авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 ||

«УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65 АВТОР: Шихов Алексей Константинович, доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета ...»

-- [ Страница 8 ] --

9. По каким основаниям и в каком порядке орган государственного страхового надзора ограничивает и приостанавливает действие лицензии на осуществление страховой деятельности страховщика?

10. По каким основаниям и с какими последствиями для страховщика может быть отозвана его лицензия на осуществление страховой деятельности?

11. Какими методами в соответствии с нормами страхового законодательства обеспечивается финансовая устойчивость и платежеспособность страховщиков?

12. Какими нормативными правовыми актами регулируется формирование и размещение страховых резервов страховщиков?

13. Какими нормативно-правовыми актами регулируется объем страховых обязательств страховщика по договорам страхования?

14. Какими методами осуществляется пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке?

15. Какие виды общего государственно-финансового контроля и по каким направлениям проводятся в соответствии с законодательством РФ в отношении страховых организаций?

Глава 10 СТРАХОВЫЕ СПОРЫ И ИХ РАЗРЕШЕНИЕ 10.1. Преддоговорные споры Споры, возникающие между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, можно подразделить на три основные вида:

1) преддоговорные споры, возникающие при заключении договора страхования;

2) споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования;

3) споры, связанные с исполнением основного страхового обязательства.

Порядок заключения договоров имущественного и личного страхования, рассмотренный в гл. 7 и 8, определяется правовыми нормами ст. 421, 422,426, 432-446, 930-936, 940, 942, 943, 969 ГК РФ. Поскольку договор страхования может считаться заключенным только при достижении соглашения между страхователем и страховщиком по всем существенным условиям договора страхования (ст. 432, 942 ГК РФ), постольку характер споров сторон на данной стадии определяется в основном их разногласиями по установлению этих условий.

«Условия договора, записано в ч. 4 ст. 421 ГК РФ, — определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ)». Поэтому основная часть разногласий между страхователем и страховщиком при заключении договоров страхования приходится надоговоры добровольного страхования. Разногласия сторон при заключении договоров имущественного и личного страхования могут быть весьма разнообразными и многочисленными. Они могут касаться как самих существенных условий договора страхования, представленных в ст. 942 ГК РФ, так и дополнительных условий договора (п. 10.4.1), указанных в правилах страхования. Имеются в виду в этом случае также разногласия сторон по количественным и качественным характеристикам условий договора страхования.

Например, при добровольном имущественном страховании страховщик, имеющий соответствующую лицензию, может отказать страхователю в заключении договора страхования, если:

Глава 10. Страховые споры и их разрешение из предоставленной страхователем страховщику информации последний пришел к выводу об отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении подлежащего страхованию имущества (включая транспортные средства, грузы), основанного на законе, ином правовом акте или договоре (ч. 1 ст. 930 ГК РФ);

риск наступления страхового случая очень высок и страховщик до заключения договора страхования рекомендует страхователю (выгодоприобретателю) осуществить комплекс организационных, технических мероприятий, направленных на уменьшение риска нанесения возможным опасным событием значительного ущерба подлежащему страхованию имуществу;

в отдельных случаях страховщик может принять участие в финансировании таких мероприятий за счет создаваемого им из уплачиваемых страховых премий резерва предупредительных мероприятий;

страховщик и страхователь не сходятся в оценке технического состояния или действительной (страховой) стоимости имущества (или предпринимательского риска), что требует проведения независимой экспертизы;

страхователь не предоставляет страховщику полную и достоверную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхового риска);

стороны не могут прийти к соглашению по минимальной (максимальной) величине страховой суммы, предлагаемой страхователем,— при отсутствии у страховщика возможности заключить договор перестрахования или сострахования в случае превышения допустимого для него объема страховой ответственности (обязательств);

страхователя не удовлетворяют размер страхового тарифа и величина страховой премии, подлежащей уплате страховщику по договору страхования;

стороны не достигли соглашения в части предлагаемых изменения, дополнения и/или исключения действия отдельных положений правил страхования при заключении договора страхования, что допускается ч. 3 ст. 943 ГК РФ.

Аналогичные разногласия между страхователем и страховщиком в основном возникают и при заключении договоров добровольного личного страхования. Усложняющим их моментом является то об 10.1. Преддоговорные споры стоятельство, что согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это означает, как указывается в п. 8.2.3, что коммерческая страховая организация не вправе отказаться от заключения договора личного страхования с каждым, кто к ней обратится, кроме случаев, когда страховщик обоснованно доказывает невозможность заключения договора или когда возможность отказа предусмотрена законом, иными правовыми актами (ст. 436 ГК РФ).

При обязательном страховании132, предусматриваемом ст. 935,936 ГК РФ, когда страховщик, обязанный осуществлять страхование, направил оферту (проект договора страхования) страхователю и получил от последнего протокол разногласий к проекту договора, страховщик обязан в течение 30 дней со дня получения протокола известить другую сторону (страхователя) о принятии условий этой стороны либо об отклонении протокола разногласий (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

В случае отклонения страховщиком протокола разногласий либо неполучения извещения о результате его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

Если сторона (страхователь, страховщик), для которой в соответствии с ГК РФ, иными законами заключение договора страхования обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованно уклоняющаяся от заключения договора страхования сторона должна возместить другой стороне причиненные этим убытки (ч. 4 ст. 445 ГК).

Нормы ч. 4 ст. 445 ГК РФ применяются и в случаях необоснованного уклонения страховщика от заключения договора добровольного личного страхования, являющегося публичным договором.

Если разногласия, возникшие при заключении договора страхования, переданы на основании ст. 445 ГК РФ либо по соглашению сторон на рассмотрение суда, то условия договора, по которым имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Глава 10. Страховые споры и их разрешение Указанный порядок рассмотрения преддоговорных споров соответствует также правилу, предусмотренному ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этой статье Закона споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответствии с их компетенцией.

10.2. Споры сторон после заключения и вступления договора страхования в силу После заключения и вступлен ия договора страхования в силу споры между его сторонами могут возникать по разным поводам, которые достаточно подробно рассмотрены в §6.2, 6.3'"7, 7.2, 7.3, 8.3.

Например, в судебном порядке могут рассматриваться споры, обусловленные:

неосновательно сбереженными суммами лицом, на которое возложена законом, иным правовым актом обязанность страхования жизни, здоровья и/или имущества других лиц, за счет невыполнения этой обязанности или выполнения ее ненадлежащим образом;

эти суммы взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ (ч. 3 ст. 937 ГК РФ);

кроме того, с такого страхователя при незаключении им договора обязательного страхования или осуществлении страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, может быть взыскана в пользу выгодоприобретателя при наступлении страхового случая сумма в размере страхового возмещения, которое должно было быть выплачено страховщиком (а не страхователем) при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ);

заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, которые страхователь сообщил страховщику при заключении договора страхования;

страховщик в этом случае вправе потребовать В §6.3 детально освещены вопросы изменения, прекращения и расторжения договоров страхования.

10.3. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренныхч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. ст. 944 ГК РФ);

завышением страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска вследствие обмана страхователем страховщика;

последний вправе при этом требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной страховщиком от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ);

неуведомлением страхователем страховщика об изменении в период действия договора страхования обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, а также отклонением страхователем предложения страховщика изменить в связи с увеличением риска наступления страхового случая условия страхования либо при их неизменности уплатить дополнительную сумму страховой премии;

страховщик в этих случаях вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 5 ст. 453,ст. 959 ГК РФ);

заключением договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, без письменного согласия застрахованного лица;

договор личного страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Основная часть споров сторон, рассматриваемых в судах общей юрисдикции, арбитражных судах, связана, во первых, с непризнанием страховщиком произошедшего события страховым случаем и, во-вторых, с необоснованным «затягиванием» страховщиками сроков выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) — по договорам личного страхования, либо с их размерами.

10.3. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования В статье 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указывается, что «споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответствии с их компетенцией».

Глава 10. Страховые споры и их разрешение При необходимости судебного разрешения спора истцу надлежит прежде всего определить подведомственность этого спора. Подведомственность спора определяется по ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ. Согласно этой статье общегражданским судам подведомственны споры, возникающие из гражданских правоотношений (к ним относятся и страховые правоотношения), если одной из сторон в споре является гражданин. Здесь имеется в виду гражданин, заключивший договор в потребительских целях, а не в интересах предпринимательской деятельности.

Например, страховой брокер (гражданин, занимающийся индивидуальной предпринимательской деятельностью), действующий по контракту со страховщиком (страхователем) в качестве его посредника и заключивший договор страхования от имени своего клиента — страховщика (страхователя), не является стороной договора страхования и не не сет ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств клиента по этому договору.

Однако, при допущении брокером грубой неосторожности, ошибки или сговора с одной из сторон договора страхования во вред другой стороне или мошенничества, когда его основными функциями по посредническому договору являются обеспечение полной и достоверной информацией клиента, защита интересов последнего и выполнение определенных соглашением операций (действий), он несет имущественную ответственность перед своим клиентом — страховщиком (страхователем), если отсутствуют основания для уголовной ответственности.

В случае судебного разрешения спора между страховым брокером и его клиентом такой спор не может быть подведомствен суду общей юрисдикции, т.к. гражданин (брокер) зарегистрирован как предприниматель. В соответствии с ч. ] ст. 22 Арбитражного процессуального кодекса РФ «арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам, возникающим из гражданских правоотношений: между., гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющими статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке...» По норме этой же статьи АП-К РФ в арбитражных судах подлежат рассмотрению споры между юридическими лицами. Если возникает спор по договору страхования, в котором страхователем является юридическое лицо, то он под 10.3. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования ведомствен арбитражному суду РФ, т.к. страховщиком всегда является юридическое лицо.

Определение подсудности спора сводится к ответу на вопрос: какой конкретно суд установленной системы (подведомственности спора) должен рассматривать исковое заявление. Общее правило определения подсудности спора согласно ст. 28 ГПК РФ и ст. 25 АПК РФ гласит: иск должен рассматриваться по месту нахождения (месту жительства) ответчика. Однако нормой ч. 9 ст. 29 ГПК РФ и ст. 26 АП К РФ предусмотрено исключение из этого общего правила. В частности, если в договоре страхования указано место исполнения договора страхования, то иск может быть предъявлен по месту его исполнения. Нормы ст. 32 ГП К РФ и ст. 30 АПК РФ допускают также и договорную подсудность, означающую, что по согласованию сторон договора страхования территориальная подсудность по месту нахождения (жительства) ответчика может быть изменена.

Согласно норме п. 5 ч. I ст. 23 ГПК РФ страховые споры подсудны мировому судье в случаях, когда цена иска не превышает 500 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом надень подачи заявления Исковое заявление, подписанное истцом или его представителем, вместе с приложениями к нему (включая доверенность, удостоверяющую полномочия представителя истца, и квитанцию об уплате госпошлины) подается в суд в соответствии с подведомственностью и подсудностью спора сторон договора страхования. Истец прилагает также копии искового заявления в количестве, равном числу ответчиков. Форма и содержание искового заявления определяются ст. и 132 ГПК РФ и ст. 102 и 104 АПК РФ (приложение З)134.

В исковом заявлении страхователя (выгодоприобретателя) — физического лица в общегражданский суд в соответствии со ст. 131 и 132 ГПК РФ указываются:

наименование суда, в который подается исковое заявление;

наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место жительства (то же самое, если исковое заявление подается представителем истца) или место нахождения юридического лица;

наименование ответчика — страховой организации (организаций, если заключен договор сострахования),ее (их) место нахождения;

Образец искового заявления см. приложение 3.

Глава 10. Страховые споры и их разрешение обстоятельства, являющиеся основанием для формулирования требования истца, и доказательства, подтверждащие действительность указанных обстоятельств;

требования истца и цена иска;

перечень прилагаемых документов, Согласно ст. 102 и 104 АПК РФ в исковом заявлении юридического лица — страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика указываются:

1) наименование арбитражного суда, в который подается заявление;

2) наименование истца — страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика, его местонахождение;

3) наименование ответчика — страховщика или страхователя (вы-годоприобретателя),его местонахождение;

4) обстоятельства, являющиеся основанием для искового требования, и доказательства, подтверждающие действительность указанных обстоятельств;

5) цена иска, подтвержденная расчетом взыскиваемой или оспариваемой суммы;

6) требования истца с соответствующими обоснованиями;

7) перечень прилагаемых документов.

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах 10.4.1. Споры, связанные с отказом или размером страховой выплаты Наиболее распространенными исками страхователей (выгодоприобретателей) по названному виду споров являются споры по договорам страхования легковых автомобилей от угона, повреждения и по договорам страхования жилых домов, квартир, домашнего иму-ществаот пожара, аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем, противоправных действий третьих лиц в связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при причинении ущерба определенным событием должен быть выдан страховщиком в письменной форме и всесторонне обоснованным.

Однако нередко, если отказ в страховой вып 10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах дате и правомерен, но недостаточно обоснован со ссылками на договор (правила) страхования и правовые нормы законов, страхователь (выгодоприобретатель), не будучи убежденным в правоте страховщика, обращается в суд с исковым заявлением135.

Правомерным, например, будет отказ в выплате страховщиком страхового возмещения в связи с угоном автомобиля, если угон произошел в период после подписания договора страхования, но до вступления его в силу136, а также после окончания срока действия договора. В правилах (договоре) страхования может быть указано и время действия страхования (непосредственной страховой защиты) в течение суток: например, только в ночное время или, наоборот, в течение рабочего дня, когда автомобиль страхователя находится на улице рядом со зданием, в котором работает его владелец. Угон автомобиля, совершенный за пределами времени страховой защиты, в таком случае не будет являться страховым случаем и, естественно, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.

Аналогичная ситуация в отношениях страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика может сложиться и при повреждении автомобиля вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП), если, например, застрахованный автомобиль был поврежден в результате совершения обгона его владельцем с грубым нарушением правил дорожного движения. В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ ущерб, причиненный автомобилю вследствие грубой неосторожности его владельца, не является страховым случаем. Страховщик при этом освобождается от выплаты страхового возмещения, что должно быть предусмотрено законом и договором (правилами) страхования.

В случае страхования владельцем автомобиля риска своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц согласно ч. 1 и 3 ст. 931, ч. 2 ст. 963 и ч. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ страховщик был бы обязан при указанном выше событии возместить ущерб (вред), причиненный страхователем жизни или здоровью пострадавших в ДТП лиц, если такое событие предусмотрено в договоре (правилах) страхования в качестве страхового слу При тщательном изучении страхователем (выгодоприобретателем) пра вил (договора) страхования и своевременном обращении его за консультаци ей к страховщику по непонятным вопросам количество исков уменьшается.

В договоре страхования может предусматриваться начало страховой за щиты и сразу после подписания договора, т.е. до уплаты страховой премии.

Глава 10. Страховые споры и их разрешение чая. Выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы договора страхования гражданской ответственности.

Споры из-за не удовлетворяющего страхователя (выгодоприобретателя) размера страхового возмещения в связи со страховым случаем, как правило, трудноразрешимы в досудебном порядке и рассматриваются обычно в судах. Причины этого заключаются в основном в том, что при достаточно однозначном установлении физического повреждения, разрушения, порчи того или иного объекта имущества стоимостная оценка действител ьного ущерба не всегда так определенна. Последняя зависит от разнообразия цен на объекты имущества, их составляющие части (узлы, детали, материалы и т.п.), стоимости рабочей силы, темпов инфляции, а также от квалификации и добросовестности специалистов,экспертов, сметчиков.

Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения (или страхового обеспечения — при личном страховании) документов без каких-либо объяснений, либо добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд обшей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (обеспечения) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимыхдокументовдляее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Например, закрытое акционерное общество (ЗАО) «Стройпрогресс-1» (страхователь) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому акционерному обществу (ОАО) «Росгосстрах-Москва» (страховщику) о взыскании 795 рублей страхового возмещения по договору страхования и 31 937 рублей 50копеек процентов за просрочку его выплаты117.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.01.01 г. иск удовлетворен в сумме 69 795 рублей страхового возмещения. Но во взыс Постановление Президиума ВАС РФ от 13.11.01 г. №2795/01 // ВВАС РФ. — 2002. — № 2. — С. 32—33.

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах кании процентов за просрочку его выплаты было отказано ввиду отсутствия у ответчика перед истцом денежного обязательства.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ предложено решение в части отказа во взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения отменить, а дело направить на новое рассмотрение.

Президиум ВАС РФ считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, между ОАО «Росгосстрах—Москва» и ЗАО «Стройпрогресс-1» 12.11.98 г. заключен договор имущественного страхования, в соответствии с которым при наступлении страхового случая (кражи транспортного средства) страхователь должен заявить в органы милиции и предъявить страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая (п. 7.1 Правил добровольного страхования автотранспортных средств).

Из гаража 11.09.99 г. похищен автомобиль КамАЗ. Страхователь уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Факт кражи автомобиля был зарегистрирован в отделе внутренних дел «Печатники» Юго-Восточного административного округа г. Москвы. По этому факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, которое 06.12.99 г. приостановлено.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки либо выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

Из пункта 7.16 Правил добровольного страхования автотранспортных средств следует, что выплата страхового возмещения (страховой суммы) производится страховщиком, заключившим договор страхования, в трехдневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых для принятия решения документов. За каждый день задержки страховой выплаты по вине страховщика страхователю выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

Следовательно, страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Президиум ВАС РФ в принятом постановлении указал также, что при новом рассмотрении спора в части применения названной от Глава 10. Страховые споры и их разрешение ветственности суду необходимо определить момент возникновения обязательства по выплате страхового возмещения и в связи с этим проверить расчет суммы процентов, взыскиваемых за просрочку выплаты страхового возмещения.

По событиям, их последствиям, определенным правилами (договором) страхования в качестве нестраховых случаев, споры сторон договора страхования возникают нечасто. Достаточно часто возникают споры между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховой организацией по наступившим страховым случаям в связи с частичным или полным отказом страховщика в выплате страхового возмещения (или страхового обеспечения) по основаниям, указанным в правилах (договоре) страхования, в значительной их части согласно законам, иным правовым актам. Такими основаниями, например, являются:

неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования страховщика о наступлении страхового случая (ч. 1 и 2, 3 ст. 961 ГК РФ);

умышленное непринятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение вреда (убытков) от виновного лица (ч. 1 и ч. 2 ст. ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный или страховщик) не выполнил тех или иных обязанностей, условий, предусмотренных в правилах (договоре) страхования, без их отражения в законах, иных правовых актах. К таким обязанностям, условиям, в частности, относятся:

1) обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при страховом случае страхователю (или выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в течение определенного правилами страхования срока после представления получателем страховой выплаты всех необходимых документов;

2) обязанность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) уведомить о наступлении страхового случая соответствующий компетентный орган (ГИБДД, пожарную службу, гостехнадзор, милицию, санэпидстанцию, аварийно спасательную службу и т.п.) незамедлительно или в установленный правилами страхования срок;

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах 3) условия, устанавливаемые сторонами договора страхования, о сроках вступления договора в силу и начала действия страхования (непосредственной страховой защиты), отличающиеся от предписаний диспозитивных норм ст.

957 ГК РФ;

4) условие, предусмотренное в правилах страхования, о размере возмещения расходов страхователя, произведенных им с целью уменьшения убытков от наступившего страхового случая по договору страхования ответственности;

5) условия, установленные договором (правилами)страхования имущества или предпринимательских рисков, при которых в случае неполного страхования размер страхового возмещения может превышать размер, определяемый в соответствии с нормой абз. 2 ст. 949 ГК РФ;

6) условия, предусмотренные правилами страхования, при которых страховая сумма по договору страхования имущества и предпринимательских рисков может устанавливаться выше их страховой (действительной) стоимости, что допускается диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ;

7) обязанность страхователя уведомить страховщика при заключении договора страхования имущества или предпринимательских рисков о заключенных договорах страхования этих же объектов у других страховщиков.

10.4.2. Споры, обусловленные неопределенностью наступления страхового случая Споры между субъектами страхования достаточно часто возникают из-за неопределенности или сложности установления факта, обстоятельств или момента наступления страхового случая. Это обусловливается либо нечеткостью, значительной расплывчатостью описания страхового случая (риска) в правилах (договоре) страхования, либо трудностью установления из-за сложности, взаимосвязанности опасных, вредоносных событий причины его наступления.

Например, отдельные страховщики в правилах страхования банком-страхователем непогашения заемщиком кредита обозначают страховой случай просто как «невозврат заемщиком кредита» (полученных денежных средств с процентами за кредит). При таком определении страхового случая при невозврате заемщиком кредита и Глава 10. Страховые споры и их разрешение процентов за него по любой практически причине страхователь — банк вправе требовать от страховщика выплаты страхового возмещения убытков. И даже в том случае, когда заемщик израсходовал кредитные средства не по назначению кредита и соответственно не получил ожидаемого валового и чистого дохода. Или заемщик мог, например, использовать заемные средства по назначению, получить планировавшийся экономический эффект (прибыль),но всю полученную прибыль направить на покрытие давно просроченных задолженностей, другие цели, а не на возврат кредита и процентов за него. Банк-страхователь несет убытки и в соответствии с указанным определением страхового случая в правилах (договоре) страхования предъявляет требование к страховщику о возмещении ущерба.

Поэтому исключительно важно, чтобы границы ответственности страховщика были объективно и четко очерчены в описании страхового случая (риска) в правилах и договоре страхования, иначе страховщик будет обязан возместить убытки, как это определено, например, постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ138 от 19.09.95 г. № 5108/95 по иску Томского банка Сберегательного банка (СБ) Российской Федерации к акционерной страховой компании «ТомАС» на сумму более 111 млн. руб. (неденоминированных).

В действительности указанные выше причины непогашения заемщиком банковского кредита не являются объективными, не имеют вероятностного и случайного характера, а определяются умыслом и недобросовестностью заемщика в исполнении обязательства по кредитному договору с банком. Они не могут быть основой страхового случая (риска). Такое требование к определению страхового случая соответствует не только нормам ч. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но и ч. 1 ст. 401 ГК РФ.

Представляет интерес пример трудности признания судом фактически произошедшего события страховым случаем, который приведен в книге «Страхование от А до Я». Сложность установления страхового случая заключалась в следующем. Гражданин П. застраховал свой дом от страховых рисков, в качестве которых правилами и договором добровольного страхования признавались: пожар;

взрыв;

удар молнии;

наводнение;

землетрясение;

буря;

ураган;

цу нами;

ливень;

град;

обвал;

оползень;

паводок;

сель;

выход подпоч Более подробно об этом см. [11, с. 236—238].

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах венных вод;

необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад;

аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.

Весной страхователь обнаружил в стенах подвального помещения трещины от 3 до 15 мм. Он полагал, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь, считая это страховым случаем, обратился своевременно к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения ущерба.

Страховщик не признал наступление страхового случая и отказал в выплате страхового возмещения. Он полагал, что деформация стен произошла вследствие морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента. А это событие не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.

Спор между страхователем и страховщиком разбирался многократно в судебном порядке, в том числе с привлечением органов прокуратуры и независимых экспертов. В результате исследований экспертов было определено, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляет собой не что иное как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т.е. наступление страхового случая. Суд вынес постановление, обязывающее страховщика выплатить страховое возмещение страхователю.

10.4.3. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным и личным страхованием Стороны договора страхования вправе защищать свои права и интересы в суде в соответствии с установленными сроками исковой давности.

В соответствии со ст. 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъяв Глава 10. Страховые споры и их разрешение лен в течение двух лет. Исковые требования по договору имущественного страхования могут быть связаны с выплатой (уплатой):

страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю;

возмещения расходов страхователя, произведенных с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 962 ГК РФ), или его расходов по устранению прямых последствий страхового случая по договорам страхования ответственности (например, очистка поверхности воды от загрязнения нефтепродуктами вследствие повреждения судна;

рекультивация поврежденного или загрязненного слоя земли и др.);

страховой премии или ее части либо в связи с возвратом части страховой премии при прекращении договора страхования досрочно по инициативе страхователя.

На иски по требованиям, вытекающим из обязательств договоров личного страхования, не распространяется сокращенный срок исковой давности (2 года), который предусмотрен ст. 966 ГК РФ. В этих случаях применяется общий срок исковой давности, равный трем годам (ст. 196 ГК РФ).

Сокращенный срок исковой давности не применяется также по спорам, связанным с требованиями, вытекающими из закона, а не из договора страхования. К ним, в частности, относятся иски, содержащие требования (11, с. 196):

о признании договора страхования незаключенным или недействительным и о применении последствий недействительности;

о расторжении, прекращении или изменении договора страхования;

о признании факта наступления (ненаступления) страхового случая;

о понуждении к заключению договора страхования.

Начало течения срока исковой давности определяется нормами ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации;

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока их исполнения (абз. 1 ч. 2 ст. 200). Эта норма применяется для исковых требований, 10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах связанных с неисполнением основных обязанностей сторонами договора страхования, т.е. с неуплатой страхователем в срок страховой премии или невыплатой страховщиком страхового возмещения (страхового обеспечения) в установленный договором (правилами) страхования срок.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъя -вить требование об исполнении обязательства. А если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Контрольные вопросы 1. Какие основные виды споров возникают между сторонами договора страхования?

2. В связи с какими разногласиями сторон возникают преддоговорные споры при заключении договоров имущественного и личного страхования?

3. В каких случаях одна из сторон вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор страхования?

4. По каким поводам споры сторон договора страхования могут рассматриваться в судебном порядке после его заключения?

5. Как определяется подведомственность спора сторон договора страхования, разрешаемого в судебном порядке?

6. В каких случаях страховые споры рассматриваются в суде?

7. Как определяется подсудность страхового спора?

8. Каково содержание искового заявления в суд по страховому спору?

9. Каковы наиболее характерные страховые споры, связанные с отказом и размером страховой выплаты?

10. По каким основаниям при произошедшем (и признанном страховщиком) страховом случае страховая организация вправе отказать в страховой выплате частично или полностью?

11. Каковы наиболее характерные споры сторон договора страхования, связанные с неопределенностью наступления страхового случая?

Глава 10. Страховые споры и их разрешение 12. Что понимается под исковой давностью защиты прав сторон договора страхования?

13. Для каких исковых требований сторон договора страхования применяется сокращенный срок исковой давности?

14. К каким исковым требованиям сторон договора страхования применяется общий срок исковой давности?

Приложение ОБРАЗЕЦ Правила страхования имущества предприятий и организаций 1. Общие положения 1.1. На основании настоящих Правил АСО «Защита» (в дальнейшем Страховщик) заключает договоры страхования имущества с юридическими лицами (Страхователями).

1.2. Целью заключения договора страхования является приобретение Страхователем гарантий возмещения понесенного ущерба, вызванного событиями, признающимися страховыми на основании данных Правил.

2. Застрахованное имущество 2.1. Если договором страхования не предусмотрено иное, застрахованным считается лишь имущество, принадлежащее Страхователю.

2.2. Если иное не обусловлено в договоре страхования, страхованию не подлежат:

наличные деньги;

ценные бумаги;

рукописи, планы, чертежи, картотеки и т.д.;

модели, макеты, образцы и т.п.;

драгоценные металлы и камни;

носители информации компьютерных и аналогичных систем;

коллекции и произведения искусства;

взрывчатые вещества;

транспортные средства в гаражах и на охраняемых стоянках;

зеркала, стекла, витрины и т.п.;

убытки, связанные с потерей прибыли.

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций 3. Виды рисков 3.1. По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик предоставляет правовую защиту от повреждения или гибели имущества при наступлении следующих страховых событий (страховых рисков).

3.1.1. «ПОЖАР». Под риском «Пожар» понимается вероятное возникновение ущерба в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня. При этом страховой защитой не покрывается:

ущерб, причиненный в результате воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей;

ущерб, вызванный выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, происходящих вследствие естественных свойств имущества;

ущерб, нанесенный механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания;

ущерб, причиненный вследствие возгорания производственного оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

ущерб от пожара, возникшего в результате противоправных действий третьих лиц;

ущерб от пожара, возникшего в результате стихийных бедствий;

ущерб от пожара, возникшего в результате взрыва в застрахованном помещении.

3.1.2 «ЗАЛИВ». Под риском «Залив» понимается вероятное возникновение ущерба в результате непредвиденного воздействия на застрахованное имущество воды и (или) других жидкостей вследствие внезапной порчи отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также возможное возникновение ущерба в результате проникновения жидкостей на территорию страхового покрытия из других помещений. По особому соглашению сторон может быть застрахован ущерб, возникший в результате внезапного включения противопо Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций жарных (спринклерных) систем, не вызванного необходимостью. При этом страховой защитой не покрывается:

ущерб от проникновения в помещение жидкостей (в том числе дождя), снега, града и грязи через незакрытые окна и двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения (плесень, грибок);

ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в полуподвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола помещения;

ущерб, причиненный гидравлическим системам и сантехнической арматуре в результате механического воздействия гидроскоростного напора, расширения жидкостей от перепадов температуры и т.п.;

ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, возникшего на территории страхового покрытия;

ущерб, причиненный имуществу в результате залива, вызванного противоправными действиями третьих лиц.

3.1.3. «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ». Под риском «Стихийные бедствия» понимается вероятное возникновение ущерба вследствие воздействия на застрахованное имущество нижеперечисленных природных явлений:

землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

цунами;

бури, вихря, урагана, смерча;

наводнения;

града;

молнии.

Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:

движения грунта при проведении взрывных работ, выемки грунта из котлованов и карьеров, засыпки пустот или других землеройных работ;

бури, вихря, урагана, смерча, если скорость ветра, вызвавшего убыток, была меньше 60 км/ч;

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений не учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти сооружения;

проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

ветхости или частичного разрушения застрахованных объектов вследствие длительной эксплуатации.

3.1.4. «ВЗРЫВ». Под риском «Взрыв» понимается вероятное возник новение ущерба вследствие стремительно протекающего процесса осво бождения большого количества энергии в ограниченном объеме за корот кий промежуток времени, основанного на стремлении газов к расшире нию. При этом взрывом резервуара считается только такой взрыв, при котором оболочка резервуара разрушается до такой степени, что ста новится возможным выравнивание давления внутри и вне оболочки.

При этом страховой защитой не покрывается:

ущерб, причиненный вакуумом или разрежением газа в резервуаре;

ущерб, причиненный двигателям внутреннего сгорания или их аналогам вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания;

ущерб от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ;

ущерб от взрыва, причиной которого явились противоправные действия третьих лиц.

3.1.5. «ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ». Под риском «Противоправные действия третьих лиц»

понимается вероятное возникновение ущерба в результате действий третьих лиц, направленных на умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, за исключением рисков, подпадающих под действие п. 3.1.6.

3.1.6. «КРАЖАСО ВЗЛОМОМ, ГРАБЕЖ, РАЗБОЙ». Подданным риском понимается вероятное возникновение ущерба в результате кражи со взломом, грабежа или разбоя.

Кража со взломом — тайное похищение застрахованного имущества в результате проникновения в запертое помещение с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), а также в результате проникновения третьих лиц в помещение обычным путем и дальнейшее использование вышеуказанных средств при выходе изданного помещения;

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций Грабеж — открытое похищение застрахованного имущества без применения насилия к работникам или доверенным лицам Страхователя с целью подавления их сопротивления или под угрозой применения такого насилия;


Разбой — открытое похищение застрахованного имущества с применением насилия к работникам или доверенным лицам Страхователя.

3.2. По желанию Страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных в п. 3.1 групп рисков.

4. Территория страхового покрытия 4.1. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, страховая защита прекращается.

5. Заключение договора страхования 5.1. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме.

5.2. Страховщик имеет право на проведение осмотра (экспертизы) принимаемого на страхование имущества.

5.3. Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

5.4. При заключении договора страхования оформляется справка или опись с указанием стоимости имущества, которая за веряется подписью руководителя или главного бухгалтера и пе чатью предприятия. При необходимости составляется письмен ная характеристика объекта. После оформления договора стра хования указанные документы становятся неотъемлемой его частью. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им при заключении договора страхования.

5.5. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретате Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций лей) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая в соответствии с нормами ст. 956 ГК РФ.

5.6. Свое согласие на заключение договора страхования Страховщик подтверждает счетом или другим документом, в котором указывается размер страхового взноса (страховой премии). После уплаты Страхователем страхового взноса (страховой премии) Страховщик выдает Страхователю страховой полис.

6. Страховые суммы 6.1. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не выше действительной стоимости принимаемого к страхованию имущества на момент и в день заключения договора страхования. Действительная стоимость определяется:

для зданий, сооружений — в размере стоимости строительства здания или сооружения с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

для машин, оборудования и других основных средств — в размере суммы, необходимой для приобретения объекта, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

для товарно-материальных ценностей собственного производства — в размере фактической себестоимости, рассчитанной исходя из стоимости сырья, материалов, а также затрат на изготовление продукции;

для товарно-материальных ценностей, приобретенных Страхователем, заготовленных и закупленных сельскохозяйственных продуктов и сырья — в размере суммы, необходимой для приобретения объектов, аналогичных застрахованным;

для продукции в процессе производства или обработки — в размере цены приобретения исходного сырья, иных произведенных расходов — с учетом накладных расходов.

7. Страховой взнос (страховая премия) 7.1. Величина страхового взноса (премии) зависит от размера страховой суммы и установленной тарифной ставки.

7.2. Страховая премия (взнос) должна быть уплачена."

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций при безналичном расчете — в течение пяти дней с момента получения Страхователем счета на уплату страхового взноса (премии);

при расчете наличными деньгами — одновременно с получением страхового полиса.

7.3. По соглашению сторон Страхователь может уплатить страховую премию в два срока. Первая часть страховой премии должна быть уплачена в соответствии с требованиями п. 7.2., а вторая часть не позднее четырех месяцев с момента вступления договора страхования в силу, если договором страхования не предусмотрено иное.

7.4. При неуплате первоначального страхового взноса (премии) в указанные сроки договор страхования считается несостоявшимся или прекратившим свое действие — при неуплате очередного взноса в установленный срок.

8. Сроки страхования 8.1. Договор страхования заключается на любой срок по соглашению сторон, но не менее одного месяца.

8.2. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты Страхователем страховой премии или ее первой части, но не ранее указанной в договоре страхования иной даты.

8.3. Днем уплаты Страхователем страхового взноса считается день списания денег со счета Страхователя, если договором страхования не предусмотрено иное.

8.4. Обязательство Страховщика по договору страхования прекращается в указанный в договоре страхования срок.

9. Обязанности сторон при наступлении страхового случая 9.1. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

9.1.1. Принять необходимые меры для спасения застрахованного имущества, предотвращения и устранения причин, способствующих увеличению ущерба.

9.1.2. Незамедлительно заявить в соответствующие компетентные органы (органы охраны правопорядка, управление пожарной охраны и др.) о наступлении страхового случая.

9.1.3. В течение 24 часов с момента обнаружения ущерба уведомить об этом Страховщика.

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций 9.1.4. Сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно находилось после страхового случая, если это не ведет к увеличению ущерба, до получения распоряжений Страховщика.

9.1.5. Предоставить Страховщику возможность провести осмотр поврежденного имущества, участвовать в расследовании причин и определении размера ущерба.

9.1.6. Подать Страховщику письменное заявление о нанесении ущерба застрахованному имуществу с указанием размеров и обстоятельств возникновения ущерба.

9.1.7. Предоставить Страховщику всю необходимую информацию о причиненном ущербе, а также документы для установления (подтверждения) факта страхового случая и определения размера ущерба.

9.2. Страховщик после получения от Страхователя заявления о нанесении ущерба и всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размеры ущерба, обязан:

9.2.1. Составить акт о страховом случае.

9.2.2. Определить сумму страхового возмещения.

9.2.3. Выплатить страховое возмещение.

10. Выплата страхового возмещения 10.1. Страховщик выплачивает Страхователю страховое возмещение в соответствии с условиями договора страхования, но не более страховой суммы, обусловленной в договоре.

10.2. Ущерб по договору страхования определяется:

10.2.1. При гибели либо утрате застрахованного объекта — в раз мере действительной стоимости за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Гибелью застрахованного объекта считается такое повреждение, при котором затраты на его восстановление превышают действительную стоимость объекта или равны этой стоимости.

10.2.2. При повреждении имущества— в размере затрат на его восстановление. Затраты на восстановление включают в себя:

расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления;

расходы на оплату работ по восстановлению. Затраты на восстановление не включают в себя:

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций расходы, связанные с изменениями или улучшениями застрахованного имущества, а также другие, производящиеся сверх необходимых, расходы.

10.3. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы кдействительной стоимости застрахованного имущества, если договором страхования не предусмотрено иное.

10.4. В случае, если похищенное имущество возвращено, Страхователь обязан вернуть Страховщику полученное за это имущество страховое возмещение.

10.5. После выплаты Страхователю страхового возмещения за поврежденное имущество в размере полной страховой суммы, равной действительной его стоимости, право собственности на это имущество переходит к Страховщику (по его усмотрению).

10.6. Страховое возмещение выплачивается в той же валюте, в которой был уплачен страховой взнос, если иное не предусмотрено договором страхования.

10.7. Выплаты страхового возмещения производятся в течение 10 дней после получения Страховщиком всех необходимых документов и материалов, подтверждающих факт наступления обстоятельства страхового случая и размер ущерба. Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денег со счета Страховщика.

10.8. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения. При восстановлении или замене пострадавшего имущества Страхователь имеет право за дополнительный страховой взнос восстановить первоначальные или оговорить более высокие страховые суммы.

10.9. Помимо случаев, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела», страховое возмещение не выплачивается, если:

10.9.1. Ущерб явился следствием:

любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей;


воздействия ядерной энергии в любой форме;

Приложение 1. Правила страхований имущества предприятий и организаций стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;

умышленных действий, грубой неосторожности или халатности Страхователя или его доверенных лиц;

несоблюдения Страхователем или его доверенными лицами инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, норм противопожарной безопасности, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.

10.9.2. Достоверность страхового случая не подтверждается компетентными органами.

10.9.3. Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

10.9.4. Страхователь получил возмещение ущерба от виновного лица.

10.9.5. Страхователем были нарушены требования, вытекающие из настоящих Правил.

11. Суброгация 11.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходят в пределах выплаченной им суммы права, которые Страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет по отношению к лицам, ответственным за причинение ущерба.

11.2. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства, сообщить все сведения, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам.

11.3. Если по вине Страхователя или выгодоприобретателя осуществление права требования к виновным лицам окажется невозможным, то Страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение.

12. Прекращение договора страхования 12.1. Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия;

исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем в полном объеме;

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные сроки;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

12.2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика:

в случае расторжения договора по требованию Страхователя Страховщик вправе не возвращать ему страховые взносы за неистекший срок договора, если иное не предусмотрено договором. Если требование Страхователя обосновано нарушением Страховщиком условий страхования, страховые взносы возвращаются в полном объеме;

в случае расторжения договора по требованию Страховщика страховые взносы, внесенные Страхователем, возвращаются ему за неистекший срок договора. Если требование Страховщика обосновано нарушением Страхователем условий страхования, Страховшик возвращает страховые взносы за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов.

12.3. О намерении досрочного прекращения договора страхова ния стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

13. Изменение условий договора страхования 13.1. При изменении условий хранения и эксплуатации имущества Страхователь обязан в трехдневный срок в письменном виде уведомить об этом Страховщика.

13.2. При неуведомлении страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о значительном изменении обстоятельств, определяющих степень риска и величину возможных убытков в период действия договора страхования, или отказе страхователя изменить условия страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии соразмерно увеличению риска страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных расторжением убытков.

Приложение 1. Правила страхования имущества предприятий и организаций 14. Двойное страхование 14.1. При заключении договора страхования и в период его действия Страхователь обязан информировать Страховщика о всех договорах страхования, заключенных им с другими страховыми компаниями в отношении имущества, застрахованного Страхователем.

14.2. Если в момент наступления страхового случая по рискам, застрахованным Страхователем, действовали также другие договоры страхования, возмещение по убытку распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в размере которых имущество застраховано каждым страховщиком, а Страховщик выплачивает возмещение лишь в части, составляющей его долю.

15. Разрешение споров 15.1. Споры по договорам страхования между Страхователем и Страховщиком разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

15.2. По договоренности Страхователя и Страховщика при заключении конкретного договора настоящие условия могут быть изменены или дополнены.

15.3. При решении спорных вопросов положения конкретного договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил.

Приложение 2 ОБРАЗЕЦ ПОЛИС № по страхованию средств транспорта (КАСКО), граяаданской ответственности и от несчастных случаев Страхователь Иванов Иван Иванович Адрес 111499, Москва, Тверская-Ямская, 3-2- 1. СРЕДСТВО ТРАНСПОРТА Бонус/малус СО Марка PEUGEOT Дополнительное Модель 406 BREAK 18 Страховая ***** 15 800 USD оборудование:

Per. № *** сумма: Не застраховано Франшиза: Нет VIN *** Двиг *** Дата вып. 31.07. Возмещение выплачивается в пределах страховой суммы по каждому страховому случаю 2. ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ Бонус/малус СО По каждому страховому случаю за причинение смерти, увечья или иного повреждения здоровья одному или нескольким лицам и уничтожение или повреждение имущества третьих лиц (исключая лиц, находящихся в автомобиле, указанном в п. 1 настоящего полиса, и их имущество) ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ***** 20 USD 3. ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ Количество застрахованных мест в автомобиле: Страховая сумма по страхованию на случай смерти или постоянной утраты общей трудоспособности (за каждое место) ***** 10 000 USD Ежедневное страховое пособие по дополнительному страхованию на случай временной нетрудоспособности (за каждое место) ******** JQQ TJSD Сумма возмещения по дополнительному страхованию медицинских расходов, связанных с наступлением страхового случая с застрахованным (за каждое место) ****** j Q00 USD Приложение 2. Полис по страхованию средств транспорта (КАСКО), гражданской ответственности и от несчастных случаев ДЕЙСТВИЕ СТРАХОВОГО ПОЛИСА Период страхования:

с 13 08 час 31.07.2000 г до 24 00 час 30 07 2001 г.

Территория страхования:

п. 1 — Прибалтика, СНГ, п. 2 — Россия, п. 3 Прибалтика, СНГ СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ Страховая премия оплачивается страхователем единовременно до получения полиса ДО:

пI *** П2 ***** ИТОГО: *** 3 ***** п Исполнение, изменение условий и прекращение Договора выполняются согласно Правилам страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Страхователь/ Представитель Представитель страхователя страховой компании Правила страхования получил М.П.

Выдан в г. Москве 3J.07. Приложение ОБРАЗЕЦ искового заявления страхователя-гражданина о взыскании страховой выплаты и штрафа за несвоевременное ее осуществление В Приморский федеральный районный суд г. Санкт-Петербурга Истец:

Иванов Иван Петрович, прож.:

190111, С.-Петербург, ул. Алексеен ко, д. 5, кв. 4.

Ответчик:

ЗАО «Страховая организация «Фир».

197111, С.-Петербург, ул. Петрова, д. 1.

О взыскании страховой выплаты и штрафа.

Цена иска 5 700 000 руб.

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ 28 сентября 1995 г. я подал в ЗАО «Страховая организация «Фир» заявление об имущественном страховании сроком на один год на условиях Правил страхования «Страхование имущества фаждан», утвержденных генеральным директором этой страховой организации 05.11.94 г., принадлежащего мне на праве собственности жилого дома, расположенного по адресу: Ленинградская обл., Всеволожский р-н, пос. Румянцево, ул. Прямая, д. 5.

Предложенный мною к страхованию дом был осмотрен и оценен представителем ответчика 29.09.95 г., о чем свидетельствует прилагаемый к исковому заявлению акт осмотра имущества, составленный этим представителем.

01.10.95 г. мною по квитанции № 551 было внесено в кассу ответчика в виде страховой премии для заключения договора страхования 600 000 рублей. В этот же день на основании поданного заявления о страховании и внесенной страховой премии между мной и от Приложение 3. Образец искового заявления страхователя-гражданина о взыскании страховой выплаты и штрафа за несвоевременное ее осуществление ветчиком на условиях указанных Правил страхования был заключен договор имущественного страхования данного дома на случай пожара со страховой суммой в размере его действительной стоимости 20 000 000 руб., в подтверждение чего ответчик выдал мне страховой полис№236от01.10.95г.

01.01.96 г. в результате пожара, возникшего от возгорания проводки, т. е. не по моему умыслу, указанный дом частично сгорел. Таким образом, наступил страховой случай, предусмотренный заключенным договором страхования.

02.01.96 г. я в соответствии с п. 5.1 названных выше Правил страхования направил ответчику телеграммой сообщение о наступлении страхового случая, что подтверждается прилагаемой к настоящему исковому заявлению квитанцией, выданной почтовым отделением поселка Румянцево Ленинградской области.

03.01.96 г. представителем ответчика был осмотрен застрахованный дом и составлен страховой акт о наступлении страхового случая и размере понесенного мной ущерба, определенного этим представителем в размере 30 процентов от действительной стоимости дома. Я не согласился с этим размером ущерба, о чем мною была сделана соответствующая запись в указанном акте.

10.01.95 г. я обратился в Санкт-Петербургскую экспертную фирму «Эксп» для проведения объективной оценки ущерба, причиненного пожаром. За проведение осмотра дома и оценки ущерба мною было уплачено в кассу указанной фирмы 500 000 рублей. Квитанция об уплате прилагается к настоящему исковому заявлению.

11.01.95 г. сгоревший дом был осмотрен сотрудником этого института, который определил причиненный мне ущерб в размере 50 процентов от действительной стоимости этого дома, о чем был составлен акт№ 125.

12.01.96 г. я в соответствии с п. 5.7 вышеупомянутых Правил страхования обратился к ответчику с письменным заявлением о выплате мне страхового возмещения в сумме 10 000 000 рублей. Заявление было отправлено по почте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Квитанция об отправке заявления, опись вложения и уведомление о вручении приложены к настоящему исковому заявлению.

20.01.96 г. мною было получено письменное сообщение ответчика о том, что он согласен выплатить мне в качестве страхового воз Приложение 3. Образец искового заявления страхователя-гражданина о взыскании страховой выплаты и штрафа за несвоевременное ее осуществление мещения сумму 6 000 000 руб., что, по мнению ответчика, соответствует действительному размеру причиненного мне ущерба.

Указанная сумма была мне перечислена ответчиком 18.01.96 г. и получена мною 21.01.96 г.

Выплаченная ответчиком сумма страхового возмещения не соответствует размеру ущерба, определенного сотрудником Санкт-Петербургской экспертной фирмы «Эксп», в связи с чем ответчик должен доплатить мне в счет страхового возмещения 4 000 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. «в» ст. 17 Закона о страховании, если страховая выплата не произведена в установленный срок, то страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.8 вышеупомянутых Правил страхования при наступлении страхового случая ответчик обязан произвести страховую выплату в полном размере не позднее 15 дней со дня составления его представителем страхового акта. Следовательно, ответчик должен был выплатить мне всю сумму страхового возмещения до 27.01.96 г.

Просрочка в выплате ответчиком мне 4 000 000 страхового возмещения надень подачи настоящего искового заявления составляет 30 дней. Таким образом, ответчик должен уплатить мне в виде штрафа за просрочку в выплате страхового возмещения 1 200 000 руб. (4 000 000 х 1% х 30: 100% - 1 200 000).

Всего с ответчика должно быть взыскано в мою пользу 5 700 000 руб. На основании изложенного и в соответствии со ст. 17 Закона о страховании, ст. 15 и 929 ГК РФ.

Прошу 1. Взыскать в мою пользу с ЗАО «Страховая организация «Фир»:

4 000 000 руб. в счет выплаты мне страхового возмещения, 1 200 000 руб. в виде штрафа за несвоевременную выплату мне страхового возмещения, 500 000 руб. в качестве понесенных мною убытков в виде оплаты проведения осмотра дома и оценки ущерба Санкт-Петербургской экспертной фирмой «Эксп».

Приложения:

1. Квитанция об уплате госпошлины.

Приложение 3. Образец искового заявления страхователя-гражданина о взыскании страховой выплаты и штрафа за несвоевременное ее осуществление 2. Копия искового заявления.

3. Второй экземпляр заявления о страховании от 28.09.95 г.

4. Акт осмотра дома от 29.09.95 г.

5. Квитанция об уплате страховой премии № 551 от 01.10.95 г.

6. Страховой полис № 236 от 01.10.95 г.

7. Квитанция об отправке телеграммы ответчику о страховом случае от 02.01.96 г.

8. Второй экземпляр страхового акта о наступлении страхового случая от 03.01.96 г.

9. Квитанция об оплате проведения осмотра дома и оценки ущерба № 1135 от 10.01.96 г.

10. Акт осмотра дома и оценки ущерба № 125 от 11.01.96 г.

11. Второй экземпляр заявления о выплате страхового возмещения от 12.01.96 г.

12. Квитанция об отправке заявления о выплате страхового возмещения от 12.01.96 г.

13. Опись вложения в ценное письмо от 12.01.96 г.

14. Уведомление о вручении ценного письма от 16.01.96 г.

15. Письменное сообщение ответчика о выплате страхового возмещения от 20.01.96 г.

27 февраля 1996 г. _И.П. Иванов (подпись) Приложение НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ, регулирующие общественные отношения в сфере страхования (по состоянию на 01.01.02 г.) I. Нормативные акты общего действия 1. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Закон РФ от 30.11.94 г.№51-ФЗ, в ред. от 08.07.99 г. // СЗ РФ. - 1994. № 32. -Ст. 3301 и 3302.

2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Закон РФ от 26.01.96 г. №14-ФЗ, вред.от 17.12.99 г. //- М., ИНФРА-М. 1996.

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. № 4015-1, вред. Федеральных законов от31.12.97 г.

№ 3157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ. // ВСНД и ВС РФ. - 1993. -- № 2.- Ст. 56;

Российская газета. — 1998. — 4 января;

1999. — 23 ноября.

4. Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.99 г. № 11Э-ФЗ // СЗ РФ. - 1999. - № 36. - Ст. 3174.

5. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1;

в ред. Закона от 03.02.96 г. // Российская газета. — 1996. — 10 февраля.

6. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» OT09.10.92 Г. № 3615-1 // ВСНД и ВС РФ. - 1992. - № 45. - Ст. 2542;

СЗ РФ. - 1999. - № 3. - Ст. 1;

1999. - №28. - Ст. 3461;

2001. -№ 23. — Ст. 2290;

Российская газета. — 2001. — 10 августа.

7. Закон РФ «Об иностранных инвестициях в РФ» от 09.07.99 г. №160-ФЗ // СЗ РФ. - 1999. - №28. - Ст. 3993.

8. Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ // Российская газета. — 2002. — 2 ноября.

9. Закон РФ «Об акционерных обществах» от 26.12.95 г. № 208-ФЗ // Российская газета. — 1995. — 29 декабря.

10. Закон РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.98. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. - № 7. - ст.

785.

11. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на терри Приложение 4. Нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения в сфере страхования 3. О лицензировании комбинированных видов страхования (Разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г., № 09/1 6р/02 // Экономика и жизнь. — 1995. — № 12.

4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (Разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г. № 09/1-5р/02 // Экономика и жизнь. — 1995. — № 12.

5. О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г.

№ 24-11/05 // Страховое дело. — 1998. — № 1.

V. Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения по страхованию имущественных интересов юридических, физических лиц, с ограничением применения правил главы 48 ГК РФ 1. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» (в части добровольного страхования) ог 28.06.91 г. № 1499-1;

в ред. от 02.04.93 г. // ВСНД и ВС РФ. - 1991. - № 21. - Ст. 920;

1993. -№ 17.-Ст. 602.

2. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 81-ФЗ // Российская газета. — 1999. —- 1—5 мая.

ЛИТЕРАТУРА 1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М, Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. — М.: Экспертное бюро, 1998.

2. Аленичев В.В., Аленичева Г.Л. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: Ист-Сер-вис, 1994.

3. Алекринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. — М.: Ассоциация «Гуманитарное знание», 1994.

4. Бабаев В.К. и др. Теория государства и права. Учебник. — М.: Юристъ, 2001.

5. Баранов В.М. Теория юридической ответственности. — Нижний Новгород, 1998.

6. ГолушкоГ.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. — 1997. — № 10.

7. Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.: НОРМА, 2001.

8. Петров Д.А. Страховое право. Учебное пособие. — Спб.: Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права, 2000.

9. Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996.

10. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — М.: БЕК, 1999.

11. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999.

12. Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право. Учебник. - М.: ЮНИТИ. - Закон и право. - 2002.

13. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. — М.: АНКИЛ, 1993.

14. ШиховА.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000.

15. Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник. — М.: Юристъ, 2000.



Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 ||
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.