авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |

«В.А. Черненко, И.А. Резник Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика МОНОГРАФИЯ ...»

-- [ Страница 2 ] --

получать обслуживание, связанное со своими кредитными карточками;

пробовать работу с различными банковскими продуктами в демонстрационном режиме получать информацию об остатках за любой операционный день по 3.Система счетам в речевом виде;

«Телебанка» получать факсимильную копию выписки по счету за операционный обслуживание по день;

интерактивному получать информацию о суммах поступлений по счетам клиента за телефону любой операционный день в речевом виде;

производить движения по счетам (рублевым и валютным);

производить плановые платежи;

производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка;

передавать в банк заявку на предоставление овердрафта;

вводить распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через систему либо стандартным способом, своему корреспонденту;

получать экстренные сообщения, справочную информацию открывать и закрывать депозитные счета в режиме реального 4. Система времени;

«Интернет-Банк покупать и продавать безналичную валюту;

Клиент» оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета обслуживание операторов сотовой и пейджинговой связи;

посредством проводить внутри- и межбанковские платежи;

Интернет в любое переводить средства по своим счетам;

время при выходе оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юри в Сеть дических фирм и любые другие счета и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени;

получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка) Можно выделить следующие этапы развития удаленного банкинга:

1. Телефонный банкинг - банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключиться к серверам банка и совершать банковские операции (но это еще не через Интернет);

3. Мобильный банкинг (СМС-банкинг);

4. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг - это продолжение привычного банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью тонального телефона, мэйла, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием: персональных компьютеров;

телефонных каналов;

беспроводных каналов доступа;

глобальной сети Интернет.

На современном этапе в сфере электронных банковских услуг преобладает “принцип удаленного доступа”, когда клиент при помощи телефона, факса, компьютера имеет возможность оперативно связаться с сервером банка и произвести необходимые операции.

Получает распространение remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения. Фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены. Идентификация клиента, с помощью электронной цифровой подписи, ПИН-кода, через телекоммуникационные сети сделала возможным «обезличенное» банковское обслуживание. Появились различные варианты автоматизированного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка: например, распечатка выписок со счетов через специальные автоматы, электронные терминалы.

Таким образом, анализ различных подходов к многограному понятию «услуга» показал, что разные школы рассматривают этот термин односторонне, выделяя ту или иную грань, например, движение стоимости;

отношения, возникающие по поводу передачи стоимости;

действия банка;

полезность услуги.

На наш взгляд, банковская услуга - это совокупность предоставленных клиенту профессиональных действий банка по поводу передачи стоимости, возникающие между банком и потребителем, приносящие ему пользу.

Понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» выражают отношения, возникающие между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя Под влиянием различных факторов, таких как, удаленность участников расчетов, ускорения момента передачи стоимости, возросшая конкуренция между банковскими учреждениями и парабанками, усиления процесса глобализации мировых хозяйственных связей, прогресс в области телекоммуникаций и компьютерных технологий, поиска банка в удовлетворении новых потребностей клиента и др. привели к возникновению электронных банковских услуг.

На наш взгляд, электронные банковские услуги – это совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе действий банка трансформацию банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов дистанционным способом.

Электронным банковским услугам присущи специфические характеристики: абстрактность;

неотделимость услуги от источника;

непостоянство качества услуг;

несохраняемость банковских услуг;

договорной характер банковского обслуживания;

связь банковского обслуживания с деньгами;

протяженность обслуживания во времени;

вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

В процессе своего развития банковские услуги прошли путь от простейших до расширенных услуг, наделенных дополнительными сопутствующими услугами. Мы наблюдаем переход от простых услуг в комплексные, единичных услуг в возобновляемые контакты с банком. Прогресс в информационных технологиях открывает перед банками принципиально новые возможности. Так, передача данных перестала зависеть от расстояния и может оплачиваться по единому тарифу – фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены. Появились различные варианты автоматизированного обезличенного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка, с помощью применения ПИН - кодов, ЭЦП. Все шире стало распространяться remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения.

2 Практика использования электронных банковских услуг:

зарубежный и отечественный опыт 2.1 Тенденции развития электронных банковских услуг в развитых странах Рассматривая системы удаленного (дистанционного) взаимодействия банка и его клиента, стоит отметить, что исторически первыми появились системы удаленного управления банковским счетом по телефону. Подобную услугу первыми стали предлагать своим клиентам еще в 60–70-е гг. ХХ в.

коммерческие банки США (среди американцев этот способ дистанционного банковского обслуживания сохранил популярность до сегодняшних дней, только вместо обычного телефона в наши дни используется сотовый). Чуть позже коммерческие банки стали вкладывать солидные средства в разработку и внедрение систем основе такой информационной технологии распределенной обработки данных, как «толстый клиент». В случае построения системы на основе технологии «толстого клиента» система «Клиент-Банк» является как бы частью БИС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных.

Предоставляемые с помощью этих систем услуги получили название РС banking (Personal computer banking – «компьютерный банкинг»), сегодня они являются «классическими» системами «Клиент-Банк». Применение технологии «тонкого клиента» и бурное развитие сети Интернет обусловили появление в конце 90-х гг. ХХ в. такого вида банковского обслуживания, как интернет банкинг.

Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х г. В 1959 г. в одном из отделений Банк оф Америка начала работать первая, в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые, автоматизированные теллерные машины. Первые попытки автоматизации потерпели неудачу. Существовавшие в то время ЭВМ, по соотношению “цена производительность” никак не могли устроить банки (созданные системы не в состоянии себя были окупить), существовавший документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

Коренной перелом в 1980-е г. связан с совершенствованием самих электронных средств обработки появились микропроцессоры и построенные на их основе микро-ЭВМ.

Рынок электронных банковских услуг стал бурно развиваться на Западе, где банки начали получать значительный доход от их использования.

Основными направлениями этого развития являются:

• электронное обслуживание корпоративных клиентов;

• электронное обслуживание межбанковских расчетов;

• банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

• виртуальный банк - кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет. В соответствии с общемировой практикой, в среднем в банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17 % от общей сметы годовых расходов. Так, например, в 1995-1996 гг. американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса, - по данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали. Автоматы по выдаче наличных денег появились в США в 60-е гг. Первые объединения были созданы в 70-е гг. как результат частной инициативы: Plus system, Cirrus и т.д. Банковские автоматические кассы, кроме выдачи наличных денег, позволяют выполнять и другие операции, число которых растет: выдача валюты, сдача денег, передача чеков и векселей на инкассо в банк, определение остатка на счете и произведенных на нем операций, заказ чековых книжек, получение различной информации и т.д. В новом поколении банковских автоматических касс используются видеодиски, которые позволяют показывать разъяснительные и рекламные фильмы и дают возможность визуального общения с банковскими служащими для получения дополнительной информации.

При сроке окупаемости в 7 лет автоматы по выдаче наличных денег могут быть рентабельны при выполнении не менее 40 тыс. операций в год;

для Минина Т.Н. Электронные банковские услуги//Банковские услуги.-2002.- № 7.-С.13- Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета INTERNET.-.-1998.-№ 5-6.-С. Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. -N4.- P.

Следует отметить, что первый автомат по выдаче наличных денег был установлен Марсельским кредитным обществом;

он выдавал в конверте твердую сумму в виде банкнот, отбирал у клиента карточку и возвращал ее ему через 48 часов.

банковских автоматических касс, расположенных внутри банка, порог составляет 75 тыс. операций, вне банка – 126 тыс.

Таблица 1 позволяет сравнить эксплуатационные расходы при ручных операциях в кассе банка и при использовании автомата по выдаче денег. Таблица 1 – Экономия рабочей силы благодаря автоматам Банки Количество автоматов Количество освободившихся рабочих мест Lloyds (United Kingdom) 800 Barclays (United Kingdom) 200 First Atlanta (USA) 16 Mitsubishi (Japan) 441 Если в английских и шведских банках видна реальная экономия, то в среднем этого нельзя сказать об американских банках. Этот вывод, в свою очередь, представляется сомнительным, если учесть фактические расходы на оплату услуг, о которых говорилось в предыдущих разделах: в США за получение наличных денег через автомат, принадлежащий сети VISA, взимается плата 1,75 доллара и 0,30 % от суммы.

Таблица 2,3 позволяет сравнить банковские автоматы, которыми располагают различные страны. В частности, можно отметить большую плотность автоматов в США и Японии и, наоборот, малую их плотность в Италии, Германии и Нидерландах. Однако пример Великобритании, которая очень отставала от других стран в семидесятые годы, показывает, что окончательные выводы делать рано.

Таблица 2 – Сравнительные затраты на получение наличных денег в автоматической кассе и в обычной кассе банка (в центах США) Банки Затраты в автомате Затраты в обычной кассе по выдаче наличных денег при ручных операциях Barclays (United Kingdom) 33 Minibanks (Швеция) 31 в среднем по США 82 Источник:

Les banques et les transferts electroniques de fonds – OCDE, 1983.

Следует, кроме того, добавить к этому чисто количественному анализу дополнительное сообщение о том, что в США, как и в Японии, парк автоматов очень раздроблен между «частными» сетями и парками независимых учреждений, что в Великобритании две сети конкурируют между собой: VISA (Barclays bank) и ACCESS (Lloyds Bank, National Westminster Bank и Mindlands Bank);

в Бельгии также сосуществуют две сети: Mister cash и Banсontact.

Ж. Матук Финансовые системы Франции и других стран. –С. 89- Таблица 3 – Сравнительная статистика по банковским автоматам Количество Количество Количество Количество Средняя автоматов автоматов на операций сетей сумма душу населения на один одной автомат в год операции Франция 11456 4852 37000 1 Германия 7500 8213 66150 1+ Италия 5700 9958 10300 1+ Великобритания 13410 4108 63600 4 Испания 6500 Бельгия 844 11763 62900 2 Нидерланды 1017 14454 58414 США 81861 3024 61800 125 Япония 73357 1674 60+ Франция: банковские карточки.

Германия: в основном ЕВРОЧЕК+ специализированные банковские сети (+1) Италия: BANKOMAT (70% автоматов) и прочие (+1).

Бельгия: Mister cash, Banсontact.

Нидерланды: Межбанковские сети автоматических банковских касс, где применяется гарантийная чековая карточка, и межбанковские сети сберегательных касс;

в будущем они могут слиться.

Великобритания: сеть Barclays (49%) с банками Lloyds, Bank of Scotland и Royal Bank of Scotland;

сеть Natwest (33%) с банком Midland;

сети «building societies» (строительных обществ) Link и Matrix 80.

Япония: 9 банковских национальных сетей + 51 местная сеть. Сеть NCS (Nippon cash service), которая насчитывает 53 банка-участника.

Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках. Обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, например, на предоставление чека через кассу в отделении банка в США тратится 2 долл., цена аналогичной услуги с передачей данных по сети падает до 0,7 долл., предоставление банковских услуг через Интернет обходится всего в 0,05 долл.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения э банкинга вырастет в 2006- 2007 гг. с 8 % до 22 % в странах Европейского союза и с 15 % до 33 % - в США. В ФРГ, по данным Федерального союза германских банков, количество онлайновых счетов увеличилось с 1,5 млн. в 1995 г. до 10 млн. в 1999 г., т.е.

среднегодовые темпы прироста составили более 60 %. Столь стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес.4 Организация виртуального банка в World The Banker, May 1988.

Издержки проведения финансовых операций составляют: в офисе - 1,07 долл., по почте - 0, 73 долл., по телефону - 0, 35 долл., через банкомат - 0, 27 долл., через глобальную сеть 0, 10 долл. // Economic Briefings: Credit Suisse. 2000. -N 15.- P. Online Finance Europe: JP Morgan. 2 June 2000. -P. 29, E-Commerce als Bankdienstleistung: Bundesverband deutscher Banken. Oktober Wide Web с охватом очень широкого круга потребителей обходится существенно дешевле, чем создание разветвленной сети филиалов.

"Виртуализация" банков, например в США, зашла так далеко, что привела к появлению полностью "виртуальных" банков, то есть банков, не имеющих собственных офисов и филиалов, но совершающих абсолютно все банковские операции. Идея создания Интернет-банка возникла в США. Одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в 18 октября 1995 г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов.

За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-Allen в 1997 г., 56 % опрошенных банков собирались в 1998 г.

освоить такие операции. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

В настоящее время Интернет-банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет, а также в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии. По данным маркетинговой службы Qualisteam распределение Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка 23, Северная Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174, Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 3282.

В Финляндии до трети клиентов банков пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США, по данным на конец 2005 года, интернет-бэнкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% банковских активов страны.

Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90 % меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые, на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно Юкович Н. Глобализация мировой экономики и развитие электронной торговли // Сборник Глобализация мирового хозяйства и проблемы российской экономики. Изд. Фин.

Академии, М., -1999.-174 с.-С. www.qualisteam.com сокращены или использованы для улучшения обслуживания дистанционных клиентов». В 2001 г. Deutsche Bank обобщил прогнозы аналитиков в банковском секторе Германии и получил данные о постоянном росте числа клиентов Интернет-банков, которое к 2006 г. достигнет 22-30 млн.

Данные компании Forrester свидельствуют, что в 2001 г. 18 % клиентов DeutschеBank осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59 % придерживались традиционного способа, посещая отделения банка, 10 % общались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2 % прибегали к услугам электронной почты, 1 % пользовался электронным почтовым сервисом, предоставляемым на сайте банка.

Статистика, полученная в ходе исследования, сообщает, что 39 % немцев из числа тех, кто не пользуется услугами онлайнового банкинга, не делают этого по причине недостаточной безопасности последнего. В числе других причин называется отсутствие выхода в сеть из дома – 12,5 %, слишком большая обезличенность такого способа совершения операций – 12,5 %, отсутствие необходимости в сети вообще –11,2 %, близость отделения банка к месту проживания –10 %. Банковские услуги в Интернете получили широкое распространение в развитых странах. Например, в Германии более трети коммерческих банков (около 4000) предлагают банковские услуги на дому. В январе 2000 г.

количество клиентов немецких банков, пользующихся банковскими услугами через Интернет, составило 10 млн. человек.

В настоящее время из 400 кредитно-финансовых институтов, представленных в Интернете, банки США и Канады составляют 47 %, Европы 35 %, Южной и Центральной Америки - 6 %. Из них 90 % оказывают информационные и консультационные услуги при помощи электронной почты.

10 % банков предлагают своим клиентам услуги, предшествующие самой сделке открытие счета, заполнение специальных бланков для получения кредита, расчет его доходности.

Получили развитие электронные инвестиционные операции e-brokerage.

Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1 млн. его клиентов пользуются этими услугами), Barclays,Wells Fargo. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. -2002. - № 7. -С.13 www.cnews.ru Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков// Банковское обозрение, № 1 (31)).- 2002.- С.43- Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка.

Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все должно приниматься в расчет при их развитии.

Корпорация S1 была образована в результате слияния в ноябре 1999 г.

ведущих мировых компаний в области решений электронного банкинга Security First, FICS Group и Edify Corp. Результатом слияния стало образование мощной корпорации, специализирующейся на поставке продуктов и технологий для построения систем электронного банкинга и финансовых порталов. Компания S1 предлагает широкий спектр продуктов и технологий для банковских и финансовых институтов. Партнером корпорации S1 в России является компания CSBI EE. Среди них следует особо выделить:

RBS (Retail Banking Systems) -решения для предоставления банковских услуг, включающие в себя не только обслуживание частных лиц через Интернет, но и дополнительные возможности для них (участие в паевых фондах, покупка и продажа акций);

Business Banking - решение по банковскому обслуживанию через Интернет малых и средних предприятий;

Являясь пионером в области Интернет-банкинга, S1 предлагает самый широкий выбор приложений, применение которых позволяет банкам усиливать свое присутствие на рынке, строить отношения качественно нового уровня со своими клиентами и увеличивать свою конкурентоспособность путем построения электронных фронт-офисных приложений, использующих Интернет и иные каналы доступа (WAP, телефон и др.) в качестве среды взаимодействия с клиентом. Через свои стратегические бизнес-подразделения - Edify IVR, Financial Reporting и VerticalOne - корпорация S1 предлагает продукты и технологии для построения систем электронного банкинга, операторских центров и финансовых порталов.

Корпорация продвигает на рынке продукты и технологии, которые дают возможность клиентам банков получать дополнительную выгоду от использования новых каналов доступа к банковским или иным продуктам и услугам. В дополнение к существующим продуктам электронного банкинга S1 предлагает также продукты для построения интегрированных систем персонализованного маркетинга One-to-One Marketing и систем управления взаимоотношениями с клиентами Customer Relationship Management. У корпорации свыше 1200 клиентов, включая всемирно известные электронные банки, а также большинство банков из первой мировой сотни. Среди клиентов S1 такие банки, как Chase Manhattan Bank, WingSpan, ABN AMRO, Alliance & Leicester Group.

Consumer Suite - Интернет-решение для корпоративных банков, которое специально предназначено для больших банковских институтов, действующих по всему миру и предлагающих полный спектр услуг, где наряду со стандартными традиционными услугами можно осуществлять работу на внешних рынках, казначейские операции, обработку денежной наличности, работу на фондовых биржах.

С прогрессом в сфере телекоммуникаций получило развитие телефонное банковское обслуживание в США, Англии. Одна из ведущих германских телекоммуникационных компаний - Mobilcom приняла решение о создании специализируемого банка Mobilcom. Немаловажное значение для принятия решения имеет и тот факт, что, по официальным оценкам федерального министерства экономики и технологий Германии, сейчас мобильных телефонов в стране пользуются 35 млн. человек, а к 2010 г. ожидается 30 млн. абонентов мобильной телефонии третьего поколения. Вместе с тем сами телекоммуникационные компании-разработчики отмечают и негативные стороны: примитивная графика (предлагаемые модели преимущественно оснащены монохромным дисплеем);

невозможность отображения сложных таблиц;

скорость загрузки изображений значительно меньше, чем при работе с обычным модемом;

искажение размеров загружаемых страниц (в зависимости от модели используемого телефона);

плохая читаемость текста. В перспективе внедрения WAP в передовые бизнес технологии, прежде всего интернет-банкинг создаст ультрасовременный канал связи, который способен сделать уже существующие услуги более эффективными.

Уже сейчас владельцев сотовых телефонов в мире гораздо больше, чем пользователей Интернет, и очень вероятно, что всего через несколько лет Согласно результатам последнего исследования британской компании Strategies Group, к 2008 году приблизительно 530 миллионов человек во всем мире станут владельцами сотовых телефонов, а еще через три года количество их обладателей превысит заветную отметку в один миллиард. По прогнозам специалистов, темпы роста ожидаемого спроса на сопутствующие услуги (и финансовые в том числе), предоставляемые посредством мобильной связи. Рынок предложения уже давно готов к такому благоприятному повороту событий. Задача формирования целевой аудитории потребителей новых услуг легла в основу создания Интернет-форума, организованного летом 1997 года усилиями ведущих производителей устройств мобильной телефонной связи - Nokia, Ericsson и Motorola. Именно с этого момента начинает свою историю ставший в настоящее время де-факто международным стандартом беспроводной передачи данных Wireless Application Protocol (WAP), при помощи которого стало возможным получение доступа в Интернет, минуя традиционные каналы связи. Кроме того, нельзя не учитывать и тот факт, что адаптированные WAP-страницы созданы с использованием языка программирования WML (Wireless Markup Language), который является основным в WAP-приложениях не только для сотовых телефонов, но и для портативных ("карманных") персональных компьютеров, рынок которых в последние годы тоже развивается стремительными темпами.

миллионы из них будут вести свои банковские дела исключительно при помощи мобильных телесистем.

Новые технологические решения позволяют клиентам мгновенно оперировать собственными средствами путем нажатия нескольких клавиш сотового телефона с WAP-поддержкой. По сути, получаем "банк в кармане".

Иными словами, у банков появилась уникальная возможность в прямом смысле стать ближе клиенту, а поскольку с технической точки зрения никаких препятствий для бурного развития WAP-банкинга не существует, это лишь вопрос времени. Вполне естественно, что первопроходцами и, разумеется, безусловными лидерами мобильного банкинга (m-banking) стали финансово-кредитные организации скандинавских стран. Пионером на рынке предложения новой услуги был финский Merita Bank, обслуживающий сегодня каждого пятого клиента по WAP-каналам. Но, видимо, очень скоро им придется потесниться под натиском других европейских стран, и в первую очередь Германии и Великобритании. Дальше остальных продвинулся в этом направлении один из крупнейших банков мира - Dresdner Bank, который имеет в арсенале полный перечень услуг удаленного доступа - PC Banking, Tele Banking, Internet Banking, а с недавних пор и WAP Banking. Среди испанских банков, в последние годы достаточно активно осваивающих кибер-пространство, особняком стоит Banesto, по праву считающийся одним из ведущих операторов на этом рынке. В октябре 1999 года Banesto при техническом содействии IBM, сопровождавшей запуск пилотного WAP-проекта крупнейшего шведского банка Handelsbanken, первым вышел на местный финансовый рынок с предложением беспроводных банковских услуг.

В Великобритании, где уже несколько крупнейших банковских групп в союзе с известными телекоммуникационными компаниями объявили о реализации программ мобильного банковского сервиса, обращает на себя внимание своей оригинальностью проект, запущенный при участии банка Woolwich и компаний Vodafone и Nokia. В рамках эксперимента Open Plan Для получения доступа к комплексу WAP-услуг пользователю требуется мобильный телефон стандарта GSM с интегрированной SIM-картой, которая поддерживает установленный набор дополнительных функций. Наибольшее удобство при удаленной работе с банком обеспечивает модель Siemens S25 со встроенным WAP-браузером, одного из немногих на рынке мобильных телефонов, что имеет многоцветный 6-строчный дисплей.

Клиенту необходимо только включить свой мобильный телефон, выбрать банк в меню и ввести PIN-код (персональный идентификационный номер). После соединения с сервером банка пользователь получает доступ к своему банковскому счету в течение нескольких секунд. Требования к безопасности в этом случае значительно выше, чем при работе с обычным телефоном через локальную сеть. Помимо стандартного 128-битного кодирования входящей и исходящей информации, используется зашитый в SIM-карту дополнительный протокол защиты данных, предохраняющий личные данные клиента от несанкционированного вмешательства.

первые 100 клиентов Woolwich бесплатно получили телефонные аппараты Nokia 7110 плюс эксплуатация линии связи в течение одного года за счет Vodafone с единственным условием: регулярно пользоваться мобильным телефоном для интерактивного доступа к собственным банковским счетам.

Помимо управления персональными финансами, клиенты могут также воспользоваться пакетом информационных услуг, включая тематические новости, результаты спортивных соревнований, прогноз погоды и т.п., что даст возможность оставаться в курсе всех дел даже тем, кто находится в постоянных разъездах. В перспективе, когда будет открыт доступ к широкому диапазону сетевых ресурсов, клиенты получат возможность заниматься мобильной коммерцией (m-commerce), оплачивая товары и услуги, купленные через Интернет, непосредственно с мобильного телефона. Современные системы сетевых коммуникаций позволяют каждому, кто имеет доступ к Internet самостоятельно участвовать в операциях купли-продажи акций на фондовых биржах, в том числе на Нью-Йоркской фондовой бирже (New York Stock Exchange - NYSE) крупнейшей бирже мира.

Так как Интернет как технология позволяет предоставить клиенту в одной точке доступа практически неограниченный набор интерактивных сервисов, то развитие Интернет-бизнеса идет на основе принципа функциональной достаточности. Компании стремятся объединить на своем сайте настолько полный комплекс услуг - банковских, инвестиционных, страховых, информационных и - чтобы клиенту не было необходимости пользоваться услугами других фирм.

Финансовая компания, предоставляющая такой полномасштабный сервис, фактически получает возможность контролировать все денежные операции клиента, начиная от предоставления ему займов на покупку недвижимости и заканчивая пенсионными схемами. Поэтому быстрыми темпами идут процессы интеграции технологий и бизнеса, резко ускорилось создание альянсов между провайдерами финансовых данных, брокерами, электронными банками, страховыми компаниями, Интернет-магазинами.

Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения ( % домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia.

Весьма показателен и пример британского Интернет-банка Egg - на wеb сайте банка предлагается полный набор услуг, включая приобретение страховых полисов, торговлю ценными бумагами и даже финансовый консалтинг.

Internet.Ru Американский Интернет-брокер E*Trade купил в 1999г. за 1,8 млрд.

долларов Telebanc Financial. Это учрежденный еще в 1989 г. крупнейший в США банк, действующий исключительно в сети. Банк был известен в частности тем, что благодаря минимизации накладных расходов он мог обеспечивать очень высокую ставку депозита. Интерес к онлайн-трейдингу в Европе, пользующегося в ряде стран поддержкой со стороны государственных органов, не утихает. К таким выводам все чаще приходят известные исследовательские компании. Так, по оценкам Forrester Research, в 2007 году услугами Интернет брокеров будут пользоваться 8,3 млн. европейцев, тогда как прогнозы IDC выглядят еще более оптимистично - 16,8 млн. к тому же сроку. Сейчас приток новых клиентов онлайновых брокерских компаний обеспечивается в основном за счет опытных инвесторов, отказывающихся постепенно от традиционного сервиса. Рост популярности Интернет-трейдинга в Европе может, кроме того, сдерживаться различиями, которые обусловлены специфическими особенностями национальных законодательств (к примеру, в Великобритании, Франции и Германии счет открывается только гражданам этих стран), а также в немалой степени зависит от общей инвестиционной культуры населения. Появляются и новые фирмы, специализирующиеся исключительно в этой области. Как правило, эти "электронные брокеры" предлагают новейшие технологии, самые разнообразные услуги и самые низкие цены за них. Став клиентом такой компании, пользователь получает собственный электронный счет, доступ в программу-интерфейс фирмы на ее Web сайте, периодические письменные финансовые отчеты (statement) как о каждой проведенной операции, так и за истекший период, и многое другое. Востребованность этого сервиса со стороны потребителей подтверждает и реакция фондового рынка.

Например, именитый брокерский дом Charles Schwab, еще несколько лет назад был аутсайдером. Вовремя уловив тенденцию и переориентировавшись на предоставление услуг в режиме онлайн, он в 1996 г. стал ведущим Интернет брокером в мире. Сейчас Charles Schwab обслуживает около 3.3 млн.

инвестиционных счетов, совершая порядка 180 тыс. транзакций в день. В г. он сохранил свою лидирующую позицию, его капитализация почти в два раза превышает аналогичный показатель крупнейшего инвестиционного банка Merrill Lynch. Рейтинговое агентство Gomes.com исследовало 78 ведущих онлайновых банка по состоянию на конец 2005 года. Методика оценки банков основана более чем на 100 критериях, которые определяются экспертами, основные из которых простота обслуживания, конфиденциальность, ресурсы на сайте, сопутствующие службы, суммарные тарифы.

По общим показателям первое место среди Интернет-банков занял Security First Network Bank, набравший в общем зачете 7,16 очков. Это первый http://www.etrade.com/ http://www.schwab.com/ в США онлайновый банк, основанный еще в октябре 1995 года, являясь лидером, уступает другим банкам, например, в кредитной позиции (15 место) и простоте обслуживания (13 место). Далее в общем списке следуют банки Wells Fargo и Net.B@nk, получившие по усредненным показателям по 6,41 и 6,21 очков, соответственно.

К преимуществам Wells Fargo следует отнести прекрасное программное обеспечение и справочную систему, удобную схему оплаты счетов, а также множество разнообразных дополнительных услуг. Это позволило банку занять первое место по категориям "простота использования" и "сопутствующие услуги". Существенным недостатком Wells Fargo являются чрезмерно высокие тарифы (65 место в списке).

Net.B@nk, замыкающий тройку лучших, в удобстве и эффективности оплаты счетов. В частности, все заявки по расчетным и кредитным операциям клиенты могут заполнять в онлайновом режиме. Недостатки: услуги клиентам ограничены по выходным дням и по сравнению с другими банками. Вклады принимаются только по почте, а информация по кредитным картам требует телефонного звонка по отдельному номеру, который доступен только в рабочие дни.

По критерию "конфиденциальность клиентов" победу одержал First National Bank of Omaha, а самым "дешевым" для клиентов оказался, по мнению экспертов, банк USABancShares.com. Лучшим сберегательным банком признан лидер по усредненным показателям Security First Network Bank, а кредиты лучше всего брать в банке WingspanBank.com.

Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки снимают сливки, привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура)/3/.

Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков, еще более усилится.

Согласно доклада маркетинговой компании CyberDialogue, опубликованному в http://www.gomezadvisors.com/ мае 1999 года, к началу 2006 года 24,4 млн. пользователей Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 года их число составило 6,9 млн.). «Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими процентными ставками (до 4 % по некоторым видам счетов по сравнению с 1 1,5 % в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома», - пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2006 года достигнет в США 22 млн. человек, или 21 % всего населения.

Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение в секторе SOHO недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6,6 млн. клиентов, а в 2006 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. В 2007 г. 95 % платежей за электронные покупки в США и 75% в Европе будут совершаться с помощью кредитных или дебетовых карт.

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн., ожидается увеличение объема продаж этого прграммного обеспечения до $326 млн. Столь сильный рост рынка приложений электронного банкинга объясняется все увеличивающимся присутствием Интернет во всех сферах жизнедеятельности. Это заставляет банки вступить в состязание за клиентуру в открытой для всех среде. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 2000 г. до 15845 в 2007 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 2000 г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет-банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций.

В 2000 г. число таких желающих превысил 7200. По оценке IDC, в 2007 г.

приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью http://www.cyberdialogue.com/ современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок. Стандартным решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт.

Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank;

Wells Fargo Bank;

Citibank;

Salem Five Cents Saving Bank;

Bank of America.

В целом, зарубежные специалисты по банковскому маркетингу считают, что внедрение новых технологий в банковском деле ставит очень серьезные задачи по реструктуризации и развитию системы маркетинга. По их оценкам, предложение традиционных банковских продуктов в определенной мере будет осуществляться через уже существующие каналы сбыта. Банки пока еще обладают ценным преимуществом перед конкурентами из небанковской сферы – доверием.

Однако дальнейшее обострение конкуренции требует постоянного поиска новых решений.

Во всем мире коммерциализация Интернета привела к революции в сфере обслуживания, и, прежде всего, в области финансовых услуг. В основном это относится к банковским, брокерским и страховым услугам. Так, в США в конце 1998 года уже более 4,5 млн. американских семей (5 % американских домохозяйств) совершали банковские операции через Интернет. Число брокерских счетов, управление которыми осуществлялось через Интернет, в 1998 году составило 7,5 млн. В 1999 году их уже 10,5 млн., а к концу 2006 года число потребителей банковских Интернет-услуг во всем мире составит 16 млн.

человек. Западные исследователи предполагают, что вслед за Интернет банкингом и Интернет-трейдингом одним из наиболее быстрорастущих рынков электронной коммерции будет рынок страховых услуг.

Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных банковских услуг, подтолкнул гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации - они были поставлены в условия "внутренней" конкуренции.

Дочерний онлайновый банк стал конкурировать с материнским банком, начавшим предоставлять онлайновые услуги в рамках программ развития сервиса. Таким образом, к настоящему времени сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные банки и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет.

Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть "многоканальными".

Конкуренция между двумя моделями Интернет-банкинга оказывает определяющее влияние на развитие современного банковского сервиса. С одной стороны, виртуальные банки стараются подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на интересующие вопросы через чат лайны, форумы и операторские центры. Заключаются партнерские договоры с розничными торговыми сетями, которые берут на себя заботу по представительству виртуальных банков "в оффлайне" и обслуживанию их клиентов во время посещения клиентом торговой точки. Таким образом, виртуальные банки стремятся "закрыть" свои слабые места и обеспечить равенство конкурентных позиций с традиционными банками, которые тоже не стоят на месте и постоянно увеличивают количество предоставляемых интерактивных услуг. К тому же исходные позиции у традиционных банков значительно более сильные - в их пользу говорит история банковского брэнда, многолетний опыт работы, авторитет и рейтинги. Ведь в отличие от традиционных, виртуальные банки не могут похвастаться серьезными гарантиями сохранности средств - как правило, новорожденные виртуальные банки не участвуют в схемах страхования вкладов. Единственным аргументом, говорящим о надежности виртуального банка, является степень его родства с традиционным банком и стабильность его "родителя".

В то же время вполне реально оценить степень использования Интернета банками и клиентами в процессе развития банковского обслуживания. Так, в Европе Интернет-банкингом сейчас пользуются приблизительно 4 % клиентов и 60 % банков. Число клиентов-пользователей в США также находится на уровне 4-5 % клиентов банка, но эта цифра растет с каждым днем. Наиболее активно банковские Интернет-услуги развиты в северных странах Финляндии, Норвегии, Швеции.

В мире сейчас насчитывается 250-300 млн. пользователей Сети. По прогнозам аналитиков, в 2005 году их было порядка 500-600 млн., а в 2007 году - более 800 млн. человек.

Уровень развития Интернет в каждой стране тесно связан с ее общим уровнем инфраструктуры телекоммуникаций и компьютеризации.

Неудивительно поэтому, что наиболее развитой страной в этом смысле является в настоящее время США. Более 65 % американцев старше 12 лет имеют доступ к Интернет, а половина из них каждый день выходят в сеть и проводят в ней не менее часа.

Количество европейских пользователей Сети пока меньше, но быстро растет. Доступ в Интернет сейчас имеют около 34 % населения Европы, а к 2004 году эта цифра составила уже 79 %. Здесь по числу пользователей лидирует Англия, имеющая 6,4 млн. семей, подключенных к Интернет, что составляет около 27 % населения страны. На втором месте находится Германия с 7,1 млн. семей (20,7% населения), а на третьем - Франция, где подключены около 3 млн. семей (12,1 % населения). За один только 2001 год количество пользователей во Франции, подключенных к "Всемирной паутине", выросло на 47 %, в Германии - на 22 % и в Англии - на 33 %. Всего в этих странах подключились около 9 млн. человек.

Активно развивается также азиатский рынок Интернет. В частности, число пользователей Интернет в Японии выросло на 10 млн. в прошлом году, и сегодня их насчитывается более 27 млн. По мнению аналитиков, в 2007 году их количество достигнет 76 млн. человек. К сети подключены также около 78 % японских предприятий. Широкое распространение получил Интернет в Гонконге, здесь подключены к сети более 1,8 млн. человек, что составляет 37 % населения от 12 до 60 лет. За последний год число пользователей здесь возросло на 39 %. Около 6 - 10 млн. пользователей Сети живут в Китае, а к году их будет уже около 21 млн. человек. К 2007году существенно увеличится и армия индийских пользователей, достигнув численности в 9 млн. человек.

Годовые темпы прироста количества пользователей в Китае и Индии превышают 100 % в год.

В таблице 2.4 ниже приведено процентное соотношение мужчин и женщин среди пользователей Интернет в различных странах.

Таблица 2.4 - Процентное соотношение мужчин и женщин среди пользователей Интернет в различных странах Страна Мужчины (%) Женщины (%) Китай 62 Гонконг 58 Англия 62 Германия 65 Франция 68 США 52 Россия 62 Рассмотрим теперь возрастной состав абонентов. В Китае доля пользователей в возрасте 15-29 лет составляет 63 %, а пользователей от 30 до 44 лет - 24%. В более развитом Гонконге аудитория в целом взрослее: 48 % и % соответственно. В России 38 % всех пользователей находятся в возрасте от 18 до 24 лет и 28 % - в возрасте от 25 до 34 лет. Люди старше 60 лет Интернет практически не интересуются - их доля не превышает 1%.

В целом, аналитики отмечают, что на первых этапах своего развития в каждой стране Интернет охватывает в первую очередь молодых мужчин.

Затем, в число пользователей постепенно все больше входят женщины и люди старшего поколения. К моменту, когда Интернет становится практически общедоступным, соотношение мужчин и женщин в его аудитории уравнивается, как это уже произошло в США.


По среднему времени, проводимому в Интернет, первое место занимают американцы (более 9 часов в месяц), второе место - жители Новой Зеландии (7,5 часов в месяц) и третье - сингапурцы (7 часов в месяц). В Европе лидером является Англия, где пользователи выходят в Сеть 5,1 часа каждый месяц. За ней следуют Германия и Франция с показателем в 4,9 часа. В среднем, пользователи в 1999 году проводили в Сети около 8 часов в месяц.

Объемы электронных продаж. Если на начальном этапе своего развития Интернет служил лишь для общения и распространения некоммерческой информации, сегодня уже очевидно, что сетевые технологии могут успешно использоваться и в коммерческих целях. Как показывает статистика, в году около 600 тыс. фирм продавали свои товары и услуги через Интернет, что на 65% больше, чем в 2000 году.

Первыми в Сети несколько лет назад появились розничные электронные магазины типа B2C (business-to-customers), нацеленные на конечного потребителя. Затем быстро стали развиваться сайты B2B (business-to-business), предназначенные для корпоративных покупателей. В настоящее время объемы заказов на покупку через Интернет уже значительны.

В 2003 году объем розничных продаж в Сети составил около 40-50 млрд.

долл. Сейчас наибольший прирост имеет категория сайтов розничной продажи в Интернет (52 % за полгода), увеличивается также доля пользователей, посещающих эти сайты.

В 2007 году клиентами электронных магазинов, по прогнозам, станут около 75% всех постоянных пользователей. Покупки в Сети будут делать около 28,4 млн. семей, из них 11 млн. - впервые. Общие доходы электронной коммерции, с учетом корпоративных продаж, достигнут 130 млрд. долл., что составит около 0,4 % от всех мировых продаж (31 трлн. долл.). Данному росту, помимо увеличения числа пользователей Сети, будет способствовать и появление большого количества новых Интернет-магазинов.

Прогнозы различных компаний на 2007-2008 годы, несмотря на заметные расхождения, указывают на мощные темпы роста электронной коммерции (от 60 % до 150 % в год). Годовой объем продаж в сети к тому времени обещает достигнуть 1,5 - 7 трлн. долл. Таким образом, доля электронного сектора в экономике может составить 5 – 10 %. Вероятно, около половины этого объема сделок будет заключаться в США, а вторым по величине станет азиатский рынок. С небольшим отрывом за ним будет следовать европейская электронная коммерция, главным образом Германия, Англия и Франция. Особенно быстрые темпы развития прогнозируются в корпоративном секторе, который к 2008 году будет давать более 90 % всех электронных доходов. Объем продаж потребительских товаров в Сети через лет может достигнуть 600-800 млрд. долл.

Рассмотрим развитие электронной коммерции в разных странах.

В США настоящее время среди покупателей Интернет-магазинов преобладают американцы. Они составляют более половины всех пользователей, совершивших покупки в Сети. В США в начале 2005 года было около 600 тыс.

фирм, занимающихся электронной коммерцией. Ожидается, что к концу года их число вырастет до 820 тыс.

По данным Министерства торговли США, объем розничных электронных продаж в стране в 2000 году составил около 20 млрд. долл., а в 2003 году достигнет 35-38 млрд. долл., что даст более 1,2 % всего объема сектора B2C.

Затраты американского покупателя в электронных магазинах в текущем году составят 1160 долл. К 2007 году прогнозируется рост среднего объема затрат до 3740 долл.

Исследование состава покупателей в 2005 году показало, что ранее совершали онлайновые покупки около 30 % людей с доходами выше среднего и только 4 % покупателей с низкими доходами. 25 % людей с высшим образованием уже производили покупки через Интернет, а 69 % планируют подобные покупки в текущем году. Среди не имеющих высшего образования покупателями стали только 7 %, а планируют покупки в Сети 31%. Таким образом, покупатели электронных магазинов в среднем лучше образованы и имеют более высокие доходы. Основными потенциальными покупателями Интернет-магазинов в США считаются молодые люди с высшим образованием и доходом семьи не менее 75 тыс. долл. в год. В текущем году эта категория покупателей составляет около 72%. Интересно отметить, что две трети американских покупателей - женщины. Это объясняется тем, что в 80 % американских семей именно женщины занимаются покупками.

Три четверти американцев, покупающих через Интернет, пользуются при оплате кредитными картами. Для тех, кто уже привык делать покупки в Сети, подобный способ становится одним из основных. Например, исследования онлайн-покупателей в новогодний период 2005 года показывают, что 67 % подарков они приобретают в обычных магазинах, 7 % - по каталогам, а 26 % - в Интернете.

Суммарный объем онлайновых розничных продаж в США и Канаде составил в прошлом году 33 млрд. долл. (1,4 % от всех розничных продаж), в текущем году он должен вырасти, примерно, на 85 % до 61 млрд. долл.

Корпоративными пользователями на розничных сайтах было потрачено млрд. долл. на туристические путевки, офисное оборудование и компьютеры.

Недавно министрами экономики стран ЕС был одобрен проект соглашения "О юридических аспектах электронной коммерции". Согласно этому документу, электронный контракт имеет полноценную юридическую силу. Кроме того, достигнуты договоренности между странами ЕС о взаимном признании электронных контрактов. Одобрение данного проекта является мощным стимулом для развития европейского электронного рынка.

Сейчас около 35 % постоянных европейских пользователей Интернет регулярно посещают сайты, связанные с онлайновой торговлей. В настоящее время в Европе насчитывается около 16 млн. покупателей Интернет-магазинов.

К 2007 году ожидается рост их количества до 100 млн., что составит около 70% от всех европейских пользователей.

В 2003 году рост доходов европейской электронной коммерции превысил американский, составив около 200 %. Однако объем розничных продаж был равен всего 3,5 млрд. долл., т.е. лишь 0,2 % всех розничных продаж. Лидерами здесь оказались финские покупатели (12,7 %), на втором месте - Франция (10%), затем - Германия (4 %) и Великобритания (2,8 %).

В 2007 году объем электронной коммерции в Европе достигнет, согласно прогнозам, 40 млрд. долл., из которых около 10 млрд. долл. принесет розничная торговля, а остальные 30 млрд. долл. - сектор B2B. Возрастая со скоростью 140% в год, этот объем в 2004 году достиг 1,5 трлн. долл. Из них 1,4 трлн. долл.

приходится на сектор B2B. Передовые позиции на Интернет-рынке займут Англия и Германия, которые сосредоточат около половины всего европейского электронного бизнеса. В 2007 году объем розничных электронных продаж в Европе, по прогнозам, будет насчитывать 40 млрд. долл., а в 2005 году составил уже около 5-6 % всех доходов европейского рынка. Наиболее перспективными отраслями для корпоративной электронной торговли в Европе считаются автомобильная промышленность, транспорт и электроника.

Довольно существенны доходы электронной коммерции на азиатском рынке. В 2005 году розничная электронная торговля здесь принесла около млрд. долл., причем 94 % доходов приходятся на 2 наиболее развитые страны:

Японию (более 1,5 млрд. долл.) и Корею (720 млн. долл.). К этой группе можно отнести Австралию (около 380 млн. долл.). По прогнозам Министерства по почте и телекоммуникациям Японии, темпы роста онлайновой торговли в стране сохранятся на уровне 150-200 % и торговый оборот достигнет в году 66 млрд. долл.

В настоящее время около 5 % пользователей Интернет в Китае, а также 15% пользователей в Гонконге, осуществляют покупки в онлайновых магазинах. Наибольшим спросом здесь пользуются книги и компьютеры.

Несмотря на высокий темп роста доходов, рынок электронной коммерции нельзя назвать устойчивым. В то время, как одни фирмы получают здесь гигантские доходы, другие вынуждены пересматривать свои бизнес-планы для поддержания хотя бы минимальной прибыльности. Для создания и ввода в действие электронного магазина, в отличие от традиционной формы, требуется всего несколько недель, поэтому соблазн выхода в этот сектор крайне велик.

Тем не менее, для успеха на новом рынке требуется правильное построение стратегии бизнеса в каждом конкретном его сегменте.

Одним из относительно надежных путей выхода на онлайновый рынок является развитие нового направления бизнеса в уже существующей, хорошо зарекомендовавшей себя компании. По такому пути успешно продвигаются, например, гиганты Dell, Deutsche Bank, Sony, Wal-Mart и Barnes&Noble.

Стимулирующими факторами для таких компаний являются расширение рынка за счет удаленных пользователей, а также снижение накладных расходов на прием и обработку заказа за счет полной автоматизации данных процессов в электронных магазинах. В частности, среднюю стоимость обработки одной банковской транзакции удается снизить с 1 доллара до 1 цента, то есть в раз. Считается, что, используя Интернет-технологии, традиционные компании могут сократить издержки на 5-10 %, что означает увеличение прибыли на 50-100 %. Поэтому компании и заинтересованы в организации электронных продаж и привлечении к ним пользователей. Например, одна из последних моделей автомобиля "Форд" продается только по Сети в целях повышения популярности именно электронного способа покупки и привлечения к нему клиентов.

Однако, возможна и принципиально другая схема построения бизнеса.

Аналитики отмечают, что появление Интернет-технологий маркетинга товаров и онлайновых услуг может постепенно привести к разделению функций производства и продажи между различными компаниями. Уже сейчас многие производители заключают контракты на поставку своих товаров с компаниями, применяющими новые технологии продвижения и продажи товаров, в том числе с помощью Интернет-магазинов.

Вместе с тем, на электронном рынке набирает силу тенденция к объединению компаний и их поглощению друг другом, подобно тому, как это происходило недавно в компьютерной и автомобильной промышленности.


Любой рынок на начальном этапе своего развития представляет собой множество мелких компаний. Более удачливые постепенно поглощают конкурентов и захватывают новые высоты. К таким фирмам можно отнести Yahoo, Microsoft, Gateway, Amazon и т.д. Ресурсы поглощенных фирм при этом не исчезают, а преображаются и интегрируются в более успешную модель.

Техническая сторона электронной коммерции пока что находится в стадии развития. Далеко не все компании, присутствующие на этом рынке, предоставляют полноценный набор услуг, включающий в себя возможность получения полной информации о товаре, об условиях покупки и доставки, возможность онлайнового размещения заказа и оплаты, информацию о программах поощрения клиентов. Около 30 % сайтов признаются экспертами просто неудобными, с неудачными дизайнерскими решениями. Для новичков в Сети подобные мелочи могут стать решающими, поэтому объемы упущенной Интернет-магазинами выгоды значительны. По некоторым исследованиям, лишь каждый пятый пользователь, собравшийся сделать покупку в Сети, делает ее с первой попытки. Четверо из пяти отказываются от покупки из-за недостаточной скорости передачи данных, отсутствия товара на складе и накладных расходов за доставку. При этом около 10 % подобных срывов происходят только по вине продавцов. Покупатели довольно чувствительно реагируют на такие неудачи: около 28 % столкнувшихся с трудностями при покупке откладывают попытку до лучших времен. Упущенная в результате прибыль в 2003 году во всем мире оценивается в 6 млрд. долл. Специалисты считают, что, улучшив качество обслуживания, магазины могли бы поднять свои доходы сегодня, примерно, на 40 %.

Сайты некоторых электронных компаний являются не только неудобными, но и опасными для клиентов. В 1999 году лишь 63 % компаний в электронном бизнесе заботились о конфиденциальности передаваемой информации. В 2000 году их доля выросла до 85%, а 80 % компаний столкнулись с необходимостью обеспечивать безопасность работы своих магазинов.

Тем не менее, покупатели пока что в целом не избалованы рынком онлайновых услуг и не предъявляют к ним чрезмерных требований: лишь 15 % из них недовольны сервисом, 20-70 % дали ему хорошую оценку, а остальные относятся к нему удовлетворительно. 90-95% из сделавших онлайн-покупки в 2005 году планируют продолжать. Лишь небольшая часть покупателей всерьез озабочена проблемами безопасности передачи информации и конфиденциальности (в основном, женщины). Отметим, что с появлением опыта пользования Сетью, требования клиентов постепенно возрастают. В частности, опытные пользователи втрое чаще указывают на малую скорость загрузки сайтов и вдвое чаще - на неудобство навигации.

В данной таблице 2.5 приведено процентное соотношение Интернет покупателей различных товаров и услуг.

Таблица 2.5 - Процентное соотношение Интернет-покупателей различных товаров и услуг Товар, услуга Доля (%) Книги 37- Музыка и диски 20- Чаты Программное обеспечение Туристические услуги Одежда 17- Подарки Банковские операции Компьютерные компоненты Хозтовары Операции с ценными бумагами Исследования показывают, что интерес к различным Интернет-проектам имеет региональную специфику. Так, например, в Европе, Южной Африке и Бразилии процветают онлайн-банки, а латиноамериканцы чаще других ищут в Сети музыку. Самыми доходными категориями товаров в прошлом году были аппаратное и программное обеспечение, путешествия и финансовые услуги, обеспечившие около 70 % прибыли.

Удаленный доступ к биржевым системам по Интернет дает абонентам возможность торговли акциями по Сети. Например, в Европе в 2005 году им воспользовались около 2,5 млн. человек, в 2007 году их будет около 4,5 млн., а через три года - около 17 млн. человек.

Всего в 2005 году в мире по Интернет управлялись около 5,4 млн.

инвестиционных счетов, а в 2007 году их число достигнет 7 млн. Ожидается, что наибольшее развитие европейская электронная торговля акциями получит в Германии, на втором месте окажется Швеция, на третьем - Великобритания.

Развитие Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам:

• ускорения темпов создания единого информационного пространства вырабатывают и организуют механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка (Intetnet становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка);

• децентрализации ресурсов, стимулирующее самостоятельное развитие субъектов рынка;

• ускорения оборота денежных ресурсов за счет использования схем электронных платежей;

• реализации залоговых схем привлечения финансовых ресурсов для обслуживания производства, в том числе и взаимодействия инвесторов на фондовом рынке;

• создания новых видов сервиса и услуг;

• создания условий для открытой конкуренции на рынках товаров и услуг;

• ускорение процесса продвижения на рынке новых товаров и услуг и доведение их в удобной для пользователя форме потребителю.

Кроме явного удобства круглосуточного обслуживания покупателя товаров и услуг в комфортной для него домашней или офисной атмосфере, электронные системы организации торговли значительно снижают затраты на обслуживание в таблице 2.9.

Таблица 2.9- Сравнительная характеристика себестоимости Интернет-торговли с традиционными методами Себестоимость продаж в Себестоимость Экономия, Наименование товара традиционных системах (дол. продаж в Интернете (%) США) (дол. США) Программное 15,00 0,2-0,5 97 - обеспечение Банковские услуги 1,08 0,13 Авиабилеты 8,0 1,0 Биллинг 2,22-3,32 0,65 - 1,1 67 - Страховые полисы 400,0 - 700,0 200,0 - 350,0 Интернет обеспечивает возможность прямой продажи продукции, услуг через создаваемый электронный магазин, который позволяет выбирать, заказывать и оплачивать товары и услуги. В современной, динамично развивающейся экономике, изменения в ценовой политике, выпуск новых видов продукции и услуг происходят быстрее, чем появляется заказанная реклама в средствах массовой информации. В Интернете производитель может гибко изменять и цены, и номенклатуру, и условия продажи товаров и услуг.

Интернет позволяет получать и обратную связь с потенциальными клиентами, тем самым оперативно проверять идею новой продукции или услуги без значительных затрат на рекламу и прямые маркетинговые исследования. На Западе интернет- банкинг предоставляет следующие возможности:

оплата счетов в реальном времени;

кредитование;

управление денежными средствами.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет - технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала.

Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных банковских услуг, подтолкнул и гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Таким образом, представленный обобщенный анализ электронных банковских услуг за рубежом показал, что решающими факторами развития явились: информационные, коммуникационные технологии, количество пользователей Интернет, уровень доходов граждан, степень развития рынка электронной коммерции.

invest-expert@mtu-net.ru Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации - они были поставлены в условия "внутренней" конкуренции.

Дочерний виртуальный банк стал конкурировать с материнским банком. В результате к настоящему времени сложилась еще одна модель интернет банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть "многоканальными". Сбыт банковских услуг в Германии, например, в большинстве своем все еще осуществляется через банковские отделения.

С развитием компьютерных технологий появляются системы различной модификации РС-banking. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса.

Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках. Обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки проведения финансовых операций составляют: в офисе - 1,07 долл., по почте 0, 73 долл., по телефону - 0, 35 долл., через банкомат - 0, 27 долл., через глобальную сеть - 0, 10 долл. Появлению Интернет-банка в США в 1995 г. способствовал юридический фактор - ограничение на открытие банками филиалов в других штатах.

В настоящее время Интернет-банкинг наиболее распространен в США, а также в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии. Количество пользователей Интернет в США в 2005 г. составило около 53 млн. чел. В мире сейчас насчитывается 250-300 млн. пользователей сети Интернет, по прогнозам аналитиков, в 2008 году их будет более 800 млн.

человек.

Исследование показало, что основными направлениями развития электронных банковских услуг за рубежом являются: а) электронное обслуживание корпоративных клиентов;

б) электронное обслуживание межбанковских расчетов;

в) банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

г) виртуальный банк;

д) инвестиционные операции e-brokerage (участие в паевых фондах);

е) страховые услуги посредством Интернет;

ж) видео- банкинг;

з) финансовый консалтинг и др.

Российский опыт внедрения электронных банковских услуг расмотрен в следующей главе.

2.2 Российский опыт внедрения электронных банковских услуг Распространение инноваций в банковской среде, прогресс в информационных технологиях тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Хотят того банки или нет, но процесс их втягивания в новую экономику идет и в России.

Economic Briefings: Credit Suisse. 2000. -N 15.- P. Развитие электронных банковских услуг определяется в целом экономическим положением страны и его округов.

Валовой региональный продукт в целом по РФ в 1998 г. составил 2.424.047,7 млн. руб. к 1999 г. вырос в 1,7 раза, в 2004 г. по сравнению с 1998 г.

в 6 раз, а по сравнению с 2003 г. вырос в 1,3 раза. В изменении валового регионального продукта в РФ прослеживается тенденция к увеличению, причем темп прироста значительно велик по сравнению с базисным периодом 1998 г. В Центральном федеральном округе в 2004 году составил 4.586.797, млн. руб., в 6,4 раза больше чем в 1998 году, и составило 31,5 % вклада в общероссийский валовой региональный продукт.

В Северо-Западном федеральном округе в 2004 году ВРП составил 1.475.445,8 млн. руб.- почти в 6 раз больше, чем в 1998 году, и вклад в общероссийский ВРП около 10 %.

В Южном федеральном округе вклад в общероссийский ВРП составило 7,5 %.

В Приволжском федеральном округе также замечена тенденция к увеличению в 2004 году и составила 2.414.936,4 млн. руб., по сравнению с годом увеличилась на 5,18 раза, что составило 16,6 % вклад в общероссийский ВРП.

В Уральском федеральном округе в 2004 году вклад в общероссийский ВРП составил 17,96 % (2.613.950,2 млн. руб.).

Сибирский федеральный округ в 2004 г. в общероссийский ВРП внес 11,64 % (1.693.933,8 млн.руб.).

Наиболее низкий вклад внес Дальневосточный федеральный округ в году- 4,7 % в общероссийский ВРП. Наибольшие вложения в общероссийский ВРП оказал Центральный федеральный округ, это легко объяснимо тем, что в него входят также крупные города как Москва и Санкт-Петербург, в которых задействованы наибольшие денежные ресурсы страны.

Тенденция в развитии регионов остаются стабильными и к 2004 г. во всех регионах намного выше, чем в 1998 г., это можно объяснить как выходом страны из кризиса 1998 г. и повышением благосостояния граждан данных регионов.

Согласно предложенным правительством РФ макроэкономическим параметрам, доходы российского бюджета в 2007 году запланированы на уровне 6 трлн. 965,3 млрд. руб., расходы - 5 трлн. 463,5 млрд. руб. Профицит составит 1 трлн. 501,8 млрд. руб. Бюджетные расходы в 2007 г. возрастут более чем на 1 трлн руб. ВВП России в 2007 г. прогнозируется в размере 31,22 трлн.

руб., рост потребительских цен (инфляция) - на уровне 6,5-8 %, цена на нефть 61 долл/баррель. Таким образом, появились благоприятные условия для развития электронных банковских услуг в нашей стране.

По данным журнала “Эксперт” в компьютерные технологии направлялось около 39 % венчурных инвестиций в 1999 г., на втором месте коммуникации 17 % (медицина - 14 %, биотехнологии – 6 %, потребительские товары - 7 %, другие товары и услуги - 10 %, прочая электроника - 5 %, промышленность, энергетика- 2 %),92 что позволяет развиваться новым видам банковских услуг к их числу принадлежит система «Банк-Клиент».

В 80-х г. было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking.

В настоящее время, наверное, уже трудно найти такой банк, который бы не обладал той или иной версией системы «Банк-Клиент». Для многих банков эта система стала давно традиционной, ее пользуются по разным банкам, от 70 90 % клиентов. По популярности команд первыми и с большим отрывом идут запросы о выписке по счету и платежные поручения (всего 94 % запросов), потом валютные и кассовые заявки.

В России первая программа «Клиент-банк» была разработана компанией «Инверсия». 94 В 1991 г. клиентами стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одним из наиболее распространенных программ «Клиент-банк» являются разработчики фирм «Программ банк» и Банкс Софт Системз. Они предоставляют возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы СВИФТ.

Интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет называется «Домашний банк». Система "Домашний банк" может использоваться клиентом как расчетный инструмент для оплаты различных товаров и услуг через Интернет.

"Домашний банк" предлагает несколько вариантов проведения таких платежей.

Аузан В. Спусковой крючок // Эксперт.-22 яеваря.-2001.-№ 3 (263). - С. Смородинов О. Заметки о лояльности в условиях новой экономики // Банковские технологии.-2002.- N 5.- С. 17 - Минина Т.Н. Электронные банковские услуги//Банковские услуги. -2002. - № 7. С.13- Кузьмин О. «Банк-Клиент» и программы распознавания отсканированных платежных поручений // Банковское дело в Москве.-2000.-№ 4.- С. Система "Домашний банк" является воплощением самой современной и удобной формы банковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому: покупать и продавать валюту;

оплачивать коммунальные услуги;

переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

совершать внутрибанковские, межбанковские платежи в рублях;

оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

размещать средства во вклады в рублях, в долларах США;

пополнять счета пластиковых карт;

получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Первый вариант - самый простой. Зная банковские реквизиты продавца, клиент с помощью системы "Домашний банк" совершает обычный банковский перевод со своего счета в банке на счет продавца, открытый либо в банке, либо в любом другом российском банке. В этом случае настоящий онлайн-сервис получает только клиент, который, не выходя из дома, переводит деньги магазину. Здесь еще нет непосредственной связи банк-магазин. Данный вариант подходит, прежде всего, для продавцов, которые пока еще не имеют своего электронного магазина.

Второй вариант - более совершенный. Он применяется в системе "Домашний банк" для совершения периодических платежей (коммунальные услуги, телефонные услуги, услуги доступа в Интернет и др.). В этом случае клиент имеет постоянного получателя платежа, например, интернет провайдера, на которого в "Домашнем банке" заводится индивидуальный шаблон получателя периодических платежей. Между банком и получателем платежа устанавливаются договорные отношения, по которым банк принимает и перечисляет получателю платежи населения, а также предоставляет в удобной для него форме информацию о принятых от клиентов средствах.

Это позволяет создать настоящую онлайн-схему расчетов. Информация о совершенных клиентами платежах поступает получателю платежей в реальном режиме времени. Помимо оперативности совершения расчетов, клиент получает дополнительное удобство - в "Домашнем банке" сохраняется история всех платежей (вместе с первичными документами) по каждому получателю платежей в отдельности.

Третий вариант - непосредственно для электронной коммерции. Одной из функций "Домашнего банка" является возможность принять и оплатить счет, выставленный электронным магазином. Технология формирования, верификации и оплаты счета предполагает жесткую связь между Покупателем, Электронным магазином и Банком, при которой однозначно идентифицируются все участники расчетов, и удостоверяется подлинность электронных расчетных документов. Для этого в системе "Домашний банк" используется электронная подпись.

Взаимодействие между Покупателем, Магазином и Банком выглядит следующим образом. После того как покупатель "набрал корзину" товаров в виртуальном магазине и "попросил" у магазина выставить ему счет для оплаты с помощью системы "Домашний банк", магазин выставляет ему такой счет, подписанный электронной подписью магазина. Затем покупатель подписывает этот счет своей электронной подписью и либо сразу производит оплату счета, либо откладывает его до определенного времени (например, до пополнения средствами своего текущего счета в банке, если там не оказалось достаточной суммы). При этом банк автоматически сообщает виртуальному магазину о состоянии выставленных им счетов: счет принят клиентом, счет не принят клиентом, счет оплачен клиентом. Если расчетный счет магазина находится в банке, то таким же образом магазин получает информацию о поступлении перечисленных покупателем средств на счет магазина, что является достаточным условием для "отпуска" товара или услуги покупателю.

Данная схема взаимодействия Покупателя, Магазина и Банка надежна и проста в эксплуатации. Это позволяет использовать "Домашний банк" как универсальный расчетный инструмент в электронной коммерции. В системе "Клиент - Банк", "Домашний банк" благодаря Интернету изменения происходят уже сейчас. Интернет позволил отказаться от специализированных программ: вместо них стал использоваться обычный браузер. Принципиальное отличие новых разработок от обычных систем "Банк - Клиент" состоит в том, что клиенту нет необходимости приобретать и устанавливать какое-либо программное обеспечение. Достаточно получить в банке имя с паролем для входа в систему и дискету с ключом для создания электронной подписи.

Это подтверждает вывод о том, что состав электронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться и взаимодополняться.

С развитием средств телефонии получил развитие телефонный банкинг.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.