авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 9 |

«Продукты и технологии современного банковского бизнеса САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 2013 Продукты и технологии современного банковского бизнеса ...»

-- [ Страница 3 ] --

Феникс, Р. Де Финансовые услуги: перезагрузка.— М.: Манн, Иванов и Фер бер, 2012-с. Там же-с. Вышеназванные долгосрочные тенденции уже сейчас оказы вают значительное влияние на формирование бизнес-моделей фи нансовых учреждений, особенно в контексте быстро меняющегося финансового ландшафта последних пяти лет. Значительное обес ценение активов клиентов, произошедшее в 2008 и 2009 гг., не толь ко усилило желание клиентов сохранить и приумножить свое со стояние, но и с особой остротой обозначило вопрос финансовой защищенности финансовых вложений, особенно в странах с про блемами демографического характера - увеличение продолжитель ности жизни и снижение рождаемости. В связи с этим многие банки вернулись к традиционной работе со сбережениями, т.е. банковской деятельности, минимально склонной к рискам. С другой стороны, следует отметить увеличение спроса на услуги взаимных фондов и на различные пенсионные схемы со стороны клиентов, заинтересо ванных в долгосрочных накоплениях на старость.

Однако с внедрением современных технологий, средств связи и коммуникаций развитие банковской отрасли с учетом традицион ных исторических основ, но переосмысленных с учетом современ ных тенденций, будет эффективно в долгосрочной перспективе, только если банки смогут сделать качественный шаг вперед. Недос таточно снова следовать традициям, необходимо развиваться, в первую очередь, ориентируясь на ожидания клиентов, удовлетво ряющих следующие ключевые потребности:

доступность банковского института;

чёткая оценка финансового положения клиента;

быстрый и эффективный ответ на запрос клиента;

открытость и прозрачность информации о предлагаемых продуктах и услугах;

объективная и профессиональная консультация.

Таким образом, финансовые продукты и услуги должны пре доставляться в соответствии с ожиданиями клиентов — с макси мальным удобством и образцовым уровнем сервиса. Клиенты ждут от банков не только привлекательных цен. Они хотят быть уверен ными в том, что финансовые институты предлагают правильные продукты и услуги правильным категориям клиентов и обеспечивают надежность их инвестиций.

На сегодняшний день многие финансовые институты встали на путь поиска правильной стратегии развития, направленной на во площение идеи ориентации на клиента.

Новое финансовое поведение потребителей вызвало значи тельные изменения в составе активов под управлением финансо вых структур, а также существенное снижение доходов этих органи заций. Еще в 2009 г. многие финансовые институты, в том числе и российские банки, приняли различные меры, направленные на мак симально быстрое восстановление доверия клиентов и повышение эффективности управления связями с ними. Большая часть этих первоочередных мер носила краткосрочный характер. Так, россий ские банки резко увеличили процентные ставки на депозиты част ных лиц, что вызвало беспокойство со стороны Центрального банка и принятие нормативных документов, ограничивающих максималь ную величину ставки привлечения.

Что касается зарубежных банков, то там ряд финансовых уч реждений почти сразу же запустили рекламные кампании, в которых попытались изменить свое позиционирование на рынке финансовых услуг, обратить особое внимание на новые ценности бренда, со звучные желаниям потребителей. При этом банки рисковали, давая чрезмерные обещания (как в случае с российскими банками, пред лагающими завышенные ставки), которые были не в состоянии вы полнить, или обещая что-либо, противоречащее глубинному пред ставлению потребителей.

В целом, предпринятые действия никак не были связаны с глубоким и истинным пониманием происходящих событий и их влияния на отношение и эмоции потребителей. В отрасли, строя щейся на основе доверия, очень важен фундаментальный подход к его восстановлению. Длительный процесс восстановления доверия требует детального анализа и проработки того, что чувствуют кли енты и как они ведут себя в результате финансового кризиса.

К сожалению, предпринятые банками меры, не принесли же лаемого результата. По результатам опроса Национального агент ства финансовых исследований (НАФИ), в 2011 г. доверие финан совым институтам со стороны населения снизилось до отметки пункта, и это после роста в течение 2010 г., когда индекс достиг от метки 100 пунктов. Кроме того, исследование показывает, что ин формационную открытость, или прозрачность, финансовых институ тов на сегодня российское население оценивает значительно хуже, чем в 2010 г.37.

Таким образом, следует сделать вывод о том, что отношения между финансовыми учреждениями и клиентами значительно ус ложнились.

До кризиса связи между клиентами и кредитными учреждения ми были достаточно прямолинейны. Финансовые функции с низкой степенью вовлечения, как, например, оформление текущих плате жей, воспринимались, чуть ли не как коммунальные услуги. Однако в других категориях услуг, требовавших высокого вовлечения, банк воспринимался в качестве доверенного лица и советника.

Каким бы ни являлся уровень вовлеченности, связь была дос таточно ясной: банк предлагал услугу, а клиент, покупавший эту ус лугу, знал, чего можно ожидать. Доверие сторон друг к другу вообще не стояло на повестке дня.

Меньше чем за год эта простая связь между клиентом и по ставщиком изменилась. Она наполнилась новыми эмоциями: потре Феникс, Р. Де Финансовые услуги: перезагрузка.—М.: Манн, Иванов и Фер бер, 2012.—с. 94.

бители как граждане начали испытывать беспокойство, страх и гнев, их финансовая безопасность оказалась под угрозой, и они как нало гоплательщики были вынуждены вносить свой вклад в спасение ча стных финансовых компаний средствами государства.

Подобное изменение в связях с клиентом беспрецедентно для любой отрасли. И решение задачи по восстановлению доверия зна чительно осложняется глубиной возникшей проблемы. Одни по следствия подорванного доверия могут носить краткосрочный ха рактер, а другие останутся надолго.

Таким образом, можно сформулировать конкретные ситуации, которые подорвали доверие клиентов к банкам и другим кредитным институтам. Кроме того, постараемся уточнить пути решения той или иной проблемы по восстановлению доверия к финансово кредитным институтам (таблица 12).

Таблица Обобщающая таблица по изучению причин потери доверия к финансово-кредитным институтам (ФКИ) и рекомендации по его восстановлению Какие действия финансовых учреж- Что нужно демонстрировать дений в докризисные времена по- финансовым учреждениям дорвали доверие для восстановления доверия Нечестные и непрозрачные действия Честность и открытость Уч Кредитор представлял потребите- реждения должны рассказы лям информацию избирательно и не вать потребителям всю исто рассказывал им всей истории. рию целиком, сообщать им и В результате происходили продажи о возможных преимуществах, субпремиальных кредитных продук- и о внутренних рисках тех тов наподобие «NINJA-займов»38. До или иных инструментов.

тех пор, пока рынок движется вверх, потребитель чувствует себя нор мально, но как только на рынке про исходит падение, потребитель может потерять свое состояние. Потреби тели не знали о рисках, связанных с падением рынка Отсутствие четкого направления, Сначала направление, затем вызванное чрезмерным вниманием к скорость скорости Учреждениям необходимо Как традиционные банкиры, так и дать точное направление, поставщики более инновационных которое будет осознаваться услуг (например, торговцы дерива- как сотрудниками, так и по тивами или хеджевые фонды) вы- требителями. Четко сооб глядят в целом толковыми людьми, щаемая информация о на Займы, взятые людьми с плохой кредитной историей и низкими доходами.

NINJA — аббревиатура от английского выражения no income, по job, по assets, или «нет доходов, нет работы, нет имущества».

однако часто их работа производи- правлении работы (напри лась с головокружительной скоро- мер, брокерское обслужива стью. ние на рынке ценных бумаг, В ловушке оказались как потребите- сберегательный банк и т. д.) ли, так и банкиры позволяет создавать общее доверие Управление рисками было ориенти- Управление рисками должно ровано на продукт (внутренний ас- быть ориентировано на по пект) требителя (внешний аспект) Склонные к риску потребители поку- Когда не вызывающие опа пают рискованные продукты — в ре- сений потребители покупают зультате рискованным становится безопасные продукты, риски весь бизнес! можно считать управляемы Чаще всего управление рисками в ми.

финансовых учреждениях концен- При условии, что финансо трировалось вокруг финансовой от- вые учреждения со всей от четности и акционеров (то есть рис- ветственностью создают ков, связанных с кредитоспособно- безопасные продукты, им стью, юридическими и политически- следует предпочесть работу ми аспектами и т. д.). Огромное ко- с кредитоспособными клиен личество сил было потрачено на тами управление рискованными продук тами, а не рискованными потребите лями.

Сложность продуктов Обучение сотрудников и по Продукты были не особенно понят- требителей ными для каждого отдельно взятого Финансовые учреждения потребителя. Даже такие рейтинго- должны обучать потребите вые организации, как Moody's и др., лей:

не знали, каким образом оценивать — информируя их о дос или какой рейтинг присваивать про- тоинствах и недостатках дуктам типа CDO39 и другим сложно- продуктов;

сочиненным ценным бумагам — предоставляя им ясные и четкие условия, избегая многословных объяснений на профессиональном жаргоне и дополнительных условий, написанных мелким текстом По мнению банка Triodos40 одна из причин кризиса заключа лась в том, что банковский сектор не имел устойчивой структуры из Collaterized Debt Obligation — многоуровневое долговое обязательство, обес печенное залогом.

Данный банк возник в 1968 г. в Нидерландах. Основной миссией банка явля ется устойчивость, прозрачность и доступность финансовых услуг. Triodos Bank имеет офисы в пяти европейских странах и за последние два десятилетия рос на 25% в г., даже во времена кредитного кризиса. В самый разгар кризиса за смещения функций банков. Деньги направлялись на инвестиции во всевозможные производные финансовые продукты, в результате формировалась виртуальная, а отнюдь не реальная экономика.

Банки превратились в компании, а деньги - в их продукт. В целом банкам следует ограничивать свою деятельность «изначальными»

функциями, которые банки всегда выполняли для общества: акку муляция временно свободных денежных средств тех, кто хочет их сберечь, и выдача их в качестве кредитов тем, кто использует эти средства на полезные и разумные, с точки зрения банка, цели. Та кая прямолинейная модель обеспечивает достойную прибыль, мощную базу капитала и стабильные источники финансирования работы. Банки должны вновь сделать так, чтобы их функции стали четко различимыми. Всю банковскую отрасль стоит разделить на три сектора в зависимости от выполняемой функции. Прежде всего, речь должна идти о классической роли моста между сбережениями и кредитами, финансированием компаний из реальной экономики.

Вторая базовая функция - предложение возможностей для расчетов. Банки должны помогать клиентам отправлять деньги друг другу, получать доступ к собственным средствам.

Третья, наиболее рискованная функция - инвестиционная бан ковская деятельность - должна быть полностью отделена от оказа ния основных банковских функций, для того чтобы исключить недо пустимые риски и позволить, к примеру, использовать схемы гаран тирования депозитов. Инвестиционная банковская деятельность не обходима для проведения более рискованных инвестиций и сделок на валютном и финансовом рынках. Это, в сущности, зарабатыва ние денег с помощью денег. Оно не имеет ничего общего ни с соз данием ценности, ни с вкладом в реальную экономику. Многие бан ки именно в этой - точке выбрали неверный путь, начав инвестиро вать в рискованные и сложные продукты с использованием финан сового рычага.

В дальнейшем именно простота продуктов должна стать одной из основных тенденций потребительского поведения. Каковы же преимущества подобного упрощения бизнес-модели для клиентов?

Оказание основных банковских услуг, а также простая и ясная бизнес-модель лежат в основе любого устойчивого банка. Сосредо точенность на основном бизнесе приводит к ясности: потребитель знает, с кем имеет дело. Это позволяет клиентам, которые вносят деньги на депозиты, не стать жертвами банка, потерявшего средст ва из-за рискованных инвестиций. Разумеется, в таком случае бан ковское дело становится куда менее волнительным, но, что важнее, Triodos Bank нарастил свою базу депозитов на 15% всего лишь за два месяца.

В основе его подхода лежит финансирование устойчивых бизнесов. В 2009 г.

Triodos Bank выиграл престижную награду Financial Times, став «самым устой чивым банком года». Питер Блом, управляющий директор и председатель со вета директоров Triodos Bank, поделился с нами своим видением банковской перспективы.

это помогает восстановить доверие потребителей к финансовым учреждениям. Банкиры должны, как в старые времена, руководство ваться интересами своих клиентов и долгосрочными отношениями с ними, а не размером своих возможных бонусов.

Наряду с простотой, важным должен являться инновационный характер продуктов, учитывающих характер клиентов, пользующих ся в том числе новейшими техническим новинками в телекоммуни кационной сфере. Именно инновации считаются одним из основных факторов, обеспечивающих последовательный рост банка. Иннова ции должны направляться глубоким пониманием потребителей и их действий. Инновации, основанные на ценностях клиента, представ ляют собой краеугольный камень, на котором строятся решения, по зволяющие удовлетворить нужды и потребности клиентов. Знание о клиенте—это первый шаг стратегии, сфокусированной на клиенте.

Именно здесь кроются ответы на вопрос, каким образом повысить ценность предложения. Многие зарубежные банки в данном случае формируют команду, занимающуюся инновациями, которая стара ется выяснить, каким будет общество через 15 лет. Как правило, в команду входят инженеры, экономисты, социологи и психологи. Так например, инновационная команда испанского банка BBVA сотруд ничает с другими исследовательскими учреждениям, такими как MIT, Stanford Research Institute и Fraunhofer Institute. Все разрабо танные данным банком за последние годы предложения основаны на технологии — именно это позволяет упростить жизнь людей. И это полностью соответствует обещанию которое BBVA дает клиен там: «Работа во имя лучшего будущего». Они создали своего рода технологический радар, отслеживающий свыше 230 развивающих ся в настоящее время технологий, а также оценивающий их потен циал с точки зрения изменения работы банковского сектора. Техно логии делятся при этом на три категории. К «зоне наблюдения»: от носятся технологии отделенного будущего, которые могут оказаться важными для банка в долгосрочной перспективе.

«Зона страха» включает в себя технологии, которые должны обеспечить конкурентные преимущества в среднесрочной перспек тиве. «Зона решений» связана с технологиями, для применения ко торых требуется немедленное решение. К технологиям, за которы ми ведется наблюдение, относятся, к примеру, нейромаркетинг, биометрика, виртуальные миры и дополненная реальность. Для то го чтобы совершить прорыв и внедрить уместные инновации, соче таются постоянно развивающиеся технологии с тенденциями в по ведении потребителей и представлением банка о будущем потре бителе. И на этих перекрестках появляются возможности для дос тижения конкурентного преимущества.

Интересной является также концепция предложения финансо вых услуг немецкой группы сберегательных касс41 (рис.5).

«Вести клиентов надежно даже в сложное время».- Bankmagazin, №2.-2012. С.38-39.

Рис. 5: Концепция предложения финансовых услуг немецкой группы сберегательных касс Особенностью данной концепции является учет всех аспектов жизни человека с его рождения и до глубокой старости. Так с самого рождения родителям предлагается открыть накопительный счет на имя своего ребенка.

Данная концепция учитывает актуальную финансовую ситуацию, риски, желания, связанные с приобретением жилья, ограничением рисков, дополнительным пенсионным обеспечением и т.п. На нижнем уровне предлагаются услуги, обладающие высокой степенью ликвидности, т.е. обслуживание карт, осуществление платежей.

На самом верхнем уровне предлагаются услуги по управлению состоянием.

Таким образом, наряду с доверием, простотой, банковские услуги должны носить инновационный характер и постоянно учитывать меняющиеся потребности клиентов.

Кроме того, данная концепция предложения финансовых услуг, позволяет предложить клиентам разнообразные формы вложений с целью диверсификации рисков и защиты сбережений от инфляции.

Интересной является примерная модель надежных вложений, предложенная финансовым математиком из Ганновера (Германия) Ахимом Штенцелем42(рис.6).

Инвесторам, которые придают большое значение безопасности своих систем, следует обратить внимание на «Вести клиентов надежно даже в сложное время».- Bankmagazin, №2.-2012. С.38-39.

диверсификацию своих портфелей и сделать следующее распределение ресурсов.

Пример диверсификации вложений физических лиц с целью обеспечения безопасности портфеля Акции крупных Еврооблигации предприятий 10% 15% Пенсионное Золото, серебро страхование и 5% страхование жизни 20% Недвижимость 25% Наличные 15% Иностранная валюта 10% Рис. 6: Образец инвестиционного портфеля физических лиц Положение банков в секторе с частными клиентами остается нерадужным. Как показал квартальный анализ Бостонской консал тинговой группы (БКГ)43, прибыльность 30 ведущих розничных бан ков в Европе, Северной Америке и Австралии уже в четвертом квар тале 2012 г. упала на 40% (примерно на 42 индексных пункта) по сравнению с предыдущим периодом. Причинами послужили сниже ние доходности и увеличение оперативных издержек. Эта тенден ция может продолжиться, т.к. уже в текущем году банкам придется столкнуться с дальнейшим снижением доходности на 4,7% по срав нению с прошлым годом.

Но и на перспективу, по мнению специалистов БКГ, ситуация не улучшится. В течение периода с 2013 до 2017 гг. ожидается по степенное снижение доходности банковских операций в среднем на 1,2% в год. Если же произойдет усиление евро-кризиса с последст виями для конъюнктуры и уровня процентных ставок, то ситуация может выглядеть еще хуже. Тогда в 2017 г. можно ожидание сниже ние доходности вплоть до 4,8% в год (табл. 13).

Таблица Boston Consalting Group- консалтинговая компания, основанная в 1963 году.

Сценарии развития розничного банковского бизнеса Сценарии развития розничного банковского бизнеса по различным группам финансовых продуктов Нормальный Негативный сценарий сценарий В млрд. Евро 2007 2012 2013 2017 2012- 2012- 2012 2017(%) 2017 2017(%) Кредиты 18,5 20,5 20,5 20,7 0,1 17,4 -3, Депозиты 27,0 19,7 16,7 15,4 -4,7 12,6 -8, Ценные бумаги 15,4 10,7 10,6 10,8 0,2 9,0 -3, Обслуживание 5,1 5,1 5,2 5,4 1,4 4,8 -1, счетов Страхование 2,6 2,8 2,9 3,1 2,0 2,2 -5, Всего 68,7 58,8 56,0 55,5 -1,2 45,9 -4, Главными причинами для спада общей доходности являются драматическое развитие в сфере депозитных операций. Вследствие отсутствия альтернатив для вложения средств домохозяйств объе мы краткосрочных депозитных продуктов и в дальнейшем вырастут, но из-за низких процентных ставок и плоской процентной кривой в моделировании рефинансирования маржа будет значительно сни жаться. Сберегательные продукты долгосрочного характера оста ются для клиентов непривлекательными. Из-за этих эффектов угро жает рынку депозитных вложений в лучшем случай снижение на 4,7%, а в случае негативного сценария даже 8,6%.

В сфере кредитных операций с частными лицами анналисты БКГ в лучшем случае прогнозируют стагнацию, а если произойдет углубление евро-кризиса – то с падением объемов кредитования на 3,2%.

В сфере операций с ценными бумагами можно считаться с не большим ростом в объеме 0,2%, однако доверие домохозяйств в инвестиционные продукты остается достаточно нестабильным. Од нако и в данном случае в случае усиления кризиса стран евро-зоны прогнозируется ежегодный спад около 3,4%.

В розничном банковском бизнесе важное значение имеет тот факт, что 76% всех ежегодных доходов приходится на долгосрочные депозитные, инвестиционные и кредитные продукты. И только 24% всех банковских доходов приходится на новые инвестиционные вложения денег, кредиты или обмен банковскими обязательствами.

Однако лишь 17% доходов могут быть получены напрямую через филиалы. В последнее время все большее значение приобретают нетрадиционные каналы продажи финансовых продуктов. Так, по оценке БКГ, уже 19% доходов от новых банковских сделок прихо дится на Интернет-канал. В то время как филиалы используются Биржевая газета, №61, 2013.

для открытия расчетного счета или использования инвестиционных продуктов, ссудные счета или потребительские кредиты открывают ся или выдаются соответственно он-лайн или прямо в местах про даж (например, рынки электроники или салоны продаж автомоби лей).

Последняя тенденция будет и далее набирать обороты, в то время как прибыльность филиальных банков в сфере розничных сделок с частными лицами будет в дальнейшем идти на спад.

Поэтому в настоящее время розничные банки должны реаги ровать на выявленные тенденции тактическими встречными меро приятиями и принять в ближайшей перспективе принципиальные стратегические решения для предотвращения дальнейшего спада рентабельности. Наряду с расширением ассортимента предлагае мых продуктов, необходимым, на наш взгляд, является более чет кое ориентирование на интересы домохозяйства и его членов и на лаживание устойчивых связей (на протяжении всей жизни в зависи мости от потребностей семьи в тот или иной период жизни) с клиен тами.

В настоящее время, когда рынки каждый день сотрясаются от кризисов и турбуленций, многие банки изменили свои рекламные лозунги и завлекают своих клиентов не только высокими ставками, а именно надежностью и правильностью планирования сбережений, их сохранностью с целью обеспечения в старости или передачи на следникам.

Рассмотрим, например, рекламный плакат для частных клиен тов Хюповерайнсбанка, члена группы Юни Кредит.

«Жизнь полна взлетов и падений. Мы всегда для вас». «Хоро шее планирование финансов ориентируется не только на высокие показатели доходности. Это в первую очередь сердечное дело». Каждый вид имущества, финансовых активов имеет свой соб ственный характер- мы его разовьем. Получайте выгоду от компе тенции нашего специалиста для тех активов, которые вам ближе к сердцу. Современные банки предлагают в настоящее время сле дующие услуги:

финансовое планирование;

планирование на старость;

менеджмент для фондов;

управление недвижимостью и финансирование приобре тения недвижимости;

арт-менеджмент.

Цель каждой консультации – это долгосрочные капиталовло жения. Но на практике стратегическое распределение активов про исходит, к сожалению слишком редко.

Несмотря на все кризисные явления, можно сделать вывод, что многих западноевропейцам и даже россиянам, живется в целом Handelsblatt, №67. неплохо. В настоящее время, согласно 12. Глобальному отчету о богатстве46 Бостонской консалтинговой группы насчитывается около 345000 домохозяйств, обладающих имуществом свыше 1 миллиона евро. Это почти на 8% больше, чем в 2010 г..

Германия находится по этому показателю на 5 месте после США, Японии, Швейцарии и Китая. По данным Федерального ве домства статистики Германии в конце 2011 г. денежное состояние частных домохозяйств Германии составляло около 4,7 трлн евро.

Если к этому добавить недвижимость, землю, а также пенсионные требования, то общее состояние может достигать 11 триллионов евро. Таким образом, несмотря на все кризисные турбуленции, за последние 10 лет стоимость имущества немецких домохозяйств увеличилась почти на 40%.

Рынок для управления частными сбережениями, как и прежде, представляет собой интересный сегмент, но условия, в которых приходится управлять имуществом, к сожалению, оставляют желать лучшего. Во времена неустойчивого развития рынков капитала и продолжающегося долгового кризиса многие консультанты стоят перед вызовом, сохранить и приумножить для будущих поколений имущество своих клиентов в эти нелегкие времена.

Бегство в физические вложения, как то, предметы искусства, недвижимость, драгоценные металлы в последнее время значи тельно увеличилось, но в долгосрочной перспективе такая однобо кая стратегия может привести к отрицательным последствиям.

2.4. РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ: МАРКЕТИН ГОВЫЙ АСПЕКТ Рынок розничных банковских услуг на протяжении многих лет остается одним из самых динамично развивающихся сегментов российского финансового рынка. Это способствует поддержанию стабильно высокого интереса банков к работе на нем. Однако, по степенное насыщение рынка и повышение уровня финансовой гра мотности населения, заставляют банки смещать акценты в своей деятельности на розничном рынке, усиливать маркетинговую со ставляющую предлагаемых услуг. В то же время, это предполагает необходимость разработки понятной и актуальной теоретической основы, на которой могли бы базироваться технологии обслужива ния клиентов и работы с банковскими продуктами, применяемые банками.

До недавнего времени большинство исследований в области обслуживания населения было сосредоточено на анализе отдель ных видов услуг – кредитных, депозитных, расчетных и инвестици онных, предоставляемых физическим лицам 47. К середине 2000-х годов выделилось понятие розничного банковского бизнеса и стали XII. Global Welth Reports, 2013.

Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: АО ДИС. 1994.

формироваться различные взгляды на его место в деятельности со временного универсального банка. Он должен был стать самостоя тельным центром генерации прибыли и курироваться отдельно от корпоративного бизнеса 48. Розничные банковские услуги стали рас сматриваться более серьезно и системно, сложился рынок рознич ных услуг банков49. Появились и такие работы, в которых предпри нимаются попытки проанализировать особенности розничного бан ковского обслуживания как отдельного направления банковского бизнеса, выявить его отличительные черты и тенденции развития 50.

Вместе с тем, вопросы, касающиеся содержания и особенностей розничных продуктов и услуг банков, порядка их предоставления и продвижения, поднимались относительно нечасто 51. В современных условиях, когда по содержательной наполненности продуктового ряда деятельность большинства банков все больше сближается, очень важно использовать возможности дифференциации услуг, повышать уровень их осязаемости, качество и удобство обслужива ния, развивать дистанционные каналы и расширять их функцио нальные возможности. Реализация всех этих направлений работы возможна именно в рамках разработки и совершенствования бан ковского продукта как совокупности операций банка для определен ного клиентского сегмента. Именно продукт, обладая свойствами законченности и клиентской направленности, способен привлечь внимание клиента за счет сочетания специфических качеств, отли чающих его от аналогичных продуктов конкурентов – ценовых пара метров, названия, функционального наполнения, качества, возмож ностей использования удаленных каналов обслуживания и т.д.

Говоря о розничных банковских продуктах, стоит отметить, что данный термин относительно недавно применяется в банковской сфере, хотя обслуживанием населения банки занимаются давно и успешно. В последние два десятилетия действие внешних по отно шению к финансовому рынку факторов способствовало, с одной стороны, расширению технических и организационных возможно стей предоставления банковских услуг, повышению их разнообра зия, а с другой стороны – росту доходов населения и требований к качеству услуг и условиям обслуживания. Две указанные тенденции привели к тому, что розничный бизнес стал рассматриваться банка ми как самостоятельное и перспективное направление работы. В результате традиционное банковское обслуживание населения Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес.

Издательская группа БДЦ-пресс. 2006 – с.12.

Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал Банковский ритейл. 2007. № 1.

Багиров. А.Э. Перспективы использования российскими банками современ ных технологий розничного банковского обслуживания // Экономические науки.

2008. №8 (45).

Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. Авторов;

под ред.

Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010.

трансформировалось из предоставления услуг, удовлетворяющих отдельные потребности в размещении и привлечении средств, а также в осуществлении расчетов, в комплексный процесс продажи «упакованных» продуктов с отличительными характеристиками.

Банки стали уделять огромное внимание привлечению и удержанию клиентов - физических лиц. Это потребовало системной маркетин говой поддержки и способствовало закреплению комплексного по нимания розничных банковских продуктов как совокупности опера ций, выполняемых банком в целях удовлетворения конкретной по требности (или совокупности потребностей) определенного клиент ского сегмента и направленных на развитие отношений с клиента ми, формирование клиентской лояльности. При этом обязательно учитываются такие факторы, как узнаваемость банка и его продук тов, его имидж, дифференцированные по сравнению с другими бан ками.

Банковские розничные продукты по аналогии с розничными продуктами и товарами других отраслей хозяйства находятся под влиянием особых потребностей и специфического поведения част ных лиц (таблица 14).

Таблица Различие и сходство в поведении потребителя-индивида и по требителя-предприятия Поведение потребителя- Поведение потребителя предприятия индивида РАЗЛИЧИЕ Потребность – производствен- Потребности самые ная или коммерческая. разнообразные.

Желания исходят из необходи- Желания могут быстро мости. меняться или совсем исче зать.

Мотивы – рациональные.

Сложная структура закупочного Мотивы рациональные или эмоциональные.

центра.

Референтные группы не оказы- Простая структура заку почного центра – один поку вают существенного влияния на по патель или члены семьи.

купку.

Большее влияние на Более разнообразны условия покупку оказывают рефе покупки (виды взаиморасчетов, скид рентные группы или случай ки).

ные факторы.

Выбор продавца – рациональ Покупатель-индивидуум ный процесс.

более непредсказуем.

Товар – не для личного исполь зования.

Маркетинг взаимодействия: Инновационные технологии. Компетентность.

Экономическое измерение. Оценка эффективности: учебник / под ред. Заслуж.

Деятеля науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. Г.Л. Багиева. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ;

Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2012 – с. 281.

СХОДСТВО Процесс принятия решений имеет, в целом, одинаковые стадии.

Покупателя можно сегментировать по одинаковым покупательским критериям: по интенсивности покупок, по уровню приверженности, по уровню дохода.

Покупки можно классифицировать по одним и тем же признакам: по уровню новизны, по сложности и длительности принятия решений.

Решение о покупке должно приниматься коллективно.

Оценка купленного товара производится исходя из чувства удовле творенности, возникающего в процессе его использования.

Купить или не купить – в обоих случаях решает человек.

Характер этих потребностей обязательно учитывается банка ми при разработке и реализации розничной стратегии, при построе нии взаимоотношений с частными клиентами.

В целях выявления особенностей розничных продуктов банков, проанализируем специфические характеристики розничных услуг других сфер экономики. Например, розничная торговля отличается от оптовой следующими особенностями53:

1. Взаимодействие розничного торговца с клиентом основано преимущественно на оказании услуг, оно часто сопровождается со циальным взаимодействием и базируется на межличностных техно логиях продаж, которые маскируют изощренность компьютерных систем приема заказов, складирования и систем трансакций.

2. В системе розничной торговли многократно повторяются продажи небольших количеств товаров, тогда как в оптовой торгов ле продажи осуществляются не столь часто, но крупными партиями.

3. Розничные торговцы стремятся обеспечить удобное место положение торговой точки, системы оплаты и схемы предоставле ния кредита, ассортименты продаваемых товаров, послепродажное обслуживание и т.д.

4. Розничные торговцы предлагают на продажу уже отобран ный ассортимент - тот ассортимент товаров, который соответствует целевому рынку и позволяет предоставить специальные возможно сти выбора.

5. Розничные торговцы осуществляют свой бизнес для широ кой публики, тогда как оптовые торговцы вправе вводить ограниче ния, не позволяющие представителям широких масс населения де лать закупки на их складах.

6. Розничные торговцы, как правило, устанавливают более вы сокие цены на единицу товара, чем оптовые продавцы.

7. Ценовая политика розничного торговца, как правило, более простая, чем у оптового, в ней в меньшей степени задействованы системы скидок.

Управление розничным маркетингом / Под ред. Д. Гилберта. Пер. с англ. – М.:

ИНФРА-М, 8. Предприятие розничной торговли несет иную степень риска, чем производитель или оптовый продавец.

С учетом влияния поведенческих особенностей частных лиц и отличий розничных услуг, можно выделить следующие характерные черты розничных продуктов современных банков:

1. Классические розничные продукты характеризуются высо ким уровнем стандартизации и унификации.

2. Объемы сделок по каждому отдельному розничному банков скому продукту небольшие в отличие от сделок с корпоративными клиентами. В то же время, в совокупности продажа унифицирован ных, схожих продуктов достигает значительных масштабов.

3. Успех реализации розничных банковских продуктов во мно гом определяется уровнем развития каналов сбыта, удобством рас положения точек сбыта и степенью внедрения дистанционных тех нологий обслуживания.

4. Розничные продукты должны быть достаточно простыми для понимания представителями целевого сегмента, продуктовый ряд по таким продуктам должен быть исчерпывающим и не перегружен ным.

5. Продуктовое предложение по каждому продукту (продукто вой группе) формируется для большого числа представителей оп ределенного клиентского сегмента с четкими границами.

6. Розничные продукты оказываются банкам выгодны тогда, когда удается реализовать эффект экономии на масштабе – т.е. ко гда банк начинает тиражировать в больших объемах стандартные несложные продукты.

7. Механизм ценообразования должен быть достаточно про зрачным;

ценообразующие факторы понятны для клиентов.

8. Риски банка при работе с розничными продуктами специ фичны;

для их оценки и управления ими необходимо максимально возможно автоматизировать процесс сбора и обработки информа ции о клиентах и постоянно расширять базы данных.

Указанные отличия розничных банковских продуктов свиде тельствуют о специфике маркетинговой деятельности банков в роз ничном сегменте и требуют от банка использования всех современ ных маркетинговых инструментов – сегментирования и исследова ния рынка, планирования комплекса маркетинга и реализации мар кетинговой стратегии.

Поскольку потребности физических лиц в банковских услугах достаточно разнообразны, а перечень факторов, определяющих их покупательское поведение широк, сегментирование приобретает особе значение. Оно осуществляется с целью идентификации по требностей разных групп клиентов и разработки для них определен ных банковских продуктов или комплекса взаимосвязанных продук тов.

В табл. 1 указывалось, что мотивы, потребности и желания физических лиц достаточно разнообразны и сложно предсказуемы, что предопределяет неоднородность розничного рынка. Продукты же, имея четко очерченные качественные и количественные харак теристики, разрабатываются не для рынка в целом, а для опреде ленного сегмента, представители которого схоже и достаточно предсказуемо реагируют на набор стимулов и инструментов марке тинга. Для сегментации розничного рынка принято использовать различные критерии54:

демографические;

психографические;

поведенческие;

географические.

В своей работе банки, как правило, используют не один подход к сегментации, а комбинируют разные признаки. Выбор признаков сегментации каждый раз зависит от целей проводимого банком ры ночного исследования и осуществляется с учетом необходимости соблюдения определенных качественных и количественных харак теристик отобранных сегментов. В первую очередь имеется в виду существенность сегмента и его однородность. Чаще всего банки ис пользуют половозрастные характеристики клиентов, уровень дохо дов, поведенческие переменные. Сочетание указанных переменных сегментации позволяет выделить несколько клиентских сегментов, у представителей которых на протяжении сознательной жизни после довательно меняется доход и жизненные приоритеты, что опреде ляет характер потребности в востребованных банковских продуктах.

Это наиболее общий подход к сегментации розничных клиен тов. Каждый банк использует собственные методики с учетом заяв ленных целей и имеющихся возможностей. Возможна более де тальная сегментация, или, наоборот, выделение меньшего числа сегментов.

Вместе с тем, высокая динамика развития современного бан ковского рынка ведет к тому, традиционная его сегментация, на ос нове жизненного цикла семьи оказывается уже неприемлемой. На смену ей должна прийти стратегическая сегментация, учитывающая воздействие множества факторов, главным образом поведенческих, которые не всегда обусловлены возрастом, родом занятий или со циальным статусом человека. Сегментация должна проводиться с учетом используемых клиентом каналов сбыта услуг, характера приобретаемых им услуг (их качественных и количественных харак теристик), лояльности к банку, интенсивности пользования банков скими услугами и т.д. В то же время, воспользоваться подобными критериями сегментации банк сможет, анализируя историю обслу живания клиентов. В результате такой сегментации банк получит возможность учитывать не просто возраст клиента или его уровень дохода, но и мотивы, которые заставляют его обратиться в один Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. Авторов;

под ред.

Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010 – с.286.

банк и не обратиться в другой, склонность клиента к накоплениям и сбережениям, уровень финансовой культуры, предпочтительные каналы пользования услугами и т.д. Эффективность подобной рабо ты очевидна. Такая сегментация позволит учитывать буквально ин дивидуальные потребности каждого клиента, а в идеале – предска зывать реакцию рынка в целом и отдельных клиентов на новые ус луги и новые технологии обслуживания. В то же время, это дорого и потребует определенной организационной перестройки системы до кументационного обеспечения банковских операций и нововведений в применяемое банком программное обеспечение. Кроме того, клас сическое банковское розничное обслуживание обычно строится на базе стандартизации, а не индивидуализации предлагаемых клиен ту продуктов. Разрешению указанного противоречия будет способ ствовать накопление все больших массивов данных о клиентах, грамотная их обработка и экстраполяция соответствующих выводов.

Следующим после сегментации этапом маркетинговой дея тельности в отношении розничных продуктов выступает планирова ние составляющих комплекса маркетинга.

В рамках продуктовой политики, принимая решение о составе и структуре продуктового ряда, банк стремится к тому, чтобы сде лать его с одной стороны, интересным и разнообразным, а с другой стороны – понятным и исчерпывающим для клиента. Излишне большое, или наоборот, малое число предлагаемых продуктов мо жет вызвать негативную реакцию со стороны клиентов. Некоторые банки, не желая делать продуктовый ряд законченным, формируют свои предложения для физических лиц по принципу «отверточной сборки». Не разрабатывая заранее готовые продукты, они создают конкретные продукты непосредственно по результатам беседы с клиентом – определяя при этом количественные параметры – сроки, ставки, объемы – и сочетая их при необходимости с другими со ставляющими – страховкой, сервисом и т.д. Это импонирует многим клиентам, так как создает видимость индивидуализации обслужива ния, но одновременно требует наличия отработанных и доведенных до автоматизма процедур предоставления услуг, прозрачного це нообразования и высокого профессионального уровня работников.

Заметным явлением в продуктовых предложениях современ ных банков является максимальное использование инструментов совмещенных и перекрестных продаж. Причем в большинстве слу чаев это реализуется на основе возможностей, предоставляемых банковскими картами. Для клиентов карты стали многофункцио нальными инструментами, с помощью которых можно получить дос туп к огромному количеству банковских услуг. Для банков работа с картами открыла новые возможности по управлению розничной клиентской базой. Реализация картонных зарплатных проектов по зволяет банкам единовременно привлекать много клиентов и обес печивать себя на долгое время надежными источниками информа ции, необходимой для оценки кредитоспособности клиента, а также его четкого отнесения к сегменту.

Сегодня в большинстве банковских продуктов для розничных клиентов карта выступает той основой, на которую «надстраивают ся» дополнительные сервисы, возможности, услуги, скидки и про чие. В результате карта может рассматриваться не просто как про дукт банка, а как современный маркетинговый инструмент, на базе которого банк осуществляет продвижение других своих услуг.

Вопросы управления качеством розничных продуктов банков также решаются в рамках продуктовой политики. При этом качество принято рассматривать как объект с одной стороны, стандартиза ции, а с другой стороны – дифференциации. Стандартизация обес печивается путем разработки и внедрения стандартов поведения и обслуживания, облеченных в форму внутрибанковских документов.

Также важным направлением стандартизации выступает перевод большинства рутинных услуг для частных лиц на дистанционные каналы обслуживания. Это позволяет нивелировать влияние чело веческого фактора – основной причины неоднородности качества при предоставлении однотипных услуг. Дифференциация качества розничных продуктов осуществляется путем установления различ ных условий или подходов к обслуживанию для отдельных клиент ских сегментов, различающихся, как правило, уровнем доходов и объемами приобретаемых услуг.

Стоимость розничных банковских продуктов устанавливается с учетом таких факторов, как: фактические затраты банка на осуще ствление банковских операций, направления денежно-кредитной политики ЦБ, стадии жизненного цикла банковского продукта, харак тер целевого рыночного сегмента, характер потребностей, которые удовлетворяет продукт, уровень конкуренции на рынке, цели банка и т.д. Действие каждого из названных факторов понятно далеко не каждому частному лицу. В то же время, применяемый механизм це нообразования должен быть понятным и доступным для целевого сегмента. Ведь даже самый лояльный клиент рассматривает цену как ключевой фактор при принятии решения о приобретении про дукта. Необходимо учитывать и тот факт, что принципиально новые банковские продукты появляются на современном финансовом рын ке крайне редко, а спектр услуг, предлагаемый большинством бан ков для частных лиц, универсален, поэтому основные подходы к це нообразованию направлены на поиск направлений снижения цен.

Относительно невысокий уровень финансовой культуры населения, также не позволяет многим клиентам банков серьезно относиться к планированию затрат на банковские услуги. В результате успешной работа в рознице становится главным образом тогда, когда банку удается в полной мере реализовать возможности эффекта эконо мии на масштабе, удержавшись при этом в заданных нормами Цен трального банка рамках.

Сбытовая политика банка, реализующего розничные продукты, должна быть направлена на то, чтобы максимально облегчить дос туп клиентам к услугам банка, и вместе с тем, обеспечить банку оп тимальное использование имеющихся ресурсов. В связи с этим, значительные возможности предоставляет развитие косвенных ка налов сбыта и дистанционных технологий обслуживания.

Разветвленность и удобство сбытовой сети, наличие различ ных точек сбыта – полнофункциональных отделений, отделений с сокращенным набором функций, полностью автоматизированных отделений, банкоматов и терминалов – являются важнейшими фак торами, учитываемыми при планировании долгосрочных отношений с банком. В то же время, роль традиционных отделений банка в продаже и продвижении розничных продуктов изменилась. Они по прежнему важны при реализации сложных и дорогих продуктов, требующих интенсивного общения клиента с сотрудниками банка.

Это, например, ипотечные кредиты, инвестиции, доверительное управление. В то же время, подобные услуги, приобретаются отно сительно нечасто, поэтому количество подобных полнофункцио нальных отделений может быть небольшим. Для приобретения ру тинных стандартных услуг все больше используются альтернатив ные каналы сбыта – дистанционные и косвенные (несобственные).

Причем именно розничные продукты послужили базой, используя которую, банки активно внедряют в свою работу инновационные продукты и отрабатывают новые технологии обслуживания. Во мно гом этому способствовал тот факт, что множество современных ус луг предоставляется на основе банковских карт, основными держа телями которых являются частные клиенты, а перечень партнеров для предоставления банками кредитных и расчетных услуг физиче ским лицам практически неограничен. Сегодня любой дорогостоя щий товар или услуга могут приобретаться с соответствующим со провождением банковским продуктом.

Современные дистанционные каналы обеспечивают клиентам физическим лицам широчайшие возможности для приобретения банковских продуктов, одновременно, выполняя информационно познавательную функцию, способствуя продвижению банковских услуг и развитию перекрестных и совмещенных продаж.

Коммуникативная политика как комплекс мероприятий и инст рументов по продвижению розничных продуктов и формированию благоприятного имиджа банка, имеет вспомогательное, поддержи вающее значение по отношению ко всем остальным составляющим.

Основная функциональная нагрузка при этом ложится на рекламу и стимулирование сбыта. Реклама, являясь наиболее массовым не личным средством коммуникаций, позволяет донести до огромной аудитории необходимую информацию о банке, его услугах и выго дах при их приобретении. Именно это, зачастую оказывается осо бенно важно с учетом рассмотренных выше характерных свойств стандартных розничных продуктов. В то же время, эти характери стики создают определенные сложности при разработке рекламных кампаний. Абстрактность банковских услуг с одной стороны, и их идентичность у разных банков с другой стороны, определяют тот факт, что рекламное обращение должно не просто нести информа цию, но вызывать у клиентов положительные эмоции и ассоциации, которые сформируют позитивное отношение к банку и его услугам, выделят его в ряду других. Поэтому сегодня эффективная реклама – это использование нетрадиционных рекламных средств и запоми нающихся образов.

Инструментами стимулирования сбыта розничных банковских продуктов могут выступать следующие: проведение розыгрышей призов и лотерей для клиентов, предоставление скидок постоянным клиентам, оказание дополнительных бесплатных услуг, раздача ку понов, дающих право на скидки, проведение выставок и ярмарок финансовых услуг, распространение сувениров с символикой банка, удобное для клиентов оснащение офисов 55. Причем стимулирова ние сбыта – это деятельность, которая должна быть направлена не только на клиентов, но и на работников банка. Поскольку для физи ческого лица большое значение имеет общее впечатление от банка, важно, чтобы едиными маркетинговыми идеями в своей деятельно сти руководствовались бы все работники банка – как фронт - лайна, так и бэк-офиса. Таким образом, у клиента должно остаться после посещения банка целостное положительно впечатление о банке.

Упоминая работу с общественностью, можно говорить о том, что в отношении розничных продуктов она практически не имеет специфических особенностей и реализуется через традиционные мероприятия, такие как: освещение в СМИ важных событий в дея тельности банка, участие представителей банка в научно практических семинарах, симпозиумах, конгрессах, проведение дней открытых дверей и презентаций, организация мероприятий по повышению финансовой грамотности клиентов, спонсорство и бла готворительность.

Большинство традиционных средств коммуникаций достаточно активно используются банками при продвижении розничных услуг. В то же время, потенциал использования таких современных инстру ментов, как брендинг услуг, событийный маркетинг, социальный маркетинг, прямые продажи продуктов, сервисные стандарты, от слеживание «критических точек» у потенциальных клиентов, разра ботка программ лояльности для ключевых клиентов еще не реали зован в должной мере на розничном рынке.

Таким образом, работа банков по реализации розничных про дуктов достаточно специфична и требует активной маркетинговой поддержки, причем быстрые изменения розничного рынка требуют Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова [и др.];


под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.

Кроливецкой. 2-е изд., перераб. и доп. – М.:Изд-во Юрайт, 2012 – с.520.

постоянного совершенствования применяемого маркетингового сценария, усиления акцента на клиента, его ожидания и впечатле ния от банковского обслуживания.

ЛИТЕРАТУРА Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / 1.

кол. Авторов;

под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.:

КНОРУС, 2010.

Банковское дело. Организация деятельности коммерче 2.

ского банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова [и др.];

под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 2-е изд., перераб. и доп.

– М.:Изд-во Юрайт, Банковское дело: учебник / под. ред. О. И. Лаврушина. – 3.

7-е изд., перераб. и доп. – М.: КноРус, 2008. – с.78.

Багиров. А.Э. Перспективы использования российскими 4.

банками современных технологий розничного банковского обслужи вания // Экономические науки. 2008. №8 (45).

Биржевая газета, №61, 2013.

5.

Бюллетень банковской статистики (2006-2012 гг.) [Элек 6.

тронный ресурс].

Вести клиентов надежно даже в сложное время.- Bank 7.

magazin, №2.-2012.-С.38-39.

Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование 8.

как фактор эффективного финансирования экономического роста / А.Е. Дворецкая // Деньги и кредит. – 2007. – № 11. – С. 23-30.

Зубец, А. Н. Страховой маркетинг в России: практическое 9.

пособие. – М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. – с.27.

10. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. Издательская группа БДЦ-пресс. 2006 – с.12.

11. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал Банковский ритейл.

2007. № 1.

12. Маркетинг взаимодействия: Инновационные технологии.

Компетентность. Экономическое измерение. Оценка эффективно сти: учебник / под ред. Заслуж. Деятеля науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. Г.Л. Багиева. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ;

Челябинск: Издатель ский центр ЮУрГУ, 2012 – с. 281.

13. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.:

АО ДИС. 14. Перехожев, В. А. Из почты редакции // Деньги и кредит. 2003. - № 1. – с.74.

15. Поморина М.А. Инвестиционный бизнес банка как инно вация в его деятельности / М.А. Поморина, О.Б. Кравец // Банков ское дело. – 2008. – № 1. – С. 63-68.

16. Страховой бизнес: Словарь-справочник / сост. Р. Т. Юл дашев. – М.: Анкил, 2005. –с. 17. Спицын С.Ф. О роли кредитных организаций в развитии экономики / С.Ф. Спицын // Деньги и кредит. – 2010. – № 11. – С. 18 20.

18. Тимофеева З.А. К вопросу о модернизации российской банковской системы / З.А. Тимофеева // Деньги и кредит. – 2012. – № 9. – С. 44- 19. Управление розничным маркетингом/Под ред. Д. Гилбер та. Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 20. Феникс, Р. Де Финансовые услуги: перезагрузка.—М.:

Манн, Иванов и Фербер, 2012.—с. 94.

21. Boston Consalting Group- консалтинговая компания, осно ванная в 1963 году.

22. Handelsblatt, №67.- 20.03. 23. XII. Global Welth Reports, 2013.

24. http://www.market-pages.ru.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНО ЛОГИЙ.

3.1. ЗАКОН «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»

КАК ОСНОВА МОДЕРНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ Модернизация — это, прежде всего, процесс усовершенство вания, обновления объекта, приведение его в соответствие с новы ми требованиями и нормами, техническими условиями, показателя ми качества.56 Процесс модернизации платежных технологий проис ходит с появлением новых механизмов оказания платежных услуг в связи с развитием новых видов информационных технологий, раз витием сети коммуникаций. Многие платежные технологии развива лись стихийно, такой инструмент как расчеты с помощью электрон ных денег до недавнего времени не был регламентирован в право вом поле. Именно Закон 161-ФЗ57 привел в соответствие нормы и стандарты платежных технологий.

Во-первых, согласно Закону четко определен понятийный ап парат, связанный с проведением расчетно-платежных операций.

Во-вторых, регламентированы функции субъектов платежных взаимоотношений, определены основы их организации, а также оп ределен порядок контроля за функционированием платежных сис тем.

Согласно Закону национальная платежная система - совокуп ность различных субъектов правоотношений, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств. На рис.7 представлен весь состав субъектов национальной платежной системы.

Рис.7. Субъекты НПС Рассмотрим подробнее каждый из субъектов и их правовое ре гулирование.

Термин перевод денежный средств появился с принятием вы шеназванного закона «О национальной платежной системе». Ранее в расчетах использовался термин «безналичные расчеты» 58. Это Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе»

Положения ЦБ РФ «О безналичных расчетах» в редакциях: № 5П, №120П, № 2П обусловлено было, прежде всего, тем, что расчеты наличными яв лялись прерогативой физических лиц. Юридические лица осущест вляли расчеты по своей финансово-хозяйственной деятельности в основном безналичным путем. Появление термина «перевод де нежных средств» сопряжено с технологическими инновациями в сфере расчетов и платежей. У рынка электронных денег, который за последние годы достиг очень высоких объемов, долгое время не имелось правового статуса. Закон обозначил лиц, которые могут осуществлять перевод денежных средств, было введено понятие «электронных средств платежа» и лиц, которые могут осуществлять расчеты с использованием электронных денег. Поскольку в Поло жении Банка России № 383-П появилась новая форма безналичных расчетов – «расчеты с использованием электронных денежных средств», которая сопряжена, в том числе, и с переводами средств с использованием, так называемых, электронных кошельков, Регу лятор изменил в целом подход к расчетам и привел их в соответст вие с международными стандартами59. Однако, следует отметить, что нет единого стандарта к понятию перевода денежных средств60, сюда относят: как переводы юридическими лицами, так и физиче скими;

они могут быть связаны как с хозяйственной деятельностью, так и с инвестиционными процессами, они могут носить как нацио нальный статус, так и международный. Провайдерами услуг по пе реводу денежных средств согласно Закону являются субъекты на циональной платежной системы. В целом, на наш взгляд, введение данного понятия более отвечает реалиям сегодняшнего дня.

Согласно Закону 161-ФЗ банки становятся операторами по пе реводу денежных средств. Данного вида операторами являются оп ределенные организации, которые в Законе строго регламентирова ны, а именно: Банк России, кредитные организации и Внешэконом банк. Понятие операторов по переводу денежных средств (ДС) яв ляется более емким, чем операторов платежных систем. Операторы по переводу ДС могут включать в свой состав последних, и совсем необязательно, чтобы операторы платежных систем являлись одно временно и операторами по переводу ДС. Такие организации, как например, Contakt, Анелик или электронные платежные системы являются лишь операторами платежных систем.

Помимо данных организаций, сегодня на рынке предлагается осуществить перевод денежных средств, в том числе и такими орга низациями, как операторы услуг сотовой связи. Однако возникает вопрос, в каком статусе находятся данные организации на рынке платежных услуг?! Организации сотовой связи за последнее время предлагают своим клиентам значительно больший спектр услуг, а не только аккумулирование средств клиентов. Так, например, ком Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 12. Подходы к регулированию формальных и неформальных систем перевода денежных средств: опыт и полученные уроки. (эл.ресурс: http://www.cbr.ru) Там же, с. пания МТС совместно с МТС-банком, Далькомбанком61 предлагает быстрый перевод денежных средств с использованием всевозмож ных высокотехнологичных сервисов на условиях удобных и безо пасных для клиентов. Таким образом, осуществляет часть функций, присущих платежным системам. Положительным моментом являет ся то, что сегодня данные организации предлагают клиентам осу ществление платежных операций, в рамках законодательства о на циональной платежной системе и на проведение подобных опера ций есть гаранты в рамках кредитных организаций, являющиеся операторами по переводу ДС.

К субъектам национальной платежной системы относят пла тежных агентов и банковских платежных агентов. Если в вышеука занном примере, оператор услуг сотовой связи действует на рынке платежных услуг совместно с банками, то многие системы, предла гающие сегодня на рынке платежные услуги посредством использо вания банкоматов за платежи ЖКХ, оплату штрафов ГИБДД, пога шение кредитов и т.д. осуществляют свою деятельность в рамках заключенных агентских договоров.

Деятельность платежных агентов (ПА) регламентирована фе деральным законом №103 -ФЗ62 еще в 2009 г.. Согласно данному законодательному акту, платежным агентом может являться юриди ческое лицо или индивидуальный предприниматель, которые осу ществляют деятельность по приему платежей физических лиц.

ПА является оператором по приему платежей или платежным субагентом.

В Федеральном законе № 16-ФЗ появляется понятие банков ского платежного агента, а именно: банковский платежный агент это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуального предпринимателя, которые привлекаются кредит ной организацией для проведения электронных средств платежа.

При этом у банковских платежных агентов статус расширен. Они мо гут направлять получаемые от физических лиц денежные средства не только на цели, которые предусмотрены для платежных агентов, но и зачислять их на банковские счета физических лиц. Кроме того, банковские ПА могут быть привлечены «для осуществления опера ций с использованием платежных карт», однако при условии, если в данных операциях нет предпринимательской деятельности физиче ских лиц.


Таким образом, банковские платежные агенты и операторы по приему платежей это юридические лица - операторы платежных систем, а их агенты, как организации, так и многочисленные инди видуальные предприниматели, выполняют роль платежных субаген тов. Отрадно, что сегодня деятельность этих участников рынка пла тежных услуг регламентирована в правовом поле.

http://www.mts.ru.

Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»

Согласно международному опыту существуют формальные и неформальные системы перевода денежных средств. Как мы упо минали ранее, понятие перевода денежных средств, его правового статуса нет ни в одном международном стандарте рынка платежных услуг. Поэтому разделение систем перевода ДС на формальные и неформальные является достаточно условным. Кроме этих понятий применяют еще понятия альтернативных систем перевода ДС. Не смотря на использование различных трактовок данных понятий, различие между ними можно провести следующим образом. Те сис темы, которые подпадают под действие регулирования или контро ля со стороны надзорных органов, безусловно, являются формаль ными, действующими на основании определенных правовых основ страны, остальные соответственно нет. Если они не подпадают ни под какой контроль, соответственно нельзя с достоверностью ут верждать, что осуществляемые такими организациями переводы ДС не связаны с запрещенной мировым сообществом деятельностью, например, с финансированием терроризма.

В нашей стране Регулятором частично предприняты действия по идентификации лиц – плательщиков (в законе 161-ФЗ прописана данная норма), однако есть переводы в сумме составляющие менее 15 тыс. руб., проводимые без идентификации. Данный подход также вызывает сомнения в его правильности, т.к. может быть связан с оплатой запрещенных товаров (услуг).

В целом новое законодательство в области платежных систем расширило перечень платежных операций, проводимых различны ми контрагентами, определив их правовой статус. Многие электрон ные платежные системы до выхода Закона 161-ФЗ не являлись кре дитными организациям и действовали на рынке платежных услуг как их провайдеры. Закон способствовал приобретению данными орга низациями лицензии небанковских кредитных организаций, которые имеют теперь возможность осуществлять переводы ДС как опера торы платежных систем и, соответственно, для их клиентов - пере воды, осуществляемые такими организациями, являются более на дежными и безопасными. Усовершенствованием можно считать пе ревод данных провайдеров платежных услуг в статус небанковских кредитных организаций с уставным капиталом последних в размере 18 млн руб., что, безусловно, определяет гарантированность осуще ствления платежных операций.

Несколько слов хочется сказать о платежной инфраструктуре, которая согласно 161-ФЗ включает в себя: операционный центр;

платежный клиринговый центр;

расчетный центр. В чем состоит от личие между операционным и расчетным центром? Согласно зако нодательству полномочия расчетных центров значительно шире, так как они не только обеспечивают доступ к платежным услугам, но и к расчетным посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы. От носительно клиринга, следует уточнить, что услуги платежного кли ринга относятся согласно законодательству к платежной инфра структуре. В целом же, существует отдельный федеральный закон от 07.02.2011 г. «О клиринге и клиринговой деятельности» № 7-ФЗ, который и регламентирует данный вид операций.

Модернизацией можно считать изменения, внесенные в фор мы безналичных расчетов. Ранее Положением ЦБ РФ № 2П было определено 4 формы безналичных расчетов: расчеты с использова нием платежных поручений, расчеты по инкассо с применением та ких платежных документов как платежные требования и инкассовые поручения, расчеты по аккредитиву и расчеты чеками. Согласно но вым нормам узаконен статус переводов с помощью электронных денег. Расчеты с использованием электронных денежных средств теперь являются самостоятельной формой безналичных расчетов.

Кроме того, расчеты по инкассо выполняются теперь в виде само стоятельных форм безналичных расчетов, а именно в виде инкас совых поручений и прямого дебетования с использованием платеж ных требований. Применение форм безналичных расчетов регла ментированы ГК РФ, Законом 161-ФЗ и Положением ЦБ РФ № 383 П.

Отдельно следует остановиться на функциях надзора и на блюдения в национальной платежной системе, которому посвящена отдельная 5 глава закона 161-ФЗ. Целями данных видов деятельно сти Банка России является обеспечение стабильности и устойчиво го развития национальной платежной системы. Согласно принципам Ламфалусси для системно-значимых платежных систем: Централь ные банки должны обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он (ЦБ) управляет и должен осуществлять надзор, за соблюдением ключевых принципов системами которыми он не управляет и должен иметь возможности для осуществления такого надзора. Исходя из этого, в Закон 161-ФЗ вошли все осново полагающие положения для осуществления Банком России кон трольно-надзорных функций для бесперебойного функционирова ния национальной платежной системы и всех ее основных элемен тов.

Согласно Закону 161-ФЗ понятия «надзор» и «наблюдение»

также как и в международных стандартах разделены. При этом, надзор в НПС означает контроль за соблюдением поднадзорными организациями правовых норм, в то время как наблюдение в НПС направлено на совершенствование за наблюдаемыми организация ми и другими субъектами НПС своей деятельности и оказываемых услуг, а также на развитие платежных систем, платежной инфра структуры, в основе которых находятся рекомендации Банка России.

Важными представляются впервые введенные законодательные нормы процесса надзора и наблюдения над субъектами рынка пла тежных услуг. В тоже время следует констатировать, что до сих пор в отчетности, предоставляемой кредитными организациями регуля тору, нет разграничения между услугами интернет-банкинга и пла тежами, проводимыми с использованием систем электронных пла тежей (электронные деньги, мобильный банкинг, предоплаченные карты). Т.е., не определены в отчетности отличия между интернет банкингом, применяемым в розничных платежных услугах и интер нет-банкингом, используемым при дистанционном обслуживании клиентов. Нет уточненных данных по объемам операций, проводи мых, посредством электронных денег, несмотря на введенные зако ном о НПС понятия об электронных деньгах и расчетах. На наш взгляд, следует больше внимания уделить процессам наблюдения над альтернативными платежными системами, проводящими эмис сию электронных денежных средств, чтобы привести деятельность данных организаций на соответствие мировым стандартам, ускорив тем самым процесс модернизации рынка платежных услуг.

3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ Во всем мире основной статьей дохода банков является роз ничный бизнес. В России до недавнего времени кредитные органи зации уделяли больше внимания работе с корпоративными клиен тами, которые приносили значительную часть их прибыли. Между тем, усиление конкуренции, снижение доходности традиционных сфер деятельности, а также необходимость диверсифицировать свой бизнес для повышения его устойчивости подтолкнули банки к развитию комплекса услуг для физических лиц. В условиях проник новения на российский рынок и в повседневную жизнь населения информационных и коммуникационных технологий создало необхо димые условия для роста предложения банками инновационных платежных услуг, основанных на электронных способах передачи информации и связанных с приемом платежей платежными агента ми, применением мобильных телефонов, оплатой товаров (услуг) посредством перевода электронных денежных средств, дистанци онным банковским обслуживанием.

Развитие банками инновационных электронных платежных технологий связано в основном с совершением населением плате жей посредством:

платежных терминалов;

электронных переводов денежных средств (электронных кошельков);

мобильных платежей;

платежных карт;

инновационных бесконтактных платежных технологий (NFC и QR-код).

В настоящее время происходит значительный рост использо вания электронных платежных систем (ЭПС). По оценкам компании J’son & Partners Consulting (J&P), оборот рынка ЭПС в России в г. составила 1811 млрд руб., показав рост на 24% по сравнению с аналогичным показателем 2011 г. (1462 млрд руб.) 63. В немалой степени этому способствовал федеральный закон №161 «О нацио нальной платежной системе», принятый в 2011 году, в котором официально признаны одной из форм безналичных расчетов элек тронные и мобильные платежи. Данный закон обязывает системы денежных переводов и интернет-платежные системы работать че рез кредитные организации. Теперь они перестали быть безнадзор ными и получили регулятора в лице Банка России. Банки в свою очередь становятся единственными эмитентами электронных денег и могут стать ведущими игроками на рынке электронных платежей.

Рассмотрим перечисленные выше способы совершения пла тежей более подробно:

1.Платежные терминалы.

С момента своего появления российский рынок платежных терминалов (ПТ) неуклонно рос и структурировался. Из анализа ре зультатов исследования российского рынка ПТ (банковских и небан ковских) компанией J’son & Partners Consulting (J&P) (рис. 1) видно, что по итогам 2012 г. ПТ являются самым популярным методом проведения электронных платежей в России. Их оборот в 2012 г. со ставил 915 млрд руб., или 51% от предполагаемого оборота рынка ЭПС. В тоже время, по итогам 2011 г. этот показатель составлял млрд руб., или 59% от оборота рынка ЭПС. В 2012 году в России было 228 тыс. небанковских платежных терминалов и 54,7 тыс. бан ковских платежных терминалов (рис. 8.).

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г.

Москва "О национальной платежной системе".

Рис.8. Сравнение оборотов рынков электронных платежей и платежных терминалов в России, млрд руб., 2008A-2012E, 2017F64.

Количество банковских платежных терминалов ежегодно рос ло в среднем на 10%, что свидетельствует об интересе банков к этой сфере. Например, Сбербанк, столкнувшись с трудностями пе ревода клиентов на использование дистанционных каналов самооб служивания, ввел коммунальную комиссию. При оплате услуг ЖКХ через операционистов банка она составляет 2%, при оплате через платежный терминал - 0,5%. Согласно стратегии развития Сбербан ка до 2014 г. до 50% платежей будет выведено в терминалы. Это позволит снизить стоимость транзакций, эмиссии электронных денег и обслуживания. Так как сегодня самым популярным у населения каналом самообслуживания являются платежные терминалы, Сбербанк проводит переговоры о приобретении или партнерстве с операторами рынка моментальных платежей – «Элекснет», «Кибер плат» и «Дельта телеком». Приобретение любого из этих игроков позволит Сбербанку стать одним из лидеров рынка моментальных платежей с долей более 10%. Таким образом, Сбербанк к началу 2015 г. планирует вдвое увеличить число устройств самообслужи вания — банкоматов и терминалов.

Изначально терминалы были задуманы для проведения мгно венных платежей без сохранения денежных средств «в электронных кошельках» на длительный отрезок времени. Однако из-за необхо димости многочисленных платежей с одного зачисления денежных средств, а так же проблема хранения неиспользованного остатка, следует отметить тенденцию к появлению внутренних кошельков (личных кабинетов), в которых пользователь имеет возможность со хранить внесенную сумму (либо ее часть) на неопределенное вре мя. Данный механизм содержит большинство ключевых признаков электронных денег.

Другой тенденцией развития является расширение линейки доступных в терминалах платежей (оплата мобильной связи, пога шение кредитов, оплата ЖКУ, оплата услуг интернет-провайдеров и т.д.). Появляются возможности продажи товаров - так, «Уникасса», договорившись о сотрудничестве с сетью магазинов «Техносила», запустила сервис по реализации бытовой техники компании партнера. Конечно, речь здесь скорее может идти о заказе и пред оплате товара, но внедрение нового сервиса может дать толчок еще одному направлению развития ЭПС.

2.Розничные платежи с использованием перевода электрон ных денежных средств (электронные деньги, электронные кошель ки).

A – Actual (фактические данные), E – Estimates (оценочные данные), F – Forecast (прогнозы) ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» впервые на законодательном уровне ввел понятие «электронные денежные средства»65. Электронные деньги или е-деньги, являются по эконо мической сути обязательствами банка–эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства ти па жестких дисков компьютеров. При этом в балансе банка– эмитента отражается только общая сумма выпущенных «электрон ных» денег без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие электронных» денег, например, от платежных карт, по которым каж дой карте соответствует определенный банковский счет ее вла дельца.

Электронные деньги имеют вид файлов с уникальными рекви зитами. Они являются обязательствами системы электронных денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая де нежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и об ратном обмене электронных денег на реальные. При проведении платежа посредством электронных денег осуществляются следую щие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с «денежным» файлом в адрес системы. Система проверяет уни кальность и целостность «денежного» файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уни кальный «денежный» файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа. В результате платеж с использованием элек тронных денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах – пла тельщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без од новременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы электронных денег необходимость в этом отсутст вует.

В соответствии с действующим законодательством перевод электронных денежных средств запрещен между юридическими ли цами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее стату са индивидуального предпринимателя. Электронные деньги пред назначены, прежде всего, для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами электронных денег как розничного платежного инструмента являются их легкая дели мость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

Исследования российского рынка платежных терминалов компанией J’son & Partners Consulting http://www.json.ru Перевод электронных денежных средств может осуществлять ся с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации. Соответственно законодательством введены в оборот 3 вида электронных платежей: персонифицированные, не персонифицированные, корпоративные.

Оператор электронных денежных средств обязан провести идентификацию клиента -физического лица, если остаток электрон ных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте 66. Элек тронное средство платежа у такого клиента является персонифици рованным.

Если же идентификация клиента -физического лица не прово дилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб.. Такое электронное сред ство платежа является неперсонифицированным. С использовани ем одного неперсонифицированного электронного средства плате жа за календарный месяц можно перевести не более 40 тыс. руб..

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа лишь при усло вии идентификации оператором электронных денежных средств.

Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электрон ных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквива лентную сумму в иностранной валюте.

Системы электронных денег представлены, прежде всего, сис темой для расчетов в сети Интернет. В этом случае банковское об служивание с использованием электронных денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммер ческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через Интернет. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от ком пьютера. Именно платежная система позволяет превратить элек тронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подгото вительная стадия. На этой стадии клиенты «скачивают» с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспече ние. С его помощью при проведении платежа автоматически пере даются «денежные файлы» и подтверждается их подлинность. Кли ентам также необходимо обменять свои реальные деньги на элек тронные, переведя их через традиционные платежные системы на счет системы электронных денег. Все клиенты системы хранят элек Платежные и расчетные системы. Выпуски 28,34. Всероссийское совещание «Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии» Сбор ники докладов http://www.cbr.ru тронные деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

В современных условиях платежи, осуществляемые посредст вом использования сети Интернет, представляемые такими компа ниями как «WebMoney», «Яндекс.Деньги», Visa QIWI Wallet и други ми. По оценкам экспертов в России ежемесячно к услугам этих ком паний по переводу электронных денег прибегают несколько мил лионов пользователей. Эти системы своевременно заняли пустую щую в России нишу интернет-расчетов. Их клиенты могут использо вать электронные деньги для оплаты покупок в Интернете, внутрен них и международных денежных переводов, погашения потреби тельских кредитов, оплаты коммунальных услуг и т.п.

С развитием технологий предоставления платежных услуг за дача «оцифровки денег» должна только упрощаться. Это заключе ние подтверждает совместный проект «Яндекс.Деньги» и Альфа Банка, в рамках которого они соединили банковский счет и счет в системе электронных денег. Клиент Альфа-Банка, являясь пользо вателем услуги «Альфа-Клик», теперь может в режиме онлайн пе реводить деньги на любой счет в «Яндекс.Деньги», а пользователь «Яндекс.Деньги» имеет возможность в онлайне вывести деньги на привязанный счет в Альфа-Банке. Таким образом, совместная рабо та систем электронных денег и банковских платежных систем при водит к простоте и удобству пользования ими. На сегодняшний день электронные деньги являются предпочтительным способом оплаты в Интернете. В ближайшее время эксперты ожидают сохранения темпов роста рынка электронных платежных систем до 50% в год.

К системам на основе электронных денег относят также пла тежные системы с использованием смарт-карт. Смарт-карты как и система электронных денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые пере даются от плательщика к получателю платежа без совершения за писей по банковским счетам.



Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 9 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.