авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 17 |

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский ...»

-- [ Страница 3 ] --

_ 1. Lloyd`s планирует открыть представительство в России / Агентство страховых отношений, 04.06.2010. URL: http://www.insur info.ru 2. Американский страховщик MetLife рассчитывает на долгосрочный рост бизнеса на рынке России // Вести.Ru – 13.08.2010. URL:

http://www.vesti.ru 3. В Москве открыто представительство Oakeshott Insurace Consultants and Brokers LLC / Агентство страховых отношений, 03.11.2009.

URL: http: //www.insur-info.ru 4. Информационный портал Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации. URL: http://www.fssn.ru 5. Итальянский страховщик Generali готов к расширению бизнеса в России // К2Капитал, 19.03.2010. URL: http://www.k2kapital.com 6. Французская Coface получила в РФ лицензию на страхование / Финмаркет, 10.06.2010. URL: http:// www.finmarket.ru THE KEY MOMENTS OF INFLUENCE OF LIBERALIZATION ON THE DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET UNDER CONDITION TO THE ENTRY OF RUSSIA INTO THE WORLD Trade Organization Kolesnikova Tatyana Vladimirovna Junior Instructor, Chair of Insurance and Risk Management, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk, e-mail: tata-kol1982@yandex.ru The attention is paid to features of process of liberalisation of the Russian insurance market under condition to the entry of Russia into the World Trade Organization. Actions of insurers in the conditions of liberalisation are characterized.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ОРЕНБУРГСКОЙ ОБЛАСТИ Коробейникова Елена Владимировна, преп., канд. экон. наук ГОУ ВПО «Оренбургский государственный университет», 460000, г. Оренбург, пр. Победы, Электронная почта: korob-lena79@rambler.ru На основе анализа основных показателей страхового рынка Оренбургской области дана оценка степени его развития, выявлены современные тенденции, определяющие специфику регионального страхового рынка.

В целях определения роли и места страхового рынка Оренбургской области на отечественном страховом рынке необходимо отметить особенности страхового рынка Оренбуржья. Во-первых, Оренбургская область представляет собой аграрный регион с высоко экономическим потенциалом и достаточно хорошо развитой промышленностью. Во Коробейникова Е.В., вторых, на страховом рынке Оренбургской области отсутствуют региональные страховые компании, следовательно, развитие страхового рынка области осуществляется за счет функционирования 23 филиалов федеральных страховых компаний.

Оценку состояния и степени развития страхового рынка Оренбуржья следует начать с анализа основных показателей, характеризующих динамику его развития, которые представлены в табл. 1.

Таблица Динамика страхового рынка Оренбургской области в 2008–2010 гг.

Виды Показатели 2008 г. 2009 г. Прирост, 2010 г. Прирост, страховой страховой (убыль), (убыль), деятельности деятельности % % (млн руб.) Всего Премии 6853,8 4918,0 -28,2 6605,7 34, Выплаты 4614,2 3371,0 -26,9 4921,0 46, Коэффициент 67,3 68,5 - 74,5 выплат, % Добровольное Премии 3601,9 2718,1 -24,5 2746,8 1, страхование Выплаты всего 1650,4 1583,9 -4,0 1460,1 -7, страхование Премии 103,6 54,3 -47,6 81,6 50, жизни Выплаты 7,7 17,8 131,2 18,4 3, личное Премии 840,8 831,1 -1,2 966,8 16, страхование Выплаты (кроме жизни) 491,2 563,7 14,8 585,1 3, страхование Премии 2560,2 1709,7 -33,2 1535,6 -10, имущества Выплаты 1145,2 991,7 -13,4 843,7 -14, страхование Премии 97,3 93,0 -4,4 104,2 12, ответственност Выплаты и 6,3 9,7 54,0 12,2 25, страхование Премии 0 30,0 30,0 58,6 95, предпринимате льских и финансовых Выплаты 0 1,0 1,0 0,7 - рисков Обязательное Премии 3251,9 2199,9 -32,4 3858,9 75, страхование – Выплаты всего 2963,8 1787,1 -39,7 3460,9 93, Продолжение табл. ОСАГО Премии 802,7 953,1 18,7 999,1 4, Выплаты 540,1 554,1 2,6 634,9 14, обязательное Премии 2441,2 1234,9 -49,4 2845,1 130, медицинское Выплаты страхование 2416,8 1222,7 -49,4 2813,7 130, обязательное Премии 8,0 11,9 48,8 14,7 23, страхование (кроме ОСАГО Выплаты 6,8 10,3 51,5 12,3 19, и ОМС) Примечание. Составлено автором по данным ФССН РФ Анализ данных, представленных в таблице, свидетельствует о резком снижении в результате воздействия финансового кризиса общего объема страховых премий и выплат в 2009 г. Однако в 2010 г. рынок восстановился, и основные показатели вновь выросли до уровня 2008 г.

Необходимо отметить, что увеличение общего объема страховых премий в 2010 г. произошло в основном за счет роста премий по обязательным видам страхования, в частности обязательному медицинскому страхованию с 1234,9 млн руб. до 2845,1 млн руб., а также за счет добровольного страхования жизни с 54,3 млн руб. до 81,6 млн руб. и страхования предпринимательских и финансовых рисков с 30,0 млн руб.

до 58,6 млн руб.

На страховом рынке Оренбургской области наблюдается такая же, как и в целом по России, тенденция снижения доли добровольных видов страхования. В частности, доля премий по добровольным видам страхования в период с 2008 по 2010 г. в общем объеме страховых премий снизилась с 52,6% до 41,6%. В целом по российскому страховому рынку, за рассматриваемый период, доля добровольного страхования в общем объеме страховых премий снизилась с 49,1% до 43,01%. Кроме того, в указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования как на страховом рынке Оренбургской области с 47,4% до 58,4%, так и в целом по стране с 50,9% до 56,99% соответственно.

Наибольший удельный вес среди добровольных видов страхования по результатам 2010 г. занимает страхование имущества – 55,9%, на долю страхования жизни приходится не более 3% от объема собранных страховых премий. Коэффициент выплат по страховому рынку Оренбуржья имеет повышающий тренд, как и в целом по России, и является достаточно высоким.

В целом по объему собранных страховых премий Оренбургская область в 2010 г. занимала 36 место (доля страховых премий в общем объеме собранных премий по стране составила 0,634%). Доля страховых выплат в общей сумме выплат по стране составила 0,638% (41 место).

Важнейшим показателем, характеризующем участие страхового сектора в развитии экономики региона, является показатель глубины регионального страхового рынка, а также показатель плотности страхования. Динамика данных показателей отражена в табл. 2.

Таблица Качественные характеристики страхового рынка России и Оренбургской области 2007 г. 2008 г. Темп роста, 2009 г. Темп роста, % % ВРП, млрд руб. 375,1 425,0 113,3 433,5 102, Численность населения 2119 2112 99,7 2113 100, Оренбургской области, тыс. чел.

Доля страховых 1,056 1,613 152,7 1,135 70, премий в ВРП, % Премия на душу населения в 1870,0 3245,0 173,5 2327,5 71, Оренбургской области, руб.

Доля страховых 2,4 2,3 95,8 2,5 108, премий в ВВП, % Премия на душу 4275,9 5369,9 125,6 6891,4 128, населения в РФ, руб.

Примечание. Составлено автором по данным ГКС РФ и Оренбургской области Доля страховых премий в ВРП является незначительной, за рассматриваемый период не превышает 2% и является более низкой по сравнению с общероссийскими показателями. Что касается плотности страхования, то на уровне региона его величина в 2008 г. в два раза, а в 2009 г. в три раза ниже аналогичного показателя в целом по России.

Таким образом, страховой рынок Оренбургской области повторяет основные тенденции развития страхового рынка России и требует решения целого комплекса проблем.

Помимо возможных вариантов реформирования всего российского страхового рынка, разрабатываемых ВСС, Правительством РФ, научным сообществом среди которых: необходимость обеспечение надежности сбережений и введение дополнительных социальных гарантий в целях развития накопительных видов страхования, оптимизация налогообложения страховщиков и страхователей, развитие деятельности страховых посредников, повышение прозрачности страхового рынка, оптимизация маркетинговых стратегий и систем риск-менеджмента страховщиков, повышение качества страховых услуг и переход на адекватное тарифное ценообразование, огромное внимание должно уделяться необходимости создания стимулов для развития конкурентной среды на рынке страховых услуг.

На сегодняшний день наиболее концентрированным является рынок ОСАГО и ОМС. На рыке ОСАГО на 5 страховых групп приходится 51,3% рынка. В 73 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на этом сегменте занимают страховые организации одной страховой группы, при этом их доля на региональных рынках ОСАГО колеблется от 22,13% до 67,83%.

Рынок ОМС в 8 субъектах РФ монополизирован одной страховой компанией, в 32 субъектах лидирующие позиции занимают страховые медицинские организации с долей на рынке более 60%.

Кроме того, все законодательные изменения последних лет направлены на вытеснение с рынка мелких и средних страховщиков. Хотя именно на них возложена миссия пропаганды страхования среди населения и продвижение страховых услуг. Небольшие региональные страховые компании, имея свою нишу на внутреннем рынке, оказывают страхователям более качественный сервис. Уровень мошенничества в небольшой региональной страховой компании значительно ниже. Каждый субъект Российской Федерации должен быть заинтересован в своих региональных страховщиках как в источнике финансовых ресурсов, которые могут быть использованы для развития малого и среднего бизнеса, местной промышленности и в целом экономики региона, что является невозможным через филиалы федеральных страховщиков, инвестирующих свои страховые резервы в Москве и центральном регионе.

Необходимость развития региональных страховщиков в субъектах РФ также обусловлена и тем, что предложения федеральных страховых компаний и их филиалов не всегда соответствуют потребностям данного региона и учитывают его особенности.

Для преодоления выявленных тенденций и изменения роли и места страхового рынка Оренбургской области на отечественном страховом рынке и в экономике Оренбуржья необходимо создание региональных страховых компаний, увеличение числа и круга потребителей страховых услуг, проведение мероприятий, способствующих росту спроса на широкий перечень страховых продуктов, основанного главным образом на добровольной основе.

1. Грищенко Н.Б., Сергеева Н.В. Региональные аспекты регулирования страхования // Страховое дело. 2010. № 8. С. 12–15.

2. Прокопьева, Е.Л. основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него // Там же. № 7. С. 10–15.

3. Кавырина Г.М. Перспективные направления и задачи развития страхования в РФ // Там же. 2010. № 12. С. 4–9.

4. Федеральная служба страхового надзора РФ. М.: INSURANCE.RU, 2011. URL: http://www.fssn.ru.

5. Федеральная служба государственной статистики. М.: GKS.RU, 2011. URL: http://www.gks.ru.

CURRENT STATUS OF THE INSURANCE MARKET ORENBURG Korobeynikova Elena Vladimirovna department of Banking and Insurance GOU VPO «Orenburg State University», Orenburg The article, based on analysis of key indicators of the insurance market of the Orenburg region, assessed the extent of its development, identifies current trends that determine the specificity of the regional insurance market.

ЭФФЕКТИВНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВОГО РЫНКА В ВОЗМЕЩЕНИИ И ПРЕДУПРЕЖДЕНИИ УЩЕРБА ОТ ПРИРОДНЫХ И ТЕХНОГЕННЫХ КАТАСТРОФ Котлобовский Игорь Борисович, зав. каф. управления рисками и страхования экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Электронный адрес: kotlobovskyopk@rector.msu.ru Бардин Игорь Юрьевич, асп. кафедры управления рисками и страхования экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Электронный адрес: bardin85@mail.ru.

Приводится анализ рисков природных и техногенных катастроф и их последствий, сделан международный обзор различных моделей участия государства и страховых компаний в финансировании ущерба от стихийных бедствий. Сделаны предложения по усилению взаимодействия страховых организаций и государства в компенсации ущерба от катастрофических рисков в Российской Федерации.

Анализ природных и техногенных катастроф В последние годы на территории Российской Федерации растет число природных катастроф и техногенных аварий. По данным экспертов ежегодный экономический ущерб (прямой и косвенный) от чрезвычайных ситуаций составляет 1,5–2% от ВВП [1], что сдерживает социально экономическое развитие страны и ее регионов. В рамках целевой программы «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в РФ до 2015 года»

государством запланирован комплекс мероприятий по защите населения и объектов экономики страны от техногенных аварий и природных катастроф. Однако указанные мероприятия не могут полностью исключить убытки. Поэтому очень важен поиск дополнительных источников докатастрофного финансирования, совершенствование механизмов и формирование оптимальной структуры национальной системы Котлобовский И.Б., Бардин И.Ю., возмещения ущерба от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций.

Особую роль в этой структуре могут играть страховые организации.

Рост числа катастроф природного и техногенного характера и убытков от них носит глобальный характер. Согласно данным Sigma [11], в 2010 г. произошло 304 катастрофы, из которых 167 – природные и 137 – техногенные. Впервые число природных катастроф превысило число техногенных. Экономический ущерб составил около 218 млрд долл.

против 68 млрд долл. в 2009 г. Суммарный ущерб страховых компаний вырос по сравнению с предыдущим годом на 60 % и составил 43 млрд.

долл. США. При этом ущерб от землетрясений составил примерно треть.

Землетрясение в Чили, погубившее 592 человека, обошлось страховым компаниям в сумму 8 млрд долл. США. Это землетрясение может стать самым дорогостоящим для страховщиков за последние 16 лет.

Землетрясение в Гаити стало первым по числу жертв в 2010 г.: по данным Swiss Re, погибло около 222 000 человек. Землетрясение в Новой Зеландии стоило страховщикам 4,4 мрлд долл. Суммарное число жертв составило приблизительно 304 000 человек (для сравнения, в 2009 г. погибло около 15 000 человек).

2011 г. показал рост числа жертв и застрахованных убытков от землетрясений. Продолжением стало землетрясение в Японии, предварительный ущерб от которого и последовавшего за ним цунами составляет, по оценкам Всемирного Банка, 122–235 млрд долл. США, число жертв превышает 14 000 человек, 12 000 человек числятся пропавшими без вести.

В табл. 1 указаны наиболее значительные выплаты страховых компаний в прошедшем году.

Таблица ТOP-10 страховых выплат в 2010 г. (по данным Sigma [11]) № Страховые потери, Событие Страна млн долл. США Землетрясение (магнитудой 8,8), Чили 1 8 цунами Землетрясение (магнитудой 7) Новая Зеландия 2 4 Зимний шторм Ксинтия Франция, 3 2 Германия, Испания, другие Гроза, торнадо, град, наводнение США 4 2 Наводнение Австралия 5 2 Шторм с силой ветра 130 км./ч., град США 6 2 Шторм с силой ветра 120 км./ч., США 7 1 наводнение Шторм с силой ветра 120 км./ч., град Австралия 8 1 Шторм, град, наводнение Австралия 9 1 Взрыв на нефтяной платформе Побережье 10 1 Мексики, США В настоящее время в РФ как объекты домашнего имущества, так и промышленные объекты являются недострахованными, вследствие чего существенно повышается нагрузка на государство, включая региональные власти. Последними примерами являются авария на Саяно-Шушенской ГЭС, засуха и лесные пожары летом 2010 г., наводнение в Туапсинском районе Краснодарского края в октябре 2010 г.

По данным МЧС России, в 2010 г. на территории Пермского края зарегистрирована 1 чрезвычайная ситуация (далее – ЧС) природного характера. В соответствии с распоряжением председателя Правительства Пермского края № 94-рпп от 03 августа 2010 г. в 22 районах края введен режим ЧС в связи с гибелью и повреждением посевов сельскохозяйственных культур в результате засухи.

В 2011 г. здесь наиболее вероятны природные ЧС, обусловленные:

- опасными метеорологическими явлениями (сильным ветром, морозами, гололедно-изморозными отложениями, обильными осадками, грозами) и связанные с нарушением функционирования линий электропередачи и связи, нарушениями в работе транспорта и коммунальных служб;

опасными гидрологическими явлениями - (затоплениями, подтоплениями, заторно-зажорными явлениями);

- природными (лесными и торфяными) пожарами.

Основная причина их формирования – резкие изменения погодного режима, смена периодов похолоданий периодами потеплений (и наоборот).

Техногенные чрезвычайные ситуации регионального и федерального уровня на территории Пермского края не прогнозируются.1 Основное внимание в данной статье будет уделено стихийным бедствиям природного характера, в т.ч. засухам и пожарам.

Типы существующих страховых моделей защиты от стихийных бедствий Практически все страхование рисков природных катастроф проводится через обычные страховые компании, и, как правило, включается в перечень рисков при страховании от огня. Однако на этом сходства заканчиваются, в остальном существуют большие различия.

Страхование рисков природных катастроф проводится как в рамках федеральных программ (страхование от землетрясений в Японии, от наводнений в США и др.), так и коммерческими страховщиками. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают так называемую катастрофическую надбавку, которая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспертами. При этом учитывается цикличность, характерная для некоторых опасных природных явлений, например наводнений. Другими способами защиты от катастрофических URL:http://59.mchs.gov.ru/forecasts/index.php?ID= рисков являются страховые пулы и государственно-частные перестраховочные компании. Рассмотрим подробнее некоторые примеры из мировой практики.

Взаимодействие государства и страхового рынка по возмещению убытков от землетрясений в Японии После разрушительного землетрясения в Ниигате в 1964 г. Японское правительство приняло решение сделать страхование от землетрясений широкодоступным населению. Сегодня в Японии осуществляется партнерство между японскими страховщиками имущества, продающими полисы прямого страхования, и правительством, которое обеспечивает перестрахование.

В случае крупного землетрясения требуются большие выплаты страховых компаний, государство разделяет ответственность компаний с помощью перестрахования, устанавливая определенный лимит по возмещению ущерба на каждой из трех ступеней системы компенсации ущерба. Правительством Японии в 1966 г. была создана Japan Earthquake Reinsurance Company (JER) – перестраховочная компания, в которой страховые компании перестраховывают риски землетрясений. Однако компенсация производится лишь домашним хозяйствам, общий лимит по страхованию имущества составляет 7 млрд долл.2 Таким образом, многие домохозяйства не получают страховых выплат, так же как и предприятия, поскольку договоры перестрахования содержат оговорку, исключающую из покрытия воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, ядерного взрыва, радиации.

Таблица Лимиты ответственности JER, страховых компаний и государства в рамках страхования от землетрясений в Японии, млрд йен JER 605, Страховые компании 593, Государство 4 301, Всего 5, Французская перестраховочная компания Caisse Centrale de Reassurance Во Франции вовлечение государства происходит за счет полностью подконтрольной ему перестраховочной компании Caisse Centrale de Reassurance (CСR), предоставляющей услуги по перестрахованию французским страховым компаниям с помощью аккумулируемых средств и государственных гарантий.

Согласно данным А.М. Вest.

Japan Earthquake Reinsurance Co., Ltd. Annual Report 2010.

CCR – это государственная перестраховочная компания, созданная в 1982 г. Стандартное покрытие от огня автоматически создает расширенное покрытие по рискам природных катастроф. Однако шторм не покрывается фондом. Убытки от ветра и дождя оплачивает коммерческий страховой рынок (как, впрочем, и в программах других стран). Основное покрытие перестраховочной компании – наводнение и – как следствие плохих почвенных условий – осадка грунта.

Перестрахование в ССR – добровольное. Французская система единственная, гарантирующая нелимитированное покрытие. Однако чтобы поддерживать резервы фонда на удовлетворительном уровне, правительству пришлось в 1999 г. инвестировать дополнительные полмиллиарда евро. А позднее были подняты ставки за расширенное покрытие, которые в настоящее время составляют 12% от огневой ставки для имущества.

Испанский фонд Concorsio de Compensacion de Seguros Фонд был учрежден, чтобы справиться с ущербом после гражданской войны в Испании незадолго до Второй мировой войны, в 1991 г. был реформирован в государственный институт. Concorsio дает покрытие против наводнений, землетрясений, цунами, вулканических извержений, штормов и политических рисков. Финансовую основу фонда составляют надбавки к премиям от страхования имущества и личного страхования.

Выступая в роли страховщика, Concorsio принимает на себя 100% ответственности по катастрофическим рискам, не передавая их ни на международный рынок перестрахования, ни на рынок капитала. В отличие от других государственных программ – для выплаты не обязательно, чтобы произошла значительная катастрофа, не обязательно, чтобы правительство придало событию статус «катастрофы» – если даже пострадало одно здание от риска, упомянутого в полисе – этого достаточно для произведения выплаты.

Исландский фонд катастроф Фонд ICI, управляемый государством, создан для защиты против землетрясений, вулканических извержений, снежных лавин, грязевых селей и наводнений после таяния льдов. Все дома в Исландии автоматически застрахованы против природных катастроф через обязательное страхование от огня, поскольку страховые компании обязаны законом собирать премии в фонд катастроф. ICI также перестраховывает риски на международном рынке по договору эксцедента убытка.

Таким образом, можно отметить некоторые общие черты, присущие страхованию от стихийных бедствий в разных странах. В основном это обязательные схемы страхования от различных катастроф. Существуют различия в подходе к перестрахованию: в некоторых случаях его осуществляет само государство, в других – международный перестраховочный рынок.

Страхование рисков стихийных бедствий необходимо рассматривать как эффективное средство защиты населения и предприятий от последствий природных и техногенных катастроф. Возможна организация следующих форм взаимодействия страховщиков и государственных органов:

Разработка и реализация программ обязательного страхования 1.

в установленном законами порядке.

Формирование страховых пулов.

2.

Создание инновативных продуктов страховыми компаниями.

3.

Отсутствует доступ таких продуктов ко всему рынку, они решают проблемы лишь точечно.

Совместное исследование причин возникновения 4.

чрезвычайных ситуаций и их профилактика.

Разработка и реализация региональных программ страховой 5.

защиты населения и объектов экономики.

Важнейшая роль в Российской Федерации остается за перестраховочной защитой, осуществляемой в основном международными перестраховщиками и страховыми пулами.

Российские страховые и перестраховочные пулы В российской и международной практике страхования крупных рисков катастрофического характера, страховые компании выбирают перестрахование по договору эксцедента убытка. При этом ответственность перестраховщика сверх этой суммы ограничивается определенным лимитом. Такой перестраховочной защитой пользуется, например, упомянутый выше Исландский Фонд Катастроф (ICI).

Для снижения зависимости перестрахования катастрофических рисков от международной коньюнктуры в России целесообразно формирование перестраховочных пулов и профессиональных объединений страховщиков. В России существуют антитеррористический страховой пул (объединяет 28 компаний, совокупная емкость по итогам 2009 г. – 1,5 млрд руб.) и ядерный пул (20 страховщиков, емкость пула – 3 млрд руб.).

В принятом 27 июля 2010 г. Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» определены правила функционирования Профессионального объединения страховщиков и перестраховочного пула. Основным недостатком долгожданного закона является недостаточно высокая максимальная страховая сумма, которая составляет 6 млрд руб. Предполагается также создание профессионального объединения страховщиков в рамках законопроекта государственной поддержке в сфере «О сельскохозяйственного страхования». Необходимо отметить, что российский страховой и перестраховочный рынок имеют достаточную емкость для покрытия убытков от крупных природных и техногенных катастроф.

Особый случай: cельскохозяйственное страхование Отметим, что в результате засухи 2010 г. был нанесен ущерб сельхозпроизводителям в 43 регионах страны: погибли 13,3 миллиона гектаров посевов, что составляет 30 % посевов зерновых. Пострадавшими от засухи Министерство сельскохозяйственного развития признало 25 российских хозяйств, из них застраховали свои посевы 1843.

Подтвержденные прямые убытки составили 41,6 млрд руб.

Отметим основные положения законопроекта «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования»:

1. Наличие страхового полиса от гибели (утраты) является условием для получения других видов государственной поддержки.

2. Сельхозпроизводитель оплачивает только 50% от страховой премии. Субсидия предоставляется в форме перечисления оставшихся 50% страховой премии на расчетный счет страховой организации. Субъектам Российской Федерации предоставляется право дополнительно субсидировать затраты сельхозпроизводителя на оплату страховки.

3. Создается профессиональное объединение страховщиков для формирования консолидированных ресурсов, достаточных для покрытия возникающих убытков по рискам, а также коллективной ответственности по обязательствам в случае финансовой несостоятельности отдельных страховых компаний.

4. Создается специальный гарантийный фонд для поддержания платежеспособности системы в случае банкротства отдельных страховщиков.

5. Вводится план сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, которым определяется необходимый расчетный размер средств федерального бюджета, виды (группы) сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных, подлежащих страхованию, территория покрытия сельскохозяйственных рисков и т.п.

Однако законопроект имеет ряд недостатков. Планируемый размер государственной помощи составит лишь 5 млрд руб.

Важно дать четкое определение сельскохозяйственного риска, чтобы исключить частые отказы страховых компаний в возмещении ущерба.

По мнению министра сельского хозяйства РФ Елены Скрынник, принятие закона позволит снизить стоимость страхования, увеличить долю застрахованных площадей с 20 до 50–70%, сократить расходы федерального бюджета на компенсацию ущерба в случае чрезвычайных ситуаций. Таким образом, основная цель принятия законопроекта – повышение охвата застрахованных посевных площадей. Однако прямой зависимости URL:http://www.insur-info.ru/law/press/63178Japan Earthquake Reinsurance Co., Ltd.

Annual Report 2010.

уровня спроса на страхование от государственных субсидий в разных странах не существует. Таким образом, достижение высокого спроса на сельхозяйственное страхование (и как следствие, увеличение доли застрахованных площадей) лишь введением государственной поддержки не достичь. Важным оказывается сама система.

В заключение отметим возрастающую во всем мире роль альтернативных механизмов передачи рисков катастроф на рынки капитала, используемых для дальнейшего уменьшения прямых потерь от катастрофических рисков. Развитие их в Российской Федерации требует в первую очередь модернизации и дополнения законодательства с целью создания подобных финансовых инструментов со страховой составляющей. Присоединение Федеральной службы страхового надзора (ФССН) к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) позволит обеспечивать контроль и надзор за всеми инвестиционными и страховыми компаниями, а также определять правила их работы, что является важным условием при структурировании сложных финансовых продуктов со страховой составляющей.

Для развития эффективных механизмов компенсации ущерба от природных и техногенных катастроф необходимо принятие следующих мер:

Введение обязательного страхования некоторых видов 1.

катастрофических рисков.

Цель страхования от катастроф – поддержание устойчивого развития. В случае страхования рисков катастроф страховые компании несут гораздо большие убытки, чем убытки от других видов страхования.

Граждане в первую очередь страхуют свое имущество, автогражданскую ответственность и здоровье и не готовы платить за страхование от редких событий. Поэтому большинство схем страхования от рисков катастроф должны предусматривать высокую меру принуждения.

В этом смысле обязательное страхование является наиболее эффективным, поскольку фонды, аккумулирующие премии, имеют достаточно средств для «выращивания» резервов для выплат. Возможно создание программ страхования или обязательного страхования сразу от нескольких рисков катастроф.

Такой подход страхования от стихийных бедствий является принудительным для тех, кто не считает подобные риски для себя актуальными, поэтому, в частности, в работе [4] высказана идея о том, что необходимо включить возможность выбора вида риска в страховой пакет.

В этом случае граждане с большой вероятностью станут выбирать наиболее дешевый пакет рисков. Поэтому элемент обязательности должен По данным перестраховочной компании Swiss Re.

присутствовать. Обязательные виды страхования должны вписываться в ограничения, предусмотренные Гражданским кодексом. Государственно-частное партнерство.

2.

Одним из способов решения потенциальных проблем с перестраховочной защитой могло бы стать создание страховых и перестраховочных пулов, а также частично (или полностью) управляемой государством структуры, специализирующейся на перестраховании имущественных интересов.

Приведенные в статье примеры организации французской перестраховочной компании и испанского фонда представляют, с нашей точки зрения, два важных примера организации защиты от катастрофических рисков.

3. Развитие альтернативных механизмов по передаче риска катастроф.

Катастрофические бонды и катастрофические облигации – хорошо зарекомендованная в США разновидность ценных бумаг, представляющих собой финансовые инструменты передачи риска катастроф на фондовый рынок. Они представляют собой эффективный инструмент управления рисками катастроф в современных экономических условиях. Важным преимуществом ценных бумаг со страховой составляющей являются низкие затраты на транзакцию по сравнению с традиционным страхованием.

Разработка и реализация альтернативных методов управления рисками катастроф возможны только в рамках взаимодействия государства и страхового общества.

4. Развитие методов исследования и подготовка кадров.

Наконец, в целях развития методов управления рисками катастроф и справедливого ценообразования как страхования, так и ценных бумаг со страховой составляющей, необходимо использование как международных моделей катастроф, так и развитие собственных инструментов, а также подготовка специалистов, имеющих соответствующее образование и знания. Необходимо проведение обучающих тренингов и мастер-классов, в том числе с привлечением иностранных специалистов.

_ 1. Концепция федеральной целевой программы «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в РФ до 2015 года». (Утверждена распоряжением Правительства РФ от 29.03.2011., № 534-р). Доступ из справ. - правовой системы «Консультант Плюс».

URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/publications/832.

2. Акимов В.А., Владимиров В.А., Измалков В.И.. Катастрофы и безопасность, 2006.

3. Котлобовский И.Б., Мосягина М.В. Модели управления рисками катастроф //Управление риском. 2008. №2–3.

4. Мосягина М.В. Обоснование принятия решений при управлении рисками катастроф: дис. канд. экон. наук. 2010.

5. Форд И.О., Бардин И.Ю. Экономические механизмы компенсации ущерба от катастрофических рисков // Актуарий. 2010. №1.

6. Форд И.О., Бардин И.Ю. Формирование страховых механизмов компенсации ущерба от катастрофических рисков. URL: http://www.insur info.ru/analysis/ 7. Порфирьев Б.Н. Управление катастрофическими рисками:

приоритет – страхованию // Страховое дело. 2007, апр.

8. Мельников А.А. Катастрофические риски и их перестрахование на финансовых рынках // Страховое дело. 2001, февр., С. 42–44.

9. Чорний А. Управление природными катастрофическими рисками (опыт США): магистерская дис. МГУ им. М.В. Ломоносова, 2009.

10. Banks E. Arternative risk transfer. Integrated Risk Management through Insurance, Reinsurance and the Capital Markets, 2004.

11. Cummins J.David. Cat bonds and other risk – linked securities: state of the market and recent developments, Risk management and insurance review.

2008. Vol. 11. N1. 23 – 47.

12. Sigma, 1/2011, Natural catastrophes and man-made disasters in 2010:

a year of devastating and costly events.

«ЛОВКОСТЬ РУК» ИЛИ СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО Ненашева Евгения Михайловна, преп.

ФГОУ СПО «Канский политехнический колледж», 663613, Красноярский край, г. Канск, ул. Красноярская, Электронная почта: Nen1906@yandex.ru В России страховой рынок растет, а вместе с ним растет и число страхового мошенничества. Эта проблема в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. Данная работа направлена на выявление основных видов и причин мошенничества, представлен психологический портрет мошенника, рассмотрены наиболее типичные случаи страхового мошенничества и выявлены меры его пресечения.

Ненашева Е.М., В России страховой рынок растет, а вместе с ним растет и число страховых мошенников. Как только находится панацея от какой-либо разновидности мошенничества, тут же возникает какой-то новый его вид и фактически страховщики возвращаются к тому, с чего начинали.

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.

Ни одна область страхования не осталась вне сферы влияния мошенников. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов.

Если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

К наиболее известным видам страхового мошенничества относятся следующие:

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, чтобы получить страховое возмещение выше действительной стоимости имущества.

2. Одновременное страхование в различных страховых организациях, когда одно и то же имущество страхуется в нескольких страховых организациях.

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные.

5. Страхователь выступает в роли злоумышленника. Типичным примером может служить поджог как способ поправить свои финансовые дела.

6. Инсценировка страховых случаев.

Каждая компания ищет и изобретает собственные способы и системы защиты от страховых мошенников, в особенности по тем страховым случаям, которые могли бы серьёзно ударить по бюджету компании. И в основном эти случаи имеют место в области автострахования. Как правило, в обязательном порядке создаются службы безопасности по расследованию сомнительных страховых случаев, в составе которых работают опытные люди, бывшие сотрудники правоохранительных органов, специалисты высокого уровня. В задачу таких служб входит ознакомление с сомни тельными историями, сбор подробной информации относительно бывших собственников, а также о страховых случаях, обстоятельствах их наступления и особенностях их урегулирования. Однако в России такие подразделения единичны и существую лишь в крупных компаниях.

Однако ни один способ защиты собственных интересов страховщика не будет достаточно результативным без активного обмена информацией между страховыми компаниями относительно сомнительных клиентов, что позволит более эффективно отслеживать мошенников. Как правило, страховые компании создают базы данных на ненадёжных клиентов. Своего рода картотеки, куда заносятся сведенья на мошенников. Однако эта система нисколько не спасает, потому что данные эти никуда дальше не пойдут. Каждый страховщик очень щепетильно от носится к таким картотекам, и данные их либо вообще не предоставляет ни одной компании, либо передает чисто по-дружески, неофициально. Своё нежелание предавать дела огласке страховщики мотивируют прежде всего опасениями испортить свой имидж.

По оценкам Министерства финансов РФ, от недобросовестности страхователей и страховщиков в России ежегодно теряется 15 млрд руб.

Чтобы стать мошенником в нашей стране, особых усилий не требуется.

Страховой рынок пока слаб, и вычислять махинаторов без посторонней помощи страховщики не могут. Осмотр предмета страхования при заключении договора настолько элементарен, что дает разнообразные возможности для обмана. Страховщики бьют тревогу и даже обращаются за помощью в сыскные агентства.

Как показывает опыт страховых инспекторов компании «Росгосстрах», на лице у мошенника не написано ничего подозрительного.

Встретив его на улице, вряд ли решишь, что этот человек способен заниматься чем-то противопоказанным. Как правило, мошенник всегда обладает довольно приятной внешностью. Чаще всего, это зрелый мужчина за сорок, среднего достатка, с высшим техническим образованием и развитым интеллектом. Вежливость и дипломатичность у него в крови. Даже при разоблачении он сохраняет хладнокровие и спокойствие. Он вряд ли позволит себе повысить голос или пуститься в ненужную дискуссию. Не без удивления эксперты отмечают, что не встречали в роли мошенника женщину, военного или служителя органов правопорядка. Мало среди бендеров и финансистов. Почти не бывает гуманитариев. Если мошенничество связано со страхованием жизни и здоровья, за него берутся только дипломированные врачи с опытом работы и довольно неплохой репутацией в этой сфере.

Попытаемся проанализировать возможные меры борьбы с различными видами страхового мошенничества.

В страховании жизни объектом страховой защиты является жизнь застрахованного, и страховое покрытие складывается, как правило, из одного из следующих событий (или их комбинации): дожитие до оговоренного в договоре срока или смерть застрахованного лица.

Меры пресечения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случая могут быть такие:

Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и, как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют, то попытается признать договор недействительным.

Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма велика.

При страховании с включением риска «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким страховым случаям.

Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния.

Также популярной сферой мошенничества является страхование граждан, выезжающих за рубеж. Страховой полис в большинстве случаев приобретается без намерения совершить мошенничество (часто полис вообще навязывается отправляющей туриста туристической фирмой).

Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером – международной страховой или сервисной компанией, располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов. Не следует практиковать полисы компенсационного типа, особенно на страны массового посещения россиян (Турция, Греция, Кипр, Израиль и др.). Страховые компании часто закрывают глаза на то, что полисы, задумывавшиеся как нормальные, с обеспечением услуг на местах через сервисную службу (западного партнера), на практике становятся компенсационными. В местах, наиболее часто посещаемых российскими туристами, страховщику имеет смысл заключать договоры напрямую с какими-либо местными медучреждениями (частными врачами) на обслуживание застрахованных.

Это позволит и получить скидки на лечение, и обеспечить достоверность счетов. Следует прямо указывать в полисе требование к туристу (руководителю тургруппы), что при наступлении страхового случая он должен в обязательном порядке обращаться по телефону (в сервисную службу, которая организует лечение и/или транспортировку в медучреждение, с которым есть договор у страховщика).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). ОСАГО, несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств моментально опередило все остальные виды страхования. Поэтому водители– страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого, как правило, значительно завышена.

В данном виде мошенничества мерами профилактики могут быть:

контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е.

всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ;

- Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должны входить в задачи персонала страховой компании;

- Контроль за сохранностью и использованием бланков строгой отчетности также является первоочередной задачей, причем не только на уровне страховой компании, а и рынка в целом;

- С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор;

Необходим контроль соблюдения страхователем и выгодоприобретателем своих обязанностей по договору ОСАГО в части сроков, правил сообщения о ДТП, вызова сотрудников ГИБДД и т.п.

Любой факт несоблюдения (помимо того, что это основание для отказа в выплате или уменьшения ее размера) может являться признаком мошенничества;

- При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании на предмет реквизитов транспортного средства и т.п., и особенно – лиц, допущенных к управлению;

а документы, предоставляемые в подтверждение страхового события, проверять на подлинность и достоверность;

- Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

Ни одна область страхования не осталась вне сферы влияния мошенников. С обманом сталкиваются даже при работе с обязательным медицинским страхованием. Поликлиники и больницы чаще всего идут на обман ради собственного обогащения посредством внесения в счет процедур или анализов, которые на самом деле не назначались. Но особенно сильно от мошенничества страдают такие виды страхования, как страхование автотранспорта и грузов, когда злоумышленники предо ставляют ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы и устанавливают чрезмерно высокую страховую сумму, чтобы получить возмещение, превышающее реальную стоимость застрахованного груза или объекта. Немногим «отстает» имущественно огневое и медицинское страхование. В некоторых видах бизнеса страховое мошенничество приобретает масштабы «черного рынка» со своими законами, ценами, широким спектром услуг.

На данный момент ни одна из систем, направленных на борьбу с мошенниками, не является достаточно эффективной. И «излечить»

страховой рынок от этой «раковой опухоли», которая всё разрастается и разрастается, пока что не удаётся.

Наиболее эффективный путь борьбы со страховым мошенничеством – это включение относящейся к делу информации в централизованные базы данных. С помощью подобных баз данных можно за короткое время вычленить наиболее сложные случаи страхового мошенничества, конечно, если эти данные можно будет получить повсеместно. Безусловно, требования к защите информации, составляющей коммерческую тайну, должны соблюдаться. Но если страховщики серьезно озабочены проблемой страхового мошенничества, то всегда можно найти варианты сотрудничества.

_ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995). Доступ из справ. правовой системы «КонсультатПлюс».

2. Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 21.07.2005 г.) «Об организации страховой деятельности в РФ». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультатПлюс».

3. Галаганов В.П. Страховое дело: М.: Академия, 2009. 272 с.

4. Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы. 2008. № 6.

5. Коваль А.П. Дефицит информации тормозит развитие страхования в России // Там же. 2007. № 10.

6. Кошкин Д.С. Тенденции развития страхового рынка в 2006 году // Там же. 2006. № 1.

SLEIGHT OF HAND OR INSURANCE SWINDLE Nenasheva Evgenie Mikhajlovna Kanskii polytechnical college Nen1906@yandex.ru The insurance market grows in Russia, and together with it the number of insurance swindle grows also. This problem in sphere of insurance is one of the experts of the Russian insurance market most discussed today in a circle. The given work is directed on revealing of the basic kinds and the reasons of swindle, the psychological portrait of the swindler is presented, the most typical cases of insurance swindle are considered and measures of its suppression are revealed.

МЕТАПРОБЛЕМА РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА И ПУТИ ЕЁ РЕШЕНИЯ Пенюгалова Любовь Алексеевна, ст. преп., канд. экон. наук ГОУ ВПО «Кубанский государственный университет», 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, Электронная почта: liubov.penyugalova@gmail.com Проанализированы существующие недостатки страхового рынка России. Из всей совокупности многочисленных проблем автором удалось выделить две, являющихся первопричинами, а именно: проблема регионов и проблема системности. Обе проблемы детально рассмотрены и научно обоснованы. Предлагаются пути эффективного решения этих метапроблем. Исследование реализуется в рамках проекта «Страховой паспорт региона», финансируемого фондом Президента РФ поддержки молодых ученых кандидатов наук № МК-2861.2011.6.

Каждый из нас так или иначе сталкивался со страхованием. Не важно, будь то широко распространенное сейчас обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), Пенюгалова Л.А., страхование имущества, здоровья или сельского хозяйства, механизм страхования позволяет эффективно реализовать финансовую защиту физических и юридических лиц путем диверсификации риска и его распределения между большим количеством страхователей.


Социальная роль, выполняемая институтом страхования, действительно велика, но в России о ней вспоминают, как правило, уже после того, как несчастье произошло. Примеров тому может быть много – это и трагедия на Саяно-Шушенской ГЭС, и пожары лета 2010 г. в средней полосе, и засухи, повлекшие гибель урожаев и многие другие события, после которых в СМИ начинают мелькать сообщения о необходимости и важности страховой защиты граждан. Груз социальных выплат государство медленно, но верно старается переложить на плечи страховщиков. Само по себе это явление, с точки зрения управления финансами страны, верное, однако передача таких обязательств должна неизбежно сопровождаться созданием соответствующей инфраструктуры (в т.ч. законодательной). Ее отсутствие или несовершенство влечет многочисленные проблемы и постепенное снижение привлекательности страхового бизнеса для инвесторов.

На сегодняшний день проблем действительно много. Наиболее общие из них – мошенничество, несовершенство законодательной базы, практически полное отсутствие института брокеров, неквалифицированный уход с рынка компаний банкротов, ограниченные возможности инвестиционной деятельности, недостаток квалифицированных кадров, низкий уровень финансовой грамотности населений и др.

Несмотря на то, что, согласно исследованиям агентства «ЭкспертРа»

[5], рынок страхования постепенно переходит от ценовой конкуренции к стремлению предоставить наиболее качественный продукт, топ менеджеры страховых компаний продолжают констатировать крайне неблагоприятную ситуацию на рынке. Так, состояние рынка очень хорошо описывает А.Ю. Лайков: «Опасность того, что в дальнейшем динамика процессов на российском рынке страхования будет заключаться в примитивном замещении добровольного страхования принудительным при одновременном снижении общественной востребованности страховой защиты, представляется вполне реальной. Такое качество страхового рынка едва ли можно считать удовлетворительным» [3].

Негативные тенденции связаны также и с многочисленными необоснованными отказами от выплат и неполными возмещениями, в том числе это касается и критических выплат корпоративным клиентам [2].

Наименее значимое, но наиболее распространенное нарушение – это задержка выплат, связанная с нежеланием страховщика отвлекать финансовые ресурсы от инвестиционных процессов, о чем говорит А.П. Коваль, руководитель Федеральной службы страхового надзора:

«Случаи, когда на прямой вопрос «Почему не платите?»,– следует ответ:

«У нас деньги на депозитах, откуда их раньше времени снимать не хочется, проценты потеряем», – это реальность. И только когда перед компанией начинает маячить приостановление лицензии, тогда все депозиты размораживаются и тут же идут выплаты» [1].

Говорить о проблемах можно долго, но без особого результата.

Статистика показывает [3], что, несмотря на многочисленные реформы и прилагаемые усилия, рынок не только не развивается, но и постепенно угасает, уступая место обязательным и квазиобязательным сделкам.

Очевидно, реформы не дают ощутимого результата.

Анализируя российскую практику страхования, мы обратили внимание на два аспекта, которые практически отсутствуют в научном обороте при обсуждении указанных выше проблем. Мы дали описательное название этим двум особенностям: 1) проблема регионов и 2) проблема системности. Далее мы рассмотрим оба вопроса детально, предложим один из возможных путей их решения, а также представим результаты, полученные в итоге моделирования страхового рынка региона.

Проблема регионов Мы воспринимаем Россию как некую однородную массу – одинаковые, безликие люди, города, поселки. Однако за каждым регионом стоят свои культурные ценности, традиции, исторические, демографические, экономические и геоклиматические особенности.

Страховщики, как правило, пренебрегают этой спецификой, открывая филиалы, которые должны подходить любой территории. Аналогично принимается страховое законодательство федерального уровня, одинаково применяемое на всей территории страны.

Мы задались вопросом: «Подойдет ли коммерческое страхование республикам, где доминирующей религией является мусульманство или буддизм»? Традиционное страхование содержит запрещенные мусульманством элементы азарта и ростовщичества. Развивая институт такафула – мусульманской модели страхования, можно привлечь к страхованию и ту часть населения, которая сегодня отказывается от сделок по религиозным причинам, не нанося при этом ущерб их культурному богатству и исторически сложившимся традициям. С другой стороны, культурные ценности, например, буддийской Бурятии больше гармонируют с обществами взаимного страхования, а жителям мегаполисов, привыкшим рассчитывать только на себя, более понятна и близка идея традиционного коммерческого страхования.

В регионах с наиболее низким уровнем финансовой грамотности целесообразно законодательно вводить институт страховых брокеров, не зависящих от конкретных страховых компаний, но при этом способных донести до жителей идею страхования и совместно подобрать наиболее оптимальные условия договора без навязывания дополнительных ненужных продуктов.

Другой пример, в условиях Сибири неоправданно применять централизованную систему работы страховой компании при том, что в зимнее время коммуникация между городами и отдельными муниципальными образованиями прекращается из-за холода и обильных снегопадов. В таких случаях принятие решений головным офисом и передача документов отделению может затянуться на долгое время. Мы считаем, что целесообразно либо вводить эффективный электронный документооборот и законодательно закрепить возможность применения цифровой подписи на договорах и ее юридическую силу, либо действовать в рамках децентрализованной модели компании.

Больше того, специфика касается и единой линейки продуктов, продумать которую для всех регионов, учитывая лишь поправки отдельных коэффициентов, невозможно. Например, в Иркутской области 68% населения застраховано от укуса энцефалитного клеща, страховая система Алтайского край «держится» на агропродуктах, на Дальнем Востоке средняя убыточность по ОСАГО при его введении (2004–2006 гг.) значимо превышала аналогичный показатель по остальным регионам. Это было связано с более дорогим ремонтом подержанных японских и корейских иномарок, доля которых в автопарке региона около 75%. Сейчас же лидером по выплатам в автостраховании (ОСАГО + КАСКО) является г. Санкт-Петербург и Ленинградская область в силу большего числа угонов автомобилей.

Список примеров различных особенностей можно продолжать до тех пор, пока не будут перечислены все субъекты Российской Федерации, но очевидно одно – специфика региона исключительно важна и учитывать ее необходимо как страховым компаниям, так и законодательным органам при организации страховой инфраструктуры региона.

Примечательно то, что страны-лидеры по страховым соборам либо вообще никогда не сталкивались с проблемой регионов (большинство европейских государств), либо сумели ее обойти. США, состоящие из различных штатов, отказались от прямого регулирования страховой деятельности на национальном уровне. Каждый штат полностью прописывает собственное законодательство по всем вопросам, придерживаясь косвенных директив законотворчества. Такой подход позволил как Штатам, так и европейским странам и Японии сосредоточиться на особенностях своей страны, максимально учесть их и адаптировать институт страхования под свои нужды. В результате в Америке большинство страховщиков не выходят за пределы своего штата и при этом могут вести полноценную эффективную деятельность.

Российские региональные страховщики похвастать этим пока не могут.

Они вынуждены уходить с рынка из-за невозможности конкурировать с национальными лидерами, способными осуществить широкую географическую раскладку ущерба и тем самым нивелировать негативные тенденции одних территорий более успешными результатами работы в других.

Проблема системности Особенности регионов тесным образом переплетаются с тем, что мы назвали проблемой системности. По сути, мы утверждаем, что проводимые в России реформы страхования неэффективны, поскольку носят несистемный характер. Это сказывается в непонимании того, какие рычаги воздействия на рынок необходимо задействовать, чтобы получить желаемый результат. Рассмотрим несколько примеров, доказывающих несистемный характер регулирования и развития страхового сектора.

ОСАГО. Пожалуй, первым «массированным ударом» по потенциальным страхователям со стороны государства стало обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Предполагалось, что оно не только позволит решить распространенную проблему невыплат в ДТП, но и познакомит население с институтом страхования, покажет его преимущества и станет «локомотивом» дальнейшего роста отрасли. Познакомить со страхованием действительно удалось, но предполагаемого бума развития не произошло, несмотря на очевидные выгоды и преимущества наличия финансовой защиты.

Следующим шагом была попытка Пенсионный фонд.

реорганизовать пенсионные отчисления. Несмотря на то, что пенсионные фонды формально в России не являются страховыми компаниями, их экономическая суть все-таки ближе именно к страховщикам, чем каким либо другим финансовым институтам. Следует констатировать, что предполагаемого законодателями ажиотажа по поводу пенсионных планов и управления ими не произошло. Население пассивно и довольно вяло реагирует на призывы частных ПФ переводить накопления на их счета.

Ставка, сделанная на рациональный подход и максимальную прибыль по пенсионным отчислениям, не реализовалась.

Уставный капитал (УК). Весьма популярной темой в научных кругах является закон, который еще не вступил в силу, об увеличении уставного капитала страховых компаний. Довольно трудно заранее предсказать результат, однако предварительные оценки неутешительны.

Мы изучили страховой рынок Краснодарского края за последние шесть лет. За это время с рынка ушли 27 компаний, 26 из которых были признаны банкротами ООО был (филиал «Росгосстрах-ЮГ»


реорганизован). Только у двух из них уставный капитал действительно соответствовал сегодняшним минимальным требованиям и составлял млн руб. Еще у двух компаний-банкротов УК оказался ниже той планки, которую выставляет законодатель с 1 января 2012 г. Эти и другие расчеты показывают, что проблема финансовой устойчивости связана не с достаточным размером уставного капитала, а чем-то иным.

Таким образом, борясь с последствиями, а не причинами, законодатель лишь ухудшает ситуацию.

Решение проблем В ходе проведенных исследований нами было принято решение разработать модель регионального страхового рынка с помощью методик прикладного системного мышления. По сути, это особый инструмент представления явлений, получивший широкое распространение в западных исследованиях начиная с 90-х гг. прошлого века. Его суть сводится к отображению процессов в форме взаимосвязанных круговых диаграмм, позволяющих раскрыть в графическом виде суть и содержание сложных явлений. Примечательно то, что в таких диаграммах практически все элементы прямо или косвенно связаны друг с другом и изучаются в комплексе.

Круговые диаграммы (loop) могут «вращаться» как по часовой стрелке (положительные взаимосвязи), так и против (отрицательные взаимосвязи) (рис. 1а). Если вращение идет по стрелке, то мы получаем так называемый самоусиливающийся удачный круг, т.е. все показатели положительно влияют друг на друга и со временем становятся все лучше и лучше. Оборот круга в противоположную сторону – самоусиливающийся негативный ход, т.е. каждый оборот оказывает все более и более отрицательное влияние на каждый из показателей.

Рис.1. Самоусиливающийся (а) и балансирующий (б) круги Теперь посмотрим, что будет, если мы введем нечетное количество отрицательных связей (рис. 1б). Это уже будет не самоусиливающийся, а балансирующий круг. В том месте, где появилось негативное влияние, круг из успешного превращается в негативный, и сколько бы мы ни давили на увеличение объемов сборов (посредством обязательных видов страхования или чего-то другого), это не даст эффекта успешного круга.

«Трение» между снижением доверия и увеличением сборов будет нарастать и выливаться в мошенничество как со стороны страхователей, так и страховщиков.

При всем этом сила воздействия на страхователей в итоге будет равна силе их сопротивления новым обязательным страховым продуктам.

Мошенничество и недовольство будут только расти. В форме таких взаимосвязей мы представили страховой сектор региона, что позволило нам, с одной стороны, подойти к вопросу развития страхового сектора региона системно, а с другой – учесть те специфические особенности, которые свойственны различным регионам. Разработанная нами модель [4] – это решение двух метапроблем, поскольку позволяет заранее просчитать эффект от «нажатия» на тот или иной рычаг. Так как модель включает все области жизни, оценить предполагаемый эффект можно по таким секторам, как: социальный, экономический и отдельно страховой, демографический, культурный, а также оценить снижение нагрузки на бюджет. В результате становится возможным разработать эффективную стратегию развития страхового сектора.

Результаты исследования Несмотря на то, что модель «пустая», т.е. не заполнена данными какого-либо конкретного региона, ее существование открывает широкие возможности для различных субъектов Федерации, а также позволяет сделать ряд выводов и сформулировать следующие рекомендации:

- Поскольку «негативность» одних систем может быть «перекрыта»

успехами других, необходимо следить за значениями нескольких результирующих характеристик в долгосрочном периоде, не ограничиваясь динамикой сборов и выплат и количеством заключенных договоров: темп роста экономики, уровень жизни, инвестиции в региональную экономику, снижение социальной нагрузки на бюджет и уровня мошенничества (разумеется, все в рамках страховой деятельности);

- Несмотря на то, что нет конкретных количественных данных по разработанной модели, можно говорить о нескольких узловых точках, т.е.

показателях, которые чаще всего участвуют во взаимосвязях системы (исключая результирующие): доверие страхователей, осуждение мошенничества, субъективное восприятие риска, совершенство регулирующих механизмов регулирование (законодательства), деятельности страховых посредников. Прямое воздействие на эти показатели опосредованно влияет на всю систему;

- Помимо узловых точек, можно говорить о леверидже в страховании (по аналогии с операционным рычагом), минимальное влияние на которые дает максимальный эффект на результирующие характеристики. Мы затрудняемся однозначно указать на эти рычаги, поскольку они не обязательно будут совпадать в различных регионах;

- Дэнис Шервуд – один из основателей теории системного мышления – пишет: «Не дави на газ, просто отпусти тормоз» [6]. Следует сосредоточиться не на давлении на страхователей через обязательные продукты («порочный» круг только ухудшит положение еще сильнее), а снятии напряжения в балансирующих системах, поскольку именно они способны «развернуть» движение всего процесса к лучшему. Согласно модели, это: повышение уровня доверия к страховщикам, восприятие мошенничества как социально осуждаемого действия, повышение финансовой грамотности, максимизация превентивных мер, совершенствование нормативной базы, стабилизация экономики, увеличение роли страховых посредников, снижение уровня смертности.

Таким образом, благодаря модели страхового сектора региона, нам удалось преодолеть обе метапроблемы.

_ 1. Коваль А.П. Новые реалии и новые подходы, июнь 2010. URL:

http://www.insur-info.ru/interviews/649.

2. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе. 2011 янкв. URL: http://www.insur-info.ru/analysis/699.

3. Москвина Е. Страховщики стоят перед выбором: платить или не платить. 2011 янв. URL: http://www.insur-info.ru/press/61689.

4. Пенюгалова Л.А. iThink/STELLA: Системный подход в моделировании страховой системы региона: материалы IV Междунар.

науч. конф. развитие экономики России:

«Инновационное институциональная среда». МГУ им. Ломоносова, 2011.

5. Страхование по вызову: от цены к качеству. Аналитические материалы рейтингового агентства «ЭкспертРа». М., 2011.

6. Sherwood D. Seeing the Forest for the Trees. A Manager’s Guide to Applying Systems Thinking. 2002.

TRACKS OF A SOLUTION TO METAPROBLEMS OF RUSSIAN UNSURANCE INDUSTRY Penyugalova Liubov Alekseevna, PhD Kuban State University The presented article includes analysis of the insurance market problems in Russia. Out of many negative tendencies the author managed to outline two that are the principle source of all the other, they are: the problem of regions and the system problem. Both are analyzed in details and scientifically grounded.

Apart of this, the article proposes tracks of a solution to these problems. The project is supported by RF President fund for young PhD researchers № МК 2861.2011.6.

ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ОРЕНБУРГСКОЙ ОБЛАСТИ Садыкова Люция Мунировна, ст. преп., канд. экон. наук ГОУ ВПО «Оренбургский государственный университет», Оренбургская область, г. Оренбург пр. Победы, Электронный адрес: sad.l.m@mail.ru Рассматривается экономическое развитие региона в посткризисный период и необходимость развития страхования в регионе. Проведен анализ деятельности регионального страхового рынка, сделаны предложения и соответствующие выводы.

Оренбургская область – это один из наиболее крупных регионов РФ, который играет важную роль в экономическом и социальном развитии страны. В Оренбургской области мощный экономический потенциал.

Промышленность – важная отрасль экономики Оренбургской области, предприятия дают более 5% общероссийской добычи природного газа, 3% нефти, 6% производства стали и т.д. В Оренбургской области занято 25% экономически активного населения и производится 55% валового регионального продукта. Основные отрасли: топливно энергетический и металлургический комплекс. Газовая промышленность – ведущая отрасль топливно-энергетического комплекса (20%). Наличие самого крупного в Европе уникального газоконденсатного месторождения способствовало освоению в области крупнейшего газоперерабатывающего комплекса, основные объекты которого – газоперерабатывающий и гелиевый завод.

Следующая ведущая отрасль промышленности – нефтяная и нефтеперерабатывающая (21%). В Оренбургской области действуют предприятия металлургической, машиностроительной, химической и легкой промышленности.

На территории Оренбургской области функционирует потенциально опасных объектов экономики (46 химически и взрывопожароопасных объектов, 11 гидротехнических сооружений) и порядка 4000 нефтяных и газовых скважин.

Безусловно, опасность производственных объектов регулируются Федеральным законом №116-ФЗ от 21.07.97 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и №117-ФЗ «Об опасности гидротехнических сооружений», носит добровольно принудительный характер и достаточно формальный характер. Данное страхование имеет неопределенный юридический статус, страховые суммы по таким договорам страхования незначительны, страховые тарифы Садыкова Л.М., зачастую основаны не на объективных расчетах и определяются договорным путем.

Однако прогрессирующее ухудшение состояния отраслей, эксплуатирующих опасные объекты, обуславливает необходимость защиты населения1, поскольку в большинстве случаев у организации, эксплуатирующей опасные объект, в результате аварии у них недостаточно средств для покрытия вреда третьим лицам, который исчисляется десятками и сотнями миллионами рублей.2.

Оренбургская область занимает 2-е место в Уральском экономическом районе после республики Башкортостан по производству многих видов сельскохозяйственной продукции и 14–15 место в России по объему производства валового продукции сельского хозяйства и 1-е место по валовому сбору зерна.

Значимым фактором роста экономики является дальнейшее развитие страхового рынка. Наличие в Оренбургской области крупных предприятий требует создание надежной системы страховой защиты их имущественных интересов, а также жизни и здоровья населения. Это позволит снизить размер возможного ущерба, сопровождающего хозяйственную деятельность, повысить инвестиционную привлекательность Оренбургской области.

_ Поэтому следует ускорить введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) ведь данный вид страхования дает гарантию третьим лицам в том, что страховое возмещение аварии на таком объекте будет выплачено вне зависимости от финансового положения причинителя вреда. Закон должен стать плодом компромисса между страховщиками и промышленностью, так как на опасных объектах в России гибнет 25–30 тыс. человек. В связи с этим скорейшее принятие законопроекта, который длительное время находится на рассмотрении в Госдуме, крайне актуально.

Примером такого загрязнение является газовая атака, которую получили жители Орска утром 31 декабря 2009 г. вместо праздничного настроения. Город затянула сизая пелена. Экологи взяли воздух на пробу и ужаснулись: предельно допустимый концентрат (ПДК) диоксида серы была превышен почти в двенадцать раз. По нормативам здесь должно быть не больше единицы. В результате чего большое количество жителей города обратилось за медицинской помощью.

18.06.07 г. также зафиксирован крупный выброс газа в городе Оренбурге. В результате выброса в атмосферу углеводородного сырья на объекте ООО «Оренбурггазпром» на территории г. Оренбурга всю ночь наблюдалась сильная загазованность. В результате чего отравилось неизвестным газом 50 жителей села Черноречье. Предельно-допустимая концентрация вредных веществ в воздухе превышала в 4 раз.

Расположенная на территории области Ириклинская ГРЭС, создает реальную угрозу катастрофического затопления 26 населенных пунктов (общей площадью 860 кв. км) с населением около 160 тыс. чел.

По данным Федеральной службы государственной статистики сброс загрязненных сточных вод в поверхностные водные объекты по Оренбургу в 2008 г составили 66,5 млн кубических метров и за период с 2003 по 2008 гг. существенно не изменился.

Страховой рынок Оренбургской области, сегодня недостаточно развит, на его развитие влияют следующие факторы (табл. 1).

Таблица Основные экономические показатели, характеризующие состояние страхового рынка в Оренбургской области Показатели Численность Численнос Среднемесячная Среднеду Валовой населения, ть номинальная шевые региональн чел. граждан, начисленная денежные ый продукт, имеющих заработанная доходы, млн руб.

статус плата в расчете руб.

Год безработн на одного ых, тыс. работника, руб.

чел.

2006г 2 137 850 9,9 7685,1 5036 213138, 2007г 2 125 503 9,0 9619,6 6174,9 302808, 2008г 2 119 003 7,2 12087,2 7688,6 375072, н/д н/д 2009г 2 111 531 17,0 13520, н/д н/д н/д 2010г 2112 910 13, Примечание: Составлено и рассчитано автором на основе данных: www.gks.ru Оренбургская область занимает 9 место в ПФО по числу безработных – 4,5% в ПФО или 0,8 % общероссийского уровня. В целях предупреждения роста безработицы, обеспечения дополнительных мер по поддержанию занятости населения в Оренбургской области была разработана областная целевая программа по стабилизации ситуации на рынке труда на 2009 г., которая содержит мероприятия по опережающему обучению работников в случае угрозы массового увольнения, организации общественных работ, стажировка и др.

На конец 2010 г. просроченная задолженность по заработанной плате в Оренбургской области составила 32 575 тыс. руб., имели долги предприятий, которые расположены в 10 территориях Оренбургской области. Вовремя не получали заработанную плату 3 784 чел.

Следовательно, при низких доходах большая часть потребителей будут расходовать свои средства на приобретение продуктов питание и предметов первой необходимости.

Страховой рынок Оренбургской области начал формироваться в 1991 г. Его развитие шло от создания мелких страховых кооперативов до крупных акционерных компаний, и в 1995 г. в Оренбургской области насчитывалось 23 региональных компании. В 3 кв. 2008 г. насчитывалось 104 филиала страховых компаний, из которых 74 – филиалы Московских, филиала Екатеринбургских страховых компаний и т.д., и одна региональная страховая компания «Наш город». В посткризисный период в Оренбургской области сократилось число филиалов (82 компании) и наблюдается отсутствие региональной компании. Сокращение числа страховых компаний вызвано экономическим кризисом, а до кризиса количество филиалов страховых компаний в Оренбургской области росло.

Именно сборы федеральных страховых компаний обеспечили высокие темпы роста страхового рынка Оренбургской области. Динамика развития региональных компаний и их показатели в Оренбургской области, представлена в табл. 2.

Таблица Динамика числа региональных компаний в Оренбургской области, за 2006–2009гг. (тыс. руб.) Год 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г.

Регион Оренбургская область 2 1 1 Примечание: Составлено автором на основе данных www.gks.ru Анализ табл. 2 свидетельствует о постепенном уменьшении числа региональных страховых компаний и полное его отсутствие в 2009 г.

В результате проведенного анализа регионального страхового рынка было выявлено, что деятельность филиалов не всегда оказывает положительное влияние на социально-экономическое развитие региона. Потому что направления деятельности филиалов диктуется головной организацией, которая не заинтересована в развитии региона, из-за чего на региональном страховом рынке развиваются только те страховые продукты, которые ей выгодны. Так, например, страховая компания «РОСИНВЕСТ»

специализируется на сельскохозяйственном страховании, а «Региональная страховая компания» «Престиж-Полис» и другие преимущественно развивают страхование автотранспортных средств (см. табл. 3).

Таблица Сборы страховых премий страховых компаний за 3 кв. 2010 г., тыс. руб.

Премии собранные страховыми Премии собранные страховыми компаниями на национальном компаниями на региональном страховом рынке страховом рынке Страхова Страхован Страховые Рег.

Всего ие Всего ние компании № автотранс ОСАГО ОСАГО автотран (без (без портных ОМС) ОМС) спортных средств средств «Русские страховые 2567 715 162 342 208 300 620 32 12 традиции»

(Москва) «УГМК Страхование» 248 67 236 27 454 21 431 7568 2734 (Екатеринбург) «Престиж Полис) 3889 49 029 0 3251 63 0 (Москва) «РОССИЯ»

2 4 124145 701 437 1439023 14 409 9 292 4 (Москва) Примечание: Составлено автором на основе данных: www minfin. ru Не надо быть финансистом, чтобы понимать, что если у компании 80–90% портфеля составляют ОСАГО и страхование автотранспортных средств, то эта компания недолго продержится на страховом рынке, если их не переключать на иной режим управления и ответственности. Поэтому необходимо отслеживать такие компании и нацеливать их на широкую диверсификацию, которая позволяет страховой компании выжить, сохранить и развивать свой бизнес в посткризисный период.

Как для отдельных игроков, так и для рынка в целом создает угрозы обвал тарифов. Конечно, искусственно увеличивать сборы премий за счет снижения тарифов, в том числе ниже экономически обоснованного уровня, наиболее простой путь. Однако в будущем это только усиливает проблемы высокой убыточности и неспособности страховщиков нести страховые обязательства перед потребителями. Только по страхованию имущества тарифы упали в два–три раза по сравнению с уровнем 2008 г., поэтому необходимо демпингующие компании переключать на иной режим управления и принимать к ним соответствующие санкции. Только законодательным путем можно навести порядок на страховом рынке. Пока нет достаточной культуры у самих страховщиков, надо действовать законодательно. Следует ужесточить надзор за работой таких страховщиков на рынке.

Представляет интерес рассмотреть динамику поступлений страховых платежей и выплат в Оренбургской области.

По показателям 9 мес. 2007–2010 гг., наблюдается снижения сборов страховых премий по обязательному и добровольному страхованию.

Таблица Основные показатели обязательного и добровольного страхования в Оренбургской области, за 9 мес. 2007–2010 гг. тыс. руб.

9 мес. 2007 9 мес. 2008 9 мес. 2009 9 мес. Доля Доля Наимено Выпла- Выплаты пре- премий вание Премии Выплаты Премии. Премии Выплаты Премии ты мий, % % Обязатель ное 816969 582550 2 384694 1 585498 1167894 43,5 806 366 468 831 40, страхован ие Добровол ьное 1192074 2 812387 940 558 2 055612 1268201 56,5 1979054 989 773 71, страхован ие Всего 1774624 5197081 3641110 2436095 100 2785420 1458604 Примечание: Составлено и рассчитано автором на основе данных www minfin. ru Анализируя табл. 4, видно, что доля добровольных премий превышает долю его обязательных. Однако при снижении страховых премий в условиях экономического кризиса наблюдается увеличение страховых случаев [3].

Причиной многих пожаров являются, по данным МЧС г. Оренбурга [4], ветхие постройки, на долю которых приходится 6,6% от общего жилищного фонда. И это только по официальным данным, а реальные цифры значительно выше. В Оренбурге ведется учет домов, в которых жить уже нельзя (предельный срок эксплуатации жилья – 20 лет). Сейчас в этом реестре больше тысячей таких объектов, а в отселении нуждаются 13 тыс.

человек. Решение о непригодности жилья для проживания зачастую принималось несколько лет (а то и десятки лет) назад. Люди живут в аварийных домах годами, зная, что в любой момент они могут быть подвержены чрезвычайным событиям, поскольку в старых домах со старой проводкой повышается риск пожара.

_ Статистические данные о пожаре и последствия от них на территории Оренбургской области на 07.02.2010 г.

Показатели 2009 г. По данным на 07.02.2010 г.



Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 17 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.