авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 8 |

«УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65 АВТОР: Шихов Алексей Константинович, доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета ...»

-- [ Страница 5 ] --

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

Видам страхования ответственности соответствуют определенные категории лиц, являющихся страхователями (застрахованными лицами). Так, страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются автотранспортные предприятия и отдельные физические лица — владельцы этого вида транспортных средств. При этом страхователь — физическое лицо может заключить договор страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам (юридическим или физическим).

Перевозчиками являются в основном транспортные организации — юридические лица, осуществляющие грузовые и пассажирские перевозки различными видами транспорта (наземного, водного, воздушного).

Согласно ч. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электричес Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования кой энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.;

осуществление строительной и иной, связанной с нею, деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источниками повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на управление транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче лицу источника повышенной опасности).

Указанная норма устанавливает ответственность не только предприятий (юридических лиц), но и граждан, владеющих источниками повышенной опасности. Следовательно, и страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда другим лицам являются не только юридические лица, но и граждане"6.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный в процессе профессиональной деятельности вследствие случайных упущений или ошибок, осуществляется с целью защиты имущественных интересов определенных категорий специалистов. Этот вид страхования применяется исключительно в порядке защиты имущественных интересов физических лиц, занятых индивидуальной (частной) предпринимательской деятельностью в области своей профессии. Эти лица (нотариусы, врачи, детективы, охранники, аудиторы, эксперты, оценщики имущества и др.) могут быть как страхователями, так и застрахованными лицами. Гражданин является застрахованным лицом, если его ответственность за причинение вреда третьим лицам застрахована другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

Законодательство РФ предусматривает и обязательное страхование профессиональной ответственности. Например, ст.

18 Основ законодательства РФ о нотариате установлена обязанность частных нотариусов заключать договоры страхования профессиональной от Классификацией видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории-РФ, выделяется только страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, что не соответствует ГК РФ.

7,2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений ветственности. Страховая сумма при этом не должна быть менее 100-кратной величины минимального размера месячной оплаты труда, установленного законодательством РФ на день заключения договора страхования риска профессиональной ответственности нотариуса.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный вследствие случайных упущений, ошибок специалистами (работниками) предприятия, организации, учреждения, не является страхованием профессиональной ответственности.

Это страхование ответственности юридического лица за причинение вреда третьим лицам. Правовым основанием для такого утверждения является норма ч. 1 ст. 1068 ГК РФ. В ней, в частности, указано, что юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. При этом ст. 1072 ГК РФ установлено, что юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931 и ч. 1 ст. 935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для покрытия причиненного вреда, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Указанные правовые нормы (ст. 931,935,1068,1072 ГК РФ) регулируют также страхование иных видов гражданской ответственности. К ним относится, в частности, страхование ответственности изготовителя (продавца) товара за его качество и безопасность. Ответственность этих лиц за причинение вреда (включая моральный) жизни, здоровью и/или имуществу потребителей устанавливается Законом РФ «О защите прав потребителей». Товаропроизводитель и продавец товара выступают в данном виде страхования в качестве страхователей.

Условия лицензирования страховой деятельности на территори-и РФ выделяют страхование ответственности за неисполнение обязательств, включая договорные обязательства87. Этот вид страхования допускает страхование ответственности за неисполнение обязательств, включая договорные обязательства самого широкого Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ предприниматель несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, кроме случаев, вызванных чрезвычайными обстоятельствами непреодолимой силы. К таким обстоятельствам не относятся: невыполнение контрагентами предпринимателя своих обязательств;

отсутствие у предпринимателя необходимых денежных средств или отсутствие на рынке необходимых товаров для исполнения им своего обязательства.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования спектра. Однако в соответствии с нормой ч. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ч. 2 ст.

932).

Договор страхования за нарушение договора всегда считается заключенным в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность (и являющейся выгодоприобретателем), даже если договор заключен в пользу другого липа, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Норма ч, 1 ст. 932 ГК РФ неоправданно ограничивает применение страхования ответственности за нарушение договора, поскольку законодательством предусматривается практически лишь страхование риска ответственности плательщика ренты в пользу ее получателя (ст. 587 ГК РФ).

Рассматриваемые два вида страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии с законом (деликтная — внедоговорная ответственность) в случаях, когда обязательство является следствием причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает вследствие неис полнения или ненадлежащего исполнения договорного обязательства (договорная ответственность).

В некоторых случаях ответственность виновного лица за причинение вреда может возникать одновременно как деликтная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинителем вреда — в соответствии с договором.

Предметом страхования риска ответственности является подлежащий возмещению страхователем (застрахованным лицом) всоот-ветствии с законодательством или договором вред (в том числе нанесенный нарушением договора), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц.

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), которые связаны с подлежащим возмещению вредом, причиненным жизни, здоровью и/или имуществу других лиц его деятельностью (действиями) либо нарушением договора.

В соответствии с нормой ч. 1 ст. 933 по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу Кроме того, нормой ч. 3 этой же статьи устанавливается, что договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Это означает, что страхователь, страхуя свой предпринимательский риск в пользу другого лица (выгодоприобретателя), делает договор страхования ничтожным в части назначения выгодоприобретателя. В остальном же договор страхования остается действительным и обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя — предпринимателя.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. То есть страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска третьего лица (выгодоприобретателя), делают его ничтожным, т.к. такая форма страховой защиты имущественных интересов предпринимателя противоречит норме ч. 1 ст. 933 ГК РФ.

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть застрахован как имущественный интерес «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)».

В §5.3 уже сказано о том, что в нормах ч. 2 ст. 929 ГК РФ допускается смешение понятий «имущественный интерес» и «риск». Возможные убытки от предпринимательской деятельности по указанным направлениям их возникновения являются предметами страхования предпринимательских рисков.

Объектами же страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы предпринимателя, связанные с воз Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования можными убытками, возникающими вследствие неисполнения, не-надлежашего исполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам85.

Существует расширительное трактование предпринимательского риска в сравнении с установленным нормой п. 3 ч. ст. 929 ГК РФ его пониманием [11, с. 111]. Предлагается, в частности, выбирать предпринимателю страховать свое имущество в виде страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) или в виде страхования предпринимательского риска. То же самое рекомендуется делать и при страховании ответственности.

Такой подход к страхованию имущества предпринимателя не только не соответствует страховому законодательству, но и тем событиям (страховым случаям), которые согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ обусловливают происхождение и величину убытков как предмета страхования предпринимательских рисков. Кроме того, договор страхования предпринимательского риска предпринимателя не может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, что является нор мой при заключении договоров страхования имущества. При страховании же ответственности договор страхования всегда считается заключенным в пользу третьего, потерпевшего лица (ч. 3 ст. 931 ГК РФ), а не предпринимателя страхователя.

В процессе установления страховых правоотношений при заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения не только по предметам (объектам) страхования, но и по страховым рискам (страховым случаям), от которых проводится страхование, страховой сумме, сроку страхования и страховой премии. Правовое регулирование этих вопросов рассматривается в следующих подразделах пособия.

7.2.3. Страховые риски (случаи) В § 1.1 приведены определения понятий «страховой риск» и «страховой случай», которые представлены в ч. 1 и 2 ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Более подробно о вопросах страхования предпринимательских рисков см. [14, с. 338—372].

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Гражданский кодекс РФ (гл. 48) не содержит определений этих понятий. В законах практически невозможно установить конкретные исчерпывающие перечни страховых рисков (страховых случаев) при огромном их фактическом разнообразии. Поэтому законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых событий и называет их «рисками», от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования89.

В частности, в ч. 2 ст. 929 ГК РФ указываются:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Этими «рисками», а также предусмотренными ГК РФ случаями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 963 ГК РФ) и признанием договоров страхования противоправных интересов и убытков, расходов, указанных в ст. 928 ГК РФ, ничтожными, законодатель фактически определил допустимость имущественного страхования от всех других неблагоприятных вредоносных событий и их последствий.

В части 1 ст. 963 ГК РФ, например, указывается, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя или застрахованного лица — при страховании ответственности, а также страхователя. Однако согласно норме ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьего лица, если вред причинен по вине ответственного за неголица - страхователя, застрахованного лица.

О понятиях и терминах, применяемых в страховании, более подробно см. [14, с. 25—49].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования Вместе с тем владелец источника повышенной опасности при отсутствии его вины в причинении вреда жизни или здоровью гражданина вследствие грубой неосторожности потерпевшего должен согласно ч. 2 ст. 1083 ГК РФ нести ответственность по возмещению вреда в той или иной мере. Поэтому при заключении договора страхования ответственности владельцем источника повышенной опасности страховое возмещение должно выплачиваться в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина вследствие его грубой неосторожности, если такое событие предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового случая.

В определенных случаях, а именно, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда вредоносный случай наступил вследствие (ч. 1 ст. 964 ГК):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнени й всякого рода или забастовок.

Согласно этой норме указанные события и их последствия для имущества (ущерб) не будут считаться страховыми случаями и страховщик не обязан выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, если законом или договором страхования эти события не установлены в качестве страховых рисков (страховых случаев).Однако, например, согласно ст. 7 Закона РФ от 14.07.92 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образова нии» (ЗАТО) имущество граждан, проживающих и работающих в ЗАТО, подлежит обязательному страхованию на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при авариях или иных событиях. То есть этим законом радиационное воздействие, радиоактивное заражение установлено в качестве страхового случая.

Следует считать подлежащим обязательному страхованию имущество, например, судей (ст. 20 Закона РФ от 26.06. г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ»), сотрудников налоговой полиции (ст. 16 Закона РФ от 24.06.93 г. № 5238-1 «О федеральных органах налоговой полиции»), государственных служащих (ст. 15 Закона РФ от 31.07.95 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы РФ») — на случай причинения ущерба указанными выше событиями.

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Согласно ч. 2 ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Это означает, что убытки в связи с таким отчуждением и/или уничтожением по распоряжению государственных органов имущества, заст рахованного, например, от пожара и кражи, не возмещаются страховщиком, если иное не предусмотрено в договоре страхования. То есть такие действия государственных органов не были предусмотрены в договоре страхования в качестве страховых случаев.

Гражданский кодекс РФ содержит правовые нормы, обеспечивающие получение страховщиком от страхователя полной и достоверной информации, необходимой ему для оценки риска наступления страхового случая и размера возможных убытков от него. В частности, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности страхового случая и его последствий (размера ущерба). При этом ч. 3 ст. 944 ГК РФ установлена ответственность страхователя за предоставление страховщику заведомо ложных сведений о таких обстоятельствах.

Для оценки риска наступления страхового случая нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной его стоимости.

7.2.4. Страховая сумма Определение понятия «страховая сумма» содержится в ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и представлено в § 1.1. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхования не предусматривается иное.

Страховая сумма в ч. 1 ст. 947 ГК РФ определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. То есть здесь страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования Нормы ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ устанавливают порядок определения страховой суммы. В частности, при страховании имущества и предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать ихдеиствительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью являются:

для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Действительная стоимость страхуемого имущества определяется по его реальной стоимости, т.е. с учетом износа, технического состояния (товарного вида), уровня насыщенности рынка товарами данного вида (спроса и предложения) в месте нахождения имущества вдень страхования. Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховщик может быть умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества только страхователем или выгодоприобретателем, т.е. другой стороной договора страхования. Условия и порядок заключения договора страхования имущества исключают участие в этом процессе каких-либо другихлиц. Отсутствие умысла в искажении оценки стоимости имущества, указанной в договоре страхования, лишает его стороны права оспаривать такую страховую стоимость. Однако доказать отсутствие умысла, например, при явном завышении страховой стоимости весьма затруднительно, когда страховщик не воспользовался своим правом на осмотр и назначение экспертизы для оценки его стоимости до заключения договора страхования.

Страховая стоимость предпринимательского риска должна определяться исходя из содержания и условий формирования возможных убытков от предпринимательской деятельности по направлениям, указанным в п. 3 ч. 2 ст.

929 ГК РФ90. Например, при страхо Более подробно о страховании предпринимательских рисков см. [14, с. 350-367].

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений вании предпринимателем — страхователем убытков от возможной неуплаты контрагентом поставленного ему товара (например, в связи с непредвиденным банкротством) страховая стоимость будет определяться как суммарная величина стоимости товара, транспортных расходов (с затратами на погрузочно-разгрузочные работы), таможенных пошлин и сборов — при экспортных поставках. Неустойка, штраф за нарушения условий договора купли-продажи не могут учи тываться в страховой стоимости в момент заключения договора страхования, т.к. основания для их применения появляются только при фактически произошедших событиях. Уплачивать их должник обязан за счет собственных средств.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхования гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению91. Эта норма определяет порядок установления страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности. При обязательном страховании, например, гражданской ответственности частных нотариусов ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривается минимальная страховая сумма, равная 100 минимальным размерам оплаты труда.

Международным соглашением об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (система «Зеленая карта») устанавливаются минимальные размеры страховой суммы (лимиты страхового покрытия) по страховым случаям:

за причинение вреда личности — 350 тыс. ЭКЮ на одного потерпевшего и 500 тыс. ЭКЮ на нескольких потерпевших в одном дорожно-транспортном происшествии (ДТП);

за причинение вреда имуществу — 100 тыс. ЭКЮ на всех потерпевших в одном дорожно-транспортном происшествии.

Правовые нормы ГК РФ регулируют права и обязанности сторон договора страхования в установлении соотношения страховой суммы и страховой (действительной) стоимости имущества и предпринимательских рисков.

В частности, согласно ч. 1 ст. 949 ГК РФ в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма (S) может быть установлена ниже страховой стоимости — неполное стра Более подробно о страховой сумме при страховании гражданской ответственности см. [14, с. 394—405].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования хование. Последствием такого установления страховой суммы для страхователя (выгодоприобретателя) является то, что при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) только часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы кстраховой стоимости (С). Например, по договору страхования имущества страховая сумма равна 16 тыс. руб., страховая стоимость определена в величине 20 тыс. руб., аубыт-ки (У) от страхового случая составили 12 тыс. руб. Страховое возмещение (В) может быть рассчитано по формуле [7.1]:

С 1С В = — х Y = -------х 12 = 9,6 тыс. руб.

С Вместе с тем, норма ч. 2 ст. 949 ГК РФ допускает возможность предусматривать в договоре страхования более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Например, если бы в договоре страхования при указанных же значениях показателей было предусмотрено, что страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель) получил бы 12 тыс. руб. В главе 6 уже отмечалось наличие определенного несоответствия данной нормы и нормы ч. 1 ст. 947 ГК РФ, которая предусматривает выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы, а не страховой стоимости. Это противоречие касается случаев страхования, когда страховая сумма меньше страховой стоимости имущества, предпринимательского риска.

Страхователь (выгодоприобретатель), заключивший договор страхования имущества или предпринимательского риска лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика).

При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования («двойное страхование») не должна превышать страховую стоимость (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, или общая страховая сумма по нескольким договорам страхования (при «двойном» страховании от одних и тех же рисков) превышает страховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной части договор страхования остается действительным. Уплаченная из 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений лишне часть страховой премии возврату страхователю не подлежит. При уплате страховой премии в рассрочку и установлении завышения страховой суммы до момента полного внесения взносов оставшаяся часть взносов уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы (ч. 1, 2 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Договор страхования имущества или предпринимательского риска со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, без оговорки п. 2 ст. 947 ГК РФ «если договором не предусмотрено иное» был бы недействительным в соответствии с нормой ст. 168 ГК РФ. Согласно ст. 168 «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения». Благодаря норме ч. 1 ст. 951 ГК РФ, ограничивающей ничтожность договора страхования только частью превышения страховой суммы над страховой стоимостью, такой договор остается действительным.

Объект имущества (предмет страхования) и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков в каждом из двух или большем количестве договоров страхования, в том числе по договорам с разными страховыми организациями. В этих случаях правовой нормой абз. 2 ч. 1 ст. 952 ГК РФ допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам страхования над страховой стоимостью.

Нормы ч. 1 ст. 952 ГК РФ могут быть расшифрованы только с привлечением норм ч. 2 ст. 952 ГК РФ и ч. 4 ст. 951 ГК РФ. С учетом этих норм можно установить, что при страховании одного и того же предмета (объекта) страхования — имущества или предпринимательского риска — от разных рисков по одному договору страхования, а также по нескольким договорам (в том числе с разными страховщиками) одинакового состава рисков в каждом из них страховая сумма (в том числе общая по нескольким договорам страхования) не должна превышать его страховую стоимость, что предписывается нормами ч. 1 ст. 950, ч. 1 и 4 ст. 951 ГК РФ.

При страховании же одного и того же предмета (объекта) страхования по нескольким договорам страхования от разных не повторяющихся страховых рисков в каждом договоре общая страховая сумма по всем договорам может превышать его страховую стоимость. Например, автомобиль, действительная стоимость которого 100 тыс.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования руб., застрахован по одному договору страхования у одного страховщика от угона на страховую сумму ] 00 тыс. руб. и по другому договору страхования у другого страховщика от повреждения в ДТП — на страховую сумму 30 тыс. руб. Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 952 ГК РФ такое страхование правомерно. Общая страховая сумма по двум договорам страхования, составляющая 130 тыс. руб., превышает страховую стоимость предмета страхования на 30 тыс.руб. Если при сроке страхования по обоим договорам в один год сначала произойдет страховой случай, ущерб от которого составит 35 тыс.

руб в результате ДТП, а затем до истечения срока страхования от угона автомобиль будет угнан и не найден милицией, то один страховщик выплатит страхователю 30 тыс. руб. (в пределах страховой суммы), а второй страховщик будет обязан выплатить 100 тыс. руб.

7.2.5. Сострахование, перестрахование и страховая франшиза Страховое законодательство в целях обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика, гарантирования страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) предоставляет право осуществлять страхование дорогостоящих объектов имущества или крупных предпринимательских рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Если в таком договоре не определены обязательства каждого из страховщиков, то ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения все страховщики несут солидарно в соответствии со ст. 953 ГК РФ. Согласно норме ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор-страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников (страховщиков) совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В договорах сострахования может назначаться ведущий страховщик-координатор, обеспечивающий контакты со страхователем (выгодоприобретателем), расчеты сними взаимные расчеты между страховыми организациями.

С той же целью, которая преследуется применением сострахования, достаточно широко в страховой практике распространено пе 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений рестрахование. Правовые нормы, регулирующие перестрахование, представлены в ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в ст. 967 ГК РФ.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором перестрахования условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем удругого страховщика или специализированной перестраховочной организации (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соот ветствии с договором страхования (ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Такое же содержание заключено в нормах ч. 1 и 3 ст. 967 ГК РФ. Вместе с тем, в ч. 2 ст. 967 ГК РФ указывается, что к договору перестрахования могут быть применены правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательских рисков. В §2.1 доказывается ошибочность данной нормы и предлагается иная правовая конструкция для договоров перестрахования.

Важную роль в организации страховых правоотношений имеет установление при заключении договора имущественного страхования страховой франшизы [14, с. 44]. Страховая франшиза — это неоплачиваемая часть ущерба (убытков), причиненного страхователю (выгодоприобретателю) в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами договора страхования величине указывается в договоре. Франшиза может быть условной и безусловной.

При условной франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина которого меньше установленной условной франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает условную франшизу. При этом должен учитываться уровень страхового покрытия, т.е. отношение страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Например, если условная франшиза составляет 2 млн.руб, а ущерб, причиненный страховым случаем, равен 1, млн.руб, то ущерб страховщиком не возмещается, страховая выплата не производится. Если ущерб превышает указанную сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 млн. руб., то он возмещается полностью в случае полного страхования (страховая сумма равна страховой стоимости).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает всегда, когда величина убытков (ущерба) превышает франшизу. Для определения размера страховой выплаты из величины ущерба вычитается сумма безусловной франшизы. Уровень страхового покрытия также при этом должен учитываться.

Например, страховая стоимость имущества/С/ 10 млн. руб., страховая сумма по договору страхования (S) равна 8 млн.

руб., безусловная франшиза (Фб) установлена в сумме 2 млн. руб., ущерб от страхового случая (У) составил 7 млн.руб.

Страховое возмещение можно рассчитать по формуле 7.2:

В = (у _ фб) х — С о Для указанных исходных данных В = (7 — 2) х ---- = 4 млн. руб.

Применение условной и безусловной франшизы позволяет:

страховщику регулировать объем страховых обязательств, учитывая свои финансовые возможности и необходимость обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности;

уменьшать количество расчетов страховщика по страховым выплатам при незначительных величинах ущербов по страховым случаям и соответственно снижать уровень затрат на ведение учетных, расчетных операций;

стимулировать страхователя, в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению страховых случаев;

уменьшить размер уплачиваемой страхователем страховой премии, приходящейся на часть страховой суммы, равной величине франшизы.

7.2.6. Срок страхования Срок страхования определяется периодом действия договора страхования. Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение и о сроке действия договора. Иных правовых норм, регулирующих срок страхования, нет, если не считать случаи досрочного прекращения договоров страхования. Такое положение вполне объяснимо, т.к. срок действия договора добровольного имущественного страхования определяется страхо 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений вателем (в первую очередь) и страховщиком с учетом многих факторов. К ним, в частности, относятся:

характер, особенности и продолжительность действия рисковых обстоятельств для страхуемых предметов (объектов) имущественного страхования;

например, для дач, их имущества и иных построек риск их гибели (уничтожения), утраты или повреждения от пожара, криминальных действий третьих лиц существует постоянно;

срок существования (создания), применения (использования) подлежащих страховой защите предметов (объектов) страхования;

например, для страховой защиты урожая от природных катаклизмов и болезней или вредителей срок страхования определяется периодом от появления всходов или начала цветения до установленных сроков окончания уборки урожая;

финансовые возможности страхователя по уплате страховой премии (чем длительнее срок страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая, больше величина страхового тарифа и сумма уплачиваемой страхователем страховой премии);

приемлемость для страховщика предлагаемого страхователем срока страхования.

При обязательном имущественном страховании срок страхования определяется длительностью действия рисковых обстоятельств для предметов (объектов) страхования, сроком существования (жизненного цикла) или применения последних.

Например, при обязательном страховании заложенного имущества в соответствии с ч. 1 ст. 343 ГК РФ срок страхования определяется сроком действия договора о залоге. Аналогичным образом устанавливается срок действия договора обязательного страхования риска ответственности плательщика ренты перед рентополучателем за неисполнение или ненадлежащее исполнение своего обязательства по договору (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за границу по страховому полису «Зеленая карта», срок страхования определяется продолжительностью пребывания страхователя (застрахованного лица) на территории иностранного государства.

Срок обязательного государственного страхования имущества соответствующих категорий государственных служащих определяется сроком использования (применения) ими этого имущества и периодом нахождения их на государственной службе.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования 7.2.7. Страховая премия и страховые тарифы Как указано в §6.2, согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ страховая премия является существенным условием договора страхования, по которому должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком при заключении договора. Правовые нормы, регулирующие порядок, условия применения страховой премии и страховых тарифов, представляются в ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в ст. 954 ГК РФ. Предписания этих правовых норм в данных нормативных актах практически одинаковы.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ страховой премией является плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Понятие страхового тарифа дано в абз. 1 ч. 2 ст. 11 указанного Закона. Страховой тариф представляет собой ставку стра хового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В §1.1 представлено несколько уточненное определение понятия страхового тарифа.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. Такая норма дает основание отдельным авторам (11, с. 163) допускать возможность определения размера страховой премии вообще без применения страховых тарифов. При этом оговаривается обязательность использования тарифов в основном при обязательном страховании.

Исключение страховых тарифов из проведения операций страхования, процессов формирования большинства страховых отношений представляется ошибочным по ряду причин.

Во-первых, определение страхового тарифа как платы страхователя страховщику за страхование характеризует тариф лишь со стороны использования его врасчетно-учетной практике. Но это только поверхностная форма проявления экономической сущности страхового тарифа, выражающей отношения солидарного распределения совокупного ущерба, причиненного страховыми случаями ограниченному числу участников данного вида (подвида) страхования между всеми страхователями этого вида страховой защиты. Вторая сто 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений рона экономической сущности страхового тарифа заключается в том, что он несет в себе обеспечение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователями данного вида страхования за расчетный тарифный период, т.е. равенство полученной страховщиком нетто-премии и совокупной суммы страховых выплат за этот период.

Во-вторых, контролируемая ФОНСД структура страховых тарифов направлена на обеспечение гарантированности страховых выплат по страховым случаям.

В-третьих, на основании структуры страховых тарифов страховщиками разрабатывается расходная часть планового баланса доходов и расходов от страховых операций.

В-четвертых, эффективный надзор за страховой деятельностью страховых организаций со стороны ФОНСД возможен только при применении страховщиками согласованных с этим государственным органом страховых тарифов.

Согласно ч. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховые тарифы по добровольным видам страхования могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается при заключении договора страхования с учетом особенностей предмета страхования и присущих ему рисковых обстоятельств.

По обязательным видам страхования страховые тарифы должны указываться в соответствующих законах, предусматривающих обязательное страхование, или в этих законах должен определяться порядок их установления. На практике это требование в основном не соблюдается, в лучших случаях в законах имеется лишь указание на порядок установления тарифов.

В части 2 ст. 954 ГК РФ указывается также, что в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора92.

В практике страхования применяется уплата страховой премии страхователем в соответствии с правилами (договором) страхования единовременно или в рассрочку. Части страховой премий, уплачиваемой в рассрочку в сроки и способом, указанными в договоре стра В большей мере соответствует предписанию этой нормы порядок установления страховых тарифов по обязательному страхованию пассажиров.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования хования, называются страховыми взносами. Первоначальный взнос устанавливается обычно в размере от одной трети до половины страховой премии по рисковым видам страхования. Норма ч. 3 ст. 954 ГК РФ устанавливает возможность определения договором страхования последствий для страхователя при неуплате в установленные сроки очередного страхового взноса. В правилах (договорах) страхования страховщики обычно предусматривают при неуплате оче редного страхового взноса отмену страховой защиты, а после истечения установленного периода времени — прекращение (расторжение) договора страхования.

Вопрос о том, является ли страховая премия, полученная страховщиком, его собственностью, или же созданные из нее страховые резервы представляют собственные средства страхователей, находящиеся в управлении страховой организации, до настоящего времени остается дискуссионным.

Договор страхования представляет собой двухстороннюю сделку по оказанию страховщиком платной финансовой страховой услуги93 стороне страхователя. Договор страхования создает обязательство, предусматривающее встречное его исполнение в течение определенного договором срока (ч. 1 ст. 929, ч. I ст. 328, ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Страхователь, уплачивая страховую премию (взнос) страховщику, прекращает свое право собственности на соответствующую часть имущества в денежной форме (ч. 1 ст. 235 ГК РФ). Страховщик же согласно ч. 3 ст. 213 ГК РФ становится собственником полученной суммы страховой премии. Однако, став собственником страховой премии, страховщик не может нецеленаправленно вопреки законодательству использовать основную часть полученной суммы, т.е. нетто-премию, в силу требований правовых норм ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (о страховых резервах и фондах страховщиков), ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ, а также конкретного обязательства по договору страхования. То же самое предписывает и норма ч. 2 ст. 209 ГК РФ, согласно которой «собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принад Финансовая услуга страховщика по накопительно-сберегательным видам страхования жизни представляет его обязательство выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) единовременно или выплачивать периодически установленную договором страхования сумму при наступлении страховых случаев.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений лежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц...». То есть страховщик, ставший собственником полученной за страхование нетто-премии, в интересах страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в соответствии с законодательством вправе направлять ее лишь на формирование страховых резервов (при регламентировании их размещения) и страховые выплаты при наступлении страховых случаев.

В связи с этим при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками из их выручки (по поступлениям страховых премий) вычитаются отчисления в страховые резервы. И только после окончания сроков действия договоров страхования и исполнения страховщиком обязательств по ним не использованные на страховые выплаты суммы страховых резервов учитываются при налогообложении в доходах в виде «сумм возврата страховых ре зервов, отчисленных в предыдущие периоды».

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений 7.3.1. Общие положения Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования (§6.2), но и вопросы их реализации в процессе действия (исполнения) договоров имущественного страхования. Регулируются, в частности:

условия вступления договора страхования в силу;

права, обязанности и ответственность сторон после заключения и вступления договора страхования в силу в связи с:

а) обнаружившимися заведомо ложными сведениями об обстоя тельствах, имеющих существенное значение для определения веро ятности наступления страхового случая и размера возмещения убыт ков от него, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора страхования;

б) завышением страховой суммы против страховой стоимости, явившимся следствием обмана страхователем страховщика;

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования в) неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем) страховщика при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, в период действия договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

последствия для страхователя (выгодоприобретателя) неуплаты страхового взноса, неуведомления страховщика в срок и способом, предусмотренными в договоре страхования, о наступлении страхового случая, а также умышленного непринятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков от страхового случая;

условия замены застрахованного лица, выгодоприобретателя в процессе действия договора страхования;

основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения;

переход к страховщику права страхователя на требование возмещения вреда к виновному лицу в пределах произведенной страховой выплаты (суброгация);

исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, и др.

Договор имущественного страхования, если в нем не указано иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ). В §6.2 рассмотрены случаи, когда действие непосредственной страховой зашиты (страхования) может начинаться в соответствии с условиями договора до уплаты страховой премии или спустя оговоренное время после ее уплаты.

. Однако согласно ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Например, ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания РФ (о возмещении убытков страховщиком, возникших до заключения договора морского страхования) предусмотрено, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли94. Здесь действие страхования (страховая защита) распространено в прошедшее время — до заключения договора страхования. В связи с этой нормой КТМ можно соответственно трак РГ. — 1999. — 1—5 мая.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений товать и правовую норму ч. 2 ст. 957 ГК РФ как предусматривающую возможность распространения действия непосредственной страховой защиты на страховые случаи, происшедшие не только после вступление договора страхования в силу, но также до этого момента и до заключения договора.

Вступление договора имущественного страхования в силу означает, что с этого момента реализуются все права и обязанности сторон, предусмотренные не только данным договором, но и Правилами страхования, и законодательством РФ, включая страховое законодательство.

Правовые нормы, определяющие порядок и условия изменения, прекращения и расторжения договора имущественного страхования, рассмотрены в гл. 6, поэтому здесь нет необходимости останавливаться на них повторно.

7.3.2. Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая После заключения договора имущественного страхования и вступления его в силу иногда обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика соответствующей стороной договора. Страховое законодательство, в основном ГК РФ, определяет права и обязанности сторон договора страхования в этих случаях.


Например, если договор имущественного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие либо вопросы страховщика, последний не вправе в дальнейшем требовать расторжения договора либо признания его недействительным (ч. 2 ст. 944 ГК РФ). Если же после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 944).

Страховщик вправе оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, если он не воспользовался правом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нор Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования мой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Общее требование к установлению страховой суммы при заключении договора имущественного страхования определено ч. 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 2 ст. 947 ГК РФ. В соответствии с этими нормами страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать их страховую (действительную) стоимость. Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Эта норма распространяется и на так называемое двойное страхование (ч. 3 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Правовые нормы ГК РФ (ст. 954) предусматривают регулирование порядка уплаты страховой премии страхователем в рассрочку, права и обязанности сторон договора при неуплате страховых взносов в срок. В частности, согласно ч. 3 ст.

954 ГК РФ договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В правилах страхования, как отмечается в §7.2, страховщики зачастую предусматривают при неуплате очередного взноса приостановление действия страховой защиты (действия страхования) до покрытия задолженности по взносам в установленный период времени, а после истечения этого времени и сохранения задолженности — прекращение договора страхования.

Вместе с тем норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ предоставляет страховщику право при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, определять размер страхового возмещения по договору имущественного страхования за вычетом суммы просроченного страхового взноса. Естественно, при включении данной правовой нормы в правила (договор) страхования должно быть указано в них, какую ответственность несет страхователь (выгодоприобретатель), если он не уплачивает и следующий очередной взнос и не заявляет об отказе от договора (ч. ст. 958 ГК РФ).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений В статье 959 ГК РФ представлены нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора имущественного страхования. В частности, при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период действия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страховщику о значительных изменениях обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, или возражает против изменения условий договора страхования либо доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450—453 ГК РФ.

Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Хотя общая норма ч. 2 ст. 452 ГК РФ допускает возможность для страховщика при отказе страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования обращения с соответствующим требованием в суд, она не применяется. Объясняется это тем, что для этого, согласно норме ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимо наличие одновременного существования ряда условий и действие положения ч. 4 ст. 451 ГК об ограничении изменения договора по решению суда Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования в исключительных: случаях (см. §6.3). Поэтому нормой ч. 2 ст. 959 ГК. РФ предусматривается право страховщика требовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от него. Страховщик, согласно ч. 3 ст. 959, имеет также право потребовать расторжения договора страхования, если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил о значительных изменениях в период действия договора страхования обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск. Эта правовая норма полностью корреспондирует с нормой ч. 5 ст. 453 ГК РФ.

В §7.2 достаточно подробно рассмотрены случаи перехода прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор страхования, к другому лицу. Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят также права и обязанности по договору страхования.

Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, т.к. новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования.

Нормы страхового законодательства предусматривают определен-ные права для лица, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, а также ответственность страхователя, не осуществившего или ненадлежащим образом (с несоблюдением условий, предусмотренных законом) осуществившего обязательное страхование (ст. ГК РФ).

В частности, согласно ч. 1 ст. 937, лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществление в случае, если ему стало известно, что такое страхование не осуществлено. То есть лицо, которому стало известно, что его имущественные интересы по обязательному страхованию не застрахованы, договор страхования не заключен или данное лицо не включено в список застрахованных лиц при заключении договора, вправе требовать восстановления своего права на обязательное страхование непосредственно от страхователя или через суд.

Норма ч. 2 ст. 937 предусматривает обязанность страхователя, который не осуществил обязательное страхование или заключил до 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений говор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнении с условиями, определенными законом, нести имущественную ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании в соответствии с законом. По данной норме страхователь, не заключивший договор обязательного страхования или заключивший его на страховую сумму, меньшую предусмотренной законом, обязан при наступлении страхового случая выплатить за счет собственных средств страховое возмещение выгодоприобретателю в размере, равном величине страховой выплаты при надлежащем обязательном страховании.

Редакция текста ч. 2 ст. 937 ГК РФ не позволяет правопользова-телю иметь ответы на такие вопросы:

распространяется ли норма ч. 2 ст. 937 ГК на личное страхование, т.к. в тексте идет речь лишь о страховом возмещении, которое как вид страховой выплаты применяется согласно ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в имущественном страховании?

должен ли страхователь, заключивший договор обязательного страхования на худших, чем предусмотрено законом, условиях, при наступлении страхового случая выплачивать выгодоприобретателю полный размер страхового возмещения (в соответствии с законом) или только разницу между ним и суммой страховой выплаты, произведенной страховщиком по такому договору?

Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 937 ГК РФ неосновательно сбереженные страхователем суммы (в части уплаты страховой премии), благодаря тому, что он не выполнил обязанность по обязательному страхованию или выполнил обязанность не надлежащим образом, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ.


Представляется, что нормы ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ не могут являться так же эффективными для обязательного государственного страхования (за счет бюджетных средств), как для просто обязател ь-ного страхования.

Страховое законодательство предусматривает при определенных условиях возможность замены страхователем застрахованного лица (при страховании его риска ответственности за причинение вреда Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования другим лицам) и выгодоприобретателя, названных в соответствующих договорах страхования.

Например, нормой ч. 1 ст. 955 ГК РФ устанавливается право страхователя, если иное не предусмотрено договором страхования риска ответственности за причинение вредадругим лицам (ст. 931 ГК РФ),.заменить застрахованное лицо, риск ответственности которого застрахован, иным лицом в любое время до наступления страхового случая. При этом страхователь должен письменно уведомить страховщика о такой замене. Согласие страховщика на замену застрахо ванного лица другим лицом в данном случае не требуется, Согласно ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом по своему усмотрению до наступления страхового случая. Норма ст. 956 ГК РФ содержит более жесткие условия замены выгодоприобретателя. В соответствии с этой нормой страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. По этой норме требуется уже письменное уведомление страховщика о производимой замене выгодоприобретателя. Кроме того, не допускается замена выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, а также при наступлении страхового случая и предъявлении выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения. Однако, как и при замене застрахованного лица, для замены выгодоприобретателя по договору имущественного страхования не требуется соглашение сторон договора.

7.3.3. Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая Как указывается в §5.3 и 6.2, основное и вторичные страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного страхования. Основное страховое правоотношение и при имущественном страховании имеет двухсторонний характер. То есть обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая и его праву на получение страховой премии как платы за страхование соответствуют право страхователя 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты и обязанность своевременно уплатить страховую премию (очередной взнос).

Основное страховое правоотношение проявляется, как отмечается в §6.2, в форме основного страхового обязательства, которое также имеет двухсторонний характер. Содержание основного страхового обязательства составляют основные права и обязанности сторон договора страхования, а также права выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховщик производит страховую выплату (исполняет основную обязанность) при страховом случае только при уплате страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (встречное исполнение основной своей обязанности). Уплатив страховую премию (очередной взнос), страхователь или выгодоприобретатель либо застрахованное лицо при страховании ответственности осуществляет свое право на получение от страховщика страхового возмещения.

Установление и исполнение основного страхового обязательства обеспечивается соответствующими, как отмечается в указанных параграфах, дополнительными обязанностями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и правами страховщика, составляющими содержание вторичных страховых обязательств. Эти вторичные страховые обязательства являются формой установления и реализации вторичных (производных) страховых правоотношений.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение дополнительных обязанностей, вытекающих из вторичных обязательств, нарушает права страховщика, создает трудности или непреодолимые препятствия последнему для исполнения им основной обязанности по договору имущественного страхования. Поэтому нормами страхового права предусматривается и определенная ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных законом и правилами (договором) страхования дополнительных обязанностей перед страховщиком. В частности, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или его расторжения в предписываемых нормами случаях и возмещения причиненного этим стра ховщику вреда, убытков (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) либо отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Например, согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель, которому известно о заключенном в его пользу договоре Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования страхования имущества, и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре, уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая.

Неисполнение этой обязанности страхователем (выгодоприобретателем) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). В данном случае право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) вытекает не из основного обязательства договора страхования, а из указанной нормы ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права ст. 310 ГК РФ. Статьей 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, опре деленных законом.

Право страховщика на применение такой санкции к страхователю обусловлено тем, что неуведомление им страховщика о наступлении страхового случая практически может лишить его возможности установления самого факта страхового случая, обстоятельств, причин его наступления, характера и размера причиненного ущерба. При отсутствии же этой нормы страховщик вынужден был бы без точного, обоснованного расследования страхового случая, уста новления размера ущерба (убытков) исполнять основное обязательство по договору страхования, нанося себе существенные убытки.

Поэтому утверждение некоторых авторов95 о том, что «обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступают только в момент, когда начинается причинение вреда», представляется весьма спорным. Это обусловлено, во-первых, тем, что с момента уведомления о наступлении страхового случая — опасного, вредоносного события (в том числе с причинением вреда по истечении некоторого времени) — страховщик должен осуществлять перечисленные выше действия по установлению самого факта, обстоятельств и причин его наступления, дать при необходимости страхователю, его представителю необходимые ука Более подробно об этом см. [11, с. 179—182].

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений зания, направленные на проведение доступных мероприятий по уменьшению убытков от страхового случая. Во вторых, во многих видах страхования, в том числе имущественного, в качестве страхового случая в правилах (договорах) страхования часто устанавливаются не сами страховые события совместно с убытками (ущербом) от них, а только последствия таких событий, т.е. ущерб (убыток) того или иного вида96. Это относится, например, к страхованию всех видов транспортных средств и различных групп грузов.

В частности, при страховании средств водного и воздушного транспорта в правилах (договорах) страхования предусматривается страховая защита по «видам ответственности страховщика», по существу, означающим различные последствия любого из потенциально возможных страховых событий (рисков), т.е. характер (содержание) ущерба, причиненного транспортному средству. Например, при страховании водных и воздушных судов применяются следующие виды ответственности страховщика:

1) с ответственностью за полную гибель (уничтожение) судна;

2) с ответственностью за повреждение судна;

3) с ответственностью за гибель и повреждение судна;

4) с ответственностью за гибель водного судна, включая расходы по его спасению.

В правилах (договорах) страхования имущества страховщики часто записывают многочисленные условия, невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страховщику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:

1) страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;

2) страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;

3) страхователь изменил место (маршрут) эксплуатации или назначение застрахованного имущества в сравнении с предусмотрен См. [14, с. 25-30].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования ным договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;

4) страхователь (выгодоприобретатель) получил в полном объеме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;

5) страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму возмещения вреда.

Однако отказ в выплате страхового возмещения имеет односторонний характер по указанным основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных оснований для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения при страховом случае должна определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1—3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю вред, означает одновременно причинение дополнительных расходов страховщику, т.к. последний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает и правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях, в частности, ч. 1 ст. ГК РФ предусматривается обязанность страхователя при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям.

Данная обязанность страхователя (на выгодоприобретателя она ГК РФ не распространяется97) вытекает не из основного обязательства договора имущественного страхования, а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность страхователя, если страхователь умышленно не принял разумных и дос Однако норма ст. 275 Кодекса торгового мореплавания РФ предусматривает такую обязанность и для выгодоприобретателя.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений тупных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике.

Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное неисполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуществлены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными98.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В соответствии со ст. 275 КТМ РФ в состав возмещаемых страховщиком расходов включаются не только расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков при наступлении страхового случая, но и связанные с выяснением и установлением размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком, составлением диспаши по общей аварии.

Следует отметить, что способ возмещения рассматриваемых убытков страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости неприменим для страховых случаев по договорам страхования гражданской ответственности, т.к. здесь отсутствует и не может применяться страховая стоимость, кроме весьма ограниченного страхования рисков ответственности за нарушение договоров (см. §5.3).

Правильно доказывает в своих комментариях к ст. 962 ГК РФЮ.Б. Фогель-сон необходимость учета в составе возмещаемых страховщиком расходов страхователя и тех из них, которые произведены страхователем до наступления страхового случая, но при возникновении реальной опасности его наступления [11, с. 183—185].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования В статье 963 ГК РФ определены случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 963 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В данной норме имеется логическое несоответствие ее предписания понятию страхового случая. Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом (как страховой риск или страховой случай), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.

Важнейшим признаком страхового риска и страхового случая является случайный характер их наступления. В рассматриваемой же ч. I ст. 963 ГК РФ наступление страхового случая обусловливается умыслом страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. События, причиняющие вред имущественным интересам этих лиц, которые вызваны умышленными действиями этих же лиц, неправомерно относить к случайным событиям. Даже при страхова нии риска ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам (ч. 2 ст. 963) не может считаться страховым случаем вред, причиненный жизни или здоровью физического лица умышленно самим страхователем. Это положение соответствует правовым нормам ст.309,401, абз. 1 ч. 1 ст. 1064, абз. 1 ч. 1 ст. 1079 ГК РФ. Следует также отметить, что умысел в неисполнении обязательства перед другой стороной (норма абз. 1 ч. 1 ст. 401 ГК РФ) и умысел страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в создании обстоятельств, влекущих наступление события, которое причиняет вред самому страхователю (назначенным третьим лицам), имеет различные правовые конструкции, направленность результатов событий и ответственных лиц.

Следовательно, события, вызванные умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений причинившего вред самому себе или иным (третьим) лицам, не могут считаться страховыми случаями. В правилах (договорах) страхования они должны включаться в перечень событий, не являющихся страховыми случаями (рисками), которые не покрываются страхованием.

Правовой норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ присущи такие же недостатки, как и в рассмотренной норме абз. 1 ч. 1ст. 963.

В норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Грубая неосторожность" предопределяет наступление опасных, вредоносных событий, и они, как правило, осознаются допускающими ее лицами. Поэтому наступившие вследствие грубой неосторожности вредоносные события и их последствия (вред, убытки) не является случайными и не могут, как правило, считаться страховыми случаями100.

Поэтому события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), в правилах (договорах) имущественного страхования должны включаться в состав нестраховых случаев (рисков), которые не покрываются страхованием101.

Учитывая сказанное о ч. 1 ст. 963 ГК РФ, редакцию ее было бы целесообразно уточнить. Правильным примером построения правовых норм в связи с умыслом и грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя могут служить ст. 265—267 КТМ РФ. Например, ст. 265 КТМ РФ представлена в следующей редакции: «Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные Например, владелец застрахованного автомобиля, нередко забывавший ключ в замке зажигания, а иногда и оставлявший незапертыми дверцы автомо биля, сделал его легкой добычей угонщиков.

Однако, например, при страховании риска гражданской ответственности вред, причиненный страхователем жизни и здоровью гражданина вследствие грубой неосторожности последнего, подлежит возмещению (ч. 2 ст. ГК РФ), если это предусмотрено правилами (договором) страхования.

"" Такой подход нашел отражение, например, в нормах ст. 265—270 Кодекса торгового мореплавания РФ, в которых указывается, что страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или его представителя.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя».

Практически такие же, как и по нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ, правовые условия освобождения страховщика от страховой выплаты установлены ст. 964 ГК РФ. В ней, в частности, записано, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.



Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 8 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.