ РRODUCT PLACEMENT Тринчук Виктор Викторович, доц. каф. финансов, канд. экон. наук Киевский национальный торгово-экономический университет, 02156, г. Киев, ул. Киото, Электронный адрес: victor_trinchuk@mail.ru Рассмотрены особенности применения рroduct placement в маркетинговых коммуникация страховых компаний. Проведено исследование истории возникновения, экономической природы, типов и видов рroduct placement. Значительное внимание акцентировано на вопросах определения преимуществ и недостатков использования рroduct placement в кинофильмах, передачах на телевидении, играх и художественных произведениях.

Product placement – размещение товара или торговой марки в кино или в другом продукте индустрии развлечений с рекламной целью, это вспомогательная рекламная технология, с помощью которой бренд продвигается совместно с произведением искусства.

Благодаря рroduct placement (PP) страховой продукт рекламируется завуалированно. Будучи частью сценария, он органически размещен в художественном произведении.

Целью исследования является изучение теоретических подходов и разработка предложений относительно практического применения инструментария рroduct placement в маркетинговых коммуникациях страховых компаний.

Тринчук В.В., Исследованию основных положений теории рroduct placement в маркетинговых коммуникациях посвящены труды отечественных и зарубежных ученых и практиков: Кормушкина О. [14], Пашутина С.[9], Скогоревой А. [2], Соромотиной Е. [3] и др.

Рассматривая способы интеграции страховой рекламы в киносюжет, автор обратился к западному и советскому опыту использования product placement, в качестве материала для исследования избрал художественные фильмы с сюжетами о страховании, случаях страхового мошенничества, историях из жизни страховых агентов.

Как рекламный прием product placement разменял уже девятый десяток. Первопроходцами практики product placement можно смело назвать американские радиостанции, которые еще в 20-х гг. прошлого века активно использовали свое эфирное время для продвижения разных услуг и товаров.

Историю возникновения product placement связывают с появлением на экранах американских телевизоров обычного мультфильма, в котором были продемонстрированы замечательные свойства шпината. Персонаж моряка Папайй был создан в 1929 г. [1]. Согласно другой версии, еще в дореволюционный период российский купец Петр Смирнов инкогнито заходил в рестораны и заказывал «лучшую водку» – понятно, собственного производства. Если ему отвечали, что такую марку не знают, он громко возмущался и уходил, даже не притронувшись к еде. И на следующий день «Смирновка» появлялась в меню ресторана [2]. В 1925 г. на экраны СССР вышел фильм Якова Протазанова «Закройщик из Торжка». Эта кинолента была предназначена для популяризации государственных выигрышных облигаций, и поэтому снимали ее за деньги Наркомфина[2]. За средства того же ведомства был создан и фильм Бориса Барнета «Девушка с коробкой», что вышел на экраны в 1927 г., названный отечественной критиками первым рекламным фильмом советского кино. Стоит отметить, что советский рroduct рlacement оказался очень эффективным: облигации, которые раньше не имели у советских граждан особенного спроса, после пересмотра картин реализовывались «на ура».

В 80-е гг. product placement становится полноценной, самостоятельной индустрией. Уже до конца десятилетия все западные киностудии организовали отделы, которые специализировались на product placement. Размещение продуктов в художественных фильмах было признано жизнеспособным и очень эффективным способом продвижения товара.

Продакт плейсмент (англ., product placement (PP) дословно переводится как размещение продукта) – маркетинговая стратегия, которая предусматривает неакцентированное использование логотипа, слогана или продукта страховщика.

Product placement (PP) – партизанская тропинка к сознанию страхователя. Это технология размещения торговой марки, страхового продукта в художественном фильме, телевизионном фильме, художественном сериале, телевизионном шоу и программе, книге, компьютерной игре, музыкальном клипе, песне или внутри любого другого продукта индустрии развлечений с целью получения рекламной выгоды.


Материалом для размещения может быть не только кино, телефильм или сериал, хотя именно эти носители охватывают самую широкую аудиторию и наиболее доступны для восприятия. РР активно используется и в телепередачах, где продукт размещен, например, с помощью спонсорства. Достаточно яркий пример такого рroduct рlacement на сегодняшний день – реклама брендов банка «Уралсиб» и страховой группы «Уралсиб» в программе «Квартирный вопрос» на НТВ. Речь идет о встроенной спонсорской опции в сюжетное развитие программы. Прежде чем начнется ремонт, все участники программы получали от страховой группы «Уралсиб» страховой полис, который гарантирует денежное возмещение в случае повреждения имущества как во время ремонта, так и на период в один год по окончании ремонта [2]. Участникам программы этот подарок каждый раз приходился по душе, что и неудивительно – сумма страхового покрытия была достаточно большой. В результате:

повышалась узнаваемость бренда страховой группы в целом, осуществлялось продвижение страхового продукта «страхование недвижимого имущества» среди среднего класса, который является целевой аудиторией программы «Квартирный вопрос».

Product placement часто используется также в музыкальных клипах, театральных постановках.

К весьма действенным аргументам относительно использования преимуществ технологии product placement относят:

- органическое вплетение в канву художественного произведения размещения информации о страховой компании и ее услугах;

- оптимальные условия пересмотра – интегрированная реклама не позволяет отвлечь внимание потенциального потребителя из объекта, который позиционируется, как во время обычных рекламных роликов, так и спонсорских заставок на телевидении;

- утонченная форма подачи послания, предоставляя безграничное количество возможностей для творческих, нестандартных и эффективных находок;

- максимально широкий охват целевой аудитории за счет многоразового показа на центральных, региональных, зарубежных, кабельных, спутниковых каналах, выход на видеокассетах и DVD;

- гарантия не пересечения с компаниями-конкурентами;

- неограниченный круг заказчиков. В настоящее время продакт плейсмент используется не только коммерческими организациями, но также и государственными службами. К примеру, в США в Пентагоне был создан собственный подраздел, который занимается непосредственно продакт плейсментом данного ведомства;

- технология намного экономнее прямой телерекламы.

Да, 80% информации об окружающем мире человек приобретает визуальным способом. Во время пересмотра готового кино или сюжета телезритель получает одновременно и картинку, и звук, следовательно, влияние на информационные каналы становится приближенным до 100% [3].

Рroduct placement не предусматривает производственные расходы на съемку ролика, кастинг актеров и разработку творческой концепции. По данным Gallup Мedia, фильмы и сериалы являются одной из найрейтинговых передач на телевидении. Для их пересмотра люди готовятся и предварительно откладывают все текущие дела. Как показывает посекундний анализ Gallup, рейтинг рекламного блока в передаче на телевидении ниже рейтинга самой передачи на 40–60% [4].

Показ рекламируемого продукта (хронометраж 20 с.) в одной серии российского сериала составляет приблизительно 4000–5000 долл. К тому же запретов на продакт плейсмент гораздо меньше, чем на телевизионную рекламу (размещение 20 с. в прайм-тайм ОРТ составляет приблизительно 14000 долл.).

Различают три основных типа product placement:

визуальный размещение) предусматривает - (статическое обязательно показ продукта в кадре, зрители могут увидеть логотип прочитать название, но ни актеры, ни голос за кадром не называют его вслух. Прием используется для увеличения узнаваемости бренда и сочетания продукта с определенным стилем жизни. В кинокартине это обычно представлено таким образом: герой идет по улице и его внимание привлекает яркая вывеска с логотипом определенной компании, припаркованный автомобиль со стикером страховщика, и т.д.;

- аудиальный (включает вербальный и невербальный). Устный или вербальный – фраза (диалог), которая рекламирует продукт, услугу или компанию, когда актер или «голос за кадром» вспоминают о продукте, услуге или компании в позитивном плане, или название бренда непосредственно произносится персонажем. Невербальный – звук, который является неотъемлемым свойством продукта. Применяется достаточно редко;

- сюжетный (кинестетический), когда герой пользуется товаром (услугой) дает комментарии к нему. В отдельных случаях продукт становится главным персонажем какого-либо эпизода или всего фильма в целом, как это случилось с художественным фильмом «Съездили», который был отснят в 1976 г. на заказ Госстраху РСФСР. Кинестетический тип обычно предусматривает использование как визуального, так и аудиального типа [5]. Именно сюжетный тип часто исследователи еще и называют «использование или потребление» (динамическое размещение), как любое взаимодействие персонажа с продуктом с обязательной возможностью чтения логотипа.

С помощью описанных выше типов размещения решаются конкретные рекламные задания, от которых зависит степень участия страховой компании в фильме. В зависимости от поставленного задания, выделяют следующие виды рroduct placement (табл.).

Страховые компании, которые располагают достаточными ресурсами, давно уже пришли к выводу, что намного эффективнее использовать рroduct placement в совокупности с другими видами маркетинговых коммуникаций. Таким образом, создается комплексная программа продвижения страхового продукта или компании на рынке, что позволяет страховщику ознакомить целевую аудиторию с разными сторонами предложенного продукта.

В ходе проведенного исследования пришли к выводу, чаще всего продакт плейсмент становится составной частью таких программ, как:

кросс-промоушн, киномерчандайзинг, спонсорские программы, Talent Relations, лицензирования.

Стоит уделить особенное внимание возможности использования product placement в играх. К примеру, в одной из версий игры «Монополия» все квадраты на игровом поле имели названия улиц Ташкента, а два квадрата – названия местных компаний: Macrotec Media и Trans Insurance. На лицевой стороне коробки был напечатан тот участок игрового поля, где расположена компания Trans Insurance. Стоимость размещения логотипа компании на игровом поле и карточке вместе с короткой информацией о компании во вкладке вместе с правилами игры достигла 1500 долл. Тираж игры 5000 экземпляров, т.е. присутствие в одном комплекте игры равняется 0,3 долл. Полностью посильный взнос.

Если учесть, что один комплект на своем веку пройдет через руки человек, то один контакт с целевой аудиторией обходится в 1 цент [6].

Сочетание рекламы страхового продукта с сюжетом фильма, видеосюжетом дает возможность использовать ряд коммуникационных преимуществ, которыми они владеют:

- совмещают действие света, звука, событий и движения, цвета и музыки;

- представляют идеи, связанные с движением, – то, что невозможно эффективно описать печатными и аудиосредствами;

- привлекают долговременное и исключительное внимание к рекламному обращению на протяжении всего показа ленты;

- определяют конкретный фактор в любом действии или последовательности событий;

- обеспечивают достоверное отображение событий;

Таблица Примеры страхового product placement Тип Вид Характеристика и Пример Название цель размещения художественного фильма / Страховая компания Нейтральное Неактивное Демонстрация бланка Intacto /Van Kuipp размещение присутствие, страхового полиса с Life продвижение логотипом компании фирменного стиля Корпоративное Поддержка и Размещение на Далекобийники- размещение продвижение лобовом стекле /Ингосстрах фирменного стиля грузового автомобиля Визуальный компании КАМАЗ логотипа компании Размещение логотипа Дорога на страховщика на греческую свадьбу здании и в офисе (Road to а Greek компании Wedding) /Intercontinental Life Большое белое (The Big White) /Liberty Capital Размещение Реклама идеи, Акцент внимания Проклятие идеи, особенностей зрителя на том, что нефритового Аудиальный практическая профессии на герой – работник скорпиона демонстрация протяжении целого страховой компании (The Curse of the сути идеи фильма, который Jade Scorpion) является основой /Нью-йоркская сценарной идеи страховая компания Продолжение табл.

Нейтральное Неактивное Герой фильма Судьба резидента / размещение присутствие, произносит «Если Госстрах отсутствие человек не идет к продукта, услуги в Госстраху, госстрах • фильме идет к человеку»

Размещение Сюжет фильма Друзья решили Съездили / образа полностью порыбачить на Госстрах продукта посвящен продукту, лесном озере. Лов услуге, идее шел хорошо, весело.

Но, к сожалению, не все любители подледного лова достаточно аккуратны и внимательны. Когда друзья с уловом собрались ехать домой, их ожидал неприятный сюрприз – воспламенился их автомобиль Творческое Продукт (услуга) У героев ленты во В трудную минуту размещение творчески время пожара (реклама института интегрируется в повреждено имущество.

страхования) Сюжетный или кинестетический сюжет и становится У кассы диалог героев о его неотъемлемой выплате «страховых»

частью. средств за дом, Реклама конкретной имущество, погибший выгоды от скот, все, что было использования застраховано в продукта добровольном порядке – выплата в 4200 руб.

Размещение Реклама идеи, свойств Поддержка, Берегись автомобиля идеи продукта или услуги, продвижение имиджа Страховой агент Практическая профессии компании, страховых /(реклама института демонстрация страховщика на продуктов, страхования) сути идеи протяжении целого популяризация фильма в сочетании с профессии страхового последующей агента рекламой как самого Реплика писателя на Приморский бульвар фильма, так и больничной кровати:


/Госстрах продукта (услуги), «мой герой – агент который является Госстраха»;

основой сценарной демонстрация идеи рекламного слогана «Вступающий в брак!

Веды невесту в Госстрах!»

Размещение Реклама продукта Реклама страхования Подарок одинокой продукта определенной автомобилей и женщине /Госстрах торговой марки, страхования жизни подтверждения популярности, репутации, ассоциация продукта с определенным стилем жизни - демонстрируют процессы, которые в обычных условиях невозможно увидеть невооруженным глазом;

- приближают к зрителю события прошлого и то, что недоступно ему из-за своей отдаленности;

- увеличивают, уменьшают или упрощают объекты, а также иллюстрируют абстракции путем использования фотографии, мультипликации и графики;

- позволяют зрителям увидеть все собственными глазами (увидеть – значит поверить) [7, с. 337].

В специальной литературе даже приведены цифры: запоминание марок, экспонируемых в результате рroduct placement, в среднем составляет около 38% [8].

Сегодня в США минимум 30% расходов на выпуск фильмов покрывается за счет этой рекламной технологии.

Весьма сложно определить даже приблизительную дату появления первого литературного рroduct placement. Еще Пушкин А.С. писал:

«Страховать жизнь на Руси в обыкновение не введено, но войдет же когда нибудь;

покамест мы не застрахованы, а застращены» [12, с.39].

Вряд ли классик получал какие-то гонорары за пропаганду института страхования. Не задумывался и Юрий Никулин о получении бонусов от страховщика за рекламу Госстраха. «Долго я считал, что страховать свою жизнь не нужно. Зачем? Мы, клоуны, менее рискуем, чем акробаты, гимнасты, жонглеры, дрессировщики. Но когда на моих глазах осветительным прибором, который упал из-под купола, убило на манеже клоуна, я решил пользоваться услугами Госстраха» [13, с.8].

Технология та же, разве что подходы стали немного другими.

Компании обращаются к писателям с предложением написать книгу, сюжет которой разворачивался бы исключительно вокруг их бренда. Книга может рассматриваться как подарок для клиентов или произведение для продажи в книжных магазинах.

Особенностью этого вида размещения является то, что товар становится элементом литературной среды, естественно «вплетаясь» в рассказ. Поэтому отношение к этому источнику информации несколько другое. В целом литературный рroduct placement – это технология, которая проходит период становления.

Не обходится и без казусов, особенно в случаях антирекламы, когда информация о торговой марке, услуге проникает в художественное произведение без ведома ее владельцев. «Не подскажите, как пройти в Госстрах? – Как в Госстрах – не знаем. А Госужас – напротив» [15, c.144].

«Знаете, что раньше в этом доме был Госстрах? Другой отвечает:

«Раньше был Госстрах, а теперь – госужас» [16, c.42].

Случаются и неодиночные случаи, когда страховая компания вспоминается автором произведения спонтанно. «При чем здесь Госстрах»

– удивился мент. Я подавила тяжелый вздох. Ну не рассказывать же парню о большом скрипаче Давиде Ойстрахе! – Госстрах здесь и впрямь ни при чем». [17, c.22].

Реклама была, есть и остается одним из самых эффективных способов продвижения страховых продуктов, однако постепенно прямая реклама теряет свои лидирующие позиции, становится менее эффективной.

Другое дело – скрытое влияние на потребителей, которые даже и не подозревают, что ими манипулируют.

Product placement весьма новое и в то же время рисковое явление, в связи с чем вызывает множество вопросов у рекламодателей.

Недостаточное количество квалифицированных специалистов в данной отрасли, недостатки законодательной базы, отсутствие отечественной индустрии кинопроизводства и четкой схемы ценообразования еще больше отдаляет украинских страховщиков от использования рroduct placement.

Для изменения ситуации, которая сложилась, необходимо проинформировать потенциальных рекламодателей (страховые компании) обо всех преимуществах продакт плейсмент и перспективах его развития.

Это может быть сделано как через публикации, так и путем проведения соответствующих мероприятий: семинаров, презентаций с приглашением зарубежных специалистов, что, на наш взгляд, эффективнее всего.

Рroduct рlacement при продвижении страховых продуктов может стать очень перспективным направлением. Однако для этого необходимо, чтобы распространение страховых услуг вышло на новый уровень, стало необходимой и очевидной составляющей образа жизни рядового украинца.

Активное развитие страхового рынка и его «вхождение» на рынок рroduct рlacement может начаться значительно раньше, чем страховые услуги станут простыми и понятными для большинства граждан.

Катализатором при этом может стать присутствие на рынке не демпинга, а здоровой конкуренции, при которой страховщикам не захочется уступать соперникам в борьбе за сердца и умы потенциальных клиентов.

Современный зарубежный кинематограф пошел далеко вперед в сфере использования product placement. И российским, и украинским режиссерам фильмов нужно многому поучиться у коллег из западной Европы и Америки, ведь в нашей стране product placement за уровнем своей навязчивости пока мало чем отличается от обычных рекламных роликов.

_ История возникновения 1. placement. URL:

http://stud.ibi.spb.ru/144/kraseli/html/history.html 2. Скогорева А. Product Placement отбивает в «Прямой рекламы»

место под солнцем. URL: http://www.product placement.ru/lib/prodplace/detail.php?ID= 3. Соромотина Е.В. Product Placement в зарубежном кинематографе.

URL: http://www.psujourn.narod.ru/vestnik/vyp_2/sorom_meth.htm Преимущества 4. product placement. URL:

http://www.marketing.vuzlib.net/book_o011_page_8.html 5. Рroduct Рlacement в фильме «Подарок одинокой женщине». URL:

http://www.productplacement.nm.ru/Russia/russia-riga.htm 6. Product Placement в Ташкенте. URL: http://www.pr.uz/glas naroda/ 7. Паблик рилейшенз. Теория и практика: уч. пособие / Скотт М.

Катлип, Аллен Х. Сентер, Глен М. Брум. 8 изд. М.: Вильямс, 2000.

8. Шерстобитова Д. Без предупреждения: Любовь и ненависть к рroduct placement. URL: http://www.m-20.ru/review.php?gr=6&id=676.

9. Пашутин С.Б. Использование рroduct placement в маркетинговых коммуникациях // Маркетинг в России и за рубежом. 2010. №5. С.98–113.

Ческис М. За красивые глаза.

10. URL:

http://www.versiasovsek.ru/material.php? 11. Виноградова Е., Сагдиев Г., Романова Т. Брэнды в нагрузку.

URL: http://katerok.com/ccg/ccg481/Comments.php?NewsID= 12. Пушкин А.С. Собрание сочинений. Письма 1831–1837 гг. М.:

Гос. изд. худож. лит., 1962, т. 10.

13. Никулин Ю. Почти серьезно. М.: ТЕРРА, 1994.

14. Кормушкин А. В чем состоит специфика скрытой рекламы в российских кинофильмах и книгах. URL:

http://pricereview.ru/archive/20080818/ 14. Баскаков А. Черная Шамбала. Спб.: Издат. дом «Нева», 2005.

15. Ряжский Г. Дом образцового содержания. М.: Olma media Group, 2004.

16. Донцова Д. Прогноз гадостей на завтра. М: Екsmo, 2002.

INSURANCE PRODUCT PLACEMEN Trinchuk Victor department of finance Kyiv national university of trade and economics In the article the features of application of рroduct are considered placement in marketings communication of insurance companies.

Investigational history of origin, essence, types of рroduct placement.

Considerable attention is concentrated on the questions of determination of advantages and lacks of the use of рroduct placement in movies, transmissions on television, games and artistic works.

Keywords: marketings communications of insurance companies, рroduct placement, types of рroduct placement, literary рroduct placement, рroduct placement in movies and on television.

РАЗДЕЛ IV. ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В УКРАИНЕ Волосович Светлана Васильевна, канд. экон. наук, доц. каф.финансов Киевский национальный торгово-экономический университет, 02156, г. Киев, у. Киото, Электронный адрес: volosovich_sv@ukr.net Раскрыты особенности ипотечного страхования. Осуществлён анализ ипотечного страхования в Украине. Выявлены проблемы, свойственные ипотечному страхованию в Украине.

Ипотечное кредитование является неотъемлемой составляющей современного общества, которое выполняет целый спектр как экономических, так и социальных функций. Анализируя такой специфический сегмент финансового рынка, как ипотечный, следует отметить, что именно здесь присутствует разветвлённая ассортиментная структура рисков, которая предопределяется переплетением интересов и полномочий многочисленных его участников. Таким образом, предпосылкой функционирования эффективного ипотечного рынка должно стать формирование инфраструктуры, которая обеспечит минимизацию ипотечных рисков. Важное место в этом процессе принадлежит ипотечному страхованию.

Проблемам страхования ипотеки посвящены труды Федоровой Т.А., Орланюк-Малицкой Л.А, Яновой С.Ю., Тутаевой А., Година А.М., Фруминой С. В., Лютого И.О., Савича В.И., Каливошка О. М., Пикус Р. В., Субботович Ю.П., Марченко Г.Ю. и др. Однако, как правило, их исследования касаются механизмов страхования отдельных рисков ипотечной деятельности, а проблемам, что присущи современному ипотечному страхованию, уделяется недостаточно внимания.

Цель статьи – выявление проблем развития ипотечного страхования в Украине, а также пути их преодоления.

К кредитным учреждениям, которые задействованы в ипотечном кредитовании, принадлежат банки, кредитные союзы, ломбарды.

Естественно, что наибольшую часть на рынке ипотечного кредитования в Украине занимают банки. Как видно из табл.1, в течение 2006–2008 гг.

наблюдалась тенденция к росту объемов предоставленных ипотечных кредитов. Да, если состоянием на 31.12.2006 объем ипотечных кредитов, Волосович С.В., предоставленных коммерческими банками Украины своим клиентам, составил 31030 млн грн., на 31.12.2007 – 122179 млн грн., то уже на 31.12.2008 – 222609 млн грн. В Российской Федерации за этот период наблюдался не такой стремительный рост ипотечного кредитования.

Однако как в Украине, так и в России уже на 31.12.2009 в результате финансового кризиса объем ипотечных кредитов значительно уменьшился.

Причем эта тенденция в большей степени касается России, где ипотечное кредитование почти полностью остановилось. Но уже в 2010 г. в России наблюдается оживление ипотечного рынка по сравнению с Украиной.

Таблица Ипотечные банковские кредиты в Украине и Российской Федерации за 2006-2010 гг.

Период Ипотечные кредиты в Ипотечные кредиты Украине в РФ млн грн. [7] темп роста, % млрд руб. [14] Темп роста, % 31.12.2006 31030 - 263,6 31.12.2007 122179 393,74 556,5 211, 31.12.2008 222609 182,20 655,8 117, 31.12.2009 208405 93,62 152,5 23, 31.12.2010 185233 88,88 378,9 248, Среди небанковских учреждений на рынке ипотечного кредитования оказывают услуги еще кредитные союзы. Зарубежная практика также удостоверяет возможность предоставления кредитов на приобретение жилья. Да, в США с 1980-х гг. разрешен этот вид деятельности. К сожалению, в Украине отсутствует официальная отчетность относительно ипотечного кредитования кредитными союзами. Ломбарды в сравнении с банками и кредитными союзами предоставляют небольшие по размеру ипотечные кредиты, главное назначение которых заключается в получении средств на текущие потребности. Таким образом, для ломбардов и кредитных союзов в Украине ипотечное кредитование станет перспективным видом кредитования при условии стабилизации цен на недвижимость.

С помощью страхования осуществляется защита ипотеки от разнообразных рисков. Эффективная система управления ипотечными рисками должна учитывать не только первичные риски кредитора, которые связаны с процессом обслуживания кредита, но и так называемые опосредованные риски, т.е. риски, которым может подвергнуться заемщик в процессе осуществления хозяйственной деятельности. При определенных условиях такие виды рисков могут ощутимо повлиять на уровень платежеспособности заемщиков, и в таком случае риски заемщика неминуемо превратятся в риски кредитора. Ипотечное страхование позволяет компенсировать их негативные последствия.

Наибольшее развитие ипотечное страхование приобрело в США, где размер страховой суммы за застрахованными ипотечными кредитами представляет 524000 млрд долл. США. Наибольшая часть застрахованных ипотечных кредитов в общем количестве выданных кредитов принадлежит Канаде – 50%. В Австралии и Новой Зеландии этот показатель составляет 40%, в Литве – 33%, в Гонконге – 15%, в Израиле – 11,0%, в США – 20,9% (из них 7,5% охвачено государственным ипотечным страхованием и 13,4% охвачено частным ипотечным страхованием) [8;

413].

Состояние обеспечения страховой защитой ипотеки в Украине состоянием на конец в 2009 г. представлял 96% [4;

6]. Но это касается ипотечного страхования в узком понимании. А относительно страхования рисков вспомогательных субъектов ипотеки, то оно осуществляются не так широко. Достаточно вспомнить о том, что страховое покрытие в Украине в целом составляетет 3,5%, в то время как в странах Западной Европы аналогичный показатель достигает 96% [19].

Принципиальным отличием страхования рисков банковского и небанковского ипотечного кредитования является то, что ломбарды и кредитные союзы, как правило, ограничиваются страхованием предмета залога. Кроме того, ломбарды в основном предоставляют краткосрочные кредиты. Как следствие, и ипотечное страхование в этом случае будет носить также краткосрочный характер.

На наш взгляд, следует выделить ряд особенностей ипотечного страхования:

1) ипотечное страхование является производным явлением от ипотеки. Естественно, что проблемы ипотечного кредитования имеют значительное влияние на развитие ипотечного страхования;

2) ипотечное страхование имеет комплексный характер, поскольку объединяет разнообразные виды имущественного, личного страхования и страхования ответственности;

3) как показывает опыт развитых стран, ипотечное страхование является монотипным страхованием. То есть компании, которые осуществляют страхование ипотечных рисков, не могут осуществлять другие виды страхования [2;

285];

4) ипотечное страхование выходит за пределы защиты интересов лишь кредитора и заемщика;

5) в большинстве случаев оно имеет долгосрочный характер отношений между страховщиком и страхователем. Понятно, что в ипотечном страховании в узком понимании отношения между страховщиком и страхователем ограничиваются сроком действия кредитного договора. При этом и в ипотеке жилья, и в аграрной ипотеке, и в коммерческой ипотеке возможные варианты получения кредита на краткосрочный период на текущие потребности, которые не связаны с инвестиционными целями;

6) ипотечное страхование имеет социальный характер. Это касается лишь страхования рисков жилищной ипотеки. В связи с этим при разработке и реализации ипотечных страховых продуктов, необходимо иходить из того, как цена продукта будет влиять на доступность жилья;

7) при ипотечном страховании вопрос об объеме страхового покрытия решает кредитор, в отличие от страхования недвижимости, где это осуществляется по собственному желанию.

Как правило, в Украине страховые компании предлагают комплексную программу ипотечного страхования, перечень рисков в которой определяет кредитор. Это удобно как для заемщика, так и для банка и существенно удешевляет стоимость страхования. Основным фактором, который определяет величину страховой суммы при страховании ипотечных рисков, является размер кредита. По договоренности с кредитным учреждением страховая сумма может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту. Вполне естественно, что она постепенно уменьшается в соответствии с погашением кредита.

Программа комплексного ипотечного страхования предусматривает страховую защиту от основных рисков при ипотечном кредитовании. Она включает:

- страхование недвижимости (предмета ипотеки) на случай гибели или повреждения;

- титульное страхование – страхование на случай потери права собственности на недвижимость;

- страхование жизни заемщика и/или страхование от несчастного случая.

К преимуществам комплексного ипотечного страхования следует отнести:

возможность осуществления оптимального страхового • покрытия, предусматривающего защиту от ипотечных рисков, которые чаще всего реализуются;

учет особенностей ипотечных программ кредитных • учреждений;

оформление страхования всех рисков программы одним • договором страхования, что создает определенные удобства клиенту;

значительное удешевление стоимости полиса комплексного • ипотечного страхования сравнительно с получением полисов на отдельные виды ипотечных рисков;

возможность страхования внутренней отделки и инженерного • оборудования жилища.

Функционирование ипотечного страхования в Украине на современном этапе развития имеет определенные проблемы. На наш взгляд, учитывая производный характер ипотечного страхования от ипотеки, стоит рассмотреть проблемы развития отечественной ипотеки и ее инфраструктуры. На сегодня ипотечное кредитование банками лишь начинает возрождаться после начала кризиса. По данным Ассоциации украинских банков, на начало сентября в 2010 г. предоставляли ипотечные кредиты 12 банков [5]. На конец 2010 г. этот показатель представлял почти 30.

Падение цен на недвижимость в будущем может усложнять её реализацию как предмета залога. Украина на конец 2010 г. находилась в первой тройке стран-лидеров с недвижимостью, которая быстрее всего дешевеет в Европе [9]. Сегодня кредитные учреждения по новым ипотечным договорам, как правило, занижают цену недвижимости на 10 15%, уменьшая свои риски в условиях нестабильности цен на недвижимость [11].

Весомым фактором влияния на состояние ипотечного страхования становятся проблемы строительной отрасли. По оценкам специалистов в 2010 г. спрос на жилищную недвижимость сократился в 2,5 раза, но предложение уменьшилось намного больше. При этом 4 млн кв. м, введенных в эксплуатацию в сегменте высотного жилищного строительства, является самой низкой точкой за все время существования независимой Украины [12]. Риски задержки или прекращения строительства на сегодня достаточно часто встречаются на отечественном рынке.

Кризис повлиял на сокращение сроков ипотечного кредитования с 25–30 лет до 1–20 лет. При этом состоялся существенный рост размера первичного взноса: с 10–15% до 30–50% от стоимости недвижимости [10].

При этом остается достаточно высокой плата за ипотечный кредит, хотя банки уменьшили процентные ставки. Сегодня основными потребителями ипотечного кредита в Украине являются состоятельные клиенты. Эта категория заемщиков имеет возможность внести 40–50% стоимости недвижимости [11]. По некоторым прогнозам, лишь в 2012 г. объем ипотечного ринка вырастет на 20% сравнительно с 2010 г., а ставки упадут ниже докризисного уровня. Однако даже в 2008 г., когда ставки были на уровне 12–14%, ипотечным кредитом воспользовалось лишь около 8% украинцев [11].

В Украине наблюдается недостаточное использование аграрной ипотеки и, как следствие, – недостаточное развитие страхования ее рисков.

Известно, что в мировой практике кредиты под залог земли составляют 95% от инвестиционного ресурса фермеров [6].

Негативной стороной отечественного ипотечного кредитования является его валютизация. Да, если на конец 2008 г. часть ипотечных кредитов, предоставленных в иностранной валюте, была 77,16% в общей сумме ипотечных кредитов, то на конец в 2009 г. – 70,3%. При этом валютный характер присущ ипотечным кредитам, предоставленным банками домохозяйствам.



Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 | 15 |   ...   | 17 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.