авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 13 | 14 || 16 | 17 |

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский ...»

-- [ Страница 15 ] --

Анализ кривых смертности городского и сельского, мужского и женского населения показал, что кривые до 10 лет для всех четырех категорий населения совпадают. Несколько выше смертность среди сельских жителей, что объясняется уровнем медицинского обслуживания в сельской местности. В возрасте 11 лет вероятность смерти начинает увеличиваться, и вместе с тем увеличивается разница в смертности между мужчинами и женщинами.

В старшей возрастной группе (75–80 лет) наблюдается существенное превышение вероятности смерти городского жителя над вероятностью смерти сельского жителя. Этот факт можно объяснить концентрацией пожилого населения преимущественно в городах. Относительно высокая смертность городского мужского населения среднего возраста (40–65 лет) обусловлена плохой экологической обстановкой в городах и большей подверженностью стрессам. Сравнивая графики смертности женского населения – городского и сельского – можно заметить, что кривые совпадают практически на всем возрастном интервале. Превышение смертности сельских женщин над смертностью городских женщин наблюдается лишь на интервалах 62–70 лет и 75–80 лет (рис.1).

0, 0, 0, 0, 0, воз ра ст Город ское население (муж.) Сельское население (муж.) Город ское население (ж ен.) Городское население (ж ен.) Рис. 1. Кривые смертности населения Республики Бурятия в 2007 г.

На основе повозрастных коэффициентов смертности за период 1990– 2007 гг. были построены кривые смертности для мужчин и женщин.

Анализ кривых смертности показал, что демографическая ситуация по сравнению с 1990 г. ухудшилась. Смертность мужчин в возрастной группе 20–65 лет существенно увеличилась, причем разность достигла наибольшего значения на интервале 55–65 лет. Это объясняется стремительным сокращением средней продолжительности жизни мужчин.

Смертность среди женщин увеличилась незначительно, а на возрастном интервале 55–60 лет – сократилась (рис. 2). По итогам 2007 г. ожидаемая продолжительность жизни для мужчин составила 56,15 лет, а для женщин – 69,45 лет.

Последние шесть лет демографическая ситуация характеризуется стабильностью, кривые смертности этих лет существенно не отличаются друг от друга, а в 2007 г. наблюдалось сокращение смертности в старших возрастных группах. Сравнивая графики мужского и женского населения, можно отметить, что с ростом возраста растет и разрыв между вероятностями смерти мужчин и женщин. Вероятность смертности женщин растет равномерно, незначительный скачок смертности наблюдается в пенсионный период. Интенсивность смерти мужчин изменяется скачкообразно на всем возрастном интервале, скачки смертности наблюдаются в возрасте 14, 35 и 55 лет.

0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, 0, возраст муж. 1990 г. муж. 2007 г. жен. 1990 г. жен.2007 г.

Рис. 2. Кривые смертности мужского и женского населения Республики Бурятия за 1990, 2007 гг.

Исследуем поведение возрастных коэффициентов смертности для пятилетних возрастных групп за период 1990–2007 гг. Для анализа взяты данные по возрастным группам трудоспособного населения, так как они имеют наибольший интерес с точки зрения страхования жизни.

На рис. 3. видно, что тенденция увеличения смертности среди лиц мужского пола трудоспособного населения изменила свой характер в 2003 г., после которого значения повозрастных коэффициентов смертности стабилизируется. В 1991–1994 гг. наблюдался скачок смертности, затем смертность среди лиц молодого и среднего возраста снизилась практически до уровня доперестроечных лет. Последующее ухудшение экономической ситуации в стране снова отразилось на демографии: в течение 1998–2003 гг. смертность во всех возрастных группах неуклонно росла.

0, 0, 0, 25- 0,3 30- 35- 0, 40- 0,2 45- 50- 0, 55- 0, 0, Рис. 3. Повозрастные коэффициенты смертности для мужчин трудоспособного возраста Республики Бурятия за 1990–2007 гг.

Анализ возрастных коэффициентов смертности женского населения в трудоспособном возрасте выявил, что смертность среди женщин обусловлена складывающейся в стране социальной, экономической ситуацией в меньшей степени, чем смертность среди мужчин (рис. 4).

Значительные скачки повозрастных коэффициентов смертности в кризисные годы имели место только в старших возрастных группах.

Стабилизация повозрастных коэффициентов смертности женского населения произошла в 2002 г., в некоторых возрастных группах наблюдалась тенденция к их снижению.

0, 0, 0, 25- 0, 30- 0,12 35- 40- 0, 45- 0, 50- 0, 55- 0, 0, Рис. 4. Повозрастные коэффициенты смертности для женщин трудоспособного возраста Республики Бурятия за 1990–2007 гг.

Таким образом, современная демографическая ситуация Республики Бурятия, основные проблемы развития населения региона сходны с общероссийскими:

• невысокий уровень рождаемости, недостаточный для простого воспроизводства населения;

• высокий уровень смертности, особенно у населения трудоспособного возраста;

• сокращение продолжительности предстоящей жизни и большой ее разрыв между мужчинами и женщинами;

• миграционный отток трудоспособного и, в том числе, квалифицированного населения;

• рост неустойчивости семьи, уменьшение ее среднего размера в связи с распространением малодетности;

• старение населения и повышение демографической нагрузки на лиц трудоспособного возраста.

В то же время имеются отличительные черты в демографической ситуации республики:

• уровень рождаемости в регионе значительно выше, чем в целом по стране. Это своеобразие определяется национальным составом и особенностью демографических предпочтений, причем не только у коренного населения. По материалам Всероссийской переписи населения 2002 г.: в среднем на каждую тысячу женщин в возрасте 15 лет и старше у русских женщин приходилось в целом по России 1446 детей, в Бурятии – 1748. У бурятских женщин данный показатель составлял в целом по России 1949 детей, в Бурятии – 1860 детей;

• стандартизованный коэффициент смертности в Республике Бурятия ниже, чем в целом по стране. По итогам 2006 г. коэффициент смертности по РФ был равен 16,1, по республике Бурятия – 14,5. При этом от несчастных случаев, отравлений и травм стандартизованный коэффициент смертности в Бурятии как по мужчинам, так и по женщинам более чем на 40% превышает среднероссийский уровень;

• разрыв между ожидаемой продолжительностью жизни мужчин и женщин в Республике Бурятия ниже, чем в целом по России (13,5), и составляет 13,3 года. При этом ожидаемая продолжительность жизни населения Бурятии ниже на 2,8 года, чем аналогичный показатель по России. Младенческая смертность выше, чем в среднем по России (12,5 в Республике Бурятия, 11 в Российской Федерации).

Если в целом по России сокращение численности населения происходит в основном за счет естественной убыли и миграция является единственным источником восполнения демографических потерь, то в республике в большей мере на снижение численности влияет миграционный отток населения, который сегодня составляет 70% всех потерь.

Результаты исследования подтвердили необходимость учета пола и возраста застрахованного лица при определении тарифа страхования жизни. Фактор места проживания (село или город) не оказывает существенного влияния на вероятность смерти, соответственно, при построении страховых тарифов им можно пренебречь. Также смертность среди мужчин зависит от социальной, экономической, политической ситуации в стране. Смертность среди женщин является относительно стабильным показателем в силу особенностей женской психики, поведения, меньшей подверженности стрессу по сравнению с мужским населением.

Таким образом, стабилизация демографической ситуации в Республике Бурятия способствует созданию благоприятных условий для развития страхования жизни. Снижение смертности в регионе позволяет снижать размеры тарифов страхования жизни, обеспечивать их стабильность. Это способствует обеспечению массовости и надежности страхования.

Определим по данным таблиц смертности населения Республики Бурятия значения коммутационных функций, приняв норму доходности равной 5,0%, далее определим размеры нетто-ставок по видам страхования жизни.

Размер нетто-ставки страхового взноса в актуарной математике личного страхования исчисляется в зависимости от следующих факторов:

возраста и пола страхователя или застрахованного лица на 1.

момент вступления договора в силу;

вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения;

2.

срока и периода уплаты страховых взносов;

3.

срока действия договора страхования;

4.

планируемой нормы доходности от инвестирования средств 5.

страховых резервов по страхованию жизни.

Результаты расчета приведены на рис. 5, где видно, что чистая цена страхования жизни на случай смерти для мужчин выше цены страхования для женщин в среднем в 2,5 раза. Это обусловлено высокой смертностью среди мужского населения Бурятии, низкой продолжительностью его жизни.

0, 0,3 0, 0,2 0, 0,1 0, 0,0 м ужч и ны n= 3 женщины n= n= 5 n= 10 n= 5 n= Рис. 5. Единовременная чистая нетто-ставка по договору срочного страхования жизни на случай смерти для мужского и женского населения Республики Бурятия в 2007 г., i=5% Также размер рисковой премии по договору страхования жизни на случай смерти зависит от возраста застрахованного лица: чем старше застрахованное лицо, тем выше риск наступления смерти и тем выше тариф. Отметим, что возраст застрахованного по договору страхования жизни на случай смерти на момент заключения договора не должен быть менее 18 лет и более 55 лет и более 60 лет на момент окончания договора страхования. Подобное возрастное ограничение объясняется тем, что с ростом возраста растет и вероятность смерти в течение года, следовательно, уменьшается среднее число лет, которое пройдет с момента заключения договора до момента произведения выплат, и уменьшается средняя временная база для наращения средств. Начиная с некоторого возраста, страхователю становится невыгодно заключать договор, так как страховка будет стоить дороже, чем та сумма, которую получат наследники.

Различия в уровнях смертности населения региона и страны в целом ведут к различиям и в размере нетто-ставок страхования жизни. Для исследователя представляет интерес сравнительный анализ нетто-ставок страхования жизни на случай смерти и смешанного страхования (табл. 1 и 2), так как чем благоприятнее демографическая ситуация в регионе, тем ниже нетто-ставка на случай смерти, а договор смешанного страхования является наиболее распространенным.

Таблица Единовременная нетто-ставка по видам страхования жизни на срок лет для лиц мужского пола Российской Федерации и Республики Бурятия за 2007 г., i=5% Возраст На случай смерти На дожитие Смешанное застрахованног РФ РБ РФ РБ РФ РБ о лица 20 0,0195 0,0266 0,8037 0,7972 0,8232 0, 25 0,0366 0,0384 0,7879 0,7864 0,8245 0, 30 0,0546 0,0511 0,7713 0,7747 0,8259 0, 35 0,0724 0,0575 0,7550 0,7688 0,8274 0, 40 0,0898 0,0763 0,7390 0,7514 0,8288 0, 45 0,1070 0,0910 0,7232 0,7379 0,8302 0, 50 0,1239 0,1160 0,7077 0,7147 0,8316 0, 55 0,1405 0,1496 0,6925 0,6837 0,8330 0, 60 0,1569 0,2038 0,6775 0,6339 0,8344 0, Анализ единовременных нетто-ставок по видам страхования жизни для мужского и женского населения Республики Бурятия в страховом возрасте 18–60 лет (женщины 18–55 лет) и в целом Российской Федерации показывает, что нетто-ставка по страхованию жизни на случай смерти мужского населения Бурятии выше в среднем на 2,6%, чем по России, по смешанному страхованию – на 0,03%. Для женского населения нетто ставка на случай смерти выше на 22,6%, по смешанному страхованию – на 0,66%. В отдельных возрастных группах наблюдается снижение нетто ставок для Республики Бурятия по сравнению с общероссийскими значениями: нетто-ставка по страхованию жизни на случай смерти для мужского населения региона на интервале 30–45 лет ниже на 15,6%, по смешанному страхованию – на 0,5%. Разница для женского населения наблюдается на более коротком возрастном интервале 35–45 лет и не столь существенна: на случай смерти нетто-ставка ниже на 6,3%, по смешанному страхованию – на 0,1%. Отметим, что наиболее активными страхователями по договорам страхования жизни являются дееспособные лица в возрасте 30–40 лет.

Таблица Единовременная нетто-ставка по видам страхования жизни на срок 5 лет для лиц женского пола Российской Федерации и Республики Бурятия за 2007 г., i=5% Возраст На случай смерти На дожитие Смешанное застрахованн РФ РБ РФ РБ РФ РБ ого лица 20 0,0055 0,0081 0,8172 0,8168 0,8223 0, 25 0,0069 0,0100 0,8160 0,8156 0,8224 0, 30 0,0098 0,0162 0,8148 0,8128 0,8225 0, 35 0,0185 0,0199 0,8136 0,8047 0,8226 0, 40 0,0278 0,0243 0,8125 0,7961 0,8227 0, 45 0,0370 0,0356 0,8113 0,7877 0,8228 0, 50 0,0461 0,0479 0,8101 0,7793 0,8229 0, 55 0,0551 0,0652 0,8089 0,7710 0,8230 0, Таким образом, использование региональных таблиц смертности при расчете нетто-ставок страхования жизни приводит к снижению чистой цены страхования для наиболее активной группы страхователей.

Происходит справедливая раскладка риска получения материального ущерба, связанного с продолжительностью жизни человека, между всеми страхователями, повышается устойчивость страховых операций, надежность страховых компаний. Обеспечивается массовость страхования за счет снижения цены страховой защиты для наиболее вероятных страхователей, что оказывает понижающее воздействие на страховые тарифы для всех страхователей.

_ Гомелля В.Б. Страхование: учеб. пособие. М.: Маркет ДС, 1.

2006. 488 с.

Демографический ежегодник Республики Бурятия. Стат.

2.

сборник № 02-03-05 / Бурятстат. Улан-Удэ, 2007. 131 с.

Кагаловская Э.Т. Страхование жизни: тарифы и резервы 3.

взносов (финансовые основы страхования жизни). М.: Анкил, 2000. 231 с.

Корнилов И.А. Актуарные расчеты в страховании жизни:

4.

учебное пособие. М.: Изд-во МЭСИ, 2003. 240 с.

5. Корнилов И.А. Элементы страховой математики. М.: МЭСИ, 2002. 337 с.

Кудрявцев А.А. Актуарная математика: Оценка обязательств 6.

компании страхования жизни: учебное пособие. СПб.: Изд-во Санкт Петербургского ун-та, 2003. 240 с.

Медков В.М. Демография: учеб. пособие. Ростов/н/Дону:

7.

Феникс, 2002. 448 с.

Четыркин Е.М. Финансовая математика: учебник. 5-е изд., 8.

испр. М.: Дело, 2005. 400 с.

ПЕРЕОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ПРИ ИЗМЕНЕНИИ ДОГОВОРНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТОРОН Байдаков Лев Михайлович, преп. каф. финансов и кредита Всероссийский заочный финансово-экономический институт (ВЗФЭИ) филиал в г. Уфе, ул. Мустая Карима, 69/ Электронный адрес: lev1664@yandex.ru Статья посвящена вопросам перерасчета страховой премии по действующим договорам страхования в связи с объективными изменениями интересов страхователей, затрагиваются пути и методы решения задач по данной теме.

В процессе проведения работы по обслуживанию договоров страхования страховщики часто встречаются с необходимостью перерасчета страховой премии по действующим договорам страхования.

Возникает эта необходимость в связи с тем, что у страхователя происходят объективные изменения в его интересах, затрагивающих сферу страхования. Наиболее часто встречающиеся изменения это:

- замена одного объекта страхования другим (например, продажа одного транспортного средства и покупка другого);

- изменения списка лиц, фигурирующих в договоре страхования как лица, за которых по условиям договора страховая компания несет ответственность (например, исключение из списка или добавление в список водителей или пассажиров застрахованного транспортного средства);

- изменение варианта страхования с соответствующим изменением перечня страховых событий, предусматриваемых страховой защитой;

- изменение сроков страхования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения;

- отказ от услуг страхования и, как следствие этого, расторжение самого договора страхования и т. п.

Разумеется, этим не исчерпывается всё, что может привести к необходимости внести изменения в договорные отношения между страхователем и страховщиком.

Данные изменения обычно не противоречат условиям правил, на которых заключается договор страхования, и для их реализации страхователь обращается по месту страхования с письменным заявлением.

После получения этого заявления страховая организация рассматривает саму возможность изменения условий договора страхования, и если данное возможно, то приступает к реализации этих изменений. Если внесение изменений не требует перерасчета страховой премии, то вероятно только Байдаков Л.М., внесение исправлений или дополнений в полис страхования, с печатью и подписью исполнителя.

Наиболее трудная задача – изменение условий действующего договора страхования, результатом которого является перерасчет величины страховой премии и соответственно добор платежа или возврат его части. Для правильного понимания этого вопроса необходимо определить, к какой части договорных отношений можно отнести данный вопрос. Правильно предположить, что это затрагивает область взаимных обязательств сторон как страхователя, так и страховщика на конкретный момент времени. В дальнейшем именно с этой точки зрения и будут рассматриваться все вопросы, изложенные в предлагаемой работе.

Так как полис страхования по сути своей является двухсторонним (а иногда и более сторон) финансовым договором, то внесение изменений в его условия возможно, только если стороны не считают себя ущемленными. Однако не секрет, что мнение страхователя и страховщика в вопросах добора платежа или возврата суммы диаметрально противоположны. Например, при расторжении договора страхователь считает, что раз в период его действия страховое событие не произошло, то ему должна быть возвращена вся сумма, уплаченная им по договору в качестве страховой премии. При этом он не учитывает, что страховая компания весь этот период несла ответственность за объект страхования, да и при заключении договора были определенные расходы (стоимость бланков, комиссия агенту, отчисления в центральный резервный фонд и т.д.). Дополнительную сложность при расчете изменений вносит наличие в условиях договора рассрочки платежа, т.е. когда страховая премия вносится частями и разнесена по времени. Усугубляется положение имеющимися выплатами страхового возмещения, если по условиям договора страховая сумма является агрегатной, т.е. убывающей. В результате мы имеем определенную величину, которая претерпевает изменения как по абсолютному значению, так и по времени. Исходя из этого требуемая сумма представляет собой результат функциональной зависимости нескольких переменных величин, которую можно представить формулой вида:

Y=F(x, y, z),где:

Y – результат изменений;

x – начальная стоимость договора;

y – период времени действия договора;

z – выплаченные суммы страхового возмещения.

Полученная модель имеет слишком абстрактный вид и, конечно же, не может иметь какого-либо практического применения. Поэтому попробуем вдохнуть в неё жизнь, для чего необходимо рассмотреть какой либо практический пример.

1.Наиболее простая ситуация связана с расторжением договора страхования при условии единовременности уплаты страховой премии и отсутствии выплат страхового возмещения в период действия договора.

Для наглядности предстоящие изменения представим в виде линейного графика, где:

S Доля РВД n1 T n Nt Т – дата расторжения договора страхования;

n1 – число дней за истекший период страхования;

n2 – неиспользованное число дней;

S – сумма, уплаченная по договору, которая складывается из величины расходов на ведение дела (далее РВД), относящегося к постоянным затратам и переменной составляющей, зависящей от условий договора (срока действия договора, объема ответственности, других критериев);

N – срок, на который заключался договор.

Примечание. Величина РВД также имеет расчетное значение и может достигать 40,0% в зависимости от вида страхования. Методика расчета РВД в данной работе не рассматривается.

Итак, в первоначальном примере мы имеем оплаченные обязательства, срок которых не истек на момент предстоящих изменений, таким образом, искомая величина является суммой возврата и должна отражать оставшуюся часть обязательств.

Логично предложить, что требуемая величина будет зависеть от двух коэффициентов:

kРВД =(100%-R)/100, учитывающий расходы на ведение дела, где R – это величина РВД в процентах от 0 до 40%;

N n, учитывающий дату, с какого числа происходит kt= N расторжение договора, где:

n – количество дней за истекший срок страхования;

N – весь срок страхования по договору, в днях.

В окончательном виде формула (пригодная для практического применения) имеет следующий вид:

N n, где:

П=П0 * 0,65 * N П – сумма, подлежащая возврату страхователю;

П0 – страховая премия, фактически уплаченная по действующему договору страхования;

0,65 – часть брутто-премии, включающая расходы на ведение дела страховщика;

n – количество дней за истекший срок страхования;

N – весь срок страхования по договору, в днях.

2) Более сложной выглядит ситуация, когда необходимо расторгнуть договор, в котором была предусмотрена рассрочка платежа страховой премии (в 2 и более срока). В данном случае мы имеем обязательства как оплаченные до определенного момента, так и неподкрепленные оплатой. На графике это выглядит следующим образом:

S T t N t Отличием от предыдущего графика является наличие дополнительной точки t1, которая характеризует начало следующего периода обязательств. Однако в структуре страховой премии появляется область неоплаченных обязательств, которая в совокупности с РВД, расположенного в минусовой части графика, приводит к появлению зоны, имеющей отрицательное значение итогового результата. Конечно, ситуация вида, «а вы нам еще и должны остались» в данном случае является абсурдной, и денег со страхователя никто требовать не будет, однако и возвращать уже нечего. Таким образом, расчет суммы возврата будет производиться по формуле:

П=П1-П2, где:

П1 – остаток начисленной страховой премии за неистекший срок страхования, определяемый по формуле:

N n, где:

П1=Пн * 0,65 * N Пн – начисленная сумма годового платежа по действующему договору страхования;

0,65 – коэффициент, учитывающий расходы на ведение дела;

N – срок страхования, в днях;

n – количество дней за истекший период.

П2 – величина недобора от суммы годового платежа, определяемая по формуле:

П2=Пн-П0, где:

Пн – начисленная сумма годового платежа по действующему договору страхования;

П0 – часть премии, фактически уплаченная по договору.

Решением данного вопроса мы заканчиваем тему расторжения договоров, так как на этом возможные вариации данной темы завершаются. Вариант с имеющимися выплатами страхового возмещения здесь не рассматривается по причине того, что расторжение договора, после выполнения одной из сторон своих обязательств, противоречит юридическим нормам.

RE- EXECUTION OF CONTRACTS OF INSURANCE FOR CHANGE OF CONTRACTUAL OBLIGATION OF THE PARTIES Baidakov L.M. The all- russian correspondence financial-economic institute (ACFEI) branch of Ufa lev1664@yandex.ru The article is devoted to the calculation of the insurance premium under the insurance contracts in connection with the objective changes interests of the insured. The article deals with the methods and ways of the decision of problems on this topic.

УЧЕТ ПРИЗНАКА СИНИСТРАЛЬНОСТИ ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ ТАРИФОВ НА СТРАХОВАНИЕ Пивоваров Александр Васильевич, врач-интерн Харьковский государственный медицинский университет, 61022, г. Харьков, пр. Ленина, Электронный адрес: jakov09@meta.ua Представлено новое исследование о влиянии синистральности (леворукости) на риск возникновения заболевания и общую самооценку состояния здоровья на примере обследования студентов. Предложено актуариям учитывать фактор моторной асимметрии на расчет тарифов по страхованию здоровья.

Расчет тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) является процессом определения стоимости страхования как системы математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. На их основе рассчитывается доля участия каждого страхователя в создании страхового Пивоваров А.В., фонда (резервов), которая определяет объем финансовых обязательств страховщика и влияет на его финансовую устойчивость. Следовательно, учет при расчете тарифов большего количества факторов влияния на его величину будет способствовать эффективной страховой деятельности.

Основная цель расчета страхового тарифа связана с определением той суммы страхового взноса, которая будет достоверно отражать вероятный ущерб и обеспечивать необходимое его распределение между страхователями. Правильный расчет тарифа гарантирует безубыточное или рентабельное проведение страхования.

Учитывая, что в основу расчета страхового тарифа положен принцип эквивалентности обязательств, который означает установление равновесия между взносами страхователей и страховым обеспечением, которое предоставляется страховщиком, большое значение приобретает задача более точного определения всех особенностей страхователя.

При расчете обязательств страховщика главным является учет вероятности наступления страхового случая, что отражается в нетто-ставке и тяжести ущерба, которая учитывает каждый вид страховой ответственности, который взял на себя страховщик. Если условия страхования данной группы рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы отдельных нетто-ставок.

Страховой тариф, рассчитываемый актуарием, чаще всего называют базовым. Для этого должны быть установлены и рассчитаны базовые величины: вероятность страхового случая, средняя страховая выплата и страховая сумма, рисковая надбавка и нагрузка (его доля). При заключении договора андеррайтер, специалист по оценке риска, устанавливает страховой тариф для конкретного договора страхования.

Для этого он использует базовый тариф и поправочные коэффициенты к нему, которые учитывают не только уровень риска, но и условия договора страхования. Процедуру установления тарифа для конкретного договора страховщики называют «котировками риска». Например, мужчина в возрасте 55 лет заключает договор страхования здоровья на случай болезни. Вероятность наступления страхового случая и средняя страховая выплата для возраста, который больше среднего, увеличиваются. Поэтому тариф должен быть больше, чем средний базовый.

Анализ факторов, которые учитываются через поправочные коэффициенты при определении тарифа страхования здоровья на случай болезни, показал, что признак синистральности (левосторонней асимметрии) не учитывается. Между тем для возможного рассмотрения влияния этого фактора, есть определенные причины.

Актуальность темы исследования обусловлена ростом в популяциях удельного веса левшей и отсутствием устоявшихся представлений о связи левшества с состоянием здоровья. Считается, что 10% человечества – это левши [1], а сотрудники Первого немецкого консультационного центра для левшей в Мюнхене полагают, что их значительно больше, почти половина.

По статистике в наше время в мире более 30% людей – леворукие [2], и их количество увеличивается. Ученые пытаются выяснить, с чем это связано.

По данным американских исследователей на планете проживает 500 млн левшей [3]. Считается, что примерно 10–12% молодежи в Украине – леворукие.

Концепция развития здравоохранения населения Украины предусматривает создание условий для стимулирования здорового образа жизни, особенно детей и молодежи. В существующей системе предупреждения, диагностики многих заболеваний, как правило, не учитывается функциональная асимметрия человека.

В литературе приводятся данные об особенностях заболеваемости среди левшей, в частности установлено, что риск развития воспалительных заболеваний кишечника у левшей гораздо выше, чем у праворуких. К этому выводу пришли ученые университетской клиники Лондона, изучившие 17000 медицинских карт англичан, родившихся в 1958–1970 гг.

[2].

Установлено, что у левшей вероятность развития болезни Крона и язвенного колита в два раза выше. Ученые не знают причины возникновения такой закономерности, но предполагается, что речь идет о количестве мужского гормона тестостерона, который влияет на эмбрион в процессе развития [4,5]. Этот гормон не только определяет руку, но и влияет на иммунную систему, которая и вызывает болезни кишечника.

Ранее было доказано, что левши страдают астмой, диабетом, мигренью [2].

То есть существуют сведения об отдельных видах заболеваемости левшей, что не учитывается в действующей практике расчета тарифов на страхование здоровья.

Целью работы было определение влияния синистральности на возможный уровень здоровья человека. Методами решения проблемы избраны тестирование, медико-статистический и корреляционно регрессионный анализ.

База исследования: учащиеся средней школы (154 человека) и студенты двух вузов (102 человека) города Харькова. Для определения функциональных асимметрий парных органов наиболее распространены методики выделения и изучения моторного левшества. Асимметричное использование рук является видовым признаком человека.

По результатам многих исследований [6,7,8,9] определен набор свойств, связанных с действиями конечностей, определяющий предрасположенность к левосторонней асимметрии. На основе обобщения этих данных была разработана анкета, которая предлагалась респондентам и имела вопросы, которые являются наиболее валидными и информативными для определения латерального преимущества. В основном это вопросы, связанные с использованием правой или левой руки в повседневных действиях, при письме, рисовании, манипулировании инструментами и др. Доминирование той или иной руки довольно легко устанавливается с помощью тестов [7], которые были представлены в разработанной анкете [10]. Оценивание происходило следующим образом:

признак «чаще правой» равнялся (+1), «всегда правой» (+2), любой (0), «чаще левой» (-1), «всегда левой» (-2). Полученные оценки добавлялись.

Общие границы равнялись (+20;

-20).

В разработанной анкете имел место вопрос о собственной самооценке качества здоровья респондентов по шкале: очень хорошее – (+ 6);

хорошее – (+3);

удовлетворительное – 0;

плохое – (-3), что позволило определить связь между уровнем леворукости и состоянием здоровья. По данным опроса была выдвинута гипотеза о наличии зависимости между самооценкой собственного здоровья и общим оцененным уровнем леворукости.

В табл.1 представлены средние показатели оценки здоровья по группам студентов с разным уровнем функциональной асимметрии.

Таблица Распределение студентов по среднему показателю качества здоровья Група Средний показатель Група студентов Средний показатель студентов качества здоровья по качества здоровья собственной по собственной самооценке самооценке Вместе Правый тип 1,986 2, скрещивания кистей Женщины Левый тип 1,917 1, скрещивания кистей Мужчины Левый тип 2,234 1, скрещивания рук и кистей вместе Праворукие Правый тип 2,0 2, скрещивания кистей Леворукие Левый тип 1,81 1, скрещивания кистей Правый тип Левый тип 2,128 1, скрещивания скрещивания рук рук Как видно из табл.1, синистральность имеет влияние на собственную самооценку здоровья. Дополнительные результаты оценивания методом корреляционно-регрессионного анализа представлены в табл.2.

Таблица Зависимость качества здоровья по собственной самооценке от уровня моторной асимметрии Признак сравнения Уровень связи, R Ученики Студенты Все респонденты 0,1034 0, Левши 0,6029 0, Надежность связи по tР=3,38 t0,05=2,85. tР=6,09 t0,05= 4, коэффициенту Стьюдента Как видно из табл. 2, установлен определенный уровень возможного воздействия синистральности на здоровье. В процессе исследования также отмечено, что левый тип антропофизиологической характеристики (скрещивание рук и кистей) также влияет на повышение уровня связи между качеством здоровья по собственной самооценке и уровнем моторной асимметрии. Следовательно, это свидетельствует о необходимости дополнительных медико-социальных и актуарных расчетов для формирования рекомендаций относительно учета в тарифной политике страховщиков признака синистральности.

Дополнительно на основе проведенного скрининга Министерства здравоохранения Украины рассчитан обобщенный показатель здоровья, который также имеет определенное различие по группам студентов с разным уровнем функциональной асимметрии (табл. 3).

Для определения обобщенного показателя здоровья для каждого лица абсолютные значения полученных ответов определялись по девяти направлениям заболеваний, которые превращались в относительные показатели их критического уровня, а затем происходило их аддитивное свертывание, что свидетельствовало об уровне потенциального нездоровья человека. Для установления показателя уровня здоровья полученное значение вычиталось из единицы.

По данным табл. 3 можно рекомендовать актуариям использовать поправочный коэффициент для групп праворуких и леворуких по обобщенному показателю здоровья в зависимости от уровня асимметрии.

Таблица Оценка зависимости показателей здоровья от уровня синистральности Среднее значение показателей Группы студентов Праворукие Амбидекстеры Леворукие Уровень асимметрии 11,3 1,68 -17, Обобщенный показатель здоровья 0,6128 0,5419 0, Собственная оценка здоровья 2,7 1,74 0, Итак, все проведенные исследования доказывают необходимость учета актуариями при разработке страховых тарифов уровня функциональной асимметрии застрахованных лиц для повышения качества оценки уровня здоровья и формирования эффективной андеррайтинговой политики страховой компании.

1. URL: http: //www.newsru.com 2. URL: http: //www. lenta.ru 3. URL: http: //www. isvestia.ru 4. Доброхотова Т.А., Брагина Н.Н. Левши. М.: Книга, 1994. 232 с.

5. Geschwind N., BeHan O. Laterality, hormones and immunity // The biological foundations. Harvard Univ. Press. 1990. P. 221–233.

6. Брагина Н.Н., Функциональные асимметрии человека / Н.Н. Брагина, Т.А. Доброхотова. М.: Медицина, 1988. 240 с.

7. Ермаков П.Н. Психомоторная активность и функциональная асимметрия мозга. Ростов/н/Дону: Изд-во Ростовского ун-та, 1988. 128 с.

8. Семенович А.В. Межполушарная организация психических процессов у левшей. М.: Изд-во Московского ун-та, 1991. 96 с.

9. Функциональная асимметрия мозга у детей с нарушениями интеллекта, слуха и речи. М.: Наука, 1992. 141 с.

10. Пивоваров О.В. Особливості стану здоров`я учнів з ознаками лівші. Х.: 2004. 18 с.

ACCOUNT SIGN SINISTRAL FOR DETERMINATION OF TARIFF FOR INSURANCE Pivovarov, Alexander Kharkov State Medical University e-mail: jakov09@meta.ua This paper describes a new study on the impact of sinistral (left-handed) on the risk of disease and overall self-reported health as an example a survey of students. Suggested that actuaries take into account the motor asymmetry in the calculation of tariffs for health insurance.

ПОПРАВОЧНЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ Чернигова Анна Геннадьевна, ассист. каф. экономического анализа хозяйственной деятельности, канд. экон. наук Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь, Зоотехнический пер., Электронный адрес: achernigova@yandex.ru Ценовая политика страховщика должна сочетать в себе интересы клиентов, которые заинтересованы в снижении стоимости страховых Чернигова А.Г, услуг и доходности страховой деятельности, т.е. как можно более полно сочетать интересы компании и клиента.

Таким образом, ценовая политика страховщика является одним из важнейших факторов эффективного формирования и функционирования регионального рынка страховых услуг. Определение компромисса по цене страхового продукта является важным шагом в их совершенствовании.

Цена спросового (добровольного) страхового продукта или услуги имеет свои фиксированные границы, обеспечивающие страховщику гарантированную величину денежных средств для: покрытия ожидаемых претензий страхователей в течение страхового периода, создания региональных страховых резервов, покрытия издержек на ведение дел и обеспечения определенного размера прибыли. Таким образом, нижняя граница цены страхового продукта определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страховых сумм по договорам плюс издержки страховщика за год. При таком уровне цены страховая компания не получит никакой прибыли.

Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на него и величиной банковского процента по вкладам. Таким образом, региональный рынок страховых услуг напрямую зависит от социально-экономического положения и развития регионов.

При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, у региональных страховщиков есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий.

Однако вместо этого компромисса региональные страховщики начинают разыгрывать «ценовые войны». В нормальной ситуации цена страховой продукции не может опускаться ниже издержек – выплат и расходов на ведение дела. Но страховщик может на время снизить ее ниже минимальной оправданной величины для завоевания рынка и устранения конкурентов. При этом компании часто снижают собственные тарифы ниже уровня, определенного в качестве минимального при лицензировании данного страхового продукта, т.е. идут на нарушения условий, определяющих нормативные рамки их деятельности. Как правило, ценовые войны заканчиваются плачевно для всех их участников.

Второй фактор, который мы отметили в качестве определяющего, верхняя граница цены на спросовые страховые услуги – банковский процент. Он осуществляет влияние на страховой тариф по двум направлениям: соотношение банковского процента и страховых тарифов определяет для клиента выбор альтернативного метода защиты от рисков.

А также деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента страховых выплат, используются в коммерческих целях – инвестируются в ценные бумаги, недвижимость, иные сектора региональной экономики. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде дополнительных скидок по тарифам.

Цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Как известно, цена страховой продукции в наиболее общем случае делится на две основные составляющие: издержки компании (себестоимость) и норму прибыли страховщика. Главной составляющей себестоимости являются средства, идущие на формирование страховых резервов, и впоследствии – на осуществление выплат. На основании этого можно сказать, что себестоимость страхового продукта – это объективная величина, определяемая характером риска и предоставляемого страхового покрытия. В себестоимости услуги помимо резервов можно выделить издержки и затраты на обслуживающий аппарат компании.

Норма прибыли – это надбавка к цене, в общем случае зависящая от средней по страховому рынку региона прибыльности финансовых вложений. В ходе «ценовой войны» страховщики выходят за рамки нормы прибыли, т.е. идут на недоформирование резервов. По сути, если оставаться в пределах нормативных ограничений, накладываемых на страховую компанию, страховщик может пойти на максимальное снижение цены полиса, равное норме прибыли. Однако в современных условиях норма прибыли страховщиков невелика: по большинству видов страхования она составляет 5–10%.

Страховщики в экономически развитых странах считают, что в среднем изменение страхового тарифа на 10% приводит к потере или приобретению 30% клиентуры компании. Соотношение изменения цены на страховые продукты и количества продаж называют эластичностью потребления страховых услуг по отношению к цене (или просто по цене).

Чем больше изменение числа клиентов при изменении цены, тем выше эластичность потребления.

Все спросовые страховые продукты, вне зависимости от объекта страхования, показывают высокую эластичность. Наиболее динамично растет количество заключаемых договоров при снижении тарифов на имущественное страхование граждан: уменьшение цены на 40% приводит к увеличению продаж почти в два раза. Таким образом, снижение стоимости полиса имущественного страхования способно существенно стимулировать спрос населения.

В свою очередь спрос на личное страхование населения наименее эластичен, где для роста числа заключаемых договоров в полтора раза требуется снизить тарифы почти в два раза. Зависимость продаж от стоимости остальных видов страхования приблизительно одинакова, и при снижении цен на 50% следует ожидать оценочно 200%-го увеличения количества клиентов.

Таким образом, проанализировав структуру страховых взносов страховщиков на региональном рынке СКФО, а также эластичность страховых продуктов, мы пришли к выводу, что для совершенствования регулирования взаимоотношений между субъектами страхования необходимо разработать и внедрить региональный коэффициент в тарифную политику страховых компаний (рис. 1).

Данный региональный коэффициент должен выполнять функцию регулирования цены на страховой продукт в зависимости от региона, вида страхования, уровня убыточности по виду страхования, а также учитывать спрос и предложение в данном сегменте страхования, территориальные факторы, влияющие на возникновение тех или иных чрезвычайных ситуаций, социально-экономические и природные условия, географическое положение, климатические особенности регионов СКФО и т.д.

Страховой тариф брутто-взнос Себестоимость страхования Норма прибыли Среднестатистический убыток Надбавки на покрытие Региональный Нетто-взнос по риску издержек и расходов коэффициент страховщика Рисковая надбавка Рис. Региональный коэффициент в страховом тарифе региональных страховщиков СКФО Из рис. видно, что важной составляющей страхового взноса является расчет нетто-взноса по риску, предназначенного для покрытия ущербов или убытков от страховых случаев. Главная проблема состоит в том, что на момент расчета предстоящий убыток не определен. Он рассчитывается на основе данных об убытках за прошлый период в зависимости от частоты и вероятности наступления страхового случая.

Для определения поправочного регионального коэффициента предлагаем установить закономерности для анализируемого риска за тарифный период в зависимости от регионов. Кроме того, в ходе расчетов данного коэффициента мы установили некоторые параметры, характеризующие вероятностное распределение общего убытка от регионального риска, такие как математическое ожидание и среднее квадратическое отклонение (рассеяние).

Все региональные риски, которые обнаруживают одинаковые характеристики по отношению к данному региональному коэффициенту, включаются в одну тарифную группу. Эта совокупность рисков может рассматриваться как достаточно гомогенная и, (однородная) следовательно, обеспечивающая достаточную надежность расчетов.

Рассмотрим модель применения поправочного регионального коэффициента для спросовых видов страхования в регионах СКФО. В данной модели мы рассматриваем только предельные значения регионального коэффициента в зависимости от статистических данных регионов СКФО за 2004–2008 гг. Итоговая стоимость полисов будет зависеть также от ряда других страховых факторов, в том числе:

учитывался ли износ имущества, использовалась ли франшиза при страховании, структура страхового покрытия, ответственность страховщика, срок страхования и т.д.

Кроме того, необходимо учитывать исследования спроса на страховой продукт, риски, связанные со страхованием данного сегмента, статистические показатели страховых случаев в данных регионах, социально-экономический уровень развития регионов.

Стоит отметить, что данный коэффициент может применяться как для уменьшения тарифа на страховые услуги, так и для его увеличения в зависимости от поставленных бизнес-целей регионального страховщика и с учетом особенностей территориальных рисков (табл.).

Как отмечалось выше, цена страхового продукта является инструментом приближения услуг компании к клиенту и регулирования взаимоотношений между субъектами регионального рынка страховых услуг за счет предоставления страхователю услуг по достаточно низким ценам в сочетании с обеспечением страховщику нормального уровня прибыли. Поэтому маневрирование ценой является важнейшим фактором динамического регулирования взаимоотношений между субъектами регионального рынка страховых услуг.

При этом необходимо учитывать следующее: для того чтобы привлечь страхователя, нет необходимости снижать цены на страховую продукцию до минимальной величины. Необходимо снизить ее до уровня, который страхователь сочтет достаточно низким в соотнесении с собственной оценкой значимости риска и финансовыми возможностями, а также ценами конкурентов на аналогичную продукцию, так как оценка стоимости страховой услуги является субъективной и относительной.

Таблица Модель применения регионального коэффициента к тарифам на рынках страховых услуг в субъектах СКФО Предельные значения Кластеры региональных Виды страхования регионального рынков субъектов СКФО коэффициента Имущественное страхование 0,9–1, 1 кластер Личное страхование 1,0–1, «Развитые рынки»

Страхование Ставропольский край 0,95–1, ответственности Страхование жизни 0,9–1, 2 кластер Имущественное страхование «Промежуточные рынки» 0,9–1, Кабардино-Балкарская республика Личное страхование Карачаево-Черкесская 1,0–1, республика Страхование Республика Северная 0,95–1, ответственности Осетия-Алания Республика Дагестан Страхование жизни 0,95–1, Имущественное страхование 1,0–1, 3 кластер Личное страхование 1,0–1, «Отстающие рынки»

Страхование Чеченская республика 0,95–1, ответственности Республика Ингушетия Страхование жизни 0,95–1, Кроме того, надо учитывать, что при снижении цены компания приближается к границе пренебрежимо малых сумм премии, что резко повышает привлекательность страхования. Исследования, проведенные нами по изучению спроса на страховые услуги в ЮФО в области определения приемлемых цен на страховую продукцию, показывают, что для большинства потребителей (физических лиц) порог минимальных цен на страховые услуги составляет примерно 100 долл. в год. Таким образом, страховщик, приближаясь к этому уровню цен, резко повышает при влекательность своих услуг. Другое дело, что по большинству видов страхования снизить цену до этого уровня не представляется возможным без серьезного ущерба для качества продукта. А низкокачественная услуга не будет пользоваться спросом, поэтому в ряде случаев сохранение относительно высоких цен является гарантией успешной реализации страхового продукта.

Надо отметить, что снижение цен на страховую продукцию выгодно как страховщику, так и страхователю: если первый видит свою выгоду от этого в расширении сбыта страховых продуктов и соответствующем росте объема валовой прибыли, то второй получает более дешевую защиту от основных, наиболее важных рисков, угрожающих его благосостоянию.

Поэтому управление стоимостью страховых услуг является важным инструментом ценового регулирования взаимоотношений между субъектами регионального рынка страховых услуг СКФО.

Ценовое регулирование, применение региональных коэффициентов, прямых и косвенных ценовых факторов позитивно повлияет на формирование и функционирование регионального рынка страховых услуг СКФО. Однако, на наш взгляд, таких мер недостаточно для стабильного развития регионального рынка страхования. Данные мероприятия должны иметь государственную поддержку системного характера, так как страховщики не могут нести всю ответственность и нагрузку за снижение цен на страхование, рискуя уменьшить тем самым страховые резервы, а значит, и инвестиции в экономику регионов.

В связи с этим мы предлагаем комплекс мер по обеспечению благоприятного налогового климата для страховщиков и страхователей для ценового регулирования на региональном страховом рынке СКФО:

1. Предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

При долгосрочном страховании жизни возмещать 13% уплаченного налога на доходы физических лиц в размере уплаченной страховой премии.

2. Включить в перечень для имущественного налогового вычета страховой взнос по спросовому страхованию домов, квартир и автомобилей.

3. Включить в перечень для социального имущественного налогового вычета страховой взнос по добровольному личному страхованию.

4. Включить в перечень необлагаемой налоговой базы при расчете налога на прибыль организаций (отнести на себестоимость) суммы по уплате страховых взносов личному страхованию сотрудников и родственников первой категории, а также страховые взносы при страховании детских домов, домов для престарелых и т.д.

5. Применять субсидирование в размере до 20% от страхового взноса за счет регионального бюджета для малоимущих слоев населения при личном страховании и страховании имущества.

Затраты государства при применении данных мероприятий окупятся за счет повышения совокупного объема страховых поступлений, а затем инвестиционными вложениями страховщиков в экономику регионов.

Реализация данных направлений позволит регионам решить в перспективе ряд важных задач:

- придать мощный импульс развитию регионального рынка страхования, - повысить приток инвестиций в регионы без ущерба интересов страховых компаний, снизить расходные статьи региональных бюджетов и оптимизировать их использование, обеспечить социально-экономическую и экологическую безопасность населения, - повысить проникновение страхования и страховую культуру населения, - повысить уровень социальной защищенности населения, - обеспечить стабильное и сбалансированное развитие экономики регионов СКФО, создав эффективный инструментарий реализации региональных программ.


При внедрении данного комплексного ценового регулирования на региональном рынке страховых услуг СКФО при равной заинтересованности страховщиков и государства можно существенно повысить спрос на страховые услуги, а также мотивировать страхователей на приобретение спросовых страховых продуктов для защиты своих рисков, решая тем самым главную задачу – аккумуляцию долгосрочных инвестиционных ресурсов для вложения в реальную экономику регионов СКФО.

_ 1. Белянкин Г.А. Платежеспособность страховой компании в новых экономических условиях. М., 2004. С. 98.

2. Бережная Е.В., Бережной В.И. Математические методы моделирования экономических систем. М.: Финансы и статистика, 2002.

368 с.

3. Коломин Е.В. Страхование как обеспечение экономической безопасности // Страховое дело. 2005. №2.

4. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под. ред. П.В. Акинина. М.: Финансы и статистика, 2004. 288 с.

5. Турбина К.Е. Глобализация страхового рынка: основные направления и прогнозы. М.: МГИМО, 2005. С. 55–64.

6. Юлдашев Р., Шаплыко Д. О финансовых ресурсах и платежеспособности страховой компании // Страховое дело. 2000. № 3.

CORRECTION FACTOR AS THE TOOL OF INCREASE OF EFFICIENCY OF FUNCTIONING OF THE REGIONAL MARKET OF INSURANCE SERVICES Chernigova Anna Gennadjevna, the candidate of economic sciences Stavropol state agrarian university achernigova@yandex.ru The price policy of the insurer should combine interests of clients which are interested in deprecication of insurance services, and profitablenesses of insurance activity, i.e. as more as possible full to combine interests of the company and the client.

Thus, the price policy of the insurer is one of the major factors of effective formation and functioning of the regional market of insurance services.

Definition of the compromise at the price of an insurance product is the important step in their perfection.

РАЗДЕЛ VI. ПРОБЛЕМЫ ПОДГОТОВКИ КАДРОВ ДЛЯ СТРАХОВОЙ ИНДУСТРИИ ОПЫТ ПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ ПО СТРАХОВАНИЮ В ХАБАРОВСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ Бадюков Владимир Фёдорович, д-р ф.-м. наук, проф.

ГОУ ВПО «Хабаровская государственная академия экономики и права», г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, Электронный адрес: badju@rambler.ru На примере работы кафедры страхования Хабаровской государственной академии экономики и права рассматриваются проблемы развития страхового образования в России и подходы к их решению.

Кафедра страхования была образована в ХГАЭП в октябре 1993 г.

приказом ректора и в 1994 г. осуществила первый выпуск по специальности «Финансы и кредит» специализации «Страхование». За лет было выпущено более 500 специалистов для практически всех регионов Дальнего Востока, в том числе Сахалинской области, республики Саха Якутия, Амурской области и Еврейской автономной области. Почти все филиалы и страховые компании, зарегистрированные в Хабаровском крае, региональный фонд ОМС, региональное отделение ФССН содержат в своём штате выпускников ХГАЭП по страхованию. «Восточная перестраховочная компания» в основном полностью укомплектована выпускниками кафедры страхования, а её генеральный директор О.Л. Сигалович защитила кандидатскую диссертацию по нашей кафедре.

Перестраховочная компания «АзиятрансРе» также в значительной степени укомплектована нашими выпускниками.

Штат кафедры состоит из шести человек, в том числе трёх кандидатов экономических наук, защитившихся на кафедре страхования, два из них – выпускники кафедры, и двух докторов, в том числе физико математических и экономических наук. Вопросы качественного кадрового обеспечения решались на кафедре по схеме: выпускник работник страховой организации аспирант кандидат наук штатный сотрудник кафедры. Страхование относится к системе прикладных наук, и для написания квалифицированной работы необходимо ориентироваться в проблемах практики страхового дела.

Бадюков В.Ф., Кафедра страхования ведёт хоздоговорную работу со страховыми организациями. Был заключен ряд договоров с ОСАО «Ингосстрах» и ООО «ВПК». В целом следует отметить, что профессиональные страховщики достаточно негативно относятся к теории, наивно полагая, что хороший практик знает всё необходимое для проведения страховых операций. Это в существенной степени относится к филиалам и региональным страховым организациям. Хотя главное сейчас, не уметь собирать деньги и распределять их, а делать это наиболее эффективно. И здесь без специальных знаний трудно обойтись.

После окончания обучения выпускники кафедры сталкиваются с проблемой выбора места работы. В Хабаровске зарегистрировано более страховых организаций и филиалов, причём активно действующих страховых организаций не более 10. Сколько останется после введения в действие статьи о повышении уставного капитала в четыре раза, неизвестно. Таким образом, основным местом работы выпускников являются филиалы страховых организаций. Такая же ситуация, по видимому, и в других регионах. Средняя заработная плата выпускников в филиалах примерно 12 тыс. руб., при средней заработной плате по г. Хабаровску 27 тыс. руб. Выпускники кафедры страхования принимаются на низкие должности, соответствующие наименьшему профессиональному уровню, не требующему высшего профессионального образования в области страхования. Причин такого положения, на наш взгляд, две. Во-первых, более высокие должности заняты практиками, имеющими большой практический опыт по работе со страхователями, связи и, следовательно, страховое поле. Во-вторых, считается, что работа в филиалах не требует аналитических исследований в области анализа, планирования и прогнозирования страховых операций. Это не так.

Филиалы многих компаний, в особенности топ-компаний, по многим показателям сравниваются или превосходят региональные страховые организации. В таких условиях заниматься только сбором финансовых ресурсов и передачей их в головную компанию нецелесообразно.

Необходим серьёзный анализ на месте, учитывающий особенности регионов и их элементов. Такую работу способны выполнять выпускники кафедры страхования. При этом следует отметить, что методика системного анализа деятельности филиалов страховых организаций как научная проблема, насколько нам известно, отдельно не исследовалась.

Эта проблема может быть решена, например, на уровне кандидатской диссертации, что было уже исполнено применительно к банковской сфере.

И здесь банкиры обошли страховщиков.

Новые дополнительные задачи для филиалов страховых организаций сделают более востребованными выпускников региональных кафедр страхования, что позволит им занимать достойные должности с достойными зарплатами, так как невозможно заменить специальные знания связями и знакомствами.

В настоящее время высшая школа переживает сложный период перехода на двухуровневую систему образования. Наиболее болезненно этот период отражается на страховом образовании, в частности, в регионах. В системе экономического образования на ступени бакалавриата до недавнего времени не было профиля «Страхование». Озабоченность по этому поводу была изложена публично на конференции [1]. Только недавно появился профиль бакалавриата «Страхование», предложенный РЭУ им. Г.В. Плеханова, одним из базовых вузов в области экономики.

Теперь региональные кафедры страхования и вузы имеют право вводить у себя профиль «Страхование», основывая свои учебные планы на базе плана РЭУ им. Г.В. Плеханова. Далее, в магистерских направлениях «Экономика» и «Менеджмент» нет магистерских программ, связанных со страхованием. Единственная легальная возможность включения страхования в магистерскую подготовку связана с примечанием в стандарте «Менеджмент». Согласно этого замечания вуз имеет право ввести авторскую магистерскую программу в соответствии с исторически сложившейся в нём направленностью образовательных программ. В стандарте «Экономика» такого примечания нет.

С 2009 г. на кафедре функционирует магистерская программа «Риск менеджмент и страхование» в рамках направления «Менеджмент». Однако при наборе магистрантов мы неожиданно столкнулись со следующей проблемой. Ни в одном федеральном законе об образовании ясно и недвусмысленно не сказано, что обладатели квалификации «Менеджер» в рамках одноуровневой системы или степени магистра менеджмента имеют высшее экономическое образование. С другой стороны, в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» чётко сказано, что руководители страховых организаций должны иметь высшее экономическое образование. Поэтому для нас, региональных образовательных структур и страховщиков, важно, чтобы в будущих редакциях вышеуказанного закона было дано разъяснение термина «высшее экономическое образование». В связи с переходом на двухуровневую систему образования в вышеуказанном федеральном законе целесообразно уточнить, какую ступень высшего экономического образования должны иметь руководители страховых организаций. Достаточно ли ступени бакалавра или должна быть магистратура или специалитет. На начальном этапе нас устроило бы официальное разъяснение по этим вопросам надзорных органов.

Современное качественное страховое образование предполагает [2] наличие большой социологической составляющей. Это обусловлено тенденциями социализации российской экономики и формирования социально ответственного бизнеса, в том числе страхового. Однако в период реформирования высшего образования со стороны выпускающих кафедр нарастает обусловленная необходимостью выживания тенденция сокращения дисциплин по выбору, читаемых специалистами общеобразовательных кафедр, в том числе гуманитарного профиля. Для преодоления этой негативной тенденции можно предложить следующее.


Дисциплины по выбору социологической направленности можно преподавать в контексте страхования. Для примера, дисциплину по выбору (в ХГАЭП) «Социология» можно трансформировать в дисциплину «Социология страхования» и т.д. Трудность реализации такой стратегии состоит в том, что социологи слабо знакомы со страхованием, а страховщики – с социологией. Помощь в создании учебных планов дисциплин такой направленности мог бы оказать Корпоративный университет Росгосстраха, имеющий опыт такой работы [2]. Реализация этой стратегии повысит уровень качества подготовки специалистов в области страхования и позволит сохранить корректные, дружественные отношения с коллегами в рамках внутрикорпоративной этики.

На кафедре ведётся работа по организации научных исследований студентов. Студенты кафедры неоднократно участвовали во внутривузовских, региональных, всероссийских и международных конференциях, проводимых в ХГАЭП. Студент И.А. Бабенко в 2007 г.

получил гранд победителя ОСАО «Ингосстрах» за лучшую студенческую работу по страхованию. В том же году кафедра страхования получила диплом ОСАО «Ингосстрах» за значительный вклад в страховое образование.

Студенты кафедры Н.Н. Украинская и Т.О. Юдина являлись стипендиатами страховой компании «Росгосстрах» 2008–2009 и 2009– учебных годов. В 2010–2011 учебном году стипендиатами страховой компании «Росгосстрах» являются студенты кафедры Т.О. Юдина и Т.В. Юркевич. На наш взгляд, целесообразно было бы выдавать кроме денежных средств в форме стипендии сертификаты, подтверждающие знак качества уровня подготовки студентов и специалистов в будущем, что ценится, на наш взгляд, и будет цениться выше денежного эквивалента.

Кафедра страхования первая инициировала проведение Всероссийских олимпиад по страхованию и провела 7 таких мероприятий.

Проведение олимпиад такого уровня вписывается в концепцию развития Дальнего Востока, но оставляет чувство неудовлетворённости у организаторов и победителей. Ввиду удалённости Хабаровска от центральной части России не все желающие могли принять участие в олимпиадах. Крупнейшие страховые организации могли бы принять участие в софинансировании под патронажем ВСС участников олимпиад из удалённых от места проведения олимпиады территорий.

В целом реализация предложенных в работе мероприятий увеличит шансы выживания страхового образования в вузах, особенно региональных, а также качество подготовки специалистов по страхованию.

1. Хоминич И.П. О науке и магистерских программах в системе страхового образования //Состояние и проблемы профессионального образования в Российской Федерации (на опыте подготовки кадров для страховой отрасли): материалы Первой всерос. науч.-практ. конф. по проблемам страхового образования /Росгосстрах;

Урал. гос. экон. ун-т.

Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007. 132 с.

2. Мазаева М.В. Образовательное и страховое сообщество:

социально-экономический аспект взаимного влияния //Состояние и проблемы профессионального образования в Российской Федерации (на опыте подготовки кадров для страховой отрасли): материалы Первой всерос. науч.-практ. конф. по проблемам страхового образования /Росгосстрах ;

Урал. гос. экон. ун-т. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон.

ун-та, 2007. 132 с.

EXPERIENCE IN TRAINING INSURANCE SPECIALISTS AT KHABAROVSK STATE ACADEMY OF ECONOMICS AND LAW AND PROBLEMS OF INSURANCE EDUCATION DEVELOPMENT Vladimir. F. Badyukov Khabarovsk State Academy of Economics and Law badju@rambler.ru This paper touches upon the problems of insurance education development in Russia and ways of their solving taking the experience of Insurance Department of the Khabarovsk State Academy of Economics and Law as an example.

ПРОБЛЕМЫ НАЧАЛА ТРУДОВОЙ КАРЬЕРЫ СТУДЕНТОВ-СТРАХОВЩИКОВ Батуева Наталья Васильевна, преп. высш. квалиф. категории ФГОУ СПО «Сарапульский политехнический колледж», 427990, Удмуртская Республика, Сарапульский район, с. Сигаево, ул. Лермонтова, Электронный адрес: scollege@udm.net Статья содержит результаты исследований страховой культуры семей студентов, обучающихся по специальности «Страховое дело».

Наш колледж в 1995 г. выступил пионером подготовки специалистов-страховщиков в Удмуртской Республике. В настоящее время остается монополистом на данном рынке образовательных услуг не только среднего профессионального, но и высшего образования.

За базу при разработке методического обеспечения взяли правила страхования в системе Росгосстраха. Преподавательский корпус был Батуева Н.В., качественно преобразован из числа работающих на момент открытия новой специальности, в настоящее время уже работает преподавателем выпускница, имеющая практический опыт работы менеджером по продажам в филиале страховой компании города Ижевска. Прием абитуриентов ведется на базе среднего образования (9 классов).

В ходе работы ключевой проблемой для нас стало начало трудовой деятельности выпускников. Как правило, все страховые компании нуждаются в страховых агентах. Работа страхового агента должна быть не только эффективной с точки зрения страховой компании, но и приносить моральное и финансовое удовлетворение самого выпускника – молодого специалиста. Молодые дипломированные выпускники хотят «сидеть» в офисах, то есть работать менеджером по трудовому договору, а не бегать агентом в поисках клиентов, ведь многие работодатели не предлагают новым, ещё не проверенным работникам страхового портфеля. Уже в период учебы некоторые студенты устраиваются на работу аквизиторами.

За время прохождения производственной и технологической практик большинство приобретают практический опыт работы с клиентами.

Студенты, решившие в будущем работать по полученной специальности, стараются должным образом зарекомендовать себя на месте прохождения практик. Ежегодно лучших и особо отличившихся (например, в заключении договоров или общении с клиентами) выпускников приглашают на работу в центральные офисы страховых компаний, а также структурные подразделения в сельские районы.

За время прохождения вышеназванных практик многие студенты самостоятельно заключают договоры страхования. Особо бурный всплеск количества заключенных договоров (до 150 на группу) пришелся на период 2003–2004 гг., время введения Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

В последние годы результаты по самостоятельному заключению договоров студентами снизились до 50-ти на группу.

Низкая страховая культура и даже отсутствие таковой была и остается ключевой проблемой как при выборе специальности абитуриентами, так и начала карьеры. Даже предложения аквизиторов разных страховых компаний по страхованию от несчастных случаев, клещевого энцефалита также сталкивались со стеной безразличия.

Студентами, занимающимися в кружке «Студстат», было проведено исследование по выявлению степени развитости страхования в семьях будущих страховщиков. Анкетированием были охвачены студенты 2 и 3-го курсов специальности «Страховое дело». У 60-ти % из опрошенных в семье нет ни одного действующего договора по добровольным видам страхования. 17 % имеют по одному действующему договору страхования, по 10 % с двумя и тремя договорами соответственно.

Рис. 1. Структура действующих договоров страхования по курсам Наблюдается тенденция к повышению количества заключенных договоров к повышению курса обучения. Но утверждать это с уверенностью нельзя, так как в анкетировании участвовали студенты разных курсов обучения.

Целью исследования также явилось выяснение причин столь низкой страховой культуры. Большинство сошлись на недостаточности финансовых ресурсов – 23% из опрошенных. 13 % выразили недоверие в получении страхового возмещения. На вопрос, «что бы Вас убедило в необходимости страхования?», были ответы, созвучные предыдущим: по 33 % – низкие цены, наглядные примеры получения страховых возмещений и уверенность в страховой компании. С другой стороны, 37 % респондентов высказали уверенность в своей защите при ответе на цикл вопросов, «почему Вы страхуетесь?».

Наиболее актуальным предметом защиты в семьях, как и предполагалось, стали строения (23 %) и сельскохозяйственные животные, принадлежащие гражданам (20 %).

домашнее имущество коровы, овцы… транспорт строения несчастный случай жизнь Рис.2. Структура объектов страхования Объяснение этому явлению простое – большинство студентов проживают в сельской местности. Хотя ни одна семья из опрошенных не выбрала вариант ответа, что страхуется по привычке.

Страховой агент – это лицо страховой компании перед страхователями. Только один респондент высказал необходимость компетентности страхового агента. В сельской среде, где каждый человек как на ладони, особенно важно, чтобы страховой агент был не только сам образцовым страхователем, но и достойным уважения человеком.

Сомнительным показался и тот факт, что только 7 % семей высказали необходимость доступно изложенных шагов при наступлении страхового события. А ведь это как раз могло бы уберечь страхователей от отчаяния в отказе в страховой выплате. И страховщик сохранит свой рейтинг.

К сожалению, в настоящее время в провинции остается очень низкая культура страхования. Это вызвано не только низким уровнем благосостояния населения, но и в надежде на русское «авось». И проблему трудоустройства выпускников в районах можно будет победить только при решении этих двух проблем. У ребят, имеющих возможность жить в городах (особенно в столице – г. Ижевск) проблем с трудоустройством нет, так как там люди с данным образованием востребованы и хорошо оплачиваемы.

THE PROBLEMS OF THE START OF WORKING CAREER INSURER-STUDENTS Batueva Natalia, the teacher of FGOU SPA «Sarapulsky Polytechnic College»

This article contains research results of an insurance culture of students’ families enrolled in the specialty “Insurance Industry”, members of the student's club and in also deals with the influence their employment as insurance agents.

ПРОБЛЕМА ПОДГОТОВКИ КАДРОВ ДЛЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ Гайворонская Наталья Николаевна, преп. перв. квалиф. категории ФГОУ СПО «Энгельсский государственный профессионально педагогический колледж», 413124, Саратовская область, г. Энгельс, п. СХИ ЭГППК Электронный адрес: egppk@mail.ru Затронуты проблемы подготовки кадров для страховой отрасли как в средних учебных заведениях, так и при подборе кадров в работе страхового бизнеса. Система подготовки кадров российского страхования в соответствии с требованиями рынка – одна из ключевых задач ближайших лет. От того, как быстро и эффективно она будет решена, зависит способность отечественных страховщиков достойно конкурировать с глобальными страховыми компаниями после вступления России в ВТО.

Приведение системы подготовки кадров российского страхования в соответствие нуждам и требованиям рынка – одна из ключевых задач ближайших лет. От того, как быстро и эффективно она будет решена, зависит способность отечественных страховщиков достойно конкурировать с глобальными страховыми компаниями после вступления России в ВТО. Страховое сообщество мало внимания уделяет подготовке специалистов страхового дела. Если, скажем, банки постоянно проводят большое количество различных обучающих мероприятий, конференций, формируют, новые учебные программы, интересуются MBA в области финансов и банковского менеджмента, то страховые компании в сравнении с ними казались просто пассивными. Конечно, понятны причины такого положения дел. На первом этапе, когда страховые компании только формировались, туда приходили люди из других отраслей, имевшие базовое образование в области чего-то другого, но не в страховании, и осваивали страховое дело в процессе непосредственной работы на рынке. Но в свете предстоящей конкуренции с западными страховыми компаниями подходы нужно всерьез менять. Пришло время и страховому сообществу более внимательно отнестись к проблемам подготовки кадров. Конкурентоспособная система обучения отечественных страховщиков должна сочетать подготовку специалистов на довузовском уровне и систему повышения квалификации страховщиков в различных формах, в том числе развитие новых форм, таких, например, как обучение на уровне МВА и др.

Гайворонская Н.Н., К сожалению, масштабы совместной работы образовательных учреждений со страховщиками не так велики, как хотелось бы. В основном это достаточно узкая, индивидуальная работа с конкретными компаниями, например, «РОСГОССТРАХ», «УРАЛСИБ», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах» и др. В частности, Министерством образования и науки Российской Федерации с «РОСГОССТРАХ» подписано генеральное соглашение, предусматривающее не только трудоустройство выпускников, но и участие представителей страховой компании в учебном процессе и разработке образовательных стандартов.

Другая форма участия руководителей страховых компаний в жизни образовательных учреждений – это начавшаяся с 1 октября 2007 г.

подготовка нового образовательного стандарта третьего поколения.

Каким же должен быть страховой специалист, с точки зрения работодателей, какие требования к нему выставляют, что он должен знать и уметь?

С одной стороны, никто не ставит себе задачу готовить сразу руководителей страховых компаний, учебное заведение выпускает специалистов. С другой – что и нам и работодателям надо пристальнее рассмотреть другие формы повышения квалификации, переподготовки. На страховом рынке отсутствует институт профессиональной аттестации специалистов, система регулирования этого рынка такого не предусматривает. Дело не столько в государственном надзоре, сколько в приобретении специалистами профессиональной квалификации. А это бы заставило компании-работодателей уделять больше внимания подготовке кадров их обучению, но при этом не тратить много денег и огромное количество времени на повышение квалификации, обучение по классическим образцам. В США работодатели тратят ежедневно более млрд долл. на обучение ведению бизнеса. Более 80 тысяч студентов ежедневно получают дипломы по специальности «Менеджмент». Прежде всего, они их учат совершенствовать способы ведения бизнеса в своих будущих компаниях. Но все эти цифры не дают ответа на вопрос: «Почему же выходит так мало настоящих специалистов»? Специалисты отвечают, что в преуспевающих компаниях нет разрыва между знанием и действием.

Там существует согласие между тремя важными вещами: как они думают, кто они и что они делают.

Какие требования следует предъявить к обучению персонала?

Большое внимание уделяется проблеме подготовке кадров для страховой отрасли, а именно тесному сотрудничеству с учебными заведениями. В ЭГППК проблема производственной практики решается путем делового сотрудничества со страховыми компаниями. Студенты нашего колледжа проходят практику в ряде крупных страховых компаний:

«РОСГОССТРАХ», «УралСиб», «Согласие», «Военно-спортивная страховая компания» и др. При наличии вакантных мест студенты могут зачисляться на штатные должности в порядке, определенном трудовым законодательством. Работа страхового специалиста в наше время является востребованной. Услугами страховых компаний пользуются 70 % населения. Специалисты страхового дела – это люди, избравшие своей профессией продажу страховых услуг. Основной мотив выбора этой профессии – желание помочь людям защитить их от возможных непредвиденных ситуаций через страхование.

В этом году производственную практику студенты проходили в Управлении компании «Росгосстрах» по Саратовской области под руководством генерального директора Хорошева В.М. В процессе прохождения практики перед студентами колледжа стояла задача наработать профессиональные навыки и умения, извлечь максимальные преимущества из опыта сотрудничества со страховыми компаниями.

Освоиться студентам помогали специалисты из отдела персонала, отдела агентских продаж, другие наставники компании. Это позволило максимально адаптировать студентов к производственному процессу. До практических занятий специалисты компаний провели презентации своих компаний и ознакомили студентов с программой практики, рассказали о возможностях и перспективах профессионального и карьерного роста в страховом бизнесе, сформировали мотивацию на получение практического опыта. Впоследствии студенты, совместно с группой агентов, прошли обучение по продажам страховых продуктов. Наставниками практикантов стали ведущие специалисты и менеджеры компаний. По итогам практики студенты поделились своими впечатлениями, проанализировали, в чем заключается сложность работы, какие качества необходимы для успеха, чему они научились за этот период.

В качестве собственных минусов в работе студенты определили:

отсутствие опыта работы;

отсутствие клиентской базы;

трудности работы с негативно настроенными клиентами.

В качестве плюсов были отмечены: получение навыков делового общения;

знание страховых продуктов.

По результатам практики сделаны следующие выводы:

1. В целом положительный опыт практики показывает способность укрепления взаимодействия между колледжем и страховыми компаниями.

2. Студенты подробно изучили страховые продукты.

3. 31% студентов показали высокую заинтересованность в работе в страховом бизнесе. Некоторые изъявили желание работать в компании.

4. Студенты получили реальный опыт работы с клиентами, научились грамотно оформлять документацию.

Какие виды обучения предпочтительны?

Наиболее привычная форма обучения – лекция. Она может быть как прочитана, так и роздана студентам в печатном или электронном виде. Эта форма обучения менее затратна по условиям и по времени, но и менее продуктивна.

Другой формой обучения являются семинары. Учащимся даётся информация, прочитывается лекция, после чего она обсуждается в рамках живой дискуссии. Семинарское обучение хорошо тем, что на него не тратится много времени, видимо, поэтому оно по-прежнему предпочитается большинством руководителей при выборе форм обучения.

По мнению большинства специалистов по обучению, наиболее эффективной формой обучения является тренинг. Это целенаправленная выработка тех умений, которые нужны работнику. Например, сегодня продавцам необходимы навыки влияния на клиента, навыки активной продажи, которые раньше при слабой страховой конкуренции в регионах, и не требовались. Именно этому «додавливанию» клиента и должен учить педагог. Однако успешным будет только тренинг, в котором продавцов учат искусству продаж интерактивно.

Чем более высокую позицию сотрудник занимает на карьерной лестнице, тем сложнее его обучать, и тем выше должна быть квалификация педагога. Руководителям среднего звена, начальникам групп, отделов, подразделений, департаментов практически независимо от специфики деятельности компании необходимы знания по маркетингу, менеджменту, искусству проведения совещаний, переговоров и разрешению конфликтов, искусству влияния и убеждения.

Топ-менеджменту могут быть рекомендованы учебные программы по построению команды, сотрудничеству с партнёрами или акционерами, VIP- имиджу, кооперативной культуре и имиджу компании.

По мнению известного английского специалиста в области страхования Д. Бланда, в прошлом генерального директора Чартерного института страхования в Великобритании, в XXI в. наибольшую роль станут играть следующие четыре категории компетентности страхового специалиста:

1. Планирование в области финансов для отдельных лиц и малых предприятий. То, что ранее было принято считать просто продажей полиса страхования жизни и инвестиционным продуктом, теперь превращается в довольно сложный процесс общего финансового планирования для отдельного клиента.

2. Продажи в сочетании с комплексной консультацией клиента по управлению его персональным риском.



Pages:     | 1 |   ...   | 13 | 14 || 16 | 17 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.