авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 || 9 | 10 |   ...   | 17 |

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский ...»

-- [ Страница 8 ] --

чрезвычайных событий, окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию.

Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»5 предусматривается экологическое страхование. Хотя в нем и не дается определения экологического страхования.

В соответствии со статьей 18 указанного закона оно осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Тем самым экологическое страхование состоит в страховании гражданской ответственности на случай причинения вреда природной среде и третьим лицам (их жизни, здоровью, имуществу).

Экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с целью создания финансовых гарантий компенсации экологических рисков.

Под экологическим риском в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» понимается вероятность наступления страхового события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера. Более подробного правового регулирования указанный закон не содержит, в частности он не устанавливает случаи обязательного экологического страхования.

В настоящее время многие страховые компании предлагают страховые продукты по экологическому страхованию, например, Росгосстрах 6, РОСНО7.

Выделяется два вида экологического страхования: обязательное и добровольное. Обязательное экологическое страхование прямо предусматривается в законодательстве, поэтому потенциальные страхователи в любом случае должны заключать договор данного вида страхования.

Так, обязательное экологическое страхование предусматривается в следующих нормативно-правовых актах: Федеральный закон от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»8 (ст. 9, 15);

Федеральный закон от 21 июля 1997 года N 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 2.

Страхование ответственности. Режим доступа:

14.04.2010.

http://www.rgs.ru/products/juristic_person/different/responsibility_insurance/generalinfo/inde x.wbp СК «РОСНО» разработала программы «углеродного» страхования. 10.03.2011. Режим доступа: http://www.rosno.ru/ru/moscow/press/news/article Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. N 30.

сооружений»9 (ст. 15);

Федеральный закон от 21 ноября 1995 года N 170 ФЗ «Об использовании атомной энергии»10 (ст. 56), Приказ Государственного комитета Российской Федерации по охране окружающей среды от 5 ноября 1997 г. N 486 «Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте в Российской Федерации (обязательному экологическому страхованию).

Порядок заключения договора обязательного экологического страхования регулируется Письмом Федерального горного и промышленного надзора от 23.04.1998 г. № 01-17 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов».

Между тем в отношении многих сфер и видов деятельности, представляющих опасность для окружающей среды, законом не предусматривается обязательность экологического страхования (например, вырубка лесов, строительство дорог и другое).

Добровольное экологическое страхование осуществляется на усмотрение природопользователей для того, чтобы уменьшить свои возможные риски, связанные с гражданской ответственностью в случае причинения вреда окружающей природной среде. Законодательно добровольное экологическое страхование почти не регулируется.

3 декабря 1992 г. Минприроды России и 20 ноября 1992 г.

Российской государственной страховой компанией было утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования, в соответствии с которым страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации. Так, на основании данного типового положения, страховые компании самостоятельно разрабатывают свои страховые продукты. Например, такие продукты есть у страховой компании «Пари»,12 у Экологической страховой компании «Экосфинкс». Таким образом, страховым компаниям предоставляются широкие возможности по созданию и предложению страхового продукта по добровольному экологическому страхованию.

Там же.

Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. N 48.

Сайт страховой компании «Пари». 10.03.2011. URL:

http://www.skpari.ru/ru/clients/corporate/ecology_insure Сайт Экологической страховой компании «Экосфинкс». 10.03.2011. URL: http://eco sfinks.narod.ru/eko.html В экологическом страховании общим объектом обязательного и добровольного страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования (экологический риск).

Страхованию подлежит риск, который может быть причинен деятельностью субъектов хозяйственной и иной деятельности, в том числе природопользователей: природным объектам и природным ресурсам;

жизни и здоровью граждан.

Страховое событие (случай) – внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Страхователю, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры экологического страхования, и если по этим договорам не производилась выплата страхового возмещения, представляется скидка с платежа (премии) при заключении нового договора на последующий срок [9].

В результате проведенного исследования можно сделать вывод о том, что необходимо на концептуальном уровне законодательно урегулировать вопросы обязательного и добровольного экологического страхования в Российской Федерации. Вопросы, связанные с обязательным экологическим страхованием предлагается решить в специальном Федеральном законе «Об обязательном экологическом страховании».

Данный федеральный закон будет способствовать развитию также и добровольного экологического страхования, поскольку им будут определяться рамки обязательного страхования, а остальное на усмотрение страховых компаний по предлагаемым ими страховых продуктов по добровольному экологическому страхованию.

_ Модельный закон об экологическом страховании (об 1.

организации страхового дела в сфере защиты населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды) в г. Санкт-Петербурге (Принят 13.06. Постановлением 15-6 на 15-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ) // Информационный бюллетень.

Межпарламентская Ассамблея государств-участников Содружества Независимых Государств. 2000. N 25. С. 126–143.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 2.

26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5.

Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 3.

29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2.

Федеральный закон от 10 января 2002 года N 7-ФЗ (ред. от 4.

29.12.2010) «Об охране окружающей среды» // Собрание законодательства РФ. 2002. N 2.

Федеральный закон от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ (ред. от 5.

27.07.2010) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. N 30.

Федеральный закон от 21 июля 1997 года N 117-ФЗ (ред. от 6.

27.12.2009, с изм. от 27.07.2010) «О безопасности гидротехнических сооружений» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997.

N 30.

Федеральный закон от 21 ноября 1995 года N 170-ФЗ (ред. от 7.

27.12.2009) «Об использовании атомной энергии» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. N 48.

Петросян Е. Перспективы развития экологического 8.

страхования в Российской Федерации. 10.03.2011. URL:

http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LSEXQ-07-02 06?OpenDocument Реализация прав собственности на природные ресурсы на 9.

природные ресурсы: монография. М.: Юристъ, 2007. 240 с.

10. СК «РОСНО» разработала программы «углеродного»

страхования. 10.03.2011. URL:

http://www.rosno.ru/ru/moscow/press/news/article 11. Сайт страховой компании «Пари». 10.03.2011. URL:

http://www.skpari.ru/ru/clients/corporate/ecology_insure 12. Сайт Экологической страховой компании «Экосфинкс».

30.03.2010. URL: http://eco-sfinks.narod.ru/eko.html 13. Страхование ответственности. 10.03.2011. Режим доступа:

Страхование ответственности. 14.04.2010. URL:

http://www.rgs.ru/products/juristic_person/different/responsibility_insurance/ge neralinfo/index.wbp DEVELOPMENT OF LEGISLATION ABOUT THE ECOLOGICAL INSURANCE Tatiana Olenina Petrozavodsk State University Russian legislation in the region of ecological insurance is investigated in the article. In connection with the fact that at present is absent the specialized federal law in the sphere in question, at the conceptual level it is necessary to legislatively regulate questions of required and voluntary ecological insurance.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НЕСТАНДАРТНЫХ ПРИЕМОВ МАРКЕТИНГА В ПРОДВИЖЕНИИ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ Перова Татьяна Валентиновна, канд. пед. наук, доц.

ГОУ ВПО «Волжский государственный инженерно-педагогический университет», 603004, г. Н. Новгород, ул. Челюскинцев, д. Электронный адрес: vgipu@vgipu.nnov.ru Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи.

Страхование – динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут, основными показателями чего являются:

• ежегодный рост объема страховых премий;

• снижение числа страховых организаций;

• увеличение размера уставного капитала страховых организаций;

• укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);

• повышение участия иностранных инвесторов в деятельности страховых организаций;

• создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования;

• рост активов страховых организаций и увеличение доходности страховой отрасли.

Для того чтобы обеспечить страховой компании конкурентную позицию, необходимы инновационные пути, которые позволяют:

- укрепить стабильность и надежность национальной страховой индустрии;

- придать импульс развитию личного страхования;

- создать развитую инфраструктуру страховой отрасли;

- заменить экстенсивный путь развития страховой отрасли на интенсивный;

- активизировать внедрение новых страховых продуктов.

Перова Т.В., Инновации в страховании – ключевое конкурентное преимущество компании на рынке. Инновации должны быть ориентированы на уникальные страховые продукты, новые каналы продаж, наилучший уровень сервиса. При этом важно не только предоставить клиенту удобный и понятный сервис, предложить новое нестандартное решение, отличающееся от продуктов конкурентов.

Применение маркетинговых инструментов и маркетинговых коммуникаций в страховом деле дает возможность компании быть конкурентоспособной определять стратегические направления развития, создавать клиентскую базу и увеличивать финансово-экономический потенциал.

Таким образом, необходимо внедрять инновации в процесс продвижения страховых услуг. При этом под продвижением понимается любая форма сообщений для информации, убеждения, напоминания о страховых продуктах, страховой компании, ее общественной деятельности, идеях и т.д.

Основными функциями продвижения являются:

- создание образа престижности, низких цен, инноваций;

- информация о страховом продукте и его характеристиках;

- сохранение популярности страховых продуктов;

- изменение образа использования страховых услуг;

- создание энтузиазма среди участников сбыта;

- ответы на вопросы страхователей;

- благоприятная информация о страховой компании.

Традиционно продвижение страховых продуктов на рынок включает в себя следующие основные виды деятельности:

• выбор соответствующей системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж на единицу вложений в них;

• информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта или «продуктовая»

реклама);

• стимулирование продаж страховой продукции за счёт повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика);

• стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж.

Существуют различные стратегии и тактики продвижения страховых продуктов. Выделяют два основных подхода к коммерциализации этой проблемы.

Первый из них – активный способ продвижения. Он заключается в массовой атаке на страхователя с использованием всех имеющихся средств воздействия: широкой рекламы, агентских усилий, стимулирования сбыта.

Второй способ – постепенный, осторожный. Он состоит во введении продукта на страховой рынок без особой рекламы и специально видимых маркетинговых усилий. Первоначально такое внедрение необходимо осуществить на небольшом территориальном сегменте, затем, по мере накопления опыта, страховой продукт должен распространяться все шире.

Если потребительская реакция и технические результаты продаж оказываются благоприятными, в коммерциализацию продукта необходимо включить рекламу и иные маркетинговые средства активизации сбыта.

Рекламно-информационное воздействие на потребителя страховых услуг призвано решить несколько последовательных задач:

вызвать чувство неудовлетворенности или страха, которое и • явится в конечном счете побудительным мотивом для приобретения финансовой услуги;

объяснить потенциальному потребителю, что определенная • финансовая услуга – решение его проблем;

доказать, что продукт конкретной компании – лучшее • предложение, имеющееся на рынке;

вызвать чувство эмоциональной удовлетворенности от • разрешения проблем при помощи конкретного продукта определенной компании.

Активизация инновационной деятельности в процессе продвижения страховых услуг, повышение ее эффективности предполагает использование приемов маркетинга, главным «партизанского»

инструментом которого является работа с подсознанием.

К основным приёмам нестандартного маркетинга можно отнести:

Инструменты массового воздействия – приёмы, которые 1.

позволяют достигать большой отдачи (увеличение упоминания компании в СМИ и осведомленности об услугах) при малых затратах. При этом целевая аудитория плохо поддаётся сегментированию. К ним относятся:

• Auto performance (автомобильное представление на улицах города);

• Flash mob (мгновенная толпа);

• Street action (уличное представление);

• Striking (обнаженные люди на массовых мероприятиях);

• UCO (неопознанный городской объект);

• WOM (реклама «из уст в уста»);

• Viral Video (вирусное видео в Интернете);

• Viral Game (вирусная интернет-игра);

• People Ad (размещение рекламы на людях);

Инструменты локального воздействия, предназначенные для 2.

среднесрочного увеличения продаж и повышения степени узнаваемости компании. Они позволяют проводить сегментирование целевой аудитории.

Это:

• Life placement (внедрение услуги с использованием подставных клиентов);

• Animal Ad (размещение рекламы на животных);

• Airfield Ad (размещение рекламы на полях около аэропортов);

• Graffiti (граффити);

• AMBIENT MEDIA (размещение нестандартной рекламы в городской среде);

• Wild Posting (стикер-кампания);

• Mystery shoppers (таинственные покупатели).

Инструменты точечного воздействия – самые точные виды 3.

партизанских приёмов. Они предполагают комплексную сегментацию потребителей:

• WC Ad (размещение рекламы в туалетах);

• Pizza Ad (размещение рекламы на коробках пиццы);

• Water pool Ad (размещение рекламы на дне бассейнов);

• PZ sms (рассылка скрытых смс-сообщений);

• Barber AD (реклама в парикмахерских);

• Blogging (непрямое продвижение в блогах и на форумах).

Главным принципом «партизанского» маркетинга являются взаимоотношения, которые имеют несколько видов:

Отношения с клиентами. Это очень важная часть страхового 1.

бизнеса. Страховая компания может, к примеру, отослать письмо или позвонить клиенту для того, чтобы поблагодарить его за продолжительное сотрудничество. Небольшие контакты, показывающие внимание к клиенту, очень часто являются самыми значительными во всей маркетинговой политике.

2. Отношения с персоналом. Каждый сотрудник компании, от секретаря до консультанта, должен знать, что его считают его профессионалом маркетинга. Необходимо помнить, что от того, какие отношения складываются у сотрудников с клиентами, партнёрами и между собой, зависит успех бизнеса.

Отношения с конкурентами. Вместо того чтобы воевать со 3.

своими конкурентами, сторонники «партизанского» маркетинга ищут с ними способы сотрудничества. Это так называемый маркетинг объединения (fusion marketing). Он применяется для создания стратегических альянсов между компаниями, которые позволяют им поддерживать друг друга, совместно увеличивать объемы продаж и более эффективно распределять маркетинговые средства.

Таким образом, «партизанский» маркетинг является ярким примером инновационных тенденций рекламы, позволяющим нестандартно подойти к решению задач маркетинга. Приемы данного вида маркетинга привлекают всеобщее внимание и постепенно укореняют темпы своего развития, так как в основе партизанского маркетинга заложено достижение максимального рекламного эффекта при минимуме затрат, при этом происходит использование маркетинговых мероприятий, выходящих за рамки общепринятых методов и средств рекламных коммуникаций и продвижения страховых услуг.

_ 1. Никулина Н.Н. Страховой маркетинг: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит». М.:

ЮНИТИ-ДАНА, 2009. 503 с.

2. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 336 с.

ПРОБЛЕМЫ БОРЬБЫ С МОШЕННИЧЕСТВОМ В АВТОСТРАХОВАНИИ В РОССИИ Пирожкова Татьяна Сергеевна, преп.

Пермский финансово-экономический колледж ФГОБУ ВПО – «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», 614077, г. Пермь, б-р Гагарина, Электронный адрес: boginya1982@mail.ru Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка.

Автор оценивает ситуацию, сложившуюся в российском автостраховании, выявляет проблемы, связанные с предотвращением мошенничества в автостраховании. Предложены возможные методы борьбы с мошенничеством в автостраховании.

В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка.

Пирожкова Т.С., Цель исследования – выявить и проанализировать виды мошенничества в автостраховании и рассмотреть методы борьбы с ними.

Как показывает практика работы страховых компаний по урегулированию убытков, наибольшее число мошеннических действий совершается в сфере страхования автотранспорта. По статистике до 75% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Основную часть инсценированных страховых событий составляют ДТП с использованием полисов ОСАГО, КАСКО и ДСАГО (табл.).

Таблица Доли необоснованных выплат в различных видах страхования Вид страхования Объем выплат Доля Доля (млрд руб.) необоснованных необоснованных выплат (в %) выплат (млрд руб.) ОСАГО 47.22 15 7. КАСКО 117 10 11. ЖИЗНЬ 5.88 0.05 0. ЛИЧНОЕ 63.3 0.5 0. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗЫ 2.6 7 0. ИМУЩЕСТВО ЮР. 16.4 5 0. И ФИЗ. ЛИЦ ИТОГО 20,36 млрд руб.

Точной статистики страхового мошенничества в России нет. Однако по приблизительным подсчетам около 80% всех случаев мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Раскрываемость подобных преступлений балансирует на уровне 10–15%. Предположительно ежегодные выплаты мошенникам составляют около 15 млрд руб. согласно некоторым оценкам, в России в области КАСКО мошеннические выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30% [9].

По оценкам страховых компаний России, высказанных их руководителями и экспертами в СМИ, динамика страхового мошенничества выглядит следующим образом:

- в 2005–2007 гг. выплаты по мошенническим претензиям составляли 10–15% от общего объема произведенных выплат;

- в 2009 г.– 20-30%;

- в 2010 г. – до 45%.

Таким образом, за три года число совершаемых мошенничеств увеличилось в четыре раза.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров обязательного или добровольного страхования.

Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

• нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

• извлекает незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Российская практика выделяет следующие виды страхового мошенничества в автостраховании: заявление страховой суммы выше действительной стоимости автомобиля, одновременное страхование в различных страховых компаниях, утаивание информации при заключении договора, превращение незастрахованных убытков в застрахованные, умышленные повреждения транспорта, ДТП в нетрезвом виде, смена водителя.

Среди основных сложностей противодействия мошенничеству можно назвать:

• использование преступниками разнообразных мошеннических схем;

• отсутствие у страховщиков эффективных методик выявления и расследования случаев мошенничества;

• отсутствие у каждого страховщика возможности привлечения квалифицированных специалистов (из числа бывших сотрудников УБЭП, УР, следствия) на постоянной основе;

• отсутствие единых стандартов и технологий в подходе по противодействию страховому мошенничеству.

По данным Главного следственного управления при ГУВД Москвы, ущерб от страхового мошенничества в ОСАГО за 2009 г. составил примерно 150 млн долл., а раскрываемость страхового мошенничества составляет 10–15% от общего числа совершаемых преступлений.

Преступности в автостраховании способствует, во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10% от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний.

Полис КАСКО стоит дорого, человек платит взносы год, два, три. А страховой случай не наступает. Часто у клиента возникает желание вернуть потраченные деньги, пусть даже обманув страховую компанию, например, сфальфицировав страховой случай.

Придуманных вариантов обмана страховщиков очень много, начиная с «банального» двойного страхования и двойного возмещения (автомобиль страхуется одновременно в двух страховых компаниях), заканчивая фальсификаций обстоятельств ДТП, медицинских и технических экспертиз и использования поддельных печатей и похищенных документов. Бывает, клиенты договариваются на месте ДТП о том, чтобы виновным был признан владелец более дорогой машины. Иногда клиенты пытаются включить в перечень повреждений дефекты, которые были получены еще до аварий. Но это, как правило, мелкие случаи, и ущерб по ним незначителен. Хуже, когда мошенники оформляют полисы КАСКО, предъявляя справку-счет с завышенной стоимостью машины, а потом автомобиль «угоняют», и страховщик вынужден платить возмещение.

Сегодня участились махинации со страховкой подержанных автомобилей. Например, в страну ввозится «конструктор на колесах», внешне имеющий вполне товарный вид, но для эксплуатации малопригодный. Договор страхования оформляется на рыночную стоимость автомобиля, которая существенно выше, нежели стоимость его восстановления в гаражах умельцев. А после заключения договора страхования машина «въезжает» в препятствие (как правило, водитель якобы не справился с управлением), и владелец получает возмещение.

Рентабельность подобных схем – 200–300%.

Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны, однако наиболее популярными видами мошенничества специалисты страховых компаний считают следующие: использование похищенных бланков полисов, поддельных бланков и печатей, внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании, инсценировка аварий, двойное страхование и двойное возмещение, фальсификация результатов технической экспертизы, фальсификация результатов медицинской экспертизы.

По словам ряда экспертов, уже порядка 47% ущерба составляет именно внутренне мошенничество – со стороны страховых агентов.

Большое внимание сегодня уделяется сотрудничеству органов ГИБДД и страховщиков по выработке совместных превентивных мер по снижению фактов страхового мошенничества. Одной из таких мер является создание совместного федерального информационного ресурса. Это коммуникационная программа, которая позволит страховщикам и государственным органам, ответственным за реализацию закона, решать практически все функциональные задачи. А именно: контролировать наличие полиса ОСАГО, вести статистику ДТП, отслеживать угоны, оперировать всей клиентской базой, оперативно обмениваться информацией с МВД, ГТК России и даже с зарубежными коллегами [10].

В российской страховой практике применяют следующие эффективные методы борьбы с мошенничеством в автостраховании:

1. Контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО, КАСКО.

2. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании.

3. Чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

Необходим контроль соблюдения страхователем и 4.

выгодоприобретателем своих обязанностей по договору ОСАГО в части сроков, правил сообщения о ДТП и т.п.

5. Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами.

6. Выезд аварийного комиссара или иного представителя страховщика на место происшествия сразу после ДТП.

Существуют также новые компьютерные технологии предотвращения страхового мошенничества, которые используются во всем мире. К примеру, программа «Индикатор» анализирует информацию по любому страховому событию, связанному с ДТП, дает итоговое заключение с указанием степени ложности информации и формирует список мероприятий, которые следует осуществить по конкретному страховому событию.

В борьбе с обманами службы безопасности страховых компаний используют весь арсенал имеющихся средств и навыков. Есть много признаков, которые могут указывать на подлог. Тут и неправильно оформленные документы из правоохранительных органов, и завышенная сумма ущерба, и неадекватное поведение «потерпевшего». Однако главная проблема страховщиков в том, что выявление мошеннических намерений и наказание их исполнителей – две совершенно разные статистики. В российском Уголовном кодексе нет отдельной статьи по страховому мошенничеству, а потом бывает крайне сложно довести дело до суда.

Сотрудники страховой компании (служба расследований или служба безопасности) не обладают правом самостоятельного расследования, а добытые ими материалы не имеют юридической силы. Поэтому факты, которые передаются в правоохранительные органы по признакам страхового мошенничества, не всегда превращаются в уголовные дела.

Дело в том, что ст. 159 «Мошенничество» УК РФ предусматривает:

для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным. То есть по закону страховая компания сначала платит возмещение, а затем обращается в суд. Понятно, что вопрос возврата средств остается открытым, и страховщику не хочется так рисковать.

Страховые компании в этих случаях вынуждены просто отказаться в выплате страхового возмещения, и мошенники, не получив заслуженного наказания, могут спокойно идти в другую страховую компанию. Более того, мошенники при таком раскладе могут отступить от своих намерений, но могут и в суд подать, и даже его выиграть.

Подобные проблемы можно объяснить тем, что в России страховой бизнес еще очень молод. Введение в УК отдельной статьи за страховое мошенничество позволило бы детализировать признаки непосредственно страхового мошенничества и активизировать работу правоохранительных органов по борьбе с ним. Такие законы давно приняты в США и некоторых странах Европы (Швеция, Австрия, Болгария). Именно на принятие новых законов уповает большинство страховщиков.

Таким образом, первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций является не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений, так как именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

_ 1. Уголовный кодекс РФ. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 -1 от 27.11.92 г. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

3. Жук И.Н. Автомобильное страхование. М: Анкил, 2002.

4. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пересечения. М.: Волтерс Клувер, 2005.

5. Мельников А.А. Мошенничество и борьба с ним / под ред.

Эминова В.Е. М.: Penates – Пенаты, 2008.

6. Страховой рынок: точки роста на фоне потерь // Страховое дело.

2009. № 7 (198).

7. URL: http://www.avtostpax.ru 8. URL: http://www.autoins.ru 9. URL: http://www.franchisees.ru 10. URL: http://www.ideidela.ru THE PROBLEMS OF COMBATING FRAUD IN RUSSIAN CAR INSURANCE T.S. Pirozhkova, teacher of Perm Financial Economic College – the brunch of Financial University under the Government of the Russian Federation E-mail: boginya1982@mail.ru The problem of fraud in insurance is one of the most important problems discussed by the specialisits of Russian insurance market.

This article allows to assess the situation in Russian car insurance. It also identifies the problems related to the prevention of fraud in car insurance. Also the article suggests possible methods of combating fraud in car insurance.

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ Плужник Анна Борисовна, канд. экон. наук, доц. каф. банковского дела и страхования ГОУ ВПО «Оренбургский государственный университет», 460000, г. Оренбург, пр. Победы, Электронный адрес: abp20072@yandex.ru Расскрываются основные проблемы ОМС, пути их решения с учётом последних законодательных актов, в частности закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ», представлен анализ основных финансовых показателей системы ОМС за 2008-2010 гг.

Обязательное медицинское страхование осуществляется в России около 20 лет. Положительным моментом явилось снижение остроты социальных проблем и ограждение здравоохранения от экономического кризиса середины 90-х гг., дефолта 1998 г., а также различных чрезвычайных ситуаций, которые неоднократно возникали в нашей стране в сложный период времени. Система ОМС явилась существенным, но недостаточным источником финансирования здравоохранения, что позволило обеспечить некоторое стабильное функционирование государственных и муниципальных медицинских учреждений.

Но большинство задач по дальнейшей модернизации здравоохранения и реструктуризации системы медицинской помощи до сих пор не решены в полной мере. Здесь следует отметить сохраняющуюся недостаточную эффективность модели финансирования отечественного здравоохранения. Гарантии бесплатной медицинской помощи принимают декларативный характер. Во многом это связано с задержкой перехода нашего здравоохранения на страховые принципы работы. В достаточной степени возросшие объемы поступления в здравоохранение финансовых средств, в том числе и средств обязательного медицинского страхования, расходуются подчас неэффективно и размываются на содержание сети медицинских учреждений, уже не отвечающей требованиям времени и ожиданиям граждан.

Также проблемой ОМС является хроническое недофинансирование, связанное с платежами органов исполнительной власти за неработающее Плужник А.Б., население. Эти платежи должны базироваться на стоимости территориальных программ ОМС. Фактически они вносятся исходя из разницы между стоимостью территориальной программы и взносами хозяйствующих субъектов, которые составляют 5,1% от фонда оплаты труда. Поэтому чем больше средств на ОМС платят работодатели за работающих лиц, тем меньше взносы местных органов за неработающее население. И только в последнее время стали появляться документы, регламентирующие расчет нормативов данных платежей.

В то же время, рассматривая итоги развития системы обязательного медицинского страхования за последние три года, необходимо отметить выраженную положительную динамику по всем основным направлениям ее деятельности.

Основной задачей системы ОМС является страхование граждан.

Охват населения ОМС в среднем по России составил 96,8% к постоянной численности населения.

Из общего числа застрахованных по ОМС граждан РФ работающие составили 43,2%. В 7 субъектах РФ в структуре застрахованных работающие граждане превысили 50%: Чукотский АО – 69,7%, Ямало Ненецкий АО – 59,2%, Эвенкийский АО – 51,7%, Магаданская область – 55,6% и др. В Чеченской республике, республиках Дагестан и Ингушетия работающие граждане составили менее 20% в структуре застрахованных по ОМС граждан, так как там реально присутствует высокий уровень безработицы. Из общего числа застрахованных работающих граждан 95,4% были зарегистрированы по месту проживания.

Из общего числа застрахованных неработающих граждан 30,2% составили дети до 16 лет и 36,8% – пенсионеры.

Страхование по ОМС на территории РФ осуществляется филиалами территориальных фондов ОМС (ФОМС) и страховыми медицинскими организациями (СМО). Филиалами территориальных ФОМС по ОМС было застраховано 21,4% от общей численности застрахованного по ОМС населения. СМО –78,6%.

На территориях 21 субъекта РФ население было застраховано исключительно филиалами территориального ФОМС, на территориях субъектов РФ – исключительно СМО и их филиалами, в остальных субъектах РФ страхование населения было осуществлено как территориальный ФОМС, так и СМО.

В системе ОМС работали также 8457 самостоятельных лечебно профилактических учреждений и 19760 подразделений, входящих в состав других лечебных учреждений.

Значительно возрос финансовый потенциал фондов ОМС (табл. 1).

Таблица Динамика совокупных премий и выплат по ОМС за 2008 – 2010 гг. в РФ [2] Годы Премии %к Темп Выплаты %к Темп К (млрд руб.) общей роста общей роста выплат (млрд сумме руб.) сумме (%) (%) (%) 1 2 3 4 5 6 7 2008 397,0 41,7 136,1 376,7 60,1 133,7 94, 2009 464,4 47,5 116,9 449,3 61,2 119,3 96, 2010 485,3 46,6 104,5 475,2 61,8 105,8 97, Из табл. 1 следует, что отмечается положительная динамика объемов данного вида страхования. Так, доля страховых сборов по ОМС в общей сумме страховых сборов выросла с 41,7% (2008 г.) до 46,6% (2010 г.), доля выплат – с 60,1% (2008 г.) до 61,8%. Вместе с тем наблюдается и рост коэффициента выплат с 94,9% (2008 г.) до 97,9% (2010 г.), что сводит соотношение сборов и выплат по ОМС к паритету.

Далее перейдём к анализу показателей обязательного медицинского страхования за 2010 г. Несмотря на последствия финансового кризиса, отмечается рост поступлений по многим видам страхования, в т.ч. и по ОМС.

Таблица Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 г. в РФ [2] Страховые премии Страховые выплаты Виды страхования Млрд % к общей темп Млрд к темп роста % руб. сумме роста руб. общейсумм (%) е (%) страхование жизни 22,53 2,2 137,3 7,84 1,0 127, личное страхование 122,09 11,7 119,7 71,16 9,3 102, (кроме жизни) страхование 278,1 26,7 103,5 147,1 19,1 97, имущества страхование 26,67 2,6 101,8 2,87 0,4 95, ответственности страхование 7,87 0,7 102,2 2,42 0,3 122, финансовых рисков Итого по 457,25 43,9 108,6 231,4 30,1 100, добровольным видам страхования ОСАГО 91,65 8,8 106,8 55,46 7,2 110, обязательное 6,9 0,7 98,4 6,57 0,9 110, страхование (кроме ОСАГО и ОМС) ОМС 485,3 46,6 104,6 475,2 61,8 105, Итого по 583,8 56,1 104,8 537,2 69,9 106, обязательным видам страхования Итого по 1041,09 100,0 106,5 768,59 100,0 104, обязательным и добровольным видам страхования Из табл. 2 следует, что преобладают сборы по обязательным видам страхования, которые составили 583,8 млрд руб. или 56,1% (темп роста премий – 104,8%), в основном за счёт сборов по ОМС, которые составили 485,3 млрд руб. или 46,6% (темп роста премий – 104,6%). Выплаты преобладают по обязательным видам страхования – 537,2 млрд руб. или 69,9% (темп роста выплат – 106,3%), также в основном за счёт выплат по ОМС – 475,2 млрд руб. или 61,8% (темп роста выплат – 105,7%).

Теперь рассмотрим структуру премий и выплат по обязательным видам страхования, куда относится ОМС.

Проанализировав структуру обязательных видов страхования, можно сделать вывод: ОМС занимает основную долю в обязательных видах страхования, а именно 82,7% по сборам и 88,9% по выплатам (рис. 1, 2).

личное страхование пассажиров личное страхование работников налоговых органов личное страхование жизни и здоровья военнослужащих ОСАГО ОМС Рис. 1. Страховые премии по обязательным видам страхования за 2010 г.(%) [2] личное страхование пассажиров личное страхование работников налоговых органов личное страхование жизни и здоровья военнослужащих ОСАГО ОМС Рис. 2. Страховые выплаты по обязательным видам страхования за 2010 г.(%) [2] Следующей характеристикой рынка ОМС является его выраженная концентрация. Так, в табл. 3 приведены компании – лидеры в сфере обязательного медицинского страхования.

Таблица Лидеры обязательного медицинского страхования в РФ за 2010 г. [3] Место Компания Страховые платежи, Расходы на оплату тыс. руб. медицинских услуг, тыс. руб.

Группа МАКС 1 32047059 Группа РОСНО 2 28984376 Группа СОГАЗ 3 18819101 Московская страховая 4 10842955 компания Группа Ингосстрах 5 9110405 Группа Югория 6 6393803 7 "Астра-Металл" 3799013 Страховая группа АСК 8 2640012 Капитал-Полис 9 850854 Медэкспресс 10 401108 АСКО-ВАЗ 11 393308 Группа Чулпан 12 205363 Группа БАСК 13 126427 Перейдём к анализу нормативной базы ОМС. В Федеральном фонде ОМС была разработана и утверждена Правлением ФФОМС Концепция информатизации системы ОМС на 2008–2010 гг. Реализация концепции направлена на создание единой информационной системы персонифицированного учета в системе ОМС, что позволит не только контролировать текущую деятельность, но и осуществлять стратегическое планирование ресурсов, будет способствовать увеличению доступности и повышения качества медицинской помощи. В прошлом году в рамках реализации концепции осуществлялся анализ программы дополнительного лекарственного обеспечения, что дало возможность эффективно выявить неточности при внесении сведений по рецепту в базу данных, ошибки врача, а также факты злоупотреблений при назначении лекарственных средств.

Проект Концепции развития здравоохранения до 2020 г., подготовленный Министерством здравоохранения и социального развития РФ, направлен на решение задачи выполнения государственных обязательств по оказанию населению бесплатной медицинской помощи, создания новых эффективных механизмов в деятельности системы ОМС.

Предусмотрен поэтапный переход на преимущественно одноканальное финансирование системы здравоохранения через ОМС, улучшение качества персонифицированного учета в системе ОМС, оказание всех медицинских услуг на основе единых медико-экономических стандартов, повышение доступности медицинской помощи, расширение спектра услуг, оказываемых в рамках ОМС за счет внедрения лекарственного страхования, создание конкурентных условий среди страховщиков.

Далее предполагается постепенное включение в систему обязательного медицинского страхования расходов на приобретение дорогостоящего оборудования, бюджетных инвестиций, а также высокотехнологичной медицинской помощи.

Модернизацию в здравоохранении невозможно обеспечить также без наличия качественной и эффективной лекарственной помощи. Это делает необходимым включение в Программу государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи новых механизмов лекарственного обеспечения:

- перечень лекарственных средств должен формироваться с учетом медико-экономических стандартов;

- возмещение затрат на лекарственные средства должно осуществлятся за счет средств ОМС;

- установление справедливых цен на лекарственные средства и солидарных принципов финансирования;

- включение в систему лекарственного обеспечения всех категорий граждан.

Если до недавнего времени медицинские учреждения в большинстве случаев содержались за счет средств бюджетов различных уровней и получали деньги вне зависимости от количества и качества пролеченных больных, то теперь закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ» позволяет выбрать страховую организацию, медицинское учреждение и врача. Это меняет ситуацию, так как будет финансироваться конкретная услуга, а не само учреждение. Также теперь застрахованный имеет право выбора страховщика (ранее это была прерогатива страхователя – работодателя). При этом лечебное учреждение, включенное в реестр и заключившее договор на оказание услуг по программе ОМС, не вправе отказать застрахованному человеку в оказании помощи в соответствии с территориальной программой ОМС.

В законе подробно прописаны права страховых медицинских организаций по защите прав застрахованных. Сюда относятся: подбор медицинской организации для оказания помощи, ведение своего клиента на всех этапах оказания этой помощи и контроль за тем, как она была оказана. Таим образом, страховая медицинская организация выступает «адвокатом» застрахованного.

Начиная с мая 2011 г., гражданам будут выдаваться полисы единого образца, которые будут действовать на всей территории страны. Таким образом, возникнет возможность спокойно получать медицинскую помощь в других регионах. Единая база застрахованных лиц обеспечит достоверность и исключает дублирование информации о застрахованных.

В дальнейшем полис ОМС будет включаться в состав универсальной электронной карты гражданина. Кроме того, впервые законодательно устанавливается жесткая норма о сроках расчетов за оказанную больным из других регионов медицинскую помощь – в течение 25 дней.

В целях внедрения конкуренции законом введена норма – предоставлять медицинские услуги в рамках ОМС смогут не только государственные (муниципальные) медицинские учреждения, но и организации любой организационно-правовой формы, а также индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной медицинской практикой, имеющие лицензию на осуществление медицинской деятельности и включённые в реестр ОМС [4].

Кроме того, с 2011 г. провозглашена модернизация здравоохранения.

Денежные средства, поступившие от увеличения на два процента страховых взносов на ОМС (около 460 млрд руб.) будут направлены: на материально-техническую базу (ремонт и оснащение медицинских учреждений), информатизацию и совершенствование стандартов оказания медицинской помощи.

_ Кравченко Е.В., Ржаницына Л.С. Проблемы законодательного 1.

обеспечения обязательного медицинского страхования в Российской Федерации // Аналитический вестник. 2009. № 29.

Статистика Федеральной службы страхового надзора 2.

Российской Федерации. URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat / Эксперт РА. Рейтинги.URL: http://www.raexpert.ru/ratings 3.

Российская Федерация. Законы. Об обязательнои медицинском 4.

страховании в РФ [Электронный ресурс]: федер. закон от 29 ноября № 326-ФЗ: справ.-правовая система «ГАРАНТ». М.: Воробьёвы горы, МГУ, 2011. 1 электрон.опт. диск (CD-ROM).

THE BASIC DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF THE SYSTEM OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION Pluzhnik Anna Borisovna GOU VPO "The orenburg state university" In the article opens the main problems OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE, ways of their decision with the latest legislative acts, in particular the law "On obligatory medical insurance in the russian federation", presented analysis of the main financial indicators of the system of compulsory medical insurance for the period 2008-2010.

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Реунова Людмила Валерьевна, канд. экон. наук, доц.

Майкопский государственный технологический университет, Республика Адыгея, г. Майкоп, ул. Первомайская, Электронный адрес: reunova@rambler.ru Рассматриваются проблемы развития системы обязательного медицинского страхования в России с точки зрения решения финансового и законодательного регулирования деятельности системы ОМС, совершенствования программы государственных гарантий и механизмов (финансовых и организационных) функционирования участников системы обязательного медицинского страхования.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам [8].

По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в России существует 49 видов обязательного страхования, три из которых относятся к гособеспечению (социальному страхованию), а остальные могут рассматриваться как собственно страхование. Из них 24 вида личного страхования (к примеру, страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна, личное страхование пассажиров и страхование жизни и здоровья космонавтов);

семь видов имущественного страхования (коммерческое страхование ценностей, временно вывозимых музеями, страхование заложенных в ломбарде вещей, страхование вкладов граждан и др.);

а также 15 видов страхования ответственности (авиаперевозчиков, предприятий, эксплуатирующих особо опасные объекты, частных нотариусов, оценщиков и т.д.).

Обязательное социальное страхование в России состоит из 4 частей: [3] Обязательное страхование на случай временной 1.

нетрудоспособности (болезни) или материнства;

Обязательное страхование от несчастных случаев на 2.

производстве и профессиональных заболеваний;

Обязательное медицинское страхование;

3.

Обязательное пенсионное страхование.

4.

Обязательное страхование.

5.

Реунова Л.В., Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское страхование – вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.


Участие страховщиков в повышении качества медицинской помощи, помимо мер контроля правильности оформления счетов ЛПУ, обоснованности применения тарифов, соответствие оказанных медицинских услуг территориальной программе, предусматривает также финансирование за счет средств резерва финансирования предупредительных мероприятий, направленных на улучшение медицинской помощи и повышение ее доступности. В отличие от добровольного страхования, в ОМС формируются превентивные фонды, за счет средств которых оплачивается не только обучение медицинского персонала современным методам диагностики, работе на новейшем оборудовании, но и приобретение диагностического и лечебного оборудования и пр.

Контрольные же функции страховой организации нацелены на то, чтобы государственные деньги были направлены медицинским учреждениям ровно в соответствии с объемом фактически оказанной медицинской помощи и не более того. Пациент должен получать помощь именно по медицинским показаниям и реально ее получать. При этом с него не должны брать деньги за то, что ему по закону положено бесплатно.

Например, за 9 месяцев 2009 г. Группой «РОСНО» в результате этой контролирующей деятельности было удержано с лечебных учреждений, т.е. сэкономлено для государства, более 700 млн руб. (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель возрос более чем на 40 %) [7].

Развитие системы обязательного медицинского страхования в России встречает ряд проблем, которые требуют поиска путей их решения. К таким проблемам можно отнести:

Состав пакета медицинских услуг, которые может получить 1) застрахованный гражданин, чётко не определён, т.е. различить платные и бесплатные медицинские услуги может только специалист. Отметим, что в основе деления лежит не пакет медицинских услуг, а бюджетные обязательства поликлиник, больниц и т.д.

Также не определено понятие «медицинская услуга». Есть 2) только определённые стандарты, о содержании которых больным конкретно ничего не известно.

Незаинтересованность медицинских работников в повышении 3) ни качества медицинских услуг, ни своей производительности в рамках программ государственных гарантий, так как оплата их труда не меняется в зависимости от интенсивности труда и уровня профессионализма.

Одной из наиболее острых проблем обязательного 4) медицинского страхования является то, что при поступлении средств ОМС в систему здравоохранения происходит сокращение бюджетного финансирования отрасли, что затрудняет реализацию Закона ОМС.

Это самое основное, что препятствовало внедрению механизма страхования с самого начала. В 1993 г. единственный раз было осуществлено обоснование объема медицинской помощи по базовой программе ОМС (по 29 медицинским специальностям) и требуемых для её реализации ресурсов (больничных коек, врачей, финансовых средств) [4].

Информационной базой послужили обобщенные фактические данные об обращаемости населения к врачебной помощи. Тариф взноса должен был составить 6,1% к средней зарплате. Разработчики справедливо считали, что не только территориальные программы ОМС, но и тарифы должны быть дифференцированными по регионам страны. Расчеты, выполненные по их методике в регионах, дали большой разброс в уровне тарифов.

Максимальный достигал 18%.

Сегодня тариф страхового взноса 3.6% от фонда оплаты труда – не обеспечивает финансового покрытия медицинской помощи даже работающему населению страны, а большая часть – это неработающее население, в основном старики, дети, инвалиды, безработные, которые к тому же более всего нуждаются в медицинской помощи. Поэтому проблема платежей на неработающее население особо остро встает именно в связи с сокращением бюджетного финансирования здравоохранения. При таком сокращении в первую очередь страдают скорая и неотложная медицинская помощь и социально-значимые виды медицинской помощи.

Платежи за неработающее население из средств выделенного бюджета здравоохранения ведут к дефициту средств на противотуберкулезную, психиатрическую и наркологическую службы, чего нельзя допустить, так как рост активного туберкулеза среди детей за последние пять лет увеличился почти на 30%. Сегодня становится реальной угроза разрыва связи между лечебной и профилактической медициной. В России возникает такая ситуация, когда система становится заинтересованной в постоянном росте числа больных, а не здорового населения, а качество медицинской помощи определяется не результатами, а более дорогими технологиями.

Три источника финансирования лечебно-профилактических 5) учреждений (бюджетный, ОМС, средства населения) абсолютно непрозрачны и не скоординированы. Механизм управления системой практически отсутствует. Государство не контролирует платежи населения, так как более чем на 70% они теневые. Государство не может добиться от субъектов Федерации выполнения своих обязательств по платежам за неработающее население [1].

Результаты сборов страховых взносов и наличие задолженности по уплате страховых взносов фондам обязательного медицинского страхования показывают необходимость значительной работы по совершенствованию методов сбора страховых взносов [5].

Страховщики при существующем правовом поле не 6) заинтересованы в повышении эффективности использования средств ОМС и в создании действенного контроля по защите интересов застрахованных.

Более того, они не заинтересованы в росте объема и качества предоставленных услуг, в предоставлении пациентам права на выбор врача.

Существующая государственная статистика совершенно не 7) отражает реального положения вещей ни со здоровьем населения, ни с работой лечебно-профилактических учреждений. Показателей приводится много, но они в совокупности не позволяют дать оценку работы здравоохранения или вывести какой-либо сводный показатель здоровья (нездоровья) населения, кроме ожидаемой продолжительности жизни. Но этот показатель кумулятивный и отражает результаты не только последнего времени, но и всех предыдущих лет [1].

Внедрение системы ОМС практически на всех территориях 8) отмечается большим разнообразием моделей страхования. Это объясняется главным образом недостаточностью нормативно-правовой базы и нежеланием руководителей органов здравоохранения что-либо менять [5].

Таким образом, мы видим, что накопилось большое количество проблем, требующих решения. Поэтому необходимо последовательное проведение уже начатой модернизации ОМС, целью которой является обеспечение условий устойчивого финансирования медицинских организаций для предоставления населению бесплатной медицинской помощи в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования [2].

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- обеспечить сбалансированность доходов системы ОМС и ее обязательств по предоставлению гарантированной медицинской помощи застрахованным гражданам;

- обеспечить эффективность механизмов целевого и рационального использования средств всеми субъектами системы ОМС;

- устранить недостатки, накопившиеся в системе за период её существования;

- гармонизировать правовые и организационно-экономические механизмы взаимодействия обязательного медицинского страхования, здравоохранения и граждан.

Модернизация системы финансирования включает расширение и укрепление финансовой базы обязательного медицинского страхования за счет разработки новых подходов к формированию программы обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью на основе установления четких приоритетов в развитии здравоохранения. Например, с 1 января 2011 г. вступил в силу новый закон «Об обязательном медицинском страховании», согласно которому гражданин самостоятельно имеет право один раз в год выбрать как страховую медицинскую организацию, так и медицинское учреждение и лечащего врача. Кроме того, в соответствии с изменениями с 2011 г. россияне начнут получать полис единого образца, действующий на всей территории РФ и не требующий замены при смене страховщика.

Кроме того, существует реальная необходимость разработать механизмы, стимулирующие субъекты Российской Федерации к полному выполнению обязательств страхователя неработающего населения, проживающего на территории данного субъекта, изыскать источник увеличения объема финансирования системы обязательного медицинского страхования и обеспечить формирование финансовых резервов, способных эффективно обеспечить выравнивание условий финансирования программ обязательного медицинского страхования в субъектах Федерации.

Одним из условий модернизации обязательного медицинского страхования является расширение организационно-правовых форм в здравоохранении. Как вариант предлагается рассматривать организационно-правовую форму «некоммерческая организация» и законодательно установить новые организационно-правовые формы и внести соответствующие поправки в законодательство, регулирующее имущественные, налоговые, трудовые и другие организационно экономические отношения [2].

Необходимо развитие и законодательной базы медицинского страхования. Известным методом является формирование системы страхования ответственности профессиональной медицинской деятельности. В частности, Министерство здравоохранения и социального развития РФ представило для публичного обсуждения проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами.

Основная суть предлагаемого закона – разделить два момента:

возмещение ущерба пострадавшему пациенту или его наследникам (в случае смерти) и определение виновности врача. Если сейчас сначала приходится доказывать вину медика в судебном порядке, а потом пытаться получить с него компенсацию за причиненный вред, то после страхования ответственности медицинских учреждений в случае нанесения ущерба действиями врачей пациент (или его наследники) получат возмещение по самому факту причинения вреда здоровью. Ввести новую систему следует не раньше окончания модернизации системы здравоохранения, рассчитанной на два года. То есть ориентировочная дата вступления в силу нового закона – 1 января 2013 г. [6].


_ 1. Бочкарева В. Есть ли перспективы у обязательного медицинского страхования в России? URL:

http://www.socpolitika.ru/rus/social_policy_research/discussion/ document248_print.shtml.

Концептуальные основы модернизации медицинского 2.

страхования. URL: http://www.eurolab.ua/insurance-in russia/4557/4562/41507.

3. Методические рекомендации по экономическому обоснованию перечня видов медицинской помощи, профилактических и лечебно диагностических мероприятий и их объемов, входящих в Базовую программу ОМС различных контингентов населения РФ на 1993 г.

Приложение №2 к Приказу № 146 от 21.06.93г. Министерства здравоохранения РФ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

4. Проблемы обязательного медицинского страхования в России и пути их решения. URL: http://www.eurolab.ua/insurance-in russia/4555/4560/41499/.

5. С 2013 года в России планируют ввести систему обязательного страхования ответственности медучреждений перед пациентами. URL:

http://www.privatmed.ru/?module= custompage&id=847.

Страхование сегодня. Раздел: Комментарии.

6. URL:

http://www.insur-info.ru/comments/620/.

7. Федеральный закон № 212-ФЗ от 24.07.2009 Закон № 212-ФЗ от 24.07.2009. Проверено 24 июля 2009. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE IN RUSSIA Reunova Lyudmila Valerievna Maykopskiy state technological university, In this article the problems of development of the system of compulsory medical insurance in russia, as well as perspective directions of development of compulsory medical insurance for the nearest future. Perspective directions are considered from the point of view of the decision of the financial and legislative regulation of the system of compulsory medical insurance, improvement of the program of state guarantees and mechanisms (financial and organizational) functioning of the system of compulsory medical insurance.

РАЗВИТИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Ржевская Марина Александровна, канд. экон. наук, доц. каф. финансов ГОУ ВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет», 410003, г. Саратов, ул. Радищева, Электронный адрес: marinarj@ mail.ru Рассмотрены актуальные вопросы, связанные с проблемами становления социального страхования в России. Исследуются проблемы выплаты пособия по временной нетрудоспособности и условия предоставления санаторно-курортного лечения и оздоровления работников.

Социальное страхование, выступая одним из методов социальной защиты населения, является важнейшим механизмом обеспечения социальных гарантий. Право на социальное обеспечение граждан России записано в ст. 39 Конституции РФ: «Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом» [1]. На современном этапе обязательное социальное страхование представляет собой весьма существенную часть государственной системы социальной защиты всего населения страны.

На основании исследования истории становления социального обеспечения в России, можно сказать, что двадцатый век ознаменовался колоссальными преобразованиями в социальной сфере. Развитие городов, промышленности привело к тому, что обычаи, характерные для сельской местности, когда семья брала на себя заботу о нетрудоспособных членах семьи, стали невозможными в силу частой оторванности детей от семьи.

Риск потери доходов и средств к существованию увеличился также по мере освоения новых земель. Если раньше изменения на рынке труда, кризисные явления в экономике, совершенствование оборудования, которые вели к появлению «избыточной» массы работников, могли компенсироваться переездом на новые неосвоенные земли, то к концу XIX в. это стало невозможно. Развитие экономики, появление новых технологий способствовало росту рисков потери трудоспособности в результате травм, заболеваний, безработицы. Одновременно с индивидуальными способами защиты от таких рисков на основе договоров личного страхования, индивидуальных накоплений и благотворительной деятельности религиозных организаций, государство постепенно начало брать на себя обязанность по гарантии компенсации последствий этих рисков для обеспечения стабильности в обществе. Этому также способствовало усиление роли общественных организаций (таких, как профессиональные союзы и другие общественные объединения), которые в свою очередь Ржевская М.А., стали активно развиваться в условиях роста класса наемных работников [2] Итак, одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких членов общества направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Таким образом, социальное страхование – это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности или инвалидности и регулируются действующим законодательством [3].

Подавляющую часть в расходах ФСС занимают расходы по финансированию выплат социальных пособий. Основным их видом является пособие по временной нетрудоспособности.

Пособие по временной нетрудоспособности – это денежная сумма, выплачиваемая за счет средств ФСС лицам, являющихся временно нетрудоспособными, с целью компенсации утраченного ими заработка.

Основанием для назначения пособия по временной нетрудоспособности является выданный в установленном порядке лист нетрудоспособности.

Лист нетрудоспособности документ, удостоверяющий – нетрудоспособность и подтверждающий временное освобождение от работы во всех установленных законом случаях.

Существующая схема их выплаты предусматривает, что размер пособия зависит от длительности непрерывного трудового стажа застрахованного и его заработка. Привязка размера пособия к величине непрерывного трудового стажа унаследована от нашего социалистического прошлого. Это было обусловлено политикой закрепления рабочей силы на предприятиях и сокращения ее текучести. Анахронизм такого принципа является общепризнанным, тем более в рамках рыночной экономики, когда каждый человек пытается найти, где и как можно «побольше» заработать.

Для определенных категорий застрахованных размер пособия не зависит от стажа и всегда составляет 100% (чернобыльцы, многодетные родители, лица, работающие в районах Крайнего Севера и некоторые другие). Пособие имеет минимальное и максимальное значения, от 90% МРОТ.

Существует практика теневых сделок между работниками и врачами.

Для граждан, работающих в бюджетных (государственных) организациях, вторые выписывают больничные листы за определенную плату. Тем самым работник делает себе дополнительный отпуск, зная, что его лист временной нетрудоспособности будет оплачен за счет средств ФСС, и он получит пособие, почти равное 100% его заработной платы, при наличии непрерывного трудового стажа свыше 15 лет.

Ни в одной стране мира нет компенсации по больничным листам в размере 100 процентов заработной платы, поскольку считается, что подобная практика во многом способствует развитию социального иждивенчества и не побуждает людей к стремлению заботиться о собственном здоровье и меньше болеть.

По официальной статистике, которая приводится руководителями ФСС, от 2 до 5% больничных листов являются «необоснованно выданными». Данные, которые неофициально называют сотрудники ФСС, значительно выше: 20–25% необоснованно выданных больничных листов по всем случаям амбулаторного краткосрочного лечения.

С переходом к рыночным отношениям изменился подход со стороны предпринимателей к оплате листа нетрудоспособности. При рыночной экономике рабочая сила является товаром, следовательно, работодатель готов платить только за фактически оказанные услуги и выполненные работы, а не за потенциальную рабочую силу. Поэтому в настоящий момент для найма на работу либо оформляется договор граджанско правового характера, не предполагающий оплату больничного листа, либо заключается договор о сдельной оплате. Таким образом, значительная категория работников не имеет возможность получать листы временной нетрудоспособности. Если социальная система не обеспечивает всем равный доступ к услуге, необходимо отказаться от централизованного перераспределения.

Пособие за все дни временной нетрудоспособности выплачивается за счет средств социального страхования, а с 2005 г. за счет средств работодателя оплачиваются первые 2 дня.

Преодоление недостатков существующей схемы оплаты пособий по временной нетрудоспособности требует:

дифференциации размеров пособий по временной • нетрудоспособности в зависимости от количества дней болезни;

• возложения на работника обязанности частичной оплаты пособий, помимо его взносов на социальное страхование от ФОТ.

В качестве необходимых преобразований требуется пересмотреть дифференциацию размеров пособий по временной нетрудоспособности.

Пособие должно выплачиваться не в зависимости от непрерывного трудового стража и количества проработанных лет, как это происходит в настоящее время, а от количества дней и тяжести заболевания.

В целях экономии страховых расходов на выплату пособий по временной нетрудоспособности большое значение будет иметь непосредственная материальная заинтересованность застрахованных в сохранении собственного здоровья. Из европейского опыта видно, что значительное влияние на рационализацию расходов на обязательное страхование временной нетрудоспособности по болезни в рамках единой системы медико-социального страхования может оказать такая мера как введение каренц-дней. В рамках данной меры риск будет распределяться на работников.

В этой связи основным мотивом для установления периода ожидания будет являться экономия средств, поскольку непродолжительные заболевания составляют львиную долю от всех заболеваний и связанные с ними административные расходы непропорционально высоки.

Если работник будет сам оплачивать первый день больничного листа, то он будет заинтересован в том, чтобы болеть было не выгодно.

Существуют группы заболеваний, по которым работодатель может проводить профилактические меры путем вакцинации. Кроме вакцинации, работодатель должен обеспечить нормальные условия работы: соблюдение температурного режима, вентиляция, чистота помещения, водоснабжение, хорошее питание, оздоровительный комплекс и т.д.

Активное вовлечение работодателя и работника будет способствовать усилению контроля за выплатой таких пособий. Если оплата больничных листов будет зависеть не от стажа работы, а от продолжительности заболевания и тяжести заболевания, то тогда граждане будут заботиться о своем здоровье лучше.

Помимо указанных выше видов пособий, фонд осуществляет финансирование некоторых видов деятельности, направленных на предупреждение временной нетрудоспособности и профессиональных заболеваний. К таким видам деятельности относятся:

• санаторно-курортное лечение работников и членов их семей;

• санаторно-курортная реабилитация граждан, перенесших инфаркт или сложные операции;

• восстановление здоровья детей работников в детских летних лагерях;

• начальная физическая подготовка детей в юношеских спортивных школах.

Разные направления расходования средств социального страхования характеризуются разной мерой определенности социальных гарантий. Что же касается санаторно-курортного лечения и оздоровления, то здесь ситуация принципиально иная. Часть существующих здесь гарантий установлена для вполне определенных категорий населения: право на бесплатное санаторно-курортное лечение имеют граждане, перенесшие острый инфаркт миокарда, операции по поводу аортокоронарного шунтирования, аневризмы сердца, язвенной болезни желудка, двенадцатиперстной кишки и удаления желчного пузыря;

работающие инвалиды;

лица, пострадавшие вследствие чернобыльской аварии;

ветераны Великой Отечественной войны. Для других категорий работающих граждан условия получения ими и их детьми льготных путевок в санатории, профилактории и оздоровительные лагеря не являются четко определенными. Они, прежде всего, зависят от финансовых возможностей предприятий, а там, где такие возможности имеются, – от решений, принимаемых профсоюзными комитетами.

Нечеткость ряда гарантий, предоставляемых в рамках социального страхования, является обратной стороной неравенства возможностей пользования соответствующими выгодами социального страхования для разных категорий работающих. Эти черты системы социального страхования обусловлены историческими особенностями ее формирования в советский период. Оно было подчинено решению задач социалистической индустриализации. Еще в начале 30-х гг. произошел отказ от принципа эквивалентности гарантий, предоставляемых работающим гражданам, для которых предусмотрены эквивалентные условия оплаты страховых взносов. Этот принцип был заменен принципом первоочередного обслуживания рабочих крупных предприятий приоритетных отраслей. Для них устанавливались в два–три раза более высокие нормы обеспечения путевками в дома отдыха и санаторно курортные учреждения, создавалась сеть соответствующих ведомственных учреждений. Дифференциация возможностей пользования льготами за счет системы социального страхования была заложена именно тогда и поддерживалась все последующие годы.

Такая дифференциация существует и сейчас:

• предприятия, сохранившие свои профилактории и дома отдыха, могут направлять часть выплачиваемых ими страховых взносов на финансирование содержания этих учреждений. Те же предприятия, у которых таких объектов нет, вынуждены бльшую долю взносов перечислять в «общий котел» системы социального страхования.

Работающие на этих предприятиях имеют в итоге меньшие возможности воспользоваться выгодами системы социального страхования;

• предприятия, экономическое положение которых относительно более благоприятно, отчисляют на социальное страхование в абсолютном выражении в расчете на одного работника больше, чем предприятия, испытывающие трудности с выплатой заработной платы. Первые, имея больше средств, получают возможность направить на оздоровление своих работников больше средств в абсолютном и относительном выражении;

• реальная практика направления работающих на санаторно курортное лечение дает основания считать, что получателями бесплатных или дотируемых путевок становятся совсем не те, кто больше в них нуждается по медицинским показаниям. Получают путевки чаще те лица, которые имеют более высокий статус в организации, т.е. лица, приближенные к администрации организаций.

Возможности получения путевок зависят от экономического положения предприятий и доходов граждан. Таким образом, лица с доходами выше среднего имеют больше возможностей получить льготные путевки. В результате до недавнего времени существовало значительное социальное неравенство в получении субсидий на санаторно-курортное лечение и оздоровление. Очевидно, что работодатели были заинтересованы в первоочередном оздоровлении наиболее высокооплачиваемых работников, так как их отсутствие из-за болезни на рабочих местах наносит наибольшей ущерб предприятию. Известны случаи, когда средства социального страхования использовались для оплаты отдыха за границей. Правда, при проверках такие расходы признаются нецелевыми и подлежащими возмещению за счет средств «путешественников».

Те предприятия, которые имеют более высокие доходы и вносят в социальное страхование больше средств, фактически имеют право на большие социальные гарантии. Если они пользуются большими гарантиями за счет взносов других, то трудно признать такое положение дел социально справедливым. Если же взносы тех, кто получает больше благ, примерно соответствуют стоимости этих благ, то такое соответствие должно быть институционализировано.

Фактическая дифференциация возможностей работающих отражает, с одной стороны, сохранение действия фундаментального принципа распределения жизненных благ в коммунистическом обществе «Каждому – по его социальному положению». С развитием рыночной экономики и демократии этот фактор дифференциации возможностей в системе социального страхования должен ослабевать.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что дифференциация таких возможностей отражает сосуществование в рамках сложившейся системы социального страхования элементов двух разных систем страхования.

Элементы первой системы (ее можно назвать «общим» социальным страхованием) – это единые для всех работающих и достаточно четко определенные социальные гарантии: выплата пособий в случаях временной нетрудоспособности, материнства, смерти и оплата долечивания (реабилитации) в санаторно-курортных учреждениях после инфаркта и ряда определенных заболеваний, потребовавших оперативного вмешательства.

Элементы второй системы (ее можно назвать системой «коллективного» или корпоративного страхования) – это оплата профилактики заболеваемости через предоставление санаторно курортного обслуживания и оздоровления, не связанного с только что перенесенным заболеванием, а зависящего, главным образом, от экономических возможностей и фактических страховых выплат на данном предприятии, где работает застрахованный, т.е. фактически от остатков средств на субсчете по производству социально-страховых расходов. В течение квартала работодатель вправе сам использовать эти средства для выплаты пособий. В конце отчетного периода он может часть остатков по согласованию с отделением ФСС в регионе потратить на приобретение санаторно-курортных путевок. На практике расходы на санаторно курортное оздоровление играли роль внутреннего демпфера страховых расходов, увеличиваясь в случаях снижения заболеваемости, что приводило к экономии средств на выплату пособий по временной нетрудоспособности.

Вместе с тем функциональная двойственность системы обязательного социального страхования не изменилась.

Институциональная неразграниченность двух разных ее компонентов составляет внутреннее противоречие существующей системы социального страхования. Сохранение такого положения не соответствует принципам организации социального страхования в рыночной экономике.

1. Конституция РФ (с изм. от 14.10.2005) /РФ от 25.12.1993. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

2. Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы.

Учебник. М.: ИНФРА-М., 2055. С. 249.

3. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Бюджетная система РФ. М.: Ось, 2005.

С. 157.

SOCIAL INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIA Rzhevskaya M.A.



Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 || 9 | 10 |   ...   | 17 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.