авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

«УЧЕБНИК Д Л Я ВУЗО В И. Т. Балабанов А. И. Балабанов СТРАХОВАНИЕ Санкт-Петербург Москва • Харьков • Минск ...»

-- [ Страница 4 ] --

134 Глава • стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств ин дивидуальной защиты, мыла и моющих, обезвреживающих средств, молока и лечебно-профилактического питания или возмещение ра ботникам выплат на приобретенные ими спецодежду и другие сред ства индивидуальной защиты;

• стоимость рациона бесплатного питания, дотации на обед, сто имость путевок на санаторно-профилактическое лечение, в дома отдыха, оплачиваемых за счет фонда потребления;

• стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов и возмещение их стоимости;

• возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму по мещения при переводе на другую работу или переезде на работу в другую местность;

• поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилей ными датами, за выслугу лет, проводимые за счет фонда оплаты труда;

• денежные награды, присужденные за призовые места на соревно ваниях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

• стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также пред приятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом от производства.

Итак, сегодня личное страхование охватывает очень широкую сфе ру рисков. Приведем пример некоторых новых видов страхования.

В июле 1995 г. было введено обязательное страхование пассажиров железнодорожного транспорта, осуществляемое Балтийским страхо вым обществом (БСО). На Октябрьской железной дороге России при продаже билетов только в городах Москва, Санкт-Петербург, Мур манск, Псков, Петрозаводск и на станции Бологое страховой полис удостоверяет заключение договора страхования. На время поездки пассажир застрахован от несчастного случая на определенную сум му. Если пассажир отстанет от поезда, он получит страховое возме щение в размере полной стоимости железнодорожного билета. Стра ховой взнос вносится в железнодорожную кассу страхователем одновременно с приобретением проездных документов. Страховой полис действителен только на время одной поездки, вступает в силу с момента объявления посадки и действует до момента выхода пасса жира с вокзала в пункте назначения. При утрате страхового полиса его стоимость не возвращается, дубликат не выдается, претензии к страховой компании не принимаются.

] Личное страхование Для получения страхового обеспечения необходимо в течение одно го месяца предъявить в БСО:

• личное заявление;

• проездной документ;

• страховой полис;

• акт о страховом случае, составленный бригадой (работниками станции, вокзала, милиции), заверенный печатью;

• справку формы 195 лечебного учреждения, подтверждающую факт травмы и нетрудоспособность;

• безденежный билет пассажира, отставшего от поезда.

Указанные документы можно прислать почтой в течение одного меся ца. Выплаты БСО производятся в течение 72 ч. с момента получения до кументов страховым обществом. По истечении одного месяца со дня воз никновения страхового случая при непредъявлении документов БСО страховое обеспечение не выплачивается, за исключением случаев, когда страхователь находится на длительном лечении. В случае смерти пасса жира страховая сумма выплачивается наследникам страхователя.

Санкт-Петербургская государственная страховая фирма с 1 по 30 сентября 1995 г. проводила льготное страхование школьников от несчастных случаев. В этот период страховой взнос на школьника со ставлял 0,4% от суммы страхования, тогда как в остальное время в два раза больше — 0,8%.

Английские специалисты по страхованию считают, что застраховать можно все, что угодно (ноги футболистов, носы дегустаторов и т. п.).

В 1996 г. в Великобритании объявлено о введении нового вида стра хования. Оно распространяется исключительно на девственниц, кото рым обещают миллион фунтов стерлингов в случае, если они забере менеют от «святого духа». Придумана и другая не менее оригинальная страховка — на посягательство инопланетян.

Московская страховая компания разработала полис от похищения на основе условий британской брокерской фирмы Willis Corroon (офи циального страхового брокера Lloyd's). Willis Солооп заключила и раз местила более двух тысяч договоров страхования от похищений по всему миру. Страховое возмещение Willis Corroon выплатила 300 кли ентам из 2000 застрахованных (табл. 8.2).

Постановлением Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. № было утверждено Положение о медицинском страховании иностран ных граждан, временно находящихся в Российской Федерации. Российсжая газета. 1999, 29 января.

136 Глава Таблица 8. Варианты страхования от риска похищения с целью выкупа Объект страхования Страховая сумма Выкуп1 $100 тыс. $250 тыс. $500 тыс. $1 млн $10- тыс.

$100 тыс. $250 тыс. $500 тыс. $1 млн Похищение, реквизиция $10- выкупа по дороге тыс.

Несчастный случай $100 тыс. $250 тыс. $500 тыс. $1 млн $10- с заложником тыс.

Не огра- Не огра Расходы и вознаграждение Не огра- Не огра- Не огра консультантов2 ничено ничено ничено ничено ничено $100 тыс. $250 тыс. $500 тыс. $1 млн Дополнительные расходы $10- (медицинская и экс- тыс.

пертная психологическая помощь похищенному в течение 12 месяцев после страхового случая, юридические взносы) $1,6-7 $18-19 $32 тыс.

Примерная стоимость $7,5-8,5 $12- страхового полиса тыс. тыс. тыс. тыс.

Страховое возмещение по выкупу выплачивается немедленно после его уплаты.

Эксперты Control Risk и Вымпела будут круглосуточно оказывать семье похищенного консультативную помощь. Консультант из Лондона будет меняться каждые три недели до тех пор, пока дело не будет закончено.

При этом настоящее Положение не распространяется на иностран ных граждан:

а) проживающих в Российской Федерации в общей сложности бо лее 183 дней в календарном году;

б) работающих в Российской Федерации по трудовым договорам;

в) находящихся в служебных командировках в иностранных дипло матических представительствах, консульских учреждениях, меж дународных организациях, аккредитованных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации;

г) пребывающих в Российской Федерации с официальным визитом;

д) находящихся в Российской Федерации по приглашению работни ков иностранных дипломатических представительств, консуль ских учреждений и международных организаций, аккредитован ных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации;

Личное страхование е) имеющих право на бесплатное получение медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) в соответствии с меж дународными договорами Россйской Федерации.

Медицинское страхование граждан государств-участников СНГ, временно находящихся в Российской Федерации, производится на ос нове международных договоров РФ с этими государствами.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находя щихся в РФ, предусматривает оказание им медицинской помощи, вклю чая медико-транспортные услуги и в том числе экстренную эвакуацию (репатриацию).

Предоставление и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно на ходящимся в РФ, в рамках медицинского страхования осуществляется в соответствии с договором медицинского страхования и размером фак тически выплаченного страхового взноса, но в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем медицинских услуг (включая медико-транспортные услуги), оказываемых в системе медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно нахо дящимся в РФ, утверждаемым Минздравом России.

Российские страховые организации осуществляют медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ, на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке федераль ным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятель ностью.

Организация и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно на ходящимся в РФ, медицинское страхование которых осуществлено иностранной страховой организацией, заключившей договор с рос сийской страховой организацией, имеющей лицензию на проведение страхования данного вида, или с сервисной организацией, обеспечи вающей организацию медицинской помощи (медико-транспортных услуг), осуществляются российской страховой организацией (сервис ной организацией) в объеме не меньшем, чем предусмотрено мини мальным перечнем.

Контрольные вопросы 1. Что такое смешанное страхование?

2. Охарактеризуйте совместное страхование.

138 Глава 3. Охарактеризуйте обязательное страхование военнослужащих.

4. Охарактеризуйте обязательное страхование от несчастных случа ев на производстве и профзаболеваний.

5. Дайте характеристику медицинского страхования.

6. В чем заключается медицинское страхование иностранных граж дан, временно находящихся в РФ?

Глава Страхование туристов Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования людей, находящихся вне дома.

Существуют следующие виды страхования:

• медицинское;

• жизни и здоровья;

• имущества;

• на случай задержки транспорта;

• на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

• ассистанс;

• на случай непредоставления совсем или недостаточного предо ставления услуг туризма;

• имущественного риска в шопинг-туре в случае нарушения тамо женных правил, конфискации товара или отказа в пропуске при пересечении границы;

• расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

• ответственности владельца автотранспортных средств.

Рассмотрим подробнее некоторые виды этого страхования.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:

• медицинские услуги;

• услуги стационаров;

• перевозку машиной скорой помощи;

• приобретение лекарств;

• уход за больным, вызванный несчастным случаем или внезапным заболеванием;

• транспортировку тела на родину в случае смерти за рубежом при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Стра хование производится без медицинского освидетельствования.

140 Глава Популярность этого вида страхования всё время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих за рубеж, и с тем, что сто имость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии.

Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу — это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной меди цинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вы нуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью (табл. 9.1).

ОСАО Ингосстрах в качестве своего зарубежного партнера имеет медицинскую сервисную службу MERCUR ASSISTANCE (Германия), страховая компания РЕСО-Гарантия — французскую сервисную служ бу CORIS и т. п.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в допол нение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных слу чаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг:

амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологи ческую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сер висная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.

В настоящее время очень часто российские страховые компании выезжающим за рубеж туристам предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса дос тигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услу ги, либо за счет занижения лимита ответственности.

Страхование туристов Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не полу чить медицинскую помощь (многие страховщики работают по прин ципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он налич ными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обя зательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее $25 тыс.). Без нали чия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

Страхование туристов на случай плохой погоды При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик не сет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место ого воренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т. д.).

Этот вид страхования предназначен для страхования коммерческо го риска и является частным случаем общего страхования от плохой погоды.

Объектом страхования может выступать полный аншлаг при орга низации больших концертно-спортивных мероприятий на стадионах и других открытых площадках, который должен окупить значитель ные затраты антрепренера на их организацию. Риском неблагоприят ного исхода для антрепренера выступает плохая погода (дождь, снег, температура воздуха ниже ноля и т. п.), из-за которой концертно спортивное мероприятие может быть отменено в связи с отсутствием зрителей или физической невозможностью выступления артистов или спортсменов.

По договору страхования на случай плохой погоды страховщик при нимает обязательство возместить антрепренеру ущерб от неудачной антрепризы, обусловленный погодными факторами, перечисленными в страховом полисе.

Ассистанс {лат. assistance — приходить на помощь) — особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомо биля), денежной или иной форме. Ассистанс — это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натурально-ве щественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Таблица 9. Тарифы по страхованию медицинских расходов выезжающих за рубеж (стоимость страховки в день, долл. США) Зарубежные Лимит Скидки компании (страховые ответст- Период страхования (дней) тургруп Компания и сервисные венности пам, % партнеры) Медицинская Ингос год (мно сервисная служба страх 8-15 16-30 31-90 91-180 гократные 1-7 181- MERCUR ASSISTANCE поездки) от (Германия, Мюнхен) 1, 1,10 0.90 0,80 0.70 0,50 0. 1,50 1, 1.59 1,10 0,90 0,80 0, 75 1, 2, 2,20 1,60 1,30 1,00 0, 2, 2, 2,86 2,00 1,69 1,40 0, Международная 45000 $1 в день на одного застрахованного при групповых поездках и 10- Руслан сервисная служба $1,5 для частных лиц независимо от продолжительности (15000 — поездки ASSIST-CARD заболева International и ние и страховая компания 30000 — ATLASZ (Венгрия) послед ствия несчастного случая) Страховая компания COLONIA Неограни от $2 в день независимо от продолжительности поездки Krankenversiherung ченный (Германия, Кельн) Годовой полис для многократных поездок — $ 1-14 15-30 91- Виктория, Мюнхенское 31-90 181- Информ- перестраховочное 0, 1,0 0, 1,0 1, страх 30000 5- общество и MERCUR 1.5 1,3 0,9 0, 1, ASSISTANCE 2,0 1,7 1,5 1,4 1, Сервисная служба РЕСО- 25000 $0,86 в день по полисам с франшизой и $0,55 — без франшизы независимо Гарантия CORIS (Франция) от продолжительности поездки Международная 1-7 8- Аквико 16- сервисная компания 0,8 0,7 0, GESA Assistance 0,9 0,8 0, 5- 10000 1,01 0,94 0, 1-10 11-20 21-31 32- 30000 1,05 0.98 0, 1, 144 Глава Ассистанс относится к социальному страхованию, обеспечивающему безопасность путешествующих людей и их семей. За рубежом его пред лагают крупные фирмы: VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia, Gesa и другие.

Главная цель — оказание помощи в критических ситуациях, напри мер при аварии, при проведении спасательных операций, оказание мо ральной, медицинской и технической поддержки. Услуги VAP Assistance предоставляются 365 дней в год туристам, бизнесменам, спортивным делегациям.

Услуги ассистанс предоставляет также ТИМ Ассистанс — дочернее предприятие ОСАО Ингосстрах. Главная задача этой компании — ока зание услуг и помощи на территории РФ и СНГ застрахованным в оте чественных и зарубежных страховых компаниях.

Объектом страхования ответственности владельцев средств авто транспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происше ствии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается мате риальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транс портных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиленное пита ние, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем пли смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании страхование ответственности вла дельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта».

«Зеленая карта» — это система международных договоров об обя зательном страховании гражданской ответственности автовладель ца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.

Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязатель ным. Такие страны объединились в систему «зеленой карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки.

В РФ страхование автогражданской ответственности является добровольным. Международное бюро «Зеленая карта» было созда но в 1949 г. в Лондоне. В 1997 г. появилось Русское бюро «Зеленая карта».

Страхование туристов _ Контрольные вопросы 1. Назовите виды страхования туристов.

2. Охарактеризуйте медицинское страхование туристов.

3. В чем выражается страхование туристов на случай плохой погоды?

4. Что такое ассистанс?

5. Охарактеризуйте страхование гражданской ответственности вла дельцев средств автотранспорта.

6. В чем сущность системы «Зеленая карта»?

Глава Имущественное страхование Сегодня российское имущественное страхование — это отрасль стра хования, в которой объектом страховых отношений выступают имуще ство в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного стра хования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхо вого случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользова нии и распоряжении.

Объекты имущественного страхования (табл. 10.1):

• наземный транспорт;

• воздушный транспорт;

• водный транспорт;

• груз;

• другие виды имущества;

• финансовые риски.

Согласно статье 968 ГК РФ, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на вза имной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование иму щества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Как и любое другое страхование, имущественное страхование быва ет добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяй ственных предприятий (государственных, коллективных, арендных и фермерских), арендованных предприятий.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных пред приятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолет ние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяй Российская газета. 1996, 10 февраля.

Имущественное страхование V ственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспорт ные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.

По страхованию урожая действует наиболее широкий объем стра ховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых, вредителей и других болезней.

Объектом страхования является основная продукция культуры.

Культуры, дающие два-три вида основной продукции, считаются за страхованными.

В государственных и коллективных предприятиях страховая оцен ка урожая определяется на основе средней урожайности 1 га за пред шествующие 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбирать варианты стра хования исходя из:

• среднего урожая за 5 лет;

• трех средних лет из пяти;

• планируемой урожайности;

• урожайности, предусмотренной в договоре аренды.

В государственных и коллективных предприятиях уровень возме щения потерь определен в размере 70%. Арендные и фермерские хо зяйства самостоятельно определяют уровень страхового возмещения при заключении договора страхования. При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных болезней. Особо цен ные племенные животные-производители страхуются по расширен ной страховой ответственности. Животные подлежат страхованию в размере 70% балансовой стоимости. Страхование строений, других ос новных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, ава рий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды — по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).

Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принад лежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Этот вид страховой ответственности включает в себя:

См. главу 6.

Таблица 10. Виды и тарифы имущественного страхования Срок договора Виды Страховой тариф, % Что является страховым событием (ориентиро страхования от страховой суммы вочный) 1. Страхование имущества и имущественных интересов граждан Пожар и несчастные случаи, стихийные бедствия, действия Страхование От 1 года От 0,1 до третьих лиц строений Страхование Общий Повреждение или уничтожение домашнего имущества в 1- домашнего договор от 1 результате несчастных случаев, стихийных бедствий и действий имущества мес. третьих лиц Страхование Гибель или вынужденный убой животных в результате несчастных От 5 до 1 год случаев, стихийных бедствий, болезни, краж животных Ущерб, причиненный средствам транспорта, произошедший Страхование От 1 мес. 1- вследствие дорожно-транспортного происшествия, действий средств третьих лиц, стихийных бедствий, непредвиденных событий транспорта 2. Страхование имущества и имущественных интересов предприятия Страхование От 1 мес. до Гибель и повреждение основных фондов, товарно-материальных От 0,05 до имущества 1 года ценностей и средств транспорта, произошедшие вследствие предприятий пожара, аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц Страхование От 15 дней до Простой производства, явившийся следствием пожара, аварий, От 0,20 до предприятий от 12 мес. стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц вынужденного простоя Страхование На период Повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, От 0,5 до строительно- планового материалов и другого имущества, находящихся на строительной монтажных срока площадке, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных рисков строитель- бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта ства Страхование Время Воздушный транс Гибель и повреждение корпусов и оборудования летательных аппаратов, морских, речных судов всех типов и классов, каско воздушных выполнения порт — от 0,5 до 5, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий рейса и водных судов водный транспорт — и более от 0,4 до Страхование Срок Непогашение заемщиком обусловленной договором суммы после От 8 до действия кредитов наступления срока платежа кредитного договора 1 год Страхование Предъявление страхователю имущественных претензий От 0,2 до гражданской в соответствии с нормами гражданского законодательства ответственности о возмещении ущерба, причиненного страхователем в результате производственной деятельности Транспортное От 1 мес. до Гибель и повреждение грузов при транспортировке, погрузке От 0,5 до страхование 1 года и разгрузке, произошедшие вследствие аварий, катастроф, грузов карго стихийных бедствий, пропажи без вести транспортного средства вместе с грузом Страхование До 1 года Гибель и повреждение сельскохозяйственных культур, многолетних От 3 до имущества насаждений, животных, построек, машин и оборудования, средств сельскохо- транспорта и другого имущества, наступившие вследствие зяйственных необычайных климатических условий, стихийных бедствий, предприятий болезней животных и растений, пожара, аварий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц 150 Глава • пожары;

• стихийные бедствия;

• аварии отопительной и водопроводной систем;

• другие страховые случаи.

Пример. По оценочной норме типового строения 800 руб. за 1 м3 сто имость бревенчатого дома объемом 125 м3 определена в сумме 100 тыс.

руб. (8 х 125). В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома составляет 20%.

Тарифная ставка составляет 0,04 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Фактическая оценка дома:

100 000 х (1 + 0,05 : 0,10 - 0,05 - 0,20) = 70 тыс. руб.

Страховая сумма 70 тыс. руб.

Сумма страхового взноса по обязательному страхованию:

0,04 х 0,4 х 70 : 100 = 11,2 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Возможная сумма по добровольному страхованию:

0,6 х 70 = 42 тыс. руб.

Страхование имеющегося у граждан в домашнем хозяйстве крупно го рогатого скота и лошадей производится на тех же условиях, что и страхование хозяйств. Однако оценка их стоимости производится по государственным закупочным ценам. Страхование скота и лошадей производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от бо лезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Пример. В хозяйстве граждан имеется 30 голов крупного рогатого скота от 1 до 2 лет. По статистическим данным, средний живой вес животных этого возраста составляет 300 кг. Государственная закупоч ная цена — 25 руб. за 1 кг живого веса. Тарифная ставка составляет 0,03 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Тогда по обязательному страхованию страховая сумма на 1 голову скота равна:

25 х 300 = 7500 руб.

Страховые платежи по обязательному страхованию для 30 голов скота:

0,03 х 7500 х 30 : 100 = 67,5 руб. со 100 руб.

Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, се мьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вмес Имущественное страхование те с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье. Добровольно можно застрахо вать но согласию страховой компании кошку, собаку и т. п.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Срок страхо вания — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием оче редного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страхо вое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.

Пример. Товарищество с ограниченной ответственностью, занима ющееся производством товаров народного потребления, решило заст раховать свое имущество стоимостью 300 тыс. руб. на 70% с ответ ственностью за дополнительный риск — кражу со взломом.

Рассчитаем страховую сумму:

70x3700: 100 = 210 тыс. руб.

Тарифная ставка по страхованию имущества составляет 0,4 руб. со 100 руб. страховой суммы. За дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.) дополнительно взимается 1 руб. за каждый дополнитель ный страховой случай. В нашем примере один такой случай — кража со взломом. Страховые платежи будут равны:

(0,40 + 1,0) х 210 : 100 = 2,94 млн руб.

По условиям страхования домашнего имущества можно застрахо вать на полную стоимость со скидкой на износ: мебель, носильные вещи, посуду, электроаппаратуру и другие предметы личного потреб ления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 30 тыс. руб. и общий (основной) дого вор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В пери од действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе юве лирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Органы внутренних дел со гласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс.

руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имуще 152 Глава ства, составленного гражданином и подтвержденного органами мили ции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному страхованию:

600 - 200 = 400 тыс. руб.

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной комиссией (400 тыс. руб.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными.

Страховое возмещение составит:

400 - (300 - 200) = 300 тыс. руб.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем страховой ответственности следует определить на слу чай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе и повреждений). Срок страхования — от 3 мес.

до 1 года.

Пример. Во время хищения имущества индивидуального предпри нимателя была повреждена аппаратура.

Согласно квитанции ремонтной мастерской, стоимость ремонта со ставила 2500 руб., в том числе расходы на доставку аппаратуры в мас терскую — 200 руб. Имущество предпринимателя было застраховано на 5000 руб. Страховое возмещение за поврежденное имущество со ставит 2300 руб. (2500 - 200).

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регресс (лат. regressus — обратное движение) — это обратное требова ние о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйству ющим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за при чиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается пожа ра, затопления соседних помещений, а также похищения имущества.

В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к V Имущественное страхование нему (или к липу, которое в соответствии с действующим законодатель ством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск не зависимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности.

В настоящее время появились новые разновидности страхования.

Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России вве ло в I квартале 1995 г. дополнительное страхование почтовых отправ лений. Страховой взнос равен 1% стоимости посылки. В случае поте ри, порчи и т. п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 дней.

В настоящее время для жильцов приватизированных квартир акци онерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт-Петербург) предос тавляет новый вид страховых услуг — страхование стен здания. При чина появления этой услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц (поджога, взрыва) или вследствие стихийных бед ствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексирует ся в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка — 0,3%. Предусмотрены вы платы в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативно го дома существует страхование от оседания почвы.

К имущественному страхованию относится страхование предпри нимательского риска.

Согласно статье 929 (п. 3) ГК РФ, риск убытков от предприниматель ской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зави сящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполу чения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.

Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринима тельского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхова ния предпринимательского риска лица, не являющегося страховате лем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Контрольные вопросы 1. В чем сущность и содержание имущественного страхования?

154 Глава 2. Перечислите и охарактеризуйте виды обязательного имуще ственного страхования.

3. Можно ли застраховать домашнюю кошку или собаку?

4. Какое имущество страхуется индивидуальными предпринимате лями?

5. Что такое регресс?

6. Охарактеризуйте регрессный риск.

7. Охарактеризуйте услугу «страхование стен здания».

8. Что входит в понятие «страхование предпринимательских рис ков»?

Глава Страхование прав собственности на недвижимость Страхование — это отношения по поводу защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении оп ределенных событий за счет денежных фондов, формируемых из упла чиваемых ими страховых взносов.

В настоящее время российский рынок недвижимости стал сбли жаться со страховым рынком. Цивилизованный рынок немыслим без страхования сделок и объектов.

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость, при ипотечном кредитовании и при продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а так же установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проб лемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость.

Поэтому риэлтерские фирмы стали страховать подобные риски в стра ховых компаниях. Некоторые из них начали создавать собственные страховые организации, которые специализируются на страховых опе рациях с недвижимостью. Например, агентство Дом плюс (Санкт-Петер бург) создало собственную страховую компанию «Общество страхова ния финансов и недвижимости», приоритетной сферой деятельности которой является страхование операций на рынке недвижимости и фи нансовых операций, непосредственно связанных с риэлтерской деятель ностью. Преимуществом таких специализированных страховых компа ний является участие в процессе страхования профессионалов именно в сфере недвижимости, т. е. риэлтеров, располагающих достоверной ста тистикой но рынку недвижимости. Для того чтобы всесторонне застра ховать сделку по ипотечному кредитованию, страховая компания долж на обладать значительными финансовыми возможностями и иметь лицензию на осуществление как минимум трех видов страховой дея тельности. При ипотечном страховании присутствуют риски наруше ния прав собственности на залог, нереализации залога в случае невоз врата кредита, обычного имущественного страхования.

156 Глава Страхование от риска нереализации залога в случае невозврата кре дита производится путем страхования ответственности заемщика за неисполнение обязанностей перед кредитором. Имущественное стра хование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор тре бует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недви жимостью в качестве дополнительной услуги. Например, первая ти тульная страховая компания (Санкт-Петербург), занимающаяся стра хованием прав собственности на недвижимое имущество, заключила такие договоры с целым рядом агентств по недвижимости.

При покупке недвижимого имущества обязательно следует застра ховать свое право на недвижимость. Это вызвано криминальной об становкой, особенно в жилищной сфере.

Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о несколь ких сделках с квартирами, заключенных в самое последнее время, и, как правило, не могут поручиться за законность всех сделок, совер шенных с каждой конкретной квартирой. Если сделка с квартирой признана недействительной, выясняется, что риэлтеры, которые про давали эту квартиру, не имели информации о ее криминале. Поэтому, покупая недвижимость, лучше все же застраховать право на нее: если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит об ратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он заплатил.

При покупке квартиры в домах, только что построенных, строящих ся или после капитального ремонта, финансовый риск можно свести к минимуму в том случае, если достоверно известна вся история строи тельства дома. Например, в настоящее время многие жилые дома стро ятся на основе долевого участия, т. е. уже на этапе проектирования зда ния подрядчик стремится привлечь для его строительства средства предприятий и граждан. И если дольщиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то возникают осложнения.

В Санкт-Петербурге фирмы, реконструирующие здания в истори ческой части города, обязаны передать в муниципальную собствен ность часть отремонтированных квартир. Квартиры, предназначенные для муниципальной собственности и проданные другим собственни кам, могут быть опротестованы местными органами власти, что явля Страхование прав собственности на недвижимость ется одной из причин целесообразности страхования прав собственно сти на приобретаемую покупателем недвижимость.

В настоящее время ни одна компания, осуществляющая страхова ние прав собственности на недвижимость, не предоставляет своим клиентам всех данных по истории приобретенных ими квартир и ре зультаты экспертизы документов по недвижимости.

Страховые компании проводят данное исследование исключитель но в своих интересах, так как им очень невыгодно, чтобы сделка, кото рую они застраховали, в дальнейшем была признана недействитель ной. Поэтому если страховая компания отказывается страховать право собственности на недвижимость, то это может служить определенным сигналом, что с данной квартирой не все благополучно.

Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по двум направ лениям:

1. Изучение этапов перехода прав собственности на недвижимость от одних владельцев другим.

2. Выяснение, кто в данной квартире был прописан и проживал вре менно.

Получение указанных сведений связано с большими трудностями, так как в настоящее время нет общих правил открытой публикации такой информации. Кроме того, некоторые административные нормы, и в частности система прописки, находятся в противоречии с институ том частной собственности на недвижимость.

Например, когда человек прописан в квартире, но не является ее соб ственником, то прописка дает ему право пользования данной кварти рой, но не дает права распоряжаться ею. И если данная квартира с про писанным в ней человеком приобретается в чью-то собственность, то может возникнуть судебное разбирательство. Практика же показывает, что суд при разбирательстве вопроса о законности указанной сделки обычно принимает сторону тех, чьи интересы наиболее ущемлены.

Страховые компании могут заниматься страхованием титула.

Титул — законное право собственности на недвижимость, имеющее документарную юридическую основу. Страхование титула — это страхо вание юридической чистоты документов, устанавливающих и подтверж дающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, произошедших в прошлом, по следствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщи кам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение по 158 Глава несенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости. Страхование титула является обязательным при любых сделках по выдаче ипотечных кредитов. В ка честве страховых документов могут использоваться либо страховой полис, выданный страховой компанией, либо письменное заключение специально уполномоченного адвоката, подтверждающее права соб ственности заемщика на недвижимость и возможность юридически бес препятственной продажи его имущества в случае необходимости. Вы бор той или иной из вышеуказанных форм страхования осуществляется на основе соответствующей политики кредитного учреждения, а также требований правительственных нормативных актов.

К страховым полисам, выдаваемым страховой компанией, обычно предъявляются следующие требования:

• выдающая их компания должна иметь лицензию на ведение по добного бизнеса в том регионе, где находится объект недвижимо сти, а также иметь репутацию солидного и надежного партнера;

• страховая сумма должна быть по меньшей мере равна балансово му остатку по выданному ипотечному кредиту;

• бенефициаром (выгодоприобретателем) по этому полису должен являться продавец ипотечного кредита или его правопреемники;

• средства, получаемые от продажи заложенного имущества, в слу чае наложения на него взыскания должны в первоочередном по рядке поступать на выплату страховки.

Если вместо полиса используется письменное заключение адвоката, должны соблюдаться следующие условия:

• адвокат должен иметь лицензию на практику в том регионе, где находится данный объект недвижимости;

• адвокат должен иметь достаточный опыт в подобных операциях;

• заключение должно быть составлено на имя продавца ипотечного кредита или его правопреемников.

В отдельных случаях покупатели ипотечных кредитов накладыва ют различные ограничения на использование письменных заключений адвокатов вместо страховых полисов.

Страхование недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора и регули руется Законом РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенной недвижимости залогодатель обязан застра Страхование прав собственности на недвижимость ховать за свой счет эту недвижимость в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость недвижимости превы шает размер обеспеченного ипотекой обязательства на эту сумму, — не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из стра хового возмещения за утрату или повреждение заложенного имуще ства, независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требова ние подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лип, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требо вания из страхового возмещения, если утрата или повреждение недви жимости произошли по причинам, за которые он отвечает.

Контрольные вопросы 1. Что такое титул?

2. Перечислите виды страхования недвижимости.

3. Охарактеризуйте страхование прав собственности на недвижи мость.

4. Охарактеризуйте особенности страхования заложенной недвижи мости по договору об ипотеке.

5. Какие требования предъявляются к страховым полисам на объект недвижимости?

6. Перечислите условия, предъявляемые к письменному заключе нию адвоката на объект недвижимости.

Глава Страхование валютных рисков Валютные риски (т. е. потери от изменения валютных курсов) на ступают в момент поступления выручки на счет экспортера. Во внеш неэкономическом контракте фиксируются два вида валют: валюта цены и валюта платежа.

Валюта цены (или валюта сделки) — это валюта, в которой устанав ливается цена товара (услуги) или выражается сумма предоставлен ного международного кредита.

Валюта платежа — это валюта, в которой производится фактическая оплата товара (услуги) или погашение международного кредита. Эти две валюты могут совпадать друг с другом или не совпадать.

Валютные риски проявляются при изменении за время осуществле ния внешнеторговой операции курсового соотношения между валю той платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера или ведется учет его валютных поступлений (валюта цены). Величина ва лютного риска связана с потерей покупательной способности валюты, поэтому она находится в прямой зависимости от разрыва между сро ком заключения сделки и моментом платежа.

Курсовые потери у экспортера (продавца) возникают в случае за ключения контрактов до падения курса валюты платежа, потому что за вырученные средства экспортер получит меньше национальных де нежных средств.

Импортер же (покупатель) несет убытки от повышения курса валю ты цены, так как для ее приобретения потребуется затратить больше национальных валютных средств.

Степень валютного риска можно снизить, используя два метода:

• правильный выбор валюты цены;

• регулирование валютной позиции по контрактам.

Метод правильного выбора валюты цены внешнеэкономического контракта заключается в установлении цены в контракте в такой ва люте, изменение курса которой выгодно для данной организации. Для экспортера такой валютой будет «сильная», т. е. такая, курс которой повышается в течение срока действия контракта. Для импортера вы годна «слабая валюта», курс которой снижается. Следует однако Страхование валютных рисков Ш иметь в виду, что прогноз движения курса валют в самом лучшем слу чае возможен с вероятностью не более 70%. Кроме того, при заключе нии контракта не всегда есть возможность выбрать валюту, так как интересы партнеров в этом вопросе могут быть противоположны, и, следовательно, выбрав благоприятную валюту, придется уступить по какому-то иному пункту договора (цена, кредит, обеспечение и т. п.), а это не всегда возможно и выгодно. Метод регулирования валютной позиции по заключаемым внешнеэкономическим контрактам может использоваться хозяйствующим субъектом, заключающим большое число внешнеэкономических сделок с партнерами из различных госу дарств. Содержание метода состоит в обеспечении сбалансированно сти структуры денежных требований и обязательств по заключенным контрактам, что может быть достигнуто двумя способами:

а) при одновременном подписании контрактов на экспорт и импорт следует следить, что бы они заключались в одной валюте и сроки платежей примерно совпадали. В этом случае убытки от измене ния курса валют по экспорту компенсируются прибылью по им порту и наоборот;

б) если хозяйствующий субъект специализируется только на одном виде внешнеэкономической деятельности, то целесообразна ди версификация валютной структуры, т. е. заключение контрактов с применением различных валют, имеющих тенденции к проти воположному изменению курсов.

Методом страхования от валютных рисков является применение валютных оговорок.

Валютные оговорки представляют собой специально включаемое в текст контракта условие, в соответствии с которым сумма платежей должна быть пересмотрена в той же пропорции, в которой произойдет изменение курса валюты платежа по отношению к валюте оговорки.

Валютные оговорки увязывают размеры причитающихся платежей с изменениями на валютных и товарных рынках. Это наиболее распро страненный метод страхования от валютных рисков. Валютные ого ворки бывают:


• косвенные;

• прямые;

• мультивалютные;

• односторонние в пользу экспортера;

• индексные.

6- 162 Глава Косвенная валютная оговорка применяется в тех случаях, когда цена товара зафиксирована в одной из наиболее распространенных в международных расчетах валют (доллар США, японская йена и др.), а платеж предусматривается в другой денежной единице, обычно на циональной валюте. Текст такой оговорки может быть примерно сле дующим:

«Цена в долларах США, платеж в японской йене. Если курс доллара к йене накануне дня платежа изменится по сравнению с курсом на день заключения контракта, то соответственно изменяется цена товара и сумма платежа».

Прямая валютная оговорка применяется, когда валюта цены и ва люта платежа совпадают, но величина суммы платежа, обусловленной в контракте, ставится в зависимость от изменения курса валюты пла тежей по отношению к другой, более стабильной валюте, так называе мой валюте оговорки. Прямая валютная оговорка направлена на со хранение покупательной способности валюты платежа на прежнем уровне.

Формулировка такой оговорки может быть примерно следующая:

«Цена товара и платеж в долларах США. Если на день платежа курс доллара к японской йене на валютном рынке в Нью-Йорке будет ниже его курса на день заключения контракта, то цена товара и сумма плате жа соответственно повышаются».

Мультивалютные оговорки — это оговорки, действие которых осно вано на коррекции суммы платежа пропорционально изменению кур са платежа, но не к одной, а к специально подобранному набору валют («валютная корзина»), курс которых рассчитывается как их средняя величина по определенной методике. Например, на базе среднеариф метического процента отклонения курса каждой из валют «корзины»

от исходного уровня или на базе изменения расчетного среднеарифме тического курса оговоренного набора валют. Разновидностью мульти валютной оговорки являются оговорки на базе СДР и ЕВРО, посколь ку курс также определяется как средневзвешенная величина на основе «валютной корзины» в составе определенного набора валют. Между народный валютный фонд ежедневно дает котировку СДР ко многим валютам. То же самое делала и Европейская валютная система в отно шении котировки ЭКЮ.

Сегодня единая европейская валюта ЭКЮ заменена на ЕВРО. Европейский валютный союз ввел валюту ЕВРО для межгосударственных и безналичных расчетов. В наличный оборот ЕВРО должна поступить в 2002 г.

Страхование валютных рисков Н Формулировка оговорки на базе СДР может быть примерно следую щая: «Цена товара и платеж в долларах США. За два рабочих дня до момента подписания контракта № от « »

20 г. один СДР равнялся долларов США по котировке МВФ».

Если за два рабочих дня, предшествующих дате платежа, стоимость СДР в долларах США изменится на 2% и более по сравнению с коти ровкой СДР в долларах США, зафиксированной за два рабочих дня до момента подписания настоящего контракта, то сумма платежа будет автоматически пересчитана покупателем в той же пропорции, как из менялась стоимость СДР в долларах США на дату платежа по сравне нию с данной котировкой в момент подписания настоящего контрак та. Для проведения расчетов но настоящему контракту будет применяться котировка МВФ, публикуемая агентством Рейтер.

Следует иметь в виду, что применение всех вышеназванных видов валютных оговорок не может полностью обеспечить страхование от валютного риска. Законодательство ряда стран Латинской Америки вообще запрещает применение валютных оговорок. Кроме того, часто за согласие включить в контракт валютную оговорку иностранная фирма требует от российской стороны уступок по другим позициям контракта и в первую очередь — по цене.

Может применяться также односторонняя оговорка в пользу экс портера. Например, в контракт может быть введена оговорка о пере смотре контрактной цены, когда изменение курса валюты цены выхо дит за установленные сторонами пределы колебаний.

Текст такой оговорки может быть следующим: «Цена товара и пла теж в долларах США. Если курс доллара понизится более чем на процентов по сравнению с котировкой на день заключения контракта, то продавец имеет право потребовать пересмотра цен по неоконченным поставкам. В случае недостижения договоренности продавец вправе от казаться от дальнейших поставок без какой-либо компенсации импор теру».

Данная односторонняя оговорка в пользу продавца (т. е. экспортера) тоже не в полной степени обеспечивает его интересы, так как ее форму лировка не определяет размер возможного увеличения цены, которое ставится в зависимость от договоренности сторон. В этом случае более приемлема оговорка с указанием возможного предела «скольжения»

цены. Такое условие эффективно, когда конъюнктура в пользу экспор тера и он может легко найти покупателей.

Существует также индексная оговорка, по которой сумма платежа зависит от индексов цен. При условии индексной оговорки необходи 164 Глава мо учитывать следующие обстоятельства. Во-первых, индексы цен имеют усредненный характер и их изменения могут не полностью от ражать реальное положение дел на рынке данного товара или давать общую картину изменения цен, неадекватную движению цен данного товара. Во-вторых, очень сложно подобрать наиболее приемлемый ин декс цен, поскольку их публикуют как национальные статистические органы той или иной страны, так и различные международные органи зации. С этой точки зрения индексы цен, публикуемые национальны ми статистическими органами, обычно более достоверно отражают динамику покупательной силы валюты импортера.

В случаях, когда расчеты по внешнеэкономическому контракту пре дусмотрены в валютах третьих стран, обычно применяемых для меж дународных платежей, целесообразно использовать индексы, публи куемые международными организациями.

В качестве одного из альтернативных способов защиты от валют ных потерь при продаже товаров с длительным циклом изготовления и поставки или с предоставлением покупателю рассрочки платежа воз можно применение такого метода, как корректировка цены в соответ ствии с расчетным темпом падения курса или покупательной способ ности валюты цены, т. е. темпом повышения цены пропорционально предполагаемому обесценению валюты расчетов.

Контрольные вопросы 1. Когда возникают валютные риски у экспортера и у импортера?

2. Какими методами можно снизить степень валютного риска?

3. Охарактеризуйте косвенную валютную оговорку.

4. Что такое прямая валютная оговорка?

5. Охарактеризуйте мультивалютную оговорку.

6. Дайте характеристику валютной оговорки в пользу экспортера.

7. Охарактеризуйте индексную валютную оговорку.

Глава Страхование прочих рисков внешнеэкономической деятельности Во внешнеэкономической деятельности кроме страхования валют ных рисков существует также страхование:

1) делькреде;

2) депозитов;

3) иностранных инвестиций, видами которых являются:

• страхование рисков, связанных с переводом валюты;

• страхование рисков, связанных с экспроприацией;

• страхование рисков, связанных с войной и гражданскими бес порядками;

• страхование рисков, связанных с нарушением условий кон тракта;

4) экологических рисков.

Страхование делькреде Делькреде (итал. del creadere — на веру) — это поручительство ко миссионера перед комитентом за исполнение договора, заключенно го комиссионером с третьим лицом. Комиссионер за делькреде полу чает особое вознаграждение. В случае невыполнения третьим лицом обязательства по сделке брокер или агент, принявший на себя дель креде, возмещает предоставляющему лицу убытки. Условие делькре де позволяет представляемому лицу заметно уменьшить или исклю чить коммерческий риск, поскольку брокер (агент), используя свое знание местного рынка, может обеспечить условия для успешного выполнения сделки.

Страхование делькреде — это страховая защита от рисков по крат косрочной дебиторской задолженности по поставкам товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам лично на срок не более дней. Страхование делькреде начинается с момента, когда поставки выполнены, по ним выставлен счет и они окончательно приняты по 166 Глава купателем. Полисодержателю возмещается убыток по дебиторской задолженности, возникшей вследствие неплатежеспособности поку пателя.

Страхование депозитов Страхование депозитов представляет собой разновидность страхова ния, осуществляемого банками, но которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков банкротами. Страхова ние депозитов является формой добровольного страхования.

Страхование иностранных инвестиций Услуги по страхованию иностранных инвестиций представляет Международное агентство но гарантированию инвестиций (МИГА, или MIGA), которое является членом Всемирного банка и было осно вано 12 апреля 1988 г.

Задачей МИГА является стимулирование иностранных инвестиций в развивающиеся страны путем:

• предоставления гарантий инвесторам против рисков, связанных с переводом валюты, экспроприацией, войной, гражданскими беспо рядками и нарушением условий контракта правительством стра ны, в которую был вложен капитал;

• предоставления консультационных услуг развивающимся стра нам — членам агентства по проведению мер, которые могли бы сделать их более привлекательными для вложения капитала.

Страхование рисков, связанных с переводом валюты, защищает инвестора от убытков, связанных с неспособностью инвестора конвер тировать свои денежные средства (доходы, выплаченная сумма долга, проценты по долгу, капитал и другие платежи) в местной валюте в дру гую иностранную валюту для их вызова из страны. Инвестор получит страхование на случай задержек с получением конвертируемой валю ты в связи с действием или бездействием правительства развивающей ся страны, в связи с неблагоприятным изменением законов по обмену валют или с ухудшением условий, влияющих на обмен и возможность вызова иностранной валюты. Этот вид страхования не покрывает де вальвацию местной валюты.


По получении заблокированных средств в местной валюте МИГА выплатит инвестору компенсацию в оговоренной гарантией валюте.

Страхование рисков, связанных с экспроприацией, защищает ин вестора от частичной или полной потери застрахованного капитала Страхование прочих рисков внешнеэкономической деятельности [ в результате действий правительства, из-за которых инвестор может потерять часть или все права на застрахованные инвестиции. Страхов ка также покрывает национализацию, конфискацию и «скрытую» экс проприацию — серию следующих друг за другом актов правительства, в конечном итоге становящихся эквивалентом экспроприации.

Страхование возможно в ограниченном размере на случай частич ной экспроприации, например конфискации денежных средств или части основных фондов. Страховка не распространяется на недиск риминационные меры, принимаемые правительством для осуществ ления своей деятельности в пределах, установленных законодатель ством.

При полной экспроприации капитала МИГА выплачивает номи нальную стоимость застрахованных инвестиций. При неполной экс проприации денежных средств или основных фондов Международная ассоциация страховых исследований (МАСГГ) выплачивает застрахо ванную часть денежных средств илп номинальную стоимость экспро приированных фондов. По ссудам и гарантиям ссуд МИГА представ ляет страховку на сумму ссуды и процент, как причитавшийся на день компенсации, так и подлежащий уплате в будущем.

Компенсация будет выплачена после того, как инспектор передаст в МИГА свое право на полную или частичную собственность в экспро приированных инвестициях.

Страхование рисков, связанных с войной и гражданскими беспо рядками, защищает инвестора от повреждения, разрушения или ис чезновения основных фондов в результате войны или гражданских беспорядков в развивающейся стране. Страхование распространяет ся на случай революции, восстания, военного переворота, саботажа или террористических актов. При страховании инвестиций в основ ной капитал (equity) предприятия МИГА выплатит пострадавшей стороне меньшую сумму из номинальной стоимости инвестиций и стоимости их замены. По поврежденным основным фондам выпла чивается стоимость их починки. При страховании ссуд и гарантий по ссудам МАСИ выплатит пострадавшей стороне сумму ссуды и невы плаченный процент, если невыплаты явились прямым следствием ущерба, причиненного основным фондам войной или гражданскими беспорядками.

Этот вид страхования покрывает на срок до одного года случаи, ко торые могут прервать работу над проектом и повлечь за собой невоз можность продолжения работы над этим проектом по финансовым со ображениям. Выплата будет произведена только в случае, если проект 168 Глава станет полностью убыточным и достигнет размера номинальной сто имости застрахованных инвестиций. При страховании ссуд и гарантий по ссудам МИГА выплатит пострадавшей стороне сумму и невыпла ченный процент, если невыплаты явились прямым следствием преры вания работы над проектом.

Страхование рисков, связанных с нарушением условий контрак та, защищает инвестора от потерь, связанных с нарушением условий контракта или разрывом контракта со стороны правительства страны, куда был вложен капитал. В этих случаях пострадавшая сторона долж на сначала получить присуждение убытков в Арбитраже. Если после отведенного в решении Арбитража времени убытки не будут возмеще ны, то МИГА выплатит компенсацию.

МИГА проводит страхование любых новых инвестиций любого члена МИГА в любую развивающуюся страну, являющуюся членом МАСИ, а также дополнительных инвестиций, направленных на расширение, мо дернизацию и изменение капитализации проекта или на приобретение приватизируемых государственных предприятий.

Инвестируемый капитал может быть в форме основного капитала, ссуд, предоставляемых владельцами акций, или гарантийных ссуд, вы данных владельцами основного капитала, если они выдаются в сред нем на срок до трех лет. Ссуды для клиентов, не связанных с данным проектом, также могут быть застрахованы при условии одновременно го страхования основного капитала в этом проекте. Страхование по крывает и другие формы инвестирования, включая техническую по мощь, контракты по оказанию услуг по менеджменту, соглашения о лицензировании и об открытии сети предприятий при условии, что они будут заключены на срок не менее трех лет и оплата услуг будет непосредственно зависеть от доходности проекта.

Так как конечной целью деятельности МИГА является обеспечение экономического роста и развития, то страхуемые проекты должны со ответствовать жестким финансовым, экономическим и экологическим требованиям. Они также должны помочь развивающейся стране в со здании рабочих мест, в техническом оснащении производства и в раз витии экспорта.

Максимальный размер страхования по отдельному проекту — $50 млрд.

Застраховать свои инвестиции может любой инвестор любой страны — члена МИГА, кроме той страны, в которую вкладываются средства.

Корпорация может получить страховку, если она была зарегистриро вана или проводит основную часть операции в стране, являющейся Страхование прочих рисков внешнеэкономической деятельности членом МИГА, или если большинство владельцев этой корпорации являются юридическими лицами стран, входящих в МИГА. Государ ственные предприятия могут получить страховку, если они заняты коммерческой деятельностью.

Гарантии обычно предоставляются на 15 лет, но могут быть продле ны до 20 лет, если МИГА сочтет это необходимым.

Страхование экологических рисков Страхование экологических рисков предусматривает ответствен ность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. К таким рискам относятся, например, страхование ответствен ности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и за грязнение вод и побережья, страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненным третьим лицам в процессе мирного использова ния ядерной энергии, страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха, страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т. д.

Страхование экологических рисков основывается на нормах при родоохранного законодательства, действующего в том или ином госу дарстве. Цель данного страхования — покрытие убытков, связанных с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, понесенного ими в результате загрязнения окружающей среды по вине деятельности по лисодержателя (страхователя).

Иногда ответственность по экологическим рискам наступает даже в том случае, когда полисодержатель (страхователь) бывает невиновен в загрязнении окружающей среды и достаточно лишь доказать опасность производства (т. е. когда действует принцип обязательности возмеще ния ущерба независимо от степени вины — для источников повышен ной опасности). Это связано с особенностями национального экологи ческого законодательства того или иного государства. В то же время страховщики обычно включают в объем покрытия только случаи за грязнения окружающей среды, связанные с какими-либо авариями, ис ключая заранее запланированные выбросы и убытки, связанные с пред намеренными действиями полисодержателя (страхователя).

Страхование экологических рисков может быть связано с возмож ностью очень крупных выплат страхового возмещения за один стра ховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают предельный размер выплат, определяемый системой международных конвенций и договоров.

170 Глава Контрольные вопросы 1. Охарактеризуйте страхование делькреде.

2. Что значит страхование депозитов?

3. Охарактеризуйте страхование рисков, связанных с переводом ва люты.

4. Дайте характеристику страхования рисков, связанных с экспро приацией.

5. Охарактеризуйте страхование рисков, связанных с войной и граж данскими беспорядками.

6. Что такое страхование рисков, связанных с нарушением условий контракта?

7. Охарактеризуйте страхование экологических рисков.

Глава Морское страхование Морское страхование в нашей стране регулируется Кодексом тор гового мореплавания Российской Федерации 1 (глава XV «Договор морского страхования»), утвержденным законом РФ от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ.

По договору морского страхования страховщик обязуется за обуслов ленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, кото рым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (вы годоприобретателю), понесенные убытки.

Договор морского страхования должен быть заключен в письмен ной форме.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользо вание судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причи тающиеся капитану судна и другим членам экипажа суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Объект морского стра хования должен быть указан в договоре морского страхования.

При заключении договора морского страхования страхователь обя зан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые име ют существенное значение для определения степени риска и известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запро шенные страховщиком.

Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщи ку общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.

При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, име ющих существенное значение для определения степени риска, или при Российская газета. 1999, 1-5 мая.

172 Глава сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая пре мия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что не сообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора морско го страхования, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска, о которых не сообщил стра хователь, отпали.

В случае, если при заключении договора морского страхования от сутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошен ных страховщиком, страховщик не может впоследствии отказаться от исполнения договора морского страхования на том основании, что та кие сведения ему не были сообщены.

Страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий за ключение договора морского страхования (страховой полис, страхо вой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.

Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок. Договор мор ского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии.

Договор морского страхования может быть заключен со страховате лем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано ли имя или наименование выгодоприобретателя в дого воре морского страхования.

При заключении договора морского страхования без указаний имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя.

При заключении договора морского страхования страхователь обя зан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий инте рес (страховую сумму).

При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключе ния договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную дого вором морского страхования, если страховщик не докажет, что он наме ренно введен в заблуждение страхователем.

В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского стра хования, превышает страховую стоимость имущества, договор страхо Морское страхование Г вания является недействительным в той части страховой суммы, кото рая превышает страховую стоимость.

В случае, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимо сти имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропор ционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

По особому соглашению (генеральному полису) могут быть застра хованы любые грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока.

Страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному по лису, если страхователь умышленно:

• не сообщил необходимые сведения об отдельных отправках гру зов или несвоевременно сообщил их;

• неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму.

В таких случаях страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить при надлежащем испол нении страхователем договора морского страхования.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страхо вые полисы или страховые сертификаты отдельных отправок грузов, подпадающих под действия генерального полиса.

В случае несоответствия страхового полиса или страхового серти фиката отдельных отправок грузов генеральному полису предпочте ние отдается страховому полису или страховому сертификату.

Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя, или выго доприобретателя, или его представителя.

При страховании судна страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие:

• отправки судна в немореходном состоянии, если оно не было вы звано скрытыми недостатками судна;

• ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

• погрузки с ведома страхователя, или выгодоприобретателя, либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предме тов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не не сет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены:

• умышленно или по грубой неосторожности отправителя, или по лучателя, либо его представителя;

174 Глава • вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания и т. д.);

• вследствие ненадлежащей упаковки.

Страховщик не несет ответственности за убытки, связанные с ядер ным взрывом, радиацией или радиационным заражением, если иное не предусмотрено правилами, установленными Кодексом.

Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также кон фискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей.

При составлении диспаши по общей аварии, покрываемой условия ми страхования, страхователь обязан охранять интересы страховщика.

Диспаша (фр. — dispache) — это расчет убытков по общей аварии, произошедшей на судне, и распределение их между организующими рейс сторонами (фрахтователем, судовладельцем и фрахтовщиком).

Соответственно данным долям производится выплата страховки по аварии. Расчеты производятся специалистами по морскому страхова нию — диспашерами.

Отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы называется абандон (фр. — abandon). Абандон может приме няться, если имущество застраховано от гибели. При этом страхова тель или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и/или груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремон та судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений суд на или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованного от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят:

• все права на застрахованное имущество в полной стоимости;

• права на долю застрахованного имущества пропорционально от ношению страховой суммы к страховой стоимости при страхова нии имущества не в полной стоимости.

Морское страхование V К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет клину, ответственному за причинен ный ущерб (суброгация). Такое право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего стра ховое возмещение.

В случае, если страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление такого права невозможно по вине страхо вателя или выгодоприобретателя, страховщик освобождается от упла ты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

Общей аварией признаются убытки, понесенные из-за намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в морском предприятии, — судна и фрахта перевозимого судном груза.

Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом со размерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия.

Общее морское предприятие имеет также место в случае, если одно или несколько судов буксируют, либо толкают другое судно или суда при условии, что все они участвуют в коммерческой деятельности, но не в спасательной операции.

Правила применяются в случае, если принимаются меры по сохра нению судов и их грузов, если грузы подвергаются общей опасности.

Судно не подвергается общей опасности вместе с другим судном или судами, если в результате простого отсоединения от другого суд на или судов оно находится в безопасности. В случае, если отсоеди нение представляет собой акт общей аварии, общее морское предпри ятие продолжается.

Контрольные вопросы 1. Охарактеризуйте договор морского страхования.

2. Что является объектом морского страхования?

3. Что такое диспаша?

4. Дайте определение суброгации.

5. Что такое абандон?

176 Глава 6. Охарактеризуйте освобождение страховщика от ответственности при страховании судна.

7. Охарактеризуйте освобождение страховщика от ответственности при страховании груза.

8. Отвечает ли страховщик за убытки вследствие ядерного инциден та?

9. Отвечает ли страховщик за убытки вследствие военных и иных действий?

Глава Страхование ответственности Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объек том страхования выступает ответственность перед третьими физичес кими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности — это одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов ее экономическая основа связана с постоянной денежной от ветственностью граждан и юридических лиц (компаний, фирм, акцио нерных обществ и т. д.) за свои действия.



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |
 





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.