авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |

«УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65 АВТОР: Шихов Алексей Константинович, доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета ...»

-- [ Страница 6 ] --

В построении и смысле содержания этой нормы также имеется определенное противоречие. Указанные события и их последствия будут считаться страховыми случаями, если они предусмотрены законом (например, Законом РФ от 14.07. г., № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», ст. 7) или договором (соответственно и правилами) страхования в качестве событий, от которых проводится страхование. Если ни законом, ни договором (правилами) страхования эти события и их последствия не предусмотрены в качестве покрываемых страхованием, то они не могут являться страховыми случаями и должны включаться в перечень нестраховых событий (случаев, рисков) правил и договоров страхования. Поэтому называть их в тексте правовой нормы страховыми случаями неправомерно.

Было бы правильнее начало ч. 1 ст. 964 ГК РФ сформулировать, например, в такой редакции: если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты компенсации убытков (вреда), причиненных вседствие:... и далее по тексту ст. 964.

Страховое законодательство предусматривает суброгацию, т.е. переход к страховщику права страхователя (выгодоприобретателя) — кредитора на возмещение причиненного ему другим лицом ущерба (вреда), сумма компенсации которого в соответствии с условиями договора страхования выплачена страховой организацией (страхов щиком) страхователю или выгодоприобретателю.

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства102 по договору страхования (ст. 965 ГК РФ).

В части 1 ст. 965 ГК РФ указывается, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондирует со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.

Для осуществления перешедшего к страховой организации права требования страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы, доказательства и сообщить все необходимые для этого сведения (ч. 3 ст. 965 ГК РФ).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страхбвщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в со ответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные ему убытки, которые возмещены в пределах страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка осуществления права требования страховщиком возврата выплаченной им по страховому случаю суммы и права на предъявление иска'03.

Необходимо отметить, что норма ч. 1 ст. 965 ГК РФ, регулирующая правоотношения по договорам имущественного страхования, не может применяться к договорам страхования гражданской ответственности. Это обусловлено тем, что при страховании ответственности причинителем вреда третьему лицу (выгодоприобретателю) В отличие от суброгации, при регрессе возникает новое обязательство, и регрессное требование реализуется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству [11, с. 192].

Более подробно об этом см. [11, с. 193—195].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования яюгяется страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован, и страховщик, возместивший ущерб, не вправе предъявлять требование о взыскании выплаченной по договору страхования суммы с самого страхователя (застрахованного лица).

Правовые нормы гл. 48 ГК РФ предусматривают защиту имущественных интересов сторон договора страхования в связи с определенными обстоятельствами в процессе исполнения основного обязательства. Например, согласно ч. 2 ст.

939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Среди таких обязанностей могут быть:

уплата страховой премии, неуплаченных полностью сумм страховых взносов;

уведомление страховщика в период действия договора страхования о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

передача страховщику всех документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации). Наряду с этим выгодоприобретатель не должен отказываться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые ему страховщиком.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

В случае страхования одного и того же объекта имущества (предпринимательского риска) от одного и того же состава страховых рисков по договорам у двух или нескольких страховщиков и превышении общей страховой суммы по договорам над страховой стоимостью страховое возмещение при страховом случае выплачивается страховщиками в величинах, общая сумма которых должна равняться страховой сумме, равной страховой стоимости. Договоры страхования являются ничтожными в части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений Из содержания ч. 2 ст. 943 ГК РФ можно сделать вывод о том, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) не указано на применение таких правил, они также не приложены к данному документу и не изложены в нем или на оборотной его стороне. Несмотря на необязательность правил для страхователя (выгодоприобретателя) в этом случае, ч. 4 ст. 943 ГК РФ предусматривается его право при возникновении спора со страховщиком по договору страхования (страховому полису) ссылаться на правила страхования с целью защиты своих имущественных интересов.

7.3.4. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Правовые, организационные и экономические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются Законом РФ от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»104.

Законом предусматривается всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств105. Не допускается использование на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Гарантируется Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Законом) также возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом (ст. 3).

Владельцы транспортных средств обязаны в соответствии с Законом и за свой счет в качестве страхователей страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ч. 1 ст. 4). При возникнове РГ. — 2002. —7 мая.

Транспортное средство — устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленных на нем (ст. 1 Закона).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования нии права владения транспортным средством (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оперативное управление, по праву аренды, на основании доверенности на право управления транспортным средством или распоряжения соответствующего органа о передаче данному лицу транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного сред ства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения (ч. 2 ст. 4).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев:

1) когда обязанность по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства выполнена за него в соответствии с Законом иным лицом — страхователем (ч. 4 ст. 4);

2) нераспространения обязанности страховать гражданскую ответственность на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим харак теристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключени ем автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных ис пользуемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооружен ных Сил РФ транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных сис тем обязательного страхования, участником которых является РФ (ч. 3 ст. 4).

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительство-м РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности вла 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений дельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ч. 1 ст. 6).

В качестве страхового риска поданному виду обязательного страхования Законом устанавливается наступление гражданской от-•ветственности владельца транспортного средства по обязательствам, указанным в ч. 1 ст. 6, за исключением возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхо вания;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанно сти по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в со ответствии с законом о соответствующем виде обязательного стра хования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при испол нении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возме щению в соответствии с законом о соответствующем виде обязатель ного страхования или обязательного социального страхования;

ж)обязанности по возмещению работодателю убытков, вызван ных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортно му средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установлен ному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культур Страховым риском является вероятная и случайная возможность наступления события (ответственности),а совершившееся событие — это страховой случай.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования ное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором) — ч. 2 ст. 6 Закона.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в ч. 2 ст. 6 Закона случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ (ч. 2 ст. 6).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7).

Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (или их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназна ченная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим (нетто-премия), не может быть менее процентов от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее 6 месяцев (ст. 8).

Страховые тарифы состоят в соответствии с настоящим Законом из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по догово 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений рам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда (ч. 1 ст. 9).

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

1) территории преимущественного использования транспортного средства;

2) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

3) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

1) предусмотрено ли договором обязательного страхования усло вие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие пре дусмотрено, — их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

2) сезонное использование транспортного средства (ч. 2 ст. 9).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с ч. 2 ст. 9, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ч. 3 ст. 9):

1) сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцем транспортного средства достоверных сведений;

2) умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказив Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования ших обстоятельства наступления страхового случал в целях увеличения страховой выплаты;

3) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14).

Указанные в ч. 3 ст. 9 коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных здесь действий.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не должен превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с ч. 3 ст. 9, — ее пятикратный размер (ч. 4 ст. 9).

Для осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, которые должны применяться страховщиками (ч. 5 ст. 9).

Срок действия договора обязательного страхования, установленный Законом, составляет 1 год. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии (в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами) на следующий год не более чем на 30 дней (ч. 1 ст. 10).

Договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, должны заключаться на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования кместу регистрации транспортного средства. А затем владелец транспорт ов 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений ного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год (ч. 3 ст. 10).

Подоговору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного * средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев (ч. 2 ст. 15). При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца, крепящийся на транспортном средстве. Документом, удостоверяющим обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, является страховой полис (ч. 3 ст. 15).

Законом (ст. 16) предусматривается право граждан заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и/или сезонное ис пользование транспортного средства (в течение 6 или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году). При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в письменной форме заявляет страховщику об ограниченном использовании транспортного средства. В страховом по лисе указываются в этом случае водители, допущенные к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором период его использования. Страховая премия по такому договору определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (ч. 2 ст. 9).

В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и/или об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страхов Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования шик вносит соответствующие изменения в страховой полис и вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

Статьей 17 Закона предусматривается компенсация части (50 процентов) уплаченной инвалидом страховой премии по договору обязательного страхования, который получил транспортное средство через органы социальной защиты населения. Компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты компенсации за счет средств федерального бюджета устанавливается Правительством Российской Федерации.

Органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий и источников финансирования вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств иным категориям граждан.

При наступлении страхового случая страхователь, являющийся участником дорожно-транспортного происшествия, обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Такая обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя (ч. 1 ст.

11).

Страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который может повлечь гражданскую ответственность. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда (ч. 2 ст. 11).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений Потерпевший, имеющий намерение воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 11).

Положения Закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств ин ы-ми лицами (ч. 4 ст.

11).

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с нормами гл. 59 (ст. 1083-1085,1089,1094 ГК РФ).

Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (ч. 4 ст. 12).

В случае причинения вреда страховым случаем имуществу потерпевшего он для получения страховой выплаты обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (в срок не более 5 дней, если иной срок не согласован с потерпевшим) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. При невозможности поданным осмотра и независимой экспертизы представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был причинен вред имуществу потерпевшего и/или назначить независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования (ч. 2 и 3 ст. 12).

Потерпевший вправе самостоятельно организовать экспертизу поврежденного имущества или его остатков, если страховщик не сделал этого в указанный выше срок. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 4и 5ст. 12).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (опенки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 6 ст. 12).

Для выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения этой экспертизы, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке (ч. 7 ст. 12).

Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направляется страховщику или его представителю в субъекте РФ, уполномоченному страховщиком на рассмотрение указанных требований и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе (ч. 1 ст.

13).

Страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате, приложенные к нему документы и произвести страховою выплату в течение 15 дней со дня их получения либо направить ему мотивированный отказ.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотрен-ныхдоговором обязательного страхования, страховщик вправе всчет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда (ч. 2 с т. 13).

Страховые выплаты за период действия договора обязательного страхования выплачиваются в пределах страховой суммы, указанной в договоре. При причинении стра 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений ховым случаем вреда нескольким потерпевшим и превышении их требований над страховой суммой по договору обязательного страхования страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к общей сумме их требований (ч. 3 ст. 13). Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных Законом и/или договором обязательного страхования. В соответствии со ст. 14 Закона страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный этим договором).

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

В отношении регрессных требований к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (ст. 14), по первым двум случаям следует отметить неполное соответствие этого правила нормам ч. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 28 ГК РФ. Обязатель Глава 7, Правовое регулирование имущественного страхования ными признаками страхового риска и страхового случая являются, как известно, вероятностный и случайный характер наступления опасных событий (предполагаемого наступления или фактического). В связи с этим осуществление страховщиком страховой выплаты при умышленном причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) с последующим предъявлением страховщиком регрессного требования к страхователю (указанному иному лицу), во-первых, не соответствует понятиям страхового риска и страхового случая и, во-вторых, противоречит норме ст. 928 ГК (не допускающей страхование противоправных интересов).

Объектом данного вида обязательного страхования согласно ч. 1 ст. 6 Закона являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. То есть возникающие обязательства связаны с риском, а не с умышленным действием. Умышленное причи нение вреда жизни или здоровью других лиц — это уже противоправное действие.

Причинение вреда водителем-страхователем, иным водителем, допущенным к управлению транспортным средством договором обязательного страхования, в состоянии опьянения обычно в правилах добровольного страхования страховых организаций определяется как нестраховой случай. Страховая выплата страховщиком при этом не производится и страхователь несет ответственность перед потерпевшим в соответствии с гражданским законодательством.

Однако правило в указанной части ст. 14 Закона может быть признано правомерным только при условии причинения вреда страхователем, иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, жизни, здоровью или имуществу другого страхователя — владельца транспортного средства как потерпевшего в дорожно транспортном происшествии.

При умышленном же (или в состоянии опьянения) причинении вреда страхователем — владельцем транспортного средства (иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) жизни, здоровью пешехода или любому имуществу (кроме транспортного средства) граждан или юридичес 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений ких лиц не должно возникать обязательства страховщика по страховой выплате потерпевшим, исходя из существа договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства и обычая делового оборота.

За неисполнение владельцами транспортных средств обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при •использовании транспортного средства законодательством РФ предусматривается их ответственность.

В частности, Законом РФ от 25.04.02 г. № 41-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривается:

в отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводится государственный технический осмотр и регистрация в соответствии с Законом РФ от 10.12.95 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (п. 3 ст. 16);

управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями — влечет наложение административного штрафа в размере трехкратного минимального размера оплаты труда в соответствии со ст. 12. Кодекса РФ об административных правонарушениях;

неисполнении владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, — влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона владельцы транспортных средств, риск которых не застрахован в форме обязательного и/или добровольного страхования, возмещают вред, причинен Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования ный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

определяются также правовые, организационные и экономические основы гарантирования компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного при использовании транспортного средства жизни или здоровью потерпевших, когда страховые выплатьГпо договору обязательного страхования не могут быть осуществлены. Такая компенсационная выплата согласно ст. 18 производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предус мотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потер певшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования, по' которому застрахована гражданская ответственность причинившего вредлица, из-за неисполнения установленной Законом обязанности по стра хованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпев шим предусмотренных законодательством РФ действий по взыска нию причитающегося ему возмещения.

Для осуществления указанных компенсационных выплат, аккумулирования для этих целей денежных средств, обеспечения взаимодействия страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и установления правил их профессиональной деятельности, представления и защиты их интересов в органах государственной власти и местного самоуправления, в иных органах в соответствии со ст. 24 и 25 Закона создается с согласия государственного органа страхового надзора (ФОНСД) профессиональное объединение страховщиков.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков.

По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии 7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений с настоящим Законом (ст. 19). Средства для компенсационных выплат профессионального объединения формируются за счет создаваемых страховщиками — членами объединения резервов на случаи неосуществления страховых выплат (п.

«а», «б», «в» ч. 1 ст. 18):

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

« резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с п. «б» и «в» ч. 1 ст.

18 (резерв текущих компенсационных выплат).

Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов (ст. 22).

Требования потерпевшихо компенсационных выплатах, предусмотренных п. «а» ч. 1 ст. 18 Закона, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами объединения из резерва гарантий (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного ч. 2 ст.

20. В соответствии с ч. 2 ст. 20 Закона к профессиональному объединению в пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных п. «б» и «в» ч. 1 ст. 18, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного ч. 1 ст. 20.

Право на получение компенсационной выплаты имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории РФ. Временно находящиеся на территории РФ иностранные граждане имеют право на получение компенсационных выплат, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставляется гражданам РФ (ч. 2 ст. 18).

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет (ч. 3 ст. 18).

Принятие Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

создает важнейшие предпосылки для участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, принятие этого Закона является одним из основных условий для присоединения к Универсальному договору об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (Лондон, 1953 г.) — система «Зеленая карта». Этот международный договор не допускает пребывание на территории иностранного государства — участника договора автовладельца без наличия единого страхового полиса о страховании его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу лиц при использовании транспортного средства на территории этого государства.

Для присоединения РФ к указанной международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наряду с принятием названного Закона необходимо выполнить еще следующие основные требования:

1)для реализации принципов и положений системы «Зеленая карта» учредить орган, который бы выполнял функции:

а) обеспечения своих членов-страховщиков страховыми полиса ми международной системы обязательного страхования гражданс кой ответственности за причинение вреда другим лицам во время пребывания на территории иностранного государства — участника системы;

б) урегулирования страховых случаев, возникающих на террито рии РФ по вине иностранных владельцев автотранспортных средств, имеющих страховой полис «Зеленая карта», выданный соответству ющим иностранным органом (бюро);

2) создать правовые основы и механизм осуществления страховых выплат потерпевшим вследствие причинения вреда дорожно-транспортным происшествием жизни, здоровью или имуществу временно пребывающим на территории РФ иностранным владельцам транспортных средств, имеющим страховой полис «Зеленая карта», а также российским лицам, которым причинен вред жизни, здоро 7.3, Правовое регулирование реализации страховых правоотношений вью или имуществу иностранными автовладельцами с международным страховым полисом.

Статьей 31 Закона допускается участие РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на которых в рамках указанных международных систем осуществляется страхование ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории РФ, не должны ухудшать положение по сравнению с условиями обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Законом.

Контрольные вопросы 1. Что понимается под имущественным страхованием?

2. Каковы основные группы предметов страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности?

3. Какие нормативные правовые акты составляют основу правового регулирования имущественного страхования?

4. Каковы субъекты и объекты страховых правоотношений при имущественном страховании по его подотраслям?

5. Каковы общие черты договоров страхования по подотраслям имущественного страхования?

6. Как осуществляется правовое регулирование заключения договоров страхования имущества и предпринимательских рисков?

7. Каковы существенные условия договора имущественного страхования?

8. Является ли страховой риск как событие юридическим фактом?

9. Какие события и их последствия не признаются страховыми рисками (страховыми случаями) при имущественном страховании?

10. Как осуществляется правовое регулирование установления страховой суммы по договорам подотраслей имущественного страхования?

11. Как определяется срок имущественного страхования и период действия страхования?

12. Как осуществляется правовое регулирование определения и уплаты страховой премии по договору имущественного страхования?

13. В каких случаях договор имущественного страхования является ничтожным, недействительным?

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования 14. Как устанавливается основное страховое правоотношение при заключении договора добровольного и обязательного страхования имущества?

15. Какие права и обязанности имеются у сторон договора имущественного страхования, вступившего в силу до наступления страхового случая?

16. Каковы права, обязанности и ответственность сторон и третьих лиц договора имущественного страхования при наступлении страхового случая?

17. Что представляют собой и какими нормами регулируются отношения участников договоров сострахования и перестрахования?

18. В каких случаях нормами определяется право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю)?

19. Что представляет собой суброгация и каковы права и обязанности субъектов, чьи интересы она затрагивает?

Глава ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 8.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение личного страхования. Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ, личное страхование включает три подотрасли (вида деятельности):

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. В этом нормативно методическом документе даются определения понятий данных подотраслей как совокупностей видов страхования и указываются основные страховые случаи, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

В частности, при страховании жизни страховщик обязан осуществлять страховые выплаты в случаях:

1) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

2) смерти застрахованного лица;

3) наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования для выплаты пенсий, ренты (аннуи-тетов):окончания действия договора страхования или достижения застрахованным определенного возраста;

наступления смерти кормильца или инвалидности либо сроков выплаты аннуитетов (текущих выплат).

По договору страхования от несчастных случаев страховщик обязан произвести страховую выплату, обусловленную договором страхования или законом, при наступлении следующих страховых событий:

1) нанесение вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни;

2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат'страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного лица, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинской помощью, услугами, включенными в программу медицинского страхования.

В Условияхлицензирования страховой деятельности натеррито-рии РФ определение понятия «личное страхование»

отсутствует. Однако для анализа и оценки правового регулирования личного страхования с помощью норм, адресованных не к подотраслям, а к личному страхованию в целом, необходимо определить, что же следует понимать под личным страхованием.

Исходя из состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания можно предложить, например, следующее определение этого понятия: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием или болезнью жизни или здоровью страхователя (застрахованноголица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оплату профессионального образования).

Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или расходы [14, с. 33-35].

Понятие «объект страхования» применительно к личному страхованию раскрывается в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», где указывается, что объектами личного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя, застрахованного лица.

Основу правового обеспечения личного страхования составляют:

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

Гражданский кодекс РФ;

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни107;

Правила размещения страховщиками страховых резервов;

Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

Методика расчета тарифных ставок по видам страхования жизни.

Важное место в правовом обеспечении личного страхования занимают законы, указанные в §5.2 (группы специальных законов). К ним относятся, в частности:


Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

Закон РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации»;

Закон РФ «О судебных приставах»;

Закон РФ «Об основах государственной службы РФ» и др.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений 8.2.1. Общие положения Страховое законодательство регулирует практически все вопросы установления страховых правоотношений субъектов личного страхования. Предметы (объекты) личного страхования, страховые риски, порядок уплаты и размеры страховой премии, условия и суммы страховых выплат при страховых случаях весьма разнообразны.

До утверждения Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни ФОНСД страховщики при разработке аналогичного Положения руководствуются разъяснениями Росстрахнадзора от 27.12.94 г. № 09/02-16р/02 о методе расчета страховых резервов по страхованию жизни.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Поэтому общие условия формирования страховых правоотношений по отдельным видам (подвидам) страхования рпределяются правилами личного страхования, которые разрабатываются страховщиками в соответствии с нормами страхового и общегражданского законодательства и нормативно-методическими документами ФОНСД.

Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного страхования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законодательством.

Установление первичного (основного) страхового правоотношения при личном страховании определяется ч. 1 ст. ГК РФ. В частности, в ней указывается что «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Права и обязанности сторон договора личного страхования по данной правовой норме не отличаются, по существу, от соответствующих прав и обязанностей сторон договора имущественного страхования, определяемых ч. I ст. 929 ГК РФ. В обеих нормах допускается возможность страховой выплаты (выплаты страхового обеспечения — при личном страховании и выплаты страхового возмещения — при имущественном страховании) при страховом случае самому страхователю или иному лицу, названному в договоре страхования (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Указанные права и обязанности сторон договора личного страхования представляют первичное (основное) правоотношение. Но страховые правоотношения не ограничиваются основным правоотношением. Правовые нормы, регулирующие личное страхование, определяют и вторичные правоотношения, которые обеспечивают установление и реализацию основного правоотношения. Ниже рассматриваются вопросы заключения и действия договора личного страхования, установления и реализации страховых правоотношений субъектов страхования.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений 8.2.2. Субъекты страховых правоотношений, содержание и форма договора личного страхования Правовые нормы ст. 934 ГК РФ определяют, кто выступает в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования.

Наряду со страхователем и страховщиком, представляющим сто-- роны договора страхования, субъектами страховых правоотношений являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии с этой статьей Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или другого названного в договоре граж данина (застрахованного лица).

При страховании имущественного интереса физического лица согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ оно должно быть названо в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица. В -соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, т.к. только при соблюдении этого требования, наряду с другими существенными условиями договора, указанными в ч. 2 ст. 942, договор страхования может считаться заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ), поэтому, если по договору личного страхования страхуется имущественный интерес самого страхователя, то лицо, являющееся страхователем, должно быть названо в договоре (страховом полисе) и в качестве застрахованного лица108.

Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Следовательно, при личном страховании действует общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица. Однако нормами абз. 1 и 2 ч. 2 ст. 934 допускается заключение договора личного страхования в пользу и иного лица-выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованно При страховании страхователем риска ответственности другого лица, если это лицо не названо в договоре, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). При личном страховании в отношении страхователя в таком случае действует иная норма.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования г голица. Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 ч. 2ст. 934 ГК РФ).

«Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников» (абз. 2 ч. 2 ст. 934).

Следует заметить, что в мировой практике личного страхования заключение договора в пользу названного застрахованным лицом выгодоприобретателя применяется достаточно широко. Например, с целью погашения застрахованным лицом банковского кредита в долгосрочном договоре страхования его жизни в качестве выгодоп риобретателя называется банк-кредитор [14, с. 237]. Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо.

В связи с вышесказанным представляется весьма спорной точка зрения Ю.Б. Фогельсона, согласно которой по аналогии со страхованием имущества «название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо». В частности, он считает, что при обязательном страховании пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры» [11, с. 113]. И для других видов личного страхования достаточно, по мнению этого автора, назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнения, это ли лицо было застраховано, например, «пассажир» или «водитель» [П, с. 113-114].

Такое обобщающее утверждение, во-первых, противоречит практике различных видов личного страхования.

Например, как при индивидуальном, так и при групповом (коллективном) добровольном страховании от несчастных случаевили при медицинском обязательном и добровольном страховании застрахованные лица называются в договоре страхования (страховом полисе) полностью. Даже при групповом (коллективном) добровольном страховании к договору (стра 8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений ховому полису) обязательно прилагается список застрахованных лиц с указанием необходимых сведений (возраст, место жительства, назначаемый выгодоприобретатель и его адрес) о них. Заявление с прилагаемым списком подлежащих страхованию лиц предъявляется страховщику и является неотъемлемой частью договора страхования. При этом застрахованные по общему страховому полису лица вправе требовать выдачи им и индивидуальных страховых полисов личного страхования на согласованных сторонами условиях.

При обязательном личном страховании пассажиров, например, на воздушном и железнодорожном видах транспорта указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа.

Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью определенного по его конкретным предметам (объектам), обычно применяется только для установленного правилами страхования минимального размера обшей по договору страхования страховой стоимости страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны, в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев. Конкретному лицу должно выплачиваться и страховое обеспечение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном) страховании может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятия, фирмы) при наступлении страхового случая.


Основное содержание договора личного страхования составляют его существенные условия, представленные в ч. 2 ст.

942 ГК РФ. Эта правовая норма требует, чтобы «при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Существенным условием договора страхования любого вида является, как отмечается в §6.2 (со ссылкой на норму абз.

2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ), также страховая премия, которую обязан уплатить страхователь страховщику за страховую услугу.

Согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор (гражданско-правовой) считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для договоров страхования достижение соглашения между сторонами по всем существенным его условиям является, как указывается в §6.2, лишь необходимым условием зак-лючения договора. Порядок и условия заключения договора страхования, его содержание и форма, рассмотренные в §6.2, практически в полной мере применимы не только для договоров имущественного страхования, но и для договоров личного страхования.

8.2.3. Заключение договора личного страхования и установление страховых Правоотношений Договор личного страхования может считаться заключенным в те же моменты, которые указаны в §6.2. Но если между страхователем и страховщиком не достигнуто соглашение хотя бы по одному из существенных условий, договор личного страхования не может считаться заключенным. Существенными являются сведения о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора личного страхования считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор страхования (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ст. 435, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса 8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В практике страховой деятельности страховых организаций применяются различные составы документов, представляющие вместе договор страхования. Они указаны в §6.2.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам (подвидам) личного страхования. Эта практика закреплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

Конкретизация каждого из существенных условий договора личного страхования обеспечивается соглашением сторон договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

По усмотрению сторон конкретное содержание существенных условий договора личного страхования определяется при заключении договоров добровольного страхования (договоров страхования от несчастных случаев, жизни или медицинского страхования). Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) и ГК РФ (ст. 927,935—937,969) предусматривают применение добровольной и обязательной форм личного страхования. При обязательном страховании конкретное содержание существенных условий страхования должно устанавливаться законом, иным правовым актом.

Указанные статьи Гражданского кодекса РФ содержат правовые нормы, регулирующие обязательное страхование. частности, вч. 1 ст. 935 указывается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни или здоровью. Обязательным является только страхование, когда обязанность тех или иных лиц страховать жизнь, здоровье (как и имущество) опре деленных лиц установлена законом, иным правовым актом — Указом Президента РФ, постановлением Правительства РФ'09.

Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, возлагающие на указанных в них лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имуще ство определенных лиц, приравниваются по их действию в данной сфере к за кону (ст. 4 Закона РФ «О введении в действие ч. il ГК РФ». — СЗ РФ. — 1996. — № 5.... Ст. 411).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Это правило означает, что обязанность страховать жизнь, здоровье (как и имущество) других лиц, предусмотренная договором (в том числе договором с владельцем имущества или учредительным документом юридического лица — собственника имущества), не является обязательным страхованием в смысле ст. 935 и не влечет последствий, установленных ст. 937 (ч. 4 ст. 935 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 936 ГК РФ определяют, как и за чей счет проводится обязательное страхование, а также основания установления в договоре существенных условий обязательного страхования. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. «Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет» (ч. 2 ст. 936 ГК РФ). Жизнь, здоровье каких категорий граждан (специалистов, рабочих, служащих) подлежит обязательному страхованию, страховые риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ч. 3 ст. 936 ГК РФ).

В настоящее время действует достаточно большое количество законов, предусматривающих обязательное страхование (см. §5.2). Однако среди них лишь два-три закона (иных правовых акта) практически в полном объеме устанавливают своими нормами существенные условия обязательного личного страхования. К таким нормативным правовым актам в первую очередь следует отнести Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном личном страховании пассажиров» и Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государ ственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Хотя в названиях этих нормативных правовых актов указывается «личное страхование» и «страхование жизни и здоровья», по существу экономических отношений они представляют собой страхование от несчастных случаев.

В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обязательному страхованию подлежат пассажиры всех видов 8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений транспорта (наземного, водного, воздушного) на маршрутах внутри страны'10, кроме внутригородских (иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страхуются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно-транспортных происшествий, столкновений и т.п.) за период поездки, в результате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью.

Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных размеров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездного билета. Этим нормативным правовым актом предусматривается и порядок установления страховых тарифов. Тарифы разрабатываются страховщиками, имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовываются с соответствующими федеральными органами исполнительной власти по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом страхового надзора (ФОНСД). Например, с 1 января 1998 г. были установлены страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воздушном транспорте — 2,0 руб.;

на железнодорожном транспорте — 2, руб.;

на автомобильном транспорте — 1,5 руб.;

на речном транспорте — 0,6 руб. и на морском транспорте — 0,1 руб.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании заключенных со страховщиками договоров, предусматривающих оказание первыми платных услуг страховщикам по проведению операций обязательного страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимости проездного билета указывается и страховой тариф), а также порядок их взаиморасчетов1".

Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в порядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательному страхованию пассажиров данного вида транспорта.

1, Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика на международных маршрутах за вред, причиненный жизни или здоровью пассажиров, предусматривает страховую защиту в соответствии с межгосударственными конвенциями (соглашениями).

Этот вид страхования правильнее относить к страхованию ответственности перевозчика пассажиров, т.к. причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажира возмещается транспортной организацией.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»"2 определяет не только категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здоровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от которых проводится страхование, и размеры страховых сумм"3.

Страховыми случаями при данном виде обязательного государственного страхования являются последствия исполнения застрахованными лицами служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с утратой здоровья во время службы (работы). Страховые суммы, выплачиваемые при наступлении страховых случаев, составляют:

в случае смерти застрахованного — 25 месячных окладов (суммы окладов по должности и по воинскому званию) на каждого выгодоприобретателя (супругу или супруга, детей, родителей, опекунов);

в случае наступления инвалидности: 1 группа — 75 месячных окладов, 2 группа — 50 месячных окладов;

3 группа — месячных окладов;

в случае увечья, тяжелого ранения — 10 месячных окладов;

при легком ранении — 5 месячных окладов;

при увольнении по непригодности к службе из-за ранения — 5 месячных окладов.

Для военнослужащих по призыву месячные оклады для определения страховых выплат приравниваются к соответствующим месячным окладам (по должности и званию) контрактников.

Для исполнения этого Закона соответствующими федеральными органами исполнительной власти (Минобороны, ФСБ, МВД, пограничной службой, налоговой полицией) разработаны и введены в действие специальные ведомственные Инструкции по обеспе 1п Обязательное государственное страхование отличается от просто обязательного страхования тем, что страхователями являются органы исполнительной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страховщиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюджетов.

Размеры страховых сумм при данном виде обязательного государственного страхования жизни и здоровья определяются по установленным рассматриваемым Законом размерам страховых выплат по страховым случаям.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений чению обязательного государственного страхования жизни и здоровья своих служащих. Правительством РФ утвержден перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы в соответствии с рассматриваемым Законом.

Страхование осуществляется путем заключения договоров обязательного государственного страхования жизни и здоровья соответствующих категорий служащих указанными федеральными органами исполнительной власти со страховыми организациями. В Законе (ст. 9) указывается, что размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики. При этом размер страховой премии не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании жизни и здоровья лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. Расходы же самого страховщика на осуществление обязательного государственного страхования, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать согласно рассматриваемому закону 6% размера страхового взноса (страховой премии).

Закон (ст. 10) устанавливает также основания освобожден ия страховщика от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы).

Значительное количество законов, регулирующих различные области производственной и непроизводственной деятельности, содержит лишь отдельные нормы, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья физических лиц. Эти законы содержат, как правило, одну-две статьи, предусматривающих обязательное страхование жизни, здоровья работников. При этом в законе в лучшем случае указываются категории лиц, подлежащих страхованию в обязательном порядке, и страховая сумма на застрахованное лицо. Остальные существенные условия договора обязательного страхования обычно отсутствуют. Например:

согласно ст. 22 Закона РФ от 10.01.96 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» все сотрудники кадрового состава внешней разведки подлежат обязательному государственному страхованию жизни и здоровья на страховую сумму, равную 15-летнему денежному содержанию;

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования в соответствии со ст. 20 Закона РФ от 20.04.95 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» указанные в наименовании Закона лица подлежат обязательному государственному страхованию на страховую сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячной заработной платы;

жизнь, здоровье депутата Госдумы и Совета Федерации подлежат обязательному государственному страхованию по ст. 21 Закона РФ от 08.05.94 г;

№ 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Госдумы Федерального Собрания Российской Федерации» на страховую сумму, равную годовой заработной плате;

спасатели профессиональных аварийно-спасательных служб и профессиональных аварийно-спасательных формирований подлежат обязательному страхованию за счет финансовых средств, выделяемых на содержание этих подразделений, на страховую сумму не менее 200-кратного миниматьного размера оплаты труда, установленного законодательством Российской Федерации — в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей».

Однако, немало законов, в которых имеются нормы, предписывающие обязательное страхование жизни, здоровья тех или иных категорий лиц от определенных рисков за счет указанных в законе источников небюджетных средств, но без указания страховой суммы. Например, работники ядерных установок, а также персонал, связанный с радиационными источниками и их хранением, лица, командированные на указанные объекты, и граждане, проживающие, осуществляющие трудовую деятельность или проходящие военную службу в пределах зоны радиационной опасности, подлежат обязательному страхованию от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии согласно ст. 18 Закона РФ от 21.11.95 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии».

Договор личного страхования, как указывается в ч. 1 ст. 927 ГК РФ, является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это означает, что коммерческая страховая организация не вправе отказать в заключении договора личного страхования с каждым, кто обратился к ней с просьбой, кроме случаев, когда страховщик обоснованно 8,2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений доказывает невозможность заключения договора. Такими случаями, например, могут быть:

отсутствие у страховщика лицензии на проведение нужного потенциальному страхователю вида страхования;

нарушение нормативного размера соотношения между активами и обязательствами страховщика в случае заключения данного договора личного страхования и невозможности перестрахования (сострахования).

Кроме того, договор личного страхования не может быть заключен, если невозможно достигнуть соглашения между страхователем и страховщиком по такому существенному условию договора страхования, как размер страховой премии, зависящий от общего для всех страхователей страхового тарифа и страховой суммы. Страховой тариф определяется величиной риска наступления страхового случая при постоянной степени влияния других факторов. Поэтому при значительной величине риска и страховой суммы, предлагаемой страхователем, тарифная ставка и соответствующая ей страховая премия существенно возрастают, что также может не устраивать потенциального страхователя.

Страховым законодательством определяются общие положения по установлению существенных условий договора добровольного личного страхования. Это касается прежде всего страховых рисков (страховых случаев), страховой суммы и страховой премии. Нормами страхового законодательства устанавливаются также права, обя занности и ответственность сторон при заключении договора добровольного личного страхования. Определения понятий «страховой риск» и «страховой случай» приведены в §1.1 по текстам ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Гражданский кодекс РФ, как отмечается в п. 7.2.3, не содержит оп ределений этих понятий. Однако рядом норм, устанавливающих случаи освобождения страховщика от страховых выплат (ст. 963, 964 ГК РФ), а также признающих договор страхования противоправных интересов или убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928), ничтожным, Гражданский кодекс РФ определяет допустимость личного страхования по всем иным опасным для жизни, здоровья физических лиц событиям и их последствиям.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования Например, нормой абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы), если страховой случай114 наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.



Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.