авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 17 |

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский ...»

-- [ Страница 2 ] --

Сохранить имущество, однако, можно разными способами и далеко не всегда путем страхования. Например, собственник, имея потребность сохранить дом от пожара, может выбрать несколько методов защиты: 1) оборудовать дом надежной противопожарной системой, 2) нанять пожарную команду на постоянное круглосуточное дежурство (нечто вроде аутсорсинга), 3) построить дом из негорючих материалов, и, наконец, 4) застраховать свой интерес. Именно интерес, а не само имущество, так как в случае потери дома вследствие пожара владелец получит не новый (аналогичный) дом, а денежное возмещение.

Когда имущественный интерес, которому всегда угрожают некие опасности (риски), находит защиту самого себя через страхование, появляется страховой интерес. Схематично путь потенциального страхователя к страхованию проходит по следующим пунктам: имущество – имущественный интерес – риски – необходимость защиты имущественного интереса – страховой интерес (см. рис.1).

Рис.1. Последовательность действия факторов, формирующих страховой интерес Страховщик к имущественному интересу никакого отношения иметь не может до того момента, пока страхователь не выберет из многих способов защиты именно страховой метод и не выразит своего желания приобрести страховую защиту.

Страховой интерес, таким образом, можно определить как осознанную потребность в защите имущественного интереса методом страхования.

Имущественный интерес, повторим, может быть удовлетворен разными методами. В этом смысле на него как на объект могут быть направлены действия разных субъектов (в вышеприведенном примере это пожарная команда, фирма охранных систем, строительная компания, страховщик).

Каждый из них (субъектов) имеет в пределах объекта свой предмет воздействия на вещь: предметом деятельности пожарника является предотвращение и тушение пожара, специалистов охранных систем – установка соответствующих систем и т.д.

Что же является предметом страхования?

Предварим ответ на этот вопрос следующим тезисом.

Страхование есть акт товарно-денежного обмена, коммерческая сделка между страхователем и страховщиком. Страховщик продает, а страхователь покупает товар (услугу) – страховая защита. Продажа покупка товара страховой защиты ничем существенным не отличается от коммерческих сделок на других рынках. В магазине происходит продажа покупка товара, скажем, пары ботинок, в массажном салоне оказывается – приобретается услуга в виде сеанса массажа, в банке осуществляется акт предоставления – получения кредита, на финансовом рынке покупается – продается фьючерсный контракт. Во всех случаях потребитель платит деньги и получает необходимый товар (услугу). Все происходит по законам товарно-денежного обмена. При этом нет значимой разницы в том, на какой стадии общественного воспроизводства происходят эти сделки: на стадии обмена (как в первых двух случаях) или на этапе распределения (операции на финансовом рынке).

Если страхование есть одна из форм товарно-денежного обмена, то предметом обмена, т.е. страхования является товар «страховая защита».

Предметом страхования не может являться сама вещь. Ибо в результате сделки между страховщиком и страхователем от первого ко второму переходит не вещь (застрахованный дом, автомобиль и уж тем более жизнь или здоровье), а сформированный страховщиком и потребляемый страхователем товар страховая защита.

При акте товарно-денежной сделки, коим признают страхование даже те исследователи, которые принимают за предмет страхования саму вещь, происходит смена собственника данной вещи. Но при страховании не наблюдается никакой смены владельца вещи, она как была собственностью страхователя, так и остается в этом качестве. Предметом страхования должно быть нечто другое, отличное от самой вещи, но, однако, состоящее с вещью в определенной связанности. Этим нечто другим является страховая защита.

В толковании содержания термина «страховая защита» автор солидарен с точкой зрения А.И. Худякова [8].

Страховая защита есть потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита имеет три структурных элемента: материальный, юридический и психологический.

Материальный – находит свое выражение в тех или иных выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельствах. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.

Юридический – выражается в наличии страхового обязательства, т.е.

обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении оговоренных обстоятельств.

Психологический – выражается в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, являющееся составным элементом страховой защиты, имеет самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену, за его отсутствие надо платить.

Ввиду методологической и практической важности рассмотренных категорий автор предложил бы более активное их изучение на уровне фундаментальной, отраслевых и вузовской наук с привлечением зарубежных исследований.

_ 1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе дерации» от 27 ноября 1992 г. (в редакции последующих изменений и дополнений). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

2. Большая Российская энциклопедия. СПб.: «Норинт», 2000.

3. Большая экономическая энциклопедия. М.: Эксмо, 2008.

4. Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи (по изданию 1907 г.). М., 1993.

5.Пассек Е.В. Неимущественный интерес в обязательстве. Юрьев:

Типография К. Матисена, 1893 г. URL: http://www.ex-jure.ru/law/news.

6. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: Статут, 2003. (Классика российской цивилистики).

7. Философский энциклопедический словарь /ред. Л.Ф.Ильичев, П.Н. Федосеев, С.М. Ковалев, В.Г. Панов. М.: Сов. энцикл., 1983.

8. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

9. Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. URL:

http://www.vehi.net/brokgauz/.

ABOUT BASIC IDEAS OF INSURANCE Efimov Oleg Nikolaevich, Candidate of Philosophical sciences, lecturer at the Chair of Finance and Credit of Federal State Educational Establishment of Higher Professional Education Bashkir State Agrarian University.

The author tried to interpret fundamental categories of insurance science:

object and subject of insurance, property interest and insurance protection.

НИЗКАЯ СТРАХОВАЯ КУЛЬТУРА КАК ОСНОВНОЙ ФАКТОР НЕРАЗВИТОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ Закирова Ольга Владимировна, доцент, канд. экон. наук Соловьева Ольга Валерьевна, студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит»

ГОУ ВПО «Марийский государственный технический университет», 42000, Республика Марий Эл, г. Йошкар-Ола, пл. Ленина, Электронная почта: myholding@mail.ru Исследовано развитие страхового рынка России на примере Республики Марий Эл. В рамках данного исследования среди жителей Закирова О.В., Соловьева О.В., региона был проведен опрос «Ваши предпочтения в страховании».

Результаты опроса выявили страховые предпочтения граждан, степень их информированности о страховых продуктах, причины отказа от покупки страховых продуктов. Было выявлено три фактора, мешающие развитию страхового рынка Марий Эл: материальный, высокие страховые тарифы и низкая страховая культура населения. Авторы приходят к выводу, что главный фактор, тормозящий рост рынка страхования, – неразвитая страховая культура граждан. Даются рекомендации о повышении «прозрачности» страховых отношений и об улучшении информированности граждан о деятельности страховщиков.

Необходимо работать над формированием потребности в страховой защите и повышению степени доверия к страховым компаниям.

Доля страхования в ВВП в развитых странах составляет от 6-7% до 15–16%, в России доля страхования в ВВП – 1,5–2,0%. Эти цифры свидетельство того, что страховой рынок в России недооценен.

Особенно актуальным вопрос развития страхового рынка представляется для Республики Марий Эл, где страховая премия на душу населения (1261 руб./чел.) в 3 раза ниже, чем в среднем по стране ( руб./чел.) Среди жителей Марий Эл был проведен опрос «Ваши предпочтения в страховании». В опросе приняло участие 348 человек различного возраста и с различным уровнем дохода.

В результате проведенного опроса определены предпочтения населения в страховании, его информированность о страховых продуктах, а также выявлены факторы, обуславливающие отказ потенциальных страхователей от страховых продуктов, и причины их недоверия страховым компаниям.

По результатам опроса большая часть опрошенных не пользуются услугами страховой компании – 59%, пользуются – 41%.

Существует несколько причин отказа от приобретения еще одного или первого страхового полиса (табл. 1).

Таблица Причины отказа от страхования Количество Причины опрошенных, % Отсутствие потребности 35, Недоверие к страховым копаниям 32, Отсутствие свободных средств 45, Уверенность в невыгодности страхования 15, Результаты табл. 1 указывают, что основная причина отказа от страхования – это «отсутствие свободных средств», так ответили 45,2% опрошенных. «Отсутствие потребности» – среди причин отказа отметили 35,2% опрошенных, почти столько же не доверяют страховым компаниям – 32,9%, а 15,1% респондентов уверены в невыгодности страхования.

Материальный фактор наиболее актуален для людей с низким и средним доходом, у них просто не хватает средств для приобретения страхового полиса. Однако прямой зависимости между использованием услуг страховой компании и доходом не наблюдается, об этом свидетельствует рис.1.

Рис. 1. Количество людей, пользующихся услугами страховой компании, % Из рис. 1 видно, что наибольший процент опрошенных пользующихся услугами страховой компании, это люди с высокими доходами (более 20 тыс. руб. на 1 члена семьи). Однако в основном это достигается за счет использования обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), т.е. наличия у них автомобиля.

Также большой процент использования страхования у лиц со средним доходом (12–16 тыс. руб.), среди них полисы приобрели 78% опрошенных.

На вопрос «Если Ваш доход увеличится, какие страховые продукты Вы приобретете?». 31% опрошенных ответили, что даже при значительном увеличении доходов у них не возникнет желания приобрести страховой полис.

Все вышесказанное говорит о том, что увеличение дохода – это не ключ к развитию страхования на территории Республики Марий Эл.

Среди причин отказа от страхования 32,9% респондентов отметили «недоверие страховым компаниям». А 11,5% из них вообще не пользуются услугами страховщиков, т.е. не имея объективных причин сомневаться в страховых услугах, люди уже подсознательно испытывают недоверие к страховому институту. В среднем степень доверия к страховым компаниям по пятибалльной шкале опрошенные оценили в 3,2 балла. Среди причин недоверия респонденты выделили несколько (табл. 2).

Таблица Причины недоверия страховым компаниям Причины Количество опрошенных, % Неудачный страховой опыт 34, Завышенные страховые тарифы 52, Запутанная система выплат, при наступлении 33, страхового случая Закрытость информации о расчете компаниями 10, страховки Из табл. 2 видно, что основная причина недоверия – это завышенные страховые тарифы: так в Марий Эл (40,53%) и в целом по России (52,79%) очень низкий уровень выплат.

34,5% респондентов имели «неудачный страховой опыт». В основном под «неудачным опытом» понимается «непризнание»

страховщиком произошедшего события страховым случаем, либо неудовлетворенность страхователя размером полученной страховой выплаты. Несомненно, что причины «неудачного опыта», скорее всего, кроются в некомпетентности страхователя. Ведь чаще всего на стадии заключения договора люди не глубоко вникают в суть происходящего. А после склонны говорить, что их обманули. Что опять-таки подводит нас к проблеме страховой культуры.

15,1% опрошенных уверены в невыгодности страхования, ссылаясь на завышенные страховые тарифы. Страхователи не понимают самого института страхования: страховые выплаты значительно превышают премии, и какая бы ни была стоимость полиса, она все равно меньше предполагаемого возмещения.

Также среди причин недоверия люди выделили «невежливое отношение в страховой компании» и «нежелание подходить к каждому конкретному клиенту индивидуально». Например, при страховании земли для получения ипотечного займа в договор страхования были включены такие риски, как «цунами», хотя для Марий Эл это не актуально.

Получается, что отсутствует гибкость со стороны страховщиков, они предлагают клиентам застраховаться «по-типовому».

Говоря о такой причине отказа в страховании как отсутствие потребности (35,2% респондентов), сразу вспоминается ситуация, которая происходила летом 2010 г., когда с началом повсеместных пожаров появилось много желающих застраховать свои дома и дачи. Получается, что потребность все-таки есть, но пока «гром не грянул», все надеются на лучшее. Риск есть всегда и, к сожалению, его ощущение и, как следствие, желание приобрести страховой полис возникает только, когда он значительно возрастает. Причину отсутствия потребности можно считать объективной только для людей с очень высокими доходами, которые способны оставить риск на собственном удержании.

Анализируя все причины отказа от страховых услуг, можно выделить три основных фактора неразвитости страхового рынка Марий Эл (рис.2): 1) материальный фактор;

2) завышенные тарифы;

3) низкая страховая культура материаль- низкая завышен страховая ный фактор ные тарифы культура отсутствие отсутствие недоверие к Уверенность в невыгодности свободных страховым потребности страхования средств компаниям Рис. 2. Факторы неразвитости страхового рынка Из рис. 2 видно, для того чтобы привлечь людей, для которых основная причина отказа – это отсутствие свободных средств, необходимо увеличение доходов. Однако здесь страховые компании бессильны, этим вопросом должно заниматься исключительно государство.

Снижение тарифов со стороны страховых компаний позволит привлечь часть потенциальных страхователей, однако не решит остальные проблемы, связанные с недоверием и недовольством.

Для развития спроса на страховые услуги необходимо работать над повышением страховой культуры населения, развития осознания у граждан потребности в страховании. И эта работа, несомненно, «ляжет на плечи» страховщиков. Кто как не они смогут сделать свою деятельность более прозрачной и понятной для страхователей, повысить уровень их информированности о сущности страхования. Несомненно, эти меры повысят степень их доверия к страховщикам, а возросшая страховая культура развеет в обществе миф о невыгодности страхования.

В научной литературе нет четкого определения понятию «страховая культура», наиболее часто под ней подразумевают всю информацию, которой обладают люди о страховании как механизме защиты страхователей от рисков, страховом рынке, страховых компаниях и страховых продуктах.

Респондентам было предложено оценить свою информированность о страховых продуктах, при ответе на вопрос необходимо было учесть знания об объекте страхования, страховых рисках, правилах страхования, исключениях из страхового случая. Оценка информированности выставлялась по следующей шкале: 3 – высокая, 2 – средняя, 1 – низкая, – первый раз вижу. Результаты опроса приведены в табл. 3.

По результатам таблицы видно, что наибольшей информацией опрошенные обладают по следующим страховым продуктам: страхование имущества (2,3 балла), КАСКО (1,9 балла), страхование от несчастных случаев и болезней (1,8 балла). Наименьшей информированностью – страхование гражданской ответственности владельцев квартир (1,2 балла) и страхование животных (0,6 балла).

Таблица Информированность о страховых продуктах Страховой продукт Оценка КАСКО 1, ДСАГО (добровольное страхование автогражданской 1, ответственности) Страхование имущества (дом, квартира) 2, Страхование гражданской ответственности владельцев квартир 1, Страхование жизни 1, Страхование от несчастных случаев и болезней 1, Страхование животных 0, Поскольку в результате бесед, проведенных после опроса, было выяснено, что многие респонденты принимают страхование от несчастных случаев за страхование жизни, то 1,5 балла по страхованию жизни нельзя считать вполне достоверными.

В среднем по всем страховым продуктам информированность составляет 1,6 балла, что опять-таки свидетельствует о низкой страховой культуре населения.

На рис. 3 представлена информированность о страховых продуктах в разрезе возрастов.

Из рис. 3 видно, что наиболее информированы люди среднего возраста (30–40 лет), наименее – молодежь (15–20 лет). Значит, в первую очередь надо повышать страховую культуру среди студентов и старшеклассников, ведь именно они будущее трудовое население страны, а следовательно, и потенциальные страхователи.

Рис. 3. Информированность о страховых продуктах В страховых отношениях всегда участвуют два субъекта – страховщик и страхователь. И если страховщик постоянно находится в развитии, внедряет новые страховые программы, то страхователь достаточно статичен.

Основная часть страхователей это те, кто «привык» или «вынужден»

покупать страховой полис (ОСАГО). Ежегодно к ним приходит страховой агент с предложением пролонгировать имеющийся полис и приобрести новые продукты. Людей, самостоятельно приходящих в офисы страховых компаний с желанием приобрести полис добровольного страхования, единицы. Получается, что добровольное страхование в нашей стране держится только на работе страховых агентов.

По результатам опроса только к 65% респондентам за последние два года обращался страховой агент с предложением застраховаться. Значит, 35% опрошенных просто не имеют возможности получить больше информации от специалистов. В ходе опроса выяснилось, что даже если человек самостоятельно обращается в офис продаж или изучает информацию на сайтах страховых компаний, то зачастую не может разобраться во всех нюансах. И это «непонимание» мешает страхователю заключить договор.

Однако даже если к вам и пришел страховой агент, нельзя быть уверенным, что он сам обладает достаточными знаниями, нередко агент просто работает как «калькулятор». Способностью доходчиво донести нужную информацию, а тем более заинтересовать, обладают немногие люди, а значит, и немногие страховые агенты.

Следовательно, повышение страховой культуры надо проводить не в рамках повышения квалификации страховых агентов или агитационной программы отдельной страховой компании, а в масштабах целого государства.

Можно предложить ряд мер, направленных на повышение страховой культуры населения:

- введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях;

- социальная реклама, раскрывающая защитные функции страхования, потребность в нем.

- круглосуточный бесплатный консультационный центр по вопросам страхования в каждом регионе;

- распространение брошюр, посвященных страховым продуктам и страхованию в целом.

- проведение бесплатных семинаров по вопросам страхования в учебных заведениях и на крупных предприятиях.

Финансирование этих проектов может быть совместным: со стороны государства, крупных страховых компаний и их объединений.

В заключении стоит сказать, что именно повышение страховой культуры – это ключ к развитию страхования как в Республике Марий Эл, так и страхового рынка России в целом.

LOW INSURANCE CULTURE AS THE PRIMARY FACTOR OF BACKWARDNESS OF THE INSURANCE MARKET OF THE RUSSIAN FEDERATION Zakirova Olga Vladimirovna, Solovyeva Olga Valeryevna MarSTY Article represents research concerning low development of the insurance market of Russia on an example of Republic of Mary El. Within the limits of research among inhabitants of region poll «your preferences in insurance» has been spent. By results of poll preferences of the population in insurance, their knowledge of insurance products are defined, and also the factors causing refusal of potential insureds from insurance products, and the reasons of their mistrust for the insurance companies are revealed. Analyzing all causes of a failure from insurance services, 3 major factors of backwardness of the insurance market of Republic are allocated: the material factor, the overestimated tariffs and low insurance culture. It is necessary to do the basic emphasis on increase of insurance culture, since Increase of insurance consciousness will prove to people presence of requirement for insurance, will make work of the insurance companies of more clear for insureds, and they will be more informed on insurance products and insurance rules that considerably will raise trust degree to the insurance companies.

ФОРМИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕГИОНАЛЬНОМ АСПЕКТЕ Кабирова Алина Салаватовна, канд. экон. наук, доц.

Всероссийский заочный финансово-экономический институт, филиал в г. Уфе, 450015, г. Уфа, ул. Мустая Карима, 69/ Электронная почта: ac-kabirova@mail.ru Выявляются ключевые проблемы развития регионального страхового рынка на современном этапе, а также предлагаются программы страхования с учетом региональных интересов.

Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Региональные страховые рынки уникальны по-своему и имеют свои особенности в силу экономического и социального развития, рыночной инфраструктуры, состояния окружающей среды. Примером может служить страховой рынок Республики Башкортостан. На сегодняшний день в Республике Башкортостан действуют 104 страховых компаний, 3 из них зарегистрированы на территории республики (табл.1).

Таблица Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Башкортостан Показатели 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г.

Число учтенных страховых организаций 8 8 8 6 Число филиалов 83 85 80 100 Уставный капитал, млн руб. 851,9 868,9 866,9 711,7 610, Число заключенных договоров добровольного 1256 996 959 1158 страхования, тыс.

Средняя численность страховых агентов, выполнявших работы по договорам 1525 2421 1872 2661 гражданско-правового характера, чел.

Страховая сумма по договорам добровольного 140,6 150,3 210,7 169,6 286, страхования, млрд руб.

Доходы от инвестирования средств страховых 105,9 28,9 95,0 411,1 563, резервов, млн руб.

Как видно из табл. 1, за анализируемый период наибольшее количество составляют филиалы страховых организаций г. Москвы, Республики Татарстан, Тюменской области. Между тем количество республиканских страховщиков сокращается. Эта тенденция будет продолжаться как в республике, так и в целом по России. Так как, согласно Кабирова А.С., требованиям законодательства, с 1 января 2012 г. размер уставного капитала страховой компании для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков должен составлять 120 млн руб. Следствием этого, возможно, региональные страховщики не смогут выполнить эти обязательства. В качестве примера, наиболее успешная страховая организация БСК «Резонанс» на 01.01.2011 имеет уставной капитал 39, млн руб.

Ключевым индикатором развития страхового рынка является доля совокупной страховой премии к РВП, который в республике не достигает даже 1% и имеет тенденцию к уменьшению. Для сравнения: в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8–10%. В России эта величина составляет около 1,5%. Средний размер страховой премии в республике составляет 757 руб. на 1 жителя. Расходы на страхование уменьшаются и составляют 6,4% от всех денежных доходов населения республики. Если же сравнить данный показатель, то австралийцы тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более 15%. За данный период произошло снижение в 2 раза заключенных договоров страхования.

К главным показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относят величину собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Так, по сбору страховых взносов республика занимает третье место в Приволжском федеральном округе.

Данные показатели в абсолютном выражении выглядят следующим образом. В республике страховыми компаниями было аккумулировано страховых премий в 2010 г. на 9,8% больше, по сравнению с 2009 г.

(табл. 2). Если же сравнить данный показатель с 2005 г., то он вырос в раза. Лидеры по сбору страховых премий являются РОСГОССТРАХ, его доля составила 34,33% и СОГАЗ с долей 13,86%. Выплаты в 2010 г.

составили 4033 тыс. руб.

Таблица Динамика страховых взносов по видам страхования (без учета ОМС), Республика Башкортостан 2005–2010 гг., руб.

Года Итого в том числе по договорам добровольного обязательного (кроме ОМС) Страхование Страхование Имущест Страхован личного СГО жизни от венное ие страхования владель несчастных страхова ответствен пассажиров цев случаев и ние ности транспо (туристов, болезней экскурс.) ртных средств 2005 1913800 413109 83999 404143 16066 1164 2006 5088 877 358000 1251729 2011058 105873 8581 2007 6839301 246747 1377757 3544630 119732 8667 2008 3508103 127884 957223 1439754 11950 4077 2009 6617791 281933 1422480 2892787 140527 8442 2010 7267516 376751 1622927 3017080 161110 7210 Наибольший удельный вес страховых премий аккумулировано филиалами страховых компаний г. Москва – 94,2% от общей суммы страховых взносов, Республики Татарстан – 0,5%, Тюменской области – 1,5%, прочих – 1,3%. Региональными страховыми компаниями за 2010 г.

собрано страховых премий 2,5% от общей суммы взносов.

При этом доля собранных премий в разрезе видов страхования имеет следующую картину. Так, филиалы страховых компаний больше всего специализируются на рынке страховых услуг по ОСАГО, КАСКО и ДМС. Региональные страховые компании ориентированы на страхование от несчастных случаев, доля которых составила 20,7% от взносов собранных региональными компаниями, по ДМС – 37,7%, ОСАГО – 10,7%.

Значительной остается доля поступлений и выплат по добровольным видам страхования. На обязательные виды страхования (кроме ОМС) приходится лишь 27,4% от всех собранных премий.

Как видно из таблицы 2, в 2010 г. наиболее востребованными по сегменту добровольного страхования в республике были следующие виды страхования:

- имущественное страхование, удельный вес в совокупном объеме страховых премий по добровольному страхованию составил 41,7% с ростом против 2009 г. на 4,6 %;

- страхование от несчастных случаев, удельный вес – 22,3% с увеличением страховых премий против 2009 г. на 14,1%.

За данный период наблюдается рост страховых премий на 33,6% по страхованию жизни. Тем не менее снижаются страховые премии по страхованию пассажиров на 15% и ДМС, размер которых по сравнению с 2005 г. сократился в 3 раза.

Проведенный анализ страхового рынка Республики Башкортостан с 2005–2010 гг. показал, что обладает многими общими чертами, характерными для всего страхового рынка страны, тем не менее имеет собственные проблемы, которые не позволяют использовать страхование как систему финансовой защиты интересов граждан, организаций и государства.

Таким образом, одной из главных проблем страхового рынка республики является сокращение количества местных страховщиков. Это приводит к оттоку свободных денежных средств, собранных филиалами, что сокращает в Республике Башкортостан инвестиционные ресурсы.

В связи с этим основные направления совершенствования страхового рынка должны быть связаны с экономическим развитием республики.

На наш взгляд, есть много возможностей и направлений для тесного взаимодействия страхового бизнеса и органов власти республики.

Например, коллективное страхование работников сельского хозяйства за счет средств республиканского или муниципальных бюджетов от несчастных случаев и заболеваний.

Учитывая, что в республике сельское население составляет 40,2%, а расходы, заложенные в бюджет на здравоохранение, составляют лишь 6,8%, предлагается вывести на рынок новый продукт – страхование работников сельского хозяйства от заболевания геморрагической лихорадкой.

В последние годы в республике наблюдается резкий рост заболеваемости геморрагической лихорадкой с почечным синдромом.

Специалисты Госсанэпиднадзора Башкирии связывают всплеск заболевания в последнее время с теплыми зимами. Основными переносчиками инфекции являются полевые мыши. Как отмечают специалисты, сегодня на Урале их численность в 3–4 раза выше обычной.

В последние годы в Башкирии не хватает средств на химическую обработку очагов размножения этого вида грызунов, а уничтожить их популяцию полностью вообще невозможно. В результате в России до 60% всех заболевших ГЛПС приходится именно на Башкирию (табл. 3).

Таблица Уровень заболеваемости жителей Республики Башкортостан геморрагической лихорадкой Показатели 1995 г. 2000 г. 2005 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г.

Число зарегистрированных случаев заболевания, чел. 2077 2215 2313 1141 2468 Численность постоянного населения республики, тыс. чел. 4084,5 4115,2 4063,4 4052,8 4057,3 4066, Статистический материал показывает, что заболеваемость ГЛПС в республике по сравнению с 2005 г. выросла на 56,8%, при уменьшении общей численности населения республики на 1%.

Необходимость проведения страхования от заболевания геморрагической лихорадкой заключается в том, что продолжительность заболевания составляет до 45-и дней. Больные госпитализируются в инфекционный стационар или другие стационары, где им оказывается медицинская помощь. После выписки из стационара больные остаются нетрудоспособными в течение 1–3 недель в зависимости от тяжести болезни. Далее они наблюдаются врачом-терапевтом, нефрологом в течение 1 года. Для восстановления организма от болезни необходимо освобождение от физического труда в течение 6 месяцев, что является потерей дохода. Поскольку пособие за первые два дня временной нетрудоспособности выплачивается за счет средств страхователей, а за остальной период, начиная с 3-го дня временной нетрудоспособности за счет средств ФСС РФ. В силу этого расходы на восстановление здоровья больного ложится высоким бременем на сельхозпредприятия (количество убыточных сельхозпредприятий в республике 16%) и бюджет.

Кроме этого, работнику рекомендуется санаторно-курортное лечение в санаториях общего типа, которое является платным. Также больной должен приобретать необходимые лекарственные препараты за свой счет.

Таким образом, если не принимать во внимание стоимость препаратов, курс санаторно-курортного лечения в зависимости от его продолжительности обойдется больному в 14–19 тыс. руб. Для работников сельского хозяйства республики это достаточно большие деньги. Так, по официальным данным республиканской статистики, в 2009 г.

среднемесячная заработная плата работника сельского хозяйства составила 8094 руб. Данный вид страхования должен финансироваться за счет средств республиканского или муниципальных бюджетов. В связи с вышеизложенным, появление продукта страхование работников сельского хозяйства от ГЛПС является актуальным, потому что страхование, как финансовый инструмент, позволяет компенсировать расходы за счет страховых компаний, экономя бюджетные средства региона, хозяйствующих субъектов и населения.

Следующее важное направление страхования в республике – страхование сельскохозяйственных культур с господдержкой. В сельскохозяйственных организациях республики сосредоточено в основном крупномасштабное производство зерна, сахарной свеклы, подсолнечника, а также круглогодовое тепличное овощеводство.

Растениеводство является одним из наиболее рискованных видов предпринимательства, поскольку ведется в непредсказуемых природно климатических условиях. Лишь единицы сельскохозяйственных товаропроизводителей способны самостоятельно обеспечивать финансовое покрытие непреодолимых и разрушительных природных явлений, даже учитывая, что вероятность такого риска сравнительно мала. Компенсации из бюджета недостаточны для покрытия ущерба в результате неблагоприятных погодных условий Так, в результате засухи 2010 г. в республике пострадали более шестисот тысяч гектаров посевов, всего было засеяно около 1,8 млн га.

Материальный ущерб составил более 7,8 млрд руб. Индекс производства продукции сельского хозяйства снизился и составил 67,4% к 2009 г. В связи с этим Министерство финансов РФ выделило республике дотации из федерального бюджета в объеме 459,045 млн руб. на поддержку мер по обеспечению сбалансированности республиканского бюджета, пострадавшего от засухи.

Поэтому сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой должно занимать определенную нишу на страховом рынке.

Государство постоянно реализует комплекс мер, направленных на стимулирование агрострахования. Так, на основании приказа Минсельхоза России от 19.02.2009 № 72 ФГУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» Минсельхоза России разработало следующие программы:

1. «Красный полис» – по риску утраты (гибели);

2. «Зеленый полис-ГН» – по риску утраты (гибели) и частичной утраты;

3. «Зеленый полис-Н» – по риску частичной утраты.

Данными программами страхования предусматриваются уровни страховой защиты в размере 100%, 80%, 70%, 60% от понесенного ущерба и размер участия страхователя в риске (безусловная франшиза) в размере 0%, 5%, 15%, 25% от страховой суммы. Чем ниже уровень страховой защиты, тем меньше размер страховой премии, уплачиваемой сельскохозяйственным товаропроизводителем.

Однако в 2010 г. договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой заключены 31 хозяйством. Всего же в республике 5,5 тысяч хозяйств, в том числе и фермерских. Как правило, страхуются в финансовом плане более сильные хозяйства, так как необходимо сразу уплачивать страховщикам страховые премии. Поэтому основными причинами, сдерживающими развитие сельскохозяйственного страхования, являются низкая платежеспособность сельскохозяйственных товаропроизводителей, отсутствие свободных оборотных средств и несовершенная система агрострахования.

В связи с этим с целью обеспечения стабильного развития сельского хозяйства, государство должно содействовать развитию системы агрострахования, опираясь на зарубежный опыт. На сегодняшний день в зарубежных странах наибольшую популярность среди фермеров получили следующие программы страхования:

Программа «Гарантия дохода» предусматривает защиту от 1.

снижения дохода сельхозпредприятий из-за падения цен, низкой урожайности, либо комбинации этих двух факторов.

Программа страхование урожая»

2. «Мультирисковое предоставляет защиту от падения урожайности, вызванного целым рядом рисков: засухи, избыточной влаги, вымерзание и заморозки, ветер, наводнение и вред, нанесенный насекомыми и болезнями.

Программа «Страхование по индексу урожая» базируется на 3.

показателях района. Выплата хозяйству по этой программе производится тогда, когда средняя урожайность на 1 га по району падает ниже гарантированного уровня урожайности.

Развитие агрострахования с государственной поддержкой является полностью обоснованным вследствие таких причин:

- страхование призвано предотвратить резкие колебания дохода сельскохозяйственных производителей;

- страхование улучшает доступ сельохозтоваропроизводителей к кредитным ресурсам;

- развитие агрострахования может иметь положительные социальные последствия, так как сельхозтоваропроизводитель знает, что в случае частичной или полной потери урожая, он может рассчитывать на достойную компенсацию, то тогда он с уверенностью продолжит заниматься сельскохозяйственным бизнесом;

- страхование является стимулом для производителя использовать в своей деятельности современные технические и технологические достижения, в частности, надежные средства защиты урожая.

Итак, перспективы у регионального страхового рынка могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования, когда фактически страховой рынок рассматривается государственными органами управления как второстепенная инфраструктурная составляющая. При этом акцент должен быть смещен от контроля и регулирования к сотрудничеству со страховыми организациями и другими участниками страхового рынка.

_ 1. Воловик Ю.С. Государственная поддержка – основа развития агрострахования // АПК: Экономика и управление. 2010. №1.

2. Гребенщиков Э.С. Региональные программы развития и поддержки страхования: подходы и модели // Финансы. 2008. №10.

3. Сергеева Н.В. Региональные аспекты регулирования страхования // Страховое дело. 2010. №8.

4. Республика Башкортостан в цифрах: комплексный сб. В 2 ч.

/ Башкортостанстат. Уфа, 2010.

5. URL: http://www.agroinsurance.com/ FORMING OF THE INSURANCE MARKET IN THE REGIONAL ASPECT Kabirova Alina Salavatovna All Russian Extramural Financial and Economic Institute branch office in Ufa This article identifies a key issues of regional insurance market at the present stage, and also offers insurance programs with regional interests.

ПРИОРИТЕТЫ МОДЕРНИЗАЦИИ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ВОССТАНОВЛЕНИЯ ЭКОНОМИКИ Калабердина Оксана Леонидовна, ст. преп. каф. финансов и кредита, канд. экон. наук Электронный адрес: kalaberdina_o@mail.ru Циганкова Екатерина Геннадьевна, магистрантка перв. года обуч.

Южный федеральный университет, г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького, Электронный адрес: prolkate@rambler.ru Выявляются ключевые проблемы развития российского страхового рынка, предлагаются инструменты модернизации страховых отношений Калабердина О.Л., Циганкова Е.Г., как на государственном уровне, так и на уровне отдельных компаний с учетом выбранных приоритетных направлений.

Анализ последствий финансово-экономического кризиса показывает, что диспропорции, имеющиеся в российской экономике, еще более четко обозначились. Существует множество неоднозначных мнений ученых экономистов относительно этапов данного кризиса и их характеристики.

Так, например, В. Лушин выделяет четыре этапа [8, с. 42]: 1. IV квартал 2008 г. характеризуется полной дезориентацией субъектов экономики, неконтролируемостью спекулятивных процессов на всех рынках;

2. I-II кварталы 2009 г. – разработка и реализация мер антикризисной политики государства;

3. III квартал 2009-II квартал 2010 г. – переориентация финансовой политики государства на наращивание денежной массы с целью стимулировать восстановление реального сектора на фоне быстрого роста цен на нефть;

4. С начала II квартала 2010 г. по настоящее время некоторая стабилизация и даже восстановление. Другие авторы отмечают, что в настоящее время происходит дальнейший рост потерь от экономического кризиса [1, с. 48]: после рецессии российской экономики, которая завершилась в середине II квартала 2009 г., на смену ей в 2010 г.

пришла (после недолгого восстановительного роста) стадия стагнации.

Тем не менее существующий разброс мнений по данной проблематике не снижает важность и не отодвигает на второй план другую, не менее актуальную проблему – проведение модернизационных преобразований, направленных на преодоление институциональной дисфункциональности рынков, в том числе и страхового. На наш взгляд, под модернизацией страхового рынка целесообразно понимать такие изменения в системе отношений по защите имущественных интересов экономических агентов при наступлении различных неблагоприятных событий, которые способствовали бы не только улучшению характеризующих его параметров, но и обязательно их качественному росту. При этом важно соблюдение непротиворечивости инструментарно методического аппарата обеспечения этих интересов целевым ориентирам и стратегическим установкам устойчивого типа развития исследуемой системы.

Все это обусловливает необходимость четкого определения количественно-качественных параметров, координат национальной системы страхования, а также выбора градиента ее модернизации.

Сложный, многоаспектный характер страховой деятельности затрудняет эту задачу. В самом общем плане нельзя не согласиться с тем, что именно придание рынку самоподдерживаемого характера развития, что во многом удовлетворяет критерию интенсивного развития, выступает основной целью. Локомотивом роста страхования должны выступать добровольные виды страхования, преимущественно личное страхование, представленное страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием.

Динамичное, опережающее развитие именно добровольных видов страхования является одним из критериев зрелости страхового рынка.

Однако в настоящее время проблема снимается за счет активного введения новых обязательных видов страхования: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО), обязательного противопожарного страхования, обязательного страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами и др. Так, в соответствии с прогнозом Эксперт РА, к 2013 г.

объем страховых взносов увеличится в 2,2 раза по сравнению с 2010 г.

[10]. Несмотря на это, интенсификация пути развития отечественного страхования приобретает концептуальное значение.

Так, например, если принимать во внимание характеристики добровольного страхования, то неизбежно возникает задача исследования факторов, определяющих особенности потребительского поведения на рынке страховых услуг. В процессе исследования нами была поставлена задача формализации зависимости между объемом страховых премий по страхованию жизни и в целом по рынку без учета ОМС (тыс. руб.) на душу населения – «У» и уровнем среднего душевого денежного дохода (тыс.

руб.) – «Х». Статистической базой исследования явились данные ФСГС и ФССН за пятилетний период (2006-9 мес. 2010 г.). При анализе были использованы данные по 78 субъектам РФ. В целях обеспечения сопоставимости данных и нивелирования влияния на результативный показатель численности населения для каждого региона были рассчитаны среднедушевой объем страховой премии и величина среднедушевого денежного дохода за год в сопоставимых единицах измерения.

Исследование базировалось на методологии корреляционно регрессионного анализа, обработка данных осуществлялась с применением пакета прикладных программ «Статистика». Были построены следующие уравнения парной регрессии (табл. 1).

Коэффициент при независимой переменной показывает, на какую величину изменится значение результативного показателя при изменении факторного признака на 1 единицу своего измерения, и в этом случае характеризует долю расходов на страховые услуги в дополнительной единице дохода. Данные можно интерпретировать следующим образом: в 2009 г. увеличение денежного дохода индивида за год на 1 тыс. руб.

приводило к росту расходов в целом на страховые услуги на 23,67 руб. и на 67,7 коп. на страхование жизни в том числе.

Таблица Параметризация моделей парной регрессии [2, 9, 15, 16, 17] Период Уравнение регрессии Коэффициент Коэффициент корреляции (R) детерминации (R2) В целом по В целом По В целом По По страхованию рынку (кроме по страхо по страхов жизни ОМС) рынку ванию рынку анию жизни жизни (кроме (кроме ОМС) ОМС) 2006 г. У=- У=- 0,6992 0,5782 0,4889 0, 1,47739+0,029 0,062059+0,001125Х 17Х 2007 г. У=- У=- 0,7122 0,4865 0,5073 0, 1,83352+0,029 0,068254+0,001186Х 14Х 2008 г. У=- У=- 0,6360 0,4589 0,4045 0, 1,92195+0,026 0,039853+0,000745Х 63Х 2009 г. У=- У=- 0,6555 0,5488 0,4296 0, 2,14363+0,023 0,059706+0,000677Х 67Х У=- У= 9мес. 0,6570 0,5027 0,4317 0, 2010 г. 1,88246+0,025 0,043094+0,000724Х 24Х Коэффициенты детерминации, оценивающие качество построенных моделей, достаточно низкие, тем не менее полученные уравнения позволяют проследить особенности динамики рынка. Несмотря на значительные темпы развития отрасли (без учета сегмента ОМС) в 2006– 2008 гг. (табл. 2), склонность населения к потреблению страховых услуг в целом снижалась, так как с ростом доходов население тратило на приобретение страховки все меньшую часть своего дохода, особенно в 2008 г. То есть рост рынка, непосредственно предшествовавший кризисным условиям, был экстенсивным за счет роста доходов, а не склонности к приобретению страховых услуг. И хотя макроэкономические индикаторы свидетельствуют о том, что первый год кризиса не оказал негативного влияния на рынок, на уровне предельных величин это негативное влияние проявилось в снижении относительной доли расходов населения на страховые услуги.

Данные за 9 месяцев 2010 г. и за предшествующие годы не являются сопоставимыми, тем не менее видно, что доля расходов в дополнительной единице дохода в анализируемом периоде выше соответствующего показателя за предшествующий период времени (2009 г).

Таблица Динамика страхового рынка, 2006 – 9 мес. 2010 гг. [17] 9 мес.

2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г.

2010 г.

Страховые премии, всего 407,1 486,1 555 513,65 421, (без учета ОМС), млрд руб.

Страховые премии, всего 610,6 776,0 952,0 977,89 779, (с учетом ОМС), млрд руб.

в том числе по страхованию жизни, млрд 16,0 22,7 19,3 15,72 14, руб.

Однако уровень получаемых доходов является не единственной детерминантой спроса на страховые услуги. Важную роль играют такие нематериальные факторы, как уровень доверия населения к страховым компаниям, а также степень осознания значимости людьми страхования как инструмента нейтрализации рисков. Этот тезис подтверждается статистическими данными Национального агентства финансовых исследований: основными причинами отказа от приобретения страхового полиса в 2010 г. явились низкий уровень доходов (31%), отсутствие смысла в приобретении страховки (26%) и уверенность в невыгодности страхования (26%). Самой важной характеристикой в работе страховщика гражданами была признана честность по отношению к клиенту (27%) [3].

В период кризиса резко возросло количество жалоб страхователей на неправомерные действия страховщиков. Так, только в связи с невыполнением страховой организацией обязательств по договорам добровольного страхования (по размеру страховой выплаты, отказ в выплате и т.д.) в ФССН в 2009 г. обратились 14 213 страхователей с жалобой, т.е. приблизительно столько же, сколько и в 2008 г. по всем основаниям. Общая динамика обращений клиентов в орган страхового надзора представлена на рис.1.

9000 7000 2008 год 2009 год 3475 I квартал II квартал III квартал IV квартал Рис. 1. Динамика жалоб населения в орган страхового надзора по кварталам, 2008–2009 гг. [4] Видно, что в 2009 г. величина обращений клиентов страховых компаний в ФССН на порядок выше, чем в предыдущем 2008 г. Такое поведение страховых компаний подрывает доверие населения ко всему страховому рынку. По словам руководителя ФССН, за период с начала 2010 г. наблюдалось падение числа жалоб на 8% [6]. Таким образом, задача увеличения степени доверия населения к страховым институтам приобретает безусловный приоритет.

В целом отечественный страховой сектор можно назвать достаточно консервативным. Вместе с тем именно в период экономического кризиса получил распространение ряд правовых новаций, цель которых состоит в том, чтобы способствовать увеличению надежности страхового рынка, повышению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Одной из центральных проблем является изменение минимальных требований к уставному капиталу страховых компаний.

Президентом РФ были подписаны поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ», принятые Госдумой 9 апреля 2010 г. и одобренные Советом Федерации 14 апреля. Изначально предполагалось увеличение базового размера уставного капитала с действующих 30 млн руб. до млн руб., однако впоследствии требования смягчились до 120 млн руб.

При сохранении коэффициентов по отраслям минимальные требования к уставному капиталу для страховщиков жизни составят 240 млн руб., а для перестраховщиков – 480 млн руб. При этом минимальный размер уставного капитала страховщиков, осуществляющих исключительно медицинское страхование, составит 30 млн руб. [5]. Указанные требования вступают в силу с 1 января 2012 г.

Определенные изменения внесены и в закон «О банкротстве».

Необходимо отметить, что в ряде научных публикаций уже давно была осознана необходимость совершенствования правового порядка, касающегося вопроса о банкротстве [7], однако лишь тяжелые экономические условия побудили законодателя разработать и принять соответствующие меры.

Общий тренд в изменении государственного страхового надзора – повышение степени защищенности интересов страхователей. Однако, по некоторым оценкам, количество страховых компаний на российском рынке сократится на 60% после 2012 г., когда вступят в силу новые требования к уставному капиталу страховщиков. Из материалов опроса топ-менеджмента ряда страховых компаний известно, что половина респондентов полагают, что в ближайшие два года страховой рынок могут покинуть страховщики даже из топ-20 без выполнения своих обязательств [13]. Таким образом, последствия изменения требований к капиталу страховых компаний имеют двойственный характер: преследуя цель повышения устойчивости и надежности компаний в стратегическом плане, в краткосрочной перспективе можем получить усугубление проблемы выполнения страховых обязательств.


Необходимость создания механизмов гарантирования прав страхователей, отвечающая задаче увеличения степени доверия населения к страховым институтам, соответствует требованиям не только кризисного периода, но и долгосрочным приоритетам развития. Одним из возможных вариантов решения проблемы может стать формирование гарантийных фондов, из средств которых осуществляются выплаты на случай неплатежеспособности страховых компаний. В США система гарантийных фондов по страхованию иному, чем страхование жизни была создана сорок лет назад и функционирует и по сей день. С декабря 1989 г.

функционирует некоммерческая организация National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF), которая объявила своей задачей обеспечение национальной поддержки системы гарантийных фондов, создаваемых в каждом штате. По линии страхования жизни и здоровья функционирует организация National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) [18]. Гарантийные фонды выступают необходимым элементом страхового рынка в странах ОЭСР.

Однако поскольку указанные фонды должны создаваться за счет средств страховщиков, возникает проблема повышения стоимости соответствующих страховых услуг, так как страховые компании захотят переложить возросшее бремя финансовых расходов на плечи потребителей. В целях предотвращения падения спроса населения даже при усилении гарантий получения выплат необходимо предусмотреть инструменты, которые бы способствовали удержанию цены страховой услуги на прежнем уровне. Наиболее целесообразное решение вопроса – оптимизация затрат страховой организации, которые включаются в цену страхового продукта. Здесь мы поддерживаем точку зрения Рубченко М.

[14], который полагает, что объективные требования рынка складываются таким образом, чтобы страховые компании сфокусировались на вопросе повышения эффективности деятельности. К затратам, обеспечивающим ведение страховых операций, относится довольно широкий спектр издержек. Например, вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования, затраты на оплату труда работников страховой организации, занятых оформлением документации по заключению договоров страхования, отчисления на социальные нужды, затраты на оплату труда работников страховой организации, занятых оформлением и осуществлением страховых выплат, ведением договоров перестрахования, расходы по оплате экспертных услуг.

Одним из возможных решений может стать сокращение агентских вознаграждений. И действительно, очень часто можно слышать утверждение о том, что страховой рынок в докризисный период – это рынок посредника, поскольку именно на нем лежит специфическая задача – убедить страхователя в приобретении страхового продукта, поэтому именно он диктует условия деятельности страховщику. Однако именно в условиях кризиса назрела необходимость пересмотра агентской политики и политики сбыта страховых продуктов в целом.

Таким образом, в качестве оптимального канала сбыта страховых продуктов в долгосрочном периоде могут являться прямые продажи, позволяющие распространять страховые продукты, минуя посредника – агента. Эта система предполагает продажу страховок через колл-центры и Интернет, а также предусматривает новые технологии ведения бизнеса.

Зарубежный опыт организации прямых продаж показывает, что более низкий уровень расходов на ведение дела (РВД) по сравнению с традиционными страховщиками достигается прямыми страховщиками лишь в долгосрочной перспективе, в краткосрочном периоде уровень РВД превышает среднерыночный показатель. Экономия от масштаба у прямых страховщиков возможна после захвата более 5% страхового рынка [11]. В 2010 г. доля поступлений по прямому страхованию составила 0,38%. По прогнозам экспертов, к 2012 г. она может увеличиться до 4%, если законодательно введут электронную подпись и разрешат покупать полисы в электронном виде [12]. 30 марта 2011 г. Совет Федерации утвердил ФЗ «Об электронной подписи».

Логика развития страховых отношений в условиях финансового кризиса продиктовала необходимость увеличения уровня гарантий для потребителей такой специфической финансовой услуги, как страхование, на этапе восстановления экономики и ее роста. Это будет способствовать обеспечению баланса интересов основных участников страховых отношений, а соответственно подъему страхового рынка.

_ 1. Алексашенко С., Миронов В., Мирошниченко Д. Российский кризис и антикризисный пакет: цели, масштабы, эффективность // Вопросы экономики. 2011. №2.

2. Социально-экономическое положение России (2010г). URL:

http://www.gks.ru Ибрагимова Д., Кузина О. Финансовые стратегии россиян: доверие не утрачено. URL: http://www.nacfin.ru 3. Изменился ли рынок страхования в кризис? / Пресс-выпуск № от 20.07.2010. URL: http://www.nacfin.ru 4. Информация ФССН о работе с обращениями граждан в 2008 г., 2009. URL: http:// www.fssn.ru 5. Итоги года: регуляторы и страховое сообщество потратили год на подготовку к пику кризиса. URL: http://www.allinsurance.ru 6. Коваль А. Активные манипуляции (9 месяцев 2010 г. – итоги и проблемы). URL: http:// www.insur-info.ru 7. Локшин К. Регулирование страховой деятельности, направленное на защиту интересов страхователей // Страховое дело. 2007. №8.

8. Лушин В. Реакция на кризис и ее последствия для реального сектора российской экономики // Вопросы экономики. 2011. №1. С. 42.

9. Оценка численности населения субъектов РФ (на 01.01.2010 и в среднем за 2009 г.). URL: http:// www.gks.ru 10. Прогноз развития страхового рынка на 2011 г.: в преддверии бума. URL: http:// www.raexpert.ru 11. Прямое страхование без купюр. URL: http://www.raexpert.ru страхование: динамика положительная.

12.Прямое URL:

http://www.allinsurance.ru 13. Результаты опроса топ-менеджеров страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: потребность в модернизации. URL:

http://www.raexpert.ru 14. Рубченко М. Страна без страховки // Эксперт. 2010. №15. С. 10.

15. Среднедушевые денежные доходы населения, 2006 – 9 мес.

2010 г. URL: http:// www.gks.ru 16. Среднегодовая численность населения, 2006–2008 гг. URL:

http://www.gks.ru 17. Уточненные сведения о деятельности страховых организаций за 2006г., 2007г., 2008г., 2009г., 9 мес. 2010г. URL: http:// www.fssn.ru 18. An annual Publication of the NCIGF. URL: http://www.ncigf.org THE PRIORITIES OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET MODERNIZATION IN THE ECONOMY RESTORATION Kalaberdina Oksana Leonidovna the Candidate of Economics, senior lecturer of the department of finance and credit, Southern federal university Tsigankova Ekaterina Gennadyevna the Master of the first year of training, Southern Federal University The article identifies key problems of the Russian insurance market, offers an instrument for modernization of insurance relations both at the state level and at the level of individual companies based on the priorities.

ОЦЕНКА ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА (НА ПРИМЕРЕ ДАЛЬНЕВОСТОЧНОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО ОКРУГА) Козлова Елена Валентиновна, канд. экон. наук, доц.

Хабаровская государственная академия экономики и права, 680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, Электронный адрес: lina_ansmir@mail.ru Рассматриваются проблемы и перспективы развития регионального страхового рынка Дальневосточного федерального округа. Проведен анализ страховых операций за 2008–2010 гг., в результате которого Козлова Е.В., автор выявил основные тенденции развития личного и имущественного, обязательного и добровольного страхования.

Страхование как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками призвано обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Страховой рынок Дальнего Востока начал активно формироваться в начале 90-х гг. К настоящему времени в регионе функционируют региональных компаний и около 70 филиалов. Положительной тенденцией является рост доли собираемой страховой премии региональными страховыми компаниями;

так, в 2008 г. доля филиалов составила 46%, а юридических лиц соответственно – 54%. К 2010 г. доля юридических лиц возросла до 57%, а филиалов сократилась до 43%. Такая ситуация положительно сказывается на экономике региона и желательно, чтобы тенденция была сохранена в будущем.

Доля страховых премий в ВВП России за 2010 г. крайне мала и составляет всего 0,092%. В 2009 г. доля в ВВП составила 0,1%. В 2008 г. – 0,08%. Экономический кризис 2009 г. привел к снижению объема ВВП, который уменьшился почти на 6%, в то время как страховые взносы в целом по Дальневосточному федеральному округу показали рост на 16% по сравнению с 2008 г.

Доля страховых премий в ВРП в 2009 г. составила 2,26%, в 2008 г. – 2,19%.

ДВФО по-прежнему занимает очень небольшой удельный вес по собираемым страховым премиям на территории всей России, но тем не менее в динамике наблюдается рост этого показателя. В 2010 г. доля ДВФО составила 3,9%, в 2009 г. – 2,1%, в 2008 г.– 2,2%.

С 2012 г. вступают в силу новые требования к величине уставного капитала, однако для региональных страховых компаний это означает или уход с рынка, или поглощение крупными страховыми гигантами. В то же время нельзя сбрасывать со счетов тот факт, что региональные компании намного успешнее и быстрее решают проблемы удовлетворения потребностей клиентов и составляют хоть незначительную конкуренцию филиалам. Таким образом, в начале 2012 г. можно будет ожидать значительного сокращения региональных страховых компаний, в том числе и на территории ДВФО.

Рассмотрев конъюнктуру регионального страхового рынка, можно выделить следующие основные тенденции его развития на современном этапе, что позволит строить как прогноз страхового рынка в целом, так и планы развития для отдельных компаний.


На региональном страховом рынке в 2008 г. было собрано 1.

3,365 млрд руб. совокупной страховой премии, из которой на обязательное страхование приходится наибольший удельный вес – 78,7%, на добровольное страхование соответственно – 21,3%. В 2009 г. совокупная страховая премия составила 3,914 млрд руб., т.е. наблюдался ее прирост на 16,3%, который произошел за счет увеличения страховых премий по обязательным видам страхования на 22,5% (при этом страховые премии по добровольному страхованию сократились на 6,7%).

Сокращение объемов по добровольному страхованию свидетельствует об имевшемся кризисном состоянии экономики региона в целом, сокращении бюджетов предприятий и организаций на страхование, свертывании программ ипотечного и потребительского кредитования.

В 2010 г. совокупная страховая премия показала рост на 6,2%, по сравнению с предыдущим годом, и в абсолютном выражении составила 4, 55 млрд руб., причем для данного года характерно увеличение сборов страховой премии как по обязательному (на 5, 3%, в сравнении с 2009 г.), так и по добровольному видам страхования (на 10,4 %).

Таким образом, за период 2008–2010 гг. наблюдается тенденция роста страховой премии на территории Дальневосточного федерального округа.

2. Выплаты также росли за рассматриваемый период: в 2008 г. они составили 2, 729 млрд руб., в 2009 г. – 3, 162 млрд руб. (прирост – 15,8%), в 2010 г. – 3, 457 млрд руб. (прирост – 9, 4%).

3. Если рассматривать уровень выплат в целом по ДВФО, то можно сказать, что за период 2008–2010 гг. норма убыточности операций по добровольным видам страхования показывает явную тенденцию к снижению (с 45,3% в 2008 г. до 28, 3% – в 2010 г.), что свидетельствует об улучшении качества формирования страховых портфелей. По обязательным видам страхования подобной динамики не наблюдается, в 2010 г. норма убыточности страховых операций составила 95, 1%, что на 4, 3% больше, чем в 2008 г.

В целом по региональному страховому рынку коэффициент выплат за рассматриваемый период равен 81, 4%.

В добровольном страховании лидирующие позиции по объему собираемой премии принадлежат имущественному страхованию. Однако рынок страхования имущества на территории ДВФО показывал снижение сбора премий (в 2010 г. они сократились на 6, 2% по сравнению с 2008 г.).

Указанная тенденция рынка страхования имущества может свидетельствовать о том, что:

- в страховании имущества юридических лиц уже сформировался устойчивый круг клиентов;

дальнейшее увеличение количества договоров в имущественном страховании в большей степени должно происходить за счет появления новых потребителей – физических лиц;

- обостряется конкуренция среди страховых компаний. Крупнейшим страховщикам первой десятки все труднее становится наращивать объем премии, поэтому идет борьба за клиента уже на качественном уровне предоставления тех или иных услуг (сервиса);

- начинает действовать система конкурсного отбора страховщиков крупными клиентами.

По добровольному страхованию ответственности четкой тенденции также не наблюдается. В 2009 г. прирост сбора страховых премий составил 10,7% по сравнению с 2008 г., при одновременном снижении страховых выплат на 11, 4%. В 2010 г. тенденция обратная: сокращение объема страховых премий на 14, 2% (в сравнении с 2009 г.) и увеличение страховых выплат на 63, 2%. Однако уровень выплат по-прежнему остается низким (в 2010 г. максимальный за 3 года составил 9, 8%).

Темпы роста добровольного личного страхования более значительны. Кроме того, наблюдается рост страховых премий по страхованию жизни (в 2009 г. прирост составил 4,5%, в 2010 г. – 18,2%), но по-прежнему играет незначительную роль вследствие небольшого объема и отсутствия механизмов стимулирования страхователей.

Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы:

- региональный страховой рынок переживает период динамичных изменений под влиянием различных социально-экономических и других внешних факторов;

- наибольший удельный вес на региональном рынке принадлежит обязательным видам страхования, но добровольное страхование показывает положительную тенденцию к росту;

- имущественное страхование занимает лидирующие позиции по объему собираемой страховой премии. Изменения, происходящие на региональном рынке страхования жизни, еще не соответствуют ни по объему, ни по сути изменениям, происходящим на мировом рынке.

Дальнейшее становление Дальневосточного рынка связано с созданием цивилизованной системы страхования, способствующей удовлетворению прежде всего потребностей страхователей, для которых организуется страховая защита, с учетом интересов государства и профессиональных участников страхового рынка. Для развития рынка страховых услуг необходимо при оптимальном сочетании прав всех участников страховых отношений разработать систему правил согласованных действий всех заинтересованных сторон, включающую законодательное и организационное обеспечение, государственное регулирование и саморегулирование, кодекс корпоративного поведения страховщиков.

Для достижения данной цели необходимо решение следующих задач:

- совершенствование форм и методов регулирования деятельности субъектов страхового дела;

- выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной формах;

- укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка;

- совершенствование системы противодействия страховому мошенничеству;

- развитие конкурентной среды.

Условием достижения поставленных цели и задач является создание благоприятного инвестиционного климата, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, создание многоуровневой системы взаимодействия государственных органов и страховщиков.

Развитие регионального страхового рынка во многом связано с дальнейшим совершенствованием страхового законодательства и введением новых обязательных видов страхования. Доступ страховщиков к обязательному пенсионному страхованию повлияет на повышение страховой культуры и появление интереса граждан к долгосрочным видам страхования, таким как страхование пенсий и жизни. Причем осуществление страховщиками обязательного пенсионного страхования станет «локомотивом» для добровольного страхования, как это уже наблюдалось на примере ОСАГО и ДСАГО и КАСКО.

При принятии закона об обязательном противопожарном страховании также отразится на значительном росте страховых премий.

На сегодняшний день большинство компаний активнейшим образом развивают банковский канал продаж страховых продуктов, поэтому во многом деятельность по страхованию становится в зависимость от объемов кредитования коммерческими банками. Развитие розницы тормозится низким уровнем доходов населения, недоверием к финансовым институтам. Стимулом для заключения гражданами договоров страхования должна стать целенаправленная государственная политика, направленная на поддержку страховой отрасли. Причем она должна носить социальный, общественный характер. Формирование гарантийных институтов по обеспечению страховых выплат, как например, обязательное страхование банковских вкладов для коммерческих банков, будет положительно влиять на восприятие страхования и постепенно приведет к доминантному отношению страховой защиты над банковским сбережением.

Совершенствование законодательной базы в области актуарных расчетов и оценки рисков в перспективе приведет к прекращению недобросовестной конкуренции и устранению одной из серьёзнейших проблем на страховом рынке – демпингу.

_ Ненормальный страховой рынок.

1. URL:

http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=1652273.

2. Страховой бизнес: ряды редеют. URL: http://www.insur info.ru/press/63704/.

3. Страховой рынок 2010: новый год – новые забот. URL:

http://ins.prime-tass.ru/news/0/%7B76F077A8-0C5E-4EC0-867E 6155BEFE95B6%7D.uif.

4. Страховой рынок России: влияние кризиса, перспективы развития.

URL: http://www.rustrahovka.ru/articles/detail.php?ID=3492.

КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ ВЛИЯНИЯ ПРОЦЕССА ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА ПРИ УСЛОВИИ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО Колесникова Татьяна Владимировна, преп.-асс. кафедры страхования и управления рисками Байкальский государственный университет экономики и права, 664003, Иркутская область, г. Иркутск, Ленина, д. Электронный адрес: tata-kol1982@yandex.ru Уделено внимание особенностям процесса либерализации российского страхового рынка при условии вступления России в ВТО.

Охарактеризованы действия страховщиков в условиях либерализации.

Многие участники рынка сохраняют уверенность в том, что в ближайшем будущем российский страховой рынок может претерпеть значительные изменения, причиной которых станет приход иностранных страховщиков. На сегодняшний день вхождение зарубежных страховых компаний на страховой рынок России законодательно ограничено. Однако при вступлении России в ВТО потребуется провести полноценный процесс либерализации рынка.

Под либерализованным страховым рынком следует понимать сферу экономических отношений, особенности организации которой основаны на ослаблении или отмене государственного регулирования и контроля, на предоставлении больших экономических свобод субъектам рынка.

Первым шагом к либерализации российского страхового рынка стало принятие в 1992 г. закона «О страховании», согласно которому была разрешена деятельность страховых компаний с иностранным участием при условии, что доля такого участия не превышает 49%.

На втором этапе в 1999 г. были внесены поправки в закон «О страховании», который снимает 49-процентное ограничение. Однако если доля участия иностранного страховщика в уставном капитале российской страховой организации более 49%, страховщику запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, Колесникова Т.В., связанным с осуществлением поставок или выполнения подрядных работ для государственных нужд, а также имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Это также относилось и к дочерней страховой компаний иностранного инвестора (головной организации). Одновременно также была введена 15-процентная квота на суммарный иностранный капитал в общем капитале российских страховых организаций. Такие изменения в законе открыли путь прямым иностранным страховщикам.

На третьем этапе – 2003 г. – государство увеличило квоту участия иностранного капитала в капиталах российских страховщиков с 15% до 25%. Также в законе указывается оговорка, что 49%-ое ограничение не распространяется на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам государств-членов Европейского Сообщества (в рамках соглашения о партнерстве между Россией и ЕС).

В ноябре 2007 г. между Россией и США подписано двустороннее соглашение, согласно которому за российскими страховщиками резервируется 50% рынка и допуск на внутренний рынок прямым филиалам иностранных страховых компаний будет открыт через 9 лет после присоединения России к ВТО. При этом установлены следующие требования к материнским компаниям таких филиалов:

- опыт работы компании должен составлять не менее 5 лет по страхованию иному, чем страхование жизни, и не менее 8 лет по страхованию жизни;

- опыт управления филиалами на внешнем рынке не менее 5 лет и размер активов не менее 5 млрд долл.;

- обязательное наличие у материнской компании юридического адреса и фактического адреса в одной стране.

Также по условиям соглашения пересмотрено ограничение, связанное с участием иностранного капитала в сегменте страхования жизни и обязательного страхования: 49%-е ограничение будет повышено до 51%, а через пять лет после вступления в ВТО будет отменено. Таким образом, у всех иностранных страховщиков (ранее льготные условия предоставлялись только европейским компаниям) появится возможность беспрепятственного участия на данных сегментах страхового рынка.

Обращаясь к оценке доли участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций на российском страховом рынке, можно сделать предположение, что при условии активизации действий зарубежных страховщиков по открытию дочерних компаний и поглощению российских страховщиков доступ иностранных активов в страховой бизнес с разрешенной законодательной квотой 25% в ближайшее время может быть закрыт (рис.1).

25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01. Рис. 1. Доля участия иностранного капитала в уставных капиталах страховщиков на российском страховом рынке На сегодняшний день многие страховые компании испытывают финансовые затруднения2 на фоне экономического кризиса, особенно это касается сектора страхования жизни. Это, соответственно, говорит о возможном снижении стоимости компании, что может стать привлекательным для инвесторов. В настоящее время наблюдается некоторое оживление на рынке слияний и поглощений как между национальными компаниями, так и засчет участия иностранных инвесторов. Однако зарубежные компании с осторожностью относятся к рынку страхования жизни, в связи с отсутствием налогового стимулирования в российской практике и низкой страховой культурой у населения. Это не позволяет иностранным страховщикам внедрить на российский страховой рынок новые продукты страхования.

Весьма уместным для анализа будет описание действий зарубежных компаний по завоеванию российского страхового рынка в 2009–2010 гг.

В конце 2009 г. в Москве открыто представительство английского брокера Oakeshott Insurace Consultants and Brokers LLC. Компания работает с английскими, французскими, немецкими, скандинавскими, российскими, прибалтийскими и украинскими страховщиками. С 1998 г. брокер принят Советом Lloyd`s в качестве корреспондента Lloyd`s по страхованию и перестрахованию грузов [3].

В июне 2010 г. ФССН РФ выдала лицензию на осуществление страхования дочерней компании французского агентства по страхованию экспортных кредитов Coface – ЗАО «Кофас Рус страховая компания».

Coface ориентировано на работу по четырем направления: кредитное страхование, факторинг, рейтинги и бизнес-информация, а также управление дебиторской задолженностью [6].

1 Рисунок составлен по данным Федеральной службы страхового надзора РФ.

2 По словам заместителя начальника управления надзора и контроля Федеральной службы страхового надзора РФ Елены Красновой, около 150 страховых компаний подвержены риску банкротства.

В июле 2010 г. ФАС РФ вынесло решение об удовлетворении ходатайства страховой компании MetLife Inc. на право управления ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Американский страховщик MetLife Inc., приобретая American Life Insurance Company (ALICO), нацелен на долгосрочный рост на рынках России и Польши [2]. По словам президента международного бизнеса MetLife Уильяма Топпета, компания видит возможности импортировать на эти рынки некоторые из уникальных навыков по директ-маркетингу, которые имеет сама ALICO. Компания ALICO занимается страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, пенсионным обеспечением, а также управлением активами. Компания имеет 20 млн клиентов, 12 500 сотрудников в странах мира, в том числе в Японии, Европе, Латинской Америке.

В июле 2010 г. немецкие акционерные компании HDI-Gerling International Holding AG (основной вид деятельности – участие, управление и финансирование других компаний) и Talax AG (основной вид деятельности – управление страховыми, инвестиционными и другими компаниями) приобрели соответственно 99% и 1% доли в уставном капитале ООО «Страховая компания «СивЛайф» [4].

Также в июле 2010 г. ФАС РФ удовлетворено ходатайство акционерной компании «ASTROWAY Ltd.» (Кипр) о приобретении 100% доли в уставном капитале ООО «Страховая и перестраховочная компания «ЮНИТИ» [4].

Руководители крупнейшей итальянской страховой компании «Assicurazioni Generali SpA» Серджио Бальбинот и Джованни Периссинотто заявили, что готовы к расширению своей деятельности в России. «Generali готова расширить свою деятельность в России либо через естественный рост, либо через целенаправленное приобретение новых активов», – отметил Бальбинот. В свою очередь Периссинотто уточнил, что в настоящее время идет поиск решения в отношении российской страховой компании «Ингосстрах». По его словам, возможно приобретение пакета акций этого российского страховщика, который пока еще не принадлежит Generali. Также возможна продажа доли итальянской компании в Ингосстрахе другому инвестору. В любом случае стороны попытаются найти приемлемое решение этого вопроса, сказал Периссинотто. По сообщениям СМИ, в настоящее время Generali и PPF Group также изучают возможность покупки акций российского страховщика «Военно-страховая компания» через свое представительство Generali PPF [5].

В ближайшее время в России возможно открытие представительства Lloyd`s. По мнению председателя корпорации лорда Питера Ливина, виден хороший потенциал для развития двусторонних отношений и весомые основания для работы в России в будущем. Открытие представительства в Москве предусмотрено стратегией развития Lloyd`s на 2010–2012 гг. «Вся наша делегация находится под большим впечатлением от увиденного. Мы понимаем, что имеются достаточно веские основания для работы здесь в будущем. Российский рынок огромен, но проникновение страхования и перестрахования в российскую экономику достаточно низко. Нет сомнения, что в следующие несколько лет рынок страхования будет расти. Мы готовы предоставить ресурсы Lloyd`s для развития российской экономики», – по словам главы корпорации [1].

Открытие границ российского страхового рынка и предоставление больших свобод его участникам, с нашей точки зрения, окажет существенное влияние на выбор стратегии конкурентной борьбы среди страховщиков. При этом стоит отметить, что с приходом иностранных страховых компаний на российском страховом рынке возможно появление инновационных страховых продуктов и расширение их ассортимента, более эффективное развитие системы сбыта, повышение уровня обслуживания, а также проведение более качественного андеррайтинга.

Основной проблемой для зарубежных компаний на страховом рынке России становится построение сильных брендов и глубоких взаимоотношений с клиентами. Ключевым моментом для успеха российских страховых компаний будет извлечение прибыли и усиление их конкурентных признаков за счет разработки эффективной маркетинговой стратегии. В таком случае не стоит забывать, что доверие потребителя всегда было трудно завоевать и легко потерять. Сегодня в любой сфере экономики, в том числе и в страховании, наблюдается, что голос потребителя становится более властным при совершении покупки и находится под высоким влиянием различного рода факторов (в частности, Интернет). В таких условиях могут преуспеть лишь те торговые марки, которые ориентированы на потребителя и потребительское удовлетворение. Меняющиеся потребности страхователей в дальнейшем должны побудить компании к установлению отношений, сосредоточенных на клиенте, и тем самым увеличить уровень лояльности потребителя к определенной марке.

Подводя итог, отметим, что либерализация страхового сектора повышает конкурентное давление на страховые компании и побуждает страховщиков к изменению стратегии, направленной на удовлетворение клиента и повышение уровня их лояльности через улучшенное качество обслуживания. Таким образом, качество обслуживания должно стать важным инструментом стратегии дифференциации как одного из способов достижения делового успеха на рынке.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 17 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.