авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 8 |

«УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65 АВТОР: Шихов Алексей Константинович, доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета ...»

-- [ Страница 2 ] --

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примененным признакам, создающим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предме 1.3. Классификация страхования том страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в §1.1 и 1.2, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования18.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК);

2) результаты предпринимательскойдеятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) —доходы, убытки;

3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого может быть застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей Более подробно об обосновании определений основных понятий, применяемых в страховании и страховом праве, см.: Шихов А.К.

Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 24—68.

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. ст. 929 ГК РФ). Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей19.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих уровень жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь чело века, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата профессионального образования) или на поддержание уровня жизни на определенном уровне.

Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отношений доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья.

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, отнеся страхование ответственности в имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным.

Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответ О классификации страхования см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 51—84.

1.3. Классификация страхования ственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования, распределения страховых фондов (резервов).

Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования;

его действительная стоимость;

страховая сумма;

характерные для данного предмета страхования риски;

срок страхования;

страховой тариф и размер страховой премии;

размеры и порядок получения страховых выплат;

другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Виды страховании объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование20.

Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В части 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования». Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федера ции (ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по Обязательное медицинское страхование и отношения, действующие в нем, регулируются сейчас отраслью права социального обеспечения.

1.3. Классификация страхования Таблица 1.1 Отрасли, подотрасли и виды страхования Отрасли и подотрасли Основные виды страхования страхования А. Имущественное страхование 1. Страхование средств наземного транспорта.

1.1. Страхование 2. Страхование средств воздушного имущества транспорта.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование грузов.

5. Страхование иных видов имущества.

1. Страхование ответственности владельцев 1.2.

Страхование транспортных средств.

ответственности 2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

3. Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.

4. Страхование ответственности за нарушение договора.

5. Страхование профессиональной ответственности.

6. Страхование иных видов ответственности.

1.3. Страхование 1. Страхование убытков по сделкам продажи предпринимательских товаров, выполнения работ, оказания услуг.

рисков 2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.

3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком.

4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги.

5. Страхование инноваций предпринимателя.

6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

7. Страхование рисков снижения объемов продаж.

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация 8. Страхование непредвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.

Б. Личное страхование 1. Страхование детей и учащихся.

2.1. Страхование от 2. Страхование работников за счет средств несчастных случаев предприятия, организации.

3. Страхование пассажиров.

4. Страхование государственных служащих.

5. Страхование работников опасных профессий.

6. Страхование спортсменов.

7. Страхование иных категорий граждан.

1. Страхование на случай дожития до 2.2. Страхование окончания срока действия договора жизни страхования или определенного договором возраста.

2. Страхование на случай смерти.

3. Смешанное страхование.

4. Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхование»).

5. Страхование негосударственных пенсий.

6. Страхование ренты.

7. Страхование расходов на оплату профессионального образования.

1. Страхование на случай болезни, 2.3. Медицинское повреждения здоровья (амбулаторное страхование лечение).

(добровольное) 2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.

3. Страхование на случай протезирования.

4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторно-курортных услуг.

5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.

6. Страхование граждан, выезжающих за границу.

1.3. Классификация страхования исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья и имущества определяемых законом физических, юридических лиц указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в §1.1, две разновидности обязательного страхования:

обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик — принять на себя определенное законом и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, закон, норма — это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по тому или иному виду обязательного страхования), недо статочно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотрен Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация ные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обязательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.)21.

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализации возникающих при этом страховых правоотношений рассматриваются в гл. 6—8.

Контрольные вопросы 1. Что представляет собой страхование как экономическая категория и какие отношения она выражает?

2. Каким способом обеспечиваются страховщиком значительные по размерам страховые выплаты при получении им от страхователей относительно небольших сумм страховых взносов (страховых премий)?

3. Что является предметом и объектом страхования?

4. В чем заключается отличие страхования от игр, пари, розыгрышей лотерей, а также от поручительства и банковского вклада — в сравнении с накопительным страхованием?

5. Чем отличается страховой риск от страхового случая?

6. Кто может быть субъектом страховых отношений?

7. Что понимается под страховой суммой?

8. Что понимается под страховой премией и как она определяется?

9. Что понимается под страховым ущербом?

10. Что понимается под страховой выплатой и какие ее виды применяются?

11. По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?

12. Что является результатом классификации страхования?

Страхование от А до Я / Под редакцией Корчевской Л.И., Турбиной К.Е.— М.: ИНФРА-М, 1996. — С. 82.

Глава ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ И МЕТОД СТРАХОВОГО ПРАВА 2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования Страховые отношения, как отмечается в §1.1 и 1.2, устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.

Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, перестраховочными, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями.

Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения (рис. 2.1).

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды нестраховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 2 и 3 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

ОТНОШЕНИЯ в сфере страхования Страховые агенты Матери- Страхова Страховые брокеры альные, тель немате- (застрахо риаль- ванное Перестраховочные ные лицо, организации (пере цен- выгодо ности приобре- страховщики) Сюрвейерские, консультационные, Не Договор исследовательские и страхо страхо др. фирмы страхо вые вания вого рынка отно шения татель) (блага) Страховые Федеральный орган отноше- исполнительной ния власти по надзору за страховой деятель ностью Страхо- Страхов вой щик фонд Государственные органы по налоговому, финансовому, валютному контро лю и антимонопольной деятельности Рис. 2.1. Принципиальная схема общественных отношений, действующих в сфере страхования U 2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования Страховые агенты — физические лица могут быть штатными сотрудниками страховой организации или, не являясь таковыми, работают по договору поручения. В договоре определяются права, обязанности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписывать договор страхования от имени страховщика при величине страховой суммы, не превышающей определенного предела, а также право получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий сдачи ее в течение установленного перио да времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартных договоров страхования (страховых полисов), копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой деятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования.

Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Страховой брокер, как и агент, действует по поручению. Но он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно. Однако, выполняя поручение от своего имени, брокер заключает со страховщиком или страхователем договор комиссии (гл. 51 ГК РФ). Брокера как комиссионера в этой деятельности интересует получение комиссионного вознаграждения за выполненное поручение. А интерес страховщика или страхователя как комитентов по договору комиссии заключается в удовлетворении своих потребностей по заключенному договору стра Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права хования страховым брокером-посредником. Страховщик заинтересован в получении сумм страховых премий, уплачиваемых страхователями по договорам страхования, заключаемым страховым брокером. Страхователь же заинтересован в защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев и в получении страховых выплат от страховщика в случаях, когда страховые события действительно совершаются.

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору комиссии со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача ее страховщику, а также выплата брокером страхового обеспечения или страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей компенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по договору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе подписывать договор страхования от своего имени, т.к. страховщик обязан иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

По договору комиссии с потенциальным страхователем на брокера могут быть возложены обязанности заключать договор страхования от своего имени, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем (комитентом). Выплата страхового возмещения (обеспечения) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованному лицу как выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить комиссионное вознаграждение в соответствии с договором комиссии или в соответствии с нормами ст. 991 ГК РФ (если договором комиссии размер вознаграждения или порядок его уплаты не предусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами гл. 9, 49, 51 ГК РФ. Они не представляют собой отношения по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) страховщиком при наступлении страховых случаев.

2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, подконтрольна государственным органам по налогам и сборам, валютному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблюдения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 30— Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждается всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом в качестве страхователя государственного органа власти или управления) с государством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения имеют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес выгодоприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание — обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая и право на получение страховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой — обязанность уплатить страховую премию страхователя и его право на получение страховой выплаты при страховом случае.

Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату страхователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми отношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финансовому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт страхового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию так называемых крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) относят, как правило, к страховым отношениям. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором перестрахования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоп риобретателя) по основному договору — договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).

Норма ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к договорам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, атакже определяемые нормами ст. 940,942, 943, 947—952, 957-959, 961,962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных различий в непосредственной причине возникновения, сущности и характере экономических отношений страхования и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть, осуществляется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщиком-перестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхователем (юридическим или физическим лицом), с другим страховщиком-перестраховщиком (или специализированной перестраховочной организацией), готовым за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выпла 2. /. Страховые и иные отношения в сфере страхования тить) заранее согласованную сумму денежных средств (или определяемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестрахователя) при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачива ет страховое возмещение (страховое обеспечение) страхователю по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пределах страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого перестрахователя при осуществлении им перестрахования части ответственности — в доле или в полной величине страховой суммы — по договору перестрахования?

Очевидно, нельзя, т.к., во-первых, страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им обязательства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщика по таким же основным договорам страхования. Во-вторых, обязательство перестраховщика по договору перестрахования не обус ловлено каким-либо потенциально возможным неблагоприятным событием случайного характера, причиняющим убытки страховщику-перестрахователю.

Мотивом перестрахователя к заключению договора перестрахования является не мнимый предпринимательский риск его «убытков», определяемый ч. 2 ст. 947 ГК РФ, а очевидная, установленная им заранее невозможность по его финансовому потенциалу нести ответственность (обязательство) перед страхователем по основному договору страхования в полном объеме.

Перестрахование можно было бы отождествлять со страхованием риска ответственности страховщика перестрахователя за нарушение основного договора страхования, если бы не было одного несоответствия условий заключения договора перестрахования ч. I ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Действительно, ст. 13 указанного Закона и ч. 1 ст. 967 ГК РФ допускается, а ч. 2 ст. 27 названного Закона предусматривается обязан Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права ность страховщиков, принявших обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, страховать у других страховщиков-перестраховщиков (или специализированных перестраховочных организаций) риск исполнения соответствующих обязательств.

Но чтобы договор перестрахования можно было признать договором обязательного страхования риска ответственности за нарушение основного договора страхования страховщика-перестрахователя, убытки страхователя от частичной или полной невыплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования должны быть следствием наступления события, имеющего вероятный, случайный характер. Только такого характера события признаются страховыми рисками (ч. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При заключении же договора перестрахования частичная или полная невыплата страховщиком-перестрахователем страхового возмещения страхователю не носит вероятного, случайного характера. Такая невыплата страхового воз мещения обусловлена недостаточными финансовыми ресурсами страховщика-перестрахователя и заранее ему известна и очевидна. Поэтому договор перестрахования неправомерно отождествлять с договором страхования риска ответственности за нарушение договора (в данном случае — договора страхования).

Исходя из сказанного следует сделать вывод о том, что и по причине заключения договора перестрахования, и по существу экономических отношений и взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком перестрахование достаточно далеко отстоит от страхования предпринимательских рисков и от страховых отношений непосредственно.

Поэтому представляется более правильным для объяснения правоотношений, формирующихся договором пе рестрахования, применить другую правовую модель, а не договор страхования предпринимательского риска, как это предписывается нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ.

Договор перестрахования представляет собой двухстороннюю, возмездную сделку, совершаемую под отлагательным условием (ч. 1 ст. 157 ГК РФ). Предметом такого договора является оказание перестраховщиком платной финансовой услуги (помощи) перестрахователю для обеспечения последним исполнения обязанностей по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых слу 2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования чаев по основному договору (договорам) страхования в течение периода, установленного договором перестрахования.

Обязательство, возникшее из двухсторонней сделки под отлагательным условием, включает:

1) обязанность перестраховщика выплачивать денежные суммы, определенные в порядке, установленном договором перестрахования, перестрахователю при его страховых выплатах по страховым случаям по основному договору (договорам) страхования в течение установленного периода и право перестраховщика на получение платы за оказание финансовой услуги в согласованной форме и с применением традиционных методов взаимных расчетов, применяемых в перестраховании;

2) право перестрахователя на получение указанной финансовой услуги и его обязанность произвести установленную плату за эту услугу в установленные договором перестрахования сроки.

В соответствии с правовыми нормами ст. 421 и ч. 1 и 2 ст. 427 ГК РФ в договоре, представляющем сделку под отлагательным условием, могут предусматриваться отдельные условия, определяемые примерными условиями для договоров перестрахования.

На основании изложенного здесь можно сделать вывод о том, что понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщика) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, физических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика включает в себя не только проведение страховых операций, связанных с защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с возможным наступлением страховых случаев, создание и размещение (инвестирование) страховых резервов, но и широкое взаимодействие с иными участниками страхового рынка и определенными государственными органами. То есть страховая деятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных интересов юридических и физических лиц. Однако, например, в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации дается более узкое определение понятия страховой деятельности. Она сводится только к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права 2.2. Понятие и предмет страхового права До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взглядов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания оснований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этого вектора поисков точки зрения на страховое право.

Среди наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, является В.И. Серебровский22. По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом ведущее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные отрасли23 обосновывают критерии отнесения той или иной совокупности правовых норм к основной или комплексной отрасли права. В частности, Ю.К.. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфическим методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвергается справедливой критике. Так, В.Н.Яковлев утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом страхового законодательства.

Серебровский В.И. Избранные труды. — М., 1997. — С. 278—279.

Толстой Ю.К. О теоретических основах кодификации гражданского зако нодательства. // Правоведение. — 1957. — № 1. С. 45;

Алексеев С.С. Структура советского права. — М., 1975. — С. 185, 193.

Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. — Киши нев, 1973.— С. 152—157.

2.2. Понятие и предмет страхового права Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обоснование в учебнике «Теория государства и права»25. В нем СВ. Поленина в доказательстве невозможности существования комплексных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1) единый предмет и метод являются единственными критериями классификации отраслей права;

2) если какая-то группа норм строится на использовании различных методов, то это свидетельство того, что в эту группу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3) ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отраслей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

4) недопустимо привносить в процесс структурирования системы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей признака комплексности;

хотя исследователи и практики часто именуют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5) сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В.

Кривошеев26. Они считают, что, поскольку разнородные общественные отношения регулируются нормами гражданского права и других отраслей (государственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, — пишут они, — это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным правовым образованием и определять в нем (по известным признакам) Теория государства и права. Учебник. — М.: Юристъ, 2001. — С. 391—195.

Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.:

Норма, 2001. —С. 2—3.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) права. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отождествлять его с подотраслью права, критерии относительного обособления которой те же, что и для отрасли права, не является корректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из §2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся гражданско-правовые, финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных его органов и страховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного законом государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслужащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (втом числе нарушением договора);

3) страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опас 2.2. Понятие и предмет страхового права ными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в про цессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества»27.

Страховые отношения — это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение.

Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая зашита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. — М., 1987.— С. 54;

Основы страхового права России. — М.: Анкил, 1993. — С.

11.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения согласно договору страхования или закону;

3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4) вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования;

это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда в течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи стем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами — нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регулировать) систему страховых отношений в полном их объеме.

Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

2.3. Метод страхового права 2.3. Метод страхового права Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования.

Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов,, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регули руются НСП, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует НСП со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения28. Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же правового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, т.к. отдельные черты метода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (админист ративно-властный метод, например, присущ не только административному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданско-правовых отношений и в методе страхового права. В частности, следующих:


1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении;

например, согласно ч. 1 ст. ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора;

Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник. — М.: Юристъ, 2000. — С. 239.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права 2) диапозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения;

например, в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их;

3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования;

например, согласно ч. 1 и 2 ст. ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;

4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений;

например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение субъектов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:

1) способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расчета (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч. 2 ст. 954 ГК РФ);

2) способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования), гарантирующий исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (обеспечения), а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков (ст. 12 указанного Закона и ст. 953 ГК РФ);

, их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика — другого страховщика или специализированной перестраховочной организации — по дополнительному договору перестрахования (ч. 2 ст. 27 указанного Закона и ст. 967 ГК РФ).

Контрольные вопросы 1. Какие нестраховые отношения и между кем действуют в сфере страхования?

2. Каковы различия в деятельности страхового брокера и страхового агента?

3. Как и какие формируются отношения между страхователем и государством при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих?

4. Являются ли отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком страховыми отношениями?

5. Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?

6. Что представляет и включает в себя метод страхового права?

7. В чем заключаются единство и различия способов и средств методов страхового и гражданского права?

Глава НОРМЫ СТРАХОВОГО ПРАВА И ДРУГИХ ОТРАСЛЕЙ, ДЕЙСТВУЮЩИЕ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ 3.1. Понятие нормы страхового права По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».

В юридической литературе имеются различные определения понятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Исходя из такого понимания юридической нормы можно определить понятие и нормы страхового права как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.

Однако представляется, что действительный состав норм страхового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписываются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловлено тем, что в системе страхового права, как и в других системах права, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и предписывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанавливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений.

Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права29.

См.: Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под ред. В.К. Бабаева. — М.: Юристъ, 2001. — С. 369.;

Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник для ВУЗов. — М., 2000. — С. 208.

3.1. Понятие нормы страхового права С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них on ределенных обязанностей.

Нормам страхового права присущи следующие основные черты10.

1. Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие правомерное поведение субъектов этих отношений.

2. Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Средствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, цифры, методы и др.

3. Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.

4. Норма страхового права обладает общеобязательным характером, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, использование и применение гражданами, юридическими и должностными лицами, на которых распространяется ее действие, а также государством.

Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено прежде всего на обеспечение финансовой ус См.: Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под ред. В.К. Бабаева. - М.: Юристъ, 2001. — С. 369—374.

Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования тойчивости и платежеспособности страховщика путем формирования им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных договоров страхования.

Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на основе воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.

Урегулированные нормами страхового права страховые отношения принимают форму страховых правоотношений. Из трех элементов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, представленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. права и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекватное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.

Договор имущественного или личного страхования, заключенный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы).

Страхователь при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в размере и в сроки, определенные договором страхования.

Государство, как указывается далее в §3.3, решает задачи стратегии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает специальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.


3.1. Понятие нормы страхового права Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.

Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения, как указывается в §2.1, не являются страховыми отношениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не страхового права.

Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страховых резервов.

Как отмечается в §2.1, при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом государственного органа) с государством связаны с бюджетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отношения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нормативном правовом акте страхового законодательства.

Отношения же указанного страхователя — государственного органа со страховщиком (или иной, в том числе государственной, организацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.

Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.

Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования 3.2. Классификация норм страхового права Классификация норм страхового права представляет собой подразделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:

во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;

во-вторых, определить границы и характер регулирующего воздействия права на страховые отношения, существующие их разновидности;

в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствования системы норм страхового права.

Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям). На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:

1) по функциям в правовом регулировании;

2) по особенностям предмета страхового права;

3) по конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права;

4) по форме выражения предписания нормы.

I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:

1. Общие нормы страхового права, охватывающие регулировании ем практически все разновидности страховых отношений. К общим нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: страхования (ст. 2);

обязательного и добровольного страхования (ст. 3);

страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страховщика (ст. 5 и 6);

страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9) и др.

К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и личного страхования, например, нормы: ч. 1 ст. 927, ст. 939, ст. 940, ст. 943, ст. 944, ст. 946, ч.

1 ст. 947, ст. 953, ст. 954, ст. 956, ст. 957, ст. 958, ст. 963, ч. 1 ст. 964, ст. 967 ГК РФ.

2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отношения в отдельных отраслях, подотраслях страхования (иногда в двух подотраслях одной отрасли страхования, например, в страховании имущества и предпринимательских рисков). В частности, имеются 3.2. Классификация норм страхового права нормы, регулирующие только имущественное страхование: ст. 929, ст. 930-933, ст. 941, ч. 1 ст. 942, ч. I ст. 945, ч. 2 ст. 947, ст. 948, ст. 949-952, ч. 1 ст. 955, ч. 1 -4 ст. 959, ст. 960, ч. ] и 2 ст. 961, ст. 962, ч. 1 и 2 ст. 963, ч. 2 ст. 964, ст. 965, ст. 966, ст. 968 ГК РФ.

Только личное страхование регулируется, например, нормами: ст. 934, ч. 2 ст. 942, ч. 3 ст. 947, ч. 2 ст. 955, ч. 5 ст. 959, ч. 3 ст. 961, ч. 1 и 3 ст. 963 ГК РФ.

Среди специальных норм можно выделить нормы, регулирующие только обязательное страхование. Это, например, нормы: ч. 2 и 3 ст. 927, ст. 935, ст. 936, ст. 937, ст. 969 ГК РФ.

Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имущественных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Такими нормативными правовыми актами являются, например: Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой полиции»;

Указ Президента РФ от 07.07.92 г. (в ред. Указов Президента РФ от 06.04.94 и № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Весьма многочисленна группа законов, регулирующих отношения в различных сферах деятельности (космической, атомной энергетики, пожарной безопасности, работы спасательных служб, судебной, прокурорской и др.), которые содержат по одной или несколько статей, специальными нормами предписывающих осуществление того или иного вида обязательного страхования. К таким законам можно отнести, например, Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (в ред.

законов от 21.06.95 г. и от 20.12.02 г.) «О статусе судей в РФ», Закон РФ от21.07.97 г.№ 118-ФЗ «О судебных приставах», Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г.

3. Нормы — правила поведения определяют права и обязанности субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении договоров страхования, а также меру их ответственности за нарушение установленных предписаний норм. Такими нормами являются, например, нормы ст. ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Нормач. 1 ст. 945 ГК предоставляет страховщику право осмотреть подлежащее страхованию имущество, а при необходимости назначить экспертизу в целях определения действи тельной его стоимости.

Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхового права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — правилам поведения.

II. По особенностям предмета страхового права могут быть выде лены следующие группы норм.

1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхования и его подотраслей.

2. Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.

3. Материальные нормы, закрепляющие права и обязанности субъектов страховых отношений в части объектов этих отношений (имущественных интересов и их зашиты согласно договору страхования), а также пределы правового регулирования (например, нормы ст. 929-934, 949-952, 957, 959, 961, 962, 965, 966 ГК РФ).

4. Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права (например, нормы ч. 1 и 2 ст. 927, ст. 936, ст. 958, ст. 967 ГК РФ, ст. 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), 5. Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заключения договора страхования (например, нормы ч. 2 ст.

927, ст. 929, ст. 930-936, ч. 1 ст. 937, ст. 940—943, ч. 1 ст. 944, ст. 945, ст. 947, ст. 949-952, ст. 953, ч. 1-3 ст. 954 ГК РФ).

6. Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу (например, нормы ч. 2 ст. 939, ст. 955, ст. 956, ст. 957- ГК РФ).

III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхо вого права возможно выделение следующих групп норм.

3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования 1. Императивные нормы (например, нормы ст. 928, 933, ч. 1 ст. 940, ст. 942, ч. 1 ст. 944, ст. 946, ст. 948 ГК РФ).

2. Диспозитивные нормы (например, нормы ч. 1 ст. 939, ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 955, ч. 1 и 2 ст. 957, абз. 2 ч. 3 ст. 958, ч. и 2 ст. 964, ч. 1 ст. 965 ГК РФ).

3. Нормы, определяющие имущественную (гражданско-правовую) ответственность (например, нормы ст. 946, ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 961, ч. 3 ст. 962, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:

1. Обязывающие нормы (например, нормы ч. 1 ст. 944, ч. 1 ст. 959, ч. 1 ст. 961, ч. 1 ст. 962, ч. 3 ст. 965 ГК РФ).

2. Запрещающие нормы (например, нормы ст. 928, ч.2 ст. 930, ч. 1 ст. 948, абз. 2 ст. 956 ГК РФ, абз. 2 ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

3. Управомочиваюшие нормы (например, нормы ч. 2 ст. 929, ч. 1 и 3 ст. 930, ч. 1 ст. 931, ч. 2 ст. 939, ч. 2 и 3 ст. 940, ч. ст. 941, ч. 1, 3 и 4 ст. 943, ч. 3 ст. 944, ч. 1 и 2 ст. 945, ч. 1 ст. 950, ч. 3 ст. 951, ч. 1 ст. 952, ч. 2-4 ст. 954, ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования Как отмечается в §2.1, при проведении страхования определенных материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, а также в осуществлении других составляющих страховой деятельности страховщика (в том числе в создании и размещении страховых резервов, перестраховании крупных рисков, взаимодействии с другими предпринимательскими структурами и государством) устанавливаются не только страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, но и иные (нестраховые) отношения.

Страховые отношения регулируются нормами страхового права (§2.2). Совокупность норм страхового права, регулирующих страховые отношения, и представляет собой страховое право.

Какими нормами регулируются другие (нестраховые) отношения в сфере страхования (страховой деятельности)? Эти отношения, как уже отмечалось, складываются, главным образом, между страховщиком и иными участниками страхового рынка, а также с государством Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования в лице органа страхового надзора (ФОНСД — департамент страхового надзора Минфина РФ) и других государственных органов.

Для определения характера и отраслевой принадлежности правовых норм, регулирующих указанные нестраховые отношения, необходимо учитывать, во-первых, основания возникновения этих отношений, субъектный их состав и, во-вторых, объекты и основное содержание отношений.

Например, отношения между страховыми агентами, страховыми брокерами и страховщиком (страхователем) возникают и реализуются на основании гражданско-правовых договоров (договора поручения и договора комиссии).

Данные договорные отношения самостоятельных хозяйствующих субъектов имеют характер двухсторонней сделки и направлены на удовлетворение интересов сторон. Страховой агент, брокер заинтересован в получении комиссионного вознаграждения за выполненную услугу по поиску потенциального страхователя (надежного страховщика), заключение с ним договора страхования от имени страховщика (или от имени страхователя — при действии брокера по договору комиссии со страхователем) и некоторых других поручений.

Страховщик в этой сделке заинтересован в увеличении количества договоров страхования, заключенных с помощью посредника, и в получении большой общей суммы страховой премии за счет таких договоров страхования.

Эти отношения регулируются нормами гражданского права (гл. 9, 49, 51 ГК РФ). Аналогичным образом устанавливаются и реализуются отношения между страховщиком и исследовательскими, консультационными, сюрвейерскими и другими фирмами по возмездному оказанию последними соответствующих услуг страховой организации (гл. 38, 39 ГК РФ). Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками — пе рестраховщиками по перестрахованию крупных рисков с большими объемами обязательств, как достаточно аргументированно доказывается в §2.1, не являются страховыми отношениями. В действительности эти отношения вполне адекватно описываются иной правовой конструкцией (в отличие от указанной в ст. 967 ГК РФ). И они должны регулироваться нормами гражданского права, а не страхового права.

Страховая деятельность страховых организаций подлежит общему государственному регулированию и контролю со стороны финан 3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования совых, налоговых, таможенных органов, а также Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Основаниями для возникновения отношений страховщика с указанными государственными органами являются социальная природа государства и назначение государственного механизма для решения стратегических и тактических задач в области экономики, политики, права, в социальной сфере и объединение для этого усилий многих организаций, коллективов и масс людей при рациональном использовании всех ресурсов общества31.

Государственные органы для решения важных задач наделены соответствующей компетенцией и обладают необходимыми полномочиями для ее осуществления, т.е. правом издавать обязательные правовые акты и давать обязательные предписания. Объектами отношений страховщика с перечисленными и другими государственными органами (кроме Министерства по антимонопольной политике) являются имущественные интересы государства в получении в установленном порядке и размерах налогов и различных сборов в бюджеты разных уровней с юридических лиц, в том числе со страховщиков. Рассматриваемые отношения основаны на властном подчинении страховщиков соответствующим государственным органам и страховыми отношениями, естественно, не являются. Они регулируются нормами финансового права.

Отношения с антимонопольным ведомством могут возникать у страховщика в основном в связи с нарушением антимонопольного законодательства, необходимостью развития конкурентной среды на страховом рынке. Эти отношения основаны на административно-властном подчинении и также не являются страховыми отношениями. Они регулируются в основном нормами административного права.

Как отмечается в §2.1, отношения между страховщиками и государственным органом страхового надзора (ФОНСД) хотя и направлены в конечном счете на защиту имущественных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, но они не являются непосредственно страховыми отношениями, устанавливаемыми договорами страхования или законом. Эти отношения, связанные с лицензированием страховой деятельности, согласованием Теория государства и права. Учебник для ВУЗов/Под ред. В.К. Бабаева. — М.: Юристъ, 2002. — С. 105—111.

(if) Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования правил, условий страхования (включая уровень и структуру страховых тарифов), а также с проверкой бухгалтерской, статистической отчетности, методическим обеспечением, основаны на административно-властном подчинении страховщика ФОНСД. Это относится и к решениям ФОНСД по результатам проверок об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности страховщика. Соответственно и правовые нормы, регулирующие данные отношения, являются нормами административного права.

Контрольные вопросы 1. Что понимается под нормой страхового права?

2. Каковы основные черты норм страхового права?

3. Являются ли нормы ст. 25, 26, 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», предписывающие минимально необходимую величину оплаченного (в денежной форме) уставного капитала, обязательное создание страховых резервов и перестрахование крупных страховых рисков, нормами страхового права?

4. По каким признакам классифицируются нормы страхового права?

5. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку функций в правовом регулировании страховых отношений?

6. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей предмета страхового права?

7. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей метода страхового права?

8. Какие группы норм страхового права выделяются по признаку формы выражения их предписания?

9. Какие группы норм других отраслей права действуют в сфере страхования?

Глава 4 СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ:

ПОНЯТИЕ, ВОЗНИКНОВЕНИЕ, РЕАЛИЗАЦИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ 4.1. Действие норм страхового права и страховые правоотношения Важнейшим свойством страхового права является его способность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых отношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воздействии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права. При следовании в реальных жизненных обстоятельствах предписаниям той или иной нормы страхового права или совокупности таких норм субъекты страховых отношений, наделенные определенными правами и обязанностями, действуют правомерно, должным образом и упорядоченно. Таким образом, нормы страхового права регулируют страховые отношения посредством предоставления их участникам определенных прав и возложения на них обязанностей, соблюдение и исполнение кото рых обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Действие норм страхового права или их реализация — это, по существу, одно и то же. Для действия норм страхового права необходимы три условия:

1) лица, обладающие правосубъектностью и дееспособностью в данной области деятельности;

2) действующие нормы страхового права;

3) акты реализации норм страхового права (юридически значимое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обязанности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуществление.

Нормы страхового права реализуются в следующих формах32:

1) соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержании от совершения действий, которые запрещены нормами;

2) исполнение предписаний норм, которое предусматривает активное действие для претворения в жизнь обязывающих норм;

Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под редакцией В.К. Бабаева. — М.: Юристъ, 2001. — С. 214, 448—452.

Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация 3) использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению — в виде активного или пассивного поведения;



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 8 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.