авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 5 | 6 || 8 |

«УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65 АВТОР: Шихов Алексей Константинович, доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета ...»

-- [ Страница 7 ] --

В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, если это предусмотрено законом. На личное страхование эта норма Гражданским кодексом непосредственно не распространяется. Однако, согласно норме абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ, «при грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказаноЧ5, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается».

Эта правовая норма может быть применена и к личному страхованию на основании ст. 6 ГК РФ, предусматривающей возможность использования в установлении правоотношений аналогии закона и аналогии права. Следовательно, если, например, застрахованному по договору добровольного страхования от несчастных случаев лицу вследствие его грубой неосторожности будет причинен вред его жизни или здоровью, то даже при отсутствии вины причинителя вреда — владельца источника повышенной опасности — страховщик обязан выплатить застрахованному страховое обеспечение (страховую сумму) в случае, когда это условие предусмотрено в договоре (правилах) данного вида личного страхования.

Предусматриваемые в договорах добровольного личного страхования конкретные страховые случаи, при наступлении которых страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодопри,м В пункте 7.3.3 доказывается, почему событие, возникшее вследствие умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), не может считаться и называться страховым случаем.

" Исходя из всего содержания абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ отказ в страховой выплате относится к случаю причинения вреда имуществу потерпевшего, допустившего грубую неосторожность.

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений обретателю) страховое обеспечение (страховую сумму), указываются в §8.1.

При заключении договора добровольного личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны или не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст.

944 ГК РФ). К таким обстоятельствам, например, могут относиться:

класс профессионального риска для застрахованных лиц, работающих в определенной отрасли производства, или характер занятости соответствующих групп населения;

уровень износа рабочих машин, оборудования, других видов основных фондов, их техническое состояние;

санитарно-гигиенические условия труда, техническая оснащенность рабочих мест, состояние охраны труда и техники безопасности;

состояние здоровья застрахованных лиц и т.п.

Нормой ч. 2 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если договор личного страхования заключен страховщиком без такого обследования состояния здоровья страхуемого лица, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора или признания его недействительным из-за неполных сведений о здоровье этого лица, полученных при заключении договора (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правовыми нормами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ (ст. 946 ГК РФ).

Ответственность страховщика в соответствии с нормами ст. 139 и ч. 3 ст. 150 наступает в случае использования или разглашения им Глава 8. Правовое регулирование личного страхования сведений, составляющих служебную и/или коммерческую тайну страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей, а также личную и/или семейную тайну этих лиц, сведения о здоровье, имущественном положении [11, о, 150], Страховая сумма в договоре личного страхования определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ).

Страховая сумма представляет собой объем страхового обязательства страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) подоговорулич-ного страхования.

Страховая сумма в зависимости от вида и организационно-экономической формы страхования в заключаемом договоре добровольного личного страхования устанавливается"6:

на страховой случай по договору страхования от несчастных случаев или на случай смерти застрахованного лица, а также на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором возраста;

на каждое застрахованное лицо по всем страховым случаям, предусмотренным в договоре, при коллективном (групповом) страховании от несчастных случаев, смешанном страховании жизни, атак-же при медицинском страховании:

общая по договору страхования.

В отличие от имущественного страхования, страхователь может заключать несколько договоров добровольного личного страхования с одинаковыми страховыми случаями (страховыми рисками) без какого-либо ограничения общей страховой суммы по всем договорам. Страховщики же часто устанавливают минимальную величину страховой суммы на заключаемый договор страхования, при которой их затраты на операции страхования покрываются поступлением стра ховой премии.

Понятия страховой премии и страхового тарифа определяются ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст. 954 ГК РФ и приводятся в §1.1. «Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования» (ч. 1 ст. 954 ГК). Аналогичное опре Более подробно об этом см. [14, с. 199—237].

8.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений деление этого понятия (взноса) дается в ч. 1 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Норма ч. 2 ст. 954 ГК РФ, по существу, допускает возможность не использовать страховые тарифы при добровольном страховании, т.к. указывает, что страховщик при определении размера страховой премии «вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска». Ошибочность исключения страховых тарифов при определении размера страховой премии по договорам добровольного страхования (имущественного и личного) достаточно подробно и аргументированно доказывается в п. 7.2.7. Поэтому нет необходимости повторяться.

При заключении договора личного страхования уплата страховой премии может предусматриваться в рассрочку. За неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов договором страхования могут быть определены последствия невыполнения страхователем своей главной обязанности (ч. 3 ст. 954 ГК РФ). При наступлении страхового случая и неуплате (просрочке) очередного страхового взноса страховщик вправе, определяя размер выплачи ваемого страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса в размер страховой выплаты (ч. 4 ст. 954 ГК РФ).

Продолжение нарушения договора личного страхования невыполнением страхователем своего обязательства по уплате очередного страхового взноса и оставшейся части страховой премии сверх установленного договором (правилами) страхования срока должно считаться отказом от договора до истечения его срока и вести к расторжению договора в порядке, предусмотренном ст. 450—453 ГК РФ.

Сроки добровольного личного страхования не регулируются страховым законодательством. Страхователь, исходя из необходимости страховой защиты своих (или иного лица) имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем, в течение определенного времени и финансовых возможностей по уплате страховой премии, сам выбирает срок страхования и согласовывает его со страховщиком.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования 8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений 8.3.1. Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений (8.2) при личном страховании, но и их реализацию в процессе действия (исполнения) договора страхования.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст.

957 ГК РФ). С момента вступления договора личного страхования в силу обеспечивается исполнение не только основного страхового правоотношения, но и реализация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных за конодательством117 и договором (правилами) страхования.

После заключения договора личного страхования, вступления его в силу нередко обнаруживаются нарушения интересов страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика другой стороной договора. Гражданский кодекс РФ содержит для таких случаев правовые нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования, в частности, если договор личного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие либо вопросы страховщика, последний впоследствии не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера Правовые нормы, устанавливающие порядок и условия изменения и расторжения договора страхования, которые рассмотрены в гл.6, применимы и для личного страхования.

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного страхования недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, уже отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если сообщенные при заключении договора личного страхования страхователем страховщику обстоятельства значительно изменились в период действия договора и обусловили существенное увеличение страхового риска, то последствия неизвещения страховщика о таких изменениях или отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии по требованию страховщика согласно ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить"8 только в случае, если они предусмотрены в договоре личного страхования (ч. 5 ст. 959 ГК РФ).У-казанные последствия для страхователя (выгодоприобретателя) рассматриваются в п.

7.3.2 применительно к имущественному страхованию. Они применимы при соблюдении указанного требования и при личном страховании.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 937 ГК РФ определяют права застрахованного лица и ответственность страхователя за нарушение им условий обязательного (в том числе личного) страхования, предусмотренных законом. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма должна применяться до наступления страхового случая с лицом, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного личного страхования.

Если страхователь не осуществил обязательное страхование или заключил договор обязательного личного страхования на условиях, Ухудшающих положение выгодоприобретателя (застрахованного ""Страховщик вправе в этих случаях потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от его расторжения (ч. 5 ст.

453 ГК РФ).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования лица) по сравнению с условиями, установленными законом, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем (застрахованным лицом) на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

Эта норма определяет ответственность лица, на которое возложена обязанность страхования жизни и здоровья другого лица, за причинение вреда последнему неосуществлением или ненадлежащим осуществлением обязательного страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В данном случае, когда обязательное страхование осуществляется за счет средств страхователя (в том числе выделяемых ему из бюджета — для обязательного государственного страхования), при нарушении прав застрахованного лица (выгодоприобретателя) его имущественные потери определяются лишь размером неполученной (частично или полностью) страховой выплаты. Это обстоятельство и определяет размер возмещаемых страхователем застрахованному лицу (выгодоприобретателю) убытков.

Рассматриваемая норма ч. 2 ст. 937 ГК РФ применяется при наступлении страхового случая, когда выгодоприобретатель (застрахованное лицо) предъявляет требование к страховщику о страховой выплате по договору обязательного страхования.

Однако ответственность страхователя за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей по обязательному страхованию не ограничивается санкцией, установленной ч. 2 ст. 937 ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, за счет того, что оно не выполнило эту обязанность или выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органом государственного страхо вого надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим 8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованноголица. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956). Как и при имущественном страховании, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору личного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) — ч. 2 ст. 956 ГК.

8.3.2. Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая В пункте 7.3.3 обосновываются порядок и условия установления и реализации основного обязательства как основного страхового правоотношения, а также вторичных страховых правоотношений при имущественном страховании. Изложенные в указанном подразделе положения, доводы в полной мере относятся и к личному страхованию.

В частности, исполнение основного обязательства по договору личного страхования неразрывно связано с выполнением сторонами договора и третьими лицами ряда условий, действий, дополнительных обязанностей, предусмотренных законом и/или договором. Выполнение (невыполнение) тех или иных из них влечет возникновение установленных законодательством или договором прав, обязанностей и ответственности.

Например, согласно норме ч. 3 ст. 961 ГК РФ при личном страховании, когда в договоре страхования страховыми случаями являются смерть застрахованноголица или причинение вреда его здоровью, на страхователя, а также на выгодоприобретателя, которому известно о заключенном договоре личного страхования в его пользу и который намерен воспользоваться вытекающим из этого обстоятельства правом, возлагается определенная обязанность при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, как только страхователю (вы Глава 8. Правовое регулирование личного страхования годоприобретателю) станет о нем известно. Если договором личного страхования установлен срок и указан способ уведомления страховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) возложенной законом на него обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы),если не будет доказано"9, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В данном случае право страховщика на отказ в страховой выплате страхователю (выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытекает не из основного или иного обязательства договора личного страхования, а из закона, т.е. правовых норм ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ. Эта норма, как указывается в п.

7.3.3, корреспондирует с общей нормой обязательственного права, предусмотренной ст. 310 ГК РФ. Нормой ст. допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, предусмотренных законом.

В правилах (договорах) страхования страховыми организациями записываются условия, которые служат страховщикам основанием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих условий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями).

Например, в правилах (договорах) страхования предусматриваются следующие основания для отказа в страховой выплате (частично или полностью):

1) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в установленный договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

2) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие компетентные органы о наступлении Бремя доказывания ложится в этом случае на страхователя (выгодоприобретателя).Более подробно о правовых и экономических основаниях отказа страховщика в страховой выплате см. п. 7.3.3.

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, санинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию и др.);

3) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

4) страхователь (застрахованный) не предоставил врачу страховщика возможность свободного доступа к пострадавшему в результате страхового случая для обследования состояния его здоровья.

Правомерность отражения в правилах (договоре) личного страхования указанных оснований для отказа в выплате частично или полностью страхового обеспечения (страховой суммы), как и при имущественном страховании, должна определяться правовыми нормами ст. 309, 310, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

В статьях 963 и 964 ГК РФ представлены правовые нормы, определяющие события и их последствия, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы).

Последствиями страхового события для застрахованного лица по договору личного страхования (страхование от несчастных случаев;

страхование на случай смерти) являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности. Если эти последствия совершившегося опасного события наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме абз. 1 ч. 1 ст.

963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). При этом указанные последствия опасного события, вызванного умышленными действиями страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, в ч. 1 ст. 963 называются страховыми случаями. В пункте 7.3.3 доказывается несоответствие признания страховым случаем события, явившегося результатом умышленных действий субъектов страхования, самому понятию «страховой случай». Такие события и их последствия являются нестраховыми случаями.

Норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ устанавливает исключение из общего правила нормы абз. 1 ч. 1 ст. 963: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхова Глава 8. Правовое регулирование личного страхования ния подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

Норма абз. 2 ч. I ст. 963 ГК РФ предусматривает освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя). На личное страхование эта норма ГК РФ непосредственно не распространяется.

Однако, как обосновывается в п. 8.2.3 (со ссылкой на норму абз. 2 ч. 2 ст. 1083 ГК РФ), при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного по договору личного страхования лица вследствие его грубой неосторожности и отсутствии вины причинителя вреда— владельца источника повышенной опасности — такое событие может признаваться страховым случаем, если это предусмотрено договором (правилами) личного страхования. В этом случае страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (страховую сумму).

Норма ч. 1 ст. 964 ГК применяется как для имущественного, так и для личного страхования. Условия применения этой нормы и необходимость отнесения указанных в ч. 1 ст. 964 опасных событий и их последствий к нестраховым случаям (если законом или договором страхования они не определяется как страховые случаи), достаточно подробно рассматриваются в п. 7.3.3.

Наряду с рассматриваемыми здесь нестраховыми случаями с застрахованным лицом, при наступлении которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму), в правила (договоры) личного страхования страховые организации включают и другие опасные события и/или их последствия, не являющиеся страховыми случаями.

Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингосстраха включены как нестраховые случаи повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:

нарушения застрахованным лицом правил техники безопасности;

алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица;

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;

самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до такого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;

передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;

участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях.

В статье 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения120 (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

Согласно ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного лица — выплачивается страховое обеспечение (в т.ч. в размере страховой суммы).

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования В частности, в ч. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» записано:

«Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда121. При этом страховое обеспечение поличному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит». По данной норме страховое обеспечение может выплачиваться страхователю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как указывается в п. 8.2.2, страхователь вправе получать страховое обеспечение только в случае, если в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом. Это условие предусматривается предписаниями норм ч. 1 и 2 ст. 934, п. 1 ч. 2 ст.

942, ч. I ст. 432 ГК РФ. Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники (абз. 1 ч.

2 ст. 934).

Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при страховых случаях выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности стра ховые выплаты в размере страховой суммы производятся страховщиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования122:

страхование жизни на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или наступления в жизни застрахованного лица определенного договором события, например, вступления в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;

По данной правовой норме страховщики не вправе предусматривать в договорах (правилах) страхования отказ в страховой выплате (частично или полностью) в случаях получения застрахованным лицом (выгодоприобретате лем) компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного, от виновного в этом лица.

Более подробно об этом см. [14, с. 219—237].

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений страхование на случай смерти застрахованного лица (в том числе от несчастного случая);

страхование дополнительных негосударственных пенсий, ренты.

Если, например, застрахованное на случай дожития до окончания срока действия договора лицо не доживет до этого момента, то выгодоприобретателю (или наследникам при отсутствии выгодоприобретателя) выплачивается так называемая выкупная сумма123, поскольку это страхование относится к накопительно-сберегательным видам страхования.

Подоговору страхования на случай смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае гибели (смерти) застрахованного в период действия страхования вследствие событий, оговоренных в договоре (правилах) страхования. Если случай смерти с застрахованным лицом в период действия до говора страхования не произойдет, то это лицо никакой страховой выплаты по данному рисковому виду страхования не получит. Однако, если договором (правилами) добровольного страхования или законом по обязательному страхованию предусматривается действие страхования в течение определенного периода после окончания договора, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю до истечения этого периода в случае смерти застрахованного лица, обусловленной последствиями страхового события, произошедшего во время действия договора страхования.

По договору страхования ренты, пенсии страховая сумма устанавливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сторонами договора сроки и с определенной периодичностью. Обязательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки. Для начала выплаты дополнительной негосударственной пенсии вторым условием является дос тижение застрахованным лицом пенсионного возраста, установленного государством. Хотя страховые организации вправе устанавливать начало выплат пенсий застрахованным липам и при иных их возрастах.

Выкупная сумма представляет собой уплаченные страховые взносы (премию) с долей доходов от инвестирования страховых резервов за вычетом расходов страховщика на страхование, если договором (правилами) страхования не предусмотрено иное по выплате доли инвестиционных доходов.

Глава 8. Правовое регулирование личного страхования В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкупная сумма (некоторыми страховщиками — с установлением минимального срока действия договора для учета в этой сумме доли ин вестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена, застрахованное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, будет получать ее в течение периода, установленного договором страхованиям, втом числе пожизненно.

Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. В с-лучае, когда застрахованное лицо дожило до момента начала выплаты ренты, пенсии, но умерло (погибло),не получив ни одной пенсии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с правилами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным правилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полученным их числом самим застрахованным.

При страховании от несчастных случаев, когда страховыми случаями являются временная утрата трудоспособности или наступление инвалидности застрахованного лица, по каждому страховому случаю в течение срока действия договора страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере, определяемом правилами (договором) страхования, и в пределах страховой суммы. Страховая сумма может устанавливаться страховыми организациями отдельно на случай временной утраты трудоспособности, на случай наступления инвалидности и смерти от несчастного случая, а также одна общая страховая сумма на все три страховых случая и по договору в целом.

Рассмотренные в гл. 7 и 8 правила регулирования имущественного и личного страхования, определяемые Гражданским кодексом РФ (гл. 48), применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

8.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений Контрольные вопросы 1. Что понимается под личным страхованием?

2. Что относится к предметам и объектам личного страхования?

3. Какие подотрасли включает личное страхование?

4. От каких страховых случаев проводится страхование по подотраслям личного страхования?

5. Какие основные нормативные акты обеспечивают правовое регулирование личного страхования?

6. Кто определяется в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования правовыми нормами страхового законодательства?

7. В каких случаях страхователь по договору личного страхования может быть и получателем страхового обеспечения (страховой суммы)?

8. Каковы основные предписания правовых норм, регулирующих заключение договора добровольного и обязательного личного страхования?

9. Какими правовыми нормами и их требованиями определяются форма и основное содержание договора личного страхования?

10. Какие правовые нормы определяют основные праваи обязанности страхователя и страховщика при заключении договора личного страхования?

11. Какими правовыми нормами Гражданского кодекса РФ определяется недействительность договора личного страхования?

12. В какой момент договор личного страхования можетсчитать-ся заключенным, и когда он вступает в силу?

13. Каковы предписания правовых норм, регулирующих отношения сторон договора личного страхования при значительных изменениях обстоятельств, сообщенных при заключении договора страхователем страховщику, в период его действия?

14. Какие правовые нормы и как регулируют замену застрахованного лица и выгодоприобретателя в период действия договора личного страхования?

15. Каковы предписания правовых норм, регулирующих права, обязанности и ответственность сторон договора обязательного и добровольного личного страхования при наступлении страхового случая?

Глава ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ 9.1. Понятие, цели и место государственного регулирования в страховании Под государственным регулированием страхования понимается система направлений и используемых в них методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, деятельности страховых компаний, их посредников и других контрагентов страховщиков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Целями государственного регулирования страхования являются:

установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов;

обеспечение эффективного формирования и использования (размещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов;

создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Государственное регулирование страхования осуществляется в основном в форме государственно-властных предписаний для участников страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля, включая Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Такие предписания государства, воздействующие на поведение субъектов страховых отношений, представляют не что иное как нормы страхового права. Следовательно, нормы страхового права представляют важнейший инструментарий государственного регулирования страхования. Однако страховая деятельность страховщиков включает в себя, как указывается в гл. 2, не только осуществление страховой защиты имущественных интересов юридических, физи 9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования ческихлиц, формирование, распределение и эффективное использование страховых резервов, но также и взаимодействие страховщиков с посредниками, ФОНСД и другими государственными органами. Поэтому значительная часть отношений страховщика, обусловленных его страховой деятельностью, не относится к страховым отношениям, а представляет совокупность иных (нестраховых) отношений в сфере страхования.

Определенная часть нестраховых отношений страховщика (в частности, со страховыми агентами, брокерами, перестраховщиками, с исследовательскими, консультационными фирмами) полностью и во всех аспектах регулируется нормами гражданского права. Остальная же часть нестраховых отношений регулируется нормами административного и финансового права.

Следовательно, в широком смысле понимания государственное регулирование охватывает все виды общественных отношений, действующих в сфере страхования. Существует и более узкое понимание государственного регулирования как совокупности определенных нормативных актов, их правовых норм, устанавливающих направления и методы действий государственных органов регулирования и контроля страховой деятельности (прежде всего ФОНСД), а также регулирующих и оценивающих деятельность страховщиков по ряду показателей финансовой устойчивости, платежеспособности и др.

Здесь целесообразно рассмотреть государственное регулирование страхования в более узком его понимании, которое и определяет его место в воздействии на ограниченную часть отношений в сфере страхования.

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования страхования:

1) государственный надзор за страховой деятельностью;

2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

Глава 9. Государственное регулирование страхования 4) общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;

5) прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Указанные направления достаточно тесто взаимосвязаны между собой. Однако присущие им специфические методы воздействия на отношения субъектов и процессы страхования и финансово-хозяйственной деятельности страховщиков обусловливают необходимость отдельного их рассмотрения.

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляется согласно ч. 1 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Этот вид надзора осуществляется ФОНСД с 1996 г. в лице Департамента страхового надзора (ДСН) Министерства финансов РФ.

Функции и права ФОНСД, представленные в ч. 3 и 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяют и методы, применяемые в надзорной и регулирующей деятельности этого государственного органа.

Представляется возможным выделить следующие методы, воздействие которых на объекты регулирования обеспечивается соответствующими правовыми нормами.

Метод лицензирования страховой деятельности. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 4, ч. 1 ст. 6 и ст. 32 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ» страховая деятельность может осуществляться только страховщиками, получившими в установленном законодательством порядке лицензию на проведение страхования (кроме взаимного страхования).

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утверждены приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) от 19.05.94 г. № 02-02/08.

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования Лицензия согласно Условиям лицензирования выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

номер лицензии;

наименование страховой организации, владеющей лицензией и ее юридический (и фактический) адрес;

наименование отраслей, подотраслей, формы (обязательная, добровольная) страхования с указанием в приложении к лицензии всех видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;

территория, на которой страховщик имеет право проведения разрешенных лицензией видов страхования;

подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать органа, выдавшего лицензию;

дата выдачи лицензии;

регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче и соответствующей записи в ней.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. Лицензирование обязательного страхования проводится согласно соответствующим законам РФ.

При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный в денежной форме уставный капитал в соответствии с п. 3.3 Условий лицензирования должен быть в величине, установленной ч. 2 и 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности согласно ч. 2 ст. указанного Закона должен быть:

не менее 25 000 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ) — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

не менее 35 000 МРОТ — при проведении страхования жизни;

не менее 50 000 МРОТ — при проведении исключительно перестрахования.

Концепцией развития страхования в РФ (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.02 г. № 1361-р) предусматривается не Глава 9. Государственное регулирование страхования обходимость увеличения минимального размера уставного капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к I июля 2007 п до 30—40 млн рубл., в т.ч. к I июля 2004 г. до 10—13 млн руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» минимальный размер уставного капитала для получения лицензии страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, должен составлять не менее 250 000 МРОТ, а при проведении исключительно пе рестрахования — не менее 300 000 МРОТ.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическим лицам необходимо представлять в ФОНСД следующие документы:

1) заявление по установленной форме;

2) учредительные документы страховой организации;

3) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

4) документы, подтверждающие величину оплаченного уставного капитала;

5) экономическое обоснование страховой деятельности, втом числе:

а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;

6) расчет соотношения активов и обязательств страховой орга низации по формам Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утвержд. приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н);

в) положение о формировании и использовании страховых ре зервов;

г) план по перестрахованию, если максимальное обязательство по отдельному риску превышает 10% величины собственных средств страховщика;

д) план размещения средств страховых резервов;

е) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

б) правила по видам страхования с приложением стандартных форм договоров страхования и страховых полисов (сертификатов, свидетельств) в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных и утвержденных руководителем страховой организации;

2. 9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования 7) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденной руководителем структуры страховых тарифов — в двух экземплярах по установленной форме;

8) сведения о руководителе и его заместителях.

При положительном решении ФОНСД о выдаче страховщику лицензии один экземпляр правил страхования (со штампом лицензирующего органа, в котором указывается номер лицензии и дата ее выдачи) и структуры тарифов по видам страхования возвращается вместе с лицензией страховщику.

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности (в том числе по новым видам страхования для страховой организации) взимается лицензионный сбор в федеральный бюджет. В соответствии с п. 4 постановления Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона РФ «О страховании» лицензионный сбор за выдачу лицензии взимается в размере 50-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Метод государственного регулирования операций страхования осуществляется через применение и выполнение предписаний норм страхового законодательства. Существующий объем и многообразие аспектов правового регулирования операций страхования освещаются в гл. [6—8]. В них рассматриваются правовые, организационные и экономические условия заключения и исполнения договоров страхования, в том числе отдельные главы посвящены правовому регулированию имущественного и личного страхования.

Метод контроля за соблюдением лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых организаций. Действие указанного метода регламентируется нормами страхового права, представленными в различных нормативных правовых актах и предписывающими субъектам права определенные правила поведения, действий (функции) или правомочия.

Например, нормами п. «в» и «г» ч. 3 и п. «в» ч. 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» ФОНСД предписывается выполнение обязанностей (функций) по обеспечению:

контроля за обоснованностью применяемых страховых тарифов и платежеспособностью страховых организаций;

установления правил формирования и размещения страховых резервов, определения показателей и разработки форм учета стра Глава 9. Государственное регулирование страхования ховых операций и отчетности страховщиков о страховой деятельности;

дачи страховщикам предписаний по устранению выявленных нарушений законодательства, лицензионных требований, а в случае их невыполнения — приостановления или ограничения действия лицензий этих страховых организаций до устранения недостатков и нарушений либо принятия решения об отзыве лицензии.

В проверках деятельности страховых организаций и принятии решений по их результатам ФОНСД руководствуется Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н.

Предписанием является письменное указание Минфина РФ и/ или территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается страховщику за нарушение требований Закона «Об организации страхового дела в РФ», в том числе:

1) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с указанным Законом (далее — Законом);

2) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

3) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;

4) нарушение установленных требований о представлении в Минфин РФ и/или территориальный орган страхового надзора отчетности;

5) непредставление в срок документов, затребованных Минфином РФ и/или территориальным органом страхового надзора;

6) установление факта представления в Минфин РФ и/или территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;


7) несообщение в установленный срок в Минфин РФ об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);

8) иные нарушения.

Предписание направляется страховщику, а при необходимости его копия направляется соответствующим органам исполнительной 9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования власти. Страховщик обязан в установленный срок представить в Минфин РФ (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Представление страховщиком этихдокументовявляется основанием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику. При представлении в документах недостоверной информации страховщиком, которая выявляется в последующем органом страхового надзора, ранее признанное исполненным предписание считается неисполненным. Об этом также сообщается страховщику.

В случае невыполнения в установленный срок предписания ФОНСД вправе ограничить или приостановить действие лицензии до устранения всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры всех видов страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. При этом страховши к обязан выполнять обязательства по действующим договорам страхования.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры всех видов страхования (перестрахования). При этом по ранее заключенным договорам страхования (перестрахования) страховщик исполняет принятые обязательства до истечения их срока.

О принятом ФОНСД решении сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, является необходимым условием для принятия ФОНСД решения о возобновлении действия лицензии.

Непредставление страховщиком в установленный срокдокументов, подтверждающих устранение страховщиком нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии.

Отзыв лицензии влечет за собой:

прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

Глава 9. Государственное регулирование страхования исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Действие лицензии ограничивается, приостанавливается, возобновляется, лицензия отзывается с момента издания соответствующего приказа Минфина России, если в нем не указано иное.

Решение Минфина России об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии, а также об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности может быть обжаловано в установленном законом порядке.

Наряду с указанными контрольными функциями и выдачей лицензий государственный орган страхового надзора (ФОНСД) в соответствии с ч. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляет также:

ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров;

разработку нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетенции ФОНСД;

обобщение практики страховой деятельности, разработку и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

ФОНСД согласно ч. 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;

2) получать необходимую для выполнения возложенных на ФОНСД функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе от банков, а также от граждан;

3) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензии (кроме взаимного страхования).

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций Данное направление государственного регулирования страхования гарантирует страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц путем применения определенных методов. Нормативные правовые акты страхового законодательства, их нормы обусловливают существование и действие таких методов. К -ним, в частности, относятся рассматриваемые ниже методы.

Метод установления минимально допустимой величины уставного капитала страховщиков. Основой финансовой устойчивости страховых организации являются, как указано в ч. 1 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», наличие у них оплаченного уставного капитала, а также система перестрахования. Нормы ч. 2 и ч. 3 ст. 25 этого Закона устанавливают минимально необходимые размеры оплаченного в денежной форме уставного капитала надень подачи страховой организацией документов в ФОНСД для получения лицензии. Эти размеры приведены выше (§9.2).

Метод перестрахования и сострахования является одним из воз-можныхсредств обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций.

Понятие, организационные и экономические условия перестрахования определены в ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 967 ГК РФ. Так, согласно ч. 1 ст. 13 Закона перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором перестрахования условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страховате лем у другого страховщика (перестраховщика).

Практически аналогичное определение понятия перестрахования дается и в ч. 1 ст. 967 ГК РФ. Как в Законе (ч. 2 ст.

13), так и в ГК РФ (ч. 3 ст. 967) сказано о том, что ответственность по основному договору страхования в полном объеме несет перестрахователь, заключивший договор перестрахования с перестраховщиком.

Нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ перестрахование практически отождествляется со страхованием предпринимательских рисков. Неправомерность применения правил и условий страхования предпринимательских рисков к перестрахованию достаточно подробно и аргументированно доказывается в §2.1.

Глава 9. Государственное регулирование страхования В соответствии с нормами ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахователями). При этом в ст.

953 ГК РФ отмечается, что если в таком договоре не определены права и обязанности (страховая ответственность) каждого из страховщиков, то при страховом случае они отвечают перед страхователем (вы годоприобретателем) солидарно, то есть поровну производят выплату страхового возмещения (обеспечения).

Метод формирования и размещения (инвестирования) страховых резервов также направлен на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. В соответствии с ч. 1 ст. 26 рассматриваемого Закона для обеспечения выполнения принятых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов (страховых премий) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать и резерв предупредительных (превентивных) мероприятий (РПМ).

Состав, назначение и методы расчета страховых резервов устанавливаются Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 18.03.94 г. № 02 02/04124. В соответствии с этими Правилами страховщики разрабатывают и утверждают свои Положения о порядке формирования технических резервов и Положения о порядке формирования и использовании резерва предупредитель ных мероприятий.

Аналогичным образом на основании Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных ФОНСД, страховщики разрабатывают свои положения о формировании и использовании страховых резервов по страхованию жизни. При отсутствии у страховщика такого Положения Разъяснениями Росстрахнадзора № 09/02-16р/02 от 27.12.94 г. рекомендуется применять для расчета страховых резервов по страхованию жизни метод, из ложенный в Разъяснениях (в ред. письма Росстрахнадзора от 05.04.95 г. № 09/2-12р/02 и от 24.04.95 г.)125.

,м Более подробно о формировании и использовании страховых резервов см. [14,с.118-124].

, ЭЖ.-1995.-№2иЗ.

9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты (ч. 1 ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Нормой ч. 3 ст. 26 указанного Закона страховщикам предоставляется право инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства. Инвестирование (размещение) страховых резервов регулируется Правилами размещения страховщиками страховых резервов, утвержденными приказом Минфина РФ от 22.02.99 г. № н. Под размещением страховых резервов согласно данным Правилам следует понимать активы страховщика, прини маемые в покрытие страховых резервов, перечень которых приведен в этом документе. При этом в Правилах предписывается размещать страховые резервы, руководствуясь принципами диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения этих принципов Правилами размещения страховых резервов установлены требования к структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.


Метод установления экономических нормативов по объему страховой ответственности (обязательств) страховщика способствует обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций.

Статья 27 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает требования, которые страховщики обязаны соблюдать, чтобы гарантировать страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам имущественного и личного страхования, В частности, для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Расчет нормативного соотношения осуществляется в соответствии с Методикой расчета нормативного размера маржи платежеспособности (нормативного размера свободного от любых обязательств собственного капитала), представленной в Положении о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств126, утвержденном приказом Минфина России от 02.11.01 г. № 90н. В соответствии с этой Методикой нормативный размер маржи платежеспособности рассчитывается стра РГ. — 2001. — 26 декабря.

Глава 9. Государственное регулирование страхования ховщиками отдельно по страхованию жизни и по иным видам страхования. Общий размер маржи платежеспособности страховщика определяется путем сложения соответствующих ее размеров по указанным видам страховой деятельности.

Если нормативный размер маржи платежеспособности окажется меньше минимальной величины уставного капитала, то за нормативный размер маржи платежеспособности страховщика принимается законодательно установленная минимальная величина уставного капитала. Фактический размер маржи платежеспособности страховщика не должен быть меньше ее нормативного размера.

Согласно п. 3.6 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ максимальный объем страхового обязательства страховщика по отдельному риску договора страхования не должен превышать 10 % его собственных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке Проведение антимонополистической деятельности, осуществление соответствующих мероприятий и пресечение недобросовестной конкуренции на страховом рынке объективно необходимы. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на российском страховом рынке устанавливаются разными способами и проявляются в определенных формах.

Наиболее распространенными способами установления монополии в сфере страховых услуг являются следующие:

1) недопущение, ограничение или устранение деятельности других страховых организаций на территории субъекта РФ, кроме одной, в которой администрацией области (края) или Правительством республики предписывается страховать свои имущественные интересы (риски) всем хозяйствующим субъектам;

2)создание своей страховой компании предприятиями, организациями, входящими в финансово-промышленную группу, концерн, 9.2. Направления и методы государственного регулирования страхования другое объединение хозяйствующих субъектов, которые осуществляют страхование всех рисков только в этой страховой компании;

3) разделение емкости рынка страховых услуг региона по сговору между ограниченным числом страховых компаний.

Монополистическая деятельность предопределяет недобросовестную конкуренцию. Кроме того, недобросовестная конкуренция отдельных страховых компаний проявляется:

в завышении или занижении страховых тарифов на территории, где доминирует одна страховая компания;

в недобросовестной рекламной деятельности страховщиков, представляющих условия страхования, не соответствующие их реальным финансовым возможностям или умаляющие условия страховой защиты других страховых организаций.

Согласно ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке осуществляется деятельностью Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (федерального антимонопольного органа) и его территориальных органов в соответствии с антимонопольным законодательством127. Для этого применяются следующие методы:

1) дача предписаний страховщикам, а при необходимости и органам исполнительной власти субъектов РФ, объединениям предприятий, организаций — учредителям страховой компании, держащей под контролем страховой рынок территории, о прекращении нарушений антимонопольного законодательства;

2) восстановление первоначального положения, при котором не существовало монополии отдельных страховых компаний и недобросовестной конкуренции;

3) принудительные меры признания договоров хозяйствующих субъектов (в том числе с органами исполнительной власти регионов), приводящих к доминирующему положению отдельных страховых компаний на территории субъекта РФ, недействительными в связи с нарушением антимонопольного законодательства РФ;

Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ. --1999. — № 26. — Ст. 3174;

Приказ МАП РФ от 06.05.00 г. № 340а «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» // БНА. — 2000. — №11.

Глава 9. Государственное регулирование страхования 4) применение к страховщикам санкций ФОНСД и федерального антимонопольного органа (в рамках их компетенции) за нарушение законодательства РФ, включая Закон РФ «О рекламе».

9.3. Общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций В отношении страховых организаций, как и всех других хозяйствующих субъектов, осуществляются налоговый, валютный, банковский, таможенный контроль.

Налоговый контроль осуществляется Б соответствии с установленными правомочиями Министерством РФ по налогам и сборам, его территориальными подразделениями, Федеральной службой налоговой полиции и ее. территориальными органами.

Основными направлениями налогового контроля являются:

1) выявление состояния бухгалтерского учета и оценка его соответствия действующим нормативным правовым актам, инструкциям, методическим указаниям и Положению о бухгалтерском учете'28;

2) определение правильности установления налогооблагаемой базы и применяемых льгот по уплате различных видов налогов и сборов;

3) проверка правильности расчетов размеров уплачиваемых страховщиком налогов и сборов:

4) проверка соблюдения страховой организацией установленных сроков уплаты напогов и сборов в бюджеты разных уровней и во внебюджетные фонды.

Валютный контроль осуществляется со второго полугодия 2000 г. Департаментом валютного контроля Минфина РФ, Центральным банком России (ЦБР) и уполномоченными им коммерческими банками, а также Государственным таможенным комитетом (ГТК) и его подразделениями в соответствии с положениями об этих государственных органах и Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Объектами валютного контроля являются валютные ценности: иностранная вапюта;

ценные бумаги в иностранной валюте;

драгоценные металлы;

природные драгоценные камни.

Основными направлениями валютного контроля являются:

БНА. — 1998. — №23.

9.3. Общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций 1) соблюдение страховщиками, получившими разрешение ЦБР на право заключать договоры страхования с расчетами между сторонами в иностранной валюте, Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденного приказом ЦБР от 15.12.95 г. № 32;

2) проверка оснований, условий и сроков получения (предоставления) финансовых кредитов в иностранной валюте на срок не более 180 дней;

3) проверка правильности расчетов в иностранной валюте между российскими страховщиками (перестрахователями) и иностранными перестраховщиками;

4) установление правильности осуществления международных переводов в иностранной валюте в РФ и из РФ в виде дивидендов, процентов (доходов) по инвестициям (в том числе в ценные бумаги в иностранной валюте), кредитам и прочим операциям;

5) соблюдение российского законодательства по прямым инвестициям в иностранной валюте в уставные капиталы других организаций, фирм, а также по портфельным инвестициям (в ценные бумаги).

Банковский контроль в отношении страховых организаций осуществляется ЦБР и коммерческими банками в соответствии с Законом РФ от 02.12.90 г. № 395-1 (в ред. от 03.02.96 г.) «О банках и банковской деятельности»129 и Законом РФ от 10.07.02 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» (СЗ РФ. - 2002. —№ 28. - Ст. 2790).

Основными направлениями банковского контроля являются:

1) проверка соблюдения страховщиками требований Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, связанных с ними расчетов страхователей и страховых организаций;

2) установление законности распоряжений страховщиков по операциям на их валютных счетах;

3) соблюдение страховыми организациями установленных лимитов наличных денег в кассе и по расчетам наличными деньгами.

Таможенный контроль в отношении страховых организаций осуществляется. Государственным таможенным комитетом и его под ерг. - 1996. - 10 февраля.

ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 31. - Ст. 1224;

СЗ РФ. — 1995. — № 26. — Ст. 2397;

1996. - № 1. - Ст. 4;

1997. - №30. - Ст. 3586;

1997. - №47. -Ст. 5341;

1999. - Ns 7. - Ст. 879.

Глава 9. Государственное регулирование страхования разделениями в соответствии с Таможенным кодексом РФ130 от 18.06.93 г. № 5221-1 (с последующими изменениями и дополнениями), Законом РФ от 09.10.92 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле»131.

Основными направлениями таможенного контроля деятельности страховщиков являются:

1) проверка правильности составления таможенных деклараций, содержащих сведения о перемещаемых через таможенную границу грузов, товаров;

2) соблюдение страховщиками условий и размеров уплаты таможенных пошлин и сборов;

3) соблюдение страховыми организациями установленного порядка расчетов по экспортно-импортным операциям.

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования Страховой рынок России находится в стадии становления и развития в новых социально-экономических, правовых и политических условиях. По существу, он возрождается в новом качестве, начиная с 1993 г. По состоянию на 01.01 2002 г.

на страховом рынке России действовали около 1400 страховых организаций. Около 1000 страховых компаний имели уставный капитал в размере от 2000 ты-с.руб. и выше, 116 страховых организаций из них обладали уставным капиталом в размере свыше 10 000 тыс.руб.

По оценкам специалистов-аналитиков общая сумма собираемых всеми страховщиками России страховых премий равна примерно годовой страховой премии крупной западной страховой компании.

Развивающемуся страховому рынку России присущи определенные недостатки. Среди них необходимо отметить, в частности, следующие.

1. Незначительный объем собственных средств страховщиков, основу которого составляет уставный капитал, и соответствующий им размер страховых резервов не позволяет проводить страхование крупных рисков.

ВСНД и ВС РФ. — 1992. — № 45. — Ст. 2542;

СЗ РФ. - 1999. — № 1. — Ст. 1;

1999. — №28. — Ст. 3461;

2001. — №23. — Ст. 2290;

РГ. — 2001.

— 10 августа.

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования Осуществление перестрахования наиболее крупных рисков приводит к тому, что значительная часть страховых премий по ним оказывается в распоряжении мощных зарубежных страховых или перестраховочных компаний.

2. Предлагаемый российскими страховщиками перечень страховых услуг представляется достаточно ограниченным в сравнении с широким разнообразием страховых продуктов западных страховых компаний.

3. Крайне отстают в объемах страхования так называемые долгосрочные сберегательно-накопительные виды страхования жизни. Причина этого находится не в упущениях и деятельности страховых организаций или в отсутствии потребности граждан России в этом виде страхования. Основная причина отставания долгосрочных видов страхования жизни заключается в нестабильности финансово-экономической ситуации в стране, кризисах и высоких темпах инф ляции, которые обусловливают неплатежеспособность не только граждан, но и юридических лиц и государства (в том числе по погашению и выплате дохода по государственным ценным бумагам).

4. Недостаточная разработанность правового обеспечения для обязательных видов страхования.

5. Отсутствие налоговыхльгот для юридических и физическихлиц по средствам, направляемым ими на уплату страховых премий по долгосрочным видам страхования жизни.

Постановление Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ на 1998-2000 г.» предусматривало комплекс мероприятий, осуществление которых позволит устранить указанные недостатки, а также повысить эффективность методов государственного регулирования страхования.

Первое направление связано с совершенствованием нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности и предусматривало:

1) увеличение уставного капитала страховых организаций, формируемого за счет денежных средств;

2) установление экономических нормативов оценки финансовой устойчивости и эффективности деятельности страховых организаций.

Второе направление определяло совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью и предполагало:

Глава 9. Государственное регулирование страхования 1) создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации;

2) разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

3) определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению подолгосрочному страхованию жизни и пенсий;

4) совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований и принципов добросовестной конкуренции;

5) введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой компанией или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Третье направление определяет прямое участие государства в становлении защиты имущественных интересов субъектов страхования и предполагает:

1) установление организационных (институциональных) основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

2) обеспечение за счет бюджетных средств обязательного государственного страхования, в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы;

3) повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки;

4) предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулированных в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых компаний при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования.

Четвертое направление связано с правовым обеспечением защиты национального страхового рынка и включает:

9.4. Направления совершенствования государственного регулирования страхования 1) конкретизацию условий допуска-иностранных страховщиков на российский страховой рынок;

2) дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

3) выработку правовых процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке.

Следует отметить, что комплексы мероприятий по указанным направлениям не осуществлены к намеченному постановлением Правительства РФ сроку в требовавшемся объеме.

Можно считать, что достигнуто определенное увеличение уставного капитала страховых организаций, формируемого за счет денежных средств (первое направление). Прямое участие государства в становлении страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования представлено как пятое направление государственного регулирования страхования в §9.1. Из предусмотренных этим направлением мероприятий практически осуществляется обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих разных групп. Однако нет до настоящего времени нормативно-правового акта, регулирующего обязательное государственное страхование имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы (третье направление комплексов мероприятий постановления Правительства). Ограничение допуска к руководству страховой компанией или бро керской организацией лиц, действия которых ранее привели финансово-кредитную организацию к банкротству, является, конечно, позитивным решением, хотя требовавшимся уже достаточно давно (второе направление).

Обеспечено также правовое регулирование условий допуска и направлений деятельности иностранных страховых компаний (их дочерних обществ) и инвесторов на российском страховом рынке Законом РФ от 20.11.99 № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (четвертое направление).

Предстоит еще значительный объем работы по осуществлению комплексов мероприятий, предусмотренных в рас сматриваемом постановлении Правительства РФ.

Глава 9. Государственное регулирование страхования Контрольные вопросы 1. Что понимается под государственным регулированием страхования?

2. Каковы цели государственного регулирования страхования?

3. По каким направлениям осуществляется государственное регулирование страхования?

4. Какие методы и правовые нормы применяются при осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью?

5. Какие функции выполняет государственный орган страхового надзора?

6. Каковы нормативные требования, предъявляемые кстраховой организации вчасти уставного капитала и перечня предъявляемыхдокумен-тов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности?

7. Как осуществляется государственное регулирование обязательного страхования?

8. Какие виды санкций предъявляет государственный орган страхового надзора к страховщику за нарушение лицензионных требований и законодательства РФ?



Pages:     | 1 |   ...   | 5 | 6 || 8 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.